Là một phần của gói phúc lợi, nhiều công ty cung cấp bảo hiểm nhân thọ cơ bản cho nhân viên của họ. Bảo hiểm nhân thọ cơ bản là loại hình bảo hiểm nhân thọ nhóm được cung cấp miễn phí hoặc miễn phí cho người lao động. Các cá nhân được bảo hiểm có thể mong đợi người thụ hưởng của họ nhận được quyền lợi tử vong được giới hạn và xác định trước nếu chủ hợp đồng chết trong thời hạn bảo hiểm.
Việc hiểu cơ bản về bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động tài trợ là gì và nó hoạt động như thế nào có thể giúp bạn đánh giá xem loại hình bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên này có cần thiết cho chiến lược tài chính của bạn hay không.
Bảo hiểm Nhân thọ Cơ bản là gì?
Bảo hiểm nhân thọ cơ bản là một loại hình bảo hiểm nhân thọ nhóm trong đó công ty bảo hiểm ký kết thỏa thuận với một người hoặc tổ chức, chẳng hạn như người sử dụng lao động, để cung cấp bảo hiểm chi phí thấp cho toàn bộ nhóm.
Một trong những đặc quyền phổ biến nhất mà các tổ chức cung cấp cho nhân viên của họ là bảo hiểm nhân thọ. Mặc dù có nhiều giải pháp khác nhau trên thị trường, nhưng những giải pháp phổ biến nhất yêu cầu nhân viên trả rất ít hoặc không trả gì cả. Một kế hoạch cũng thường là một số tiền tài chính được xác định trước hoặc bội số của thu nhập cơ bản của một người. Ví dụ, một người sử dụng lao động có thể cung cấp cho mỗi nhân viên 100,000 đô la bảo hiểm nhân thọ. Họ có thể quyết định tăng gấp đôi thu nhập cơ bản hàng năm của người đó.
Bảo hiểm Nhân thọ Cơ bản hoạt động như thế nào?
Khi các doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm nhân thọ cơ bản như một quyền lợi cho nhân viên, thì chính sách bảo hiểm sẽ do tổ chức nắm giữ và mỗi nhân viên sẽ nhận được một Giấy chứng nhận bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ cơ bản thường được cung cấp dưới dạng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn gia hạn hàng năm. Điều này có nghĩa là nó có thể được chủ nhân của bạn gia hạn mỗi năm. Bảo hiểm nhân thọ cơ bản thường có hiệu lực trong suốt thời gian làm việc của bạn.
Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, bạn có thể giữ hợp đồng bảo hiểm (được gọi là bảo hiểm di chuyển) hoặc chuyển đổi nó sang một loại bảo hiểm nhân thọ khác khi công việc của bạn kết thúc, miễn là bạn tiếp tục đóng phí bảo hiểm.
Tuy nhiên, đây thường là một lựa chọn đắt tiền hơn đáng kể so với việc bạn tự tìm kiếm một phạm vi bảo hiểm riêng lẻ.
Bảo hiểm nhân thọ cơ bản có cần thiết không?
Bảo hiểm nhân thọ cơ bản rất đơn giản để có được và thường có chi phí thấp hoặc không có gì. Hầu hết nhân viên được cung cấp bảo hiểm nhân thọ cơ bản sẽ tận dụng tùy chọn này vì ưu đãi chi phí thấp (hoặc không mất phí) này có thể giúp mang lại sự yên tâm hơn.
Tuy nhiên, có bảo hiểm nhân thọ cơ bản không có nghĩa là nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn được đáp ứng hoàn toàn. Ví dụ: chủ lao động của bạn có thể hủy hợp đồng mà không cần thông báo, khiến bạn không được bảo hiểm nếu đây là chính sách duy nhất của bạn.
Hơn nữa, mức bảo hiểm được cung cấp bởi hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản không chắc là đủ cho nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn — ví dụ, một hoặc hai lần mức lương hàng năm của bạn. Nói một cách dễ hiểu, nó là cơ bản. Vì vậy, nó có thể không cung cấp một khoản trợ cấp tử vong đủ để trang trải các nghĩa vụ tài chính của gia đình bạn, chẳng hạn như trả nợ thế chấp hoặc trả học phí đại học cho con bạn.
Tốt hơn là có bảo hiểm nhân thọ cơ bản hơn là không có bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, kế hoạch lý tưởng là đánh giá xem bạn yêu cầu bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ. Bài tập này sẽ giúp bạn đảm bảo rằng bạn có đủ bảo hiểm để chăm sóc những người phụ thuộc của bạn nếu điều gì đó xảy ra với bạn.
Các loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản
Bảo hiểm nhân thọ được phân thành hai loại. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại chính sách phổ biến nhất đối với các chương trình bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động tài trợ. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo vệ một người trong một thời hạn nhất định. Trong các chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ, thuật ngữ này đề cập đến thời gian làm việc cho một công ty. Bảo hiểm có thời hạn do người sử dụng lao động tài trợ trả một số tiền cụ thể, hoặc quyền lợi tử vong, cho người thụ hưởng của nhân viên nếu người đó chết trong thời gian bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.
Bảo hiểm trọn đời là một loại bảo hiểm nhân thọ khác. Bảo hiểm trọn đời cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho cả cuộc đời của người được bảo hiểm. Hầu hết các công ty sẽ không cung cấp bảo hiểm trọn đời cho nhân viên của họ vì hầu hết mọi người không làm việc cho cùng một chủ nhân trong toàn bộ sự nghiệp của họ. Một số hệ thống hưu trí có thể cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho các nhân viên cũ, nhưng khi lương hưu bị tuyệt chủng, các công ty cung cấp bảo hiểm toàn bộ nhân thọ cho nhân viên của họ cũng vậy.
Bao nhiêu Bảo hiểm Nhân thọ Cơ bản bao trả?
Nhân viên có thể chọn số tiền bảo hiểm theo mức tăng 10,000 đô la lên đến tám lần mức lương cơ bản hàng năm của họ, với mức tối đa là 750,000 đô la hoặc tám lần thu nhập cơ bản hàng năm của họ, tùy theo mức nào nhỏ hơn. Phí bảo hiểm hàng tháng được tính tùy thuộc vào độ tuổi của nhân viên và được thay đổi vào ngày 1 tháng XNUMX của mỗi năm hợp đồng.
Chi phí Bảo hiểm Nhân thọ Cơ bản
Chi phí bảo hiểm nhân thọ cơ bản thường do chủ lao động chi trả. Nếu một nhân viên phải trả tiền bảo hiểm nhân thọ của họ, phí thường thấp. Điều này là do bảo hiểm là một phần của hợp đồng bảo hiểm nhóm.
Hơn nữa, một số công ty cho phép nhân viên của họ trả tiền bảo hiểm nhân thọ bổ sung. Thông thường, nhân viên có thể trả cho các khoản nâng cao bảo hiểm nhân thọ gia tăng với mức ít nhất là vài đô la mỗi tháng.
Ưu điểm của Bảo hiểm Nhân thọ Cơ bản
- Bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động cung cấp cung cấp cho những nhân viên không được tiếp cận với bảo hiểm nhân thọ: Nó cũng bao trả cho nhân viên có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tư nhân nhưng có thể yêu cầu bảo hiểm bổ sung. Sau đây là một số lợi ích của bảo hiểm nhân thọ cơ bản:
- Có rất ít hoặc không có chi phí: Người lao động trả ít hoặc không tốn tiền cho bảo hiểm nhân thọ cơ bản do chủ lao động tài trợ.
- Những người không đủ tiêu chuẩn tham gia bảo hiểm nhân thọ tư nhân được bảo vệ: Nếu sức khỏe của bạn ngăn cản bạn mua bảo hiểm nhân thọ tư nhân, bạn có thể nhận bảo hiểm nhân thọ thông qua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhóm của chủ nhân của bạn.
- Lợi thế thuế: Nhân viên được bảo hiểm theo chính sách do nhân viên bảo trợ chỉ phải trả thuế liên bang đối với các khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ vượt quá 50,000 đô la tiền trợ cấp.
Thật vậy, mua bảo hiểm nhân thọ cơ bản có thể có lợi theo nhiều cách khác nhau. Nhưng nếu bạn muốn tận dụng tối đa những lợi thế, có một số điều cần xem xét.
Chẳng hạn, nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hoặc trọn đời, bạn sẽ có nhiều khả năng trả phí bảo hiểm thấp hơn nếu bạn bắt đầu càng sớm càng tốt. Đảm bảo xem lại chính sách ba năm một lần hoặc sớm hơn để kiểm tra xem phạm vi bảo hiểm có đủ để chi trả cho một sự kiện lớn trong đời hay không. Về thanh toán phí bảo hiểm, hãy cân nhắc thanh toán hàng năm để nhận được một số chiết khấu mà công ty bảo hiểm cung cấp.
Nhược điểm của Bảo hiểm Nhân thọ Cơ bản
Mặc dù bảo hiểm nhân thọ cơ bản do người sử dụng lao động tài trợ có thể mang lại lợi ích cho nhiều người, nhưng vẫn có một số hạn chế. Một số nhược điểm như sau:
- Bạn sẽ mất bảo hiểm nếu bạn rời khỏi nhà tuyển dụng: Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản phổ biến nhất do người sử dụng lao động cung cấp. Kết quả là, nếu bạn rời bỏ người sử dụng lao động của mình, bạn sẽ không có bảo hiểm nhân thọ cho việc nghỉ hưu hoặc một sự nghiệp mới.
- Một kích thước duy nhất không phù hợp với tất cả: Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, mỗi người lao động sẽ có những yêu cầu riêng biệt. Kết quả là, trong khi bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động tài trợ rất tiện lợi, nó có thể không đáp ứng được nhu cầu của mọi người.
- Nó có thể tốn kém: Chi phí bảo hiểm nhóm đã tăng lên theo thời gian. Do đó, một số doanh nghiệp có thể chuyển một số chi phí cho nhân viên của họ.
Hãy xem xét những nhược điểm này và xác định xem bảo hiểm nhân thọ cơ bản có phù hợp với hoàn cảnh riêng của bạn hay không.
Bảo hiểm Nhân thọ Cơ bản là Đủ?
Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, yêu cầu của mọi người khác nhau. Những nhu cầu khác nhau này có thể được quan sát bằng số tiền mặt cần thiết và loại bảo hiểm chính xác được yêu cầu. Hầu hết mọi người đều yêu cầu cao hơn đáng kể so với mức 50,000 đến 100,000 đô la mà nhiều công ty đưa ra. Bạn nên tính toán nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ. Tính toán các yêu cầu bảo hiểm của bạn sẽ giúp bạn đảm bảo bạn có đủ.
Cân nhắc xem bạn muốn hỗ trợ người phụ thuộc trong bao lâu trước khi tính toán yêu cầu của bạn đối với bảo hiểm nhân thọ. Bạn cũng nên xem xét bất kỳ khoản phí ban đầu nào mà họ có thể phải chịu nếu không có thu nhập của bạn. Bảo hiểm nhân thọ con người đắt hơn bảo hiểm nhân thọ cơ bản, nhưng nó thường toàn diện hơn.
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, mỗi người có những yêu cầu khác nhau. Không có một loại hình nào là tốt nhất cho tất cả mọi người. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu nhiều loại bảo hiểm có sẵn.
Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên, tốt nhất nên làm việc với một nhà môi giới bảo hiểm. Họ đóng vai trò trung gian giữa người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Điều quan trọng là họ có thể trả lời tất cả các câu hỏi của bạn và đưa ra lời khuyên có giá trị về loại bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của bạn. Bạn có thể dựa vào họ để tìm bảo hiểm phù hợp.
Ví dụ, một Môi giới bảo hiểm Colorado có thể giúp bạn tìm kiếm các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu bạn đến từ Colorado hoặc các tiểu bang lân cận khác. Họ có thể thu thập báo giá và kiểm tra các nhà cung cấp bảo hiểm khác nhau để tìm ra mức bảo hiểm tốt nhất.
Tử vong do tai nạn có được bảo hiểm nhân thọ cơ bản không?
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nói chung, bao gồm các trường hợp tử vong do nguyên nhân tự nhiên và tai nạn. Khi bạn chết, công ty bảo hiểm của bạn có thể từ chối thanh toán cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn nói dối trong đơn đăng ký của mình. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm việc tự tử, nhưng chỉ khi một khoảng thời gian cụ thể đã trôi qua sau khi hợp đồng được mua.
Có giá trị tiền mặt trong bảo hiểm nhân thọ cơ bản không?
Khi bạn trả phí bảo hiểm của mình cho hầu hết các gói bảo hiểm trọn đời, một số tiền sẽ được chuyển vào tài khoản đầu tư. Tài khoản này chứa giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn hủy hợp đồng, bạn có thể nhận được giá trị tiền mặt thay vì mệnh giá khi thanh toán.
Bạn có thể vay theo bảo hiểm nhân thọ cơ bản của mình không?
Không. Vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể là một cách nhanh chóng và đơn giản để nhận tiền mặt khi bạn cần. Vay theo bảo hiểm vĩnh viễn hoặc trọn đời là lựa chọn duy nhất. Các khoản vay theo hợp đồng được vay để chống lại quyền lợi tử vong, và công ty bảo hiểm sử dụng hợp đồng này làm tài sản thế chấp cho khoản vay.
Khi tôi nghỉ việc, điều gì sẽ xảy ra với bảo hiểm nhân thọ của tôi?
Nếu bạn không có lựa chọn thay thế, bảo hiểm nhân thọ của bạn thường sẽ dừng lại khi bạn nghỉ việc. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ cần phải đăng ký bảo hiểm mới tùy thuộc vào độ tuổi và tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn (thông qua việc làm mới của bạn hoặc tách biệt với một công ty nhân thọ hoặc nhà môi giới).
Bảo hiểm nhân thọ tự nguyện so với Bảo hiểm nhân thọ cơ bản
Nhiều công ty cho phép nhân viên mua bảo hiểm nhân thọ tự nguyện, thường được gọi là bảo hiểm nhân thọ bổ sung, để tăng cường chính sách bảo hiểm nhân thọ cơ bản của họ. Bảo hiểm nhân thọ tự nguyện cho phép bạn mua bảo hiểm nhân thọ bổ sung với chi phí thấp hơn bình thường nếu bạn mua bảo hiểm ngoài chương trình nhóm của mình. Điều đó có nghĩa là nhân viên có thể thêm bảo hiểm nhân thọ tùy chọn vào bảo hiểm nhân thọ cơ bản của họ để tăng phạm vi bảo hiểm của họ với số tiền thấp hơn họ sẽ trả nếu họ mua một hợp đồng riêng.
Hình thức tự nguyện, giống như bảo hiểm nhân thọ cơ bản, thường được đảm bảo ở một mức tối đa nhất định. Điều này làm cho bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động tài trợ có sẵn cho những người có thể không đủ tiêu chuẩn nhận hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ tự nguyện cũng có thể cho phép bạn nhận các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vợ / chồng hoặc người phụ thuộc với mức phí theo nhóm. Tuy nhiên, số tiền thanh toán thường khá hạn chế.
Bảo hiểm tự nguyện, giống như bảo hiểm cơ bản, có thể không được chuyển đi nếu bạn nghỉ việc hoặc mất việc và có thể bị hủy bỏ nếu chủ lao động của bạn kiểm soát bảo hiểm. Nếu có thể, hãy có một chính sách bảo hiểm nhân thọ khác với phạm vi bảo hiểm đầy đủ ngoài kế hoạch của chủ lao động của bạn.
Ai là người thụ hưởng theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản?
Cá nhân hoặc tổ chức mà bạn chính thức đặt tên là người nhận lợi ích từ các sản phẩm tài chính của bạn được gọi là người thụ hưởng. Đó là số tiền mà chính sách của bạn sẽ trả dưới dạng trợ cấp tử vong nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ.
Các khoản thanh toán được thực hiện theo Bảo hiểm nhân thọ cơ bản như thế nào?
Người thụ hưởng được chọn trong chính sách sẽ nhận được khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ. Nếu có nhiều người thụ hưởng, mỗi người phải nộp một yêu cầu riêng. Nhà cung cấp bảo hiểm sau đó sẽ phân phối số tiền mà chủ hợp đồng để lại cho từng cá nhân hoặc nhóm.
Ai được bảo hiểm nhân thọ sau khi chết?
Mặc dù về mặt pháp lý, bạn có thể chọn bất kỳ ai hoặc bất kỳ tổ chức nào làm người thụ hưởng, nhưng trong hầu hết các trường hợp, người nhận trợ cấp tử vong từ bảo hiểm nhân thọ là bạn đời, con cái hoặc những người thân khác của bạn. Bạn phải nêu rõ số tiền trợ cấp tử vong mà bạn muốn mỗi người thụ hưởng nhận được khi nêu tên nhiều hơn một người.
Tôi có thể hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản của mình không?
Bạn chỉ được phép rút tiền miễn thuế từ chính sách cho đến số phí bảo hiểm mà bạn đã trả trước đó. Thông thường, bạn phải trả thuế cho bất kỳ số tiền nào vượt quá phí bảo hiểm mà bạn đã trả.
Kết luận
Nhân viên thường được cung cấp các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản hoặc bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động tài trợ với chi phí thấp hoặc miễn phí. Mặc dù các kế hoạch này thường hữu ích để bổ sung phạm vi bảo hiểm nhân thọ tổng thể của một người hoặc cung cấp bảo hiểm cho những người không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ, nhưng chúng hiếm khi đủ. Do đó, nhân viên được khuyến khích tận dụng bảo hiểm nhân thọ miễn phí. Họ nên có một chính sách phù hợp với nhu cầu của gia đình họ.
Những câu hỏi thường gặp về bảo hiểm nhân thọ cơ bản
Bảo hiểm nhân thọ có xứng đáng không nếu bạn độc thân?
Bạn không cần phải có gia đình để được hưởng lợi từ bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt nếu bạn mua bảo hiểm vĩnh viễn. Bảo hiểm nhân thọ cho những người độc thân có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền và giúp bản thân đạt được thành công sau này trong cuộc sống, đồng thời cung cấp cho bạn quyền lợi tử vong để lại cho những người bạn quan tâm.
Bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc có giá trị không?
Nếu bạn có thể nhận được mức giá tương đương ở nơi khác, việc mua thêm bảo hiểm thông qua chủ lao động của bạn có thể không đáng. Ngay cả khi bảo hiểm cá nhân đắt hơn một chút, nó vẫn có khả năng được đặt cược tốt hơn do tính di động của nó.
Bạn có mất bảo hiểm nhân thọ khi bạn nghỉ hưu?
Khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể mất bảo hiểm nhân thọ do chủ lao động cung cấp, vì vậy bạn nên cân nhắc việc mua bảo hiểm của riêng mình. Nếu bạn có nợ, chẳng hạn như một khoản thế chấp, hoặc một người phối ngẫu phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính, bạn nên có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của riêng mình.
