Mua bảo hiểm nhân thọ là một trong những quyết định trưởng thành cần thiết nhất mà bạn sẽ thực hiện trong đời. Tuy nhiên, có rất nhiều hình thức bảo hiểm nhân thọ khác nhau để bạn lựa chọn. Quá trình này có thể vừa phức tạp vừa khó chịu. Chúng tôi ở đây để giúp bạn so sánh bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh như bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh phí bảo hiểm linh hoạt với các hình thức bảo hiểm nhân thọ khác trên thị trường và xác định xem đó có phải là chính sách phù hợp với bạn hay không.
Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh là gì?
Như tên của nó, bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh cung cấp cho bạn một số tính linh hoạt mà các loại chính sách khác không có. Trong chính sách, bạn có thể điều chỉnh phí bảo hiểm, điều này cũng sẽ ảnh hưởng đến các khoản đóng góp giá trị tiền mặt và thậm chí cả quyền lợi tử vong. Do đó, bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh phí bảo hiểm linh hoạt hoặc bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể điều chỉnh.
Cuộc sống có thể điều chỉnh là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kéo dài miễn là bạn thanh toán các khoản thanh toán - trong hầu hết các tình huống, cho đến khi bạn qua đời. Người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán được gọi là trợ cấp tử tuất vào thời điểm đó.
Không giống như Điều khoản bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh không có ngày hết hạn và hợp đồng này tích lũy giá trị tiền mặt phản ánh phần trăm phí bảo hiểm của bạn được công ty bảo hiểm đầu tư vào một chiếc xe tiết kiệm của bạn. Nếu bạn quyết định không còn yêu cầu bảo hiểm và từ bỏ hợp đồng bảo hiểm của mình, bạn sẽ được thanh toán một phần giá trị tiền mặt trừ đi chi phí quản lý.
Bảo hiểm Nhân thọ Điều chỉnh Hoạt động như thế nào?
Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh, đôi khi được gọi là bảo hiểm nhân thọ chung, chức năng tương tự như các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhưng có thêm lợi ích là tính linh hoạt, tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn. Hợp đồng bảo hiểm bao gồm quyền lợi tử vong miễn thuế cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm qua đời và phí bảo hiểm có thể được trả hàng tháng hoặc hàng năm.
Bởi vì bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh là một loại bảo hiểm vĩnh viễn, một phần phí bảo hiểm được áp dụng cho chi phí bảo hiểm (chẳng hạn như phí hành chính và bảo hiểm quyền lợi tử vong), trong khi phần còn lại được áp dụng cho giá trị tiền mặt. Giá trị tài chính này có thể được sử dụng theo nhiều cách khác nhau khi nó tăng giá trị. Ví dụ, nó có thể được sử dụng để vay hoặc trả phí bảo hiểm.
Bạn có thể thay đổi ba khía cạnh của phạm vi bảo hiểm của mình trong quá trình điều chỉnh chính sách nhân thọ: phí bảo hiểm, quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm xác định thời điểm và tần suất bạn có thể thực hiện những thay đổi này.
Các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh có giá trị tiền mặt và phí bảo hiểm linh hoạt.
Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh bao gồm một thành phần giá trị tiền mặt bên cạnh khoản chi trả khi tử vong. Nếu bạn bỏ nhiều tiền vào hợp đồng hơn mức yêu cầu, giá trị tiền mặt sẽ tăng nhanh hơn. Bạn cũng có thể sử dụng giá trị tiền mặt của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh để trang trải một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm của mình, giúp thanh toán của bạn linh hoạt hơn theo thời gian.
Ví dụ, nếu bạn gặp khó khăn về tài chính, chẳng hạn như gia đình có người qua đời, bạn có thể trả phí bảo hiểm tối thiểu cho công ty bảo hiểm trong một khoảng thời gian và sau đó tiếp tục thanh toán thường xuyên khi khó khăn qua đi. Mặt khác, nhiều người chọn trả phí bảo hiểm tối đa trong những năm đầu của hợp đồng để giá trị tiền mặt phát triển nhanh nhất có thể.
Giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh phí bảo hiểm linh hoạt tăng lên dựa trên lãi suất của danh mục tài chính của công ty bảo hiểm của bạn. Như đã nêu trước đây, có một mức lãi suất hàng năm tối thiểu được đảm bảo để tăng giá trị tiền mặt của bạn. Tuy nhiên, nếu công ty bảo hiểm hoạt động tốt hơn thị trường, giá trị tiền mặt của bạn sẽ tăng với tỷ lệ lãi cao hơn. Bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh để:
- Giá trị đầu hàng: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể bị hủy bỏ và trả lại cho công ty bảo hiểm. Trong tình huống này, bạn sẽ “từ bỏ” quyền lợi tử vong để đổi lấy giá trị tiền mặt tích lũy, sẽ phải chịu thuế.
- Tiền vay: Bạn có thể vay tiền từ bảo hiểm của mình và sử dụng giá trị tiền mặt để bảo đảm. Các khoản vay chính sách phải chịu lãi suất của công ty bảo hiểm, thường là khá thấp.
- Thanh toán phí bảo hiểm: Giá trị tiền mặt có thể được sử dụng để thanh toán toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm của hợp đồng. Điều quan trọng cần nhớ là nếu giá trị tiền mặt giảm xuống dưới XNUMX, chính sách có thể mất hiệu lực.
Cuộc sống có thể điều chỉnh với tùy chọn tài khoản chỉ mục
Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh với tùy chọn được lập chỉ mục có thể so sánh với chính sách nhân thọ có thể điều chỉnh thông thường, nhưng sự tăng trưởng giá trị tiền mặt có liên quan đến hoạt động tài chính của chỉ số. Nếu chỉ số bạn chọn hoạt động tốt hoặc kém trong một thời gian, lãi suất sẽ tăng hoặc giảm.
Tài khoản được lập chỉ mục có thể so sánh với bảo hiểm nhân thọ biến đổi ở chỗ giá trị tiền mặt có thể được đầu tư vào các tài khoản phụ khác nhau. Mỗi công ty bảo hiểm chọn các chỉ số riêng của mình, nhưng các lựa chọn phổ biến bao gồm Nasdaq-100 và Russell 2000. Nhìn chung, bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục mang lại lợi nhuận tiềm năng cao hơn so với bảo hiểm trọn đời, nhưng nó cũng có nguy cơ tăng trưởng chậm hơn nếu chỉ số cơ bản hoạt động kém .
Kế hoạch 7702
Bảo hiểm nhân thọ 7702 đề cập đến các hợp đồng nhân thọ vĩnh viễn với thành phần giá trị tiền mặt, chẳng hạn như các chính sách phí bảo hiểm có thể điều chỉnh linh hoạt. Điều này chỉ cho thấy rằng chúng phù hợp với mục 7702 của các yêu cầu về thuế đối với bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ cung cấp nhiều quyền lợi về thuế, bao gồm cả khoản chi trả quyền lợi tử vong miễn thuế. Quy định về thuế đã thiết lập một giới hạn đối với những gì có thể được phân loại là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, ngăn cản các phương tiện đầu tư khác thu được lợi ích về thuế của bảo hiểm nhân thọ.
Có thể Thay đổi Quyền lợi Tử vong theo Hợp đồng Nhân thọ Điều chỉnh được không?
Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh cho phép bạn thay đổi quyền lợi tử vong khi nhu cầu bảo hiểm của bạn thay đổi. Nếu mức tăng là đủ đáng kể, bạn có thể phải thực hiện thêm một cuộc kiểm tra y tế và trả phí bảo hiểm cao hơn. Trong trường hợp bị từ chối, bạn có thể trả phí bảo hiểm thấp hơn hoặc hoàn toàn không phải trả nếu giá trị tiền mặt của bạn tăng đủ để trang trải chi phí của hợp đồng.
Giả sử rằng con cái của bạn đều có thể tự lập và không còn dựa dẫm vào bạn. Bạn có thể không yêu cầu một khoản trợ cấp tử vong đáng kể tại thời điểm đó. Với chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh, bạn có thể giảm mệnh giá để trang trải đúng nhu cầu của mình và cắt giảm các khoản thanh toán liên tục.
Điều gì Phân biệt Bảo hiểm Nhân thọ Điều chỉnh với Các Loại Bảo hiểm Nhân thọ khác?
Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh khác biệt với các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác ở chỗ nó được điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu cụ thể của bạn và có thể phát triển theo những thay đổi trong tình hình tài chính của bạn. Chúng tôi đã so sánh bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh với một số chính sách bảo hiểm phổ biến nhất bên dưới.
Bảo hiểm trọn đời so với Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh
Bảo hiểm trọn đời, trái ngược với bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh, cung cấp ít tính linh hoạt hơn. Giá trị tiền mặt của hợp đồng trọn đời tăng với lãi suất cố định được đảm bảo. Điều này có nghĩa là bạn sẽ chỉ nhận được mức lãi suất đã định ngay cả khi danh mục đầu tư của công ty bảo hiểm hoạt động tốt.
Khi so sánh với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh, có lãi suất có thể tăng nếu công ty bảo hiểm hoạt động tốt, hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể bỏ lỡ các lợi ích có thể có. Tuy nhiên, khi công ty bảo hiểm hoạt động kém, lãi suất cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh có thể thấp hơn lãi suất được đảm bảo bởi bảo hiểm trọn đời.
Nếu bạn mong muốn một kế hoạch đơn giản hơn với phí bảo hiểm thấp hơn một chút, bảo hiểm trọn đời có thể hữu ích. Hợp đồng bảo hiểm trọn đời cung cấp phí bảo hiểm liên tục được đảm bảo duy trì ổn định. Điều này có thể làm yên lòng những người tiêu dùng muốn mua bảo hiểm nhân thọ nhưng lo ngại về việc thay đổi chi phí hợp đồng sau này trong cuộc sống.
Bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi so với Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh
Bảo hiểm nhân thọ thay đổi và bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh đều là hai loại bảo hiểm vĩnh viễn, nhưng điểm khác biệt chính là giá trị tiền mặt phát triển như thế nào. Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh có lãi suất tối thiểu. Tuy nhiên, giá trị tiền mặt của bạn có thể tăng nhanh hơn dựa trên thành công tài chính của công ty bảo hiểm. Trong trường hợp vòng đời thay đổi, lãi suất của bạn được xác định bởi các hạng mục đầu tư mà bạn chọn từ danh sách do công ty bảo hiểm của bạn cung cấp. Điều này có thể bao gồm các danh mục đầu tư dựa trên cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu kho bạc và các công cụ tài chính khác.
Bởi vì bạn đã chọn phương thức tăng giá trị tiền mặt, không có lãi suất tối thiểu được đảm bảo. Kết quả là, bảo hiểm nhân thọ thay đổi có thể có lãi suất gần bằng XNUMX và thấp hơn nhiều so với một hợp đồng nhân thọ có thể điều chỉnh. Đây là cách bảo hiểm nhân thọ thay đổi khác với các chính sách ổn định hơn như bảo hiểm nhân thọ toàn bộ và có thể điều chỉnh về rủi ro đầu tư.
Chi phí trung bình của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh là bao nhiêu?
Giá trị của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh thay đổi đáng kể tùy thuộc vào số tiền quyền lợi tử vong cũng như đặc điểm của cá nhân đã mua hợp đồng bảo hiểm, chẳng hạn như tuổi tác, sức khỏe, tình trạng hút thuốc và các cân nhắc khác.
Là một loại bảo hiểm vĩnh viễn, bảo hiểm có thời hạn điều chỉnh sẽ luôn đắt hơn bảo hiểm có kỳ hạn, không có giá trị tiền mặt và chỉ bền vững trong một số năm nhất định. Theo CNN, chính sách có thời hạn 500,000 đô la sẽ có giá trung bình là 430 đô la mỗi năm cho một anh chàng 35 tuổi, trong khi chính sách vĩnh viễn 500,000 đô la sẽ có giá khoảng 4,400 đô la mỗi năm.
Ưu điểm của Bảo hiểm Nhân thọ Điều chỉnh
Các cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh làm như vậy vì các chính sách rất linh hoạt. Lợi ích có sẵn trong ba yếu tố của chính sách mà bạn có thể thay đổi:
# 1. Tiền thưởng
Bên mua bảo hiểm có tùy chọn sửa đổi số tiền hoặc tần suất thanh toán. Tuy nhiên, các thay đổi phải nằm trong thông số của nhà phát hành.
# 2. Bảo hiểm tử kỳ
Bên mua bảo hiểm có tùy chọn tăng hoặc giảm số tiền đã thanh toán. Việc tăng số lượng có thể cần thêm bằng chứng để xem xét rủi ro của chủ hợp đồng bảo hiểm, trong khi việc giảm có thể dẫn đến phí bảo hiểm được trả thấp hơn.
# 3. Giá trị tiền tệ
Chủ hợp đồng có thể thay đổi giá trị tiền mặt của hợp đồng bằng cách tăng các khoản thanh toán phí bảo hiểm hoặc rút tiền dưới dạng một khoản vay chịu lãi suất.
Nhược điểm của Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh
# 1. Phí bảo hiểm đắt đỏ
Do tính linh hoạt của bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh, nó thường đắt hơn. Các chủ hợp đồng thường phải trả phí bảo hiểm cao hơn vì giá trị tiền mặt được kết nối.
# 2. Không ổn định
Một nhược điểm khác của bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh là chính sách có thể bị ảnh hưởng bởi danh mục đầu tư mà nó được bao gồm. Nếu danh mục đầu tư hoạt động kém hiệu quả, lãi suất giá trị tiền mặt sẽ thấp hơn nhiều. Do đó, hầu hết các danh mục đầu tư liên quan đến các chương trình như vậy thường có rủi ro thấp và được bảo vệ tốt.
Nhìn chung, không có nhiều nhược điểm đối với bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh, đó là lý do tại sao nó ngày càng trở nên phổ biến.
Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh phí linh hoạt là gì?
Đây là một loại bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho các chủ hợp đồng khả năng thay đổi các tính năng của chính sách, bao gồm phí bảo hiểm, quyền lợi tử vong và các khía cạnh khác của phạm vi bảo hiểm. Những người muốn duy trì bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực nhưng cần thay đổi ngân sách hoặc nhu cầu bảo hiểm của họ có thể thấy sự linh hoạt này hữu ích.
Bảo hiểm nhân thọ Comp có thể điều chỉnh là gì?
Đây là một hình thức khác của chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho phép mức độ tùy chỉnh trong cả khoản thanh toán phí bảo hiểm và quyền lợi được chi trả khi qua đời, bên cạnh khả năng tích lũy giá trị tiền mặt.
Bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh có đáng không?
Phần lớn các cá nhân tốt hơn nên tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn do chi phí bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh cao. Có rất nhiều người không yêu cầu sự bảo vệ của bảo hiểm suốt đời, và những người làm như vậy sẽ phải vật lộn để theo kịp các khoản thanh toán phí bảo hiểm cắt cổ. Đại đa số người tiêu dùng không yêu cầu tính năng giá trị tiền mặt và sẽ tốt hơn nếu mở tài khoản đầu tư thông thường vì nó mang lại tỷ lệ hoàn vốn cao hơn. Trong hầu hết các trường hợp, lựa chọn tốt nhất là mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và đầu tư số tiền lẽ ra đã được chi cho một hợp đồng bảo hiểm lâu dài.
Sự khác biệt giữa Bảo hiểm Nhân thọ Điều chỉnh và Bảo hiểm Nhân thọ Toàn cầu là gì?
Bảo hiểm nhân thọ chung cũng có thể được gọi bằng loại phụ của nó, bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh. Cả hai đều là cùng một loại bảo hiểm, vì vậy không có sự khác biệt giữa hai loại bảo hiểm này.
Chính sách cuộc sống có thể điều chỉnh cho phép chủ sở hữu chính sách làm gì?
Chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh có khả năng thay đổi số tiền sẽ được thanh toán dưới dạng trợ cấp tử tuất, sửa đổi số tiền họ phải trả mỗi tháng cho phí bảo hiểm của mình và thêm vào hoặc lấy đi từ giá trị tiền mặt của hợp đồng của họ .
Bảo hiểm nhân thọ tín dụng là gì?
Bảo hiểm nhân thọ tín dụng là một số loại dịch vụ bổ sung mà bạn nhận được nếu bạn quyết định vay một khoản nợ lớn, chẳng hạn như thế chấp. Nếu người vay qua đời trước khi khoản vay được trả hết, loại bảo hiểm nhân thọ đặc biệt này sẽ chi trả cho số dư còn lại của khoản vay. Chẳng hạn, nếu bạn cùng ký một khoản thế chấp trong 30 năm với vợ/chồng của mình và vợ/chồng của bạn qua đời sau 10 năm thế chấp, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tín dụng sẽ thanh toán toàn bộ số dư còn lại của khoản thế chấp. Những người đồng ký tên có thể được bảo vệ bằng bảo hiểm nhân thọ tín dụng trong trường hợp bạn đời hoặc vợ/chồng của họ mất khả năng tự duy trì các khoản thanh toán vì khó khăn tài chính.
Kết luận
Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh có thể hoàn hảo cho bạn nếu bạn cần một số linh hoạt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình. Chúng tôi đã đề cập đến tất cả những gì bạn cần biết về các loại kế hoạch này trong bài viết này, bao gồm cách chúng hoạt động, lợi ích mà chúng cung cấp và cách chọn loại tốt nhất cho yêu cầu của bạn. Bây giờ bạn đã có tất cả thông tin này, bạn có thể quyết định xem hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh có phù hợp với bạn hay không.
Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh linh hoạt là gì?
Phí bảo hiểm linh hoạt, hoặc bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh, như tên gọi của nó, cho phép khách hàng chọn phí bảo hiểm cao hơn hoặc thấp hơn ở các giai đoạn khác nhau trong suốt thời hạn của hợp đồng.
Lợi ích tử vong của một chính sách nhân thọ có thể điều chỉnh có tự động tăng theo lạm phát không?
Nói chung, quyền lợi tử vong của bạn sẽ tăng theo một tỷ lệ phần trăm nhất định mỗi năm để tính đến lạm phát và chi phí gia tăng.
Loại bảo hiểm nhân thọ nào mang lại số tiền lớn nhất?
Bảo hiểm có kỳ hạn ban đầu ít tốn kém hơn so với các loại kế hoạch khác cung cấp cùng mức độ bảo vệ. Kết quả là, nó cung cấp mức bảo hiểm tức thì nhất cho mỗi đô la.
Bài viết liên quan
- Khoản vay THẾ CHẤP TỶ GIÁ CÓ THỂ ĐIỀU CHỈNH (ARM): Định nghĩa và Tỷ giá năm 2023
- CHIA SẺ CHỨNG NHẬN: Tổng quan, Mẫu, Tỷ lệ, Định dạng (+ Công cụ nhanh)
- BẢO HIỂM NHÂN THỌ TOÀN BỘ VS CÓ HẠN: Cái nào tốt hơn?
- Phí bảo hiểm xe ô tô là gì? Chi phí trung bình năm 2023
dự án
