Hàng năm, khoảng một trong hai mươi ngôi nhà được bảo hiểm ở Hoa Kỳ nhận được yêu cầu bồi thường. Mặc dù cấu trúc của ngôi nhà thực tế của bạn thường được bảo hiểm với chi phí thay thế trong phạm vi bảo hiểm nơi ở của bạn (lên đến các giới hạn nhất định), các đồ đạc khác của bạn không phải lúc nào cũng được bảo hiểm. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm gia đình, theo mặc định, bồi thường tổn thất cho đồ đạc dựa trên giá trị tiền mặt thực tế (ACV), là giá trị của tài sản bị mất cắp hoặc bị hư hỏng trừ đi khấu hao. Tuy nhiên, đó không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Một số chủ hợp đồng thích tính năng chi phí thay thế được gọi là giá trị chi phí thay thế (RCV). Cả hai loại bảo hiểm đều có ưu điểm và nhược điểm, vì vậy điều quan trọng là phải cân nhắc cả hai phương án khi lựa chọn chính sách. Trong bài viết này, chúng ta sẽ thảo luận về chính sách bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế, cách chúng được tính toán và chúng khác với chi phí thay thế như thế nào.
Bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế là gì
Bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế (ACV) là số tiền bằng chi phí thay thế trừ đi khấu hao của tài sản bị hư hỏng hoặc bị đánh cắp tại thời điểm mất mát. Giá trị thực tế của tài sản có thể bán luôn nhỏ hơn chi phí thay thế tài sản đó.
Cách giá trị tiền mặt thực tế hoạt động
Các công ty bảo hiểm đôi khi sẽ sử dụng chính sách giá trị tiền mặt thực tế để xác định số tiền sẽ được trả cho bên mua bảo hiểm sau khi mất mát hoặc hư hỏng tài sản hoặc phương tiện được bảo hiểm. Chẳng hạn, không có thứ gì gọi là bảo hiểm Giá trị tiền mặt Thực tế; Đây là một quan niệm sai lầm phổ biến.
Ví dụ, nếu một chiếc ô tô bị tai nạn, công ty bảo hiểm thường sẽ thanh toán giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe sau khi tính toán chi phí thay thế và trừ đi các yếu tố như khấu hao và hao mòn. Công ty bảo hiểm sẽ trả số tiền cần thiết để thay thế vật phẩm được bảo hiểm bằng một vật dụng mới tương tự trong phạm vi bảo hiểm chi phí thay thế.
Trong ngành bảo hiểm tài sản và thương vong, giá trị tiền mặt thực tế được sử dụng để định giá tài sản được bảo hiểm. Giá trị tiền mặt thực tế được tính bằng cách trừ đi khấu hao cho chi phí thay thế, trong khi khấu hao được tính bằng cách xác định tuổi thọ dự kiến của một mặt hàng và xác định phần trăm tuổi thọ đó còn lại. Giá trị tiền mặt thực tế được tính bằng cách nhân tỷ lệ phần trăm này với chi phí thay thế.
Khấu hao có thể thu hồi so với Giá trị tiền mặt thực tế
Chênh lệch giữa chi phí thay thế và giá trị tiền mặt thực tế được gọi là khấu hao có thể thu hồi. Một tài sản mất giá và mất giá trị theo thời gian. Bảo hiểm chi phí thay thế bao gồm khấu hao có thể thu hồi. Điều này cho phép bạn khấu trừ giá trị của tài sản bị hư hỏng hoặc bị phá hủy. Nó thường không được bao gồm trong hợp đồng bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế.
Giả sử bạn chi 1,000 đô la cho các công cụ để điều hành doanh nghiệp của mình. Ba năm sau, các công cụ của bạn bị đánh cắp khỏi tòa nhà nơi đặt trụ sở của công ty bạn. Giá trị tiền mặt thực tế của các công cụ được xác định bởi công ty bảo hiểm của bạn là $ 400. Bạn sẽ nhận được séc yêu cầu bồi thường cho khoản khấu trừ 400 đô la nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế. Bạn có thể yêu cầu $ 600 khấu hao nếu bạn có bảo hiểm RCV.
Làm thế nào để các công ty bảo hiểm xác định giá trị tiền mặt thực tế?
Bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế được tính bằng cách tính chi phí thay thế một đối tượng cụ thể và trừ đi khấu hao. Các công ty bảo hiểm ấn định thời gian tồn tại cho một đối tượng và tính khấu hao dựa trên phần trăm tuổi thọ còn lại của nó. Giá trị tiền mặt thực tế của một mặt hàng được tính bằng cách nhân tỷ lệ phần trăm này với chi phí thay thế.
Khi bạn nộp đơn yêu cầu bồi thường với công ty bảo hiểm của mình, người điều chỉnh bảo hiểm sẽ được chỉ định để xác định chi phí yêu cầu của bạn. Nếu bạn đã đồng ý định giá các mặt hàng được bảo hiểm của bạn theo giá trị tiền mặt thực tế của chúng, người điều chỉnh sẽ tính toán chi phí hiện tại để thay thế mặt hàng bị mất hoặc bị hư hỏng của bạn bằng một mặt hàng tương tự, và sau đó khấu trừ giá trị tổn thất do khấu hao từ số tiền đó .
Chi phí thay thế so với Giá trị tiền mặt thực tế
Sự phân biệt giữa giá trị tiền mặt thực tế và chi phí thay thế là đơn giản. Trong khi ACV được xác định theo giá trị khấu hao của hàng hóa bị mất, bị đánh cắp hoặc bị hư hỏng của bạn, thì chi phí thay thế được xác định bằng chi phí thay thế mặt hàng bị hỏng của bạn bằng một kiểu máy hoàn toàn mới. Nếu bạn có chính sách chi phí thay thế, séc bạn nhận được sẽ lớn hơn séc bạn nhận được nếu bạn có chính sách ACV, nhưng bạn sẽ trả phí bảo hiểm cao hơn.
Làm cách nào để tôi chọn giữa giá trị tiền mặt thực tế và hợp đồng bảo hiểm chi phí thay thế?
Nếu bạn có ngân sách eo hẹp, hợp đồng bảo hiểm chủ sở hữu giá trị tiền mặt thực tế là một lựa chọn tốt hơn hợp đồng bảo hiểm chủ nhà có chi phí thay thế vì phí bảo hiểm của bạn sẽ thấp hơn. Nếu bạn không có nhiều mặt hàng có giá trị để bảo hiểm, ACV có thể đủ. Một lần nữa, nếu ngôi nhà của bạn không được trả hết hoặc không được tài trợ, bảo hiểm nhà ở của bạn rất có thể sẽ bao gồm bảo hiểm chi phí thay thế theo giới hạn chính sách của bạn. Tuy nhiên, nếu phù hợp với hoàn cảnh của bạn, bạn có thể chọn bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế.
Nếu bạn có nhiều đồ cũ, sống trong khu vực có rủi ro cao hoặc có nhiều đồ đạc cần bảo hiểm, chính sách chi phí thay thế có thể là một ý kiến hay. Bảo hiểm chi phí thay thế có phí bảo hiểm cao hơn, nhưng điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả ít tiền túi hơn khi đến thời điểm thay thế bất cứ thứ gì bị hư hỏng hoặc bị đánh cắp do tổn thất được bảo hiểm.
Ví dụ về hợp đồng bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế trong yêu cầu bồi thường
Sandra đã trả 500 đô la cho chiếc ghế dài của mình tại một cửa hàng nội thất địa phương cách đây 500 năm. Cô ấy đã sẵn sàng để chuyển đi và hy vọng sẽ bán được chiếc ghế dài tại một cửa hàng bán xe để xe. Cô ấy muốn lấy lại XNUMX đô la cho nó, nhưng cô ấy biết điều đó sẽ không xảy ra.
Một chiếc đi văng có thể trị giá 500 đô la mới tinh, nhưng bạn sẽ không bao giờ mong đợi trả nhiều như vậy cho cùng một chiếc đi văng sau 8 năm sử dụng. Lợi nhuận thực tế của Sandra từ việc bán đi văng có thể so sánh với giá trị tiền mặt của nó.
Làm thế nào để bạn xác định giá trị tiền mặt thực tế của một hợp đồng bảo hiểm?
Thay vì tính toán giá trị tiền mặt thực tế của một hợp đồng bảo hiểm một cách ngẫu nhiên, như người ta có thể thấy khi bán nhà để xe, các công ty bảo hiểm sử dụng khấu hao. Khấu hao là một kỹ thuật kế toán phân bổ giá trị của một mặt hàng trong suốt thời gian tồn tại dự kiến của nó.
Có nghĩa là, nếu Sandra muốn giảm giá trị của chiếc ghế dài của mình, trước tiên cô ấy sẽ xác định tuổi thọ của nó. Giả sử cô ấy quyết định rằng một chiếc ghế dài có tuổi thọ hợp lý là 10 năm.
Chiếc ghế dài của Sandra đã 8 năm tuổi, có nghĩa là nó đã sống qua 8/10 tuổi thọ dự kiến hoặc 80%; nó đã mất giá 80%. Chiếc ghế dài chỉ còn 20% trong quãng đường tồn tại của nó. Sandra nhân giá trị ban đầu của chiếc đi văng với tỷ lệ phần trăm tuổi thọ còn lại của nó để tính hợp đồng bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế:
- 500 đô la x 20% = 100 đô la
Sandra do đó có thể yêu cầu 100 đô la cho chiếc ghế dài của cô ấy khi bán nhà để xe dựa trên tính toán khấu hao của cô ấy. Đó là ước tính của cô ấy về giá trị tiền mặt thực tế. Đó là một phiên bản được sắp xếp hợp lý về cách các công ty bảo hiểm tính toán giá trị tiền mặt thực tế.
ACV hoạt động như thế nào trong ngành bảo hiểm?
Các chính sách của công ty bảo hiểm bổ sung thêm một bước vào quy trình tính toán giá trị tiền mặt thực tế. Các công ty bảo hiểm không tính toán dựa trên giá mua ban đầu của một mặt hàng; thay vào đó, họ sử dụng chi phí thay thế.
Chi phí thay thế là chi phí để thay thế một mặt hàng bằng một mặt hàng tương tự (hoặc để sửa chữa nó, tùy theo chi phí nào thấp hơn). Đó có thể là một sự khác biệt nhỏ, nhưng nó rất quan trọng.
Ví dụ
Sandra cần mua một chiếc ghế dài mới sau khi bán chiếc cũ của mình tại một cửa hàng bán xe để xe và chuyển đi. Cô ấy thích chiếc ghế dài cũ của mình, vì vậy cô ấy đến cửa hàng đồ nội thất để tìm một cái thay thế. Cô ấy đã rất ngạc nhiên khi biết rằng những chiếc ghế dài tương đương hiện nay trị giá 700 đô la!
Chi phí thay thế đi văng của Sandra trong trường hợp này là 700 đô la, mặc dù ban đầu cô chỉ trả 500 đô la cho nó. Công ty bảo hiểm cam kết thay thế những đồ vật bị mất hoặc hư hỏng bằng những đồ vật mới khi tài sản được bảo hiểm với chi phí thay thế. Họ không mong đợi mọi người du hành ngược thời gian để mua các mặt hàng mới với giá lịch sử. Họ cũng không mong đợi mọi người thay thế các mặt hàng bị hư hỏng bằng các mặt hàng thay thế kém hơn. Đây là "chi phí thay thế" có nghĩa là.
Do đó, nếu một công ty bảo hiểm đang tính toán giá trị tiền mặt thực tế của chiếc ghế dài cũ của Sandra, họ sẽ tiếp cận nó khác một chút so với cô ấy. Họ sẽ bắt đầu bằng cách tính toán xem Sandra sẽ có giá bao nhiêu cho một chiếc ghế dài mới có thể so sánh được: 700 đô la. Sau đó, họ sẽ tìm ra chiếc ghế dài đó dự kiến sẽ tồn tại trong bao lâu.
Khi xác định thời gian sử dụng hữu ích của các loại tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng các tiêu chuẩn. Công ty bảo hiểm đồng ý với Sandra trong trường hợp này: một chiếc ghế dài nên dùng được 10 năm. Với những con số đó, đây là cách công ty bảo hiểm tính toán chiếc ghế dài cũ của Sandra:
- 700 đô la x 20% = 140 đô la
(chi phí thay thế) x (phần trăm tuổi thọ dự kiến còn lại) = (giá trị tiền mặt thực tế)
Giá trị tiền mặt thực tế của chiếc ghế dài Sandra được công ty bảo hiểm xác định là 140 đô la. Nếu chiếc ghế dài của Sandra bị thiêu rụi trong một trận hỏa hoạn trước khi cô có thể bán nó, công ty bảo hiểm của cô sẽ trả cho cô 140 đô la giá trị tiền mặt thực tế. Định giá 100 đô la của Sandra và định giá 140 đô la của công ty bảo hiểm chỉ khác nhau về giá trị ban đầu so với chi phí thay thế. Như bạn có thể thấy, chi phí thay thế là một khái niệm bảo hiểm quan trọng.
Ví dụ về giá trị tiền mặt thực tế là gì?
Ví dụ về giá trị tiền mặt thực tế
Một chiếc tivi tương đương ngày nay có giá 3,500 đô la. Chiếc tivi bị phá hủy chỉ còn 50% (năm năm). Giá trị tiền mặt thực tế là $ 1,750, bằng $ 3,500 (chi phí thay thế) nhân với 50% (thời hạn sử dụng còn lại).
ACV hay RCV cái nào tốt hơn?
Nếu bạn có bảo hiểm Giá trị Chi phí Thay thế (RCV), hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng của bạn mà không tính đến khấu hao. Chính sách của bạn sẽ thanh toán chi phí khấu hao để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng của bạn nếu bạn có bảo hiểm Giá trị tiền mặt thực tế (ACV).
Sự khác biệt giữa giá trị tiền mặt thực tế và chi phí thay thế trong bảo hiểm là gì?
Sự khác biệt là bảo hiểm chi phí thay thế bao gồm toàn bộ chi phí thay thế các mặt hàng của bạn, trong khi bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế chỉ bảo hiểm giá trị đã khấu hao. Bạn sẽ có đủ tiền để thay thế đồ đạc của mình nếu bạn có bảo hiểm chi phí thay thế.
Công thức cho giá trị tiền mặt thực tế là gì?
Giá trị tiền mặt thực tế bằng chi phí thay thế trừ đi mọi khoản khấu hao (ACV = chi phí thay thế - khấu hao). Nó đại diện cho giá trị tiền tệ mà bạn có thể nhận được nếu bạn bán mặt hàng đó trên thị trường.
Công ty bảo hiểm có trả giá trị thay thế không?
Nếu đồ đạc cá nhân của bạn bị đánh cắp, hư hỏng hoặc bị phá hủy do tổn thất được bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm của bạn bao gồm bảo hiểm RCV, công ty bảo hiểm của bạn sẽ hoàn trả cho bạn toàn bộ chi phí thay thế các mặt hàng theo giá trị hiện tại của chúng.
Bạn có thể thương lượng tổng giá trị tổn thất không?
Khi họ tổng số xe của bạn. Thủ tục thương lượng tổn thất toàn bộ rất đơn giản. Về mặt pháp lý, một chiếc xe được coi là tổn thất toàn bộ nếu chi phí sửa chữa và yêu cầu bổ sung bằng hoặc vượt quá 75% giá trị thị trường hợp lý — một lần nữa, thường có thể thương lượng được.
Giá trị tiền mặt thực tế có giống với giá trị thị trường hợp lý không?
Thuật ngữ “giá trị thị trường” và “giá trị tiền mặt thực tế” có nghĩa khác nhau. Người thẩm định sử dụng giá thị trường để xác định giá của một phần tài sản. Giá trị tiền mặt thực tế là một loại tiêu chuẩn bảo hiểm xác định số tiền công ty bảo hiểm sẽ trả cho bạn nếu nhà hoặc xe của bạn bị hư hỏng.
Giá trị bảo hiểm sử dụng cho tổng số xe?
Công ty bảo hiểm sẽ quyết định có thông báo tổn thất toàn bộ cho chiếc xe của bạn hay không dựa trên giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe của bạn ngay trước khi xảy ra thiệt hại. Bạn có thể ước tính giá trị thị trường hợp lý của chiếc ô tô của mình bằng cách sử dụng các công cụ như Kelley Blue Book hoặc bằng cách xem những chiếc ô tô tương tự đang được bán với giá nào trong khu vực của bạn.
Trong bản chất
Các công ty bảo hiểm sử dụng chính sách giá trị tiền mặt thực tế để xác định số tiền phải trả cho bên mua bảo hiểm sau khi xảy ra mất mát hoặc thiệt hại. Tôi hy vọng bạn tìm thấy phần này thông tin.
Câu hỏi thường gặp về bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế
Giá trị tiền mặt có giống giá trị thị trường không?
Ngược lại, khi bồi thường thiệt hại cho các chủ hợp đồng, các công ty bảo hiểm được cho là thích giá trị tiền mặt thực tế (ACV), còn được gọi là giá trị thị trường. Giá trị tiền mặt thực tế bằng chi phí thay thế trừ đi khấu hao (ACV = chi phí thay thế - khấu hao).
Người điều chỉnh bảo hiểm dùng gì để xác định giá trị xe?
Công ty bảo hiểm ô tô của bạn sẽ xem xét số dặm, tuổi, dấu hiệu hao mòn và lịch sử tai nạn của chiếc xe của bạn để xác định ACV của xe. ACV của bạn là chi phí thay thế của chiếc xe trừ đi khoản khấu trừ cho va chạm hoặc bảo hiểm toàn diện.
State Farm xác định giá trị tiền mặt thực tế như thế nào?
Chúng tôi tính toán giá trị chiếc xe của bạn dựa trên năm, đời xe, kiểu xe, quãng đường đi được, tình trạng tổng thể và các tùy chọn chính — trừ đi khoản khấu trừ của bạn cũng như mọi khoản thuế và phí áp dụng của tiểu bang. Chúng tôi sẽ trả tiền cho chủ sở hữu, người cầm giữ hoặc cả hai.
- Cách Bắt đầu Giao dịch: Hướng dẫn & Thực tiễn Dễ dàng Tốt nhất năm 2022 (+ Mẹo Nhanh)
- BẢO HIỂM TÀI SẢN CÁ NHÂN: Bảo hiểm và Chính sách
- CHI PHÍ BẢO HIỂM TRANG CHỦ HÀNG KHÔNG: Các Thông lệ và Tỷ lệ Tốt nhất của Vương quốc Anh năm 2022 (Cập nhật)
- Bán hàng Saas: Hướng dẫn cơ bản về Quy trình và Chỉ số Bán hàng của Saas
