Các nhà thầu phải đối mặt với nhiều trách nhiệm, từ việc quản lý hoạt động kinh doanh của mình đến việc đích thân thực hiện các nhiệm vụ xây dựng khác nhau. Điều này kéo theo khả năng tăng thương tích cá nhân hoặc thiệt hại tài sản, đòi hỏi phải có chính sách. Bảo hiểm trách nhiệm chung đóng vai trò là thành phần cơ bản của quản lý rủi ro, đóng vai trò quan trọng không chỉ trong ngành xây dựng mà còn trong nhiều lĩnh vực kinh doanh nhỏ khác. Nó cung cấp bảo hiểm cho các khiếu nại trách nhiệm pháp lý tiềm ẩn phát sinh từ thương tích và thiệt hại tài sản từ hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng bảo hiểm nhà thầu có thể tốn kém, phức tạp và bắt buộc đối với nhiều dự án. Để làm dịu cơn khát của nhiều nhà thầu đang tìm kiếm chính sách bảo hiểm trách nhiệm chung rẻ nhất, chúng tôi đã kiểm tra một loạt nhà cung cấp dưới đây.
Bảo hiểm trách nhiệm chung là gì?
Bảo hiểm trách nhiệm chung là một loại bảo hiểm giải quyết cụ thể các loại khiếu nại khác nhau có thể được đệ trình chống lại một công ty hoặc doanh nghiệp. Đôi khi nó được sử dụng thay thế cho nhau như bảo hiểm trách nhiệm chung thương mại (bảo hiểm CGL) hoặc bảo hiểm trách nhiệm kinh doanh.
Bảo hiểm trách nhiệm chung cho nhà thầu
Ngành xây dựng được biết đến với những rủi ro cố hữu, khiến các công ty bảo hiểm phải cung cấp nhiều lựa chọn bảo hiểm khác nhau để hỗ trợ các nhà thầu xây dựng và thương nhân tự bảo vệ mình khỏi những khó khăn pháp lý và tài chính tiềm ẩn. Các yêu cầu về bảo hiểm cho một doanh nghiệp có thể khác nhau tùy thuộc vào các yếu tố như quy mô, chuyên môn và các yếu tố khác. Tuy nhiên, điều cần thiết là các nhà thầu phải thiết lập một nền tảng vững chắc về bảo hiểm bằng cách có được chính sách trách nhiệm chung.
Vì bảo hiểm trách nhiệm chung bao gồm phần lớn các vấn đề trách nhiệm phổ biến mà doanh nghiệp phải đối mặt nên điều quan trọng là các nhà thầu phải làm quen với loại bảo hiểm này. Tuy nhiên, mặc dù có phạm vi bảo hiểm rộng rãi, bảo hiểm trách nhiệm chung cung cấp rất ít hoặc không bảo hiểm cho một loạt các mối nguy hiểm tiềm ẩn quan trọng. Các nhà thầu sẽ có khả năng tốt hơn để có được các chính sách bảo hiểm bổ sung giúp giảm thiểu thành công mọi rủi ro tiềm ẩn mà họ có thể gặp phải nếu họ hiểu rõ về những gì trách nhiệm chung bao gồm và không bao gồm.
Bảo hiểm trách nhiệm chung, trái ngược với một số loại bảo hiểm thương mại khác, bảo hiểm chống lại những rủi ro có thể phát sinh trong bất kỳ ngành nào và do đó gần như là điều bắt buộc đối với mọi loại hình công ty. Các công ty bảo hiểm có thể hơi khác nhau về các phạm vi bảo hiểm cụ thể mà họ cung cấp, nhưng nói chung, bảo hiểm trách nhiệm chung bảo vệ các rủi ro như thiệt hại về tài sản, thương tích do quảng cáo, thương tích cá nhân và một số hình thức trách nhiệm pháp lý đối với sản phẩm. Khi chủ hợp đồng có bảo hiểm trách nhiệm chung bị kiện hoặc có yêu cầu bồi thường do một trong những rủi ro được bảo hiểm đó, nhà cung cấp bảo hiểm có thể chi trả toàn bộ hoặc một phần chi phí mà công ty phải chịu trách nhiệm.
Trách nhiệm chung thường được cung cấp như một phần của chính sách của chủ doanh nghiệp (BOP) kết hợp với bảo hiểm tài sản thương mại và bảo hiểm gián đoạn kinh doanh. Tuy nhiên, điều đáng chú ý là một số hãng vận chuyển cũng cung cấp bảo hiểm độc lập cho bảo hiểm trách nhiệm chung về thương mại.
Bảo hiểm trách nhiệm chung của nhà thầu hoạt động như thế nào?
Bảo hiểm trách nhiệm chung của nhà thầu có cấu trúc tương tự như các loại bảo hiểm thương mại khác. Chủ hợp đồng trả phí bảo hiểm thường xuyên cho hãng bảo hiểm và đổi lại, hãng vận chuyển phải chịu trách nhiệm tài chính trong trường hợp chủ hợp đồng gặp phải yêu cầu bồi thường. Tương tự như các loại bảo hiểm khác, chính sách trách nhiệm chung của nhà thầu bao gồm một bộ thành phần tiêu chuẩn:
- Độ phủ mi: Các điều kiện mà công ty bảo hiểm sẽ đồng ý cung cấp các giải pháp giải quyết yêu cầu bồi thường. Điều này bao gồm các loại sự cố khác nhau đủ điều kiện được bảo hiểm, cũng như bất kỳ hạn chế bổ sung nào có thể ảnh hưởng đến khả năng hội đủ điều kiện, chẳng hạn như các hành động cố ý hoặc trái pháp luật.
- Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm định kỳ mà chủ hợp đồng phải trả để duy trì phạm vi bảo hiểm.
- Các khoản khấu trừ: Khoản khấu trừ là nghĩa vụ tiền tệ mà chủ hợp đồng phải thực hiện trước khi kích hoạt bảo hiểm cho yêu cầu bồi thường.
- Giới hạn chính sách: Số tiền hoàn trả tối đa mà một công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho các yêu cầu bồi thường theo hợp đồng. Nó có thể được thiết lập trên cơ sở mỗi yêu cầu hoặc dưới dạng tổng giới hạn.
Mỗi đặc điểm chính sách đều có khả năng tác động đến những đặc điểm khác. Ví dụ: các chính sách bảo hiểm cung cấp phạm vi bảo hiểm rộng hơn thường đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn do khả năng công ty bảo hiểm phải trả tiền yêu cầu bồi thường cao hơn. Mặt khác, các chính sách có mức khấu trừ cao hơn thường có phí bảo hiểm thấp hơn do chủ hợp đồng phải gánh chịu phần rủi ro lớn hơn.
Bảo hiểm trách nhiệm chung rẻ nhất cho nhà thầu
Bảo hiểm trách nhiệm chung là điều cần thiết đối với mọi tổng thầu trong lĩnh vực xây dựng để tự bảo vệ mình trước các yêu cầu bồi thường về thương tích cá nhân hoặc thiệt hại về tài sản.
Mỗi công ty nên dành tiền hàng năm cho bảo hiểm trách nhiệm chung. Vì nó bảo vệ khỏi các mối lo ngại pháp lý và tài chính điển hình nhưng có thể tốn kém nên bảo hiểm trách nhiệm chung là điều bắt buộc đối với các doanh nghiệp thuộc mọi lĩnh vực. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là mặc dù bảo hiểm trách nhiệm chung là cần thiết nhưng doanh nghiệp vẫn có thể mua được bảo hiểm mà không phải chịu chi phí quá cao. Tất cả những gì bạn cần làm là làm một bài tập nhỏ, so sánh một số loại bảo hiểm trách nhiệm chung rẻ nhất dành cho các nhà thầu ngoài kia. Biết rằng điều này có thể không đơn giản như bạn tưởng, chúng tôi đã tổng hợp một số lựa chọn tốt nhất vào năm 2024 cho bạn:
Hartford.
Hartford là một công ty bảo hiểm có uy tín có tình hình tài chính vững mạnh, dịch vụ khách hàng xuất sắc và mức phí bảo hiểm cạnh tranh. Tại The Hartford, LLC phải trả mức phí trung bình hàng năm là 11,059 USD, trong khi các chủ sở hữu duy nhất phải chịu mức phí trung bình hàng năm là 1,081 USD.
Hartford cung cấp bảo hiểm trách nhiệm chung rẻ nhất cho các nhà thầu ở hầu hết các bang. Tuy nhiên, địa điểm kinh doanh của bạn có tác động lớn đến giá bảo hiểm của bạn. Ví dụ: các công ty nằm ở những địa điểm có nguy cơ cao (ví dụ: vùng có động đất hoặc lũ lụt) có thể phải trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm. Điều này là do thực tế là có nhiều rủi ro hơn cho công ty bảo hiểm trong những lĩnh vực này vì các doanh nghiệp có nhiều khả năng nộp đơn yêu cầu bồi thường hơn.
Tuy nhiên, các nhà thầu trên toàn quốc có thể không mua được bảo hiểm trách nhiệm chung của The Hartford trực tuyến. Ngoài ra, vì bạn phải liên hệ với đại lý nên việc nhận báo giá có thể mất nhiều thời gian hơn so với các nhà cung cấp dịch vụ khác.
Ưu điểm
- Tiết kiệm chi phí cho cả công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC) và chủ sở hữu duy nhất.
- Được AM Best đánh giá cao.
- Đảm bảo mức độ hài lòng cao của khách hàng.
Nhược điểm
- Thời gian xử lý báo giá chậm hơn so với các nhà cung cấp khác
- Không phải tất cả các tiểu bang đều có thể cung cấp bảo hiểm trách nhiệm chung cho các nhà thầu.
Bệnh ung thư
Hiscox là sự lựa chọn tuyệt vời cho các chủ sở hữu duy nhất đang tìm kiếm bảo hiểm tổng thầu tiết kiệm chi phí với chất lượng dịch vụ vượt trội. Ngoài ra, bạn có cơ hội được giảm giá 5% khi mua nhiều sản phẩm bảo hiểm Hiscox.
Hiscox cung cấp bảo hiểm nhà thầu hợp lý nhất cho các chủ sở hữu duy nhất, với phí bảo hiểm trung bình hàng năm là $1,134 hoặc $85 mỗi tháng. Ngoài việc có giá hợp lý, Hiscox còn mang lại sự cân bằng hợp lý giữa sự ổn định tiền tệ, sự hài lòng của khách hàng và thời gian xử lý báo giá.
Tuy nhiên, cần lưu ý rằng Hiscox hiện không cung cấp chính sách ở tất cả các bang. Tính khả dụng của phạm vi bảo hiểm sẽ khác nhau tùy thuộc vào trạng thái cụ thể được đề cập. Nếu bạn đang xem xét nâng cao chính sách trách nhiệm chung của mình với phạm vi bảo hiểm bổ sung, chẳng hạn như trách nhiệm pháp lý nghề nghiệp, các lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế.
Ưu điểm
- Cực kỳ tiết kiệm chi phí cho các cá nhân hoạt động với tư cách là chủ sở hữu duy nhất.
- Nhanh hơn so với các công ty khác để nhận được báo giá
- Giảm 5% giá khi bạn mua hai gói bảo hiểm Hiscox trở lên.
Nhược điểm
- Không cung cấp bảo hiểm cho Alaska
- Sự sẵn có của phạm vi bảo hiểm kinh doanh có thể thay đổi tùy theo tiểu bang.
thimble
Thimble là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn đang tìm kiếm báo giá bảo hiểm nhanh chóng vì thời gian phản hồi nhanh so với các nhà cung cấp khác. Các nhà thầu có thể nhanh chóng có được ước tính về bảo hiểm của mình bằng cách hoàn thành báo giá trực tuyến trong thời gian trung bình là 34 giây. Điều quan trọng cần nhớ là mặc dù Thimble cung cấp báo giá bảo hiểm tức thời nhưng chi phí của nó có thể không thấp nhất khi so sánh với chi phí của các nhà cung cấp khác.
Thimble, nhà cung cấp bảo hiểm trực tuyến, cung cấp bảo hiểm trách nhiệm chung hiệu quả và dễ dàng tiếp cận cho cả chủ sở hữu duy nhất và công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC). Nó cung cấp phạm vi bảo hiểm trên toàn quốc với thời gian xử lý báo giá nhanh chóng vượt trội so với các nhà cung cấp bảo hiểm khác. Trung bình, các chính sách của Thimble có giá 1,530 USD mỗi năm đối với chủ sở hữu duy nhất và 54,109 USD mỗi năm đối với LLC.
Mặt khác, chỉ số khiếu nại của Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC) chỉ ra rằng Thimble cũng nhận được lượng khiếu nại trung bình cao của người tiêu dùng. Và lý do đằng sau điều này có thể là sự phụ thuộc của công ty vào dịch vụ chăm sóc khách hàng trực tuyến.
Ưu điểm
- Chi phí hàng năm hợp lý cho chủ sở hữu duy nhất, trung bình $1,530.
- Cung cấp dịch vụ báo giá nhanh chóng.
Nhược điểm
- Số lượng khiếu nại của khách hàng cao hơn so với các công ty bảo hiểm khác.
- Chi phí của LLC tương đối cao, với mức giá trung bình hàng năm là 54,109 USD.
Bảo hiểm trách nhiệm chung của nhà thầu bao gồm những gì?
Nói một cách ngắn gọn, bảo hiểm trách nhiệm chung bảo vệ tài chính cho các công ty trong trường hợp một trong các hoạt động hoặc hàng hóa của họ gây nguy hiểm hoặc gây thiệt hại cho bên thứ ba hoặc nếu tai nạn xảy ra trên tài sản của công ty. Hợp đồng bảo hiểm CGL có thể thanh toán các khoản phí pháp lý liên quan đến khiếu nại chống lại chủ hợp đồng, bao gồm cả việc bào chữa và các thiệt hại mà chủ hợp đồng được coi là phải chịu trách nhiệm.
Vì không có hai chính sách trách nhiệm chung nào giống nhau nên điều quan trọng là phải kiểm tra chính sách của nhà cung cấp dịch vụ để biết bất kỳ điều khoản hoặc loại trừ cụ thể nào có thể giới hạn phạm vi bảo hiểm. Tuy nhiên, phần lớn các kế hoạch trách nhiệm chung của doanh nghiệp bao gồm các lĩnh vực sau:
#1. Thương tật thân thể & Thiệt hại tài sản
Các phần của bảo hiểm trách nhiệm chung được hiểu rõ nhất là thiệt hại về tài sản và thương tích cơ thể. Nếu sự bất cẩn của bên được bảo hiểm dẫn đến tổn hại về thể chất, tâm lý hoặc cảm xúc cho bên thứ ba hoặc gây thiệt hại về tài sản cho bên thứ ba thì yêu cầu bồi thường trách nhiệm pháp lý có thể được thanh toán. Tình huống phổ biến nhất đối với một vụ kiện về thương tích cơ thể có thể xảy ra là ai đó trượt chân ngã vào tài sản của doanh nghiệp.
#2. Thương tích cá nhân và quảng cáo
Quảng cáo và thương tích cá nhân là thành phần điển hình thứ hai của chính sách trách nhiệm chung. Các yêu cầu bồi thường đối với thương tích cá nhân và quảng cáo sẽ bao gồm một số mối lo ngại nhất định vi phạm quyền sở hữu trí tuệ hoặc quyền cá nhân của bên nộp đơn yêu cầu bồi thường.
Phỉ báng thông qua bôi nhọ hoặc vu khống là một ví dụ phổ biến về thương tích cá nhân hoặc quảng cáo.
#3. Chi phí y tế
Bảo hiểm chi phí y tế là đặc điểm thứ ba mà hầu hết các chính sách trách nhiệm chung đều có. Bất kể sự bất cẩn của chủ hợp đồng, phạm vi bảo hiểm theo phần này của chính sách sẽ bao gồm chi phí y tế trong trường hợp có ai đó bị thương trên tài sản của chủ hợp đồng hoặc do hoạt động của họ.
Bảo hiểm trách nhiệm chung cho nhà thầu không bao gồm những gì?
Chính sách về trách nhiệm chung của nhà thầu không được thiết kế để bao quát mọi rủi ro, đặc biệt là trong lĩnh vực có rủi ro cao như xây dựng. Các công ty bảo hiểm đôi khi có thể đưa ra phạm vi bảo hiểm hoặc xác nhận có giới hạn nhằm giải quyết một số tình huống nhất định. Tuy nhiên, đối với chuyên gia tính toán (vì công ty bảo hiểm muốn giảm thiểu rủi ro của chính họ) hoặc pháp lý (do cơ quan quản lý nhà nước cho phép các công ty bảo hiểm cung cấp một hình thức bảo hiểm), các công ty bảo hiểm thường hướng tới việc hướng dẫn khách hàng về các chính sách thương mại bổ sung.
Sau đây là một số rủi ro mà bảo hiểm CGL có thể không chi trả và có thể yêu cầu một loại bảo hiểm kinh doanh khác:
- Thương tích của nhân viên
- Sai lầm chuyên môn
- Bảo hiểm liên quan đến ô tô
- Thiệt hại về tài sản riêng của doanh nghiệp
- Hành vi cố ý
- Kiện tụng từ nhân viên
- Thiệt hại mang tính chất trừng phạt
Chính sách trách nhiệm chung dành cho nhà thầu là bao nhiêu?
Cho dù bạn là chủ sở hữu duy nhất hay LLC đều xác định mức bảo hiểm trách nhiệm chung cho các nhà thầu thường sẽ có giá bao nhiêu. Chính sách trách nhiệm chung thường có giá 36,746 USD cho LLC và 2,422 USD cho doanh nghiệp tư nhân hàng năm. Điều này liên quan đến hợp đồng bảo hiểm có khoản khấu trừ là 0 USD, giới hạn xảy ra là 1 triệu USD và giới hạn tổng hợp là 2 triệu USD.
Những yếu tố nào ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm?
Các chính sách trách nhiệm chung, giống như các loại bảo hiểm thương mại khác, thường được điều chỉnh theo nhu cầu riêng của từng công ty. Những biến số này có thể có tác động đến chi phí bảo hiểm cũng như loại hoặc số lượng bảo hiểm mà bạn sẽ nhận được.
- Công nghiệp
- Quy mô doanh nghiệp và số lượng nhân viên
- Các khoản khấu trừ và giới hạn bảo hiểm
- Địa điểm và cơ sở
- Xác nhận và bảo hiểm bổ sung
- Lịch sử xác nhận quyền sở hữu
Những loại nhà thầu nào cần bảo hiểm trách nhiệm chung?
Nói chung, trách nhiệm chung là một hợp đồng bảo hiểm thương mại chung cho tất cả các loại hình doanh nghiệp. Bởi vì mối nguy hiểm về tổn hại vật chất và thiệt hại về tài sản là khá lớn trong ngành xây dựng và hợp đồng, các nhà thầu thuộc mọi lĩnh vực cũng có thể được hưởng lợi từ việc áp dụng chính sách. Sau đây là một số lĩnh vực công trình xây dựng có thể được hưởng lợi từ việc mua bảo hiểm trách nhiệm chung cho nhà thầu:
- Tổng thầu
- Bốc vác
- Thợ điện
- Thợ ống nước
- chuyên gia HVAC
- Thợ mộc
bottom Line
Trong các ngành như xây dựng, nơi có khả năng xảy ra thương tích cá nhân hoặc thiệt hại tài sản cao hơn, điều quan trọng là phải có chính sách bảo hiểm kinh doanh mạnh mẽ để bảo vệ doanh nghiệp của bạn. Bảo hiểm trách nhiệm chung là lựa chọn đó; nó là một thành phần thiết yếu của quản lý rủi ro. Nó cung cấp sự bảo vệ quan trọng chống lại các khiếu nại thông thường có thể phát sinh do thương tích hoặc thiệt hại về tài sản do doanh nghiệp của bạn gây ra, khiến nó trở thành thứ bắt buộc phải có.
Tuy nhiên, việc so sánh chi phí bảo hiểm để tìm ra loại bảo hiểm trách nhiệm chung rẻ nhất cho nhà thầu không đơn giản như người ta tưởng. Mặc dù hướng dẫn này có thể giúp bạn điều hướng các lựa chọn của mình nhưng việc nhờ một nhà môi giới tổng hợp thông tin của bạn và đảm bảo ba hoặc bốn báo giá từ các công ty đáp ứng nhu cầu và khả năng chịu rủi ro của bạn là một lựa chọn tiết kiệm thời gian.
- Bảo hiểm tổng thầu: Bảo hiểm, chi phí và hơn thế nữa
- BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CHUNG TEXAS: Bảo hiểm và hơn thế nữa
- Bảo hiểm trách nhiệm chung Florida: Chi phí, phạm vi bảo hiểm và hơn thế nữa
- BẢO HIỂM KINH DOANH CHO NHÀ THẦU: Chi phí, Yêu cầu & Dịch vụ Tốt nhất
Tài liệu tham khảo
