Hạn mức tín dụng thường được cấp bởi những người cho vay như ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng, và nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể rút tiền trong một khoảng thời gian nhất định lên đến số tiền tối đa. Chỉ khi bạn vay từ hạn mức tín dụng, bạn mới bị tính lãi? Khi bạn hoàn trả số tiền đã vay, số tiền đó sẽ đủ điều kiện để vay lại. Đọc tiếp để tìm hiểu cách hoạt động của các hạn mức tín dụng ngay cả đối với một doanh nghiệp, các loại hạn mức tín dụng bao gồm vốn chủ sở hữu nhà, hạn mức tín dụng không có bảo đảm đối với tín dụng xấu và so sánh rõ ràng giữa hạn mức tín dụng với hạn mức tín dụng.
Hạn mức tín dụng (LOC) là gì?
Hạn mức tín dụng (LOC) là giới hạn vay được xác định trước có thể được truy cập bất cứ lúc nào. Người vay có thể rút tiền khi cần thiết cho đến khi đạt đến giới hạn. Trong trường hợp hạn mức tín dụng mở, tiền có thể được vay lại khi được hoàn trả.
LỘC là hợp đồng giữa một tổ chức tài chính (thường là ngân hàng) và khách hàng quy định số tiền vay tối đa mà khách hàng có thể vay. Người vay có thể rút tiền từ LOC bất cứ lúc nào miễn là họ không vượt quá số tiền tối đa của thỏa thuận (hoặc giới hạn tín dụng).
Dòng tín dụng hoạt động như thế nào?
Trước tiên, hãy xem xét các lựa chọn của bạn khi vay tiền. Nói chung, bạn có thể đăng ký một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng. Khoản vay cung cấp cho bạn một khoản tiền lớn và yêu cầu bạn phải trả lãi cho khoản tiền đó ngay lập tức, bất kể bạn sử dụng khoản tiền đó vào thời điểm nào.
Mặt khác, hạn mức tín dụng cho phép bạn tiếp cận một số tiền cụ thể mà bạn có thể vay khi cần. Tuy nhiên, bạn không phải trả lãi cho đến khi bạn vay.
Có hạn mức tín dụng kinh doanh, nhưng chúng tôi sẽ tập trung vào hạn mức tín dụng cá nhân ở đây.
Hạn mức tín dụng cá nhân thường không được bảo đảm, điều đó có nghĩa là bạn không cần cung cấp tài sản thế chấp để có được hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có bảo đảm được đảm bảo bằng tài sản thế chấp, chẳng hạn như nhà của bạn hoặc tài khoản tiết kiệm.
Đọc thêm: DÒNG TÍN DỤNG CỔ PHIẾU TRONG NHÀ TỐT NHẤT: Tỷ lệ, Cách thức Hoạt động, Cách tính & Sự khác biệt
Xếp hạng tín dụng tốt hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận tỷ lệ phần trăm hàng năm thấp hơn khi đăng ký hạn mức tín dụng. Một số hạn mức tín dụng có thể có chi phí, chẳng hạn như phí hàng năm, cũng như giới hạn vay.
Sau khi bạn đã được phê duyệt hạn mức tín dụng, bạn sẽ có một khung thời gian cố định — được gọi là “thời gian rút tiền” — trong khoảng thời gian đó bạn có thể rút tiền từ tài khoản. Một giai đoạn hòa có thể tồn tại trong nhiều năm. Khi bạn sẵn sàng vay tiền, ngân hàng có thể phát hành cho bạn séc đặc biệt hoặc thẻ hoặc có thể chuyển tiền vào tài khoản séc của bạn.
Khi bạn vay tiền từ hạn mức tín dụng của mình, tiền lãi thường bắt đầu tích lũy và bạn phải bắt đầu thực hiện ít nhất các khoản thanh toán tối thiểu, số tiền này sẽ được cộng trở lại vào hạn mức tín dụng khả dụng của bạn khi bạn thực hiện các khoản đó. Tuy nhiên, sau khi thời hạn rút tiền của bạn kết thúc, bạn sẽ bước vào thời hạn trả nợ, trong khoảng thời gian đó bạn sẽ có một khoảng thời gian nhất định để thanh toán mọi số dư còn lại. Hãy nhớ rằng chỉ thanh toán các khoản thanh toán tối thiểu có thể khiến bạn phải trả lãi nhiều hơn trong thời gian dài.
Các loại hạn mức tín dụng
LOC xảy ra ở nhiều dạng khác nhau, với mỗi dạng thuộc một trong hai loại: được bảo mật hoặc không được bảo mật. Bên cạnh đó, mỗi dạng LỘC có một bộ thuộc tính riêng.
# 1. Hạn mức tín dụng cá nhân
Điều này cho phép bạn tiếp cận với các khoản tiền không được bảo đảm mà bạn có thể vay, trả và vay lại. LỘC cá nhân thường yêu cầu lịch sử tín dụng không bị vỡ nợ, điểm tín dụng từ 670 trở lên và thu nhập ổn định. Tiết kiệm và tài sản thế chấp dưới dạng cổ phiếu hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD) là thuận lợi, trong khi tài sản thế chấp là không cần thiết cho LỘC cá nhân. LỘC cá nhân được sử dụng cho các trường hợp khẩn cấp, đám cưới và các dịp khác, bảo vệ thấu chi, du lịch và giải trí, đồng thời giúp giảm bớt thu nhập.
# 2. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC)
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) là khoản vay được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Vốn chủ sở hữu của bạn được định nghĩa là giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn trừ đi số dư thế chấp chưa thanh toán.
Việc có thể vay toàn bộ vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn là điều không bình thường. Thay vào đó, những người cho vay sử dụng một công thức để xác định số tiền tối đa của hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, được gọi là tỷ lệ cho vay trên giá trị (CLTV) kết hợp.
Giả sử bạn đã đăng ký với người cho vay có tỷ lệ CLTV tối đa là 80%. Bạn đã ở đó một thời gian và giá trị của khu phố đã tăng lên. Bạn sở hữu một ngôi nhà trị giá 400,000 đô la và nợ 150,000 đô la trong lần thế chấp đầu tiên. Bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay lên tới $170,000 ($400,000 x 0.80 = $320,000; $320,000 – $150,000 = $170,000).
Đọc thêm: CÁC KHOẢN VAY NHÀ TÍN DỤNG XẤU HÀNG ĐẦU: Dành cho Người mua lần đầu & Cựu chiến binh được sự chấp thuận đảm bảo
Một lần nữa, mối lo lắng chính của người cho vay sẽ là liệu người nộp đơn có phải là một rủi ro xứng đáng hay không. Người cho vay không quan tâm đến cách bạn tiêu tiền. Ngân hàng của bạn sẽ không hỏi về những gì bạn trả tiền cho. Tuy nhiên, bạn nên có lý do tài chính hợp lý để giảm vốn chủ sở hữu nhà của bạn.
Các dự án cải tạo nhà là một cách sử dụng phổ biến đối với các dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà. Việc cải tiến không chỉ làm tăng giá trị (và do đó là vốn chủ sở hữu) và khả năng sinh sống của tài sản của bạn, mà người phân loại tài sản có thể khấu trừ một số tiền lãi được trả cho các hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (lên tới 750,000 đô la trong tổng số nợ thế chấp đối với những người nộp thuế chung đăng ký kết hôn).
Các ứng dụng được đề cập trước đó cho các hạn mức tín dụng không có bảo đảm cũng đang được áp dụng. Bởi vì bạn đang đặt căn nhà của mình vào tình trạng nguy hiểm, nên gần như chắc chắn bạn sẽ nhận được mức lãi suất tốt hơn — một mức lãi suất tương đương với lãi suất tái cấp vốn cho khoản thế chấp lần đầu — so với mức tín dụng không có bảo đảm.
#3. Lĩnh vực tín dụng kinh doanh
Dòng tín dụng kinh doanh hoạt động tương tự như các loại tín dụng khác: Bạn có thể tái sử dụng và hoàn trả bao nhiêu lần tùy ý miễn là tài khoản của bạn ở trạng thái tốt và bạn không vượt quá giới hạn tín dụng của mình.
Các hạn mức tín dụng kinh doanh thường có giới hạn thấp hơn các khoản vay có kỳ hạn, từ $1,000 đến $250,000. Chúng cũng thường không được bảo đảm, có nghĩa là không cần bảo đảm - hàng hóa hoặc bất động sản -. Tờ khai thuế cá nhân và doanh nghiệp, thông tin tài khoản ngân hàng và hồ sơ tài chính kinh doanh như báo cáo lãi lỗ và bảng cân đối kế toán được người cho vay sử dụng để đưa ra quyết định cho vay.
Nếu một công ty đủ điều kiện, hạn mức tín dụng kinh doanh có thể mang lại sự linh hoạt mà khoản vay có thời hạn tiêu chuẩn không thể.
Dòng tín dụng được bảo đảm so với không được bảo đảm
Hạn mức tín dụng được phân loại là có bảo đảm hoặc không có bảo đảm.
Hạn mức tín dụng có bảo đảm là hạn mức mà người đi vay sử dụng một tài sản làm tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay, thường là ô tô hoặc nhà. Nếu người đi vay không trả được nghĩa vụ, người cho vay có thể tịch thu tài sản. Các ngân hàng và chủ nợ thường đưa ra lãi suất rẻ hơn, hạn chế chi tiêu lớn hơn và các điều khoản tốt hơn đối với hạn mức tín dụng được bảo đảm vì tài sản.
Hạn mức tín dụng không có bảo đảm không yêu cầu tài sản thế chấp. Một chủ nợ sẵn sàng chấp nhận rủi ro rằng người đi vay sẽ trả nợ. Trừ khi bạn là một doanh nghiệp có uy tín hoặc có hồ sơ tín dụng chưa thanh toán, thông thường rất khó để có được LỘC không được bảo đảm. Lịch sử lâu dài với một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng cũng là một lợi thế.
#1. Dòng tín dụng được bảo đảm
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà là một loại hạn mức tín dụng có bảo đảm phổ biến. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà sử dụng vốn chủ sở hữu bất động sản làm bảo đảm và về cơ bản là khoản thế chấp thứ hai gắn liền với hạn mức tín dụng.
Hạn mức tín dụng được bảo đảm bao gồm:
- Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC): Tiền có thể được sử dụng cho bất cứ điều gì, mặc dù các dự án cải tạo nhà là một lựa chọn phổ biến.
- Cho vay mua xe: Chúng ta đang sống trong một nền văn hóa xe hơi, và cuộc sống thật khó khăn nếu không có nó.
- Cho vay cầm đồ: Chúng được sử dụng bởi những người cần tiền nhanh chóng, nhưng có nguy cơ mất một tài sản có giá trị, đặc biệt nếu bạn đợi quá lâu để trả lại khoản vay.
- Cho vay bảo hiểm nhân thọ: Bạn có thể vay toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và sử dụng tiền cho bất cứ điều gì bạn muốn.
- Tiết kiệm cho vay đảm bảo: Những điều này cũng hữu ích cho các khoản chi tiêu không giới hạn.
Thẻ tín dụng trả trước có số lần sử dụng không giới hạn, nhưng để có được một thẻ với hơn 500 đô la trên đó là điều khó khăn. Tuy nhiên, bạn có thể mua nhiều thẻ.
#2. Dòng tín dụng không có bảo đảm
Thẻ tín dụng là loại hạn mức tín dụng không có bảo đảm phổ biến nhất. LỘC cá nhân thường có lãi suất rẻ hơn so với thẻ tín dụng và sự khác biệt có thể là đáng kể. Người cho vay LOC cá nhân có thể cung cấp các lợi ích mà thẻ tín dụng thông thường không có, chẳng hạn như kế hoạch trả nợ linh hoạt.
Hạn mức tín dụng không có bảo đảm bao gồm:
- Thẻ tín dụng: Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng cho phần lớn các giao dịch mua hàng ngày của mình. Bạn có thể kiếm được điểm thưởng trong nhiều trường hợp.
- Dòng tín dụng cá nhân: Chúng thường được sử dụng cho các dự án hơn là chi tiêu hàng ngày, chẳng hạn như nâng cấp cải thiện nhà cửa.
- Cho vay cá nhân: Các khoản vay cá nhân cũng có sẵn cho các dự án và chi tiêu một lần lớn hơn, chẳng hạn như thiết bị gia dụng.
- Cho vay ngang hàng: Đây thường là các khoản vay không được kiểm soát giữa bạn bè.
- Các khoản vay ngắn hạn: Đây là những hóa đơn khẩn cấp phải được thanh toán ngay lập tức. Vì phí cao và khó trả lại đúng hạn, các cố vấn tài chính thúc giục khách hàng tìm những cách khác để vay tiền.
Nếu bạn không trả lại nghĩa vụ không được bảo đảm, người cho vay có thể thuê người đòi nợ hoặc kiện tụng để thu hồi nợ.
Hạn mức tín dụng so với Hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng, còn được gọi là hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà hoặc thẻ tín dụng, là một loại khoản vay cho phép bạn vay và trả tiền trên cơ sở quay vòng.
Mặt khác, hạn mức tín dụng là một đặc điểm cho vay. Hạn mức tín dụng của khoản vay là số tiền tối đa bạn có thể vay hoặc sử dụng tại một thời điểm trước khi bạn phải bắt đầu trả nợ. Ví dụ: nếu thẻ tín dụng của bạn có hạn mức tín dụng là 10,000 đô la, khoản phí bạn thực hiện không được vượt quá 10,000 đô la.
Khi bạn đạt đến giới hạn đó, bạn phải bắt đầu thanh toán hết số tiền trong thẻ tín dụng của mình trước khi có thể sử dụng lại.
Hạn chế của hạn mức tín dụng
Lợi ích chính của LOC là cơ hội chỉ vay những gì cần thiết mà không phải trả lãi cho một khoản vay lớn. Phải nói rằng, người vay nên nhận thức được các vấn đề tiềm ẩn trong khi lấy LỘC:
- LỘC không được bảo đảm có lãi suất và tiêu chí tín dụng cao hơn so với LỘC được thế chấp.
- Lãi suất LOC hầu như thường thay đổi và rất khác nhau giữa những người cho vay.
- LOC không cung cấp mức độ bảo vệ theo quy định giống như thẻ tín dụng. Các khoản thanh toán trễ và vượt quá giới hạn LỘC có thể dẫn đến các hình phạt khắc nghiệt.
- Chi tiêu quá mức trên một LỘC mở có thể dẫn đến việc không thể thực hiện thanh toán.
- Việc sử dụng sai LỘC có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của người đi vay. Tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng của tình huống, các dịch vụ của một công ty sửa chữa tín dụng hàng đầu có thể đáng được xem xét.
Ví dụ về hạn mức tín dụng là gì?
Tín dụng mở, thường được gọi là hạn mức tín dụng, cho phép người đi vay thực hiện các khoản rút tiền và thanh toán lặp đi lặp lại trong suốt thời gian rút tiền và thời hạn của khoản vay. Thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng cá nhân và HELOC đều là các trường hợp của các công cụ tín dụng mở.
5 Dòng tín dụng là gì?
Năm chữ C của tín dụng rất quan trọng vì người cho vay sử dụng chúng để quyết định có chấp thuận cho bạn một sản phẩm tài chính hay không. Năm chữ C này—đặc tính, năng lực, vốn, tài sản thế chấp và các điều kiện—cũng được người cho vay sử dụng để xác định lãi suất và thời hạn cho vay.
Hạn mức tín dụng là gì Nó hoạt động như thế nào?
Hạn mức tín dụng là một khoản vay linh hoạt từ một tổ chức tài chính bao gồm một số tiền nhất định mà bạn có thể truy cập bất cứ khi nào bạn cần. Những gì bạn vay thông qua hạn mức tín dụng có thể được hoàn trả ngay lập tức hoặc theo thời gian với các khoản trả góp tối thiểu thông thường. Khi tiền được vay, tiền lãi được tính trên hạn mức tín dụng.
3 loại hạn mức tín dụng khác nhau là gì?
Hạn mức tín dụng cá nhân, doanh nghiệp và vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) là những loại LOC phổ biến nhất. LỘC cá nhân thường không được bảo mật, tuy nhiên, LỘC doanh nghiệp có thể được bảo mật hoặc không bảo mật.
Sự khác biệt giữa Khoản vay và Hạn mức Tín dụng là gì?
Một khoản vay cung cấp cho bạn một khoản tiền lớn mà bạn sẽ hoàn trả theo thời gian. Hạn mức tín dụng cho phép bạn vay tiền đến một số tiền nhất định, trả lại và vay lại.
Tôi có thể rút tiền mặt từ hạn mức tín dụng không?
Hạn mức tín dụng là một nguồn tài chính hữu ích cho các nhu cầu đa dạng của công ty bạn. Bạn có thể rút tiền mặt từ hạn mức tín dụng của mình bao nhiêu lần tùy thích, cho đến giới hạn tín dụng của bạn.
4 loại tín dụng là gì?
Bốn loại tín dụng phổ biến nhất như sau:
- Tín dụng quay vòng
- Thẻ tính phí
- Tín dụng trả góp
- Tín dụng Không phải Cài đặt hoặc Dịch vụ.
Hạn mức tín dụng $500 nghĩa là gì?
Vì vậy, nếu giới hạn tín dụng của bạn là 500 đô la, bạn có thể sử dụng tối đa 500 đô la tín dụng trước khi đạt đến giới hạn của mình.
Kết luận
Dòng tín dụng, giống như bất kỳ sản phẩm tài chính nào, mang lại những lợi ích và hạn chế tùy thuộc vào cách chúng được sử dụng. Một mặt, việc vay quá mức so với hạn mức tín dụng có thể dẫn đến những khó khăn về tài chính. Mặt khác, hạn mức tín dụng có thể là cách hiệu quả về chi phí để thanh toán các nhu cầu bất ngờ hoặc đáng kể.
Xem xét xung quanh và chú ý đến các chi tiết, đặc biệt là phí, lãi suất và thời gian hoàn vốn, như với bất kỳ khoản vay nào.
Bài viết liên quan
- THƯ TÍN DỤNG: Cách Viết Một Thư Tín Dụng Tốt Trong 7 Bước (+ Hướng Dẫn Chi Tiết)
- DÒNG TÍN DỤNG: Thực tiễn tốt nhất ở Vương quốc Anh và những điều bạn nên biết
- DÒNG SẢN PHẨM: Các loại, ví dụ và cách thức hoạt động
- VAY CÁ NHÂN KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO: Khoản vay không có tài sản đảm bảo
- KHOẢN VAY KINH DOANH KHÔNG BẢO ĐẢM TỐT NHẤT: Nó là gì, Khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ, Khởi nghiệp & Tín dụng xấu.
dự án
