Một trong những khoản đầu tư tốt nhất mà một người có thể thực hiện là vào chính ngôi nhà của họ. Bằng cách tái cấp vốn, chủ sở hữu nhà có thể sử dụng tài sản của họ như một phương tiện để tận dụng khoản đầu tư của họ. Tái tài trợ thế chấp nhà của bạn có thể là một quyết định tài chính khôn ngoan vì nhiều lý do. Một trong những động lực phổ biến nhất để tái cấp vốn là tiếp cận vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn và nhận tiền mặt. Ngoài ra, tái cấp vốn có thể giúp bạn giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng hoặc rút ngắn thời hạn của khoản vay. Trong bài viết này, chúng ta sẽ đi sâu vào các cách để tái cấp vốn cho một căn nhà đã được thanh toán bằng khoản tín dụng xấu, điểm tín dụng cần thiết và những lý do không nên tái cấp vốn cho căn nhà của bạn.
Giới thiệu chung
Quá trình tái cấp vốn cho một ngôi nhà liên quan đến việc thay thế khoản thế chấp hiện tại của bạn bằng một khoản thế chấp mới, thường bao gồm số tiền gốc và lãi suất đã được sửa đổi. Tổ chức cho vay tiến hành sử dụng khoản thế chấp cập nhật để giải quyết khoản thế chấp trước đó, dẫn đến một khoản vay duy nhất và một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất cho bạn. Có một số lý do khiến các cá nhân chọn tái cấp vốn cho căn nhà của họ. Một người có thể xem xét sử dụng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt để tận dụng vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của họ hoặc khám phá tỷ lệ và thời hạn tái cấp vốn để đảm bảo lãi suất thuận lợi hơn và/hoặc giảm các khoản thanh toán hàng tháng của họ. Tái cấp vốn có thể được sử dụng để loại bỏ một cá nhân khỏi thế chấp, điều này thường được quan sát thấy trong các trường hợp ly hôn. Cũng có thể bao gồm một cá nhân bổ sung trên thế chấp.
Làm thế nào để tái cấp vốn cho một ngôi nhà đã được trả hết
Chủ nhà sở hữu một tài sản không có bất kỳ khoản nợ tồn đọng nào đang ở vị trí thuận lợi để tận dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của họ cho các mục đích khác nhau, chẳng hạn như tài trợ cho giáo dục đại học hoặc tiến hành cải tạo nhà. Do đó, để tái cấp vốn cho một tài sản đã trả hết, người ta phải đăng ký một khoản vay mới và đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện về nợ, thu nhập và tín dụng. Dưới đây là các cách để tái cấp vốn cho một ngôi nhà đã được trả hết:
#1. Đảm bảo đáp ứng các yêu cầu cho vay
Đây là một cách tốt để tái cấp vốn cho một ngôi nhà đã được trả hết. Khi nói đến việc tìm kiếm người cho vay lý tưởng cho nhu cầu của bạn, việc trở thành chủ nhà có thể mang lại cho bạn một lợi thế khác biệt. Giả sử rằng bạn đã trả hết một loại nợ chưa thanh toán, chẳng hạn như thế chấp, người cho vay có xu hướng coi trọng bạn hơn do bạn đã thể hiện trách nhiệm của mình. Điều quan trọng cần lưu ý là ngay cả với bảo lãnh phát hành, việc tuân thủ nợ trên thu nhập (DTI) và tiêu chí tín dụng được nêu trong hướng dẫn thế chấp vẫn là điều kiện tiên quyết.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là một chỉ số tài chính quan trọng xác định xem các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn có nằm trong phạm vi hợp lý hay không, cho phép bạn duy trì mức đệm thoải mái với thu nhập hàng năm của mình. Tùy thuộc vào chương trình cho vay, tiêu chuẩn tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) có thể khác nhau. Tuy nhiên, tốt nhất là giữ DTI dưới 41%. Bạn nên thông báo cho người cho vay nếu bạn có ý định hợp nhất các khoản nợ khác, chẳng hạn như thẻ tính phí, thế chấp hoặc khoản vay sinh viên, cùng với khoản tái cấp vốn. Khi hợp nhất nợ, người cho vay tính đến các số liệu cuối cùng.
#2. Xác định vốn chủ sở hữu
Đây là một cách khác để tái cấp vốn cho một ngôi nhà đã được trả hết. Số tiền tối đa có thể được tái tài trợ được xác định bởi giá trị thẩm định của tài sản. Việc tính toán vốn chủ sở hữu liên quan đến việc khấu trừ nợ khỏi giá trị thị trường hợp lý. Vì không có nợ tồn đọng trên tài sản của bạn, nên toàn bộ giá trị hiện tại của nó thể hiện 100% vốn chủ sở hữu. Tổ chức cho vay bắt đầu một quy trình thẩm định để xác định giá trị thị trường hợp lý của tài sản của bạn.
Quá trình rút tiền từ một tài sản thường được gọi là "tái cấp vốn bằng tiền mặt". Điều này không đảm bảo quyền truy cập vào tất cả vốn chủ sở hữu, vì có thể có giới hạn rút tiền. Việc tái cấp vốn bằng tiền mặt cho 100% giá trị của một ngôi nhà là rất hiếm. Nhiều ứng dụng phần mềm giới hạn quyền truy cập vốn chủ sở hữu để tránh biến động thị trường và các vấn đề tài chính.
#3. Đặt các khoản cho vay bằng vốn chủ sở hữu đối với nhau
Khi bạn bắt tay vào tìm kiếm hỗ trợ tài chính, mỗi người cho vay mà bạn tiếp cận sẽ cung cấp cho bạn ước tính khoản vay. Đi sâu vào sự phức tạp của các khoản vay và so sánh chúng với nhau để xác định bên cho vay nào đưa ra các điều khoản có lợi nhất. Ngoài lãi suất và lịch thanh toán, bạn nên xem xét tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), thời hạn cho vay, tổng lãi tích lũy và bất kỳ khoản phí cho vay khó chịu nào.
#4. Đàm phán các điều khoản của khoản vay
Khi bạn đã xem xét kỹ lưỡng các lựa chọn cho vay, tại sao bạn không thử thương lượng với người cho vay? Hãy tưởng tượng điều này: Người cho vay A cung cấp cho bạn mức lãi suất tốt nhất, nhưng bạn thực sự muốn vay từ Người cho vay B. Tại sao không cố gắng thương lượng với Người cho vay B trong tình huống này và xem liệu họ có thể phù hợp hoặc thậm chí đánh bại mức lãi suất thấp hơn mà Người cho vay A đưa ra không ? Khi tham gia vào các cuộc đàm phán, điều quan trọng là phải theo dõi cẩn thận những người cho vay có thể cố gắng thay đổi các điều kiện cho vay khác để đáp ứng nhu cầu của bạn.
#5. Nhận thức được vị trí của bạn
Khi bạn trả tiền cho ngôi nhà của mình, bạn trở thành chủ sở hữu đáng tự hào của một nơi ở 100% vốn chủ sở hữu. Mặc dù có đủ vốn chủ sở hữu chắc chắn là rất quan trọng, nhưng đó chỉ là một trong những điều kiện tiên quyết mà bạn phải đáp ứng để tái cấp vốn cho một ngôi nhà đã được thanh toán hết.
Làm thế nào để tái tài trợ một ngôi nhà với tín dụng xấu
Có rất nhiều cách để tái cấp vốn cho căn nhà của bạn với khoản nợ xấu, bao gồm cả việc làm việc để xây dựng xếp hạng tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn không có thời gian hoặc tiền để tăng điểm tín dụng của mình, đây là một số bước ngay lập tức để tái cấp vốn cho một ngôi nhà có tín dụng xấu:
#1. Cộng tác với người cho vay hiện tại của bạn
Khi xem xét tái cấp vốn mua nhà với tín dụng kém, bạn nên bắt đầu cuộc trò chuyện với người cho vay hiện tại của mình để khám phá các lựa chọn tiềm năng. Là một khách hàng hiện tại, bạn có thể đủ điều kiện để được khoan hồng hơn về các yêu cầu tín dụng, đặc biệt nếu bạn có lịch sử thanh toán tích cực. Người cho vay của bạn có thể sẽ giữ doanh nghiệp của bạn.
Ngay cả khi người cho vay hiện tại của bạn cho phép tái cấp vốn, hãy lấy ước tính từ nhiều người cho vay để có được mức giá tốt nhất. Bạn nên gửi tất cả các ứng dụng của mình trong vòng 45 ngày nếu bạn chọn tùy chọn này. FICO sẽ công nhận đó là mua sắm theo tỷ lệ và không phạt bạn vì một số truy vấn tín dụng khó trong khoảng thời gian ngắn đó.
#2. Xem lại Chương trình Tái cấp vốn VA
Cựu chiến binh, quân nhân và vợ/chồng đủ điều kiện có thể tái tài trợ khoản thế chấp của họ bằng nguồn tài trợ của VA. Người cho vay có thể yêu cầu điểm tín dụng 620, ngay cả khi VA không yêu cầu.
#3. Chương trình Refi của FHA
Một giải pháp thay thế tái cấp vốn khác được chính phủ hỗ trợ là thông qua Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA). Nói chung, các khoản vay được FHA bảo lãnh có các hạn chế lỏng lẻo hơn và theo chương trình, họ cho phép người cho vay đủ điều kiện tái cấp vốn với điểm tín dụng thấp tới 500. Điều này có thể thực hiện được vì FHA đảm bảo các khoản vay.
#4. Tìm kiếm một người đồng ký tên
Bạn cũng có thể nhờ một người thân đáng tin cậy hoặc bạn bè có tín dụng tốt đồng ký tên vào khoản vay. Nếu bạn không thanh toán được, người đồng ký tên sẽ chịu trách nhiệm pháp lý về khoản vay và người cho vay có thể kiện họ. Tín dụng của người đồng ký tên cũng sẽ bị ảnh hưởng nếu các khoản thanh toán bị bỏ lỡ. Vì vậy, nếu bạn chọn đi theo cách này, bạn nên lưu ý rằng nó có thể gây ra những hậu quả đáng kể cho cá nhân đồng ký kết khoản vay với bạn. Đảm bảo rằng mọi người đều thống nhất về các điều kiện của khoản vay và họ sẵn sàng chấp nhận rủi ro.
Bạn có thể muốn xem: Bạn có thể tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình bao nhiêu lần
Điểm tín dụng cần thiết để tái cấp vốn cho một ngôi nhà
Hầu hết các chương trình tài chính đều yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620 để tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà, mặc dù điều này có thể khác nhau. Khi nói đến tái cấp vốn, người cho vay thường cung cấp các điều khoản tốt hơn và lãi suất thấp hơn cho những người vay có điểm tín dụng cao hơn. Chiến lược hiệu quả nhất để nhận được các ưu đãi lãi suất cạnh tranh khi bạn tái cấp vốn là trước tiên hãy cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Ngoài ra, tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn “truyền thống” là một phương tiện để thay đổi lãi suất hoặc thời hạn trả nợ của khoản thế chấp. Trong hầu hết các trường hợp, điểm tín dụng từ 620 trở lên là bắt buộc để tái cấp vốn cho một ngôi nhà dành cho một gia đình.
Những lý do không tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn
Tái cấp vốn để tận dụng lãi suất thấp hơn là một quyết định hợp lý có thể mang lại khoản tiết kiệm đáng kể. Mặc dù tuyên bố có thể có một số sự thật, nhưng bắt buộc phải tính đến các yếu tố khác nhau trước khi hoàn tất bất kỳ thỏa thuận nào. Trong một số trường hợp nhất định, chọn tái cấp vốn có thể không phải là quyết định thiết thực nhất, vì nó có khả năng ảnh hưởng đến tình hình tài chính tổng thể của bạn. Sẽ là khôn ngoan nếu bạn xem xét một số lựa chọn đầu tư bất động sản trước khi quyết định chọn một.. Sau đây, chúng ta sẽ khám phá những lý do không nên tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn.
#1. Chi phí của nó
Bạn phải trả phí đóng bất cứ khi nào bạn nhận được một khoản thế chấp, bao gồm cả khi bạn tái cấp vốn cho một khoản thế chấp hiện có. Tỷ lệ phần trăm của số tiền cho vay đi vào phí đóng thường là từ hai đến sáu phần trăm. Tiền mặt thường được chấp nhận tại thời điểm đóng cửa để thanh toán mọi chi phí đóng cửa. Vì vậy, nếu bạn muốn giữ chi phí ban đầu của mình ở mức tối thiểu, bạn có thể chọn đưa chi phí đóng của mình vào tổng chi phí của khoản vay hoặc bạn có thể thương lượng với người cho vay để chi trả chi phí đóng của bạn để đổi lấy lãi suất cao hơn .
#2. Bạn có nguy cơ tích lũy nhiều nợ hơn
Bạn cũng cần phải có một kế hoạch rõ ràng về cách bạn dự định chi tiêu số tiền sẽ có sẵn cho bạn khi bạn tái cấp vốn. Điều này đặc biệt quan trọng cần ghi nhớ nếu bạn có ý định lấy tiền mặt từ vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Vì vậy, nếu bạn có ý định tái đầu tư vốn chủ sở hữu của mình vào một ngôi nhà khác, trường học hoặc vì một số lý do khác, bạn nên đảm bảo rằng bạn đánh giá chi phí so với lợi nhuận tiềm năng.
#3. Chi phí kết thúc đắt đỏ
Không có thứ gọi là tái cấp vốn miễn phí trên thị trường ngày nay. Hoặc là bạn trả tiền mặt cho phí đóng hoặc bạn phải trả lãi suất cao hơn. Không có lựa chọn nào là tốt. Trong một số trường hợp nhất định, bạn có thể chuyển các khoản phí đóng vào khoản vay của mình. Mặt khác, bạn sẽ chịu trách nhiệm tiếp tục trả lãi cho các chi phí đóng trong suốt thời gian vay.
# 4. Đủ điều kiện
Bạn có thể phải đợi cho đến khi một khoảng thời gian cụ thể trôi qua kể từ khi đóng khoản vay ban đầu trước khi bạn có thể tái cấp vốn. Cũng có thể bạn muốn đợi một vài năm sau khi hình phạt mặc định của khoản vay của bạn hết hạn trước khi tái cấp vốn.
#5. Tăng thời gian hòa vốn
Một trong những lý do chính để không tái cấp vốn là khoảng thời gian cần thiết để thu hồi các khoản phí đóng của khoản vay mới. Điểm hòa vốn là số tháng cần thiết trước khi bạn bắt đầu tiết kiệm tiền. Bạn sẽ thu hồi được toàn bộ chi phí ban đầu để tái cấp vốn khi kết thúc giai đoạn hòa vốn.
Trong bản chất
Quá trình tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn có thể cho phép bạn sửa đổi thời hạn của khoản thế chấp hiện tại, nhờ đó tạo điều kiện thanh toán nhanh hơn hoặc giảm số tiền trả góp hàng tháng của bạn. Nó cũng có thể phục vụ như một phương tiện để có được tiền mặt khi thanh toán các khoản đầu tư của bạn. Tuy nhiên, không nên coi ngôi nhà của bạn như một phương tiện tạo ra tiền mặt nhanh chóng, đặc biệt nếu bạn có ý định sử dụng nó để trả nợ. Để giảm thiểu nhu cầu khai thác vốn chủ sở hữu tài sản của bạn trong các tình huống tài chính khó khăn, bạn nên tập trung vào việc tăng số tiền tiết kiệm của mình và thiết lập một quỹ khẩn cấp mạnh mẽ.
Khi nào bạn có thể tái cấp vốn cho một ngôi nhà?
Thông thường không có thời gian ân hạn để tái cấp vốn cho một ngôi nhà. Ngay cả khi người cho vay hiện tại của bạn yêu cầu khoảng cách sáu tháng giữa các khoản vay, bạn vẫn có thể tự do tái cấp vốn bằng một khoản vay mới. Tuy nhiên, việc tái cấp vốn bằng tiền mặt phải diễn ra ít nhất sáu tháng sau lần đóng gần đây nhất (thường là 180 ngày).
Tại sao bạn sẽ tái cấp vốn cho một ngôi nhà?
Khả năng giảm lãi suất hiện tại của bạn là một động cơ chính để xem xét tái cấp vốn.
dự án
- rocketmortgage.com
- nerdwallet.com
- tuầnand.com
- forbes.com
- cho vaytree.com
Chúng tôi cũng đề nghị những điều sau đây
- TÁI CẤP VỐN MỘT KHOẢN VAY: Cách tái cấp vốn cho khoản vay có tín dụng xấu
- Chi phí bao nhiêu để tái cấp vốn thế chấp vào năm 2023
- TÁI TẠO XE TỐT NHẤT: Các khoản cho vay, lãi suất và các công ty có tín dụng xấu hàng đầu
- BAO NHIÊU LẦN BẠN CÓ THỂ TÁI CẤP VỐN CHO NGÔI NHÀ CỦA BẠN: Đã cập nhật
- BAO LÂU BẠN CÓ THỂ TÁI VAY MỘT KHOẢN THẾ CHẤP VÀO NĂM 2023?
- NỀN TẢNG GIAO DỊCH TÙY CHỌN: Nền tảng miễn phí hàng đầu dành cho Chuyên gia & Người mới bắt đầu
