Cách tốt nhất để đảm bảo rằng bạn có thể sống thoải mái khi nghỉ hưu mà không gặp căng thẳng hoặc gánh nặng tài chính đáng kể là có sẵn một kế hoạch tài chính tốt. Mở IRA, còn được gọi là tài khoản hưu trí cá nhân, là một trong những cách tốt nhất để phát triển tài sản vững chắc. quỹ hưu trí. Tài khoản IRA chính xác là gì và bạn có cần một tài khoản không? Tìm hiểu lý do tại sao IRA là một công cụ chủ động, mạnh mẽ để tiết kiệm hưu trí của bạn bằng cách đọc thêm về chúng. Bạn sẽ biết ơn cho sự nghiệp tương lai của bạn.
Tương lai của bất kỳ ai cũng có thể hưởng lợi từ việc đầu tư thận trọng vào IRA. Tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của bạn, bạn nên quyết định giữa Roth IRA truyền thống và Roth IRA. Mọi người nên có một kế hoạch nghỉ hưu tại chỗ. Xem xét IRA truyền thống nếu bạn tin rằng thu nhập của mình sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu vì bạn có thể đóng góp được khấu trừ thuế. MỘT Roth IRA và tiềm năng tăng trưởng miễn thuế của nó nên được xem xét nếu bạn dự đoán có thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu.
IRA hoạt động như thế nào?
Một trong những kế hoạch hưu trí phổ biến nhất là IRA. Với mục đích nắm giữ các khoản đầu tư—bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và tiền mặt—được chỉ định để nghỉ hưu, một người có thể thành lập IRA tại một tổ chức tài chính, chẳng hạn như ngân hàng hoặc doanh nghiệp môi giới. IRA là một tài khoản do tổ chức tài chính tạo ra cho phép ai đó tiết kiệm để nghỉ hưu. Số tiền mà một cá nhân có thể đóng góp vào IRA mỗi năm được giới hạn bởi IRS. IRS xác định cách tiền bị đánh thuế — hoặc được bảo vệ khỏi việc đánh thuế — khi người tham gia gửi tiền và rút tiền, tùy thuộc vào loại IRA trong khi thu nhập tăng trưởng miễn thuế hoặc trên cơ sở hoãn thuế.
Mỗi một trong ba loại IRA chính đều có những lợi ích riêng biệt:
IRA truyền thống: Các khoản đóng góp được thực hiện bằng số tiền mà bạn có thể khấu trừ trên tờ khai thuế của mình và bất kỳ khoản thu nhập nào cũng có thể bị hoãn thuế cho đến khi việc rút tiền được thực hiện khi nghỉ hưu. Việc hoãn thuế có nghĩa là tiền có thể bị đánh thuế ở mức thấp hơn vì nhiều người về hưu thấy mình ở trong một nhóm thuế thấp hơn so với trước khi nghỉ hưu.
Roth IRA: Nếu đáp ứng một số yêu cầu nhất định, bạn có thể đóng góp số tiền đã bị đánh thuế (sau thuế) và có khả năng số tiền đó sẽ tăng lên miễn thuế khi rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu.
IRA có thể chuyển đổi: Bạn đóng góp cho IRA cổ điển này bằng cách "chuyển qua" tiền từ một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện. Khi bạn gia hạn, bạn chuyển các tài sản đủ tiêu chuẩn từ kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ sang IRA, chẳng hạn như 401(k) hoặc 403(b).
Lợi ích chính của IRA
Họ đặt bạn sau tay lái. Bạn có thể chọn ngân hàng hoặc công ty môi giới và tự mình đưa ra mọi quyết định đầu tư hoặc bạn có thể thuê người khác làm việc đó.
IRA hoạt động như thế nào
Số tiền tối đa mà một cá nhân có thể đóng góp vào Roth IRA thông thường hoặc Roth IRA cho năm tính thuế 2022 là $6,000. Giới hạn đóng góp của IRA dao động trong suốt thời gian. Bạn có thể đóng góp tổng cộng 7,000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, cộng với khoản thanh toán “bắt kịp” thêm 2,000 đô la. Vào năm 2023, khoản đóng góp tối đa tăng lên 6,500 đô la hoặc 7,500 đô la với các khoản đóng góp bắt kịp. Điều quan trọng là phải hiểu rằng giới hạn này áp dụng cho từng cá nhân chứ không phải từng tài khoản. Nói cách khác, bạn được phép có hai IRA trở lên, nhưng bạn không được phép đóng góp nhiều hơn mức đóng góp IRS hiện hành tối đa trong một năm tính thuế. Chẳng hạn, nếu bạn trên 50 tuổi và đủ điều kiện, bạn có thể đóng góp 4,000 đô la cho IRA tiêu chuẩn và 3,500 đô la cho Roth IRA cho năm tính thuế 2023.
IRA hoạt động như thế nào khi bạn nghỉ hưu?
Với IRA điển hình, bạn có thể hoãn nộp thuế ngay bây giờ cho đến khi bạn rút tiền để nghỉ hưu. IRA thông thường cuối cùng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền nếu bạn dự đoán sẽ ở trong một nhóm thuế thấp hơn khi nghỉ hưu. Nó cung cấp một số lần rút tiền duy nhất mà không bị phạt đối với các giao dịch mua cụ thể.
Chủ tài khoản có thể bắt đầu rút các khoản phân phối từ IRA truyền thống mà không bị phạt ở độ tuổi 59-60, trong khi họ vẫn phải chịu thuế thu nhập. Chủ sở hữu IRA có tùy chọn hoãn chia cổ tức trong một số năm sau khi đủ tuổi nghỉ hưu: không cần phải phân phối cho đến khi 72 tuổi. Mặc dù phải phân phối tối thiểu bắt buộc, nhưng chúng không bắt buộc phải chi tiêu. Tuy nhiên, những phân phối này có thể được tái đầu tư vào các chứng khoán khác, chẳng hạn như lương hưu.
IRA hoạt động như thế nào đối với người mới bắt đầu?
Nếu bạn chưa bắt đầu rút tiền từ tài khoản của mình khi bước sang tuổi 72, bạn phải tuân thủ các RMD vì bạn đã không trả trước thuế cho các khoản đóng góp của mình và IRS cần thu nhập từ thuế. Đây là những khoản tiền mà bạn phải rút từ tài khoản của mình, cho dù bạn có cần chúng ngay lập tức hay không. Bởi vì bạn đã trả thuế cho các khoản đóng góp của mình khi bạn thực hiện chúng, Roth IRA không yêu cầu RMD.
Bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu bằng tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Có nhiều loại IRA khác nhau, nhưng tất cả chúng đều giúp mọi người tiết kiệm tiền theo cách hiệu quả về thuế để họ có thể chi tiêu khi về hưu. Các tài khoản này cho phép bạn đầu tư tiền của mình với một tổ chức tài chính, chẳng hạn như ngân hàng hoặc công ty đầu tư và nhận các khoản trợ cấp hoặc khấu trừ thuế đối với thuế thu nhập của bạn. Bạn được phép quyên góp đến mức thấp hơn thu nhập kiếm được của bạn hoặc giới hạn hàng năm mỗi năm.
IRA hoạt động như thế nào khi nghỉ hưu?
Nếu bạn có thể đang tự hỏi, “IRA hoạt động như thế nào.”? Sau đó, bạn sắp biết điều đó. Lợi ích chính của IRA truyền thống là tăng trưởng hoãn thuế, có nghĩa là cho đến khi bạn buộc phải bắt đầu rút tiền phân phối tối thiểu ở tuổi 73, bạn sẽ không bị đánh thuế đối với thu nhập hoặc khoản đóng góp chưa đánh thuế của mình. Khi đầu tư vào IRA truyền thống, bạn đặt trước nhiều tiền hơn so với tài khoản môi giới tiêu chuẩn.
Đóng góp IRA truyền thống thường được khấu trừ thuế. Do đó, nếu bạn đóng góp 4,000 đô la cho IRA, thu nhập chịu thuế hàng năm của bạn sẽ bị giảm cùng số tiền đó. IRA truyền thống cung cấp cho sự tăng trưởng hoãn thuế của các quỹ của bạn. Sau khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể rút tiền và số tiền này sẽ bị đánh thuế theo mức thuế thu nhập thông thường của bạn cho năm đó. Ngoài ra, trong khi tiền tiết kiệm hưu trí có thể được tiếp cận, nhiều cố vấn tài chính khuyên người về hưu nên giữ lại đủ tiền mặt để trang trải chi phí sinh hoạt trong sáu đến mười hai tháng. Trên thực tế, một số người khuyên nên cất giữ chi phí sinh hoạt trong ba năm bằng tiền mặt.
Đóng góp hàng năm và tăng trưởng đầu tư là hai cách chính mà IRA có thể tăng lên. Có những hạn chế về khoản đóng góp hàng năm tối đa có thể được thực hiện và không phải tất cả các khoản đầu tư dài hạn đều có lãi. Khi bạn nghỉ hưu, thu nhập từ các tài khoản đầu tư này sẽ được miễn thuế. Tất nhiên, tiền lãi của tài khoản Roth IRA sẽ phụ thuộc vào các khoản đầu tư bạn thực hiện trong đó, nhưng trong lịch sử, các tài khoản này thường tạo ra tiền lãi từ 7% đến 10%. Chẳng hạn, giả sử rằng trong 20 năm nữa, bạn sẽ tiết kiệm được $148,268.75. Số tiền này sẽ có giá trị $106,753.50 sau thuế nếu bạn ở trong khung thuế 28.000% khi nghỉ hưu. Hình phạt 10% sẽ được áp dụng nếu bạn hoặc vợ/chồng của bạn nghỉ hưu trước khi tròn 60 tuổi. $91,926.63 sẽ là khoản tiết kiệm sau khi bị phạt.
Làm thế nào để bạn kiếm tiền trên IRA?
Lãi kép, tích lũy theo thời gian, có thể làm tăng giá trị của Roth IRA. Chu kỳ có thể tiếp tục vô tận, với việc chủ tài khoản kiếm được tiền lãi từ tiền lãi và cổ tức bổ sung. Ngay cả khi chủ sở hữu ngừng đóng góp thường xuyên, tiền trong tài khoản vẫn có thể tăng lên. Tiền lãi Roth IRA và tiền lãi mà chủ sở hữu tài khoản có thể kiếm được tùy thuộc vào các khoản đầu tư mà họ nắm giữ, trái ngược với các tài khoản tiết kiệm thông thường có lãi suất riêng dao động theo thời gian.
IRA kiếm được bao nhiêu mỗi năm?
Khi bạn nghỉ hưu, thu nhập từ các tài khoản đầu tư này sẽ được miễn thuế. Tất nhiên, tiền lãi của tài khoản Roth IRA sẽ phụ thuộc vào các khoản đầu tư bạn thực hiện trong đó, nhưng trong lịch sử, các tài khoản này thường tạo ra tiền lãi từ 7% đến 10%. Theo truyền thống, IRA đã tạo ra lợi nhuận trung bình hàng năm từ 7% đến 10%. Khi bạn đưa các khoản đóng góp IRA và lợi nhuận đầu tư của mình vào các tài sản sinh lãi và cổ tức như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ hoán đổi danh mục, quỹ tương hỗ và chứng chỉ tiền gửi, thu nhập của bạn sẽ tăng lên. Cho dù bạn có đóng góp hay không, IRA tăng lên nhờ lãi kép, giúp tiền của bạn tăng lên.
IRA hoạt động như thế nào đối với người mới bắt đầu?
Khả năng đầu tư tiền của bạn vào cổ phiếu, trái phiếu và các tài sản khác là cách IRA hoạt động. Sau này, khi bạn nghỉ hưu hoặc cần tiền cho một số chi phí bất ngờ, bạn sẽ có thể rút nó ra. Tài khoản hưu trí cá nhân, hoặc IRA, về cơ bản là các tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế, là một cách tuyệt vời để tiết kiệm tiền cho việc nghỉ hưu. Nhiều cá nhân lầm tưởng rằng IRA là một khoản đầu tư vào bản thân nó, nhưng nó chỉ đơn thuần là vật chứa trong đó bạn giữ lại cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và các tài sản khác của mình.
Các loại tài khoản IRA phổ biến nhất là những tài khoản mà bạn tự mở, không giống như 401(k)s, là tài khoản do chủ lao động của bạn cung cấp. Những người tự kinh doanh và chủ sở hữu của các doanh nghiệp nhỏ có thể mở những người khác. IRA truyền thống, Roth IRA, SEP IRAvà IRA ĐƠN GIẢN chỉ là một vài trong số rất nhiều loại IRA.
Tốt hơn là có 401K hoặc IRA?
Thu nhập trước lãi suất và thuế đóng góp cho quỹ 401(k) cao hơn so với khoản đóng góp cho IRA mỗi năm. Nhưng IRA thường có nhiều lựa chọn thay thế đầu tư hơn, giúp chủ sở hữu tài khoản có nhiều quyền quyết định và linh hoạt hơn. Hãy nhớ rằng một người có thể sở hữu cả hai. Bạn sẽ không phải trả thuế ngay lập tức và khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ tiếp tục tăng do hoãn thuế nếu bạn chuyển quỹ 401(k) của mình vào IRA. Hơn nữa, IRA thường có nhiều lựa chọn đầu tư hơn kế hoạch 401 (k) được cung cấp bởi hầu hết các nhà tuyển dụng. Bạn sẽ có thể mua và bán bất cứ khi nào bạn muốn, giúp bạn kiểm soát tốt hơn tài chính của mình. Mặc dù 401(k) thường có các khoản đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng, nhưng IRA cho phép bạn tự do lựa chọn công ty đầu tư mà bạn muốn làm việc cùng.
Cần bao nhiêu tiền để mở IRA?
IRA có thể được mở mà không cần đặt cọc tối thiểu, theo IRS. Tìm một nhà cung cấp có mức tối thiểu thấp hoặc $0 là rất quan trọng nếu bạn chỉ có một số tiền hạn chế để đầu tư vì một số nhà cung cấp có các yêu cầu tối thiểu về tài khoản. Bạn nên cân nhắc điều này khi chọn các khoản đầu tư của mình vì một số quỹ tương hỗ có các khoản đầu tư tối thiểu từ 1,000 đô la trở lên. Trong giấy tờ tài khoản của bạn, khoản phí phải được tiết lộ cùng với số tiền thanh toán. Bạn có thể chi từ 25 đô la đến 50 đô la một năm cho phí duy trì tài khoản nếu nhà cung cấp của bạn tính phí. Tuy nhiên, các ngân hàng, công ty môi giới, công ty đầu tư và thậm chí cả quỹ tương hỗ ngày nay hiếm khi tính phí.
Nhược điểm của IRA là gì?
Trái ngược với kế hoạch 401(k), tài khoản IRA không thể được tài trợ bằng cách vay mượn. Hơn nữa, bạn không thể sử dụng tài khoản để đảm bảo khoản vay. Số tiền bạn giữ trong IRA có thể không phải lúc nào cũng được bảo vệ khỏi các chủ nợ, không giống như các kế hoạch hưu trí đủ điều kiện. Giới hạn đóng góp hàng năm của IRA thấp hơn so với hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ. Số tiền tối đa bạn có thể đóng góp vào IRA vào năm 2022 là $6,000 ($7,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên và đủ điều kiện nhận các khoản đóng góp bắt kịp). Bạn có thể đóng góp $6,500 vào năm 2023 với cùng khoản thanh toán bổ sung $1,000. Mặt khác, vào năm 2023, giới hạn hàng năm cho 401(k)s sẽ là 22,500 đô la (30,000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên). Đây là một yếu tố cần tính đến khi so sánh IRA và 401(k)s.
Kết luận
Có nhiều kế hoạch khác nhau có sẵn để đáp ứng nhiều nhu cầu, cho dù bạn đang tìm kiếm các giải pháp thay thế tiết kiệm hưu trí cho bản thân hay nhân viên của mình. Các lựa chọn kế hoạch tốt nhất sẽ dựa vào độ tuổi, mục tiêu tiết kiệm, quy mô kinh doanh và các yêu cầu về thuế khác của bạn. Hiệu quả nhất kế hoạch nghỉ hưu sẽ đòi hỏi sự hợp tác với một chuyên gia về hưu, người có thể hiểu các mục tiêu của công ty bạn và hỗ trợ bạn đạt được các mục tiêu của mình.
bài viết liên quan
- CHIẾN LƯỢC HƯU TRÍ: Những chiến lược tốt nhất giúp bạn tiết kiệm
- KẾ HOẠCH HƯU TRÍ TỰ LÀM: Lựa chọn tốt nhất năm 2023
dự án
