Một ngôi nhà có thể là một tài sản có giá trị trong danh mục đầu tư tài chính của bạn. Tuy nhiên, vì một ngôi nhà không phải là một tài khoản ngân hàng, giá trị đó có thể khó lấy được khi cần thiết. May mắn thay, có sẵn nhiều lựa chọn tài chính khác nhau để giúp bạn chuyển đổi giá trị căn nhà của mình thành tiền mặt cứng, lạnh. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, hay HELOC, là một trong những lựa chọn này vì nó cho phép bạn vay so với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa giá trị thị trường hiện tại của căn nhà và số tiền nợ trong khoản vay thế chấp của bạn. Ở đây, trong hướng dẫn này, chúng tôi sẽ phân tích mọi thứ về hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, cách thức hoạt động, cách tính toán, tỷ lệ của nó và so sánh giữa hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà và khoản vay.
Hạn mức Tín dụng Vốn chủ sở hữu Nhà là gì?
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, hay HELOC, là khoản thế chấp thứ hai cho phép bạn vay tiền so với giá trị tài sản của bạn. Bạn có thể sử dụng hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà để vay tiền và trả dần, giống như thẻ tín dụng.
HELOC cho phép bạn vay dựa trên vốn chủ sở hữu của bạn, là giá trị tài sản của bạn trừ đi số tiền nợ thế chấp chính của bạn. Nếu bạn sở hữu hoàn toàn ngôi nhà của mình, bạn có thể nhận được HELOC thay vì khoản thế chấp thứ hai. Khi tìm kiếm một khoản vay, vay so với vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn thường sẽ mang lại cho bạn mức lãi suất tốt nhất.
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà hoạt động như thế nào?
HELOC, giống như thẻ tín dụng, cho phép bạn rút tiền từ giới hạn chi tiêu của mình bất cứ khi nào bạn cần. Bạn có thể vay bằng vốn chủ sở hữu nhà của mình, trả nợ và lặp lại. Bạn sẽ có một số lựa chọn thay thế để vay tiền từ tài khoản này. Cũng cần lưu ý rằng bạn có thể truy cập nó thông qua chuyển khoản trực tuyến, thẻ ngân hàng tại máy ATM hoặc điểm bán hàng (giống như thẻ ghi nợ) hoặc bằng cách viết séc từ tài khoản nếu người cho vay phát hành chúng.
Lãi suất trên hầu hết các HELOC đều có thể điều chỉnh được. Điều này có nghĩa là khi lãi suất chuẩn thay đổi, lãi suất trên HELOC của bạn cũng vậy. Tuy nhiên, vì HELOC được bảo đảm bằng giá trị tài sản của bạn nên lãi suất thường cao hơn lãi suất của thẻ tín dụng.
Người cho vay sẽ bắt đầu với tỷ lệ chỉ số và sau đó áp dụng đánh dấu dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn để xác định tỷ lệ của bạn. Nói chung, đánh dấu càng ít, điểm tín dụng của bạn càng cao. Đánh dấu được gọi là ký quỹ và bạn nên xem nó trước khi đăng xuất trên HELOC.
Có hai giai đoạn của HELOC:
Trong thời gian rút tiền, bạn có thể vay tiền từ tài khoản của mình với số tiền cho phép.
- Thời hạn hoàn trả là khi bạn không thể rút thêm tiền và phải hoàn trả hết số tiền bạn đã rút.
- Thanh toán không bắt đầu trong thời gian hoàn vốn; bạn phải thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trong suốt thời gian của khoản vay. Trong cả hai giai đoạn, tiền lãi được áp dụng cho số dư của bạn.
Các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng thường chỉ dành cho tiền lãi trong thời gian rút tiền, nhưng bạn có thể trả nguyên tắc nếu bạn muốn tiết kiệm tiền trong thời gian dài. Thời hạn của giai đoạn rút tiền khác nhau, nhưng thường là 10 năm.
Bạn hoàn trả khoản vay theo các khoản thanh toán hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi trong suốt thời gian trả nợ. Khi tiền gốc được thêm vào, các khoản thanh toán hàng tháng có thể tăng vọt so với thời gian rút tiền. Thời gian trả nợ thay đổi, nhưng thường là 20 năm.
Bạn có thể nợ một số tiền lớn — hoặc thanh toán bong bóng — khi kết thúc khoản vay để hoàn trả bất kỳ khoản tiền gốc nào chưa được thanh toán trong suốt thời hạn của khoản vay. Nếu điều này có vẻ khó khăn, có một vài lựa chọn thay thế bạn có thể xem xét. Ví dụ, tìm kiếm một người cho vay cho phép bạn khóa lãi suất khi rút tiền sẽ giúp các khoản thanh toán dễ dự đoán hơn. Nếu bạn đã có HELOC, bạn có thể trả nhiều hơn mức tối thiểu theo luật định để giảm tiền gốc nhanh hơn. Bạn cũng có thể sửa đổi các điều khoản cho vay bằng cách tái cấp vốn với một người cho vay mới.
Cách tính hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà
Để tính hạn mức tín dụng ước tính cho hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, bạn sẽ muốn sử dụng phép tính sau:
Nhân: (Giá trị căn nhà của bạn) ✕ (tỷ lệ phần trăm LTV của người cho vay của bạn) = số vốn tối đa có thể vay được
Trừ đi: (Số tiền vốn chủ sở hữu có thể vay tối đa) − (số tiền bạn hiện đang nợ khi thế chấp) = giới hạn tín dụng HELOC của bạn
Ví dụ về cách tính hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà:
Tiếp tục với kịch bản trước của chúng tôi, giả sử bạn phát hiện ra một người cho vay sẵn sàng cung cấp cho bạn HELOC 80% LTV. Ngôi nhà của bạn trị giá 250,000 đô la, nhưng bạn nợ 180,000 đô la trên đó. Để có hạn mức tín dụng đối với hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà này, hãy nhân giá trị căn nhà của bạn với 80% và khấu trừ số dư hiện tại của bạn.
250,000 ✕ 80% = 200,000
200,000 - 180,000 = 20,000
Trong trường hợp này, bạn có khả năng nhận được hạn mức tín dụng lên tới 20,000 đô la.
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà hiện tại
Tỷ lệ khác nhau tùy theo người cho vay và tỷ lệ phần trăm hàng năm hoặc APR mà bạn được cung cấp sẽ bị ảnh hưởng nặng nề bởi các tiêu chí như điểm tín dụng, khoản nợ hiện tại và số tiền bạn muốn vay. Mặt khác, hầu hết các mức lãi suất tín dụng vốn chủ sở hữu nhà được lập chỉ mục theo lãi suất cơ bản được gọi là lãi suất cơ bản, là mức lãi suất tín dụng thấp nhất mà những người cho vay sẵn sàng cung cấp cho những người vay hấp dẫn nhất của họ. Để tính toán mức lãi suất ưu đãi, người cho vay sẽ phân tích hồ sơ của người đi vay và cộng thêm một khoản lãi suất cho lãi suất cơ bản.
Bạn cũng nên lưu ý rằng hầu hết các HELOC đều có lãi suất thay đổi, nghĩa là lãi suất bạn phải trả sẽ dao động theo diễn biến của thị trường. Bạn có thể nhận được hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở với lãi suất cố định cho phép bạn chuyển từ lãi suất thay đổi sang lãi suất cố định, nhưng các khoản vay này có thể bao gồm các hạn chế về số lần bạn có thể rút tiền và số tiền tối đa bạn có thể rút mỗi lần.
Hạn mức tín dụng Good Home Equity Line là gì?
Tài sản và trách nhiệm tài chính của bạn, điểm tín dụng và hoàn cảnh kinh tế rộng lớn hơn nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn, tất cả đều góp phần tạo nên hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà tốt. Nói chung, bất kỳ tỷ lệ nào thấp hơn hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà trung bình sẽ được coi là tỷ lệ thuận lợi.
Tỷ lệ sở hữu nhà tăng đáng kể vào năm 2022, chủ yếu là do những gì Cục Dự trữ Liên bang đang làm với lãi suất – một xu hướng có thể kéo dài đến quý đầu tiên của năm 2023. Tuy nhiên, những người cho vay thường đưa ra các mức lãi suất khuyến mại hấp dẫn để có được doanh nghiệp của bạn. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn sẽ ổn với tỷ lệ mới (có thể cao hơn) khi nó đặt lại sau sáu đến một năm.
Nhược điểm và ưu điểm của khoản vay HELOC
HELOC có thể là công cụ tài chính quan trọng, nhưng chúng không phù hợp với mọi tình huống. Sau đây là những nhược điểm và lợi ích quan trọng nhất cần lưu ý trước khi đăng ký khoản vay HELOC:
Điểm yếus
- Hãy chuẩn bị để trả một số tiền trước. Bạn có thể được yêu cầu trả phí đăng ký, thẩm định nhà, tìm kiếm quyền sở hữu và phí luật sư trước khi có được HELOC. Các khoản phí trả trước cao hơn này có thể không hữu ích nếu bạn không cần vay một khoản tiền lớn. Nếu bạn cần hỗ trợ thanh toán thế chấp của mình, thẻ tín dụng có thể là một lựa chọn tốt hơn.
- Ngôi nhà của bạn đang được sử dụng làm tài sản thế chấp. Có những rủi ro liên quan đến việc nhận nợ, đặc biệt là rủi ro liên quan đến ngôi nhà của bạn. Nếu bạn không thể thanh toán trên HELOC của mình, bạn có thể mất nhà của mình vì nó được dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay.
- Lãi suất và các khoản thanh toán của bạn có thể tăng lên. Bạn cũng nên theo dõi tỷ lệ tiềm năng hoặc tăng thanh toán do biến động thị trường. Nếu lãi suất của bạn tăng lên, hoặc thời gian rút tiền của bạn kết thúc và bạn phải chuyển từ thanh toán chỉ trả lãi sang thanh toán đầy đủ, tài chính của bạn có thể rơi vào vòng luẩn quẩn. Hãy chắc chắn rằng tiền của bạn có thể chịu được sự không chắc chắn.
Ưu điểm
- Hợp nhất nợ có thể được thực hiện với lãi suất giảm. HELOC có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn muốn hợp nhất các khoản vay của mình với lãi suất thấp hơn. Bạn chỉ cần trả lãi cho những gì bạn đang nợ.
- Các quỹ có thể được chi tiêu vào bất cứ điều gì. HELOC có thể thích ứng và có thể được sử dụng cho bất cứ thứ gì bạn cần tiền, chẳng hạn như hóa đơn y tế, học phí đại học hoặc các chi phí khác.
- Nó cung cấp cho bạn quyền truy cập vào một khoản tiền đáng kể. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn để vay một số tiền lớn cho các dự án sửa chữa nhà đắt tiền.
Hạn mức tín dụng trên vốn chủ sở hữu so với khoản vay
Mặc dù hạn mức tín dụng và khoản vay vốn chủ sở hữu nhà tương tự nhau ở một số khía cạnh, nhưng chúng khác nhau ở những khía cạnh khác. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà so với khoản vay là cả hai khoản vay được phát hành bởi người cho vay dựa trên vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Các khoản vay Vốn chủ sở hữu nhà này cũng được bảo đảm bằng chính ngôi nhà của bạn, vì vậy nếu bạn không thể thanh toán hàng tháng, bạn có thể mất nhà. Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có các khoản thanh toán và lãi suất cố định hàng tháng. Không giống như HELOCs, bạn không thể thêm khoản vay tiền mặt vào khoản vay vốn chủ sở hữu nhà của mình, vì vậy tốt nhất là bạn nên biết chính xác mình cần bao nhiêu tiền.
Thời hạn của hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà là gì?
HELOC có trần tín dụng và thời hạn vay, thường là mười năm. Trong khoảng thời gian đó, bạn có thể sử dụng hạn mức tín dụng của mình để rút tiền (đến hạn mức tín dụng của bạn) khi cần.
HELOC có phải là một ý tưởng tốt ngay bây giờ không?
Nếu bạn biết chính xác số tiền bạn cần vay và muốn được đảm bảo với lãi suất cố định và khoản thanh toán hàng tháng, khoản vay mua nhà bằng vốn chủ sở hữu có thể là một lựa chọn thay thế phù hợp. HELOC có lãi suất thay đổi, khiến chúng khó dự đoán hơn. Tuy nhiên, tỷ lệ được dự đoán sẽ giảm trong năm nay, vì vậy mua HELOC có thể là lựa chọn tốt hơn.
Nhược điểm của khoản vay mua nhà bằng vốn chủ sở hữu là gì?
Lãi suất cao hơn HELOC: Bởi vì các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà thường có lãi suất cao hơn hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, bạn có thể sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn trong suốt thời hạn của khoản vay. Nhà của bạn sẽ được sử dụng làm tài sản thế chấp: Điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng nếu bạn không thanh toán hàng tháng đúng hạn.
Ví dụ về khoản vay HELOC là gì?
Giả sử giá trị thẩm định của ngôi nhà của bạn là 200,000 đô la. 85% của 170,000 đô la là 170,000 đô la. Nếu bạn vẫn nợ 120,000 đô la cho khoản thế chấp của mình, hãy khấu trừ số tiền đó, để lại cho bạn hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà tối đa là 50,000 đô la.
Sự khác biệt giữa Khoản vay Vốn chủ sở hữu Nhà và Hạn mức tín dụng Vốn chủ sở hữu là gì?
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cung cấp cho bạn số tiền bạn cần trong khoản thanh toán một lần và thường có lãi suất cố định. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) cho phép bạn vay hoặc rút tiền từ số tiền tối đa có thể truy cập nhiều lần.
Lợi ích của HELOC là gì?
Không giống như các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà mang lại cho bạn một số tiền cố định, HELOC cho phép bạn vay các khoản tiền nhỏ hơn theo thời gian, cho phép bạn chỉ lấy những gì bạn cần khi cần. Chỉ vay những gì bạn cần sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền cho các khoản thanh toán hàng tháng và ngăn ngừa các khoản nợ không cần thiết (và chi phí lãi suất).
Vốn chủ sở hữu nhà hoạt động như thế nào?
Vốn chủ sở hữu nhà là phần nhà của bạn mà bạn sở hữu hoàn toàn, trái ngược với cổ phần của người cho vay. Đó là tỷ lệ của ngôi nhà của bạn.
Mất bao lâu để có được HELOC?
Khoảng hai đến sáu tuần. Đăng ký và nhận HELOC thường mất từ hai đến sáu tuần. Khoảng thời gian cần thiết để có được HELOC được xác định bằng thời gian bạn, với tư cách là người đi vay, có thể cung cấp cho người cho vay thông tin và tài liệu cần thiết, cũng như thời gian bảo lãnh và xử lý HELOC của người cho vay.
Khoản vay hay vốn chủ sở hữu nào tốt hơn?
Lợi ích tài chính dài hạn của việc tài trợ bằng nợ có thể lớn hơn so với việc tài trợ bằng vốn chủ sở hữu. Với tài trợ vốn chủ sở hữu, các nhà đầu tư sẽ được hưởng thu nhập và nếu công ty được bán, họ cũng sẽ nhận được một phần doanh thu. Điều này làm giảm số tiền bạn có thể kiếm được nếu bạn sở hữu hoàn toàn công ty.
Tại sao vốn chủ sở hữu tốt hơn vốn vay?
Không có khoản vay nào để hoàn trả bằng vốn chủ sở hữu. Công ty không phải thanh toán khoản vay hàng tháng, điều này đặc biệt quan trọng nếu công ty không tạo ra lợi nhuận ngay lập tức. Đổi lại, điều này cho phép bạn đầu tư nhiều tiền hơn vào việc mở rộng kinh doanh của mình.
Kết luận
Nếu bạn cần một khoản tiền lớn định kỳ để đáp ứng nhu cầu sửa chữa nhà của mình, HELOC có thể là một lựa chọn thông minh cho bạn. Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có thể là một giải pháp thay thế tốt hơn nếu bạn biết chính xác số tiền mình cần cho một dự án và muốn có lịch thanh toán cố định hàng tháng.
- Cách tính Vốn chủ sở hữu nhà với các ví dụ thực tế & tất cả những gì bạn cần
- OWNERS DRAW: Ý nghĩa, cách thức hoạt động và những điều bạn nên biết
- DÒNG TÍN DỤNG: Thực tiễn tốt nhất ở Vương quốc Anh và những điều bạn nên biết
- VAY TÍN DỤNG DÒNG TÍN DỤNG: Nó Là Gì Và Khi Nào Sử Dụng Nó
- LÀM THẾ NÀO ĐỂ NHẬN ĐƯỢC VAY VAY CỔ PHẦN NHÀ VỚI TÍN DỤNG XẤU
- LẬP TRÌNH MÁY TÍNH: Định nghĩa, Kỹ năng, Làm thế nào để trở thành một, Mức lương & Nhiệm vụ
dự án
