Khoản vay SBA 504, còn được gọi là khoản vay SBA CDC / 504, là khoản vay kinh doanh được Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ của Hoa Kỳ đảm bảo. Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ cung cấp tài chính dài hạn cho bất động sản, thiết bị và các tài sản cố định khác. Trái ngược với các hình thức khác của các yêu cầu về khoản vay SBA 504, khoản vay 504 liên quan đến ba bên: bên vay, ngân hàng và công ty phát triển được chứng nhận được SBA (CDC) phê duyệt.
Mặc dù cấu trúc của hình thức cho vay SBA này phức tạp hơn và tiền chỉ có thể được sử dụng cho những lý do cụ thể, nhưng đây là một lựa chọn tài trợ rất hiệu quả về chi phí cho các công ty muốn mua hoặc nâng cấp bất động sản, thiết bị hoặc máy móc. Do đó, các khoản vay SBA 504 thường bị nhầm lẫn với các khoản vay bất động sản thương mại của SBA.
Chúng tôi sẽ điểm qua tất cả những gì bạn cần biết về các khoản vay SBA 504 trong bài viết này, bao gồm YÊU CẦU VAY, Lãi suất cho Khởi nghiệp & Bất động sản cho thuê.
Các khoản cho vay SBA 504, Tổng quan
Trước khi đi vào chi tiết, hãy xem thông tin bên dưới để hiểu rõ hơn về các khoản vay SBA 504.
- Mua tài sản cố định quan trọng như đất đai, nhà cửa, thiết bị và máy móc là một mục đích cho vay đủ điều kiện.
- Số tiền cho vay: CDC một phần khoản vay lên đến 5 triệu đô la, lên đến 5.5 triệu đô la cho các doanh nghiệp cụ thể
- Lãi suất: Cố định, thông thường khoảng 5% đến 6% cho phần CDC; biến cho phần ngân hàng.
- Điều kiện: Lên đến 25 năm
- 10% số tiền vay thường được yêu cầu như một khoản trả trước.
- Tài sản đảm bảo: Tài sản dự án thường được sử dụng làm tài sản thế chấp; bảo lãnh cá nhân từ 20% trở lên được tìm kiếm cho các chủ doanh nghiệp.
- Phí: Thay đổi; Có thể áp dụng chi phí SBA và CDC, cũng như phí ngân hàng.
Khoản vay SBA 504 hoạt động như thế nào?
Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn cách hoạt động của các khoản vay SBA 504 khi chúng ta đã đề cập đến những điều cơ bản. Như đã nêu trước đây, các khoản vay này được cấu trúc rất khác so với các khoản vay SBA khác. Không giống như các khoản vay khác, thường được cấp bởi một đối tác cho vay của SBA, chẳng hạn như ngân hàng, và được SBA bảo lãnh một phần, các khoản vay 504 bao gồm ba yếu tố.
- Vay ngân hàng (50%): Một ngân hàng hoặc người cho vay trực tiếp khác cung cấp một nửa tổng số tiền cho vay.
- Khoản vay của công ty phát triển được chứng nhận (CDC) được SBA phê duyệt (40%): Một công ty phát triển được chứng nhận bởi SBA (CDC) mở rộng 40% tổng số tiền cho vay. CDC là các tổ chức phi lợi nhuận giúp cộng đồng phát triển thịnh vượng về kinh tế. Thông thường, người cho vay ngân hàng mà bạn làm việc có thể hỗ trợ bạn xác định vị trí CDC trong khu vực của bạn.
- Trả trước (mười phần trăm): Người đi vay phải trả trước mười phần trăm cho khoản vay này. Các công ty khởi nghiệp và bất động sản chuyên dùng có thể được yêu cầu giảm hơn 10% đối với khoản vay SBA 504.
SBA 504 Yêu cầu về Khoản vay
Bạn phải đáp ứng các tiêu chuẩn nhất định là các yêu cầu về khoản vay SBA 504 để đủ điều kiện nhận khoản vay SBA 504 để mua bất động sản thương mại tại địa điểm của bạn. Trước hết, công ty của bạn phải phù hợp với định nghĩa của Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ về một doanh nghiệp nhỏ:
- Công ty của bạn phải được coi là một doanh nghiệp “vì lợi nhuận”.
- Một kế hoạch kinh doanh là bắt buộc.
- Bạn phải tiến hành hoạt động kinh doanh tại Hoa Kỳ hoặc các vùng lãnh thổ của Hoa Kỳ.
- Vai trò của thực thể là rất quan trọng. Do đó, bạn sẽ cần thiết lập công ty của mình dưới dạng một công ty sở hữu, công ty hoặc công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC).
- Giá trị ròng hữu hình của công ty bạn phải dưới 15 triệu đô la và lợi nhuận ròng trung bình (sau thuế) của công ty phải dưới 5 triệu đô la trong hai năm hoạt động gần nhất.
Ngoài ra, bạn phải cố gắng sử dụng các nguồn tài chính khác trước khi đăng ký khoản vay.
Trong vòng một năm kể từ khi sở hữu bất động sản thương mại bạn muốn mua, bạn phải có kế hoạch sử dụng ít nhất 51% trong số đó cho công việc kinh doanh của mình.
Đủ điều kiện cho Khoản vay SBA 504
Bạn phải đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện sau đây để đủ điều kiện nhận khoản vay 504:
- Bạn phải có một công ty hoạt động vì lợi nhuận có trụ sở tại Hoa Kỳ
- Điểm tín dụng của bạn phải đạt ít nhất 680
- doanh nghiệp phải chiếm 51% tòa nhà của bạn
- Giá trị tài sản ròng của doanh nghiệp của bạn phải dưới 15 triệu đô la
- Bạn phải có khả năng thanh toán 10% trở lên của dự án chi phí cho tiền đặt cọc
- Bạn phải thể hiện khả năng hoàn trả khoản vay đúng hạn từ dòng tiền hoạt động của mình
Đơn vay SBA 504
Vì vậy, nếu bạn cho rằng khoản vay SBA 504 là lý tưởng cho công ty của mình, bạn sẽ muốn bắt đầu quy trình đăng ký bằng cách tìm một người cho vay. Làm việc với một ngân hàng hoặc đối tác cho vay SBA khác, cũng như CDC, sẽ được yêu cầu.
- Có giá trị ròng hữu hình không quá 15 triệu đô la và thu nhập ròng trung bình là 5 triệu đô la
- Đáp ứng các yêu cầu về sức chứa của chủ sở hữu
- Dự án phải tạo ra hoặc giữ lại việc làm hoặc thúc đẩy các mục tiêu chính sách công khác
Chương trình cho vay SBA 504 có một số lượng lớn các ngân hàng quốc gia, khu vực và cộng đồng tham gia. Do đó, bạn có thể bắt đầu bằng cách hỏi xem ngân hàng bạn hiện đang sử dụng cho ngân hàng doanh nghiệp có cung cấp các khoản vay SBA 504 hay không.
Khi bạn đã tìm thấy một ngân hàng có thể hỗ trợ bạn, họ sẽ có thể giới thiệu bạn đến một CDC mà họ làm việc thường xuyên. Ngoài ra, bạn có thể bắt đầu bằng cách tìm CDC. Công cụ định vị CDC có sẵn trên trang web của SBA và CDC có thể hướng dẫn bạn đến một ngân hàng địa phương.
Sau khi xác định được CDC và ngân hàng, bạn sẽ có thể bắt đầu quy trình đăng ký. Mặc dù thủ tục đăng ký khoản vay SBA thường dài, nhưng đơn xin vay 504 lại đặc biệt như vậy.
Với đơn xin vay SBA của bạn, bạn có thể được yêu cầu cung cấp các tài liệu sau:
- Kế hoạch kinh doanh
- Tờ khai thuế thu nhập cá nhân và doanh nghiệp
- Báo cáo tài chính kinh doanh
- Lịch nợ kinh doanh
- báo cáo của Ngân hàng
- Bên
- Bảo lãnh cá nhân
Do đó, việc được cấu trúc hóa càng tốt trong suốt quá trình sẽ có lợi, cũng như duy trì đường dây liên lạc thường xuyên với người cho vay ngân hàng và CDC.
Sử dụng Hợp lệ cho Khoản vay SBA 504
Các khoản vay SBA 504 được thiết kế để mua các tài sản cố định chính bao gồm:
- Mua máy móc hoặc thiết bị
- Mua cấu trúc hiện có
- Mua tài sản và cải tạo đất (ví dụ như phân loại đường phố, tiện ích, bãi đậu xe, v.v.)
- xây dựng các cơ sở mới
- Các cơ sở hiện có đang được cải tạo, tu sửa hoặc chuyển đổi.
- Nợ hiện có liên quan đến việc mở rộng kinh doanh thông qua cơ sở hoặc thiết bị mới hoặc cải tạo có thể được tái cấp vốn
SBA 504 Khoản vay cho Bất động sản Cho thuê
Khi bạn bắt đầu tìm kiếm khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ để cho thuê bất động sản, có nhiều loại khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ khác nhau cần xem xét, mỗi loại có một bộ yêu cầu SBA 504 LOAN riêng.
Khoản vay kinh doanh có kỳ hạn
Danh mục này bao gồm nhiều loại cho vay kinh doanh do các ngân hàng và người cho vay bất động sản cung cấp. Một số khoản vay được thiết kế dành riêng cho mục đích cho thuê, trong khi những khoản vay khác hướng đến các nhà đầu tư cố định và thích đi vay. Những người khác gói một số bất động sản đầu tư vào một gói duy nhất.
Hạn mức tín dụng kinh doanh
Nếu bạn cần tiền ngay bây giờ để cải tạo và hơn thế nữa trong tương lai, hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) có thể là một lựa chọn thay thế tốt. HELOC cho phép bạn rút tiền mặt đến một giới hạn nhất định. Sau khi đã trả xong, bạn sẽ có thể vay lại.
Các khoản cho vay thay thế
Nếu bạn không đủ điều kiện cho sự lựa chọn trên, bạn có thể yên tâm khi biết rằng có những lựa chọn cho vay kinh doanh khác có sẵn.
Các khoản vay thay thế, chẳng hạn như ứng trước tiền mặt cho người bán, cho vay thiết bị và thậm chí cho vay mua ô tô dành cho doanh nghiệp nhỏ, đều có sẵn, tuy nhiên, chúng đi kèm với lãi suất cao hơn các khoản vay truyền thống.
Tại sao khoản vay từ Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ (SBA) để cho thuê bất động sản trong danh sách này? Việc sử dụng các khoản vay của SBA cho các bất động sản đầu tư bị SBA nghiêm cấm rõ ràng.
Bất động sản cho thuê SBA 504 Yêu cầu và tính đủ điều kiện cho vay
Việc đủ điều kiện cho một khoản vay của công ty nhỏ để cho thuê bất động sản đôi khi có những tiêu chuẩn khắt khe hơn. Thông thường, bạn sẽ được yêu cầu cung cấp tài liệu pháp nhân kinh doanh (nếu công ty đầu tư bất động sản của bạn là LLC hoặc công ty), séc vô hiệu và phạm vi công việc trong suốt quá trình đăng ký.
Xếp hạng tín dụng
Điểm tín dụng của bạn, giống như bất kỳ khoản vay nào khác của công ty (hoặc cá nhân), sẽ đóng một vai trò trong việc xác định tính đủ điều kiện cho khoản vay bất động sản cho thuê của bạn cũng như lãi suất bạn phải trả. Tỷ lệ bạn được cung cấp càng thấp, điểm của bạn càng cao.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn (hoặc công ty của bạn) là một yếu tố quan trọng khác cần cân nhắc khi đăng ký khoản vay bất động sản cho thuê. Đây là tỷ lệ nợ tổng thể của bạn trên tổng thu nhập của bạn, như bạn có thể đã dự đoán. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn càng cao, nguy cơ bạn gây ra cho người cho vay càng lớn. Đa số mọi người thích tỷ lệ DTI từ 36 phần trăm trở xuống.
Khoản tiền gửi ban đầu của bạn
Hầu hết những người cho vay sẽ cần bạn đặt cọc cho căn nhà của bạn. Một số người cho vay có thể cho phép bạn vay với số tiền ít hoặc không giảm (mong đợi những người cho vay tính lãi suất cao hơn).
Thông thường, bạn sẽ phải giảm tối thiểu 20% giá mua. Tuy nhiên, bạn đặt càng nhiều tiền thì lãi suất của bạn càng rẻ.
Khi nói đến việc mua đầu tư xây dựng căn hộ tiếp theo của bạn, các khoản vay kinh doanh để cho thuê bất động sản có thể có lợi, nhưng chúng có một số rủi ro. Để tăng cơ hội được ủy quyền, bạn nên đảm bảo rằng mình đủ điều kiện được cấp vốn trước khi nộp đơn.
ĐỌC CSONG: Các yêu cầu về khoản vay SBA 504 đối với khách sạns
Khoản vay SBA 504 cho Khởi nghiệp
Để “thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh và tạo việc làm”, các công ty khởi nghiệp có thể sử dụng khoản vay SBA 504 để trả các khoản mua thiết bị lớn hoặc nâng cấp cơ sở. Tùy thuộc vào khoản vay, bạn có thể vay lên đến 5 triệu đô la (một số dự án có thể đủ điều kiện lên đến 5.5 triệu đô la) trong thời hạn 10, 20 hoặc 25 năm.
Các chủ doanh nghiệp nhỏ phải cho vay 10% (có trường hợp lên đến 20%), đây là rào cản đáng kể mà nhiều doanh nhân phải vượt qua. Một Công ty Phát triển Được Chứng nhận và một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng cùng tài trợ cho mỗi khoản vay SBA 504.
Cách nhận khoản vay SBA 504 cho một công ty khởi nghiệp
Tính toán chi phí khởi động của bạn:
Bạn không thể nhận một khoản vay bắt đầu kinh doanh cho đến khi bạn biết mình cần bao nhiêu tiền. Trong ít nhất năm đầu tiên, bao gồm các chi phí một lần như giấy phép, giấy phép và mua thiết bị cũng như các chi phí thông thường như tiền lương, tiền thuê và hàng tồn kho. Điều này sẽ cung cấp cho bạn một ý tưởng thực tế về số tiền bạn sẽ cần để thành lập công ty của mình.
Tạo một kế hoạch kinh doanh:
Một kế hoạch kinh doanh được viết tốt thể hiện với các bên cho vay rằng bạn đã xem xét các yếu tố như thị trường mục tiêu, cấu trúc định giá, chi phí tiếp thị, những trở ngại tiềm ẩn và sự cạnh tranh trong ngành. Bao gồm yêu cầu tài chính chi tiết, cũng như thu nhập dự đoán, trong tính toán chi phí khởi động của bạn. Ý tưởng là thuyết phục những người cho vay rằng doanh nghiệp của bạn sẽ thành công, đặc biệt nếu bạn chưa có nhiều kinh nghiệm.
Chọn một khoản vay và người cho vay:
Xác định lựa chọn khoản vay khởi nghiệp SBA nào là tốt nhất cho công ty của bạn, sau đó tìm một người cho vay sẵn sàng tham gia. Để khám phá một ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc người cho vay dựa vào cộng đồng tham gia vào chương trình cho vay ưa thích của bạn, hãy sử dụng công cụ Đối sánh người cho vay của SBA.
Cuối cùng, chuẩn bị đơn vay và nộp đơn.
SBA 504 Trả trước Khoản vay
Hầu hết những người vay đăng ký khoản vay SBA 504 sẽ chỉ được yêu cầu trả trước 10% số tiền vay. Tuy nhiên, đây không phải là trường hợp trong mọi trường hợp. Một số chủ doanh nghiệp sẽ phải bỏ thêm nhiều tiền nữa.
Ví dụ: nếu doanh nghiệp của bạn có tuổi đời từ hai năm trở xuống, bạn sẽ cần giảm 15% tổng giá trị khoản vay để bắt đầu. Nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp nhỏ và tài sản bạn muốn tài trợ đủ điều kiện là “chuyên dùng”, bạn sẽ phải trả trước 20% giá trị khoản vay.
Khoản đóng góp của CDC giảm dần khi khoản đóng góp của bạn tăng lên. Trong mọi trường hợp, CDC không thể đóng góp nhiều hơn 40% ngân sách của dự án. Tài sản chuyên dùng là tài sản chỉ có thể được sử dụng cho các mục đích mà nó được xây dựng.
SBA 504 Lãi suất cho vay
Sản phẩm SBA CDC / khoản vay 504 lãi suất về cơ bản là hai khoản vay: một từ ngân hàng cho 50% số tiền vay trở lên và một từ một Công ty Phát triển được Chứng nhận (CDC) cho tới 40% số tiền vay. Bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán 10% còn lại dưới dạng khoản trả trước với tư cách là người đi vay. Bạn có thể được yêu cầu đóng góp tối đa 20% trong những trường hợp hiếm hoi.
Tìm hiểu thêm về Tỷ lệ cho vay SBA
Kết luận
Để đủ điều kiện nhận Khoản vay 504, công ty của bạn phải đáp ứng các tiêu chí sau: Hoạt động tại Hoa Kỳ với tư cách là một công ty vì lợi nhuận. Có giá trị ròng dưới 15 triệu đô la tiền mặt trong hai năm trước khi nộp đơn, có thu nhập ròng trung bình dưới 5 triệu đô la sau thuế thu nhập liên bang.
Mọi người cũng tìm kiếm; SEOG GRANT: Ý nghĩa, Yêu cầu, Số tiền & Khoản giải ngân
Câu hỏi thường gặp về SBA 504 LOAN
Có khoản vay SBA 504 cho tài sản cho thuê không
Có những khoản vay được tạo ra dành riêng cho các nhà đầu tư bất động sản sở hữu nhà cho thuê.
Lãi suất cho SBA 504 là bao nhiêu?
Chương trình hiện cho phép lãi suất lần lượt là 2.231 phần trăm, 2.364 phần trăm và 2.399 phần trăm trong 10, 20 và 25 năm.
Doanh nghiệp mới có thể nhận khoản vay 504 không?
Tài sản cố định “hỗ trợ tăng trưởng kinh doanh và tạo việc làm” có thể được mua bằng khoản vay 504. Điều này có thể ở dạng cấu trúc, thiết bị hoặc máy móc mới.
Các khoản vay SBA 504 có được đảm bảo không?
Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ Hoa Kỳ (SBA) đảm bảo tới 85% các khoản cho vay của người cho vay. Ví dụ, nếu một người đi vay không trả được khoản thanh toán SBA 504, thì SBA sẽ hoàn trả cho người cho vay 85 phần trăm khoản vay. Rủi ro của người cho vay được giảm thiểu đáng kể nhờ sự đảm bảo này.
