Khoản cho vay không phù hợp là khoản vay được cấp cho người đi vay không đáp ứng các tiêu chí thông thường để phát hành khoản vay, chẳng hạn như tỷ lệ khoản vay trên giá trị quá cao, chất lượng tín dụng kém và không có bảo đảm.
Khoản vay không phù hợp
Bất kỳ khoản vay nào không được bảo lãnh một phần bởi một bộ phận hoặc cơ quan của chính phủ được coi là một khoản vay không phù hợp. Vì họ không tuân thủ các quy định của cơ quan chính phủ, các khoản vay này rất nguy hiểm. Vì vậy, những người cho vay không thể bán lại chúng cho các công ty như Freddie Mac hoặc Fannie Mae. Lãi suất cho khoản vay này cao hơn vì nó rủi ro hơn. Do đó, chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng tất cả các phương tiện thông thường trước khi nộp đơn đăng ký khoản vay này.
Ngoài ra, một khoản vay không phù hợp với các yêu cầu cấp vốn của ngân hàng cũng được coi là không phù hợp. Số tiền cho vay vượt quá khả năng trả nợ tương ứng vì một số lý do, chẳng hạn như không đủ tín dụng, sử dụng tiền không theo quy định hoặc tài sản thế chấp được sử dụng để bảo đảm. Các khoản vay không theo quy định là lựa chọn tốt nhất cho những người có tín dụng xấu, những người vẫn muốn mua nhà hoặc tái cấp vốn. Đây là những khoản cho vay thiếu tất cả các yêu cầu mà ngân hàng cần để cấp vốn cho họ.
Tổng quan về Không phù hợp
Khoản vay không phù hợp là khoản cho vay dành cho những người đi vay không đáp ứng các yêu cầu cho vay tiêu chuẩn do các ngân hàng và các tổ chức cho vay quan trọng khác thiết lập. Ví dụ, họ có thể được quan tâm nếu bạn có lịch sử tín dụng xấu, tiền sử phá sản hoặc khó xác minh thu nhập của bạn vì bạn làm việc cho chính mình.
Các khoản cho vay không tuân thủ là phổ biến đối với những người cho vay tiền khó khăn. Bởi vì họ rủi ro hơn, lãi suất của họ cao hơn. Một người cho vay tiền cứng có thể tính lãi suất 8%, trong khi tỷ lệ thế chấp cố định trung bình là 4% vào đầu năm 2019. Con nợ có thể nhận được vốn, điều này rất hữu ích.
Các nhà cung cấp tiền cứng xử lý các khoản vay nhanh hơn nhiều so với những người cho vay thông thường, vì vậy người đi vay có thể nhận được tiền một cách nhanh chóng. Trong trường hợp thị trường nhà đất sụt giảm, một người đi vay với khoản vay không phù hợp có thể thấy mình bị “lộn ngược” trong khoản thế chấp của mình, mắc nợ nhiều hơn giá trị vốn chủ sở hữu của căn nhà và không thể bán nó để có đủ tiền trả nợ thế chấp của mình.
Bất kỳ khoản vay mua nhà nào thường không đáp ứng được các yêu cầu cho vay thông thường của các ngân hàng lớn cũng được coi là không phù hợp. Nó là mặt trái của những gì được gọi là Thế chấp "chính". Hầu hết các khoản vay không tuân thủ đều có các yêu cầu dễ dàng đáp ứng hơn, điều này làm cho chúng trở nên tuyệt vời đối với những người cần các cách vay linh hoạt hơn.
Các khoản vay FHA, VA và USDA là một số khoản vay không phù hợp có các tiêu chuẩn tài chính khoan dung hơn. Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Bộ Cựu chiến binh (VA) và Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA), mỗi cơ quan hỗ trợ một trong những khoản vay này, đều có các yêu cầu riêng đối với người nộp đơn, chẳng hạn như thu nhập tối đa cho phép hoặc hạn chế về địa lý.
Khoản vay phù hợp và không phù hợp
- Các khoản vay thông thường đều là các khoản vay phù hợp, tuy nhiên không phải tất cả các khoản vay tuân thủ đều là các khoản vay thông thường.
- Tất cả các khoản vay jumbo thông thường đều không tuân thủ.
- Các khoản vay không phù hợp không đáp ứng tiêu chí mua hàng của Freddie Mac hoặc Fannie Mae.
- Bởi vì các khoản vay phù hợp mang ít rủi ro hơn, người cho vay thế chấp đôi khi có thể cần ít tài liệu hơn.
- Thông thường, lãi suất cho các khoản vay phù hợp thấp hơn.
- Các khoản cho vay đối với những người đi vay không tuân thủ có yêu cầu về điểm tín dụng lỏng lẻo hơn.
- Trái ngược với các khoản cho vay phù hợp, các khoản cho vay không phù hợp cho phép người đi vay có dấu hiệu tiêu cực trong lịch sử tín dụng của họ (chẳng hạn như phá sản, v.v.).
Cả các khoản cho vay phù hợp và không phù hợp đều có những lợi ích và hạn chế của chúng.
Ưu điểm khoản vay phù hợp
- Có rất nhiều khoản vay phù hợp có sẵn. Gần như tất cả những người cho vay đều cung cấp chúng.
- Họ thường có phí và lãi suất thấp hơn cho các khoản thế chấp. đặc biệt là trái ngược với các lựa chọn thay thế không phù hợp.
- Các điều kiện tiên quyết là hiển nhiên. Vì hầu hết các tổ chức cho vay đều tuân thủ các quy tắc của Fannie và Freddie, rất đơn giản để xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không.
Khuyết điểm khoản vay
- Không được phép vay quá mức. Một khoản vay phù hợp sẽ không có sẵn cho bạn nếu bạn muốn mua một bất động sản đắt tiền hơn.
- Nếu bạn có tín dụng xấu hoặc tỷ lệ DTI cao, bạn sẽ không đủ điều kiện. Một khoản vay phù hợp có thể không phải là một lựa chọn cho bạn nếu bạn không phải là một người đi vay đủ tiêu chuẩn.
Ưu điểm khoản vay không phù hợp
- Những người cho vay dễ thích nghi hơn. Ngay cả khi bạn không đáp ứng các yêu cầu của Freddie Mac và Fannie Mae, bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay không phù hợp. Để khám phá các lựa chọn thay thế của bạn, hãy tìm những người cho vay làm việc với người tiêu dùng có tín dụng xấu, những người mua nhà lần đầu hoặc các chuyên gia cho vay ngắn hạn.
- Bạn có thể vay thêm tiền. Bạn có thể vay tiền để mua một ngôi nhà đắt tiền hơn nếu bạn đủ điều kiện cho một khoản vay lớn vượt quá giới hạn của Fannie Mae và Freddie Mac.
Khuyết điểm khoản vay không phù hợp
- Phí và lãi suất thường cao hơn so với các khoản vay phù hợp. Với một khoản vay không phù hợp, người cho vay có thể chịu nhiều rủi ro hơn và tính lãi suất cao hơn.
- Một số khoản vay không phù hợp có thể khó thu được hơn. Các khoản vay Jumbo có thể khó nhận hơn các khoản vay phù hợp, trái ngược với các khoản vay do chính phủ hậu thuẫn, thường dễ dàng nhận được hơn. Để đủ điều kiện cho một khoản vay lớn, người cho vay thường muốn một khoản trả trước lớn hơn và tín dụng tốt hơn.
Khoản vay thông thường không phù hợp
Các khoản cho vay không tuân thủ thông thường có lãi suất cố định hoặc có thể điều chỉnh. Lãi suất của các khoản thế chấp theo lãi suất cố định sẽ không thay đổi. Các khoản thế chấp với lãi suất có thể điều chỉnh thường có lãi suất thấp hơn và các khoản thanh toán giới thiệu hàng tháng. Tuy nhiên, lãi suất sẽ tăng lên nếu bảo hiểm chủ nhà hoặc thuế tài sản của bạn thay đổi.
Một khoản vay không tuân thủ thông thường thường yêu cầu một khoản trả trước nhỏ hơn. Không có yêu cầu trả trước nếu bạn đủ điều kiện nhận USDA hoặc khoản vay VA. Bạn thật may mắn nếu bạn muốn mua một bất động sản đắt tiền vì các khoản vay jumbo có sẵn cho bạn. So với các khoản vay phù hợp, loại cho vay không tuân thủ thông thường này cung cấp các khoản vay tối đa lớn hơn.
Bạn ngay lập tức có nhiều lựa chọn hơn cho loại tài sản bạn có thể mua vì các khoản vay không tuân thủ thông thường ít bị hạn chế hơn về điều kiện vay, khoản trả trước và số tiền tối đa. May mắn có thể đến với bạn nếu bạn có điểm tín dụng kém hoặc những ghi chú không thuận lợi trên báo cáo của bạn. Các khoản cho vay không tuân thủ thông thường chịu ít hạn chế hơn. Ngay cả khi bạn có hồ sơ phá sản, bạn vẫn có thể được chấp thuận. Nhưng hãy nhớ rằng lãi suất của các khoản vay này thường cao hơn.
Khoản vay hợp lệ 2022
Khoản vay phù hợp 2022 gần đây đã được Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) công bố, và không ai ngạc nhiên khi thấy rằng các khoản vay đã tăng đáng kể lên mức 647,200 USD ở hầu hết các vùng của đất nước. Mức tăng cao nhất so với năm trước trong hạn mức cho vay trong bộ nhớ gần đây là mức tăng 18%. Đây có thể là một trợ giúp rất lớn cho những người chuyển nhượng, những người cần thêm sức mua và mong muốn di cư.
Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) thiết lập các hạn mức cho vay cơ bản mới hàng năm đối với nhiều loại hình cho vay mua nhà khác nhau để phản ánh giá nhà trung bình trên toàn quốc. Phần lớn các khoản vay ở Hoa Kỳ là các khoản vay thông thường, đôi khi được gọi là các khoản vay tuân thủ, được bảo hiểm bởi Fannie Mae và Freddie Mac. Như bạn có thể mong đợi, một số người mua nhà có thể yêu cầu một khoản vay nhiều hơn những hạn chế tuân thủ. Họ có thể đủ điều kiện để được vay jumbo, một loại cho vay không phù hợp, trong một số trường hợp nhất định.
An Khoản vay của chính phủ FHA là một loại thế chấp phổ biến khác (Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang). Khoản vay phù hợp mới sẽ có số tiền tối đa là 647,200 đô la ở hầu hết Hoa Kỳ và 970,800 đô la ở các khu vực chi phí cao bắt đầu từ ngày 1 tháng 2022 năm 2022. Hơn nữa, bạn không phải đợi đến năm XNUMX để được hưởng lợi. Ngày nay, rất nhiều công ty cho vay đã cung cấp các hạn mức cho vay lớn hơn.
Tại sao Người cho vay chỉ thích phát hành các khoản cho vay phù hợp?
Các khoản cho vay hợp lệ là những khoản mà người cho vay thích đưa ra vì chúng có thể được gộp lại với nhau và bán lại trên thị trường thế chấp thứ cấp. So với các lựa chọn thế chấp khác, các khoản vay phù hợp thường có lãi suất thấp hơn.
Các khoản cho vay không phù hợp có lãi suất cao hơn không?
Các khoản thế chấp không phù hợp thường có lãi suất cao hơn các khoản vay phù hợp. Các khoản cho vay không phù hợp có rất nhiều hình dạng và kích cỡ và có nhiều tính năng hơn các khoản vay phù hợp. Mặc dù điều này không phải luôn luôn như vậy.
Ba loại cho vay hợp lệ thông thường là gì?
Ba loại cho vay theo quy định thông thường sau đây là:
- Khoản vay Thông thường Không Tuân thủ.
- Các khoản cho vay thông thường lãi suất cố định.
- Các khoản cho vay thông thường có tỷ lệ điều chỉnh.
Ý nghĩa của việc không tuân thủ là gì?
Không phù hợp có nghĩa là không phù hợp với các quy chuẩn, tiêu chuẩn hoặc công ước được chấp nhận. Không tuân thủ (theo yêu cầu hợp đồng hoặc thông số kỹ thuật hoặc luật).
Kết luận
Nói chung, các khoản vay không phù hợp là lựa chọn tốt nhất cho những người muốn mua tài sản mặc dù có điểm tín dụng thấp hơn nhưng không thể đáp ứng các yêu cầu đối với các khoản vay phù hợp. Điều quan trọng cần được nhắc lại một lần nữa là các khoản cho vay không phù hợp thường tính lãi suất cao hơn theo thời gian.
Các khoản cho vay không tuân theo các tiêu chuẩn cho vay thông thường hoặc của một ngân hàng hoặc người cho vay truyền thống được coi là không tuân thủ. Các nguồn cho vay thay thế sẽ cần được sử dụng để tài trợ cho các khoản vay không phù hợp với các tiêu chí này. Bất kỳ ai không đáp ứng các yêu cầu tín dụng của những người cho vay truyền thống đều có thể bị thế chấp nhờ các khoản vay mua nhà không phù hợp.
Các khoản cho vay không theo quy định cũng là một phương pháp tuyệt vời để xây dựng lại tín dụng của bạn và nếu bạn có thể thể hiện hồ sơ theo dõi chắc chắn về các khoản thanh toán đúng hạn, một số người cho vay sẽ cho phép bạn tái cấp vốn thành một khoản vay mua nhà thông thường hơn trong tương lai.
Câu hỏi thường gặp về khoản vay không phù hợp
Loại Khoản Vay Phổ Biến Nhất Ở Mỹ Là Gì?
Loại cho vay phổ biến nhất ở Mỹ là thế chấp lãi suất cố định, còn được gọi là khoản vay thông thường.
Khoản vay Hợp lệ có Tốt hơn Khoản vay Thông thường không?
Nếu bạn có tín dụng mạnh hoặc xuất sắc, một khoản vay thông thường thường tốt hơn khi lãi suất thế chấp và phí PMI của bạn sẽ giảm.
{
“@context”: “https://schema.org”,
“@type”: “Trang Câu hỏi thường gặp”,
“Thực thể chính”: [
{
“@type”: “Câu hỏi”,
“tên”: “Loại cho vay phổ biến nhất ở Mỹ là gì?”,
“Câu trả lời được chấp nhận”: {
"@viết câu trả lời",
"chữ": "
Loại cho vay phổ biến nhất ở Mỹ là thế chấp lãi suất cố định, còn được gọi là khoản vay thông thường.
"
}
}
, {
“@type”: “Câu hỏi”,
“tên”: “Khoản vay phù hợp có tốt hơn khoản vay thông thường không?”,
“Câu trả lời được chấp nhận”: {
"@viết câu trả lời",
"chữ": "
Nếu bạn có tín dụng mạnh hoặc xuất sắc, một khoản vay thông thường thường tốt hơn khi lãi suất thế chấp và phí PMI của bạn sẽ giảm.
"
}
}
] }
Bài viết liên quan
