Tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà là khi bạn thực hiện một khoản vay mới để thay thế khoản vay hiện tại của mình. Thú vị hơn, bạn được giữ tài sản của mình nhưng lại có một khoản vay mới với các điều khoản mới. Quy trình tái cấp vốn có các thủ tục tương tự như nhận nhà mới, đăng ký khoản vay, thẩm định nhà và tất toán.
Ở đây trong bài viết này, chúng ta sẽ nói thêm về việc tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà, chi phí và cách thức hoạt động của nó, cộng với cách tái cấp vốn cho một khoản vay có lịch sử tín dụng xấu
Ý nghĩa khoản vay mua nhà tái cấp vốn
Tái cấp vốn đòi hỏi phải đánh giá lại tình trạng cho vay và trả nợ của một người hoặc doanh nghiệp. Ngoài ra, đó là quá trình thay thế một khoản vay hiện tại bằng một khoản vay mới để thanh toán nghĩa vụ của người trước đó. Để làm cho toàn bộ thủ tục trở nên đáng giá, khoản vay mới tốt nhất nên có các điều kiện hoặc tính năng tốt hơn để thúc đẩy tài chính của bạn.
Khoản vay mua nhà tái cấp vốn hoạt động như thế nào?
Người tiêu dùng thường tìm cách tái cấp vốn cho các nghĩa vụ tài chính nhất định để có được các điều khoản vay tốt hơn, thường là để đáp ứng với các điều kiện kinh tế thay đổi. Các mục tiêu tái cấp vốn phổ biến bao gồm giảm lãi suất cố định để giảm các khoản thanh toán trong suốt thời hạn của khoản vay. Ngoài ra, thay đổi thời hạn của khoản vay hoặc chuyển từ thế chấp lãi suất cố định sang thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) hoặc ngược lại.
Người đi vay cũng có thể tái cấp vốn vì điểm tín dụng của họ đã được cải thiện hoặc vì ý định tài chính dài hạn của họ đã thay đổi. Hoặc có thể, họ vay để trả các nghĩa vụ hiện có bằng cách kết hợp chúng thành một khoản vay lãi suất thấp duy nhất.
Môi trường lãi suất là lý do điển hình nhất để tái cấp vốn cho một khoản vay. Khi lãi suất biến động, nhiều người tiêu dùng thích tái cấp vốn khi lãi suất giảm. Chính sách tiền tệ quốc gia, chu kỳ kinh tế và khả năng cạnh tranh của thị trường quyết định liệu lãi suất tăng hay giảm đối với người tiêu dùng. Các biến này tác động đến lãi suất đối với tất cả các loại sản phẩm tín dụng, bao gồm cả các khoản cho vay không quay vòng và thẻ tín dụng quay vòng. Trong môi trường lãi suất tăng, những người đi vay với các sản phẩm có lãi suất thay đổi sẽ phải trả lãi nhiều hơn. Trong khi ở trong một môi trường tỷ giá giảm thì điều ngược lại là đúng.
Khi tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà, người đi vay phải tiếp cận người cho vay của mình để yêu cầu và điền vào đơn xin vay mới. Theo đó, tái cấp vốn đòi hỏi phải đánh giá lại các điều khoản tín dụng và tình hình tài chính của một cá nhân hoặc một doanh nghiệp. Các khoản vay thế chấp, cho vay mua xe và cho vay sinh viên là những ví dụ về các khoản vay tiêu dùng thường được xem xét để tái cấp vốn.
Ngoài ra, các doanh nghiệp cũng có thể cố gắng tái cấp vốn cho các khoản nợ thế chấp thương mại. Nhiều nhà đầu tư kinh doanh có thể xem xét kỹ lưỡng bảng cân đối kế toán công ty của họ để xem các khoản vay kinh doanh được cấp bởi các chủ nợ có thể thu lợi từ tỷ giá thị trường thấp hơn hoặc xếp hạng tín dụng tốt hơn.
Tùy chọn tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà
Có nhiều cách khác nhau để tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà. Hình thức cho vay mà người đi vay lựa chọn được xác định bởi nhu cầu của họ. Trong số các lựa chọn cho vay tái cấp vốn này là:
# 1. Tái cấp vốn bằng tiền mặt
Chi tiền mặt là điển hình khi giá trị của tài sản cơ bản dùng làm tài sản thế chấp cho khoản vay tăng lên. Hơn nữa, nó đòi hỏi phải loại bỏ giá trị tài sản hoặc vốn chủ sở hữu để đổi lại một khoản vay lớn hơn. Nói cách khác, nếu giá trị của một món hàng tăng trên giấy, bạn có thể tiếp cận giá trị đó thông qua một khoản vay hơn là bán nó.
Tùy chọn này làm tăng tổng số tiền cho vay nhưng cung cấp cho người vay khả năng tiếp cận tiền mặt nhanh chóng trong khi vẫn giữ quyền sở hữu tài sản.
# 2. Tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn
Đây là hình thức cho vay tái cấp vốn phổ biến nhất. Khi tái cấp vốn cho khoản vay của mình, bạn sẽ trả hết khoản vay trước đó và thay thế nó bằng một hợp đồng vay mới có khoản thanh toán lãi suất thấp hơn.
# 3. Tái cấp vốn bằng tiền mặt
Tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép người vay thanh toán một số khoản nợ để đổi lấy tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) thấp hơn hoặc trả góp khoản vay rẻ hơn.
#4. Hợp nhất tái cấp vốn
Một khoản vay hợp nhất có thể là một cách tái cấp vốn hiệu quả trong một số trường hợp. Khi một nhà đầu tư đảm bảo một khoản vay với lãi suất rẻ hơn lãi suất trung bình hiện tại của họ trên nhiều sản phẩm tín dụng, thì điều này được gọi là tái cấp vốn hợp nhất.
Hơn nữa, hình thức tái cấp vốn này đòi hỏi người tiêu dùng hoặc doanh nghiệp phải đăng ký một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn và sau đó sử dụng khoản vay mới để trả bớt nợ hiện tại, để lại tổng số dư nợ của họ với các khoản thanh toán lãi suất thấp hơn đáng kể.
Tái cấp vốn cho một khoản vay bằng tín dụng khó đòi
Tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn đăng ký, có các yêu cầu về tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà với tín dụng xấu. Tất nhiên, một chủ sở hữu nhà có tín dụng xấu có thể sử dụng các chương trình tài trợ liên bang hoặc các chương trình cho vay với các yêu cầu về điểm tín dụng khoan dung hơn.
Ví dụ: Pe People's Bank Mortgage, đặt tại Nam Carolina, cung cấp một khoản cho vay theo danh mục "cơ hội mới" cho phép bạn được tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà ngay cả khi tín dụng của bạn đã kém trong hai năm trước đó.
Tuy nhiên, để đủ điều kiện nhận hỗ trợ của chương trình, bạn cũng phải đáp ứng các tiêu chuẩn nhất định. Tiêu chí tiêu chuẩn là có “lợi ích hữu hình ròng” để bạn tái cấp vốn, chẳng hạn như kiếm lãi suất thấp hơn ít nhất 0.5% hoặc chọn thời hạn ngắn hơn. Do đó, nếu bạn không thể đáp ứng các yêu cầu của một chương trình, đơn xin vay của bạn sẽ không được phép.
Thực sự, việc tái cấp vốn cho một khoản vay sẽ giúp bạn có một thỏa thuận tốt hơn. Tuy nhiên, trước khi đưa ra quyết định, bạn nên điều tra các lựa chọn tái cấp vốn của mình và đánh giá kỹ lưỡng các lựa chọn đó. Làm như sau:
# 1. Chọn một tùy chọn khoản vay tái cấp vốn FHA
Đối với những chủ sở hữu nhà có điểm tín dụng xấu, FHA cung cấp nhiều lựa chọn tái cấp vốn cho khoản vay. Một quy định chính: khoản vay của bạn phải là khoản vay FHA để đủ điều kiện. Các khoản vay của FHA như sau:
- Tái cấp vốn hợp lý hóa FHA: Để đủ điều kiện cho chương trình này, bạn phải có một khoản thế chấp FHA và hiện có trong các khoản thanh toán. Các khoản cho vay tái cấp vốn hợp lý của FHA được phân thành hai loại: đủ điều kiện tín dụng và không đủ điều kiện tín dụng. Sau này không cần đánh giá nhà, kiểm tra tín dụng toàn diện, hoặc kiểm tra tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn một chút so với khi bạn tái cấp vốn bằng một khoản vay đủ tiêu chuẩn tín dụng.
- Tái cấp vốn theo tỷ lệ và kỳ hạn FHA: Nếu bạn có lãi suất cao, bạn có thể được lợi từ loại tài trợ FHA này. Nó nhằm hỗ trợ người vay tái cấp vốn cho các căn nhà chính của họ và giảm hóa đơn nhà ở hàng tháng của họ. Không giống như tái cấp vốn hợp lý hóa FHA, tùy chọn này yêu cầu kiểm tra tín dụng và thẩm định mới. Để đủ điều kiện, bạn phải thực hiện sáu lần thanh toán thế chấp đúng hạn và đầy đủ liên tiếp.
# 2. Nói chuyện với người cho vay hiện tại của bạn
Do khoản vay trước đây của bạn, bạn có thể đã có mối quan hệ với người cho vay hiện tại. Do đó, có thể cần thận trọng khi gặp người cho vay trước, giải thích vị trí của bạn và xác định các lựa chọn của bạn. Ngoài ra, hãy hỏi người cho vay của bạn về chi phí và các loại chương trình tái cấp vốn cho khoản vay hiện có, đặc biệt là đối với những chủ nhà có điểm tín dụng xấu.
Mặt khác, nếu bạn không hài lòng với các lựa chọn thay thế của người cho vay, đừng ngần ngại liên hệ với những người cho vay khác và mua sắm xung quanh. Không phải tất cả các bên cho vay đều cung cấp các loại cho vay giống nhau và một bên cho vay có thể phù hợp với vị trí của bạn hơn một bên cho vay khác.
# 3. Xem xét Khoản vay tái cấp vốn VA
Nếu bạn đã có thế chấp được hỗ trợ bởi VA, bạn có thể tái cấp vốn bằng Khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất (IRRRL), thường không yêu cầu điểm tín dụng hoặc đánh giá. Hơn nữa, không có phí hàng năm để đảm bảo khoản vay. Với khoản vay VA, bạn có thể tái cấp vốn lên đến 100% giá trị tài sản. Tuy nhiên, để có được khoản vay VA này, bạn phải thông qua một ngân hàng tư nhân, doanh nghiệp thế chấp hoặc liên minh tín dụng.
#4. Tính đến Khoản vay tái cấp vốn theo danh mục đầu tư
Quyền chọn tái cấp vốn cho khoản vay theo danh mục đầu tư là một lựa chọn không có sẵn trên thị trường thứ cấp và phải có được từ người cho vay. Các ngân hàng và công ty môi giới thế chấp có thể đặt ra các quy tắc riêng cho loại khoản vay này, do đó các yêu cầu của họ rất có thể sẽ khác với các yêu cầu cho vay thông thường.
Các nhà cho vay vẫn sẽ xem xét kỹ tình hình tài chính và lịch sử tín dụng của bạn nếu bạn đăng ký một khoản vay tái cấp vốn theo danh mục đầu tư, mặc dù các hạn chế có thể ít nghiêm ngặt hơn. họ cũng có thể khoan dung hơn với các yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu của họ. Tuy nhiên, chỉ cần đảm bảo rằng bạn không được cung cấp một mức lãi suất quá cao để đổi lấy các tiêu chuẩn lỏng lẻo.
Hầu hết các chuyên gia cho rằng một khoản vay tái cấp vốn là đáng giá miễn là nó có chi phí thấp hơn 0.75% trên lãi suất của bạn và dự định ở trong nhà của bạn trong vài năm - ngay cả với tất cả các chi phí tái cấp vốn. Dựa theo Freddie Mac, chi phí tái cấp vốn trung bình cho một khoản vay là $ 5,000. Nói chung, bạn sẽ phải trả từ 2% đến 5% tổng số tiền vay.
Tái cấp vốn Tỷ lệ và Chi phí Khoản vay Mua nhà
Lãi suất thấp hơn là một trong những lý do chính để tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà vì nó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm - nếu không muốn nói là hàng nghìn đô la theo thời gian. Hơn nữa, nó có thể dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng rẻ hơn, có thể giúp tạo ra dòng tiền hàng tháng của bạn.
Việc tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà sẽ tốn kém tiền bạc, nhưng tùy thuộc vào từng trường hợp, nó có thể đáng giá. Bạn sẽ phải trả chi phí kết thúc, bao gồm phí khởi tạo, thẩm định nhà và ghi âm, cùng những thứ khác. Ngoài ra, tái cấp vốn cho khoản vay có thể giúp bạn tiết kiệm tiền về lâu dài đồng thời giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, trước khi tiến hành, bạn nên phân tích tỷ lệ và chi phí tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà.
Dưới đây là một số yếu tố tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà ảnh hưởng đến tổng chi phí của bạn:
- Số tiền cho vay và loại địa điểm
- Bạn có mua điểm chiết khấu hay không
- Cho dù đó là một khoản tái cấp vốn rút tiền mặt hay không
- Phí được tính cho các dịch vụ liên quan đến việc đóng khoản vay, chẳng hạn như phí thẩm định và quyền sở hữu
Nhược điểm Tái cấp vốn Khoản vay
Ngay cả khi tái cấp vốn không phải lúc nào cũng là một quyết định đầu tư khôn ngoan. Sau đây là một số nhược điểm:
Nó không rẻ. Tùy thuộc vào người cho vay và tỷ lệ thẩm quyền, khoản tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà có thể nằm trong khoảng từ 3% đến 6% dư nợ. Một số ví dụ về các khoản phí và chi phí này là những khoản phí liên quan đến quy trình đăng ký cũng như những khoản phí liên quan đến giai đoạn khởi tạo và thẩm định của khoản vay. Chi phí đóng các khoản vay lớn, chẳng hạn như thế chấp, có thể lên tới hàng chục nghìn đô la.
Hơn nữa, nếu bạn dàn trải các khoản thanh toán khoản vay của mình trong một thời gian dài hơn, bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn. Do đó, giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trả trước, nhưng chi phí đi vay cao hơn bạn sẽ phải đối mặt trong suốt thời gian của khoản vay có thể lớn hơn chúng.
Nếu bạn tái cấp vốn cho một khoản vay, bạn có thể mất một số khía cạnh có lợi của nó. Mặt khác, các khoản vay dành cho sinh viên từ chính phủ sẽ dễ tha thứ hơn nếu bạn gặp khó khăn về tài chính, vì họ cung cấp các tùy chọn hoãn hoặc miễn thanh toán giúp bạn có thời gian tạm dừng thanh toán. Ngoài ra, nếu bạn chọn một sự nghiệp trong dịch vụ công, bạn có thể đủ điều kiện để được xóa khoản vay lên đến 2,500 đô la. Có lẽ lợi ích tốt nhất của bạn là tiếp tục với những khoản vay lãi suất thấp này.
Cuối cùng, khi bạn tái cấp vốn, bạn có thể có khả năng tăng rủi ro cho tài sản của mình. Ví dụ: nếu bạn không trả được nợ cho khoản thế chấp của mình, một số tiểu bang công nhận các khoản cho vay mua nhà không có tài sản không cho phép người cho vay tịch thu bất kỳ thứ gì khác ngoài tài sản thế chấp. Mặt khác, các khoản cho vay có thể đòi lại được cho phép người cho vay vẫn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ của bạn ngay cả khi họ thu giữ tài sản thế chấp của bạn.
Tôi cần bao nhiêu vốn chủ sở hữu để tái cấp vốn?
Thông thường, để tái tài trợ khoản vay, nhà của bạn phải có ít nhất 20% tổng số vốn chủ sở hữu. Hầu hết các chủ sở hữu nhà có đủ vốn chủ sở hữu tổng thể để tái cấp vốn vì người cho vay thường chỉ cho phép bạn vay tối đa 80% giá trị căn nhà của bạn đối với khoản thế chấp thông thường.
Tái cấp vốn có làm tổn hại đến tín dụng của bạn không?
Điểm tín dụng của bạn sẽ giảm xuống trong giây lát bất cứ khi nào bạn tái cấp vốn cho khoản vay, không chỉ do truy vấn khó về báo cáo tín dụng của bạn mà còn vì bạn đang vay một khoản vay mới và chưa xác định được khả năng trả nợ của mình.
Nó có lợi gì khi tái cấp vốn cho căn nhà của bạn?
Lãi suất giảm (APR) trả góp hàng tháng nhỏ hơn. thời gian hoàn vốn ngắn hơn. khả năng rút vốn chủ sở hữu của bạn cho các mục đích khác.
Tại thời điểm nào thì đáng để tái cấp vốn?
Một nguyên tắc chung nói rằng nếu tỷ lệ mới thấp hơn ít nhất 1% so với tỷ lệ bạn hiện có, thì việc tái cấp vốn sẽ có lợi. Cân nhắc xem liệu khoản tiết kiệm hàng tháng có đủ để cải thiện đáng kể cuộc sống của bạn hay liệu tổng số tiền tiết kiệm được trong thời hạn của khoản vay có mang lại lợi ích cho bạn hay không.
Có một tiêu cực để tái cấp vốn?
Tái cấp vốn có rất nhiều nhược điểm, nhưng lớn nhất là nó rất tốn kém. Bạn đang nhận một khoản thế chấp mới để thanh toán khoản thế chấp trước đó, vì vậy bạn sẽ phải trang trải phần lớn chi phí đóng cửa giống như khi bạn mua căn nhà lần đầu tiên, chẳng hạn như phí ban đầu, bảo hiểm quyền sở hữu, phí nộp đơn và đóng chi phí.
Tái cấp vốn có khó như vay thế chấp không?
Mặc dù nó liên quan đến nhiều quy trình giống nhau, nhưng quy trình tái cấp vốn thường ít khó khăn hơn quy trình mua nhà. Mặc dù có thể khó ước tính thời gian bạn tái cấp vốn, khung thời gian trung bình là 30 đến 45 ngày.
Kết luận
Việc tái cấp vốn có thể có lợi, đặc biệt nếu bạn có những hạn chế khiến bạn không thể hoàn trả các khoản nợ trước đây của mình. Tuy nhiên, trước khi bắt đầu vay tái cấp vốn mua nhà với tín dụng xấu, bạn nên xem xét lại các mức lãi suất và cân nhắc lựa chọn của mình.
Bài viết liên quan
- 6 Mẹo để Tái cấp vốn cho Bất động sản Thương mại Cạnh tranh
- Cho vay tái cấp vốn: tại sao đây là một lựa chọn thông minh?
- Quy trình bảo lãnh phát hành thủ công cho các khoản thế chấp, các khoản vay FHA & VA
- Hướng dẫn tái cấp vốn cho Máy tính Thế chấp: Tổng quan, So sánh và Tất cả những gì bạn cần
- Khoản vay tái cấp vốn: Ý nghĩa và cách thức hoạt động (Hướng dẫn chi tiết)
Điểm của Tái cấp vốn là gì?
Tái cấp vốn bao gồm việc thay thế thế chấp hiện tại của bạn bằng một thế chấp mới, lý tưởng là ở mức lãi suất thấp hơn. Ngoài ra, Tái cấp vốn có thể cho phép bạn giảm khoản thanh toán hàng tháng, tiết kiệm tiền lãi trong suốt thời gian vay, thanh toán thế chấp sớm hơn và rút từ vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn nếu bạn cần tiền mặt cho bất kỳ mục đích nào.
Có Giá Trị Tái Tài Trợ Cho Ngôi Nhà Của Tôi Ngay Lúc Này Không?
Theo nguyên tắc chung, nếu tỷ lệ thế chấp là 1% hoặc thấp hơn tỷ lệ hiện tại của bạn, thì bạn nên tái cấp vốn. Tất cả các khoản phí kiểm tra tín dụng, thẩm định, phí bắt đầu và phí đóng đều cần được cộng lại để xác định khoản tiết kiệm khả thi của bạn khi tái cấp vốn.
Những lý do chính để tái cấp vốn là gì?
Những lý do tốt nhất để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn
- Giảm lãi suất của bạn
- Hợp nhất nợ lãi cao.
- Loại bỏ bảo hiểm thế chấp.
- Tiết kiệm tiền cho một ngôi nhà mới.
- Thỏa sức mua sắm hàng xa xỉ với hình thức tái cấp vốn bằng tiền mặt.
- Chuyển sang một khoản vay dài hạn hơn.
- Trả nhà nhanh hơn nếu bạn chưa đạt được các mục tiêu tài chính khác
Rủi ro khi tái cấp vốn là gì
Người đi vay phải đối mặt với rủi ro tái cấp vốn nếu họ không thể tái cấp vốn cho khoản nợ hiện có của mình bằng các khoản vay mới. Rủi ro tái cấp vốn có thể ảnh hưởng đến bất kỳ doanh nghiệp hoặc cá nhân nào, cho dù đó là do suy giảm chất lượng tín dụng hoặc do thay đổi của thị trường.
Tái cấp vốn có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?
Khoản nợ mới làm giảm điểm tín dụng của bạn, nhưng việc tái cấp vốn sẽ thay thế một khoản vay hiện tại bằng một khoản vay với số tiền tương đương, do đó tác động đến điểm tín dụng của bạn là không đáng kể.
