Điều quan trọng là sử dụng tín dụng của người cho vay để bù đắp chi phí mua nhà của bạn. Người cho vay cầm cố sẽ tính lãi suất cao hơn để bạn trang trải chi phí đóng. Tuy nhiên, đó là một tổ chức tài chính hoặc ngân hàng thế chấp cung cấp và bảo lãnh các khoản vay mua nhà. Vì vậy, chi phí đóng cửa có thể làm tăng giá mua nhà của bạn lên 3-6%. Điều này có nghĩa là, nếu bạn đang sử dụng tín dụng của người cho vay để thế chấp, bạn có thể trả nhiều hơn trong suốt thời gian của khoản vay nhưng trả trước ít hơn. Do đó, việc sử dụng thêm thẻ tín dụng của người cho vay sẽ dẫn đến lãi suất cao hơn. Hãy xem nó hoạt động như thế nào.
Tín dụng cho vay là gì?
Tín dụng của người cho vay là khi người cho vay đồng ý trả một số hoặc tất cả phí đóng của người đi vay để đổi lấy sự đồng ý của khách hàng với mức lãi suất cho vay cao hơn. Tín dụng càng nhiều thì lãi suất càng tăng.
Trong giai đoạn cuối cùng của khoản vay của bạn, người cho vay thế chấp của bạn sẽ trả tiền cho các dịch vụ như thẩm định nhà và bất kỳ cuộc kiểm tra dịch hại nào mà tiểu bang của bạn cần. Người cho vay sau đó sẽ tính phí bạn cho các dịch vụ này như là chi phí đóng. Nếu người cho vay của bạn cung cấp cho bạn một khoản tín dụng đối với khoản thế chấp của bạn, điều đó có nghĩa là họ sẽ chấp nhận chi phí đóng của bạn và tự chịu chúng. Đổi lại, bạn trả trước ít hơn nhưng đồng ý chấp nhận mức lãi suất cao hơn nếu bạn trả phí đóng bằng tiền của mình.
Tín dụng Người cho vay hoạt động như thế nào?
Khi bạn mua một bất động sản, khoản thanh toán thế chấp của bạn đối với khoản tín dụng cho vay của bạn chủ yếu được sử dụng để trả dư nợ gốc và lãi vay. Tuy nhiên, có những khoản phí một lần được kết nối với tài trợ một ngôi nhà. Chi phí đóng cửa được giới thiệu. Phí đóng cửa là một thành phần dự kiến của chi phí mua và tái cấp vốn bất động sản. Các khoản phí của bên thứ ba, chẳng hạn như phí bảo hiểm quyền sở hữu và phí ký quỹ, phí người cho vay và bất kỳ khoản trả trước cần thiết nào khác như thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà đều có thể được bao gồm.
Những chi phí này, như bạn có thể nghĩ, có thể sớm chồng chất lên. Theo nguyên tắc chung, người mua nhà nên dự kiến thanh toán từ 3% đến 8% số tiền vay trong chi phí đóng. Một số người mua tìm kiếm các khoản tín dụng của người cho vay để giảm bớt căng thẳng tài chính ngắn hạn do đóng các khoản phí. Người cho vay đồng ý chịu một phần trăm chi phí đóng khi áp dụng các khoản tín dụng cho một giao dịch. Họ bù đắp cho các khoản lỗ ngắn hạn bằng cách tính lãi suất cao hơn so với khi không có tín dụng. Người đi vay có thể được hưởng lợi từ các khoản tín dụng của người cho vay trong những điều kiện nhất định.
Tín Dụng Người Cho Vay Có Thể Được Sử Dụng Để Làm Gì?
Bạn có thể sử dụng các khoản tín dụng của người cho vay để thanh toán các chi phí và lệ phí đóng. Trong số nhiều ví dụ bao gồm, nhưng không giới hạn:
- Phí bắt đầu cho vay
- Phí thẩm định
- Phí giải quyết
- Bảo vệ quyền sở hữu
- Thuế trả trước
- Phí ký quỹ
Chấp nhận thẻ tín dụng của người cho vay có phải là ý tưởng tốt không?
Người cho vay tín dụng hỗ trợ người mua có khả năng chi trả tài sản bằng cách giảm hoặc loại bỏ chi phí đóng. Vì lý do tương tự, họ có thể giúp bạn tái cấp vốn dễ dàng hơn. Tuy nhiên, một khoản tín dụng cho vay có nhược điểm. Trước khi sử dụng tín dụng của người cho vay cho giao dịch thế chấp của bạn, hãy cân nhắc những lợi ích và hạn chế. Hãy ghi nhớ tình huống cá nhân của bạn khi bạn đọc qua các phần sau. Không có một giải pháp phù hợp với tất cả. Trước khi tiếp tục, hãy tham khảo ý kiến tư vấn tài chính của bạn, nếu bạn có, cũng như các Chuyên gia cho vay mua nhà của chúng tôi.
Tôi có thể nhận được bao nhiêu thẻ tín dụng của người cho vay?
Nhiều yếu tố có thể khiến việc lấy thẻ tín dụng của người cho vay khó khăn khi vay thế chấp, và một số yếu tố trong số đó có thể nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Có lẽ bạn mới bắt đầu với tín dụng và có một hồ sơ tín dụng mỏng, hoặc có lẽ bạn đã mắc một vài sai lầm về tín dụng trong quá khứ và lịch sử tín dụng của bạn không xuất sắc. Giả sử bạn vay 180,000 đô la và đủ điều kiện để được thế chấp cố định trong 30 năm với lãi suất 5% và không có điểm hoặc tín dụng của người cho vay. Nếu bạn quyết định giữ thế chấp trong một thời gian dài và có thể đủ khả năng trả trước các chi phí đóng trước, bạn có thể áp dụng 0.375 điểm vào lãi suất của mình. Điều này dẫn đến lãi suất là 4.875 phần trăm. Bạn có thể đồng ý chi thêm $ 675 trong chi phí đóng để tiết kiệm $ 14 mỗi tháng cho khoản thanh toán thế chấp của bạn.
Mặt khác, bạn có thể quyết định rằng bạn không có đủ tiền mặt để trang trải tất cả các khoản phí đã đóng và yêu cầu một khoản tín dụng của người cho vay để trang trải các khoản chi tiêu. Nếu lãi suất của bạn tăng lên 5.125 phần trăm, người cho vay có thể trả $ 675 cho chi phí đóng. Tuy nhiên, hàng tháng của bạn thanh toán thế chấp sẽ tăng 14 đô la. Rõ ràng, những trường hợp này có thể gây ra những hậu quả tài chính khác nhau. Mọi người đều có một tình hình tài chính riêng, cần có lời khuyên riêng. Do đó, điều cần thiết là phải xem xét điều gì có thể phù hợp nhất với bạn bây giờ và trong tương lai.
Khi nào bạn nên sử dụng tín dụng cho vay?
Có một số lợi ích đi kèm với các khoản tín dụng của người cho vay. Sử dụng các khoản tín dụng của người cho vay để giúp thanh toán phí đóng của bạn có thể là một động thái tài chính thận trọng trong một số trường hợp. Ví dụ, nếu tiền đặt cọc và các khoản phí khác liên quan đến việc mua bất động sản đã khiến nguồn lực của bạn bị kéo dài quá mỏng, bạn có thể muốn điều tra khả năng nhận được các khoản tín dụng của người cho vay để hỗ trợ giảm bớt căng thẳng tài chính cho chi phí đóng của bạn. Sử dụng các khoản tín dụng của người cho vay có thể giúp bạn thoát khỏi khó khăn tài chính và kéo dài ngân sách của mình. Đối với một số người, $ 5,000 có thể khó hơn $ 15 mỗi tháng.
Ngoài ra, sử dụng các khoản tín dụng của người cho vay có thể là một ý tưởng hay nếu bạn không có ý định ở trong nhà trong toàn bộ thời hạn của khoản vay hoặc nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một khoản thế chấp mới. Có thể việc tăng lãi suất biên sẽ không ảnh hưởng đến bạn trong tương lai gần.
Các khoản tín dụng của người cho vay được xác định như thế nào?
Các khoản tín dụng của người cho vay tương tự như ngược lại với điểm chiết khấu, cho phép người đi vay trả thêm tiền cùng một lúc để đổi lấy lãi suất giảm. Trong hầu hết các trường hợp, số tiền tín dụng của người cho vay được xác định và tính theo tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền cho vay. Nếu bạn chọn phương án thay thế này, việc tiết lộ kết thúc hoặc ước tính khoản vay cho khoản vay của bạn sẽ không chỉ bao gồm các khoản tín dụng của người cho vay mà còn bao gồm các điểm thế chấp. Bạn sẽ có thể thiết lập lựa chọn nào trong số các lựa chọn có sẵn là phù hợp nhất cho hoàn cảnh của mình nếu bạn tham khảo ý kiến của nhân viên cho vay hoặc nhà môi giới thế chấp.
Có thể chi phí liên quan đến việc đóng cửa sẽ cao hơn nhiều so với dự đoán của bạn. Khi mua nhà, họ sẽ trả từ 3 đến 6% giá trị khoản vay. Điều đó chuyển thành một khoản thanh toán bổ sung từ 6,000 đến 12,000 đô la cho chi phí đóng nếu bạn mua một bất động sản với khoản vay 200,000 đô la. Những chi phí này được bổ sung vào bất kỳ số tiền nào mà bạn đặt làm khoản trả trước cho tài sản. Tài trợ từ người cho vay có vẻ như là một lựa chọn hấp dẫn khi chi phí đóng cửa cao. Mặt khác, những khoản tín dụng này có thể không mang lại lợi ích như ban đầu.
Ưu và nhược điểm của thẻ tín dụng cho vay
Thẻ tín dụng thường được coi là dấu hiệu của sự độc lập về tài chính, đặc biệt là ở những người trẻ tuổi. Ngày nay, người tiêu dùng muốn vay tiền có rất nhiều khả năng, cho dù đó là để mua hàng cụ thể, để bổ sung thu nhập giữa các kỳ trả lương hoặc để bắt đầu một công việc kinh doanh nhỏ. Thẻ tín dụng đã trở thành một trong những lựa chọn thanh toán phổ biến nhất của khách hàng do nhiều lợi ích mà chúng mang lại so với thẻ tiền mặt và thẻ ghi nợ. Nó cũng đưa ra các vấn đề cụ thể khi không được sử dụng một cách thích hợp, giúp giải thích tại sao, theo khảo sát hàng năm của Experian về tình trạng nợ tín dụng ở Mỹ,
Thẻ tín dụng có thể là một bổ sung tuyệt vời cho kế hoạch tài chính hàng ngày của bạn. Tuy nhiên, trước khi bạn mở một số thẻ, hãy cân nhắc những ưu và nhược điểm sau:
Ưu điểm của thẻ tín dụng cho người cho vay
Các khoản tín dụng cho vay có một số lợi thế. Hãy cùng mổ xẻ chúng.
- Giảm chi phí ban đầu: Chi phí đóng thay đổi tùy theo loại khoản vay mà bạn nhận được, nhưng chúng thường từ 3% đến 6% số tiền vay. Do đó, các khoản tín dụng của người cho vay có thể giảm bớt hoặc loại bỏ rào cản đối với việc mua hoặc tái cấp vốn cho một căn nhà.
- Có khả năng mua nhà nhanh hơn: Phải trả trước là một trong những khía cạnh khó khăn nhất của việc mua nhà. Tuy nhiên, việc giảm hoặc loại bỏ phí đóng cửa có thể cho phép bạn bỏ thêm tiền và mua nhà sớm hơn nếu khoản thanh toán tăng lên vẫn khiến bạn có tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) đủ điều kiện.
Nhược điểm của Thẻ tín dụng cho vay
Các khoản tín dụng cho vay cũng có những mặt trái của chúng. Hãy nói chuyện này qua.
- Bạn sẽ trả thêm tiền trong suốt thời gian vay: Lãi suất của bạn sẽ cao hơn nếu bạn vay tín dụng của người cho vay, làm tăng chi phí vay của bạn. Bạn đang đổi các khoản chi phí trả trước thấp hơn để lấy các khoản phí lớn hơn sau này.
- Các khoản thanh toán thế chấp lớn hơn: Các khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ lớn hơn do lãi suất của bạn cao hơn.
- Chi phí cao hơn khi tái cấp vốn: Khi bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện tại của mình, bạn sẽ thanh toán toàn bộ số tiền thế chấp. Bởi vì lãi suất cao hơn khoản vay ban đầu của bạn, bạn có thể cần phải tái cấp vốn với số tiền vay lớn hơn một chút để trả hết, điều này có thể dẫn đến phí đóng cao hơn.
Làm thế nào để so sánh một khoản thế chấp với một khoản tín dụng của người cho vay
Nếu bạn đang xem xét một khoản vay mua nhà với các khoản tín dụng của người cho vay, hãy xem xét chi phí dài hạn. Với các khoản tín dụng của người cho vay, bạn có thể xóa chi phí trả trước của mình. Mặt khác, chấp nhận mức lãi suất cao hơn có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn trong dài hạn. Ngoài ra, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ lớn hơn. Nếu bạn giữ khoản vay của mình trong suốt 30 năm, khoản lãi "phụ trội" có thể lớn hơn phí đóng trước.
Tuy nhiên, hầu hết những người mua bất động sản không giữ thế chấp của họ trong toàn bộ thời gian. Trong vòng một thập kỷ hoặc lâu hơn, họ bán hoặc tái cấp vốn. Một chút lãi cao hơn lãi suất có thể không thành vấn đề nếu bạn chỉ cần khoản vay trong vài năm. Để xác định xem các khoản tín dụng của người cho vay có đáng giá hay không, hãy kiểm tra xem bạn muốn giữ khoản thế chấp trong bao lâu trước khi bán hoặc tái cấp vốn. Bạn cũng nên mua các khoản vay không mất phí từ các công ty thế chấp khác.
Bởi vì mỗi người cho vay thiết kế các khoản tín dụng cho người vay khác nhau, bạn có thể tìm thấy một khoản tín dụng bao gồm cùng một khoản chi phí đóng như một khoản khác nhưng tính lãi suất rẻ hơn. Ngoài ra, hãy so sánh các dịch vụ ở mức độ ngang nhau. Nếu bạn so sánh tỷ lệ từ một người cho vay cung cấp một khoản thế chấp bằng không với một người khác chỉ bao gồm các chi phí ban đầu, bạn sẽ nhận thấy một sự khác biệt đáng kể. Do đó, hãy đảm bảo rằng tất cả những người cho vay mà bạn kiểm tra đều chi trả cùng một số tiền và các loại chi phí đóng. Bất kỳ ước tính khoản vay nào của người cho vay sẽ liệt kê các khoản phí đóng và các khoản tín dụng của người cho vay. Những tài liệu này giúp bạn dễ dàng so sánh các đề nghị thế chấp cạnh nhau để tìm ra món hời tốt nhất.
Ví dụ về người cho vay là gì?
Người cho vay được coi là chủ nợ. Các ví dụ phổ biến bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng và cho vay ngang hàng (P2P).
Làm thế nào để một người cho vay làm việc?
Người đi vay thường tiếp tục thanh toán hàng tháng cho người cho vay cho đến khi thu được toàn bộ số tiền. Người cho vay tính lãi suất cho người đi vay, là một tỷ lệ của số tiền đã vay, để đổi lấy việc cho vay tiền.
Bạn có phải trả lại tín dụng cho vay?
Tuy nhiên, tín dụng của người cho vay không phải là tiền miễn phí, vì vậy hãy ghi nhớ điều đó. Khi người cho vay tăng lãi suất cho khoản vay của bạn, bạn sẽ trả cho bất kỳ thứ gì bạn vay dưới hình thức tín dụng trong suốt thời gian vay của bạn.
Các khoản tín dụng cho vay được tính như thế nào?
Các khoản tín dụng của người cho vay thường được thể hiện dưới dạng phần trăm của số tiền cho vay và có thể hiển thị dưới dạng "phần trăm âm" hoặc "điểm âm" trong ước tính khoản vay của bạn hoặc thông báo kết thúc.
Ai được gọi là người cho vay?
Ngân hàng Dự trữ đóng vai trò là “người cho vay cuối cùng” và là chủ ngân hàng đối với các ngân hàng.
Câu hỏi thường gặp về Tín dụng của Người cho vay
Có giới hạn tín dụng cho người cho vay không?
Giới hạn tín dụng của người cho vay đối với các khoản vay phù hợp tại Better Mortgage là $ 5,000. Không có giới hạn tín dụng của người cho vay cho các khoản vay jumbo.
Các khoản tín dụng của người cho vay có thể thay đổi không?
các khoản tín dụng của người cho vay chỉ có thể giảm nếu có một tình huống thay đổi kèm theo hoặc sự kiện kích hoạt khác.
Tín dụng người cho vay làm gì?
Tín dụng của người cho vay giúp bù đắp chi phí đóng của bạn và giảm số tiền bạn phải trả khi đóng.
Bài viết liên quan
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
- THẾ CHẤP THỨ HAI: Định nghĩa, Tỷ lệ và Yêu cầu
- TRẢ TIỀN THẾ CHẤP SỚM: Khi nào & Làm thế nào để thanh toán sớm khoản thế chấp
- LÃI SUẤT THẾ CHẤP ĐỐI VỚI TÀI SẢN ĐẦU TƯ: Lãi suất thế chấp hiện tại cho BĐSĐT
- CÁC YÊU CẦU MUA NHÀ: Hướng dẫn Từng bước
