RÚT TIỀN CỨNG: 401K Quy tắc rút tiền khó khăn

Mục lục Ẩn giấu

Rút tiền gian khổ là gì?
401 (K) Rút tiền khó khăn
Làm thế nào nó làm việc?
Biện minh cho việc Rút tiền Gian khổ 401 (k)
Bạn Có Phải Hoàn Trả Khoản Rút Tiền Khó Khăn 401 (k) không?
Bạn yêu cầu bằng chứng nào?
Mất bao lâu để tiền đến?
401 (k) Quy tắc Rút tiền Khó khăn
401 (k) Giới hạn Rút tiền Khó khăn
Tài liệu cho việc Rút tiền Khó khăn 401 (k)
Ảnh hưởng của việc Rút tiền Gian khổ 401 (k)
Thuế đối với việc rút tiền gian khổ 401 (k)
Trước khi theo đuổi việc rút tiền gian khổ
Sau khi Rút tiền Khó khăn 401 (k)
Bạn có thể rút tiền về IRA Hardship không?
Tôi Có Thể Vay Bao Nhiêu Vào Năm 2023 Với Khoản Rút Tiền Khó Khăn 401 (k)?
Các giải pháp thay thế cho khó khăn 401 (k) Rút tiền dự kiến vào năm 2023
Bạn có phải chứng minh việc rút tiền khó khăn không?
Người sử dụng lao động có phải phê duyệt việc rút tiền khó khăn không?
Rút tiền khó khăn có khó nhận không?
Tôi có thể rút tiền trong hoàn cảnh khó khăn để trả tiền thuê nhà không?
Điều gì xảy ra nếu bạn nói dối về việc rút tiền khó khăn?
Tôi phải trả bao nhiêu tiền thuế khi rút tiền trong hoàn cảnh khó khăn?
Làm thế nào để bạn tránh được một hình phạt rút tiền khó khăn?
Cuối cùng,
1. Câu hỏi thường gặp về Rút tiền Khó khăn
Bạn có bị phạt khi rút tiền khó khăn không?
Bạn cần bằng chứng gì để rút tiền khó khăn?
Bạn có thể rút bao nhiêu cho khó khăn?
1. Bài viết liên quan

Nếu bạn sắp hết tiền mặt và đang tìm kiếm các nguồn lực để vượt qua trường hợp khẩn cấp, bạn có thể sử dụng biện pháp rút tiền khó khăn. Nó cho phép bạn rút tiền từ tài khoản của mình mà không phải trả phí phạt rút tiền sớm 10% thông thường. Giống như bất kỳ hình thức cho vay nào khác, rút tiền trong hoàn cảnh khó khăn 401(k) có các quy tắc quản lý nó và chúng tôi sẽ xử lý chúng trong bài viết này.

Rút tiền gian khổ là gì?

Theo quy tắc IRS, khoản rút tiền khó khăn 401 (k) cho phép bạn lấy tiền từ tài khoản của mình mà không phải trả khoản phạt rút tiền sớm tiêu chuẩn 10% cho bất kỳ ai dưới 59.5 tuổi. Việc rút tiền khó khăn từ khoản vay 401 (k) không giống như khoản vay 401 (k). Có một số điểm khác biệt, trong đó đáng chú ý nhất là việc rút tiền khó khăn thường không cho phép hoàn lại tiền vào tài khoản. Tuy nhiên, bạn sẽ có thể tiếp tục đóng góp vào tài khoản.

Đọc thêm CÁCH KIỂM TRA SỐ CÂN 401K: Hướng dẫn đơn giản

401 (K) Rút tiền khó khăn

Nhiều nhân viên dựa vào 401 (k) s của họ cho phần lớn quỹ hưu trí của họ. Do đó, nếu bạn cần mua một lượng lớn hoặc gặp khó khăn trong việc thanh toán các hóa đơn của mình, các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ này không phải là điểm dừng đầu tiên của bạn.

Tuy nhiên, nếu tất cả các lựa chọn khác đã được khám phá, chẳng hạn như Quỹ khẩn cấp hoặc các khoản đầu tư bên ngoài, việc rút tiền khó khăn 401 (k) có thể đáng được xem xét.

Làm thế nào nó làm việc?

Rút tiền khó khăn là việc rút tiền khẩn cấp khỏi chương trình hưu trí được yêu cầu để đáp ứng “nhu cầu tài chính tức thời và nặng nề,” theo định nghĩa của IRS. Việc rút tiền như vậy có được phép hay không là tùy thuộc vào quản trị viên gói cá nhân.

Nhiều công ty lớn làm điều này, mặc dù không phải tất cả, nếu nhân viên đáp ứng các tiêu chí nhất định và đưa ra bằng chứng về khó khăn của họ.

Biện minh cho việc Rút tiền Gian khổ 401 (k)

Sáu tiêu chuẩn đối với việc rút tiền khó khăn vẫn không thay đổi theo quy chế mới. Rút tiền khó khăn tài chính được cho phép do những điều sau đây:

Điều trị y tế hoặc chi phí y tế
Mua một nơi cư trú chính
Giáo dục sau trung học
Ngăn chặn việc tịch thu nhà hoặc trục xuất khỏi nơi ở chính
Chi phí tang lễ hoặc mai táng
Sửa chữa nơi cư trú chính do tổn thất thương vong mà lẽ ra sẽ được khấu trừ thuế theo Mục 165 của Bộ luật Thuế vụ

Đạo luật Cắt giảm Việc làm và Việc làm (TCJA) quy định rằng những khoản lỗ như vậy không được khấu trừ thuế từ năm 2018 đến năm 2025, ngoại trừ các khu vực thiên tai liên bang xác định.

Bạn Có Phải Hoàn Trả Khoản Rút Tiền Khó Khăn 401 (k) không?

Rút tiền khó khăn đủ điều kiện từ 401 (k) không phải hoàn trả. Tuy nhiên, bạn phải trả mọi khoản thuế bị trì hoãn đối với số tiền rút. Bạn cũng có thể phải đối mặt với hình phạt rút tiền sớm nếu lệnh rút tiền khó khăn của bạn không đủ điều kiện hoặc nếu bạn rút nhiều hơn mức cần thiết để trang trải khoản tiền khó khăn cụ thể.

Bạn yêu cầu bằng chứng nào?

Để xác nhận việc rút tiền khó khăn của bạn, bạn phải cung cấp các thủ tục giấy tờ được chấp nhận. Điều này có thể chứa các hóa đơn từ nhà tang lễ hoặc trường đại học, bảo hiểm hoặc hóa đơn bệnh viện, bảng sao kê ngân hàng và các khoản thanh toán ký quỹ, tùy thuộc vào từng trường hợp. Chúng được yêu cầu cho các mục đích thuế. Tuy nhiên, thông thường bạn không được yêu cầu tiết lộ chúng cho chủ lao động hoặc nhà tài trợ kế hoạch của bạn.

Mất bao lâu để tiền đến?

Việc rút tiền khó thường mất từ bảy đến 10 ngày làm việc, bao gồm cả thời gian cần thiết để xem xét đơn rút tiền của bạn.

Một kế hoạch hưu trí thường chỉ có thể phân phối lợi ích khi các điều kiện cụ thể xảy ra. Khi phân phối có thể được thực hiện, nó phải được nêu rõ ràng trong mô tả kế hoạch tóm tắt của bạn. Bản mô tả tóm tắt và tài liệu kế hoạch cũng phải nêu rõ liệu chương trình có cho phép phân bổ khó khăn, rút tiền sớm hoặc cho vay từ tài khoản chương trình của bạn hay không.

401 (k) Quy tắc Rút tiền Khó khăn

Một trong những quy tắc rút tiền khó khăn 401 (k) chỉ ra rằng trước khi thực hiện rút tiền, bạn nên kiểm tra xem gói cá nhân của mình có cho phép rút tiền khó khăn 401 (k) hay không. Không phải tất cả các kế hoạch đều cho phép rút tiền khó khăn. Việc chấp nhận rút tiền khó khăn hay không là tùy thuộc vào nhà tài trợ kế hoạch. Nếu nhà cung cấp tài khoản của bạn cho phép bạn rút tiền, bạn phải chứng minh rằng bạn không có các khoản tiền sẵn có thay thế để trang trải các chi phí.

Không nhất thiết phải có nhu cầu tài chính đủ tiêu chuẩn mới xảy ra ngoài dự kiến. Ngay cả khi chi phí được dự đoán trước hoặc theo đuổi một cách có chủ ý, nó có thể được coi là đột ngột và đáng kể. Tuy nhiên, có nhiều khoản chi tiêu sẽ không được quyết định ngay lập tức và nghiêm trọng. Việc mua hàng của người tiêu dùng dường như không được coi là một yếu tố đủ điều kiện cho một khoản thanh toán khó khăn.

Đọc thêm: TỰ TRỰC TIẾP 401K: Tất cả những gì bạn cần biết

401 (k) Giới hạn Rút tiền Khó khăn

Nếu bạn vượt qua các quy tắc rút tiền khó khăn 401 (k), bước tiếp theo là tìm ra số tiền bạn có thể rút. Trong hầu hết các trường hợp, bạn chỉ được phép rút những gì bạn yêu cầu. Ví dụ, nếu bạn sẽ tốn 10,000 đô la để sửa nhà sau một trận động đất, bạn sẽ không thể vay nhiều hơn số tiền đó. Bạn có thể được phép chấp nhận các khoản tiền bổ sung để giúp thanh toán các khoản phí được kết nối, chẳng hạn như thuế giao dịch.

Nếu bạn rút tiền khó khăn, số tiền này sẽ phải chịu thuế thu nhập và bạn có thể phải chịu phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi. Vào năm 1, Đạo luật CARES cho phép rút tối đa 2 đô la cho các chi phí liên quan đến COVID mà không bị phạt rút tiền sớm 2020%. Đạo luật CARES cũng cho phép thanh toán thuế được thực hiện trong khoảng thời gian ba năm. Nếu bạn rút tiền mặt cho các chi phí liên quan đến COVID vào năm 100,000, thì “thu nhập và thuế có thể được ghi nhận trong ba năm, cho phép phân chia thu nhập và thuế trong một khoảng thời gian dài hơn”, theo Steven Weil, chủ tịch kiêm giám đốc thuế của RMS. Kế toán tại Fort Lauderdale, Florida.

Tài liệu cho việc Rút tiền Khó khăn 401 (k)

Bạn phải nói chuyện với nhà tài trợ chương trình của bạn để nhận được tiền mặt. Đây có thể là nhân viên nhân sự tại doanh nghiệp của bạn hoặc cố vấn tài chính được phân bổ cho kế hoạch. Nói chung, đây là nơi nhân viên có thể tìm hiểu về các yêu cầu cụ thể của nhà tuyển dụng và thu thập các tài liệu cần thiết. Nhìn chung, các thủ tục giấy tờ cần thiết để đăng ký rút tiền sẽ được thực hiện trên giấy hoặc trực tuyến.

Ảnh hưởng của việc Rút tiền Gian khổ 401 (k)

Các quỹ bị xóa khỏi 401 (k) dành cho khó khăn có thể không được khôi phục trong một số trường hợp. Khi bạn tiêu tiền hưu trí của mình, bạn sẽ mất số tiền tiết kiệm được cũng như bất kỳ khoản lãi bổ sung nào có thể đã tích lũy trong tài khoản hưu trí. Ryan cho biết thêm: “Mỗi đô la được lấy ra từ 401 (k) của bạn sớm là một đô la sẽ không ở đó khi nghỉ hưu. “Bạn cũng mất khả năng số tiền này được hoãn thuế theo thời gian, điều này có thể mở rộng ổ trứng của bạn hơn nữa.”

Sử dụng tiền mặt để mua bất động sản nơi bạn sẽ sống có thể có ít tác động tiêu cực nhất trong số các lý do rút tiền khó khăn. Ben Barzideh, cố vấn tài chính của Tập đoàn tài chính Piershale ở Barrington, Illinois cho biết: “Một ngôi nhà, giống như một khoản đầu tư, có giá trị theo thời gian. “Sở hữu một ngôi nhà cũng có những lợi ích về mặt tinh thần và tâm lý.”

Nếu bạn rút tiền liên quan đến COVID vào năm 2020, bạn có thể được hoàn lại toàn bộ hoặc một phần số tiền trong vòng ba năm. Tuy nhiên, số tiền bạn nhận được được coi là thu nhập và có thể ảnh hưởng đến khả năng hội đủ điều kiện tham gia các chương trình của chính phủ. Weil giải thích: “Thu nhập được công nhận có thể ảnh hưởng đến số tiền của bất kỳ khoản tín dụng Obamacare nào và có thể khiến một phần khoản tín dụng phải hoàn trả. “Nó cũng có thể ảnh hưởng đến số tiền An sinh xã hội phải chịu thuế.”

Thuế đối với việc rút tiền gian khổ 401 (k)

Bạn sẽ bị đánh thuế đối với số tiền bạn rút khi rút tiền khó khăn. Ngoài các khoản thuế thu nhập tiêu chuẩn, bạn rất có thể sẽ phải trả khoản tiền phạt 10%. Nếu bạn đáp ứng một trong các trường hợp ngoại lệ sau, bạn có thể đủ điều kiện để tránh bị phạt 10%:

Bị tê liệt hoàn toàn
Hơn 7.5% tổng thu nhập đã điều chỉnh là nợ y tế
Một tòa án ly hôn đã yêu cầu số tiền này phải được trao cho người phối ngẫu cũ.
Rời khỏi công ty vì bất kỳ lý do gì trong năm thứ 55 của bạn (hoặc sau đó)
Rời khỏi công ty sau khi lập kế hoạch rút lui theo từng giai đoạn trong suốt tuổi thọ của bạn

Nếu bạn không đủ điều kiện để được miễn hình phạt thì sao? Trong tình huống như vậy, bạn nên lập ngân sách cho ít nhất 0.30 đô la trong mỗi 1 đô la bạn rút ra để trả thuế. Ví dụ: nếu bạn rút 1,000 đô la, bạn chỉ có thể nhận được 700 đô la sau thuế.

Bạn có bất kỳ nguồn bổ sung nào, chẳng hạn như quỹ khẩn cấp, mà bạn có thể sử dụng để đáp ứng nhu cầu của mình không? Nếu đúng như vậy, bạn nên sử dụng những tài sản đó trước. Chỉ sử dụng lệnh rút tiền khó khăn 401 (k) làm phương sách cuối cùng.

Trước khi theo đuổi việc rút tiền gian khổ

Nhiều người không biết rằng quỹ 401 (k) được bảo đảm từ các chủ nợ và khỏi phá sản. Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính và tin rằng bạn có thể cần phải nộp đơn phá sản, đừng rút tiền từ kế hoạch 401 (k) của bạn. Các chủ nợ không thể lấy tiền trong chương trình 401 (k) của bạn.

Vay tiền có thể thích hợp hơn là rút tiền khó khăn 401 (k). Quá nhiều người rút tiền mặt hoặc rút tiền khó khăn khỏi kế hoạch 401 (k) của họ để thanh toán chi phí y tế khi số tiền 401 (k) của họ sẽ được bảo vệ. Trước khi bạn nhấn vào 401 (k) của mình, hãy thử lập kế hoạch thanh toán.

Sau khi Rút tiền Khó khăn 401 (k)

Trước đây, bạn không thể đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của mình trong sáu tháng sau khi thực hiện rút tiền khó khăn 401 (k). Thời gian gián đoạn sáu tháng không còn có hiệu lực kể từ ngày 1 tháng 2020 năm 401. Bạn không thể hoàn trả số tiền rút khó khăn, nhưng bạn có thể tiếp tục đóng góp đến hạn mức đóng góp tối đa XNUMX (k) cho phép trong năm.

Bạn có thể rút tiền về IRA Hardship không?

IRS không cho phép rút tiền khó khăn từ IRA, ít nhất là không theo hình thức này. Bạn có thể rút tiền từ IRA bất kỳ lúc nào, nhưng sẽ bị phạt 10% nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi. Quy tắc này không có một ngoại lệ: Bạn có thể rút tiền từ IRA của mình để thanh toán cho một số chi tiêu giáo dục nhất định hoặc để mua ngôi nhà đầu tiên của mình.

Tôi Có Thể Vay Bao Nhiêu Vào Năm 2023 Với Khoản Rút Tiền Khó Khăn 401 (k)?

Các kế hoạch cho phép phân phối sớm vào năm 2023 cho phép bạn chỉ vay những gì được yêu cầu để trang trải chi phí đã nêu. Trong điều kiện bình thường, bạn có thể rút tối đa 50% số tiền của mình, hoặc 50,000 đô la. Nếu bạn đã vay theo Đạo luật CARES, bạn có thể đã vay tới 100% khoản nợ của mình, hoặc 100,000 đô la. Giới hạn này áp dụng cho tất cả các phương tiện tiết kiệm hưu trí được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như IRA, 403 (b) s và 401 (k) s khác.

Các giải pháp thay thế cho khó khăn 401 (k) Rút tiền dự kiến vào năm 2023

Mặt trời đã lặn về việc giảm thuế sớm liên quan đến COVID, nhưng bạn có thể muốn xem xét các tùy chọn khác, chẳng hạn như:

Giảm chi phí sinh hoạt hàng ngày
Chuyển chi phí sang thẻ tín dụng không tính lãi
Sử dụng quỹ khẩn cấp, tài khoản môi giới hoặc cả hai
Nhận Khoản vay 401 (k)

Bạn có phải chứng minh việc rút tiền khó khăn không?

Bạn không bắt buộc phải chứng minh tình trạng khó khăn để rút khỏi 401(k)(k) của mình. Nói cách khác, bạn không bắt buộc phải cung cấp cho chủ lao động bằng chứng về tình trạng khó khăn của bạn. Bạn nên giữ bất kỳ tài liệu hoặc hóa đơn nào chứng minh tình trạng khó khăn.

Người sử dụng lao động có phải phê duyệt việc rút tiền khó khăn không?

Nó tương tự như quỹ 401(k) từ công ty của bạn và được gọi là phân bổ khó khăn (thường được nhận sau khi nghỉ hưu). Dịch vụ doanh thu nội bộ tuyên bố rằng nhân viên chỉ có thể truy cập số tiền này trước khi họ bước sang tuổi 59.5 trong trường hợp khẩn cấp và quản trị viên kế hoạch phải đồng ý.

Rút tiền khó khăn có khó nhận không?

Bạn không thể so sánh một khoản rút tiền khó khăn với một khoản vay theo kế hoạch. Việc rút tiền có thể khó đạt được và tốn kém để thanh toán. Hãy nhớ rằng mục đích chính của 401(k) của bạn là cung cấp bảo đảm tài chính trong những năm vàng son của bạn. Trước đó, nó chỉ nên được sử dụng như là phương sách cuối cùng để trang trải các chi phí thực sự cần thiết.

Tôi có thể rút tiền trong hoàn cảnh khó khăn để trả tiền thuê nhà không?

Kế hoạch 401(k) cũng có thể cho phép rút tiền tiết kiệm sớm trong trường hợp gặp khó khăn, mặc dù điều này không phải lúc nào cũng đúng. Để tránh bị tịch thu tài sản thế chấp, bạn có thể rút tiền từ quỹ 401(k) của mình, nhưng bạn không thể rút tiền ra để đặt cọc thế chấp cho một căn hộ.

Điều gì xảy ra nếu bạn nói dối về việc rút tiền khó khăn?

Dựa trên những hành động này, bị cáo bị buộc tội lừa đảo qua đường dây, khai báo sai sự thật và che giấu sự thật quan trọng trong một thủ tục pháp lý.

Tôi phải trả bao nhiêu tiền thuế khi rút tiền trong hoàn cảnh khó khăn?

Bất kỳ khoản tiền chưa được đánh thuế nào trước đây nhận được dưới dạng phân phối khó khăn đều phải chịu thuế thu nhập. Bạn cũng có thể phải trả thêm 10 phần trăm thuế trừ khi bạn ít nhất 59 tuổi rưỡi hoặc đủ điều kiện theo một ngoại lệ khác. Sau khi nhận được phân phối khó khăn, bạn có thể không đóng góp vào tài khoản của mình trong tối đa sáu tháng.

Làm thế nào để bạn tránh được một hình phạt rút tiền khó khăn?

Nếu một người rút tiền khó khăn để trang trải chi phí y tế, người đó có thể tránh bị phạt 10% nếu chi phí y tế đủ tiêu chuẩn không được hoàn trả không vượt quá 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của họ.

Cuối cùng,

Tránh rút tiền khó khăn nếu bạn có thể. Khó khăn chỉ đơn giản là nó - một khó khăn. Nó sẽ không phải là một cái gì đó bạn dự đoán. Thông thường, đó sẽ là một trường hợp khẩn cấp hoặc một tình huống nghiêm trọng, và bạn có thể đã cạn kiệt tất cả các lựa chọn khác, nhưng nếu vẫn còn, hãy vắt kiệt chúng trước.

Câu hỏi thường gặp về Rút tiền Khó khăn

Bạn có bị phạt khi rút tiền khó khăn không?

Bạn sẽ bị đánh thuế đối với số tiền bạn rút khi rút tiền khó khăn. Ngoài các khoản thuế thu nhập tiêu chuẩn, bạn rất có thể sẽ phải trả khoản tiền phạt 10%.

Bạn cần bằng chứng gì để rút tiền khó khăn?

Thông tin tài chính hoặc bằng chứng chứng minh sự cần thiết tài chính tức thời và nghiêm trọng của nhân viên. Có thể bao gồm hóa đơn bảo hiểm, giấy ký quỹ, chi phí mai táng, sao kê ngân hàng và các tài liệu khác.

Bạn có thể rút bao nhiêu cho khó khăn?

Vào năm 2020, Đạo luật CARES cho phép rút tiền lên tới 100,000 đô la cho các chi phí liên quan đến COVID mà không bị phạt rút tiền sớm là 10%. Đạo luật CARES cũng cho phép các khoản thanh toán thuế được thực hiện trong khoảng thời gian ba năm.