Người tiêu dùng thường sử dụng các khoản vay để tài trợ cho việc mua sắm tài sản, giáo dục, giảm nợ và chi tiêu sinh hoạt thường xuyên. Có các loại cho vay tiêu dùng khác nhau cho vôn lưu động, thiết bị, bất động sản, tăng trưởng và hàng tồn kho để phát triển các doanh nghiệp nhỏ. Tóm lại, thị trường cho vay cung cấp nhiều khả năng. Vì vậy, điều quan trọng là phải xem xét hình thức nghĩa vụ nợ nào sẽ phù hợp nhất với bạn. Các loại cho vay tiêu dùng khác nhau sẽ được thảo luận chi tiết dưới đây, cùng với cách chúng sẽ ảnh hưởng đến tài chính của bạn.
Khoản vay tiêu dùng là gì?
Khoản vay tiêu dùng là khoản cho người tiêu dùng vay để giúp họ tài trợ cho các loại chi phí cụ thể. Nói cách khác, một khoản cho vay tiêu dùng là bất kỳ hình thức cho vay nào mà một chủ nợ thực hiện cho một người tiêu dùng. Khoản vay có thể có bảo đảm (được bảo đảm bằng tài sản của người đi vay) hoặc không có bảo đảm (không được bảo đảm bằng tài sản của người đi vay). Có nhiều hình thức cho vay khác nhau dành cho người tiêu dùng.
Các loại cho vay tiêu dùng
Các hình thức vay tiêu dùng phổ biến hiện nay là vay trả góp. Các nhà cho vay sẽ cho người tiêu dùng vay với số lượng lớn và sau đó họ sẽ hoàn trả theo thời gian thường là các khoản thanh toán hàng tháng. Thế chấp, sinh viên vay, cho vay mua ô tô, vay cá nhân là những sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp phổ biến nhất. Vì vậy, các bên cho vay thường đánh giá điểm tín dụng của người tiêu dùng và tỷ lệ nợ trên thu nhập để xác định lãi suất và số tiền cho vay mà họ đủ điều kiện.
Các loại cho vay tiêu dùng với tỷ lệ và số tiền cho vay mà họ đủ điều kiện.
| Khoản vay tối đa | Độ dài thời hạn | Bảo mật hay không bảo mật? | |
| Thế chấp | Lên đến $ 424,100 cho các khoản vay phù hợp Trên $ 424,100 cho các khoản vay jumbo |
15 hoặc 30 năm | Bảo mật |
| Cho vay sinh viên | Lên đến $ 12,500 hàng năm cho các khoản vay cấp liên bang Các khoản vay tư nhân khác nhau |
Thay đổi tùy thuộc vào khoản nợ của người vay và thu nhập sau đại học | Không an toàn |
| Cho vay tự động | Thường lên đến 100,000 đô la | 2 để 7 năm | Thường được bảo mật |
| Cho vay cá nhân | $ 25,000 đến $ 50,000 cho các khoản vay không có thế chấp Lên đến 250,000 đô la cho các khoản vay có bảo đảm |
Thường lên đến 10 năm | Cả hai |
# 1. Thế chấp
Người tiêu dùng sử dụng các khoản thế chấp để tài trợ cho việc mua nhà. Bởi vì hầu hết các ngôi nhà có giá cao hơn đáng kể so với mức thu nhập trung bình của mỗi cá nhân trong một năm, thiết kế thế chấp theo cách làm cho giá trị sở hữu nhà hợp lý hơn bằng cách dàn trải chi phí trong nhiều năm. Thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm là hình thức tài trợ mua nhà thường xuyên nhất. Khoản vay tiêu dùng này được trả thành các khoản trả góp cố định hàng tháng trong thời hạn 30 năm thông qua một quy trình được gọi là khấu hao.
Thế chấp với thời hạn 15 hoặc 20 năm cũng có sẵn nhưng về cơ bản ít thường xuyên hơn vì khoản thanh toán hàng tháng của họ lớn hơn đáng kể so với loại 30 năm.
Các chương trình thế chấp khác nhau tùy thuộc vào tổ chức nào tài trợ cho họ.
Các khoản thế chấp thông thường được hỗ trợ bởi Fannie Mae và Freddie Mac; Các khoản vay của FHA dành cho những người có thu nhập thấp hoặc người nghèo tín dụng và được hỗ trợ bởi Cục quản lý nhà ở liên bang, và các khoản vay VA dành cho các cựu chiến binh và được hỗ trợ bởi Bộ Cựu chiến binh. Các khoản vay của FHA thích hợp cho những người tiêu dùng muốn đặt cọc dưới 20%, trong khi các khoản thế chấp thông thường hợp lý hơn cho những người bỏ ra hơn 20%.
| Vay VA | Khoản vay FHA | Thế chấp thông thường | |
| Bảo hiểm thế chấp | Không áp dụng | Trả trước và phí bảo hiểm hàng năm cho thời hạn của khoản vay | Thanh toán cho đến khi đạt được 20% vốn chủ sở hữu |
| Khoản thanh toán trước tối thiểu | Không yêu cầu | Yêu cầu 3.5% giá trị nhà | 3% giá trị căn nhà cho những người vay đủ điều kiện nhất |
| Điểm tín dụng tối thiểu | Thay đổi theo người nộp đơn | 500 khi thanh toán trước 10 %580 khi thanh toán trước 3.5% | 620 cho tỷ lệ cố định640 cho tỷ lệ điều chỉnh |
# 2. Các khoản cho vay tiêu dùng dành cho sinh viên
Phần lớn những người đi vay sinh viên chọn các khoản vay sinh viên liên bang, có lãi suất cố định và không phải trả lại cho đến vài tháng sau khi tốt nghiệp. Các khoản cho vay có trợ cấp và các khoản cho vay không được hỗ trợ là hai loại chính của các khoản vay dành cho sinh viên liên bang. Phiên bản được trợ cấp dành cho sinh viên có nhu cầu tài chính lớn nhất, vì chính phủ trả lãi suất của khoản vay khi sinh viên vẫn đang đi học.
Bất kể tình hình tài chính, các khoản vay không cần tài trợ của liên bang có sẵn cho sinh viên nộp đơn bình thường. Sinh viên đại học vẫn phụ thuộc vào tài chính của cha mẹ có thể vay tới 31,000 đô la tổng thể trong suốt thời gian sự nghiệp của họ, với giới hạn khoản vay không cần tài trợ là 23,000 đô la. Lãi suất cho các khoản vay liên bang là như nhau đối với tất cả những người đi vay.
Vì giới hạn khoản vay liên bang quá cao, một số sinh viên chọn vay tư nhân. Các khoản vay tư nhân thường có lãi suất rẻ hơn một chút so với các khoản vay liên bang, mặc dù tỷ lệ khác nhau tùy thuộc vào tình trạng tài chính của mỗi cá nhân. Các khoản vay sinh viên từ các công ty cho vay tư nhân cũng có thể nhận được với lãi suất thay đổi, có nghĩa là khoản trả lãi dao động tùy thuộc vào lãi suất hiện tại của thị trường. Các hạn mức cho vay tư nhân khác nhau giữa người cho vay và người cho vay.
# 3. Các khoản cho vay cá nhân
Cho vay cá nhân là loại cho vay thích ứng nhất trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Vì vậy, các khoản vay cá nhân, không giống như thế chấp, cho vay mua xe và cho vay sinh viên, có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm giảm nợ, chi tiêu sinh hoạt hàng ngày, kỳ nghỉ và xây dựng tín dụng. Các khoản vay cá nhân có thời hạn thay đổi tùy theo mục đích của chúng. Tuy nhiên, thời hạn thường ít hơn mười năm và số tiền tối đa thường bị giới hạn ở mức 100,000 đô la.
Khoản vay cá nhân thường được sử dụng để hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng hiện tại. Lãi suất thẻ tín dụng có thể nhanh chóng tăng lên nếu số dư không được trả hết, do đó, các khoản vay cá nhân thường là một lựa chọn hiệu quả hơn về chi phí để trả nợ. Khoản vay cá nhân có thể được đảm bảo hoặc không có thế chấp, tùy thuộc vào người cho vay. Các khoản cho vay không có tài sản đảm bảo có lãi suất cao hơn vì chúng có nhiều rủi ro hơn đối với người cho vay.
#4. Cho vay mua ô tô
Khoản vay mua ô tô có thể được sử dụng để mua xe mới hoặc xe cũ. Thời hạn cho vay mua ô tô thường thay đổi từ 24 đến 60 tháng, trong khi các khoản vay dài hơn 72 hoặc 84 tháng ngày càng trở nên thường xuyên hơn. Bởi vì ô tô đã qua sử dụng có rủi ro cao hơn về tài chính, hầu hết các bên cho vay giới hạn thời hạn là 48 hoặc 60 tháng đối với các giao dịch mua ô tô cũ hơn. Điều này là do, không giống như giá trị tài sản, giá trị xe hơi thường giảm theo thời gian. Do đó, nếu chiếc xe được tài trợ cũng được sử dụng làm tài sản thế chấp, người cho vay phải đảm bảo rằng nó đủ giá trị để bù đắp tổn thất của họ nếu người vay không trả được nợ.
Vì giá trị ô tô mất giá nhanh chóng, thời hạn cho vay ngắn hơn và các khoản trả trước nhiều hơn là tốt nhất cho các khoản vay mua ô tô. Những người đi vay mua một chiếc ô tô cũ đã qua sử dụng thường “ngược xuôi”, nghĩa là họ nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe hiện tại. Để ngăn chặn vấn đề này, điều quan trọng là không vay tiền với một kế hoạch hoàn vốn dài và xem xét mức độ giảm giá xe nhanh chóng của bạn. Hậu quả của việc vỡ nợ cho vay mua ô tô có thể rất nghiêm trọng, vì nhiều công ty cho vay sẽ đòi trả lại ngay cả khi đã vỡ nợ và bị tịch thu tài sản.
# 5. Khoản vay cho Doanh nghiệp Nhỏ
Các khoản vay được sử dụng bởi các doanh nghiệp vì nhiều lý do giống như các cá nhân: để lấp đầy khoảng trống trong nguồn vốn ngắn hạn, để trả các chi phí hàng ngày và để mua tài sản. Hầu hết các khoản vay kinh doanh nhỏ có thể được sử dụng cho các chi phí kinh doanh chung, nhưng cũng có các sản phẩm nợ kinh doanh cụ thể như cho vay bất động sản thương mại, tương tự như thế chấp tiêu dùng, và ngành nghề kinh doanh tương tự như thẻ tín dụng. Đối với các công ty có nhu cầu cụ thể, có sẵn các công cụ tài chính phức tạp hơn như bao thanh toán hóa đơn và ứng trước tiền mặt cho người bán.
Các hình thức cho vay tiêu dùng này có thể là một nguồn lực quý giá cho các chủ sở hữu muốn tăng hàng tồn kho, mua văn phòng mới hoặc mở rộng quy mô hoặc tài trợ cho công ty của họ. Các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ có thể từ vài nghìn đô la đến hơn một triệu đô la. Nếu bạn đang nghĩ đến việc vay nợ để tài trợ cho hoạt động kinh doanh của mình, hãy so sánh các bên cho vay và các loại khoản vay để tìm ra chương trình cho vay nào đáp ứng tốt nhất nhu cầu cá nhân của bạn.
Các khoản cho vay tiêu dùng: Có bảo đảm so với Không có bảo đảm
Các khoản cho vay tiêu dùng có bảo đảm
Các khoản cho vay tiêu dùng có bảo đảm là các khoản cho vay có bảo đảm hỗ trợ (tài sản được sử dụng để trang trải khoản vay nếu người đi vay không trả được nợ). Các khoản vay này thường cung cấp cho người vay nhiều vốn hơn, thời gian trả nợ lâu hơn và lãi suất thấp hơn. Rủi ro của người cho vay giảm do khoản vay được đảm bảo bằng tài sản. Ví dụ, nếu người đi vay vỡ nợ, người cho vay có thể sở hữu tài sản thế chấp và thanh lý chúng để giải quyết số tiền đến hạn.
Vay tiêu dùng tín chấp
Khoản vay tiêu dùng không có thế chấp là khoản vay không có tài sản đảm bảo. Các khoản vay này thường cung cấp cho người vay một số tiền hạn chế, thời gian trả nợ ngắn hơn và lãi suất cao hơn. Người cho vay có rủi ro bổ sung do khoản vay không được đảm bảo bằng tài sản. Ví dụ, trong trường hợp người đi vay không trả được nợ, người cho vay có thể không lấy được số tiền còn nợ.
Phân loại các khoản cho vay tiêu dùng
# 1. Khoản vay dài hạn
Khoản vay tiêu dùng mở, còn được gọi là tín dụng quay vòng, là khoản vay mà người đi vay có thể sử dụng cho bất kỳ hình thức mua hàng nào nhưng phải hoàn trả số tiền tối thiểu của khoản vay, cộng với lãi suất, vào một ngày định trước. Trong hầu hết các trường hợp, các khoản vay mở không có thế chấp. Nếu khách hàng không thể hoàn trả khoản vay đầy đủ trước hạn, lãi suất sẽ được áp dụng.
Một khoản vay tiêu dùng mở là một cái gì đó giống như một thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng cho phép người tiêu dùng mua hàng, nhưng số dư chưa thanh toán phải được thanh toán khi đến hạn. Nếu người tiêu dùng không thanh toán hết số dư nợ trên thẻ tín dụng, họ sẽ bị tính lãi cho đến khi thanh toán hết số dư.
# 2. Khoản vay lãi suất cố định
Khoản vay tiêu dùng khép kín, thường được gọi là tín dụng trả góp, là một loại tín dụng được sử dụng để tài trợ cho các giao dịch mua bán cụ thể. Khách hàng thực hiện các khoản thanh toán bằng nhau hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định với các khoản vay cuối kỳ. Trong hầu hết các trường hợp, các khoản vay như vậy được đảm bảo. Nếu người tiêu dùng không thể trả số tiền thanh toán, người cho vay có thể tịch thu tài sản thế chấp.
Những câu hỏi thường gặp
Thế chấp nhà, cho vay mua ô tô, thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, khoản vay sinh viên, khoản vay mua nhà và khoản vay HELOC là những ví dụ về các khoản vay tiêu dùng phổ biến.
Nếu bạn có các lựa chọn rẻ hơn, các khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tồi tệ. Tuy nhiên, có những lý do thuyết phục để chọn chúng. Các khoản vay cá nhân không nhất thiết phải là một điều khủng khiếp. Một khoản vay cá nhân có thể là một giải pháp thay thế tốt nếu bạn làm việc với một công ty cho vay có uy tín, sử dụng khoản vay với lý do chính xác và có thể cam kết hoàn trả.
Hợp nhất các nghĩa vụ hiện có khác là một trong những lý do mạnh nhất để nhận một khoản vay cá nhân. Giả sử bạn có một vài khoản nợ chưa thanh toán — khoản vay sinh viên, khoản nợ thẻ tín dụng, v.v. — và đang gặp khó khăn trong việc thanh toán. Khoản vay hợp nhất nợ là một hình thức cho vay cá nhân có hai ưu điểm chính.
Một khoản nợ nhỏ, lành mạnh sẽ có lợi cho điểm tín dụng nếu nó được trả đúng hạn hàng tháng. Loại bỏ khoản nợ đó bằng cách trả hết trước khi nộp đơn thế chấp có thể có ảnh hưởng tiêu cực tạm thời đến điểm tín dụng của người đi vay.
- Trợ cấp và Cho vay: Sự khác biệt, Điểm giống nhau & Lựa chọn tốt nhất cho Doanh nghiệp
- Fortune 500: Định nghĩa, Kỹ thuật & Các yếu tố để xếp hạng
- 5 Cs của Tín dụng: Tại sao chúng lại quan trọng? (+ Hướng dẫn chi tiết cho người mới bắt đầu)
- Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
