Người đồng ký là cá nhân hoàn toàn chịu trách nhiệm trả nợ với người vay ban đầu. Những cá nhân này có thể là cha mẹ, bạn bè hoặc đối tác. Nhưng chỉ để bạn hiểu đầy đủ những điều khoản này có nghĩa là gì, bài viết này sẽ cho bạn biết ai là người đồng ký tên và công việc của anh ta là gì khi liên quan đến thế chấp, cho thuê và các khoản vay cá nhân. Hãy bắt đầu với việc biết sự khác biệt giữa người đồng ký tên và người bảo lãnh (cosigner so với người bảo lãnh).
Người đồng ký tên so với Người bảo lãnh
Người đồng ký tên và người bảo lãnh (người đồng ký tên và người bảo lãnh) không giống nhau vì họ chỉ đơn giản là những người thuê nhà khác. Người đồng ký tên ký hợp đồng thuê nhà với người thuê nhà và được phép cư trú tại căn hộ. Người đồng ký tên có thể là người thân hoặc người quen đồng ý chia sẻ trách nhiệm tài chính về tiền thuê nhà, phí và mọi thiệt hại. Người này có thể sống trong căn hộ và tự trả phần tiền thuê nhà của mình đồng thời chịu trách nhiệm về phần tiền thuê còn lại nếu người thuê nhà kia không trả.
Sự khác biệt quan trọng nhất giữa người đồng ký và người bảo lãnh là người đồng ký kết phải chịu trách nhiệm tức thì đối với hợp đồng thuê, giống như người thuê. Người bảo lãnh chỉ có nghĩa vụ trả tiền thuê nhà khi người thuê không làm như vậy.
Khi nào Chủ nhà Cần Người ký tên hoặc Người bảo lãnh?
Có nhiều lý do tại sao và khi nào chủ nhà có thể tin rằng người nộp đơn yêu cầu người đồng ký tên hoặc người bảo lãnh ký vào giấy tờ thuê nhà. Chủ nhà thường đưa ra một bộ tiêu chí cho thuê để bảo vệ bản thân và tránh chấp nhận những ứng viên có thể không trả phí thuê hoặc quản lý tài sản. Nếu người thuê không đáp ứng một hoặc nhiều điều kiện này. Người thuê nhà có thể cần thiết cho người thuê nhà nếu họ:
- Có kém hoặc không có tín dụng?
- Không đáp ứng các tiêu chí tài chính (thường gấp ba lần tiền thuê)
- Lịch sử cho thuê không đầy đủ
- Thiếu lịch sử việc làm nhất quán
- Không thể lấy thông tin tham khảo của chủ nhà hoặc chủ lao động.
Mặc dù có những lựa chọn khác, chẳng hạn như tính một khoản tiền đặt cọc lớn hơn. Hoặc hỏi trước tiền thuê nhà của tháng đầu tiên và tháng trước. Tuy nhiên, cần một người đồng ký kết hoặc (so với) người bảo lãnh là cách tiếp cận hiệu quả nhất để đảm bảo hợp đồng thuê được thanh toán. Nếu người thuê nhà của bạn không thanh toán điều kiện cần thiết cho thuê hoặc phí. Sau đó, nghĩa vụ làm như vậy thay cho họ thuộc về người đồng ký tên hoặc người bảo lãnh một cách hợp pháp. Xin hãy nhớ rằng chi phí đặt cọc và phí chuyển đến vẫn có thể phụ thuộc vào nhau. Theo kết quả sàng lọc khách thuê.
Chủ nhà có nên kiểm tra lý lịch của người thẩm định hoặc người bảo lãnh không?
Với tư cách là chủ nhà, bạn nên sàng lọc mọi người đồng ký tên và người bảo lãnh giống như cách bạn đánh giá mọi ứng viên nộp đơn xin thuê nhà của bạn. Bằng chứng về thu nhập và lịch sử việc làm (thường ở dạng cuống phiếu lương hoặc bảng sao kê ngân hàng). Và một kiểm tra tín dụng toàn diện có thể được yêu cầu. Công việc này có rất nhiều trách nhiệm pháp lý, vì vậy trước khi bạn chấp nhận một ứng viên. Hãy chắc chắn rằng người quản lý hoặc người bảo lãnh của họ có đủ thẩm quyền để giữ vị trí này. Và bên cạnh đó, mục tiêu của việc có được một cosigner hoặc người bảo lãnh là đảm bảo. Thứ nhất, bạn với tư cách là chủ nhà, nhận các khoản thanh toán hàng tháng và tạo ra thu nhập cho thuê ổn định từ tài sản của bạn.
Chức năng của Người định giá hoặc Người bảo lãnh là gì?
Nếu người thuê không trả tiền thuê, cả người đồng ký tên và người bảo lãnh đều phải chịu trách nhiệm như nhau. Tùy thuộc vào bạn và chính quyền địa phương của bạn để xác định thời gian bao lâu một người bảo lãnh hoặc người thuê nhà phải trả tiền thuê nhà muộn. Nếu người thuê không thanh toán tiền thuê kịp thời và bạn áp dụng khoản thanh toán chậm, thì khoản tiền đó sẽ được cộng vào khoản thanh toán tiền thuê. Nếu người thuê tiếp tục không thanh toán hợp đồng thuê, người đồng ký kết hoặc người bảo lãnh sẽ có nghĩa vụ làm như vậy (cũng như phí trả chậm, nếu có). Cung cấp thông tin chi tiết cụ thể về sự tham gia của chủ đầu tư hoặc người bảo lãnh vào hợp đồng cho thuê. Nêu rõ khi nào họ phải trả tiền thuê nhà hoặc phí và cách họ sẽ thực hiện. Cuối cùng, làm thế nào họ sẽ được thông báo về bất kỳ khoản thanh toán nào bị thiếu?
Tôi có nên Ưu tiên cho những người nộp đơn không cần người thẩm định hoặc người bảo lãnh với tư cách là chủ nhà không?
Chủ nhà có quyền lựa chọn ứng viên có năng lực nhất. Bạn có quyền từ chối mục nhập của người thuê nhà tiềm năng nếu họ cần người đồng ký tên hoặc người bảo lãnh. Đặc biệt nếu họ có đủ điều kiện. Nếu một người thuê đủ điều kiện khác đáp ứng tất cả các tiêu chuẩn cho thuê của bạn, bạn có quyền hợp pháp để chấp nhận yêu cầu của họ so với người khác, bất kể họ không phải là người đầu tiên trong hàng. Bạn có quyền tự do chọn người thuê thích hợp cho bạn và sở hữu nhà ở. Miễn là quyết định của bạn được đưa ra trên cơ sở hợp lý và phù hợp với luật pháp công bằng về nhà ở.
Người đồng ký tên về thế chấp
Thế chấp của người đồng ký không chỉ giới hạn ở các khoản thế chấp. Các khoản vay cá nhân, vay học, vay mua ô tô đều có thể có người đồng ký.
Loại khoản vay mà bạn thực hiện quyết định liệu bạn có thể có người đồng ký hay không. Người đồng ký tên được sử dụng phổ biến nhất đối với hai loại thế chấp: các khoản vay thông thường và các khoản vay FHA. Hãy xem xét các yêu cầu đối với cả hai loại khoản vay.
Yêu cầu của người đồng ký đối với Khoản vay thế chấp thông thường
Nếu bạn muốn đăng ký một khoản vay truyền thống với người đồng ký. Họ phải ký tên vào khoản vay và cam kết hoàn trả khoản thế chấp nếu người thuê nhà chính không làm như vậy. Người đồng ký tên, tuy nhiên, không nhất thiết phải được liệt kê trên tiêu đề của ngôi nhà. Để đánh giá xem bạn có thể đảm bảo một khoản vay hay không, chủ nợ kiểm tra cả tín dụng của bạn và tín dụng của người đồng ký.
Các chủ nợ sẽ đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn và của bạn trong khi xem xét đơn đăng ký của bạn. Khi nó liên quan đến yếu tố nào tạo nên DTI có thể chấp nhận được, mỗi bên cho vay có bộ tiêu chí riêng. Biết được tỷ lệ nợ trên thu nhập của chính bạn và người ký kết đồng thu nhập có thể giúp bạn có được một khoản vay.
Yêu cầu của người đồng ký đối với Thế chấp FHA
FHA cho vay là các khoản vay được chính phủ bảo đảm. Nó cho phép bạn mua một ngôi nhà với mức giảm thấp nhất là 3.5% và điểm tín dụng thấp hơn. Nếu bạn muốn đảm bảo một khoản thế chấp FHA với một người đồng ký tên (bạn có thể có tối đa hai người), đồng khách hàng của bạn phải đáp ứng một số yêu cầu cơ bản.
Đầu tiên và quan trọng nhất, người đồng ký tên của bạn phải là một thành viên trong gia đình hoặc bạn thân. Những người cho vay cầm cố coi những người thân dưới đây phù hợp với những người đồng ký kết khoản vay FHA:
- Ông bà, cha mẹ (kể cả con riêng, con nuôi, con nuôi)
- Trẻ em đã trưởng thành (bao gồm cả bước đi, con nuôi và con nuôi)
- Anh chị em (kể cả con riêng, con nuôi và con nuôi)
- Các cô chú
- Trong luật
- Đối tác trong nước hoặc vợ / chồng
Nếu người đồng ký là bạn thân. Bạn phải gửi thêm một lá thư cho người cho vay thế chấp nêu chi tiết về mối quan hệ của bạn và lý do tại sao bạn của bạn muốn hỗ trợ bạn.
Khách hàng đồng nghiệp của bạn cũng phải dành phần lớn thời gian trong năm ở Hoa Kỳ. Nếu bạn nhận được khoản trả trước ít hơn 20%, họ phải có DTI từ 70% trở xuống. Người đồng ký hợp đồng thế chấp Fha phải ở trên tài sản của ngôi nhà.
Các khoản cho vay cá nhân của người đồng ký
Bất cứ khi nào bạn muốn có một khoản vay cá nhân, bạn cần có nguồn thu nhập ổn định và từ tốt đến đặc biệt điểm tín dụng. Có thể khó tìm được chủ nợ chấp nhận bạn nếu bạn không có những món đồ đó. Nếu bạn chấp thuận một khoản vay, bạn có thể phải chịu lãi suất cao.
Đó là khi một cosigner có thể có ích. Một cosigner là người có tín dụng tốt và thu nhập ổn định. Điển hình là một thành viên trong gia đình hoặc bạn thân như chúng tôi đã nói trước đây. Cosigner đóng vai trò là người bảo lãnh cho các khoản vay cá nhân và cùng chịu trách nhiệm về việc hoàn trả của họ. Nếu bạn không thể hoàn thành hội phí hàng tháng của mình, người quản lý sẽ phải chịu trách nhiệm. Vì có cosigner làm giảm rủi ro của chủ nợ. Họ có nhiều khả năng cấp cho bạn một khoản thế chấp và cung cấp cho bạn các kế hoạch trả nợ thuận lợi.
Những người cho vay chấp nhận các khoản cho vay cá nhân với một Cosigner
Mặc dù không phải tất cả các nhà cung cấp cho vay cá nhân lãi suất thấp đều cho phép bạn thêm người đồng ký vào đơn đăng ký trực tuyến và thực tế của mình, nhưng một số thì có. Sau đây là các công ty cho vay thế chấp chấp nhận người đăng ký theo đơn.
# 1. FreedomPlus
Tỷ lệ phần trăm thấp nhất có được từ FreedomPlus chỉ có thể truy cập được khi bạn thêm một cosigner đủ điều kiện vào yêu cầu cho vay cá nhân của mình.
# 2. Đường Laurel
Nếu bạn không đáp ứng các tiêu chuẩn cho vay của Laurel Road. Việc đính kèm cosigner vào đơn đăng ký các khoản vay cá nhân của bạn có thể giúp bạn tham gia. Laurel Road thực hiện rút tín dụng mềm, cho phép bạn kiểm tra tính đủ điều kiện của khoản vay mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
# 3. LendingClub
LendingClub về cơ bản cho vay những khách hàng có điểm tín dụng tốt và tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp. Và cũng là một báo cáo tín dụng thể hiện một lịch sử tín dụng lâu dài với sự kết hợp đa dạng của các hạn mức tín dụng. Nếu bạn không đáp ứng các yêu cầu này, LendingClub có thể cho phép bạn đăng ký một ứng dụng chung, điều này làm tăng cơ hội được phê duyệt khoản vay của bạn.
# 4. LightStream
LightStream là một công cụ cho vay trên internet cung cấp nhiều khoản vay cá nhân khác nhau, cả khoản vay an toàn và không có thế chấp. Họ chấp nhận người mua hộ, điều này có thể giúp bạn đủ điều kiện vay cá nhân mà không yêu cầu bảo mật.
# 5. Dịch vụ tài chính OneMain
OneMain Financial phục vụ khách hàng có tín dụng xấu. Họ cho phép các ứng dụng kết hợp, có thể giúp bạn đăng ký một tỷ lệ tốt hơn so với cách khác.
# 6. PenFed
PenFed có thể là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn cần một khoản vay cá nhân khiêm tốn. Bạn có thể vay từ 600 đô la đến 50,000 đô la cho nhiều mục đích tài chính khác nhau. Bạn cũng có thể đăng ký với một người đồng ký tên, điều này có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận các khoản vay cá nhân với lãi suất giảm.
Hãy nhớ rằng bạn không cần phải là thành viên PenFed để đăng ký. Bạn sẽ cần phải tham gia vào hiệp hội tín dụng nếu bạn thành công và muốn vay vốn.
# 7. SoFi
SoFi thường cung cấp các khoản vay cá nhân cho những người có tín dụng từ mạnh đến xuất sắc. Đây có thể là một lựa chọn phù hợp nếu bạn muốn hợp nhất nợ (chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng). Hoặc vay cho các dự án sửa chữa nhà. Các khoản vay cá nhân của họ không an toàn, có nghĩa là bạn không phải cung cấp tài sản thế chấp, họ cũng chấp nhận một người đồng ký. Điều này có thể làm tăng cơ hội đủ điều kiện của bạn.
#số 8. Các ngân hàng nhỏ hơn và các hiệp hội tín dụng
Trong khi hầu hết các ngân hàng lớn không còn cung cấp các khoản vay cá nhân, các ngân hàng nhỏ hơn và các hiệp hội tín dụng thì có. Rất nhiều trong số chúng cũng cho phép bạn thêm cosigner vào yêu cầu của mình. Điều này có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất rẻ hơn. Bạn nên kiểm tra với ngân hàng địa phương hoặc hiệp hội tín dụng của bạn để xem họ có sẵn mức giá nào. Bạn có thể nhận được một tỷ lệ cao hơn nếu trước đó bạn sở hữu một tài khoản ngân hàng với họ.
Những điều cần cân nhắc trước khi mang Cosigner cho các khoản vay cá nhân
Nếu bạn có tín dụng xấu hoặc trung bình, việc yêu cầu các khoản vay cá nhân với một người vay tiền có thể cải thiện cơ hội được chấp nhận của bạn. Một người tính tiền cũng có thể nhận được cho bạn một mức lãi suất thấp hơn mức bạn sẽ tự nhận. Tuy nhiên, có một số điều bạn nên biết trước khi yêu cầu ai đó ký một khoản vay:
1. Nếu bạn giảm giá trị các hóa đơn hàng tháng, cosigner của bạn sẽ rơi vào tình trạng khủng khiếp. Họ sẽ phải hoàn trả các khoản vay, đặc biệt nếu họ thực sự không đủ khả năng. Hoặc rủi ro có tín dụng của họ bị phá hủy và tin tưởng tôi, không ai muốn tín dụng khủng khiếp. Nếu điều này xảy ra, bạn có thể chắc chắn rằng kết quả cá nhân của bạn với người đó sẽ bị ảnh hưởng.
2. Người đồng ký của bạn luôn phải chịu trách nhiệm cho khoản vay. Thật khó để trích xuất một người đồng ký tên từ các khoản vay cá nhân sau khi khoản vay đã được phát hành. Điều này có nghĩa là người đồng ký tên của bạn có thể phải chịu trách nhiệm về khoản vay trong nhiều năm cho đến khi nó được trả hết. Đây là lý do khi đăng ký vay. Điều quan trọng là cả bạn và người đồng ký gửi tiềm năng của bạn đều nắm bắt đầy đủ những nguy cơ và lợi thế của việc ký gửi.
Tôi có thể bị xóa với tư cách là một Cosigner không?
Có thể xóa người đồng ký tên khỏi khoản vay mua ô tô. Nếu bạn có một người đồng ký tên trong khoản vay ban đầu nhưng không còn yêu cầu hoặc mong muốn mối quan hệ đó nữa, bạn có thể xóa người đồng ký tên đó. Bạn có tùy chọn yêu cầu giải phóng người đồng ký tên, tái cấp vốn khoản vay hoặc bán phương tiện và trả hết khoản vay ban đầu.
Tại sao lại có rủi ro khi trở thành người đồng ký tên?
Nhược điểm chính của việc đồng ký gửi khoản vay cho người khác là bạn phải cam kết trả khoản thế chấp nếu người vay chính không trả được nợ. Bảo đảm một khoản vay là rủi ro cho cả tín dụng của bạn và mối quan hệ của bạn với người vay.
Người đồng ký tên cần điểm tín dụng nào?
Hơn 700.
Điểm tín dụng tốt và lịch sử tín dụng vững chắc là điều kiện tiên quyết để yêu cầu bạn bè hoặc thành viên gia đình cùng ký vào đơn xin vay tiền hoặc thẻ tín dụng. Nhiều tổ chức tài chính và công ty thẻ tín dụng sẽ không chấp nhận người đồng ký tên trừ khi họ có điểm tín dụng từ 700 trở lên.
Tôi Có Thể Đồng Ký nếu Tôi Có Nhiều Khoản Nợ Không?
Cơ hội được chấp thuận khoản vay thế chấp của bạn sẽ không cải thiện nếu người đồng ký tên của bạn có nhiều khoản nợ so với thu nhập của họ. Ngay cả khi người cho vay thế chấp có tính đến tín dụng tốt của người đồng ký tên, gánh nặng nợ khổng lồ vẫn sẽ ngăn cản họ nhận được khoản vay.
Cosigning có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?
Cosigning không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu người mà bạn ủy thác không thanh toán thì điều đó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến bạn.
Điều gì xảy ra nếu bạn là người đồng ký tên?
Điều đó có nghĩa là bạn có nghĩa vụ hoàn trả khoản vay đầy đủ nếu người vay không thực hiện.
Các quy tắc cho một Cosigner là gì?
Người thuê sẽ là người trả tiền thuê nếu người thuê không làm như vậy.
Thứ hai, thu nhập, tài sản, điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của người đồng ký tên đều phải được kiểm tra trong đơn xin vay.
Kết luận
Người đồng ký tên là cá nhân hoàn toàn chịu trách nhiệm trả nợ, với người vay ban đầu. Cá nhân đó có thể là cha mẹ, bạn bè hoặc đối tác.
