Sammy phát hành tấm séc 1200 đô la cho người thợ sửa ống nước của mình mà không nhận ra rằng anh ta chỉ còn 1000 đô la trong tài khoản của mình. Điều này khiến ngân hàng của anh ấy có hai lựa chọn: thanh toán giao dịch và tính phí NSF đã thanh toán cho anh ấy, hoặc trả lại séc của anh ấy và tính phí hàng trả lại cho anh ấy. Điều gì sẽ xảy ra nếu Sammy đăng ký thanh toán tự động các hóa đơn tiện ích của mình? Chà, khoản thanh toán có thể được trả lại bằng hệ thống ACH trong trường hợp không đủ tiền.
Phí NSF là gì?
NSF là viết tắt của “không đủ tiền.” Nó đề cập đến trạng thái của một tài khoản séc không có đủ tiền để trang trải các giao dịch của nó. Khi khách hàng phát hành séc vượt quá số tiền trong tài khoản séc của mình, ngân hàng sẽ đóng dấu “NSF” lên séc, cho biết không đủ tiền. Ngân hàng thanh toán giao dịch hoặc trả lại séc. Trường hợp thứ hai thường được gọi là “tờ séc bị trả lại”. Trong cả hai trường hợp, ngân hàng đưa ra một khoản phí đối với chủ tài khoản. Khoản phí này được gọi là phí NSF. Nó có dạng phí hàng bị trả lại hoặc phí NSF đã thanh toán.
Phí NSF mặt hàng bị trả lại
Một khoản phí NSF được trả lại sẽ được tính khi ngân hàng của bạn từ chối giao dịch của bạn hoặc trả lại séc của bạn. Như đã giải thích ở trên, điều này thường xảy ra do không đủ tiền để chi trả cho giao dịch. Phí này còn được gọi là séc bị trả lại. Phí này luôn phát sinh khi bạn không có biện pháp bảo vệ thấu chi. Một bất lợi của phí hàng trả lại là nó có thể phải chịu phí của bên thứ ba.
Điều quan trọng cần lưu ý là phí NSF trả lại hàng khác khá nhiều so với phí thấu chi. Một khoản phí trả lại hàng được tính khi một séc được trả lại chưa được thanh toán. Ngược lại, phí thấu chi được tính khi ngân hàng chấp thuận giao dịch với số dư không đủ, dẫn đến số dư tài khoản âm.
Bạn có thể tránh phí hàng trả lại. Đầu tiên, đảm bảo bạn có đủ tiền trong tài khoản để chi trả cho các giao dịch của mình. Hơn nữa, bạn có thể đăng ký bảo vệ thấu chi thông qua ngân hàng của mình. Bằng cách này, ngân hàng của bạn có thể tiến hành thanh toán các giao dịch của bạn ngay cả khi bạn không có đủ tiền. Tuy nhiên, tùy chọn thứ hai này cũng đi kèm với một khoản phí.
Đọc thêm: Không đủ tiền: Hướng dẫn cuối cùng cho năm 2023 {đã cập nhật}
Phí NSF trả phí
Một khoản phí NSF đã thanh toán được tính khi không có đủ tiền để chi trả cho một giao dịch, nhưng ngân hàng vẫn thanh toán khoản phí đó. Điều này thường xảy ra khi khách hàng có bảo hiểm thấu chi. Nếu khách hàng có tài khoản thứ hai, ngân hàng sẽ rút tiền từ tài khoản đó để hoàn tất giao dịch.
Số tiền được tính cho một NSF trả phí gần giống như đối với một mặt hàng bị trả lại. Ưu điểm chính của NSF trả phí so với mặt hàng được trả lại là mặt hàng được trả lại có thể phải chịu phí của bên thứ ba.
Giả sử Sammy muốn thanh toán các hóa đơn điện nước nhưng không có đủ tiền trong tài khoản. Nếu anh ta không có biện pháp bảo vệ thấu chi, ngân hàng sẽ từ chối giao dịch của anh ta và tính phí trả lại hàng cho anh ta. Đến lượt mình, công ty tiện ích sẽ tính phí cho khoản thanh toán được trả lại. Tuy nhiên, nếu Sammy đăng ký bảo hiểm thấu chi, ngân hàng sẽ thanh toán giao dịch của anh ấy và tính phí cho anh ấy. Bằng cách đó, anh ta sẽ không phải trả tiền cho công ty tiện ích nữa.
Phí ACH NSF
Một số giao dịch cho phép thanh toán kỹ thuật số được rút ra từ các ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng. Các tài khoản có thể không đủ tiền cho giao dịch. Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ từ chối thanh toán và trả lại cho chủ tài khoản thông qua hệ thống ACH. Do đó, ngân hàng sẽ tính phí ACH NSF của người thanh toán.
Để giải thích cách thức hoạt động của tính năng này, giả sử một khách hàng thiết lập thanh toán tự động cho các hóa đơn tiện ích hàng tháng của mình. Công ty tiện ích xử lý các hóa đơn này thông qua hệ thống ACH và ghi nợ chúng từ tài khoản séc của khách hàng. Nếu số tiền trong tài khoản không đủ cho giao dịch, ngân hàng sẽ từ chối lệnh ghi nợ tài khoản của bên xử lý. Sau đó, bộ xử lý sẽ truyền thông tin về việc từ chối thanh toán tới công ty tiện ích đã khởi xướng yêu cầu thanh toán. Do đó, ngân hàng sẽ tính phí khách hàng trả lại hàng. Ngoài khoản phí ACH NSF này, công ty tiện ích cũng sẽ tính phí cho anh ta đối với mặt hàng bị trả lại.
Phí thấu chi ACH xảy ra khi ghi nợ ACH tạo ra số dư âm trong tài khoản séc. Như bạn đã biết, ngân hàng sẽ không cho phép các giao dịch ACH tạo ra số dư âm và sẽ từ chối thanh toán nếu khách hàng không đăng ký bảo vệ thấu chi. Mặc dù phí thấu chi ACH và phí ACH NSF thường tương tự nhau, nhưng việc bảo vệ thấu chi có thể tránh được sự bất tiện và phân nhánh tiêu cực của lợi tức NSF
Làm cách nào để tránh các khoản phí NSF?
Bạn có thể tránh phí NSF theo nhiều cách. Đến tránh những khoản phí này, tránh viết séc hoặc thanh toán vượt quá tài khoản hiện tại của bạn. Điều này có thể xảy ra nếu bạn đang mong đợi một dòng tiền sắp vào tài khoản của mình. Luôn theo dõi các giao dịch và yêu cầu sao kê tài khoản định kỳ. Điều này sẽ giúp bạn theo dõi số dư tài khoản của mình. Ngoài ra, bạn có thể làm việc với ngân hàng của mình để thiết lập cảnh báo số dư thấp. Ngân hàng của bạn sẽ gửi thư hoặc tin nhắn để thông báo cho bạn khi số tiền trong tài khoản của bạn giảm xuống dưới mức quy định. Điều này cũng sẽ giúp bạn theo dõi số dư của mình.
Hơn nữa, nếu bạn có nhiều tài khoản với ngân hàng của mình, bạn có thể liên kết chúng với nhau. Bằng cách này, ngân hàng của bạn có thể rút tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác để thực hiện các giao dịch. Một số ngân hàng cũng cung cấp các chương trình bảo vệ thấu chi. Điều này sẽ cho phép ngân hàng thanh toán các giao dịch của bạn nếu bạn không có đủ tiền và phải trả một khoản phí. Tuy nhiên, đây không phải là một lựa chọn tuyệt vời vì ngân hàng có thể quyết định không thanh toán một giao dịch cụ thể nào. Điều tốt nhất cần làm là xem lại tài khoản của bạn một cách thường xuyên.
Phí thấu chi là gì?
Bảo vệ thấu chi là một thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng để trang trải các khoản thấu chi trên tài khoản séc. Dịch vụ này cho phép ngân hàng chi trả cho một giao dịch không đủ tiền và thường bao gồm một khoản phí. Phí này được gọi là phí thấu chi. Tuy nhiên, một số ngân hàng hạn chế bảo vệ thấu chi ở một số tiền cụ thể. Điều này có nghĩa là có giới hạn về số tiền mà ngân hàng có thể chi trả trong trường hợp không đủ tiền. Không có nền tảng pháp lý nào yêu cầu các ngân hàng cung cấp bất kỳ chương trình bảo vệ thấu chi nào và ngay cả khi họ làm như vậy, họ có thể quyết định thanh toán hoặc không thanh toán một giao dịch thấu chi cụ thể. Bạn nên xem lại thỏa thuận tài khoản tiền gửi của mình và kiểm tra với ngân hàng của mình để tìm hiểu các điều khoản và điều kiện của bất kỳ chương trình bảo vệ thấu chi nào mà ngân hàng đó có thể cung cấp.
Phí thấu chi khác với Phí NSF như thế nào?
Các ngân hàng tính phí thấu chi khi bạn sử dụng Đặc quyền thấu chi (ODP). ODP sẽ thanh toán cho các mặt hàng nếu tài khoản séc của bạn không có đủ tiền để chi trả cho các mặt hàng đó. Điều này thường dẫn đến một tài khoản tiêu cực. Phí không đủ tiền (NSF), hoặc phí mặt hàng NSF, được tính khi ngân hàng rút tiền từ tài khoản của bạn và trả lại mặt hàng chưa thanh toán.
Có một số lý do tại sao ngân hàng của bạn sẽ tính phí NSF cho bạn. Bạn có thể không có đủ tiền để chi trả cho giao dịch của mình và nếu không đăng ký ODP, bạn sẽ bị tính phí NSF. Ngân hàng của bạn cũng sẽ tính phí NSF nếu bạn vượt quá giới hạn chuyển khoản hoặc giới hạn giao dịch âm. Lệ phí cho NSF là khoảng 38 USD. Phí thấu chi phụ thuộc vào số tiền được ngân hàng chi trả. Các mô tả trên tuyên bố của bạn sẽ cụ thể cho mục đó. Ví dụ về mô tả phí có thể hiển thị ở bên phải giao dịch trên bảng sao kê của bạn.
Phí NSF là bao nhiêu?
Đối với các khoản tiền không đủ và các khoản thấu chi, nhiều ngân hàng tính phí giống nhau hoặc tương tự. Không có phí NSF tiêu chuẩn và có thể có giá từ 10 đô la đến 35 đô la, tùy thuộc vào tổ chức tài chính.
Phí NSF có hợp pháp không?
Đúng. Nếu một tổ chức tài chính phát hiện ra rằng không có đủ tiền để chi trả cho một giao dịch, họ có thể tính phí. Mỗi ngân hàng đặt tỷ giá và phí của riêng mình; trong khi chính phủ liên bang không quy định điều này, hầu hết các bang đều giới hạn số tiền mà các ngân hàng có thể tính phí.
Phí NSF có được hoàn lại không?
Phí NSF không bắt buộc phải được ngân hàng hoàn lại hoặc miễn. Luôn luôn đáng để hỏi xem liệu ngân hàng của bạn có hủy bỏ khoản phí NSF hay không. Trên thực tế, có những chương trình miễn học phí ở một số trường.
Làm cách nào để tôi dừng Phí NSF?
Đã tính phí không đủ tiền? Nếu đã thử thanh toán không thành công, bạn nên liên hệ với người bán càng sớm càng tốt để thảo luận về các lựa chọn thanh toán thay thế, chẳng hạn như sử dụng tài khoản séc khác, chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm hoặc thiết lập kế hoạch thanh toán. Để được trợ giúp lấy lại tiền từ nhiều loại phí ngân hàng, hãy sử dụng dịch vụ như Harvest Platform.
NSF có làm tổn thương tín dụng không?
Các ngân hàng không báo cáo các giao dịch NSF cho các cơ quan báo cáo người tiêu dùng như Equifax, TransUnion và Experian, vì vậy phí NSF không có tác động trực tiếp đến tín dụng hoặc điểm tín dụng của người tiêu dùng. Điểm tín dụng của khách hàng có thể bị ảnh hưởng nếu thanh toán trên thẻ tín dụng hoặc khoản vay bị trì hoãn do séc bị trả lại.
Ngân hàng có thể tính bao nhiêu khoản phí NSF trong một ngày?
Có một số ngân hàng sẽ tính bạn tới 12 khoản phí thấu chi trong một ngày, nhưng đây là ngoại lệ chứ không phải là quy tắc.
Mất bao lâu để NSF được trả lại?
Hầu hết séc không đủ tiền (NSF) được trả lại vài ngày sau khi gửi tiền và do đó đôi khi được gọi là séc bị trả lại hoặc séc xấu. Các ngân hàng thường tính phí doanh nghiệp trả lại séc từ 10 đô la đến 35 đô la, đôi khi nhiều hơn.
Kết luận
Các ngân hàng tận dụng khi không đủ tiền để tạo ra lợi nhuận. Phí NSF là một phương tiện hợp pháp để tạo ra những khoản lợi nhuận này. Nhưng sau đó, không ai thích nó khi ngân hàng của anh ta ghi nợ anh ta một cách không cần thiết, đặc biệt là khi nó xảy ra một số lần! Điều thú vị là bạn có thể tránh được nó. Điều quan trọng là đảm bảo bạn có đủ tiền để thực hiện giao dịch. Nhưng đôi khi, bạn không thể chắc chắn về bảng sao kê tài khoản của mình. Trong trường hợp đó, bạn nên đăng ký bảo vệ thấu chi với ngân hàng của mình.
