Không trả được nợ xảy ra khi không trả được nợ trong một thời gian dài. Khi một khoản vay vỡ nợ, nó được giao cho một cơ quan thu hồi nợ, có nhiệm vụ liên hệ với người vay và thu các khoản thanh toán quá hạn. Hơn nữa, việc mặc định một khoản vay không có bảo đảm sẽ làm giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn, làm hỏng khả năng nhận được tín dụng trong tương lai và có thể dẫn đến việc tịch thu tài sản cá nhân. Nếu bạn không thể thanh toán đúng hạn, bạn phải liên hệ với người cho vay hoặc người phục vụ khoản vay của bạn để thảo luận về việc sửa đổi các điều kiện khoản vay của bạn hoặc cách xóa nợ mặc định. Chúng tôi cũng sẽ thảo luận về hậu quả của việc vỡ nợ.
Mặc định khoản vay là gì?
Tình trạng vỡ nợ xảy ra khi người đi vay không trả nợ đúng hạn hoặc đủ nợ gốc của khoản vay. Nếu bạn không thực hiện ít nhất khoản thanh toán tối thiểu cho khoản vay của mình trong một số tháng liên tiếp đã định, theo các điều khoản của hợp đồng cho vay, người cho vay có thể tuyên bố khoản vay là mặc định.
Khi bạn đi vay, cho dù đó là khoản thế chấp, hóa đơn thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên hay bất kỳ loại khoản vay cá nhân nào khác, bạn sẽ ký một hợp đồng với người cho vay ràng buộc bạn về mặt pháp lý với các điều kiện của khoản vay.
Tuy nhiên, khoảng thời gian mà một khoản vay có thể bị trễ hạn (quá hạn) trước khi vỡ nợ được quy định trong hợp đồng cho vay. Các khoản thế chấp thường có thời gian ân hạn 30 ngày, trong khi một số khoản vay sinh viên 270 ngày có thời gian ân hạn dài hơn. Nó cũng sẽ nêu chi tiết các biện pháp mà người cho vay của bạn có thể thực hiện đối với bạn nếu bạn không trả được nợ.
Cách hoạt động của Khoản vay Mặc định
Nếu bạn không trả được nợ, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm mạnh và bạn sẽ phải trả lãi suất cao ngất ngưởng cho bất kỳ khoản vay nào trong tương lai mà bạn vay. Trong trường hợp các khoản vay bị vỡ nợ được đảm bảo bằng tài sản thế chấp, ngân hàng sẽ được quyền sở hữu tài sản thế chấp. Thế chấp nhà, tài trợ mua xe và cho vay cá nhân không có thế chấp là những hình thức phổ biến nhất của tín dụng tiêu dùng có thế chấp. Mức độ nghiêm trọng của hậu quả do không trả được các nghĩa vụ không được bảo đảm như thẻ tín dụng và các khoản vay sinh viên khác nhau. Tiền lương của con nợ có thể bị cắt giảm trong những tình huống cực đoan để trang trải khoản nợ. Người cho vay có thể thực hiện các biện pháp khác sau khi vỡ nợ, tùy thuộc vào bản chất của khoản vay. Đây là một vài ví dụ:
# 1. Thế chấp
Căn nhà của bạn là tài sản đảm bảo cho việc thế chấp của bạn, vì vậy nếu bạn không thanh toán được, người cho vay có thể tịch thu căn nhà của bạn và chiếm hữu nó. Các quy tắc của tiểu bang chi phối các chi tiết cụ thể của thủ tục tịch thu tài sản. Tuy nhiên, các khoản tịch thu không theo tư pháp, không yêu cầu người cho vay phải ra tòa và do đó có thể diễn ra nhanh hơn đáng kể, được cho phép ở một số bang, trong khi các khoản tịch thu tư pháp, đòi hỏi người cho vay phải nhận được phán quyết từ tòa án, được yêu cầu ở những bang khác .
# 2. Khoản vay dành cho sinh viên
Trong trường hợp không trả được nợ, các khoản vay sinh viên tư nhân thường được xử lý giống như các khoản vay tiêu dùng và thẻ tín dụng. Tuy nhiên, thủ tục cho các khoản vay sinh viên liên bang là khác nhau. Nếu đã hơn 30 ngày kể từ lần thanh toán cuối cùng của bạn đối với khoản vay liên bang, thì bây giờ bạn được coi là đã đến muộn. Nó được coi là đã vỡ nợ sau 270 ngày. Chính phủ liên bang có khả năng bất thường trong việc cắt giảm thu nhập của bạn trong trường hợp vỡ nợ đối với khoản vay sinh viên, nhưng các chủ nợ của hầu hết các loại nợ khác trước tiên phải nộp đơn kiện ra tòa để đòi.
# 3. Cho vay mua ô tô
Nếu bạn không trả được nợ cho một khoản vay mua ô tô, người cho vay có thể cố gắng thu hồi các khoản lỗ của họ bằng cách thu hồi và bán chiếc xe của bạn. Nếu số tiền thu được từ việc bán xe không đủ trả cho số dư nợ, người cho vay có thể kiện bạn và yêu cầu phán quyết cho số dư còn lại.
Điều gì sẽ xảy ra nếu một khoản vay trở thành vỡ nợ?
Nếu một khoản vay không trả được nợ, cơ quan thu hồi nợ có trách nhiệm liên hệ với người vay và thu mọi khoản thanh toán quá hạn. Nếu bạn không trả được nợ, điều đó có thể phá hủy xếp hạng tín dụng của bạn, ngăn bạn nhận bất kỳ khoản vay mới nào và thậm chí dẫn đến việc thu giữ đồ đạc cá nhân của bạn.
Mặc định về Hậu quả Khoản vay
Sẽ có những hậu quả nếu không trả được nợ, cho dù không có thế chấp hay không. Nếu bạn không trả được nợ, người cho vay sẽ xem bạn là khách hàng có rủi ro cao và có thể tránh cho bạn vay trong tương lai. Dưới đây là một số hậu quả của việc vỡ nợ.
# 1. Phí và Chi phí Tăng lên
Nợ có thể tăng lên do không trả được nợ. Nếu bạn chậm thanh toán, bạn có thể phải trả phí trễ hạn, tiền phạt và các chi phí pháp lý có thể xảy ra.
Trên thực tế, khi bạn tính cả lãi suất kép, tổng số tiền bạn nợ sẽ tăng lên nhanh chóng theo thời gian. Nếu bạn không thanh toán hàng tháng đúng hạn, phí tài chính sẽ được áp dụng cho tổng số dư nợ và tiền lãi bạn nợ sẽ tăng lên tương ứng.
# 2. Tác hại tài chính đối với tín dụng của bạn
Không trả được nợ sẽ có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Có một số thành phần tạo nên điểm tín dụng của bạn, nhưng lịch sử thanh toán chiếm phần lớn số điểm đó. Cho dù bạn có số dư trên thẻ tín dụng, khoản vay hay hạn mức tín dụng, điều này sẽ ảnh hưởng đến tình trạng tài chính tổng thể của bạn.
Ngoài ra, có những người cho vay sẽ báo cáo các khoản thanh toán trễ như là các khoản nợ không trả được. Nếu bạn bỏ qua một khoản thanh toán và nó trở thành mặc định, điều đó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong 30 ngày, nhưng nó sẽ ảnh hưởng đến điểm số của bạn sau đó.
#3. Các vấn đề pháp luật
Phương án cuối cùng, các tổ chức tài chính sẽ chuyển các khoản nợ cho các cơ quan thu nợ. Quá trình thu nợ có thể gây ra hậu quả tiêu cực đối với tín dụng của bạn, dẫn đến các phán quyết của tòa án và khiến bạn phải trả giá. Nhân viên đòi nợ có thể bị đau cổ trong một số tình huống xui xẻo nhất định
Ngoài ra, người cho vay có thể cắt giảm tiền lương và thậm chí thu giữ tài sản khi có quyết định của tòa án. Ngoài ra, hãy đọc KHÓ KHĂN VAY: Làm thế nào để thoát khỏi tình trạng mặc định khoản vay
Điều gì được coi là Mặc định Khoản vay?
Khi một người đi vay ngừng thực hiện các khoản thanh toán theo lịch trình của họ đối với một khoản vay hoặc vi phạm các điều khoản của khoản vay, khoản vay đó được coi là không có khả năng trả nợ. Tình trạng tài chính hiện tại của bạn có thể bị ảnh hưởng và các mục tiêu tài chính trong tương lai của bạn có thể bị cản trở nếu bạn không trả được nợ.
Cho vay nợ có phải là một vi phạm hình sự không?
Việc không trả được khoản vay không có thế chấp được coi là một hành vi vi phạm dân sự hơn là một hành vi phạm tội. Quyền của người đi vay vẫn tồn tại ngay cả sau khi vỡ nợ, và ngân hàng phải tôn trọng quyền đó. Một số người bị mất việc làm, bị tàn tật hoặc bị giảm thu nhập bất ngờ khác và do đó không thể trả kịp các khoản vay của họ.
Là gì Mặc định khoản vay không có bảo đảm?
Bạn có thể lo lắng về hậu quả của việc vỡ nợ đối với một khoản vay không có bảo đảm, chẳng hạn như khoản vay cá nhân, khoản vay học hoặc hạn mức tín dụng. Xét cho cùng, thỏa thuận trả nợ bằng văn bản của bạn là cơ sở chính cho khoản vay tín chấp. Ngoài ra, nếu bạn không trả được nợ cho một khoản vay có bảo đảm như thế chấp hoặc vay mua xe, bạn có thể mất tài sản thế chấp (tương ứng là nhà hoặc xe) mà bạn dùng để bảo đảm.
Khoản vay không có thế chấp là gì?
Khoản vay không có thế chấp là khoản vay không cần cầm cố tài sản thế chấp, chẳng hạn như ô tô hoặc tài khoản tiết kiệm, để đảm bảo khoản vay. Thay vào đó, người cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng của bạn để xác định mức độ nguy hiểm mà bạn gây ra với tư cách là người đi vay. Vì vậy, xếp hạng tín dụng cao hơn thường cần thiết để phê duyệt các khoản vay tín chấp.
Ngoài ra, các khoản vay cá nhân là một loại hình tín dụng không có thế chấp phổ biến. Số tiền cho vay để sử dụng cá nhân có thể dao động từ 1,000 đô la đến 50,000 đô la, với các khoản thanh toán cố định hàng tháng.
Hậu quả của việc vỡ nợ đối với khoản vay không có bảo đảm
Thường có một khoảng thời gian ân hạn trước khi các khoản thanh toán chậm được báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Tuy nhiên, nếu bạn tiếp tục bỏ qua các khoản thanh toán cho một khoản vay, bạn có thể phải chịu các khoản phí hoặc tiền phạt trả chậm, lương bị cắt giảm và điểm tín dụng của bạn bị sụt giảm đáng kể (bất cứ thứ gì từ 40 đến 80 điểm).
Tuy nhiên, người cho vay cuối cùng có thể chuyển một tài khoản quá hạn đến một cơ quan thu nợ để cố gắng bắt buộc hoàn trả. Báo cáo tín dụng của bạn sẽ bao gồm mọi nỗ lực thu nợ trong tối đa bảy năm. Một lịch trình điển hình cho các khoản vay tín chấp như sau:
| 0- 30 ngày | Thời gian gia hạn thanh toán tối thiểu trong thời gian đó sẽ không bị tính phí |
| ngày 30-60 | Điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng nếu bạn trả chậm, bao gồm phí và lãi suất tăng. |
| ngày 60-120 | Có thể người cho vay sẽ yêu cầu hoàn trả đầy đủ. Khi nhóm thu tiền của người cho vay gắn cờ tài khoản của khách hàng, rắc rối đang xảy ra. Tài khoản thẻ tín dụng của bạn có thể bị đóng. |
| 120-180days | Một người cho vay xóa nợ và bán nó cho một cơ quan thu nợ; tại thời điểm này, một vụ kiện có thể được đệ trình hoặc một đề nghị giải quyết có thể được đưa ra. |
| 270 ngày | Do thực tế là các khoản vay sinh viên có thời gian ân hạn ngắn nhất so với bất kỳ hình thức vay tín chấp nào nên hiện nay chúng được coi là quá hạn. |
Có thể xóa mặc định không?
Nếu một lỗi mặc định được bao gồm trong lỗi, chỉ khi đó bạn mới có thể yêu cầu xóa nó. Các cá nhân nên mong đợi những tác động tiêu cực đến tín dụng của họ trong năm năm sau khi vỡ nợ. Khi một khoản mặc định đã được thanh toán, trạng thái sẽ thay đổi thành “đã thanh toán”, nhưng không thể xóa trạng thái này.
Làm thế nào để loại bỏ một mặc định
Không thể xóa nợ mặc định khỏi báo cáo tín dụng (trừ khi vô tình đưa vào báo cáo này), nhưng tác động tiêu cực của nó có thể được giảm bớt. Dưới đây là những cách để giảm mặc định.
# 1. Liên hệ với Tổ chức Tài chính
Liên hệ với người cho vay của bạn càng sớm càng tốt nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ không thể trả góp khoản vay của mình đúng hạn. Hãy cho họ biết điều gì đang xảy ra và xem liệu bạn có thể lập kế hoạch thanh toán cho phép bạn bắt kịp hay không. Thay vì phải gánh chịu thời gian và tiền bạc cần thiết cho việc thu nợ, hầu hết những người cho vay muốn làm việc với bạn để tìm ra giải pháp trước khi bạn rơi vào tình trạng vỡ nợ.
# 2. Nhận Khoản vay Sinh viên Liên bang của bạn Cố định hoặc Hợp nhất
Hai chiến lược để thoát khỏi tình trạng vỡ nợ cho sinh viên liên bang là khôi phục và củng cố.
Trong quá trình phục hồi, bạn sẽ tìm ra một kế hoạch trả nợ mới tùy thuộc vào thu nhập tùy ý của bạn. Chín lần liên tiếp thanh toán đúng hạn hàng tháng sẽ xóa trạng thái mặc định khỏi khoản vay và báo cáo tín dụng của bạn.
Hợp nhất các khoản nợ liên bang không trả được của bạn thành Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp mới và trả khoản nợ đó bằng một kế hoạch dựa trên thu nhập.
Thứ ba, nhưng ít thông thường hơn, là trả nợ đầy đủ. Điều này sẽ không hiệu quả đối với hầu hết các con nợ, nhưng nếu bạn đã vỡ nợ nhưng kiếm được một khoản tiền lớn, bạn có thể trả hết.
# 3. Bạn sẽ được hỗ trợ nếu bạn cảm thấy cần
Một cơ quan tư vấn tín dụng hoặc nhà ở phi lợi nhuận là một nơi tốt để bắt đầu nếu bạn cảm thấy lạc lõng khi phải giải quyết khoản nợ của mình. Nhân viên tư vấn tín dụng được đào tạo và có kinh nghiệm để đánh giá tình hình tài chính của bạn, tư vấn cho bạn về các lựa chọn và hỗ trợ bạn trong việc thiết lập các ưu tiên và thương lượng với các chủ nợ của bạn hoặc phát triển một kế hoạch quản lý nợ.
Làm thế nào tôi có thể thoát khỏi một khoản vay?
Hoàn trả các nghĩa vụ tài chính là một nhiệm vụ đầy thách thức. Thanh toán các hóa đơn và dành tiền cho trường hợp khẩn cấp đôi khi có thể cảm thấy giống như một cuộc chiến khó khăn. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ trả lãi và các khoản thanh toán tối thiểu cho các khoản nợ của mình, có thể mất vài tháng, nếu không phải là nhiều năm, để thoát khỏi nợ. Dưới đây là những cách để thoát khỏi một khoản vay.
- Đưa vào nhiều hơn mức tối thiểu trần
- Thực hiện chiến lược trượt nợ.
- Tái cấp vốn nợ
- Đừng trả nhiều hơn bạn phải trả.
- Đánh giá kế hoạch tài chính của bạn.
Kết luận
Không trả được nợ cho khoản vay là một động thái tài chính tai hại mà bạn nên tránh bằng mọi giá. Điều quan trọng là phải có mối quan hệ tốt với người cho vay của bạn, nhưng bạn có các lựa chọn khác. Việc vỡ nợ và những hậu quả khó chịu của nó có thể tránh được bằng một số kế hoạch trước.
Các câu hỏi thường gặp về khoản vay mặc định
Tôi có thể bị đi tù vì không trả khoản vay tín chấp không?
Họ sẽ không tống người nợ tiền vay vào tù. Việc không trả được nợ là một vi phạm dân sự và cũng có thể bị buộc tội hình sự. Tuy nhiên, điều này có nghĩa là một người cho vay nặng lãi thực sự sẽ không bao giờ phải đối mặt với các cáo buộc hình sự. Bạn có thể nói chuyện với người cho vay về kế hoạch trả nợ nếu bạn là người không trả được nợ thực sự.
Làm cách nào để dừng một thông báo mặc định?
- Tránh nhận được tín dụng mới bằng mọi giá. Vui lòng đợi ít nhất sáu tháng trước khi đăng ký thêm bất kỳ khoản tín dụng nào.
- Điều quan trọng là phải nhanh chóng với các khoản thanh toán.
- Đi với tùy chọn phía trước.
Làm thế nào để bạn thách thức một mặc định?
Liên hệ với chủ nợ đã nộp đơn vỡ nợ; bạn sẽ cần cung cấp các tài liệu hỗ trợ, bao gồm thẻ tín dụng hoặc bảng sao kê ngân hàng và biên lai, để chứng minh trường hợp của mình. Ngoài ra, hãy liên hệ với văn phòng tín dụng nếu chủ nợ tranh chấp việc đánh dấu mặc định và cho rằng họ đã làm sai.
bài viết tương tự
- TRÁI PHIẾU GIAO LƯU: Định nghĩa & Cách đầu tư vào Trái phiếu Rác
- VAY CÁ NHÂN KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO: Khoản vay không có tài sản đảm bảo
- NỢ KHÔNG ĐẢM BẢO: Định nghĩa, Các loại và Ví dụ
- TÍN DỤNG KHÔNG ĐƯỢC CHỨNG MINH: Ý nghĩa, Tốt nhất và Khác biệt
- CHO VAY DỰA TRÊN TÀI SẢN: Nó là gì, Bất động sản, Ngân hàng, LLC & Đánh giá
Tài liệu tham khảo
