Trong khi tạo tài khoản ngân hàng, có nhiều khía cạnh khác nhau cần xem xét, bao gồm cả tỷ lệ phần trăm lợi suất hàng năm (APY). APY, viết tắt của tỷ suất phần trăm hàng năm, là một kỹ thuật để tính toán số tiền của bạn sẽ tăng lên theo thời gian khi bạn nhận được tiền lãi từ khoản tiền gửi của mình. Vậy APY được tính như thế nào? Và làm thế nào để bạn nhận được lãi suất tốt nhất trên các sản phẩm ngân hàng? Trong hướng dẫn này, bạn sẽ tìm hiểu mọi thứ bạn cần biết về APY trong ngân hàng, bao gồm cách tính toán và cách thức hoạt động của nó.
APY là gì?
Trong lĩnh vực ngân hàng, tỷ suất phần trăm hàng năm (APY) thể hiện tổng số tiền lãi kiếm được trên tài khoản tiền gửi trong một năm, miễn là không có khoản tiền nào được thêm vào hoặc rút ra trong thời gian đó. Một tỷ lệ hàng năm được sử dụng để thể hiện năng suất phần trăm hàng năm. Khi nói đến ngân hàng, APY bao gồm lãi suất của bạn cũng như tần suất gộp lãi, đó là tiền lãi bạn kiếm được từ tiền gốc cộng với tiền lãi từ thu nhập của bạn. Như bạn có thể thấy, APY kết hợp một số yếu tố để cung cấp cho bạn bức tranh toàn cảnh về tiềm năng kiếm tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn.
APY trong ngân hàng được tính như thế nào?
Trong ngân hàng, APY có thể được tính bằng công thức. Để sử dụng tính toán, bạn cần biết lãi suất cho tài khoản được đề cập. Nhưng một lần nữa, tại sao APY trong ngân hàng lại được tính?
Điều này là do phương pháp này sẽ giúp bạn ước tính số tiền của bạn sẽ tăng lên theo thời gian. Điều này rất quan trọng nếu bạn đã xác định các mục tiêu tài chính.
Công thức APY:
Công thức APY trông như thế này:
APY = (1 + r / n) n + 1
Trong công thức này, r đại diện cho lãi suất trên một tài khoản ngân hàng, và n là số kỳ mà tiền lãi được gộp.
Có nhiều cách để chạy các số liệu này, bao gồm sử dụng bảng tính, nhưng phương pháp đơn giản nhất thường là sử dụng máy tính APY. Hãy nhớ rằng bạn sẽ không cần tính toán APY thường xuyên vì ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn thường cung cấp thông tin này.
So sánh APY giữa các khoản đầu tư
Hiểu APY trong hệ thống ngân hàng cho phép bạn so sánh các tùy chọn tiết kiệm khác nhau. Giả sử bạn có 1,000 đô la để đặt cọc, bạn có thể chọn giữa tài khoản tiết kiệm lãi suất cao 0.55% và CD 0.75 tháng 12%. Tài khoản tiết kiệm cho phép bạn gửi thêm hàng tháng, trong khi đĩa CD thì không.
Do đó, đâu là khoản đầu tư tốt hơn xét về APY? Đĩa CD có APY cao hơn trong số cả hai.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng thông thường bạn không thể thêm tiền vào đĩa CD sau khoản đầu tư ban đầu. Trong trường hợp sau, đĩa CD của bạn sẽ kiếm được 7.50 đô la tiền lãi trong một năm nếu tiền lãi được gộp hàng ngày.
Nếu bạn chọn tài khoản tiết kiệm có APY thấp hơn, bạn gửi 100 đô la vào đó mỗi tháng. Nếu tiền lãi được gộp mỗi ngày, bạn sẽ kiếm được 12.03 đô la sau một năm. Mặc dù đĩa CD có APY cao hơn, nhưng nếu bạn thêm tiền vào tài khoản tiết kiệm ngân hàng có APY cao, bạn sẽ kiếm được nhiều tiền lãi hơn theo thời gian và đó là điều cần cân nhắc khi so sánh các lựa chọn tiết kiệm.
APY có phải là biến?
Tùy thuộc vào loại tài khoản ngân hàng tiền gửi bạn chọn sử dụng, APY có thể thay đổi hoặc được đặt. APY trên tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ thường xuyên có thể thay đổi. Điều này ngụ ý rằng nó được liên kết với một tỷ lệ điểm chuẩn cơ bản.
Nếu tỷ lệ điểm chuẩn tăng hoặc giảm, APY của bạn có thể theo sau. Tỷ lệ tài khoản tiết kiệm thường xuyên được điều chỉnh để đáp ứng với những thay đổi trong tỷ lệ quỹ liên bang. Các ngân hàng có thể giảm APY cung cấp cho người tiết kiệm nếu Cục Dự trữ Liên bang giảm lãi suất.
APY bạn kiếm được trên đĩa CD thường cố định. CD là tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, có nghĩa là bạn đồng ý giữ tiền của mình trong tài khoản trong một khoảng thời gian cụ thể. Đổi lại, bạn sẽ nhận được mức lãi suất cố định thay vì lãi suất thay đổi cho đến khi đĩa CD đáo hạn.
Nếu bạn quyết định chuyển qua CD khi nó đáo hạn, tỷ lệ mới mà bạn kiếm được có thể tăng cao hơn hoặc thấp hơn tùy thuộc vào tỷ lệ điểm chuẩn. Tuy nhiên, có một số ngoại lệ đối với quy tắc này. Một số ngân hàng cung cấp đĩa CD “tăng tỷ lệ của bạn” hoặc đĩa CD “tăng tốc”, cho phép bạn tăng tỷ lệ và APY trong thời hạn của đĩa CD; tuy nhiên, điều này không bình thường đối với các tài khoản CD thông thường.
Sự khác biệt giữa APR và APY là gì?
Nói chung, APY đề cập đến số tiền lãi bạn sẽ kiếm được khi giao dịch ngân hàng, trong khi APR, liên quan đến số tiền lãi bạn sẽ trả khi giao dịch ngân hàng.
Tỷ suất phần trăm hàng năm (APY) là tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền lãi kiếm được từ tài khoản tiết kiệm hoặc khoản đầu tư trong một năm, dựa trên lãi suất và tần suất gộp.
APR là tỷ lệ phần trăm hàng năm phản ánh chi phí vay trong một năm—nghĩa là số tiền bạn phải trả để vay tiền mỗi năm. Tìm kiếm APY cao trên tài khoản ngân hàng để kiếm thêm tiền lãi từ tiền của bạn và APR thấp đối với các khoản vay, thẻ tín dụng và các khoản tiền vay khác.
Tỷ lệ cổ tức so với tỷ suất phần trăm hàng năm (APY)
Công đoàn tín dụng là tổ chức phi lợi nhuận, thuộc sở hữu của thành viên cung cấp thu nhập cho các thành viên dưới dạng cổ tức chứ không phải tiền lãi.
Để tính thu nhập từ cổ tức, hãy sử dụng công thức sau công thức:
A = P (1 + rt)
- A đại diện cho tổng số tiền tích lũy được sau n năm, bao gồm cả tiền lãi.
- P biểu thị số tiền chính (tiền gửi ban đầu hoặc hóa đơn thẻ tín dụng ban đầu của bạn)
- r biểu thị tỷ lệ cổ tức hàng năm (dưới dạng số thập phân)
- t biểu thị số năm (thời kỳ) trong đó tổng được đặt
Công thức cho một tài khoản có số dư 10,000 đô la và tỷ lệ cổ tức 1% sẽ giống như sau:
10,001 đô la = 10,000 đô la (1 + 0.0001 * 1)
APY đại diện cho thu nhập cổ tức tiềm năng của bạn trong một năm tùy thuộc vào tỷ lệ cổ tức và tần suất gộp.
Lãi kép hoạt động như thế nào?
Sự cộng gộp xảy ra thường xuyên, thường xuyên hàng ngày hoặc hàng tháng. Lãi gộp hàng ngày có lợi hơn lãi gộp hàng tháng.
Trừ khi bạn đang xử lý những khoản tiền đáng kể, còn không thì sự khác biệt thường quá nhỏ để phải lo lắng, nhưng mỗi chút lại cộng lại. Ví dụ: 100,000 đô la trong tài khoản APY 2.00% mang lại 2,020.08 đô la khi tiền lãi được gộp hàng ngày, 2,018.44 đô la khi tiền lãi được cộng hàng tháng và 2,000 đô la khi tiền lãi được gộp hàng năm trong một năm. (Để biết thêm thông tin, hãy xem phần giải thích về lãi kép của chúng tôi.)
Khi tìm kiếm một tài khoản tiết kiệm hoặc đĩa CD mới, APY cao phải là mục tiêu hàng đầu. Lãi suất càng cao, số tiền của bạn sẽ tăng lên càng nhanh. Và bạn nên xem xét tần suất gộp lãi suất đó – một số tài khoản nhất định có thể cho phép bạn kiếm thêm một chút vì chúng gộp hàng ngày thay vì hàng tháng.
Lợi suất phần trăm hàng năm (APY) có nghĩa là gì đối với tài khoản ngân hàng?
Có một số loại sản phẩm tài chính mang lại lợi nhuận, bao gồm:
- Tài khoản séc có lãi
- Tài khoản tiết kiệm truyền thống
- Tài khoản tiết kiệm năng suất cao
- Tài khoản thị trường tiền tệ
- Chứng chỉ tiền gửi
APY có thể cho bạn biết số tiền của bạn có thể tăng lên bao nhiêu trong một năm trong nháy mắt.
Nói chung, tỷ suất phần trăm hàng năm (APY) trên tài khoản chịu lãi càng cao thì càng tốt. Do đó, APY, cùng với phí, yêu cầu tiền gửi tối thiểu và các tính năng khác, là yếu tố chính cần cân nhắc khi mở tài khoản tiết kiệm mới, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc tài khoản có lãi suất khác.
Cách tìm APY tốt nhất
Nếu bạn muốn nhấn mạnh việc tăng thu nhập của mình theo thời gian, bạn nên tìm tài khoản tiết kiệm APY tốt nhất. Để có được APY tốt nhất yêu cầu một số nghiên cứu sơ bộ để đánh giá các ngân hàng và tài khoản ngân hàng khác nhau.
Cách tìm APY cao nhất cho tài khoản tiết kiệm:
Biết nơi để tìm tài khoản tiết kiệm APY tốt nhất là bước đầu tiên. Điều này thường đòi hỏi phải xác định xem có nên mở tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng thông thường, hiệp hội tín dụng hoặc ngân hàng trực tuyến hay không.
Bởi vì họ đã giảm chi phí hành chính, các ngân hàng trực tuyến có xu hướng cung cấp APY cao hơn cho người tiết kiệm so với các ngân hàng truyền thống. Các công đoàn tín dụng cũng cung cấp APY cạnh tranh cho các thành viên của họ.
Hãy xem xét những điều sau đây khi so sánh APY của tài khoản tiết kiệm tại các ngân hàng trực tuyến:
- Tài khoản đó đáp ứng các yêu cầu của bạn như thế nào
- Cho dù APY là phẳng hay cấp
- Bạn sẽ phải trả những khoản phí nào
Các ngân hàng có thể cung cấp một APR duy nhất cho tài khoản tiết kiệm bất kể số dư. Do đó, bạn có thể nhận được cùng một APY trên số dư 1,000 đô la như một người có số dư 100,000 đô la.
Tuy nhiên, một số ngân hàng có cơ cấu thu nhập theo cấp bậc, thưởng cho những cá nhân có số dư lớn hơn với tỷ lệ cao hơn. Ngoài ra, một số ngân hàng áp dụng cách tiếp cận ngược lại, cung cấp APY cao hơn cho số dư dưới một mức cụ thể.
Điều quan trọng là phải đánh giá những gì, nếu có, sự đánh đổi mà bạn đang thực hiện khi nói đến phí ngân hàng. Nếu bạn nhận được APY cao hơn nhưng phải trả chi phí duy trì lớn hàng tháng để giữ cho tài khoản tiết kiệm của bạn hoạt động, tiền lãi bạn kiếm được có thể được bù đắp.
Một điều khác cần cẩn thận là APY giới thiệu. Các ngân hàng có thể cung cấp APY khuyến mại cao hơn cho năm đầu tiên tài khoản của bạn được mở, sau đó giảm xuống APY thấp hơn sau đó. Nếu bạn bắt gặp một tài khoản tiết kiệm có APY hấp dẫn, hãy cẩn thận điều tra xem tỷ lệ này là cố định hay chỉ trong một thời gian giới hạn.
Cách tìm APY cao nhất cho tài khoản kiểm tra:
Nếu bạn muốn kiếm tiền lãi từ tài khoản séc của mình, bạn có thể phải thực hiện một số nghiên cứu. Tài khoản kiểm tra năng suất cao không phổ biến rộng rãi như tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Chúng có thể có ở các ngân hàng truyền thống, nhưng chúng thường dành cho những khách hàng có số tiền lớn hơn hoặc sẵn sàng trả phí cao hơn để kiếm lãi.
Các ngân hàng trực tuyến có thể cung cấp các tài khoản kiểm tra năng suất cao. Bạn sẽ không có quyền truy cập chi nhánh, nhưng bằng cách giao dịch ngân hàng trực tuyến, bạn có thể kiếm được APY tốt nhất khi kiểm tra đồng thời trả ít phí hơn hoặc có giới hạn số dư tối thiểu thấp hơn.
Xem xét giới hạn rút tiền và gửi tiền hàng ngày, giới hạn viết séc, truy cập ngân hàng di động và truy cập ATM khi so sánh APY tài khoản séc. Từ bỏ sự tiện lợi để kiếm được APY cao hơn có thể không đáng về lâu dài.
Tại sao các Ngân hàng làm APY?
Họ thực hành nó vì APY nhằm mục đích hỗ trợ người tiêu dùng so sánh các tài khoản ngân hàng. Đơn giản, APY càng cao, bạn càng kiếm được nhiều tiền và số dư ngân hàng của bạn sẽ tăng nhanh hơn.
APY có được thanh toán hàng tháng không?
APY được thanh toán theo số gia cố định. Ví dụ, một số APY được thanh toán hàng ngày, trong khi những APY khác được thanh toán hàng tháng hoặc hàng năm.
Tôi có thể rút tiền từ APY không?
Các quy tắc Atal Pension Yojana (APY) quy định rằng khi người đăng ký đến 60 tuổi, họ đủ điều kiện rút khỏi chương trình và bắt đầu nhận niên kim. Tuy nhiên, Người đăng ký có thể rời APY trước khi đủ 60 tuổi trong một số điều kiện nhất định.
Làm cách nào để tính lãi hàng tháng trên APY?
Hàm lãi suất được tính hàng tháng bằng cách chia lãi suất hàng năm cho 12, vì một năm có 12 tháng. Quá trình này yêu cầu chuyển đổi từ phần trăm sang số thập phân. Ví dụ: Giả sử APR hoặc APY của bạn là 10%.
Ngân hàng nào trả APY cao nhất?
Dưới đây là lãi suất tài khoản tiết kiệm tốt nhất:
- Trực tiếp phổ biến – APY: 4.40%
- Ngân hàng thuế TNDN – APY: 4.05%
- Tiết kiệm bánh mì – APY: 4.00%
- Citibank – APY: 3.85%
- Marcus của Goldman Sachs – APY: 3.75%
- Ngân hàng đồng bộ – APY: 3.75%
- Quyền truy cập của công dân – APY: 3.75%
- Ngân hàng Barclays – APY: 3.60%
Bottom line
Tỷ suất phần trăm hàng năm (APY) trên tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản đầu tư của bạn cho biết bạn sẽ nhận được bao nhiêu tiền lãi dựa trên tần suất gộp. Điểm tuyệt vời của lãi kép là bạn không chỉ kiếm được tiền lãi từ số tiền bạn gửi; bạn cũng kiếm được tiền lãi từ tiền lãi tích lũy, có thể tăng số tiền của bạn theo cấp số nhân.
Trong khi tìm kiếm một tài khoản mới, APY không phải là điều duy nhất cần xem xét. Hỏi về các khoản phí như bảo trì hàng tháng và phí hành chính, những khoản phí này có thể ăn vào doanh thu của bạn. Trước khi đăng ký, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu toàn bộ chi phí của sản phẩm bằng cách biết APY và đọc bản in đẹp trên tài khoản.
Bài viết liên quan
- APY: Ý nghĩa, Cách thức hoạt động và Tính toán
- PHẦN TRĂM HÀNG NĂM: Cách hoạt động với tài khoản tiết kiệm của bạn
- ĐẦU TƯ NGẮN HẠN LÀ GÌ: Định nghĩa, Ví dụ và Ngân hàng
- APR LÀ GÌ: Nó hoạt động như thế nào
- QUAN TÂM ĐƠN GIẢN VÀ HỢP CHẤT: Sự khác biệt, Công thức và Ví dụ
dự án
