Các khái niệm về ý nghĩa dưới chuẩn, thế chấp dưới chuẩn, cho vay dưới chuẩn và khủng hoảng dưới chuẩn là những nội dung chính của chúng tôi trong bài đăng này.
Ý NGHĨA THỜI KỲ
Ý nghĩa của subprime đề cập đến những người vay hoặc các khoản vay được cung cấp với lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất cơ bản và có xếp hạng tín dụng kém. Đây là kết quả đối với những người vay có phân loại tín dụng dưới mức trung bình hoặc cả những người vay có xếp hạng tín dụng thấp. xỉn màu hoặc lịch sử tín dụng hạn chế. Tất cả những điều này đều phải chịu lãi suất cao hơn mức trung bình. Thông thường Người cho vay sử dụng một hệ thống được gọi là 'điểm tín dụng' để xác định khoản vay nào mà người đi vay có thể đủ điều kiện nhận.
Người đi vay dưới chuẩn hiện nay ít gặp rủi ro hơn so với các loại sản phẩm cho vay dưới chuẩn không có thế chấp khác. Điều này là do bản thân việc thế chấp đã được hướng dẫn với một ngôi nhà là tài sản thế chấp. Đôi khi một số người đi vay được coi là dưới chuẩn ngay cả khi có lịch sử tín dụng tốt. Vì bên vay nhất quyết không cung cấp giấy tờ xác minh thu nhập, tài sản trong quá trình vay vốn.
Chi tiết
Ngay cả những người đi vay dưới chuẩn vẫn có thể gặp khó khăn hơn trong việc vay thế chấp. Và họ cũng phải trả một mức lãi suất cao hơn so với những người đi vay trung bình. Các khoản cho vay theo phân loại Dưới chuẩn được gọi là các khoản cho vay có thu nhập và tài sản đã nêu (SISA) hoặc Không có thu nhập Không có tài sản (NINA).
Lên đến 25% trong số các nguồn gốc thế chấp này được gọi là dưới chuẩn. Đây chính là lý do tại sao thuật ngữ này bắt nguồn từ tên gọi của nó là lãi suất cơ bản. Tỷ lệ mà các doanh nghiệp và cá nhân có lịch sử tín dụng tốt có thể vay tiền.
Khoảng XNUMX/XNUMX thị trường nhà ở trong nước là hình thành từ giá dưới chuẩn. Sản phẩm của họ bao gồm các khoản vay tín dụng và không thế chấp. Trong quá khứ, lãi suất dưới chuẩn đã góp phần vào các cuộc khủng hoảng tài chính bằng cách cho vay có rủi ro cao hơn ngay cả khi người đi vay bị xếp hạng tín nhiệm thấp hơn.
THẾ CHẤP TỐI THIỂU
Nói chung, các khoản vay thế chấp được coi là chính hoặc dưới chuẩn, tùy theo rủi ro của người đi vay đối với khoản vay. Một khoản thế chấp là dưới chuẩn nếu nó được trao cho người có tín dụng kém, nghĩa là điểm tín dụng dưới 650. Các loại khoản vay thế chấp bao gồm thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh, thế chấp lãi suất cố định và cả thế chấp chỉ lãi suất.
Các khoản thế chấp dưới chuẩn là các khoản cho vay mà ngân hàng cố ý cấp cho những người đi vay dưới chuẩn. Trong đó không bao gồm các khoản vay phát sinh vấn đề tín dụng sau khi mua lại. Ngoài ra, các khoản cho vay dưới chuẩn sau này được nâng cấp thành các khoản vay chính hoặc các khoản vay được chính phủ bảo hiểm.
Các nhà cho vay cung cấp các khoản vay thế chấp dưới chuẩn, nhưng quy trình này đòi hỏi nhiều tài liệu dài hơn. Và ngoài ra, người cho vay phải xác minh rằng người đi vay có thể trả hết khoản vay hay không. Về phần họ, những người đi vay dưới chuẩn cũng đã quá hạn, phá sản, hoặc có điểm tín dụng thấp và thu nhập cũng thấp. Chúng sẽ thấp hơn chuẩn nếu những người đi vay bị phá sản trong năm năm qua. Ngoài ra, nếu thu nhập hàng năm của người đi vay thấp hơn một nửa tổng số tiền trả gốc + lãi hàng năm của khoản vay.
Giải thích thêm
Theo Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), các nhà cho vay đã miễn cưỡng trong việc cho vay vốn đối với những người đi vay dưới chuẩn. Cụ thể, vì những lý do này, bao gồm cả việc họ đã quá hạn thanh toán với hai lần hoặc hơn 30 ngày chậm trong năm qua. Người cho vay không có lựa chọn nào khác ngoài việc xóa sổ hoặc ghi nợ khoản vay. Họ cũng ra phán quyết chống lại họ trong hai năm qua.
Lãi suất liên quan đến thế chấp dưới chuẩn thường cao. Như vậy, để bù đắp cho người cho vay vì đã chịu rủi ro mà người đi vay sẽ không trả được nợ với khoản vay. Phần lớn tại sao cuộc khủng hoảng tài chính 2008 đổ lỗi phần lớn cho sự gia tăng của các khoản thế chấp dưới chuẩn được cung cấp cho những người mua không có khả năng trong những năm dẫn đến cuộc khủng hoảng. Lãi suất liên quan đến một khoản thế chấp dưới chuẩn cũng phụ thuộc vào bốn yếu tố bao gồm: điểm tín dụng, quy mô của khoản trả trước. Ngoài ra, số lần chậm thanh toán trên báo cáo tín dụng của người đi vay, cũng như các loại quá hạn được tìm thấy trên báo cáo.
Thông thường, những người xin thế chấp có điểm từ A đến F, với điểm A dành cho những người có tín dụng mẫu mực. Và sau đó, điểm F dành cho những người đi vay hoàn toàn không có khả năng trả nợ. Các ứng cử viên được xếp hạng thấp hơn sẽ từ bỏ các khoản vay dưới chuẩn nếu họ thực sự muốn vay.
VAY THỜI HẠN
Khoản vay dưới chuẩn chỉ đơn giản là khoản vay mà người cho vay cung cấp cho những người đi vay không đủ điều kiện cho các khoản vay thông thường. Do nhiều yếu tố rủi ro cao khác nhau, bao gồm lịch sử tín dụng kém, thu nhập thấp và tỷ lệ nợ trên thu nhập cao. Các khoản vay có lãi suất cao hơn so với các khoản vay thông thường vì rủi ro ngày càng cao liên quan đến những người vay dưới chuẩn.
Đây là một cách cung cấp tài chính cho các cá nhân có tín dụng kém, thu nhập thấp hoặc lịch sử tín dụng có giới hạn. Hầu hết các loại cho vay đều có quyền chọn dưới chuẩn vì chúng tập trung vào thu nhập của người đi vay. thay vì điểm tín dụng của họ để đảm bảo rằng người đi vay có đủ tiền để trả khoản vay. Mặc dù chính thức không có giới hạn điểm tín dụng đối với nhiều loại khoản vay.
Khoản vay dưới chuẩn về cơ bản hỗ trợ những người có lịch sử tín dụng kém hoặc ít có đủ điều kiện vay vốn. Ngoài ra, hãy giúp họ mua nhà, xe hơi, hoặc tài trợ cho những thứ khác mà họ có thể gặp khó khăn hoặc không thể tự mình làm được.
Vì có thể nhiều người đi vay có đủ khả năng tài chính để trả khoản vay. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, cần giúp đỡ để đủ điều kiện vay vì lịch sử tín dụng của họ. Những người cho vay săn mồi tìm kiếm những người đi vay tuyệt vọng, những người đã cạn kiệt các lựa chọn khác, biết ít về các khoản vay và tính những khoản phí và lãi suất cao cho những người đi vay này. Trong một số trường hợp, người cho vay còn cản trở khả năng trả nợ của người đi vay bằng cách tính lãi suất cao. Và cũng có thể, bằng cách lợi dụng hoàn cảnh của người đi vay hoặc sự thiếu hiểu biết về tài chính. Hầu như tất cả các bang đều có luật để ngăn chặn các khoản cho vay lãi suất cao và kiểm soát hoạt động cho vay săn trước mặc dù nó vẫn xảy ra.
CÁC LOẠI VAY THỜI HẠN
Có các tùy chọn dưới chuẩn cho hầu hết các loại khoản vay vì tất cả các khoản vay dưới chuẩn đều hoạt động tương tự nhau. Đặc biệt bởi vì chúng là những khoản cho vay dành cho những người đi vay có nguy cơ vỡ nợ cao. Vì những lý do rõ ràng nhất là điểm tín dụng thấp, lịch sử tín dụng kém hoặc ít, tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hoặc các yếu tố khác. Các loại cho vay dưới chuẩn bao gồm
- VAY TỰ ĐỘNG TRONG SUỐT THỜI HẠN
- THẾ CHẤP TỐI THIỂU
- THỜI HẠN VAY CÁ NHÂN
BẢN CÁO BẠCH VÀ CÁC VẤN ĐỀ VỀ VAY TIỀN THỜI HẠN
Các khoản cho vay dưới chuẩn có tiếng xấu chủ yếu vì tên tuổi, lãi suất cao và mối liên hệ của chúng với hoạt động cho vay săn mồi. Tuy nhiên, có một số lợi ích khi nhận khoản vay dưới chuẩn khi bạn không đủ điều kiện cho một khoản vay thông thường. Nhưng người đi vay cũng phải có khả năng trả nợ.
Mặc dù các khoản vay dưới chuẩn có một số phẩm chất tích cực, nhưng bạn chỉ nên vay nếu bạn đủ chắc chắn rằng mình sẽ có khả năng trả hết khoản vay. Chỉ khi trả hết khoản vay này sớm, bạn mới được hưởng lợi và đồng thời, khắc phục điểm tín dụng của mình. Một lần nữa, có nhiều khoản phí cao hơn liên quan đến các khoản vay dưới chuẩn. Mặc định cho khoản vay này sẽ làm hỏng điểm tín dụng của bạn.
Những lợi thế và bất lợi bao gồm
| Ưu điểm | Nhược điểm |
| Người vay có lịch sử tín dụng kém hoặc ít. Hoặc thậm chí tỷ lệ nợ trên thu nhập cao đủ điều kiện cho các khoản vay dưới chuẩn. | Các khoản vay dưới chuẩn mang lại nhiều rủi ro hơn cho người cho vay, điều này cũng có thể dẫn đến lãi suất cao hơn cho người đi vay. |
| Các quy định của chính phủ cũng cố gắng kiểm soát mức lãi suất cho vay có thể cao như thế nào. Ngoài ra, thực thi các quy tắc mà người cho vay phải tuân theo. | Những kẻ cho vay nặng lãi luôn tính lãi suất cắt cổ. Họ cũng có các khoản phí ẩn có thể gây tổn hại cho người vay nếu họ không chuẩn bị. |
| Các khoản vay dưới chuẩn chỉ có thể giúp khắc phục điểm tín dụng của người đi vay nếu họ thanh toán hàng tháng đúng hạn. | Các khoản vay thường có lãi suất cao hơn các khoản vay thông thường. Có thể dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng cao. |
| Cơ hội cho những người vay dưới chuẩn sở hữu nhà, ô tô và những thứ khác mà họ sẽ không thể tự tài trợ. | Các khoản phí bao gồm phí xử lý và các khoản thanh toán trả trước cao mà một số người vay có thể không đủ khả năng chi trả. Luôn chờ đợi người đi vay trả tiền. |
| Các khoản vay này có thể giúp những người đi vay cần trả các khoản nợ khác. Theo cách hợp nhất các khoản nợ và thanh toán dễ dàng hơn. | Người vay có nhiều khả năng vỡ nợ và hủy hoại tín dụng của họ. Vì lãi suất cao của các khoản cho vay dưới chuẩn. |
KHÁI NIỆM VỀ Ý NGHĨA TỘI PHẠM TỘI PHẠM
Khái niệm “dưới chuẩn”, có nghĩa là “khủng hoảng hoặc khủng hoảng”, là sự gia tăng mạnh của các khoản thế chấp có rủi ro cao. Cuộc khủng hoảng năm 2007 này là một phần của sự bùng nổ nhà ở giữa những năm 2000 cùng với lãi suất thấp. Ngoài ra, nhiều người cho vay cung cấp các khoản vay mua nhà cho những người vay có tín dụng kém.
Vào thời điểm bong bóng bất động sản vỡ, nhiều người đi vay không thể thanh toán các khoản thế chấp dưới chuẩn của họ vì khủng hoảng. Khái niệm về cuộc khủng hoảng cho vay dưới chuẩn đã dẫn đến cuộc khủng hoảng tài chính, cuộc Đại suy thoái và cũng là một đợt bán tháo ồ ạt trên thị trường chứng khoán. Nền kinh tế đang bùng nổ là nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng nhu cầu về nhà ở và sau đó là các khoản thế chấp. Tuy nhiên, sự bùng nổ nhà ở cũng là nguyên nhân dẫn đến mức sở hữu nhà ở mức kỷ lục tại Mỹ, khiến các ngân hàng và công ty thế chấp gặp khó khăn trong việc tìm kiếm người mua nhà mới.
Để thêm nhiều hơn
Trong suốt những năm đầu đến giữa những năm 2000, các tiêu chuẩn cho vay mà một số người cho vay đang sử dụng đã trở nên quá thoải mái. Và do đó, kết quả của nó khơi mào cho việc tạo ra khoản vay NINJA: “không có thu nhập, không có việc làm và không có tài sản - không có vấn đề gì.”. Chứng khoán được đảm bảo bằng thế chấp (MBS) là một khoản đầu tư tương tự như một quỹ có chứa các khoản vay mua nhà. Khoản đầu tư này cũng trả lãi suất định kỳ. Chứng khoán được mua từ các ngân hàng phát hành chúng và bán cho các nhà đầu tư ở Mỹ và quốc tế.
Các công ty đầu tư cũng háo hức mua các khoản vay này và đóng gói lại dưới dạng chứng khoán được đảm bảo bằng thế chấp (MBS) và các sản phẩm tín dụng cơ cấu khác. Tuy nhiên, nhiều khoản thế chấp dưới chuẩn là các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM). Điều này có nghĩa là các khái niệm về khủng hoảng dưới chuẩn có nghĩa là nó là một loại cho vay thế chấp mà lãi suất có thể thay đổi trong suốt thời gian của khoản vay thường có lãi suất cố định. Ngoài ra, lãi suất của khoản vay này có thể thay đổi hoặc thiết lập lại trong một số tháng hoặc năm nhất định.
Chi tiết
Khi thị trường nhà ở bắt đầu sụp đổ và những người đi vay không thể trả các khoản thế chấp của họ, các ngân hàng cũng ngập trong các khoản lỗ cho vay trên bảng cân đối kế toán của họ. Và tình trạng thất nghiệp gia tăng trên toàn quốc, nhiều người đi vay bị tịch thu tài sản thế chấp. Thật không may, cuộc Đại suy thoái bắt đầu, dẫn đến tín dụng và thanh khoản cạn kiệt. Nhiều khoản thế chấp dưới chuẩn có lãi suất điều chỉnh có lãi suất cao.
Tỷ lệ thế chấp tăng đột ngột là một yếu tố chính dẫn đến ngày càng nhiều người không trả được khoản vay—bắt đầu từ năm 2007 và tăng cao vào năm 2009. Tình trạng mất việc làm trong toàn bộ nền kinh tế cũng là một đặc điểm chính không giúp được gì. bởi vì nhiều người đi vay bị mất việc làm, đồng thời các khoản thanh toán thế chấp của họ cũng tăng lên. Gần như không thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp với lãi suất cố định thấp hơn nếu không có việc làm. Khoản lỗ lớn đến mức một số ngân hàng phải ngừng hoạt động hoặc bị ngân hàng khác mua lại để cứu họ.
Khái niệm "khủng hoảng dưới chuẩn" của Hoa Kỳ đề cập đến là cuộc khủng hoảng tài chính đa quốc gia từ năm 2007 đến năm 2010, góp phần gây ra cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2007–2008. được kích hoạt bởi sự sụt giảm lớn trong giá nhà sau khi bong bóng nhà đất sụp đổ. Và dẫn đến các khoản nợ thế chấp quá hạn, bị tịch thu tài sản thế chấp và cả sự mất giá của các chứng khoán liên quan đến nhà ở. Kéo theo đó là sự sụt giảm trong đầu tư nhà ở và cuộc Đại suy thoái, giảm chi tiêu hộ gia đình và sau đó là đầu tư kinh doanh. Việc giảm chi tiêu cũng có ý nghĩa hơn ở những khu vực có sự kết hợp giữa nợ hộ gia đình cao và giá nhà đất giảm mạnh.
Cho vay dưới chuẩn nghĩa là gì?
Cho vay dưới chuẩn là hoạt động cho vay đối với những người có hồ sơ tín dụng xấu, thu nhập thấp hoặc không có lịch sử tín dụng nào cả.
Điều gì gây ra một cuộc khủng hoảng dưới chuẩn
Việc mở rộng cho vay thế chấp trước đó, bao gồm cả những người đi vay trước đây gặp khó khăn trong việc đảm bảo các khoản thế chấp, vốn góp phần và được hỗ trợ bởi giá trị tài sản tăng nhanh, là nguyên nhân sâu xa của cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn xảy ra từ năm 2007 đến 2010.
Làm thế nào để bạn biết nếu một khoản vay là một khoản vay dưới chuẩn?
Thuật ngữ “dưới chuẩn” đề cập đến điểm tín dụng của người đi vay hơn là lãi suất thường đi kèm với các khoản thế chấp này. Những người vay có điểm tín dụng FICO dưới 640 thường bị buộc phải thế chấp dưới chuẩn với lãi suất cao hơn.
Ai đã kiếm tiền dưới chuẩn?
Công ty của Paulson đã kiếm được rất nhiều lợi nhuận từ giao dịch đôi khi được gọi là giao dịch lớn nhất trong lịch sử và cá nhân ông đã kiếm được gần 4 tỷ đô la chỉ từ giao dịch này. Paulson đã thuyết phục Goldman Sachs khuyến khích các khoản thế chấp rủi ro ở Arizona, California, Florida và Nevada như những khoản đầu tư an toàn.
Ai bắt đầu cho vay dưới chuẩn?
Các GSE là công cụ thúc đẩy việc sử dụng các khoản vay dưới chuẩn. Franklin Raines lần đầu tiên giới thiệu Fannie Mae với các khoản vay dưới chuẩn vào năm 1999, dựa trên các sáng kiến trước đó của Fannie Mae vào những năm 1990 nhằm hạ thấp các yêu cầu thanh toán thế chấp.
Làm thế nào để các khoản vay dưới chuẩn kiếm tiền?
Những người cho vay dưới chuẩn nhanh chóng tăng vốn bằng cách áp đặt lãi suất cắt cổ đối với các khoản vay đã hoàn trả. Lãi suất cho vay dưới chuẩn cao tới 18% không phải là bất thường.
Ai hưởng lợi từ cho vay dưới chuẩn?
Các khoản vay mua nhà được tiếp thị và nhắm mục tiêu cho những khách hàng có điểm tín dụng dưới mức trung bình được gọi là các khoản thế chấp dưới chuẩn. Nhiều người tiêu dùng không đủ điều kiện cho phần lớn các khoản thế chấp thông thường được cho các khoản vay này.
KẾT LUẬN
Dưới chuẩn là các khoản vay được cung cấp cho những người có xếp hạng tín dụng thực sự kém và cao hơn lãi suất cơ bản. Những khoản vay này có rủi ro lớn và không bao giờ là lời khuyên tốt cho bất kỳ ai. Tất cả những gì bạn cần biết bao gồm cả khủng hoảng của họ cũng như ưu và nhược điểm. Tất cả chúng đều là những chủ đề cần hiểu ở trên trong các cuộc thảo luận của chúng tôi ở trên.
- Lập kế hoạch truyền thông trong thời kỳ khủng hoảng: Hướng dẫn chi tiết với các ví dụ
- NHÀ NGHÈO: Hướng dẫn dễ dàng nhất để mua nhà tín dụng nghèo (+ Mẹo miễn phí)
- Quản lý Khủng hoảng: Hướng dẫn Chi tiết về Lập kế hoạch Quản lý Khủng hoảng
.
.
