Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, niên kim có thể là một công cụ hữu ích. Bạn sẽ dựa vào khoản tiết kiệm và các khoản thanh toán An sinh xã hội để tự trang trải cho bản thân và tận hưởng những năm tháng vàng son sau khi nghỉ hưu. Một khoản niên kim cung cấp một nguồn thu nhập bổ sung, có thể giúp cuộc sống dễ dàng hơn. Hãy xem cách tính giá trị hiện tại của một niên kim, công thức, máy tính và nó có thể ảnh hưởng như thế nào đến việc nghỉ hưu của bạn.
Giá trị hiện tại của một niên kim là gì?
Giá trị hiện tại của niên kim là giá trị tiền mặt hiện tại của tất cả các khoản thanh toán trong tương lai, chịu ảnh hưởng của tỷ suất sinh lợi hoặc tỷ suất chiết khấu của niên kim. Điều quan trọng là phải nhớ giá trị thời gian của tiền khi tính giá trị hiện tại của một niên kim vì nó có tính đến lạm phát. Tỷ suất lợi nhuận trên niên kim càng thấp thì giá trị hiện tại của niên kim càng cao.
Giá trị thời gian của tiền được sử dụng để tính giá trị hiện tại của một niên kim. Theo Trường Kinh doanh Harvard, lý thuyết giá trị thời gian của tiền nói rằng một khoản tiền hiện tại đáng giá hơn lời hứa về cùng một khoản tiền trong tương lai. Các khoản thanh toán được thực hiện cách đây nhiều thập kỷ có giá trị thấp hơn ngày nay do điều kiện kinh tế không chắc chắn. Mặt khác, các khoản thanh toán hiện tại có giá trị hơn vì chúng có thể được đầu tư trong thời gian chờ đợi.
Kết quả là, 10,000 đô la trong tay bạn hôm nay có giá trị hơn 10,000 đô la trong mười năm.
Nếu bạn sở hữu một niên kim hoặc nhận thanh toán từ một thỏa thuận có cấu trúc, bạn có thể chọn bán các khoản thanh toán trong tương lai cho một công ty thu mua để đổi lấy tiền mặt ngay bây giờ. Việc tiếp cận sớm các khoản tiền này có thể giúp bạn trả nợ, sửa xe hoặc trả bớt tiền mua nhà.
Công thức giá trị hiện tại, cùng với các biến số khác, được sử dụng bởi các công ty mua niên kim để tính giá trị của các khoản thanh toán trong tương lai bằng đô la ngày nay.
Công thức tính giá trị hiện tại của một niên kim là gì?
Để tính toán giá trị hiện tại của một niên kim là một phần của việc xác định giá trị niên kim của bạn là bao nhiêu - và liệu bạn có đang nhận được một thỏa thuận hợp lý khi bán các khoản thanh toán của mình hay không.
Bạn sẽ cần thông tin cụ thể, chẳng hạn như tỷ lệ chiết khấu do công ty thu mua đưa ra, để hiểu và áp dụng giá trị hiện tại của công thức tính niên kim.
Khi sử dụng công thức giá trị hiện tại, bạn sẽ cần thông tin sau:
- Giá trị tiền tệ của mỗi khoản thanh toán cố định
- Bạn muốn bán bao nhiêu khoản thanh toán?
- Tỷ lệ chiết khấu
P = PMT * (1 - (1 / (1 + r) ^ n)) /r
Giá trị hiện tại của công thức niên kim
Ví dụ về cách tính giá trị hiện tại của niên kim
Sử dụng công thức trên, bạn có thể tính toán giá trị hiện tại của một niên kim và quyết định xem thanh toán một lần hay thanh toán theo niên kim là một lựa chọn tốt hơn. Đây là một ví dụ về cách nó có thể hoạt động. Cần lưu ý rằng công thức này dành cho niên kim đều đặn.
Giả sử bạn có sự lựa chọn của khoản tiền 25,000 đô la niên kim trong 20 năm hoặc 300,000 đô la một lần với tỷ lệ chiết khấu 5%. Các số sau có thể được nhập vào công thức:
P = 25,000 x ((1 - (1 / (1 + .05) ^ -20)) / .05)
Con số đó tính ra $ 311,555 khi bạn làm phép toán. Điều này có nghĩa là giá trị của niên kim lớn hơn tổng số tiền một lần cho niên kim cụ thể này, và bạn nên nhận các khoản thanh toán niên kim hơn là tổng hợp một lần.
Khi nào bạn nên sử dụng máy tính giá trị hiện tại hàng năm?
Giá trị Hiện tại của Máy tính Niên kim được sử dụng phổ biến nhất để tính toán giá trị tiền mặt của một vụ dàn xếp của tòa án, các yêu cầu tài trợ hưu trí hoặc các khoản thanh toán khoản vay.
Ví dụ, một thỏa thuận của tòa án có thể cho phép người nhận được 2,000 đô la mỗi tháng trong 30 năm, nhưng bên nhận có thể do dự trong việc thanh toán theo thời gian và thay vào đó yêu cầu giải quyết bằng tiền mặt. Giá trị hiện tại của một công thức niên kim sau đó sẽ được sử dụng để tính giá trị tương đương. Kết quả của việc chiết khấu, giá trị hiện tại thanh toán bằng tiền mặt sẽ nhỏ hơn tổng tất cả các khoản thanh toán trong tương lai (giá trị thời gian của tiền).
Khi mua và bán các khoản thế chấp, các nhà đầu tư bất động sản sử dụng Công cụ Tính Giá trị Hiện tại của Niên kim. Khoản thế chấp đại diện cho một dòng thanh toán trong tương lai kết hợp lãi và gốc và có thể được chiết khấu trở lại giá trị tiền mặt hiện tại, cho phép nhà đầu tư tính toán giá trị của khoản thế chấp là bao nhiêu. Điều này thông báo cho nhà đầu tư biết mức giá mà họ đang trả lớn hơn hay thấp hơn giá trị kỳ vọng.
Bởi vì các phép tính giá trị hiện tại liên quan đến lãi kép, có nghĩa là lãi suất trên tiền của bạn sinh lãi, chúng có thể khó lập mô hình trong bảng tính. May mắn thay, máy tính niên kim giá trị hiện tại của chúng tôi giải quyết được những vấn đề này cho bạn bằng cách chuyển đổi tất cả các vấn đề đau đầu về toán học thành sự đơn giản khi chỉ và nhấp chuột.
Các thuật ngữ và định nghĩa cho Máy tính niên kim giá trị đại diện
- Niên kim - Một khoản tiền cố định được trả cho ai đó, thường là mỗi năm một lần trong suốt quãng đời còn lại của họ.
- Số tiền Thanh toán / Rút tiền - Đây là tổng tất cả các khoản thanh toán niên kim đã nhận hoặc thực hiện (cho vay) trên niên kim. Đây là một loạt các khoản thanh toán sẽ xảy ra trong tương lai, được biểu thị bằng đô la danh nghĩa hoặc ngày hôm nay.
- Lãi suất hàng năm (%) - Lãi suất hàng năm của niên kim. Lãi suất sẽ được sử dụng bởi máy tính niên kim theo giá trị hiện tại để chiết khấu dòng thanh toán về giá trị hiện tại của nó.
- Số năm để tính giá trị hiện tại - Số năm mà niên kim dự kiến sẽ được trả hoặc nhận.
- Tần suất Thanh toán / Rút tiền - Tần suất mà bạn muốn công cụ tính niên kim giá trị hiện tại tính giá trị hiện tại. Tần suất có thể được đặt thành hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm.
- Giá trị hiện tại của một niên kim - Đây là giá trị hiện tại của niên kim mà bạn đã nhập thông tin. Giá trị hiện tại của bất kỳ tổng giá trị tương lai nào và các dòng tiền (thanh toán) trong tương lai.
Khi nào bạn tính giá trị hiện tại của niên kim?
Giá trị tiền mặt của các khoản thanh toán định kỳ trong các dàn xếp của tòa án, quỹ hưu trí và các khoản vay thường được tính bằng giá trị hiện tại của một niên kim. Nó cũng được sử dụng để tính toán xem khoản thanh toán thế chấp có lớn hơn hoặc nhỏ hơn giá trị dự kiến hay không. Những khoản thanh toán này đôi khi được gọi là niên kim.
Ảnh hưởng của tỷ lệ chiết khấu đối với giá trị hiện tại
Tỷ lệ chiết khấu được sử dụng bởi các công ty bao thanh toán hoặc các công ty sẽ mua niên kim hoặc giải quyết có cấu trúc của bạn, để tính đến các rủi ro thị trường như lạm phát và kiếm một khoản lợi nhuận nhỏ bằng cách cấp cho bạn quyền truy cập sớm vào các khoản thanh toán của mình. Giá trị của niên kim và số tiền bạn nhận được từ một công ty thu mua đều bị ảnh hưởng bởi tỷ lệ chiết khấu.
Tỷ lệ chiết khấu tiêu chuẩn dao động từ 9% đến 18%. Chúng có thể cao hơn, nhưng chúng thường ở giữa. Giá trị hiện tại càng cao, tỷ lệ chiết khấu càng thấp. Lãi suất thấp cho phép bạn giữ nhiều tiền hơn.
Hầu hết các bang yêu cầu các công ty bao thanh toán tiết lộ tỷ lệ chiết khấu và giá trị hiện tại trong quá trình giao dịch, theo Sở Thuế vụ. Luôn yêu cầu những con số này trước thời hạn. Cũng cần lưu ý rằng giá trị của các khoản thanh toán xa thấp hơn đối với các công ty mua hàng do các yếu tố kinh tế. Bạn nhận được một khoản thanh toán cho bạn càng sớm, bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn cho khoản thanh toán đó. Ví dụ, các khoản thanh toán đến hạn trong năm năm tới có giá trị hơn các khoản thanh toán đến hạn trong 25 năm tới. Hãy nhớ điều này trong quá trình bán hàng.
Yếu tố nào ảnh hưởng đến giá trị hiện tại của một niên kim?
Một số yếu tố có thể ảnh hưởng đến giá trị hiện tại của niên kim. Đây là một số ví dụ:
- Lãi suất: Lãi suất càng cao, giá trị hiện tại của niên kim càng giảm. Điều này là do thực tế là lãi suất được sử dụng để chiết khấu các khoản thanh toán trong tương lai.
- Thời gian để nhận được các khoản thanh toán: Thời gian trôi qua giữa các lần thanh toán càng lớn, giá trị hiện tại của niên kim càng lớn. Điều này là do lãi kép có nhiều thời gian hơn để phát triển trên khoản đầu tư.
- Số tiền của mỗi lần thanh toán: Các khoản thanh toán định kỳ càng lớn, giá trị hiện tại của niên kim càng lớn. Điều này là do thực tế là các khoản thanh toán có giá trị hơn bằng đô la ngày nay.
Đây chỉ là một vài yếu tố có thể ảnh hưởng đến giá trị hiện tại của niên kim. Khi quyết định có đầu tư vào niên kim hay không, điều quan trọng là phải xem xét tất cả các yếu tố này.
Giá trị hiện tại của một niên kim đến hạn là bao nhiêu?
Giá trị hiện tại của niên kim đến hạn thanh toán (PVAD) được tính bằng giá trị hiện tại của tiền vào cuối số kỳ được chỉ định. Một cách khác để xem xét nó là giá trị của một niên kim đến hạn khi các khoản thanh toán được hoàn thành trong tương lai và chuyển đến hiện tại.
Niên kim đến hạn so với Niên kim thông thường
Thời điểm thanh toán niên kim - dù vào đầu hay cuối kỳ - đều có ảnh hưởng đến việc tính toán giá trị hiện tại.
Niên hạn đến hạn đề cập đến các khoản thanh toán được thực hiện một cách thường xuyên vào đầu mỗi kỳ. Tiền thuê nhà là một ví dụ điển hình về niên kim do nó được trả vào đầu mỗi tháng.
Niên kim thông thường là một loại tài khoản hưu trí trong đó bạn nhận được một khoản thanh toán cố định hoặc thay đổi từ công ty bảo hiểm vào cuối mỗi tháng hoặc mỗi quý dựa trên giá trị của hợp đồng niên kim của bạn.
Niên kim giải thích
Niên kim là một thỏa thuận tài chính giữa bạn và một công ty bảo hiểm. Bạn sẽ trả trước một số tiền nhất định hoặc như một phần của kế hoạch thanh toán để đổi lấy khoản thanh toán hàng năm được xác định trước. Bạn có thể nhận các khoản thanh toán niên kim vô thời hạn hoặc trong một khoảng thời gian nhất định. Một trong những lợi ích của niên kim là các khoản thanh toán thường xuyên.
Hợp đồng niên kim được phân thành ba loại:
- Niên kim cố định cung cấp lãi suất cố định được trả trong một khoảng thời gian nhất định.
- Các niên kim thay đổi không có các khoản thanh toán đảm bảo, vì vậy bạn sẽ có nhiều quyền tự do hơn để đầu tư tiền của mình theo nhiều cách khác nhau và các khoản thanh toán của bạn sẽ gắn liền với hiệu suất của các khoản đầu tư đó. Điều này có thể dẫn đến lợi nhuận cao hơn, nhưng nó cũng có khả năng dẫn đến lợi nhuận thấp hơn.
- Niên kim được lập chỉ mục là niên kim lai kết hợp các yếu tố của niên kim cố định và biến đổi. Niên kim được lập chỉ mục là một niên kim theo dõi chỉ số thị trường chứng khoán, chẳng hạn như S&P 500 hoặc Chỉ số Trung bình Công nghiệp Dow Jones và trả phần trăm lợi nhuận của chỉ số.
Hãy nhớ rằng tiền đầu tư vào một niên kim sẽ được miễn thuế. Nghĩa là, khi bạn bắt đầu rút tiền, số tiền bạn đóng góp vào niên kim sẽ không bị đánh thuế, nhưng thu nhập của bạn bị đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập thông thường của bạn.
Kết luận
Giá trị hiện tại của niên kim là số tiền bạn cần đầu tư ngày hôm nay để nhận được một dòng thanh toán cụ thể trong tương lai. Lãi suất, khoảng thời gian cho đến khi nhận được khoản thanh toán và số tiền của mỗi khoản thanh toán đều có ảnh hưởng đến phép tính này. Khi quyết định có đầu tư vào niên kim hay không, điều quan trọng là phải xem xét tất cả các yếu tố này.
Khi xem xét đầu tư theo niên kim, điều quan trọng là phải tìm kiếm lời khuyên của cố vấn tài chính. Họ có thể tính toán cho bạn trong việc tính toán giá trị hiện tại của niên kim và xác định xem đó có phải là một khoản đầu tư tốt cho bạn hay không.
Câu hỏi thường gặp về giá trị hiện tại của niên kim
Giá trị hiện tại của 1 bảng là gì?
Giá trị hiện tại của 1 bảng hiển thị lãi suất chiết khấu theo giá trị hiện tại cho các kết hợp lãi suất và khoảng thời gian khác nhau. Để tính giá trị hiện tại, tỷ lệ chiết khấu từ bảng này được nhân với số tiền mặt sẽ được thanh toán vào một ngày sau đó.
Tại sao chúng ta tính giá trị hiện tại?
Bạn phải chọn một tỷ lệ chiết khấu thích hợp để định giá các dòng tiền trong tương lai. Giá trị hiện tại xác định liệu một khoản tiền hôm nay có giá trị hơn một khoản tiền tương tự trong tương lai hay không. Giá trị hiện tại chứng tỏ rằng số tiền nhận được trong tương lai không xứng đáng với số tiền nhận được ngày hôm nay.
Bài viết liên quan
- Niên kim thông thường: Công thức & Cách tính
- Niên kim chỉ mục cố định: Cách thức hoạt động (Ưu và nhược điểm)
- BẢN TIN CHỨNG KHOÁN ĐƯỢC CHỈ SỐ: Định nghĩa, Ưu điểm và Nhược điểm
- Công thức Giá trị Hiện tại: Định nghĩa, Ví dụ, Công thức & Tính toán
- CÔNG CỤ QUẢN LÝ TÀI SẢN: Sử dụng, Công cụ miễn phí & Định giá
dự án
