Các ngân hàng theo dõi rất nhiều những gì chúng ta chi tiêu, tiết kiệm và vay mượn, từ các hóa đơn tiền điện và các khoản thanh toán thế chấp cho đến việc mua xăng và cà phê hàng tuần của chúng ta. Một số dữ liệu khách hàng đó hiện đang được chia sẻ với các bên thứ ba như một phần của phong trào toàn cầu được gọi là “ngân hàng mở” (còn được gọi là “dữ liệu tài chính mở”). Nó đã hoạt động được khoảng nửa thập kỷ và nó sắp gây ra một cơn sóng thần về đổi mới tài chính kỹ thuật số. Các nhà cung cấp bên thứ ba (TPP) có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, vay nhanh hơn và thanh toán dễ dàng hơn bằng cách sử dụng ngân hàng mở.
Các quy định ở Vương quốc Anh đã yêu cầu các ngân hàng làm việc với các TPP được ủy quyền.
Tại Hoa Kỳ, một số ngân hàng trong hệ thống ngân hàng mở tự nguyện cung cấp dữ liệu. Xu hướng này dự kiến sẽ tiếp tục, cho dù nó có trở thành một nhiệm vụ hay không.
Định nghĩa về Ngân hàng Mở
Ngân hàng mở là kỹ thuật chia sẻ thông tin tài chính một cách điện tử, an toàn và chỉ theo các điều khoản mà khách hàng đồng ý.
Các TPP có thể truy cập thông tin tài chính một cách hiệu quả nhờ các giao diện lập trình ứng dụng (API), các giao diện này khuyến khích việc tạo ra các ứng dụng và dịch vụ mới. Trong một thế giới lý tưởng, ngân hàng mở sẽ mang lại trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng.
Bạn có thể đã sử dụng các dịch vụ mà ngân hàng mở sẽ nâng cao. Các ứng dụng quản lý tài chính cá nhân (PFM) của bên thứ ba, tận dụng thông tin tài khoản ngân hàng của bạn để giúp bạn theo dõi chi tiêu và đáp ứng các mục tiêu khác.
Hiểu biết về ngân hàng mở
Theo mô hình ngân hàng mở, các ngân hàng cho phép các nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba, thường là các công ty khởi nghiệp phần mềm và các nhà cung cấp dịch vụ tài chính trực tuyến, truy cập và kiểm soát dữ liệu cá nhân và tài chính của khách hàng của họ. Thông thường, khách hàng được yêu cầu cung cấp một số loại thỏa thuận cho ngân hàng để được cấp quyền truy cập, chẳng hạn như bằng cách nhấp vào hộp trên màn hình điều khoản dịch vụ trong ứng dụng trực tuyến. Sau đó, API từ các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng mở bên thứ ba có thể truy cập vào dữ liệu được chia sẻ của khách hàng. So sánh tài khoản và lịch sử giao dịch của khách hàng với nhiều tùy chọn dịch vụ tài chính khác nhau, tổng hợp dữ liệu giữa các tổ chức tài chính và khách hàng tham gia để tạo hồ sơ tiếp thị hoặc thực hiện các giao dịch mới và điều chỉnh tài khoản thay mặt cho khách hàng đều có thể được sử dụng.
Việc cạo màn hình không còn cần thiết nữa.
Thế hệ ban đầu của ứng dụng PFM, còn được gọi là trình tổng hợp tài khoản, yêu cầu bạn sử dụng cùng tên người dùng và mật khẩu mà bạn sử dụng để truy cập tài khoản ngân hàng của mình. Sau đó, phần mềm sẽ được tự do “sàng lọc” hoặc chọn thông tin mà nó yêu cầu trong số tất cả dữ liệu mà nó có theo ý của nó. Điều đó thật bất tiện và không đáng tin cậy, và nó phải được thực hiện lại sau khi trang web ngân hàng của bạn được thay đổi. Mặt khác, API cung cấp cho các chương trình quyền truy cập trực tiếp vào một số bit dữ liệu nhất định. Điều này có thể bao gồm số dư tài khoản của bạn hoặc chi tiết giao dịch cụ thể. Hơn nữa, bạn không cần phải tiết lộ mật khẩu của mình cho bất kỳ ai.
Ngân hàng mở có thể làm gì cho bạn?
Các sáng kiến ngân hàng mở có ý nghĩa quan trọng đối với các ngân hàng, cơ quan quản lý và TPP. Về lâu dài, khách hàng nên có nhiều lựa chọn hơn để quản lý tiền bạc, vay mượn và thanh toán của mình.
# 1. Áp lực đối với các Ngân hàng.
Trong khi ngân hàng mở cho phép các nước TPP tiếp cận thông tin ngân hàng, các ngân hàng có thể chọn cải thiện các dịch vụ mà họ cung cấp. Các ngân hàng có thể cạnh tranh với các công cụ PFM được cải tiến và định giá minh bạch, cạnh tranh thay vì cho phép người khác ra lệnh cho các thông tin liên lạc mà họ nhận được trong hoạt động.
# 2. Tài nguyên bổ sung
Nhiều giải pháp PFM của bên thứ ba đang được triển khai. Với các API mở, các nhà phát triển ứng dụng sẽ có thời gian dễ dàng hơn trong việc hỗ trợ bạn trong việc kiểm soát chi tiêu của mình. Họ có thể thấy trước các lần xuất hiện trong tài khoản của bạn hoặc giới thiệu các sản phẩm giúp bạn tiết kiệm tiền bằng cách sử dụng trí thông minh nhân tạo. Tất nhiên, một số ứng dụng có thể không giới thiệu các mặt hàng và dịch vụ tốt nhất. Tuy nhiên, họ có thể đề xuất những công cụ trả phí giới thiệu hoặc phí liên kết — vì vậy hãy chọn công cụ của bạn một cách thận trọng.
# 3. Tài trợ hợp lý
Việc lấy hoặc tái cấp vốn có thể trở nên ít khó khăn hơn. Thay vì thu thập thông tin từ nhiều nguồn và gửi theo cách thủ công cho người cho vay tiềm năng, người tiêu dùng có thể cho phép người cho vay chỉ cần lấy những gì họ cần và đưa ra đề nghị tốt hơn cho họ.
#4. Các khoản cho vay dành cho doanh nghiệp
Người cho vay có thể muốn kiểm tra sổ sách của bạn nếu doanh nghiệp nhỏ của bạn yêu cầu một khoản vay hoặc một hạn mức tín dụng. Một lần nữa, thay vì bạn đưa ra các báo cáo có thể không chính xác vào thời điểm người cho vay nhìn thấy chúng, người cho vay có thể lấy tất cả thông tin họ yêu cầu từ ngân hàng và hệ thống kế toán của bạn.
# 5. Tự động hóa kế toán
Hệ thống kế toán đơn giản hơn và ít tốn kém hơn có thể mang lại lợi ích cho cả doanh nghiệp và người tiêu dùng. Khi bạn gửi hoặc nhận thanh toán, các hệ thống tích hợp có thể cập nhật ngay lập tức và bạn có thể tiết kiệm thời gian chuẩn bị thuế.
# 6. Tùy chọn thanh toán mới
Thanh toán là một thành phần quan trọng của chính sách ngân hàng mở của Châu Âu. Các ngân hàng phải cho phép người khởi tạo thanh toán của bên thứ ba bắt đầu thanh toán thay mặt bạn theo Chỉ thị về Dịch vụ Thanh toán Thứ hai của Ủy ban Châu Âu (PSD2). Một lần nữa, điều này không nhất thiết phải mới nhưng nó sẽ giúp nhiều nhà cung cấp dịch vụ dễ dàng xử lý các khoản thanh toán hơn. Chi phí xử lý thanh toán giảm cũng có thể có lợi cho doanh nghiệp.
# 7. Mối quan tâm về quyền riêng tư
Ngân hàng mở dựa trên việc chia sẻ dữ liệu, tuy nhiên bạn có thể muốn giữ thông tin của mình ở chế độ riêng tư. May mắn thay, ngân hàng mở không nên ám chỉ việc mất an ninh hoặc quyền riêng tư. TPP và các ngân hàng sẽ phải thực hiện các biện pháp phòng ngừa để bảo vệ thông tin nhạy cảm. Họ sẽ giáo dục khách hàng về những rủi ro mới mà họ phải đối mặt.
#số 8. Trao đổi dữ liệu
Các tổ chức tài chính có thể chia sẻ dữ liệu cá nhân khi nào và như thế nào thường được quy định trong các chương trình ngân hàng mở. Ví dụ: khách hàng ở Vương quốc Anh được yêu cầu chấp nhận chia sẻ thông tin với các đối tác cụ thể. Các ngân hàng ở Hoa Kỳ hiện đang quản lý (và điều chỉnh) cách bạn chia sẻ thông tin của mình với sự cho phép của bạn. Họ không muốn từ bỏ quyền lực đó.
Bất kỳ chia sẻ nào mà bạn cho phép sẽ đặt thông tin của bạn vào tay người khác. Sau đó, câu hỏi đặt ra là TPP sẽ hiệu quả như thế nào trong việc bảo mật thông tin của bạn — và họ sẽ làm gì với nó.
Rủi ro của Ngân hàng Mở
Ngân hàng mở có thể mang lại lợi ích cho người tiêu dùng dưới hình thức tiếp cận dễ dàng hơn với dữ liệu và dịch vụ tài chính, cũng như tiết kiệm chi phí cho các tổ chức tài chính. Tuy nhiên, nó có thể gây ra những nguy cơ nghiêm trọng đối với quyền riêng tư tài chính và an ninh tài chính của người tiêu dùng, cũng như trách nhiệm đối với các tổ chức tài chính. API ngân hàng mở không thể không có các nguy cơ bảo mật, chẳng hạn như khả năng phần mềm của bên thứ ba gian lận xóa tài khoản của khách hàng. Đây sẽ là một mối đe dọa nghiêm trọng (và khó có thể xảy ra). Những lo lắng lớn hơn nhiều sẽ bao gồm vi phạm dữ liệu do bảo mật kém, hack hoặc các mối đe dọa nội bộ. Chúng đã trở nên khá thường xuyên trong thời kỳ đương đại. Điều này xảy ra nhiều hơn ở các tổ chức tài chính và có thể sẽ tiếp tục phổ biến khi nhiều dữ liệu được kết nối với nhau theo nhiều cách hơn.
Ngân hàng mở có khả năng thay đổi cục diện cạnh tranh của ngành dịch vụ tài chính. Điều này có thể mang lại lợi ích cho người tiêu dùng bằng cách gia tăng sự cạnh tranh như đã mô tả ở trên. Tuy nhiên, nó cũng có thể có tác động ngược lại và làm tăng chi phí tiêu dùng nếu dẫn đến hợp nhất trong các dịch vụ tài chính. Điều này là do quy mô kinh tế tự nhiên từ dữ liệu lớn và hiệu ứng mạng. Sự tập trung thị trường và sức mạnh định giá có thể lớn hơn bất kỳ khoản tiết kiệm chi phí nào cho khách hàng. Sự hợp nhất thị trường như vậy trước đây đã được chứng kiến và bị chỉ trích nặng nề trong các dịch vụ dựa trên Internet khác, chẳng hạn như mua sắm trực tuyến, công cụ tìm kiếm và phương tiện truyền thông xã hội, bởi vì người tiêu dùng và cơ quan quản lý lo ngại nó sẽ dẫn đến việc các gã khổng lồ công nghệ lạm dụng dữ liệu của khách hàng để thu lợi riêng. Bên cạnh những chi phí tức thời của việc tập trung thị trường, việc khai thác dữ liệu tài chính cá nhân của khách hàng có thể gây ra nhiều vấn đề hơn về lâu dài.
Khách hàng nghĩ gì về Open Banking?
Theo kết quả nghiên cứu của chúng tôi, việc hỏi khách hàng những câu hỏi cơ bản về chia sẻ dữ liệu không cung cấp bức tranh chính xác về mong muốn tiếp cận ngân hàng mở của họ. Để có được bức tranh hoàn chỉnh hơn, chúng tôi đã tạo ra các bản mô phỏng của một số ý tưởng ngân hàng mở, yêu cầu người tiêu dùng cho điểm họ thích ý tưởng nào hơn. Sau đó, chúng tôi hỏi họ liệu họ có sẵn sàng cho phép truy cập vào dữ liệu của họ để sử dụng chúng hay không. Trong cuộc khảo sát với 3,000 người tiêu dùng và doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vương quốc Anh, chúng tôi phát hiện ra rằng tình cảm của khách hàng là vô cùng tích cực. Không có gì ngạc nhiên khi những người quan tâm nhất đến ngân hàng mở là các chuyên gia trẻ tuổi am hiểu công nghệ. Dưới đây là một vài phát hiện quan trọng hơn:
- Mặc dù người tiêu dùng bẩm sinh đã nghi ngờ về việc chia sẻ dữ liệu, nhưng mức độ sẵn sàng chia sẻ dữ liệu của họ tăng hơn gấp đôi khi họ nhận thấy một sản phẩm hoặc dịch vụ cụ thể hấp dẫn hoặc hiểu được giá trị mà nó có thể mang lại cho cuộc sống của họ. Điều này trái ngược với mong muốn chung chung là chia sẻ dữ liệu. Điều này đúng trên tất cả các hạng mục, bao gồm cả những hạng mục có quan điểm thận trọng nhất về các ý tưởng hỗ trợ ngân hàng mở.
2. Mặc dù không phải là mục tiêu thông thường đối với các dịch vụ tài chính, nhưng những cá nhân căng thẳng về tài chính có thể sẽ là đối tượng quan trọng đối với các giải pháp ngân hàng mở. Người tiêu dùng có nguồn tài chính thấp, có ít thời gian để xử lý tài chính hoặc cả hai đều bày tỏ sự quan tâm đến các giải pháp giúp họ tiết kiệm và quản lý tiền của mình.
3. Hơn nữa, gần 40% khách hàng ở Vương quốc Anh lo lắng về an ninh công việc của họ đã tìm thấy các ứng dụng giúp mọi người tự động tiết kiệm tiền và theo dõi tốt hơn việc chi tiêu của họ một cách hấp dẫn.
4. Người cao niên giàu có cũng là một nhóm nhân khẩu học hấp dẫn, với 15% mong muốn cung cấp dữ liệu cho các khái niệm mà họ thích. Những khách hàng này thường am hiểu công nghệ, nhận ra cách công nghệ có thể cải thiện cuộc sống tài chính của họ. Vì vậy, họ cảm thấy thoải mái hơn khi thử các giải pháp mới.
Kết luận
Hầu như đảm bảo rằng các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ sẵn sàng trả phí cho các dịch vụ giá trị gia tăng dựa trên phân tích dữ liệu sẽ hỗ trợ họ phát triển. Đây là lý do tại sao một số công ty trong lĩnh vực này đã nhận được nguồn tài trợ đáng kể. Đó là lý do tại sao ngân hàng mở là trung tâm của sự tương tác giữa công nghệ và nền kinh tế.
Vì vậy, nếu fintech đã có một năm tuyệt vời, đây chắc chắn chỉ là phần mở đầu của câu chuyện. Với sự hỗ trợ của các sáng kiến ngân hàng mở, khu vực này hiện đang đi đầu trong cuộc cách mạng ngân hàng, cuối cùng sẽ cung cấp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ mức độ dịch vụ mà họ xứng đáng đồng thời giải phóng toàn bộ tiềm năng của họ trên toàn nền kinh tế.
Câu hỏi thường gặp về Open Banking's
Ngân hàng mở hoạt động như thế nào?
Tất cả các tổ chức tài chính [tổ chức nhận tiền gửi] phải cung cấp dữ liệu khách hàng và / hoặc thanh toán cho các nhà cung cấp bên thứ ba theo Open Banking. Ngân hàng mở loại bỏ độc quyền dịch vụ tài chính và cho phép nhiều người chơi tham gia thị trường hơn.
Lợi ích của ngân hàng mở là gì?
Lợi thế quan trọng nhất của ngân hàng mở đối với khách hàng là nó loại bỏ nhu cầu họ phải đến ngân hàng thường xuyên. Ngân hàng mở ngụ ý rằng ngân hàng không bắt buộc đối với hành trình của khách hàng - ngân hàng chủ yếu là một dịch vụ chứ không phải là một tổ chức.
Tôi có thể chọn không tham gia ngân hàng mở không?
Làm cách nào để chọn không tham gia? Trong thực tế, bạn không bắt buộc phải chọn không tham gia. Bạn phải chọn tham gia để bất kỳ bên thứ ba nào có quyền truy cập vào dữ liệu của bạn. Bạn sẽ thực hiện được điều này bằng cách sử dụng một ứng dụng cho phép bạn kéo và thả tài khoản từ một số nhà cung cấp.
Bài viết liên quan
- VAY VAY DOANH NGHIỆP NHỎ DÀNH CHO PHỤ NỮ: Các Lựa chọn Khởi nghiệp Tốt nhất năm 2021 & Hướng dẫn Chi tiết
- Bitcoin là gì? Lịch sử, cách thức hoạt động và tất cả những gì bạn cần
- RỦI RO THỊ TRƯỜNG: Các phương pháp hay nhất và Hướng dẫn dễ dàng với các ví dụ
- Chuyên viên phân tích ngân hàng đầu tư: Mô tả công việc, kỹ năng, sơ yếu lý lịch và mức lương ở Mỹ
