Đối với nhiều người, sở hữu một ngôi nhà là một giấc mơ trở thành hiện thực. Nhưng nhận được một khoản thế chấp là một trong vài bước cần thiết để đạt được điều đó.
Hơn nữa, bởi vì đây là một quyết định tài chính quan trọng, điều quan trọng là bạn phải hiểu những gì liên quan đến việc vay thế chấp trước khi bạn tiếp tục làm như vậy.
Do đó, nếu bạn đang cân nhắc giữa quyền sở hữu nhà và cách bắt đầu, thì bài viết này rất hữu ích. Vì nó chứa tất cả những gì bạn cần biết về Thế chấp, ý nghĩa, các loại và quy trình của nó.
Hãy bắt đầu với một định nghĩa đơn giản về Thế chấp.
Thế chấp là gì?
Thế chấp là khoản vay được người vay sử dụng để mua hoặc duy trì một ngôi nhà, hoặc bất kỳ hình thức tài sản bất động sản nào khác.
Thông thường, người đi vay đồng ý hoàn trả khoản vay trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, và theo một loạt các khoản thanh toán thường xuyên. Tài sản được dùng làm tài sản thế chấp cho khoản vay.
Mặc dù có thể nhận được một khoản vay bao gồm toàn bộ chi phí của một ngôi nhà, nhưng việc đảm bảo một khoản vay khoảng 80% giá trị của ngôi nhà sẽ phổ biến hơn.
Hơn nữa, chi phí thế chấp phụ thuộc vào thời hạn của khoản vay (ví dụ 20 năm), và lãi suất mà người cho vay tính.
Ngoài ra, một cơ chế pháp lý thường có liên quan, cho phép người cho vay sở hữu tài sản và bán tài sản đó để trả nợ cho người đi vay.
Thế chấp còn được gọi là “Các khoản cho vay thế chấp”, và là một cách tốt để mua nhà nếu bạn chưa có tiền mặt.
BÀI VIẾT LIÊN QUAN: Kiểm toán tài chính: Tất cả những gì bạn cần, Đơn giản hóa !! (+ Bản pdf chi tiết)
Làm thế nào để một thế chấp hoạt động
Khi bạn nhận một khoản thế chấp, người cho vay sẽ cung cấp cho bạn một khoản tiền đã thỏa thuận được gọi là “Vốn” để mua nhà.
Bạn đồng ý trả lại khoản vay với lãi suất trong một khoảng thời gian. Điều này cũng có nghĩa là bạn không có toàn quyền kiểm soát căn nhà cho đến khi bạn trả hết nợ thế chấp của mình.
Thông thường, một khoản thế chấp bao gồm hai yếu tố: Vốn và lãi.
Vốn là số tiền cụ thể mà người cho vay cung cấp cho người vay để mua nhà. Ví dụ, nếu bạn vay một người cho vay 5,000 đô la để mua nhà, thì toàn bộ 5,000 đô la là vốn.
Trong khi lãi suất mặt khác là những gì người cho vay tính phí để cung cấp cho bạn số tiền đó. Nói cách khác, bạn có thể nói đó là số tiền mà người cho vay tính cho bạn để vay vốn.
Sự quan tâm được xác định bởi hai điều nói lên Rocket thế chấp: tỷ giá thị trường hiện tại và mức độ rủi ro mà người cho vay thực hiện để cho bạn vay tiền. Mặc dù bạn không thể kiểm soát tỷ giá thị trường hiện tại, bạn vẫn có thể kiểm soát cách người cho vay nhìn nhận bạn.
Có điểm tín dụng cao, nguồn thu nhập tốt và ổn định, và ít dấu hiệu đỏ trên báo cáo tín dụng của bạn cho người cho vay thấy rằng bạn có khả năng trả lại khoản vay thế chấp của mình. Hơn nữa, nó cho người cho vay thấy rằng bạn ít gặp rủi ro hơn, do đó giảm lãi suất của bạn.
Số tiền bạn có thể vay tùy thuộc vào khả năng chi trả của bạn và giá trị thị trường của căn nhà. Điều này là do người cho vay chỉ có thể cung cấp cho bạn một số tiền tương đương với giá trị của căn nhà.
Khi trả lại khoản vay, người đi vay có xu hướng trả dần, thường hàng tháng bao gồm cả tiền vốn và lãi suất.
ĐỌC CSONG: Tùy chọn Straddle: Ví dụ tốt nhất để thành thạo bất kỳ chiến lược nào
Quy trình thế chấp
Những cá nhân muốn vay tiền bắt đầu bằng cách nộp đơn cho một hoặc nhiều người cho vay cầm cố. Khi đó người cho vay sẽ yêu cầu cung cấp bằng chứng cho thấy người vay có khả năng hoàn trả khoản vay. Bằng chứng có thể bao gồm bảng sao kê ngân hàng, bản khai thuế, bằng chứng về việc làm hiện tại và lịch sử thẻ tín dụng.
Nếu hồ sơ vay vốn được chấp thuận, người cho vay sẽ cho người vay số tiền đã thỏa thuận với một mức lãi suất cụ thể.
Người mua nhà có thể đăng ký thế chấp khi họ đã xem tài sản để mua hoặc khi họ vẫn đang mua sắm. Nếu đơn đăng ký được chấp thuận, họ sẽ nhận được “phê duyệt trước” đang chờ xử lý khi hợp đồng thế chấp được hoàn tất.
Việc có một thế chấp “Phê duyệt trước” hỗ trợ việc tìm kiếm nhà của bạn, vì những người bán nhà biết rằng bạn có tiền để trả cho căn nhà.
Sau khi cả hai bên (người mua và người bán) đồng ý về các điều khoản trong giao dịch của họ, họ có thể gặp nhau để kết thúc.
Sau đó người bán sẽ chuyển quyền sở hữu tài sản cho người mua và nhận số tiền đã thỏa thuận, người mua sẽ ký bất kỳ giấy tờ thế chấp nào còn lại.
Các phần của Thanh toán Thế chấp
Tùy thuộc vào hợp đồng thế chấp của bạn, khoản thanh toán thế chấp của bạn bao gồm các khoản phí sau đây;
# 1. Thuế tài sản
Người cho vay có thể chọn thu thuế tài sản liên quan đến ngôi nhà như một phần của khoản thanh toán thế chấp của bạn.
Trong tình huống như vậy, tiền thu thuế được giữ trong một tài khoản ký quỹ, mà người cho vay sẽ sử dụng để trả thuế nhà khi chúng đến hạn.
# 2. Bảo hiểm thế chấp
Khoản thanh toán thế chấp của bạn cũng có thể bao gồm bảo hiểm thế chấp được gọi là Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân (PMI).
Hầu hết những người cho vay đều yêu cầu bảo hiểm này khi người mua trả một khoản trả trước thấp hơn 20% giá mua của căn nhà.
# 3. Bảo hiểm Chủ nhà
Bảo hiểm này cung cấp cho bạn sự bảo vệ trong trường hợp có thiên tai. Trong những trường hợp như vậy khi bạn thanh toán hóa đơn bảo hiểm bằng khoản thanh toán thế chấp, hóa đơn bảo hiểm được giữ trong tài khoản ký quỹ cho đến khi phí bảo hiểm đến hạn.
ĐỌC CSONG: Các công ty cho vay cầm cố tốt nhất: Cập nhật các lựa chọn năm 2023 (+ hướng dẫn chi tiết)
Các loại thế chấp
Khi bạn đã quyết định vay thế chấp, đã đến lúc bạn phải suy nghĩ về loại khoản vay mà bạn muốn vay. Có nhiều hình thức vay thế chấp khác nhau, và chúng tôi sẽ liệt kê chúng dưới đây.
# 1. Thế chấp lãi suất cố định
Tên của một Thế chấp thường cho bạn biết loại lãi suất mong đợi. Đối với khoản vay thế chấp theo lãi suất cố định, lãi suất được thỏa thuận và giữ nguyên cho thời hạn của khoản vay.
Thông thường, thế chấp lãi suất cố định có sẵn trong một vài thời hạn, lên đến 30 năm. Việc thanh toán khoản vay trong một khoảng thời gian dài khiến khoản thanh toán hàng tháng trở nên hợp lý hơn.
Nhìn chung, đối với hình thức vay này, bất kể thời hạn vay của bạn là bao nhiêu, lãi suất sẽ không đổi. Đây là lý do tại sao các khoản thế chấp có lãi suất cố định tốt hơn cho những người thích một khoản thanh toán hàng tháng ổn định.
# 2. Thế chấp VA
Khoản vay VA là khoản vay dành cho các quân nhân và cựu quân nhân đang tại ngũ. Nó được đảm bảo bởi Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ, đòi hỏi ít hoặc không có tiền xuống.
Vốn vay VA là một quyền lợi phục vụ cho những người đã phục vụ đất nước. Và nó thực sự là một lựa chọn tốt vì nó cho phép bạn có được một ngôi nhà mà không cần trả trước hoặc bảo hiểm thế chấp tư nhân.
# 3. Thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh (ARM)
Ngay từ cái tên, bạn có thể dễ dàng nhận thấy lãi suất có thể tăng hoặc giảm khi tỷ giá thay đổi.
Loại hình thế chấp này có thể là một lựa chọn tốt khi lãi suất thấp khi so sánh với lãi suất của khoản vay thế chấp cố định trong 30 năm.
Ví dụ về ARM theo tỷ lệ Ngân hàng đưa ra là ARM 5/1 và / hoặc ARM 7/1. Trong ARM 5/1, số 5 là viết tắt của khoảng thời gian 1 năm ban đầu trong đó lãi suất vẫn cố định trong khi số XNUMX chỉ ra rằng lãi suất có thể được điều chỉnh một lần mỗi năm.
Trong phần lãi suất có thể điều chỉnh của ARM, lãi suất được tính dựa trên chỉ số tài chính tiêu chuẩn, chẳng hạn như lãi suất chỉ số chính do Cục Dự trữ Liên bang thiết lập hoặc Tỷ lệ tài trợ qua đêm có bảo đảm (SOFR).
Mặc dù ARM khiến người vay khó theo dõi chi tiêu của mình và thiết lập ngân sách hàng tháng, nhưng chúng lại phổ biến vì chúng đi kèm với lãi suất khởi điểm thấp hơn so với các khoản thế chấp có lãi suất cố định.
Những người đi vay, giả sử thu nhập của họ sẽ tăng lên theo thời gian, có thể tìm kiếm một ARM để chốt lãi suất cố định thấp ngay từ đầu, khi họ đang kiếm được ít hơn.
BÀI VIẾT LIÊN QUAN: Tài chính vi mô: Định nghĩa, Tầm quan trọng, Lịch sử, Tổ chức (+ Chi tiết khoản vay và Mẹo)
#4. Thế chấp FHA
FHA Các khoản vay thế chấp được bảo lãnh bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang, và là một lựa chọn phổ biến của những người mua nhà.
Điều này là do các khoản vay của FHA có yêu cầu về thanh toán và điểm tín dụng thấp. Bạn có thể nhận khoản vay FHA với khoản trả trước thấp là 3.5% và điểm tín dụng là 580.
Bởi vì đây là khoản vay được chính phủ bảo đảm, người cho vay sẽ được hoàn trả nếu người đi vay không trả hết khoản vay. Điều này làm giảm rủi ro mà người cho vay đang gánh chịu khi cho bạn vay tiền.
# 5. Thế chấp bằng khinh khí cầu
Trong một thế chấp bong bóng, các khoản thanh toán sẽ bắt đầu thấp và sau đó tăng lên thành một khoản lớn trước khi khoản vay kết thúc.
Loại thế chấp này dành cho những người mua sẽ có thu nhập cao hơn vào cuối thời gian vay hoặc khoản vay so với lúc đầu.
Nó cũng là lý tưởng cho những người có ý định bán tài sản trước khi kết thúc thời gian vay. Nhưng nếu bạn không có ý định bán tài sản, thì bạn có thể yêu cầu tái cấp vốn để ở trong tài sản.
Nói chung, thế chấp bong bóng là một trong những loại thế chấp rủi ro hơn.
#6. Các khoản cho vay USDA
Các khoản vay USDA là một khoản vay do chính phủ hậu thuẫn, dành cho những ngôi nhà ở các vùng nông thôn đủ điều kiện (mặc dù nhiều ngôi nhà ở vùng ngoại ô đủ tiêu chuẩn là "nông thôn" theo định nghĩa của USDA.) Để được vay USDA, thu nhập hộ gia đình của bạn không được vượt quá 115% thu nhập trung bình của khu vực.
Loại hình thế chấp này là một lựa chọn tốt cho người vay đủ tiêu chuẩn vì nó cho phép bạn nhận nhà với khoản trả trước 0%.
Trong một số trường hợp, phí bảo lãnh theo yêu cầu của chương trình USDA có giá thấp hơn phí bảo hiểm thế chấp FHA.
Thuật ngữ thế chấp
Trước khi đăng ký thế chấp, có một số thuật ngữ bạn nên làm quen. Dưới đây là các thuật ngữ được sử dụng nhiều nhất mà bạn nên biết, để giúp bạn có trải nghiệm mượt mà
# 1. Tiền đặt cọc
Trả trước là khoản phí trả trước mà người mua phải trả để mua nhà. Thông thường, người mua trả một phần trăm giá trị của căn nhà trước sau đó nhận phần còn lại dưới dạng thế chấp.
Một khoản trả trước lớn hơn có thể làm tăng cơ hội nhận được lãi suất thấp hơn của người mua. Và các khoản thế chấp khác nhau có các khoản trả trước tối thiểu khác nhau.
BÀI VIẾT LIÊN QUAN: Quản lý tiền: 10+ Mẹo đơn giản hàng đầu để trở thành chuyên gia
# 2. Ký quỹ
Tài khoản ký quỹ là tài khoản chứa phần thanh toán thế chấp hàng tháng của người vay bao gồm phí bảo hiểm chủ nhà và thuế tài sản.
Người cho vay cầm cố lập một tài khoản ký quỹ để bảo hiểm và thuế, người này sẽ thay mặt người đi vay thanh toán tiền bảo hiểm và thuế.
Tài khoản này cho phép người vay thanh toán các khoản chi tiêu của mình theo từng đợt nhỏ hàng tháng.
# 3. Khấu hao
Khấu hao là quá trình trả dần một khoản vay trong một thời gian dài. Một phần của khoản thanh toán được chuyển vào trả số tiền gốc, trong khi những khoản khác được trả cho lãi suất.
Khi một khoản vay được phân bổ hoàn toàn, điều đó có nghĩa là khoản vay đó đã được thanh toán hết vào cuối lịch trình phân bổ.
#4. Lá phiếu
Kỳ phiếu giống như một IOU chứa tất cả các hướng dẫn về hoàn trả. Đây là văn bản thỏa thuận bao gồm tất cả các điều khoản của khoản vay thế chấp. Các điều khoản này bao gồm;
- Loại lãi suất (có thể điều chỉnh hoặc cố định)
- Phần trăm lãi suất
- Thời hạn hoàn trả khoản vay (thời hạn cho vay)
- Số tiền đã vay phải trả lại đầy đủ
Sau khi khoản vay được trả lại đầy đủ, kỳ phiếu sẽ được trao cho người đi vay.
# 5. Đánh giá rủi ro
Bảo lãnh thế chấp là quá trình người cho vay đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho người vay tiền vay.
Quy trình bảo lãnh phát hành yêu cầu một đơn đăng ký và xem xét một số yếu tố như điểm tín dụng và báo cáo của người vay, nợ và giá trị của bất động sản họ muốn mua.
Luật thế chấp
Luật thế chấp đề cập đến các cơ chế pháp lý liên quan đến việc đảm bảo các khoản thế chấp và cho vay. Dựa theo Wikipedia, thế chấp là một công cụ pháp lý được sử dụng để tạo ra một khoản lãi bảo đảm bằng tài sản bất động sản do người cho vay nắm giữ để bảo đảm cho một khoản nợ, thường là một khoản vay tiền.
Ở hầu hết các khu vực pháp lý, thế chấp có liên quan chặt chẽ với các khoản vay từ bất động sản hơn là các tài sản khác.
Hơn thế nữa, Thế chấp có thể hợp pháp hoặc công bằng. Có thể áp dụng một trong số các cấu trúc pháp lý khác nhau, tùy thuộc vào thẩm quyền mà việc thế chấp được thực hiện.
Các khu vực pháp lý thông thường cho rằng có hai khía cạnh pháp lý của việc thế chấp;
- Thế chấp khi phá sản
- Thế chấp bằng phí pháp lý
# 1. Thế chấp khi phá sản
Trong một thế chấp bằng cách xóa sổ, người cho vay vẫn là chủ sở hữu của tài sản thế chấp cho đến khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ. Loại thế chấp này cung cấp cho chủ nợ toàn quyền đối với tài sản với điều kiện tài sản đó sẽ được trả lại khi hoàn trả đầy đủ.
BÀI VIẾT LIÊN QUAN: Đòn bẩy tài chính: Hướng dẫn đơn giản để giúp bạn bắt đầu, với các ví dụ (+ mẹo nhanh)
# 2. Thế chấp bằng phí pháp lý
Trong hình thức thế chấp này, con nợ vẫn là chủ sở hữu hợp pháp của tài sản, nhưng chủ nợ có đủ quyền đối với tài sản để thực hiện biện pháp bảo đảm của họ.
Để bảo vệ người cho vay, việc thế chấp bằng phí pháp lý thường được ghi vào sổ đăng ký công khai. Những người cho vay cầm cố tiến hành khám xét quyền sở hữu tài sản được đề cập để đảm bảo rằng không có thế chấp nào được đăng ký trên tài sản của con nợ.
Thế chấp và cho vay là gì?
Khoản vay là số tiền được rút ra từ một tổ chức tài chính để thực hiện các mục tiêu hoặc nhu cầu cụ thể. Nó có thể được bảo đảm hoặc không có tài sản thế chấp. Thế chấp là một yêu cầu đối với một đối tượng bất động sản được cầm cố để đảm bảo cho một khoản nợ.
Bạn cần bao nhiêu tiền để bắt đầu thế chấp?
Nếu bạn là người mua nhà lần đầu, có lẽ bạn đang tìm kiếm gói thế chấp với khoản vay 90% hoặc 95% giá trị (có nghĩa là bạn sẽ cần đặt cọc 5% hoặc 10%). Rủi ro là yếu tố quyết định khi vay tiền trong bất kỳ khả năng nào.
Ai đủ tiêu chuẩn là người mua lần đầu?
Trước tiên, hãy giải quyết câu trả lời được cung cấp ở trên: Người mua thực tế lần đầu là người chưa lập gia đình và chưa từng sở hữu một ngôi nhà nào trước đây ở bất kỳ nơi nào trên thế giới. Điều tương tự cũng xảy ra với các cặp vợ chồng khi cả hai thành viên chưa từng mua nhà trước đây.
Tôi có thể vay thế chấp với mức lương nào?
Phần lớn những người cho vay dựa trên số tiền họ sẵn sàng cung cấp cho bạn dựa trên bội số thu nhập của bạn. Hầu hết các nhà tuyển dụng sẽ trả cho bạn gấp bốn lần mức lương hàng năm của bạn nếu bạn đủ điều kiện, một số nhà tuyển dụng có thể trả cho bạn gấp năm lần và một số nhà tuyển dụng có thể tăng gấp sáu lần nếu các điều kiện phù hợp.
Tôi có thể nhận khoản thế chấp nào khi kiếm được 30 nghìn?
Nếu bạn vượt qua kiểm tra khả năng chi trả, hầu hết những người cho vay sẽ cho bạn vay tới 4.5 đến 5.5 lần thu nhập hàng năm của bạn. Tuy nhiên, số tiền bạn có thể vay sẽ khác nhau giữa những người cho vay. Nói cách khác, nếu bạn kiếm được 30,000 bảng Anh, bạn có thể vay thế chấp với giá khoảng 150,000 bảng Anh.
Tôi có thể nhận một khoản thế chấp trên 20 nghìn một năm ở Vương quốc Anh không?
Chắc chắn có thể nhận được một khoản thế chấp với mức lương 20,000 bảng mỗi năm, đây là một khoản thu nhập đáng nể.
Tôi có thể nhận một khoản thế chấp trên 25 nghìn một năm ở Vương quốc Anh không?
Áp dụng hệ số nhân cho thu nhập theo truyền thống sẽ xác định quy mô của khoản thế chấp. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 25,000 bảng mỗi năm, người cho vay có thể nhân số tiền đó lên bốn lần để đưa ra đề nghị thế chấp là 100,000 bảng. Việc người cho vay tăng doanh thu của bạn lên hơn bốn lần là điều hiếm thấy.
Kết luận
Thế chấp là một lựa chọn tốt nếu bạn muốn mua nhà nhưng không có đủ tiền mặt.
Tôi hy vọng bài viết này giải thích tất cả những gì bạn cần biết về Thế chấp.
Gửi đến bạn những lời chúc tốt đẹp nhất!
Câu Hỏi Thường Gặp
Sự khác biệt giữa thế chấp và cho vay là gì?
Khoản vay là số tiền được vay từ một tổ chức tài chính để đáp ứng các mục tiêu hoặc yêu cầu khác nhau. Nó có thể không có tài sản thế chấp hoặc có bảo đảm. Thế chấp là bất động sản được dùng làm tài sản thế chấp để vay.
Vay thế chấp có phải là khoản vay cá nhân không?
Sự khác biệt giữa khoản vay cá nhân và khoản thế chấp là gì? Khoản vay cá nhân là khoản vay từ ngân hàng hoặc người cho vay khác không được bảo đảm bằng tài sản. Các khoản vay như thế này đôi khi được gọi là khoản vay không có thế chấp. Thế chấp là một khoản vay được sử dụng để mua tài sản hoặc đất đai.
Tôi có thể trả hết thế chấp bằng một khoản vay không?
Bạn có thể sử dụng một khoản vay cá nhân để trả thế chấp, nhưng đây có thể không phải là chiến lược tốt nhất, đặc biệt nếu lãi suất của khoản vay cao hơn lãi suất thế chấp của bạn.
- 401 (k) RÚT KINH NGHIỆM: Các quy tắc và 4 cách để tránh bị phạt
- Tự do tài chính: Hướng dẫn chi tiết giúp bạn đạt được nó vào năm 2023 (+ mẹo nhanh)
- Cầu Vay Giải Thích !!! (+ tất cả những gì bạn cần)
- FBAR: Hướng dẫn AZ (+2023 Hạn chót)
- RỦI RO THỊ TRƯỜNG: Các phương pháp hay nhất và Hướng dẫn dễ dàng với các ví dụ
