Có giới hạn đóng góp hàng năm kể từ khi chính phủ quy định 401(k)s là tài khoản hưu trí hoãn thuế. Tuy nhiên, nó tính đến thực tế là chi phí hưu trí sẽ tăng lên do lạm phát theo thời gian và điều chỉnh giới hạn hàng năm, đôi khi làm tăng chúng. Tất cả khoản đóng góp tối đa 401k của chủ nhân Roth cho năm 2023 đều được thảo luận toàn diện tại đây.
Đóng góp tối đa 401 nghìn cho năm 2023
Mức tối đa hoãn tự chọn cho 401(k)s là 20,500 đô la vào năm 2022 và 22,500 đô la vào năm 2023, đây là điều mà hầu hết mọi người nghĩ đến khi họ nghe thấy “đóng góp tối đa 401k”. Đó là số tiền nhiều nhất bạn có thể bỏ vào quỹ 401(k) của mình trong năm nay theo cách riêng của bạn. Những người từ 6,500 tuổi trở lên được phép thực hiện các nghĩa vụ bù đắp hoặc trì hoãn thêm tự nguyện trị giá 50 đô la vào năm 2022. Vào năm 2023, bạn sẽ có thể để lại khoản đóng góp bù đắp lên tới 7,500 đô la, tăng từ mức 5,500 đô la hiện tại. Giờ đây, họ có thể gửi tới 30,000 đô la vào tài khoản 401(k) của mình vào năm 2023, tăng từ 27,000 đô la vào năm 2022.
Sở Thuế vụ đặt tối đa 401 nghìn khoản đóng góp được thực hiện trong năm. Vào năm 2022, các ngưỡng được đặt lần lượt là 61,000 đô la và 67,500 đô la. Vào năm 2023, mức tối đa sẽ tăng lên 73,500 đô la cho cá nhân và 81,000 đô la cho các cặp vợ chồng. Nó bao gồm cả tiền của chính bạn và bất kỳ khoản tiền nào mà công ty của bạn tự bỏ vào 401(k) của mình.
Có một số ràng buộc bổ sung nhất định đối với những người lao động được đền bù cao. Vào năm 2022 và 2023, người sử dụng lao động chỉ tính 305,000 đô la hoặc 330,000 đô la đầu tiên của khoản trả chậm lương cho các khoản đóng góp phù hợp của người sử dụng lao động.
Hãy giả sử rằng vào năm 2023, bạn kiếm được 400,000 đô la và nhà tuyển dụng của bạn đề nghị trả tới 6% thu nhập của bạn. Nếu mức lương của bạn là 400,000 đô la, 6% trong số đó là 24,000 đô la, nhưng số tiền cao nhất mà chủ lao động có thể trả cho một nhân viên vào năm 2023 là 330,000 đô la, thì công ty của bạn chỉ có thể trả tối đa 330,000 đô la. Để làm rõ, khoản đóng góp tối đa của chủ lao động 401 nghìn sẽ là 19,800 đô la, tăng từ mức tối đa trước đó là 18,000 đô la.
Giới thiệu chung
401(k)s và các kế hoạch tiết kiệm dài hạn khác giúp nhân viên tiết kiệm để nghỉ hưu. IRS coi chúng là “các chương trình đủ điều kiện”, mang lại cho người tham gia (nhân viên hoặc người sử dụng lao động) các lợi ích về thuế.
Các khoản đóng góp của nhân viên thường được khấu trừ khỏi tổng thu nhập, điều này có thể cải thiện tình hình thuế của họ. Do đó, gánh nặng thuế của bạn sẽ nhẹ hơn. Số tiền bạn dành ra từ mỗi phiếu lương có thể tăng lên miễn thuế đối với một nhà đầu tư, làm tăng sự giàu có của bạn theo thời gian.
Một số công ty thậm chí còn đi xa đến mức đóng góp một khoản tiền tương đương vào quỹ hưu trí của công nhân. Vì nó hoạt động như một phần thưởng tiết kiệm, người lao động nên tận dụng nó bất cứ khi nào nó được cung cấp. Theo Fidelity Investments, vào năm 2020, trò chơi điển hình của nhà tuyển dụng là 4.7% tổng thu nhập của người lao động.
Đóng góp 401k sau thuế Tối đa 2023
Nếu bạn đã đóng góp tối đa vào khoản đóng góp 401 nghìn của mình với tư cách là nhân viên vào năm 2023, thì bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí bổ sung nào bạn thực hiện trong kế hoạch tại nơi làm việc thông qua các khoản đóng góp sau thuế có thể bị mất cho bạn. Mặc dù sự tăng trưởng đầu tư của các khoản nắm giữ trong tài khoản 401(k) của bạn có thể được hưởng lợi từ các khoản đóng góp sau thuế của bạn, nhưng bạn có thể phải chịu các khoản thuế bổ sung khi rút tiền khi nghỉ hưu.
Nếu các khoản thanh toán lương hưu và nhân viên hiện tại của bạn không vượt quá giới hạn trong năm, kế hoạch của bạn có thể cho phép bạn đóng góp tới tổng giới hạn cam kết đóng góp tối đa 401 nghìn của nhân viên và chủ lao động trong năm. Nếu bạn dưới 50 tuổi và đóng góp 20,500 đô la vào năm 2022, đồng thời công ty của bạn cũng đóng góp 20,500 đô la, thì bạn có thể đóng góp thêm sau thuế lên tới 20,000 đô la.
Hãy nhớ rằng các khoản đóng góp trước thuế là tiêu chuẩn cho hầu hết các chương trình 401(k). Nếu công ty của bạn không cung cấp kế hoạch 401(k) hoặc nếu bạn chỉ muốn tiết kiệm nhiều hơn mức đóng góp sau thuế cho phép, bạn có thể xem xét tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).
Làm thế nào để tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí 401(k) của bạn
Kế hoạch đóng góp Roth tối đa 401k do nhà tuyển dụng tài trợ là một cách hiệu quả để tích lũy tiền cho việc nghỉ hưu. Sử dụng các hướng dẫn này để tận dụng tối đa khoản đóng góp tối đa 401 nghìn Roth của bạn vào năm 2023:
#1. Đặt mức đóng góp của bạn (Tối đa hoặc Tối thiểu) để tận dụng tối đa trận đấu 401k của nhà tuyển dụng của bạn
Đầu tư càng nhiều càng tốt để bạn có thể nhận được sự phù hợp tối đa từ nhà tuyển dụng của mình. Nếu không, bạn có nguy cơ mất đi lợi nhuận tiềm năng.
#2. Bắt đầu đóng góp vào quỹ 401(k) của bạn ngay lập tức
Chỉ cần bắt đầu ngay lập tức. Bạn càng trì hoãn lâu thì bạn càng khó bắt đầu.
#3. Tận dụng các quỹ ngày mục tiêu
Cảm thấy choáng ngợp trước các lựa chọn 401(k) của bạn? Chọn một quỹ ngày mục tiêu được tính đến ngày nghỉ hưu mong muốn của bạn. Do họ tập trung vào việc giúp bạn tiết kiệm để nghỉ hưu vào đúng thời điểm, các quỹ theo ngày mục tiêu là một lựa chọn tuyệt vời cho những người thích cách tiếp cận thực tế đối với các khoản đầu tư của họ.
#4. Thường xuyên tăng tỷ lệ phần trăm đóng góp 401(k) của bạn
Tối đa hóa khoản đóng góp 401(k) của bạn bằng cách thêm ít nhất 1% hàng năm. Các khoản tăng lương nhỏ, đều đặn có ảnh hưởng không đáng kể đến số tiền lương bạn nhận được nhưng có thể có tác động đáng kể đến khoản tiết kiệm dành cho hưu trí của bạn. Nếu bạn được tăng lương hoặc thưởng, hãy để một phần số tiền đó vào khoản tiết kiệm của bạn.
#5. Hiểu thời gian trao quyền cho trận đấu 401 (k) của chủ lao động của bạn
Có thể có một khoảng thời gian chờ đợi trước khi bạn có thể bắt đầu thu thập trên trận đấu 401 (k) của chủ lao động của bạn. Để giữ toàn bộ giá trị khoản đóng góp 401(k) của chủ lao động, bạn phải làm việc cho công ty lâu hơn. Bạn có thể mất một phần hoặc toàn bộ giá trị của những khoản đóng góp này của chủ lao động nếu bạn rời công ty trước khi được giao đầy đủ.
#6. Khi bạn chuyển việc, hãy chuyển qua 401(k) của bạn
Nhân viên mất hoặc quên hàng trăm ngàn kế hoạch nghỉ hưu mỗi năm. Nếu bạn hài lòng với 401(k) hiện tại của mình, điều quan trọng là phải cập nhật thông tin đăng nhập của bạn và đăng nhập thường xuyên. Chuyển nó vào kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động mới của bạn hoặc IRA nếu phí xuất cảnh của kế hoạch quá cao hoặc nếu bạn thích một loạt các khoản đầu tư thay thế khác.
Đóng góp truyền thống so với Roth 401k Max
Cả khoản đóng góp tiêu chuẩn 401(k) và khoản đóng góp tối đa Roth 401k đều có sẵn tại một số công ty (k). Các khoản đóng góp của bạn cho kế hoạch 401(k) tiêu chuẩn có thể tăng lên miễn thuế cho đến khi bạn rút chúng khi nghỉ hưu. Thu nhập chịu thuế của bạn cho năm tính thuế 2022 sẽ là 57,500 đô la nếu bạn kiếm được 80,000 đô la và đóng góp tối đa 22,500 đô la.
Không khấu trừ thuế khi đóng góp vào khoản đóng góp tối đa Roth 401k, nhưng việc rút tiền khi nghỉ hưu được miễn thuế. Tổng số đóng góp và lợi nhuận của bạn sẽ không bị trừ thuế.
Có sự linh hoạt về thuế khi nghỉ hưu là một động lực tuyệt vời để đầu tư vào cả hai loại kế hoạch.
Trong trường hợp bạn đủ điều kiện tham gia cả kế hoạch Roth và kế hoạch 401(k) tiêu chuẩn, bạn có thể đóng góp cho cả hai với mức tối đa là 22,500 đô la mỗi năm.
Ngoài Roth và 401(k) thông thường, một số nhà tuyển dụng cung cấp một “kế hoạch sau thuế”, trong đó bạn có thể đầu tư tới 66,000 đô la mỗi năm. Sau thuế, khoản đóng góp 401(k) được miễn thuế cho đến khi được đổi thành tiền mặt.
Tôi có thể đóng góp 100 phần trăm tiền lương của mình vào quỹ 401(k) không?
Đối với những người có thu nhập hàng năm thấp hơn $22,500, giới hạn đóng góp chỉ đơn giản là số tiền kiếm được. Ngoài ra, số tiền tối đa bạn có thể đưa vào quỹ 401(k) của mình phải tuân theo tài liệu quản lý của kế hoạch. Vào năm 2023, nhân viên kiếm được 150,000 USD trở lên hoặc có hơn 5% quyền sở hữu trong công ty sẽ được coi là hoàn trả cao. các nhà tài trợ kế hoạch của công ty phải tuân theo các quy tắc kiểm tra lạm dụng để ngăn nhân viên được trả lương cao nhận được lợi ích không tương xứng. Hầu hết các nhà tuyển dụng không để những người có thu nhập cao tiết kiệm nhiều hơn (XNUMX điểm phần trăm). Để tránh tỏ ra thiên vị bất kỳ nhóm nào hơn nhóm khác, kế hoạch được thiết kế sao cho càng toàn diện càng tốt.
Các doanh nghiệp có thể lách luật chống thử nghiệm thiên vị. Họ có thể trả cho mọi người 3% tiền lương hoặc tương ứng với 4% tiền bồi thường.
Giới hạn cho nhân viên được trả lương cao (HCE)
Mỗi năm, các kế hoạch 401(k) phải vượt qua bài kiểm tra chống phân biệt đối xử để đảm bảo rằng họ không ưu tiên những nhân viên có thu nhập cao hơn những người có mức lương thấp hơn. Những kiểm tra này ngăn cản những người lao động được đền bù cao (HCE) nhận được khoản đóng góp quá mức của chủ lao động hoặc nhân viên. Ngoài ra, họ hạn chế tỷ lệ phần trăm tài sản của kế hoạch 401(k) mà các HCE có thể nắm giữ. Các công ty không muốn mạo hiểm đánh mất các lợi thế về thuế liên quan đến kế hoạch 401(k) của họ do thử nghiệm không phân biệt đối xử thất bại.
Có một số lựa chọn để cứu một doanh nghiệp đang thất bại. Để kế hoạch phù hợp với quy định, người sử dụng lao động có thể thực hiện một trong hai điều sau: (1) tăng các khoản đóng góp không chọn lọc cho người lao động có mức lương thấp hoặc (2) hạn chế các khoản đóng góp HCE và trong một số trường hợp, hoàn lại tiền cho những nhân viên cũng đã đóng góp nhiều. Họ cũng có thể kết hợp hai kỹ thuật.
Trong trường hợp một công ty được yêu cầu giảm các khoản đóng góp HCE, công ty đó có thể không đóng góp được toàn bộ số tiền nêu trong bảng trên. Giới hạn đóng góp 401(k) của họ có thể bị ảnh hưởng bởi số tiền mà những người lao động có mức lương thấp hơn đưa vào. HCE muốn biết họ có thể đóng góp bao nhiêu mỗi năm nên liên hệ với bộ phận nhân sự.
Mặc dù có rất nhiều giới hạn có khả năng cần được theo dõi, nhưng đối với đại đa số nhân viên, giới hạn hàng năm đối với việc trì hoãn tự chọn là điều duy nhất họ cần quan tâm. Nếu bạn có câu hỏi liên quan đến kế hoạch hoặc nghĩ rằng bạn vượt quá giới hạn đóng góp, hãy liên hệ với bộ phận nhân sự của công ty bạn.
Điều gì xảy ra nếu bạn đóng góp quá nhiều vào quỹ 401(k) của mình?
Nếu bạn thêm giá trị nhiều hơn mức tối đa vào quỹ 401(k) của mình trong một năm nhất định, phần vượt quá sẽ bị đánh thuế là thu nhập trong năm bạn quyên góp và một lần nữa khi bạn rút tiền từ kế hoạch của mình. Có thể trì hoãn nộp thuế đối với tăng trưởng thu nhập cho đến khi rút tiền.
Nếu bạn đã đóng góp quá mức cho quỹ 401(k), hãy thông báo ngay cho văn phòng nhân sự hoặc biên chế của bạn và người quản lý kế hoạch. Thông thường, bạn có thời hạn đến ngày 15 tháng XNUMX (hoặc khi đến hạn nộp tờ khai thuế) để giải quyết vấn đề và nhận tiền hoàn lại.
Người sử dụng lao động của bạn phải hoàn trả bất kỳ khoản đóng góp 401(k) nào vượt quá số tiền bạn đã chọn hoãn lại. W-2 của bạn sẽ cần được cập nhật nếu bạn trì hoãn quá nhiều. Bạn sẽ nhận được một biểu mẫu thuế mới để điền và nộp vào năm sau nếu khoản hoãn quá mức tạo ra bất kỳ khoản thu nhập nào.
Có giới hạn thu nhập cho 401(k)s không?
IRS có thể cấm “nhân viên được trả lương cao” có khoản đóng góp 401(k) vượt quá mức đóng góp của nhân viên bình thường. Người sử dụng lao động cung cấp kế hoạch 401(k) có thể sử dụng bài kiểm tra của IRS để xác định xem nhân viên của họ có tham gia với mức lương tương xứng với mức lương hay không.
Mức độ phù hợp của nhà tuyển dụng đối với nhân viên được trả lương cao có thể bị giảm nếu thử nghiệm cho thấy những người ở các mức lương thưởng không tham gia theo cách mà IRS coi là tỷ lệ. Người sử dụng lao động của bạn có thể phải hoàn trả một phần khoản thanh toán vượt mức của bạn trong những trường hợp này.
Có hai cách mà IRS xác định người lao động được trả lương cao.
- Bất cứ ai, bất kể được bồi thường, sở hữu hơn 5% tiền lãi của công ty tại bất kỳ thời điểm nào trong năm hoặc năm trước.
- Một người, nếu công ty của họ xếp hạng công nhân theo thù lao, sẽ nằm trong top 20% và kiếm được hơn 135,000 đô la từ công việc kinh doanh vào năm trước vào năm 2022 hoặc hơn 150,000 đô la vào năm 2023.
Tôi có thể có 401(k) và IRA không?
Đúng. 401(k) và IRA loại trừ lẫn nhau, nhưng bạn có thể có cả hai. Nếu bạn dự định đóng góp số tiền tối đa vào quỹ 401(k) của mình hoặc nếu chủ lao động của bạn không cung cấp chương trình phù hợp, thì Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) là một phương tiện tuyệt vời để nâng cao khoản tiết kiệm hưu trí (k) của bạn. Nếu 401(k) của bạn không phù hợp, có ít lựa chọn đầu tư hoặc có chi phí quá cao, bạn có thể thích IRA hơn.
Vào năm 2022, khoản đóng góp IRA hàng năm tối đa là 6,000 đô la. Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, giới hạn tăng lên 7,000 USD. Khoản đóng góp IRA tối đa cho những người dưới 50 tuổi sẽ tăng lên 6,500 đô la vào năm 2023 và mức tối đa cho những người từ 50 tuổi trở lên sẽ tăng lên 7,500 đô la. Đối với năm 2022, các khoản đóng góp của IRA có thể được thực hiện cho đến ngày 18 tháng XNUMX của năm tiếp theo.
Khoản đóng góp tối đa 401K có bao gồm việc phù hợp với nhà tuyển dụng không?
Câu trả lời nhanh chóng và dễ dàng là “không,” bởi vì họ không làm thế. Các khoản đóng góp tương ứng của chủ lao động không được bao gồm khi tính toán số tiền tối đa bạn có thể đóng góp. Tuy nhiên, tổng số tiền đóng góp của nhân viên và chủ lao động vào quỹ 401(k) phải tuân theo mức giới hạn do Sở Thuế vụ quy định.
Kết luận
Là một chiến lược tiết kiệm để nghỉ hưu, quỹ 401(k) là một lựa chọn tuyệt vời cho người Mỹ đang đi làm, vì những thành tích đạt được sẽ được khấu trừ thuế hàng năm và số tiền này có thể tăng lên miễn thuế trong tối đa một thập kỷ.
Việc các công ty có thể bỏ tiền vào quỹ 401(k) của công nhân là một lợi ích lớn. Nhân viên có thể tiết kiệm nhiều hơn mức tối đa hàng năm của IRS nhờ đặc quyền này.
Câu Hỏi Thường Gặp
35 có quá già để bắt đầu 401k không?
Bạn luôn có thể bắt đầu tiết kiệm tiền để nghỉ hưu. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ở tuổi 35, bạn sẽ có 30 năm để làm như vậy, cho phép tạo ra hiệu ứng tích lũy đáng kể, đặc biệt là đối với ô tô nghỉ hưu được hoãn thuế.
20% vào 401k có đủ không?
Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên đóng góp 10% đến 20% tiền lương của bạn vào quỹ hưu trí, tùy thuộc vào độ tuổi và mục tiêu của bạn.
6% cho 401k có tốt không?
Nhiều công ty sẽ đối chiếu các khoản đóng góp của bạn theo từng đô la lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định trong tiền lương của bạn. Hầu hết các chuyên gia khuyên đưa vào ít nhất đủ để có được nhà tuyển dụng phù hợp đầy đủ.
Bài viết liên quan
- CÁCH KIỂM TRA SỐ CÂN 401K: Hướng dẫn đơn giản
- Làm gì với 401 (K) sau khi rời bỏ công việc: Các phương pháp hay nhất vào năm 2022
- Giới hạn đóng góp 401k năm 2023: Danh sách toàn diện & Tất cả những gì bạn cần (Cập nhật)
- THUẾ KHI RÚT TIỀN 401K: Mọi điều bạn nên biết!!!
- CỔ PHIẾU TĂNG TRƯỞNG TỐT NHẤT NĂM 2023 Nên Mua Ngay & Dài Hạn
dự án
