Chi phí Điều chỉnh Lỗ (LAE) là gì?
Chi phí điều chỉnh tổn thất (LAE) là một khoản chi phí liên quan đến việc điều tra và giải quyết yêu cầu bảo hiểm. Theo quan điểm y học, LAE là tên viết tắt của chứng phì đại tâm nhĩ trái. Theo Investopedia, điều này đề cập đến tình trạng mở rộng tâm nhĩ trái liên quan đến suy tim và rung nhĩ.
Chi phí để một công ty bảo hiểm xem xét và giải quyết các yêu cầu bảo hiểm là chi phí điều chỉnh tổn thất. Chi phí điều chỉnh tổn thất ăn vào lợi nhuận cuối cùng của công ty bảo hiểm, tuy nhiên chúng phải được thanh toán để tránh thanh toán cho các yêu cầu gian lận.
Chi phí Điều chỉnh là gì?
Chi phí được điều chỉnh là chi phí hoạt động thực tế liên quan đến Tài sản cơ sở đi vay, không bao gồm bất kỳ khoản tiền thuê và tiền lãi nào được trả bởi Bên thuê điều hành và khấu hao được ghi nhận trên cơ sở dồn tích ổn định bởi Bên thuê điều hành hoặc Bên vay cho năm trước như được điều chỉnh hợp lý bởi Bên thuê điều hành hoặc Bên vay.
Người điều chỉnh tổn thất là ai?
Người điều chỉnh tổn thất là người được một công ty bảo hiểm thuê để kiểm tra yêu cầu bảo hiểm và xác định số tiền phải trả cho người yêu cầu. Công ty bảo hiểm sẽ cử nhân viên điều chỉnh tổn thất bảo hiểm đến kiểm tra thiệt hại đối với xe của bạn trước khi cho phép sửa chữa.
Trách nhiệm của Người điều chỉnh tổn thất là gì?
Người điều chỉnh tổn thất được gửi đến các địa điểm yêu cầu bảo hiểm lớn, chẳng hạn như hỏa hoạn hoặc lũ lụt trong nhà hoặc công ty. Nhiệm vụ của họ là thay mặt công ty bảo hiểm kiểm tra các yêu cầu bảo hiểm, đến thăm tài sản ngay sau khi yêu cầu được ghi lại để thu thập thông tin cần thiết.
Chi phí điều chỉnh tổn thất (LAE) hoạt động như thế nào
Khi công ty bảo hiểm nhận được yêu cầu bồi thường, họ không mở cuống séc của bạn ngay lập tức. Họ thực hiện trách nhiệm giải trình của mình để đảm bảo rằng số tiền mà người được bảo hiểm yêu cầu là chính xác. Họ đang cử các nhà điều tra để đảm bảo những gì được tuyên bố thực sự đã xảy ra. Việc không tiến hành điều tra có thể dẫn đến tổn thất do gian lận.
LAE sẽ khác nhau tùy thuộc vào mức độ khó khăn của việc xem xét yêu cầu bồi thường. Ngay cả trong trường hợp LAE khá cao, các công ty bảo hiểm vẫn coi chi phí là đáng giá. Nhưng biết rằng các yêu cầu đang được xem xét giúp mọi người không đưa ra các yêu cầu sai để nhận tiền nhanh chóng. Việc biết rằng các công ty điều tra các yêu cầu bồi thường sẽ ngăn cản nhiều người đưa ra các yêu cầu sai. Cuối cùng, đáng để trả LAE cho các công ty mà các khiếu nại gian lận có thể lừa gạt.
Chi phí điều chỉnh được phân bổ, cùng với chi phí điều chỉnh không được phân bổ (ULAE), thể hiện ước tính của công ty bảo hiểm về số tiền mà họ sẽ trả cho các yêu cầu bồi thường và chi phí. Các công ty bảo hiểm dự trữ tiền cho các chi phí này để đảm bảo rằng các yêu cầu bồi thường không được xác nhận một cách gian lận và xử lý các yêu cầu hợp pháp một cách nhanh chóng.
Ai trả tiền cho Thẩm định viên tổn thất?
Một người hoặc tổ chức nộp đơn yêu cầu bổ nhiệm một Người giám định tổn thất. Người nộp đơn yêu cầu bồi thường sẽ trả phí cho họ và thuê họ xử lý các yêu cầu bồi thường lớn. Cá nhân nộp đơn yêu cầu thường xuyên liên hệ với những người giám định tổn thất; tuy nhiên, nhiều người trong số họ sẽ xuất hiện tại vị trí thua lỗ và bán dịch vụ của họ.
Có đáng để sử dụng Trình đánh giá tổn thất không?
Tốt nhất là bạn nên liên hệ với chuyên gia đánh giá tổn thất ngay khi bạn có ý định yêu cầu bồi thường. Như bài báo này từ Guardian đã viết; có được một giám định viên tổn thất là chính sách bảo hiểm tốt nhất. Việc chỉ định sớm một người giám định tổn thất trong quy trình sẽ tăng cơ hội giải quyết tốt hơn và nó cũng giải phóng thời gian của bạn.
Những bước nào liên quan đến quá trình điều chỉnh tổn thất?
Thông báo về tổn thất, điều tra, xác minh tổn thất và thanh toán hoặc từ chối yêu cầu bồi thường là bốn hoạt động chính trong quá trình xử lý yêu cầu bồi thường, các hoạt động này có thể khác nhau tùy theo loại bảo hiểm. Đương nhiên, bước đầu tiên trong việc nộp đơn yêu cầu bồi thường là thông báo cho công ty bảo hiểm rằng một tổn thất đã xảy ra.
Chi phí điều chỉnh tổn thất liên quan
Chi phí điều chỉnh tổn thất liên quan liên quan trực tiếp đến việc xử lý một yêu cầu cụ thể. Các công ty bảo hiểm sử dụng bên thứ ba để điều tra tính xác thực của các khiếu nại, đóng vai trò là người điều chỉnh khiếu nại hoặc cố vấn pháp lý cho công ty bảo hiểm, có thể bao gồm các chi phí này trong chi phí điều chỉnh khiếu nại được chỉ định của họ.
Chi phí liên quan đến ULAE chung chung hơn và có thể bao gồm chi phí chung, nghiên cứu và tiền lương. Doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng nhân viên nội bộ để thực hiện điều chỉnh tại hiện trường sẽ báo cáo chi phí này là chi phí điều chỉnh tổn thất chưa phân bổ.
Các loại chi phí điều chỉnh tổn thất (LAE)
Chi phí điều chỉnh tổn thất được phân bổ cho một quyền lợi cụ thể được phân bổ chi phí điều chỉnh tổn thất (ALAE). Các chi phí không được phân bổ cho một yêu cầu cụ thể được gọi là chi phí điều chỉnh tổn thất chưa phân bổ (ULAE).
Khi một công ty bảo hiểm trả tiền cho một điều tra viên để xem xét yêu cầu bồi thường, điều này sẽ tạo ra chi phí điều chỉnh tổn thất liên quan. Ví dụ: người lái xe có bảo hiểm ô tô có thể được yêu cầu mang chiếc ô tô bị hư hỏng đến cửa hàng sửa chữa bên thứ ba được ủy quyền để thợ máy có thể xem xét tình trạng hư hỏng.
Khi một bên thứ ba làm việc trên một phương tiện, chi phí thuê người đó là chi phí điều chỉnh tổn thất được ấn định. Các chi phí khác được chia đôi bao gồm chi phí nhận báo cáo của cảnh sát hoặc tìm hiểu xem người lái xe bị thương có bị thương hay không.
Các công ty bảo hiểm cũng có thể phải chịu chi phí điều chỉnh thiệt hại chưa phân bổ. Chi phí không phân bổ có thể bao gồm tiền lương của trụ sở chính, chi phí bảo dưỡng đội xe do các điều tra viên nội bộ sử dụng và các chi phí khác phát sinh trong hoạt động bình thường.
Một công ty bảo hiểm có nhân viên đánh giá các yêu cầu bồi thường nhưng đủ may mắn là không bao giờ yêu cầu bồi thường có tiền lương và chi phí chung là chi phí điều chỉnh chưa phân bổ nhưng không có chi phí điều chỉnh được chỉ định.
ALAE so với Nỗ lực điều chỉnh tổn thất chưa phân bổ (ULAE)
Chi phí điều chỉnh tổn thất chưa phân bổ (ULAE) và chi phí điều chỉnh tổn thất được phân bổ (ALAE) là những ước tính về số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ thanh toán trong các khoản bồi thường và chi phí. Các công ty bảo hiểm dành quỹ cho những chi phí này để đảm bảo rằng các khiếu nại xác thực không bị nộp sai và các khiếu nại hợp pháp được xử lý nhanh chóng.
Các công ty bảo hiểm đã dần chuyển từ phân loại chi phí là ULAE sang phân loại chi phí là ALAE. Điều này chủ yếu là do các công ty bảo hiểm tinh vi hơn trong việc xử lý các yêu cầu bồi thường và có nhiều công cụ hơn để quản lý các chi phí liên quan đến yêu cầu bồi thường.
Các khiếu nại nhỏ, đơn giản là cách dễ dàng nhất để một công ty bảo hiểm giải quyết. Điều này là do họ thường yêu cầu ít ALAE hơn các yêu cầu có thể mất nhiều năm để giải quyết. Các khiếu nại có thể dẫn đến tổn thất đáng kể có nhiều khả năng nhận được sự giám sát bổ sung từ các công ty bảo hiểm. Nó cũng có thể bao gồm các cuộc điều tra chuyên sâu, đề nghị dàn xếp và kiện tụng. Kiểm soát nhiều hơn đi kèm với chi phí cao hơn.
Bằng cách ước tính dự trữ của họ, các nhà phân tích có thể xác định mức độ chính xác của một công ty bảo hiểm dựa trên sự phát triển của dự phòng tổn thất của họ. Khi xây dựng các khoản dự phòng tổn thất, công ty bảo hiểm điều chỉnh các ước tính trong một khoảng thời gian nhất định phù hợp với các khoản dự phòng cho các yêu cầu bồi thường và chi phí điều chỉnh tổn thất.
Đọc thêm: HCFA: Định nghĩa & Tất cả những gì bạn nên biết
Tỷ lệ tổn thất
Lỗ ròng phát sinh và đóng góp LAE ròng LAE và Tỷ lệ tổn thất (hoặc được gọi là “Tỷ lệ tổn thất”) là tổn thất ròng và chi phí điều chỉnh tổn thất (LAE) mà một nhóm phải chịu liên quan đến đóng góp ròng của nhóm đó, thường được trình bày theo năm dương lịch nền tảng. Như với nhiều điểm chuẩn, tỷ lệ tổn thất được tính trừ đi tái bảo hiểm.
Ví dụ, một quỹ chung với mức lỗ ròng là 500,000 đô la, LAE là 100,000 đô la và đóng góp ròng là 800,000 đô la sẽ có tỷ lệ lỗ là 75%. Nếu bạn tính đến tỷ lệ chi phí của quỹ chung khoảng 20%, bạn sẽ có tỷ lệ tổng hợp là 95%.
Tổn thất và các chi phí khác (LAE) chiếm phần lớn nhất trong chi phí của một nhóm hoặc công ty bảo hiểm. Một phạm vi điển hình của tỷ lệ tổn thất trong ngành bảo hiểm trong những năm gần đây là từ 75 đến 90 phần trăm, mặc dù một số phạm vi bảo hiểm có thể khác nhau rất nhiều so với phạm vi này. Theo dõi tỷ lệ tổn thất theo thời gian là điều quan trọng để đánh giá tất cả các bộ phận trong hoạt động kinh doanh của một nhóm, chẳng hạn như định giá và ổn định tài chính.
Đọc thêm: Quản lý tài chính chiến lược là gì? - Chức năng và Tầm quan trọng
Làm thế nào để bạn tính tỷ lệ chi phí điều chỉnh tổn thất?
Công thức tỷ lệ tổn thất: Phí bảo hiểm kiếm được trong khoảng thời gian / Tổn thất phát sinh trong khiếu nại + Chi phí điều chỉnh. Giả sử rằng một công ty bảo hiểm nhận được 10,000 đô la phí bảo hiểm và trả 3,000 đô la cho chi phí yêu cầu bồi thường và điều chỉnh. Bằng cách chia 3,000 đô la cho 10,000 đô la, công ty bảo hiểm sẽ xác định tỷ lệ tổn thất của mình là 50%.
Để hiểu đầy đủ về kết quả tỷ lệ tổn thất cho nhóm của bạn theo thời gian, sau đây là
Nhiều yếu tố cần xem xét bao gồm, nhưng không giới hạn, khoảng thời gian cần thiết để trả các khoản tổn thất, tần suất và mức độ nghiêm trọng của các giới hạn bảo vệ được đưa ra, tính phù hợp của việc định giá, số lượng các biện pháp kiểm soát tổn thất và các sắc thái khác trong một vận hành bể bơi.
Tổn thất do xếp hàng dài, chẳng hạn như bồi thường nhân viên, thường mất nhiều thời gian hơn để phát triển và trả hết trong nhiều năm. Chu kỳ thanh toán dài hơn này có nghĩa là công ty hoặc nhóm bảo hiểm có thể kỳ vọng lãi vốn để bù đắp chi phí tổn thất. Trong những năm gần đây, phạm vi bồi thường thường được vận hành với tỷ lệ tổn thất khoảng 90%.
Trong khi đó, phòng ngừa rủi ro bất động sản thường hoạt động với tỷ lệ tổn thất khoảng 55 đến 60%. Điều này là do nhóm cần đảm bảo đủ kinh phí để xử lý sự biến động liên quan đến hàng rào này. Tuy nhiên, bản chất đuôi ngắn của dòng không cung cấp nhiều.
Thu nhập đầu tư để bù đắp chi phí lỗ.
Tính toán mức độ tin cậy có thể có tác động lớn đến tỷ lệ tổn thất. Các nhóm cũng có thể chọn tài trợ với các khoản đóng góp được đặt ở mức độ tin cậy 75% và muốn chơi an toàn. Tất nhiên, ưu đãi giá này sẽ làm tăng phần đóng góp (tức là Mẫu số của chỉ số) và do đó tạo ra chỉ số tổn thất nhỏ hơn so với các khoản đóng góp tài trợ theo nhóm ở mức dự kiến (tức là mức độ tin cậy 50-55%).
Câu Hỏi Thường Gặp
Điều chỉnh và các chi phí khác là gì?
Tất cả các khiếu nại khác về điều chỉnh chi phí, cho dù nội bộ hay bên ngoài của Công ty, đều được bao gồm trong Điều chỉnh & Tất cả các khoản chi phí khác (A&O). Các khoản phí, tiền lương và chi phí chung cho người lao động điều chỉnh yêu cầu, cũng như các chi phí liên quan khác phát sinh trong việc xác định phạm vi bảo hiểm, được bao gồm trong A&O.
Sự khác biệt giữa ALAE và ULAE là gì?
Chi phí điều chỉnh tổn thất chưa phân bổ (ULAE) được ước tính hàng loạt, thường cho một dòng bảo hiểm và không cụ thể cho từng hồ sơ yêu cầu. Chi phí điều chỉnh lỗ được gọi là ALAE. Các chi phí liên quan đến một yêu cầu nhất định được chỉ định cho yêu cầu đó trong phần này.
Chi phí điều chỉnh lỗ được tính như thế nào?
Tỷ lệ tổn thất được tính bằng cách lấy tổng số tổn thất phải gánh chịu chia cho tổng phí bảo hiểm thu được.
{
“@context”: “https://schema.org”,
“@type”: “Trang Câu hỏi thường gặp”,
“Thực thể chính”: [
{
“@type”: “Câu hỏi”,
“tên”: “Điều chỉnh và các chi phí khác là gì?”,
“Câu trả lời được chấp nhận”: {
"@viết câu trả lời",
"chữ": "
Tất cả các khiếu nại khác về điều chỉnh chi phí, cho dù nội bộ hay bên ngoài của Công ty, đều được bao gồm trong Điều chỉnh & Tất cả các khoản chi phí khác (A&O). Các khoản phí, tiền lương và chi phí chung cho người lao động điều chỉnh yêu cầu, cũng như các chi phí liên quan khác phát sinh trong việc xác định phạm vi bảo hiểm, được bao gồm trong A&O.
"
}
}
, {
“@type”: “Câu hỏi”,
“tên”: “Sự khác biệt giữa ALAE và ULAE là gì?”,
“Câu trả lời được chấp nhận”: {
"@viết câu trả lời",
"chữ": "
Chi phí điều chỉnh tổn thất chưa phân bổ (ULAE) được ước tính hàng loạt, thường cho một dòng bảo hiểm và không cụ thể cho từng hồ sơ yêu cầu. Chi phí điều chỉnh lỗ được gọi là ALAE. Các chi phí liên quan đến một yêu cầu nhất định được chỉ định cho yêu cầu đó trong phần này.
"
}
}
, {
“@type”: “Câu hỏi”,
“tên”: “Chi phí điều chỉnh tổn thất được tính như thế nào?”,
“Câu trả lời được chấp nhận”: {
"@viết câu trả lời",
"chữ": "
Tỷ lệ tổn thất được tính bằng cách lấy tổng số tổn thất phải gánh chịu chia cho tổng phí bảo hiểm thu được.
"
}
}
] }
Chúng tôi cũng khuyên bạn nên:
