Để bạn đọc bài viết này, bạn phải tò mò về cách APR hoạt động trên thẻ tín dụng. Tôi chắc rằng bạn muốn biết nó hoạt động như thế nào. Khi nói đến thẻ tín dụng, APR thường xuất hiện nhiều nhất khi bạn có số dư, nhưng bạn phải lưu ý rằng các giao dịch khác, chẳng hạn như ứng trước tiền mặt và thanh toán trễ cũng dễ bị APR, có thể cao hơn mức thuế thông thường của bạn.
Những cá nhân sở hữu thẻ tín dụng nên biết cách hoạt động của APR khi Tỷ lệ phần trăm hàng năm có thể được áp dụng và cách thực hành các phương pháp tài chính tốt có thể giúp bạn tránh điều đó.
Chà, tôi chắc rằng bạn đang nóng lòng muốn có câu trả lời cho câu hỏi trong đầu (APR hoạt động như thế nào trên thẻ tín dụng)? Tôi đã bảo vệ bạn về điều đó; không làm bạn nhàm chán quá nhiều, cho phép tôi đi sâu vào mục đích của bài viết này.
APR của thẻ tín dụng hoạt động như thế nào?
APR mua hàng bằng thẻ tín dụng truyền thống của bạn do tổ chức phát hành đặt sau khi bạn được ủy quyền cho một thẻ tín dụng mới. Đây là cổ tức/lãi suất mà bạn sẽ phải trả khi vay tiền, được chia nhỏ thành lãi suất hàng ngày.
Bạn hoàn toàn có thể tránh được các khoản lãi nếu bạn có thể trả lại số tiền bạn nợ trước ngày đáo hạn của bảng sao kê hoặc trong thời gian ân hạn của thẻ.
Cho dù bạn trả một phần nhỏ hay một tỷ lệ phần trăm của số dư hoặc nhận một khoản ứng trước tiền mặt, tiền lãi sẽ được tính và cộng vào số tiền nợ.
Làm cách nào để tính APR thẻ tín dụng hàng tháng của tôi?
APR của thẻ tín dụng đương nhiên liên quan đến tiền lãi áp dụng cho tài khoản của bạn trong quá trình thanh toán cụ thể. Công thức tính APR cho thẻ tín dụng là:
[lãi suất hàng ngày] x [số dư trung bình hàng ngày] x [số ngày trong chu kỳ thanh toán] = “lãi suất thẻ tín dụng”#1. Thay đổi APR của bạn thành tỷ lệ hàng ngày
Bạn nên tính toán điều này bằng cách đánh số tỷ lệ % mua hàng năm của thẻ tín dụng của bạn bằng 365 (là số ngày trong một năm). Chẳng hạn, nếu Tỷ lệ phần trăm hàng năm của bạn là 18%, thì tỷ lệ hàng ngày của bạn là 00049 phần trăm.
#2. Tính số dư trung bình hàng ngày của bạn
Cộng tổng số của bạn vào cuối mỗi ngày trong chu kỳ thanh toán và chia số tiền cho số ngày trong chu kỳ thanh toán. Đây là số dư trung bình hàng ngày của bạn.
Số ngày trong chu kỳ thanh toán
Để có được tỷ lệ hàng ngày, bạn phải nhân với số dư trung bình hàng ngày của mình và tổng đó được nhân với số ngày trong chu kỳ thanh toán. Với hầu hết các tổ chức phát hành, tiền lãi tăng hàng ngày.
APR có được tính phí hàng tháng không?
APR trên thẻ tín dụng là tỷ lệ số tiền hàng năm được áp dụng hàng tháng. Ví dụ: nếu APR ban đầu trên thẻ tín dụng là 19%, thì lãi suất 1.5% trên số dư chưa thanh toán sẽ được tính hàng tháng vào tổng số tiền nợ.
Nếu bạn thuộc danh mục thanh toán toàn bộ số dư không muộn hơn khoảng thời gian nhất định giữa thời điểm kết thúc chu kỳ thanh toán và thời hạn khi khoản thanh toán của bạn đến hạn, (thời gian này thường được gọi là thời gian ân hạn) thì bạn có thể trốn tránh thanh toán tiền lãi cho bất kỳ giao dịch mua nào bạn đã thực hiện.
Làm cách nào để tránh APR trên thẻ tín dụng của tôi?
Bây giờ bạn đã biết thẻ tín dụng APR hoạt động như thế nào, việc bạn muốn biết cách tránh lãi suất là điều đương nhiên. Khoản nợ thẻ tín dụng rất tốn kém và vì bạn có thể tiếp tục chi tiêu bằng thẻ của mình ngay cả khi bạn nợ tiền, khoản nợ của bạn có thể tăng lên nhanh chóng.
Theo một cuộc khảo sát năm 2021 của NerdWallet, các hộ gia đình ở Hoa Kỳ có khoản nợ thẻ tín dụng tăng cao chi trung bình khoảng 1,000 USD tiền lãi mỗi năm.
Hầu hết các trường hợp, bạn buộc phải vay nợ nếu thấy mình đang gặp khó khăn hoặc phải đối phó với một khoản chi phí bất ngờ.
Đôi khi bạn cần trang trải các hóa đơn trong khi bạn không có việc làm. Trong những trường hợp này, bạn phải tìm cách giảm tín dụng hoặc tránh nó. Tiền lãi bạn trả có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Tuy nhiên, cách hiệu quả nhất để tiết kiệm tiền từ lãi suất thẻ tín dụng là tránh nó hoàn toàn. Một số cách bạn có thể tránh tín dụng trên APR bao gồm:
#1. Giảm nợ bằng thẻ tín dụng chuyển số dư
Nếu bạn hiện đang có khoản nợ thẻ tín dụng, việc chuyển nó sang thẻ tín dụng chuyển khoản số dư sẽ giúp bạn có thời gian dài để xóa nợ với lãi suất 0% — thường là một năm hoặc có thể hơn một năm. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền đủ và lớn.
Tuy nhiên, có một số yếu tố chính cần biết về thẻ tín dụng chuyển số dư:
- Bạn thường yêu cầu tín dụng đủ hoặc lớn để đủ điều kiện nhận các loại thẻ này. Điều đó có nghĩa là tổng số FICO từ 690 trở lên.
- Rất nhiều thẻ trong số này yêu cầu mức phí chuyển số dư khoảng 3% đến 5% số dư được chuyển. Có một số tùy chọn miễn phí cố định và cụ thể có sẵn.
- Tỷ lệ phần trăm lãi suất sẽ tăng sau khi chương trình khuyến mãi 0% APR hết hạn. Nếu sau đó bạn vẫn chưa thanh toán hết số dư chưa thanh toán của mình, bạn sẽ bắt đầu phải trả lãi cho số tiền còn lại.
#2. Chi tiêu một cách khôn ngoan
Nếu bạn có ý định mua một thứ gì đó đắt tiền trong thời gian ngắn mà bạn sẽ trả hết trong một thời gian dài, thì bạn có những lựa chọn thay thế ngoài việc vay nợ thẻ tín dụng.
Nhưng ngân sách của bạn phải là ưu tiên hàng đầu trong tâm trí của bạn khi chọn cách tài trợ cho một khoản chi phí lớn. Bạn có thể phải chịu phí cho các khoản thanh toán bị mất hoặc lãi suất cho khoản nợ còn lại khi hết thời gian khuyến mãi.
Bạn phải tìm một thẻ tín dụng tính phí 0% APR khi mua hàng mới. Điều này có thể cung cấp cho bạn một năm hoặc hơn để thanh toán mà không phát sinh nợ. Tuy nhiên, bạn sẽ thực hiện thanh toán trên bất kỳ số dư còn lại nào khi kết thúc ưu đãi 0% APR.
Bạn phải xem xét tài trợ lãi suất trả chậm. Một số thẻ mua sắm hoặc thẻ tín dụng y tế cung cấp loại tài chính này; nó có thể hữu ích, nhưng nó phải trả giá vì nó không miễn phí.
Nếu bạn không bù trừ toàn bộ số dư của mình vào cuối thời gian gia hạn, bạn sẽ phải trả lãi cho toàn bộ số tiền bạn đã vay ban đầu, không chỉ trên số dư chưa thanh toán.
Bạn nên mua ngay bây giờ, kế hoạch trả tiền sau. Các kế hoạch này cho phép bạn chia các giao dịch mua lớn thành một loạt các khoản thanh toán nhỏ.
Bạn có thể trả góp. Bạn có thể phải trả lãi hoặc phí, và cũng có thể phải trả phí trả chậm nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán.
#3. Bù đắp tất cả các hóa đơn đầy đủ mỗi tháng
Rất nhiều thẻ tín dụng có thời gian gia hạn/thời gian khuyến mại, kéo dài ít nhất 21 ngày kể từ ngày sao kê hàng tháng của bạn.
Tại thời điểm này, bạn nên thanh toán toàn bộ số dư của mình mà không phải chịu lãi khi mua hàng.
Tuy nhiên, bạn phải nhớ rằng nếu bạn chuyển dù chỉ một khoản phí nhỏ từ tháng này sang tháng tiếp theo, bạn sẽ mất thời gian gia hạn cho các giao dịch mua mới.
Điều đó có nghĩa là họ sẽ bắt đầu tích lũy tiền lãi ngay lập tức cho đến khi bạn bù đắp tất cả các khoản nợ chưa thanh toán.
#4. Cân nhắc sử dụng thẻ ghi nợ hoặc tiền mặt
Nếu bạn nghiện chi tiêu quá nhiều, mua sắm bắt buộc và muốn tránh bị cám dỗ, bạn phải tập thói quen luôn sử dụng thẻ ghi nợ hoặc tiền mặt để thực hiện các giao dịch của mình.
Thẻ ghi nợ trả trước không khuyến khích bạn chi tiêu nhiều hơn số tiền mặt trong tài khoản của mình. Một số ngân hàng sẽ phát hành thẻ ghi nợ phù hợp với tài khoản séc của bạn.
Hơn nữa, một số thẻ tín dụng được bảo đảm không cần kiểm tra tín dụng, cần một khoản đặt cọc bảo đảm để đóng vai trò là hạn mức tín dụng của bạn và giúp bạn xây dựng tín dụng.
Chúng giống như thẻ ghi nợ với những điều chỉnh tinh tế và có thể là một giải pháp trung gian tốt. Nếu bạn không thực hiện thanh toán, một số thẻ tín dụng được bảo đảm sẽ ghi nợ số dư ngay từ khoản ký quỹ bảo đảm của bạn, giúp bạn không phải chi tiêu không cần thiết.
#5. Biết nó lên tới bao nhiêu tiền lãi
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của bạn có thể gây nhầm lẫn. Trước tiên, bạn phải xác nhận rằng bạn biết số tiền lãi bạn sẽ bù vào số dư thẻ mà bạn giữ.
Khi bạn nhận thức được chi phí lãi vay thực sự, bạn có thể tạo một chiến lược để thanh toán số dư của mình. Nếu bây giờ bạn có số dư bằng 0 đô la, bạn phải biết số tiền lãi cộng thêm vào hóa đơn của mình. Điều này sẽ thúc đẩy bạn ở trong phạm vi ngân sách.
#6. Sử dụng phương thức trả nợ
Đối mặt với nợ nần có thể đáng sợ và chán nản, đặc biệt nếu bạn đang thanh toán nhiều khoản nợ cùng một lúc.
Nhưng có những chiến lược bạn có thể sử dụng để duy trì hoạt động, phối hợp và có động lực. Một phương pháp, nợ lở, có thể giúp đỡ.
Trận tuyết lở nợ cho phép bạn bắt đầu bằng cách liệt kê tất cả các khoản nợ của mình theo thứ tự lãi suất, từ cao nhất đến thấp nhất.
Sau đó, thực hiện thanh toán nhỏ cho khoản nợ chưa thanh toán, đồng thời áp dụng nhiều tiền hơn trong ngân sách của bạn cho khoản nợ ở đầu danh sách.
Ngay lập tức bạn cấn trừ khoản nợ đó và bắt đầu trả món nợ với lãi suất cao thứ hai. Khi bạn xóa từng khoản nợ khỏi danh sách của mình, hãy ưu tiên các khoản nợ cao nhất.
#7. Tiết kiệm để trả nợ
Để đối mặt với những tình huống không lường trước được, điều cơ bản là phải dành tiền tiết kiệm sang một bên. Sau khi bạn đã tiết kiệm được một số tiền đủ dùng để đảm bảo an toàn khi gặp khủng hoảng, bạn có thể bắt đầu sử dụng nhiều tiền tiết kiệm hơn bằng cách trả bớt nợ.
Kết luận
Nếu bạn làm theo một số giải thích được nêu bật trong bài viết này, bạn sẽ có ý tưởng về cách hoạt động của APR trên thẻ tín dụng.
Bạn phải nghiên cứu các điều khoản và điều kiện cho thẻ của mình để xác nhận rằng nhà cung cấp tín dụng của bạn cung cấp thời gian gia hạn/thời gian khuyến mại. Nếu nó không có sẵn, hãy mua một thẻ khác.
- BẠC CÓ PHẢI LÀ MỘT KHOẢN ĐẦU TƯ TỐT VÀO NĂM 2023: GIẢI THÍCH VỀ CÁC ĐẶC QUYỀN VÀ RỦI RO
- TOP 11+ CÔNG CỤ PHÂN TÍCH SẢN PHẨM NĂM 2023
- TIẾP THỊ MẠNG: Định nghĩa và cách thức hoạt động
- Trái phiếu hoạt động như thế nào khi đầu tư 2023 & tất cả những gì bạn cần biết
Tài liệu tham khảo
