Đó là một bước quan trọng để làm việc với một cố vấn tài chính. Nếu bạn không tham gia ủy thác, bạn có thể rơi vào tình trạng tài chính tồi tệ, hoặc thậm chí tệ hơn—tiền của bạn có thể bị lãng phí hoặc bị đánh cắp. Mặc dù bất kỳ ai cung cấp lời khuyên tài chính đều có thể tự gọi mình là cố vấn tài chính, một nhóm chuyên gia nhất định được pháp luật ủy quyền cung cấp lời khuyên tài chính và đề xuất sản phẩm vì lợi ích tốt nhất cho khách hàng của họ. Những chuyên gia này, được gọi là người được ủy thác hoặc cố vấn tài chính được ủy thác, là những người cần thiết để đảm bảo rằng tiền bạc và các quyết định tài chính của bạn được đưa ra một cách có trách nhiệm. Do đó, trong hội này, chúng ta hãy xem cách tìm một cố vấn tài chính ủy thác và phí của họ.
Người ủy thác là gì?
Người được ủy thác là một người hoặc tổ chức có nghĩa vụ pháp lý phải hành động vì lợi ích tốt nhất của người khác. Người được ủy thác có mối quan hệ đáng tin cậy với khách hàng của họ và phải tránh xung đột lợi ích. Cố vấn tài chính ủy thác trong ngành tài chính chỉ được phép cung cấp các khoản đầu tư và các hạng mục lập kế hoạch tài chính khác phù hợp nhất với khách hàng của họ.
Cố vấn tài chính ủy thác là gì?
Cố vấn đầu tư đã đăng ký độc lập không bị ràng buộc bởi chương trình nghị sự của công ty khi nói đến những gì bạn mua được gọi là cố vấn tài chính ủy thác. Họ không phải là người môi giới bán hàng cho bạn. Thay vào đó, một cố vấn ủy thác bị ràng buộc bởi luật pháp, quy định rằng họ ưu tiên các lợi ích của bạn và loại bỏ (hoặc ít nhất là tiết lộ) bất kỳ xung đột lợi ích tiềm ẩn nào.
Trở thành một nhà lập kế hoạch tài chính ủy thác đòi hỏi nhiều hơn là chỉ đưa ra các đề xuất và đa dạng hóa các khoản đầu tư. Người được ủy thác là người có mối quan hệ tin cậy hợp pháp hoặc đạo đức với một hoặc nhiều bên. Một số ví dụ về cố vấn tài chính ủy thác là các nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, cố vấn đầu tư tùy ý và cố vấn tài chính ủy thác không tùy ý. Một số cố vấn tài chính ủy thác tập trung vào những thứ như lập kế hoạch nghỉ hưu hoặc giúp đỡ các doanh nghiệp nhỏ.
Quy tắc ủy thác DOL và Quy định về lợi ích tốt nhất sau đó của SEC tập trung rất nhiều sự chú ý vào các cố vấn tài chính ủy thác. Các quy định này đã thay đổi lĩnh vực này và thúc đẩy các cố vấn ủy thác cải thiện dịch vụ khách hàng của họ. Các cố vấn không còn chỉ giới thiệu cổ phiếu hoặc các sản phẩm khác và nhận hoa hồng từ chúng.
Sự khác biệt giữa Người được ủy thác và Cố vấn tài chính là gì?
Từ “người được ủy thác” đề cập đến bất kỳ mối quan hệ nào đòi hỏi sự tin tưởng và yêu cầu một bên hành động vì lợi ích tốt nhất của bên kia. Luật sư phải hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng vì họ là người được ủy thác. Các nhà môi giới bất động sản cũng là những người được ủy thác vì họ phải tìm kiếm lợi ích tốt nhất cho người mua hoặc người bán chứ không phải của họ.
Một cố vấn tài chính ủy thác đưa ra quyết định về các khoản đầu tư có lợi nhất cho bạn. Mặt khác, một cố vấn tài chính không được ủy thác có thể giới thiệu các sản phẩm mà họ nhận được hoa hồng hoặc một số hình thức thanh toán khác.
Tại sao tôi cần một cố vấn ủy thác?
Bạn có thể thấy tại sao việc chọn một cố vấn tài chính được ủy thác lại quan trọng dựa trên nguyên tắc nghĩa vụ ủy thác. Những gì bạn nghĩ rằng bạn đã có: lời khuyên không xung đột, được cung cấp bởi một cố vấn ủy thác. Theo Hội đồng Cố vấn Kinh tế của Tổng thống, những lời khuyên mâu thuẫn, các khoản thanh toán cửa hậu và các khoản phí ẩn đã khiến người Mỹ tiêu tốn khoảng 17 tỷ đô la mỗi năm. Con số đó tương đương với khoảng 1% lợi nhuận của bạn bị nuốt chửng. Giảm 1% phí có thể có nghĩa là tiền của bạn sẽ kéo dài thêm gần một thập kỷ khi nghỉ hưu, ngay cả khi nó có vẻ không nhiều.
Khi bạn làm việc với một cố vấn tài chính được ủy thác, trọng tâm là mối quan hệ chứ không phải hoa hồng. Hầu hết thời gian, bạn trả cho họ một khoản phí cố định ngay lập tức cho lời khuyên của bạn và họ không kiếm được tiền thông qua hoa hồng, ưu đãi giao dịch hoặc phí vận chuyển. Điều này có nghĩa là họ không có động lực để bán cho bạn những thứ trả cho họ nhiều như vậy. Các cố vấn ủy thác chỉ quan tâm đến lợi ích tốt nhất của khách hàng bởi vì họ là những người trả tiền cho họ. Và người được ủy thác là gì nếu không phải là người có thể hỗ trợ bạn đạt được sự độc lập về tài chính và sống một cuộc đời đầy tiềm năng?
Cố vấn tài chính ủy thác tốt nhất
Một cố vấn tài chính có thể hỗ trợ bạn, cho dù bạn muốn bắt đầu đầu tư hay có các mục tiêu tiết kiệm hưu trí cần được quản lý. Các cố vấn tài chính giúp bạn xây dựng sự giàu có lâu dài bằng cách chăm sóc các danh mục đầu tư của bạn, chẳng hạn như tài khoản 401(k) và tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs). Các cố vấn cũng có thể giúp bạn giảm thiểu các vấn đề liên quan đến thuế để bạn không phải trả một hóa đơn khổng lồ vào cuối năm. Dưới đây là danh sách các cố vấn tài chính ủy thác tốt nhất dưới đây:
#1. đầu tư ngư dân
Fisher Investments là một công ty tư vấn tài chính lớn, chỉ thu phí với hơn 100,000 khách hàng cá nhân, hơn một nửa trong số họ là những người giàu có. Những người muốn làm việc với Fisher nên có ít nhất 500,000 đô la tài sản có thể đầu tư, mặc dù điều này có thể thương lượng được.
#2. CAPTRUST
Công ty có nhiều AUM nhất trong danh sách của chúng tôi là CAPTRUST, một cố vấn tài chính có tính phí ở Raleigh, North Carolina. Hàng chục ngàn khách hàng cá nhân làm việc với công ty, với khoảng hai phần ba trong số họ có tài sản ròng thấp. CAPTRUST làm việc với nhiều khách hàng tổ chức, chẳng hạn như kế hoạch nghỉ hưu, tổ chức phi lợi nhuận, doanh nghiệp, ngân hàng, cơ quan chính phủ, công ty bảo hiểm và công ty đầu tư. Nói chung, công ty yêu cầu khoản đầu tư tối thiểu 50,000 đô la từ các khách hàng mới; tuy nhiên, rào cản này có thể được miễn.
#3. Cố vấn Toàn cầu của Mercer
Mercer Global Advisors là một công ty tư vấn tài chính có trụ sở tại Denver. Công ty thu phí có hàng nghìn khách hàng cá nhân, với tỷ lệ hơi nghiêng về những cá nhân có thu nhập thấp. Sự khác biệt này được phản ánh trong các yêu cầu về phí hàng năm tối thiểu của công ty, dao động từ 800 đô la đến 75,000 đô la, các kế hoạch hưu trí, các nhóm từ thiện và các doanh nghiệp tạo nên nhóm khách hàng tổ chức của công ty.
#4. Cố vấn đầu tư Madison
Madison Investment Advisors là một công ty tư vấn tài chính chỉ thu phí ở Madison, Wisconsin. Công ty chủ yếu phục vụ các cá nhân, với tỷ lệ 10 trên 1 là những người không có thu nhập cao nhiều hơn những người có thu nhập cao. Các khách hàng tổ chức của Madison bao gồm các kế hoạch hưu trí, tổ chức từ thiện, cơ quan chính phủ, cố vấn tài chính, công ty bảo hiểm và doanh nghiệp.
#5. Cố vấn Summit Rock
Summit Rock Advisors ở thành phố New York là một ví dụ điển hình về văn phòng gia đình độc quyền. Nó có ít hơn 50 khách hàng và tất cả họ đều có giá trị ròng cao. Tờ quảng cáo Form ADV của công ty nói rằng “quy mô khách hàng trung bình tại Summit Rock là khoảng 475 triệu đô la”, điều này chứng minh điều này. Tóm lại, Cố vấn của Summit Rock sẽ chỉ chấp nhận những khách hàng có ít nhất 100 triệu đô la tài sản có thể đầu tư.
#6. Sự giàu có chiến lược của Buckingham
Buckingham Strategy Wealth là một công ty tư vấn tài chính có trụ sở tại St. Louis tập trung chủ yếu vào các khách hàng cá nhân. Khoảng 10,000 khách hàng cá nhân của nó là sự kết hợp của những người có và không có giá trị ròng cao, với số lượng người sau đông hơn người trước một chút. Khách hàng của Buckingham bao gồm các chương trình lương hưu, tổ chức từ thiện và doanh nghiệp. Đối với khách hàng mới, công ty không có mức tài sản tối thiểu tiêu chuẩn, mà thay vào đó là khoản phí hàng năm tối thiểu 3,000 đô la.
Phí tư vấn tài chính ủy thác
Chỉ những người được ủy thác, chẳng hạn như các nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, mới được sử dụng làm cố vấn tài chính. Một số phương pháp tính phí tồn tại cho cố vấn tài chính. Một số tính phí cố định, thường từ 2,000 đến 7,500 đô la mỗi năm, trong khi những người khác tính phí theo phần trăm tài sản của khách hàng, thường từ 0.25% đến 1% mỗi năm.
Làm thế nào để tìm một cố vấn tài chính ủy thác
Tất cả các cố vấn đầu tư tại Hoa Kỳ đã đăng ký với Ủy ban Chứng khoán và Hối đoái (SEC) hoặc cơ quan quản lý chứng khoán của tiểu bang phải đóng vai trò là người được ủy thác. Mặt khác, các nhà môi giới, môi giới chứng khoán và đại lý bảo hiểm chỉ phải đáp ứng trách nhiệm phù hợp. Điều này có nghĩa là, mặc dù họ phải đưa ra các đề xuất phù hợp cho khách hàng của mình, nhưng họ không bắt buộc phải đặt lợi ích của khách hàng lên trên lợi ích của mình.
Có một số tài nguyên có sẵn để hỗ trợ bạn xác định xem cố vấn có phải là người được ủy thác hay không. Hiệp hội Cố vấn Tài chính Cá nhân Quốc gia (NAPFA) có một công cụ tìm kiếm trực tuyến để giúp bạn tìm các nhà hoạch định tài chính được cấp phép trong khu vực của bạn. Trong cấu trúc đó, mỗi cố vấn làm việc trên cơ sở chỉ trả phí và thề sẽ hành động với tư cách ủy thác. Một công cụ tìm kiếm cố vấn cũng có sẵn từ Hội đồng Lập kế hoạch Tài chính được Chứng nhận.
Tuy nhiên, quá trình sàng lọc không nên kết thúc ở đó. Khi bạn đã xác định được các cố vấn phù hợp, đây là một số câu hỏi bạn nên hỏi để đảm bảo rằng họ đáp ứng nhu cầu của bạn và không có xung đột lợi ích:
- Làm thế nào để bạn kiếm sống?
- Bạn có bất kỳ giấy chứng nhận hoặc giấy phép?
- Bạn cung cấp những loại dịch vụ nào? Khách hàng tiêu biểu của bạn là ai?
- Bạn giao tiếp với khách hàng thường xuyên như thế nào?
- Có văn bản đảm bảo nghĩa vụ ủy thác của bạn không?
Bạn cũng sẽ nhận được một bản sao của Mẫu ADV và Mẫu CRS, mà các cố vấn tài chính phải nộp cho SEC. Điều này sẽ cung cấp thông tin chi tiết về hoạt động kinh doanh của cố vấn, cấu trúc bồi thường, trình độ học vấn, xung đột lợi ích tiềm ẩn và quá khứ kỷ luật. Công cụ Tiết lộ Công khai Cố vấn Đầu tư (IAPD) của SEC cũng giúp thông tin này có thể truy cập trực tuyến. Bạn cũng có thể yêu cầu đánh giá hiệu suất và danh sách khách hàng tham khảo để liên hệ.
Tại sao cần thiết phải làm việc với một cố vấn tài chính ủy thác
Bạn có thể yên tâm hơn bằng cách làm việc với một cố vấn tài chính ủy thác. Khi bạn làm việc với một cố vấn tài chính ủy thác, bạn có thể tin tưởng rằng người quản lý tiền của bạn luôn hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn. Trung bình, các cố vấn tài chính ủy thác có ít xung đột lợi ích hơn. Tuy nhiên, theo yêu cầu của pháp luật, họ phải báo cáo bất kỳ xung đột lợi ích tiềm ẩn nào.
Các chuyên gia tài chính được trả tiền hoa hồng có thể có nhiều khả năng quảng bá sản phẩm của họ hơn, ngay cả khi có sẵn những sản phẩm rẻ hơn. Người được ủy thác có nghĩa vụ thương lượng các điều khoản và tỷ lệ khả thi tốt nhất cho khách hàng của họ. Do đó, làm việc với người được ủy thác sẽ tăng cơ hội nhận được sản phẩm hoặc đề xuất phù hợp với bạn.
Phần lớn, các chuyên gia tài chính chịu trách nhiệm ủy thác minh bạch hơn. Người được ủy thác phải nói với khách hàng về quyết định của họ và cung cấp cho họ tất cả dữ kiện và thông tin họ cần. Điều này giúp bạn dễ dàng hơn trong việc đảm bảo rằng bạn hiểu các quyết định ảnh hưởng đến tài sản và tình hình tài chính trong tương lai của mình.
Mặc dù không phải tất cả những người không được ủy thác đều là những tác nhân tiêu cực, nhưng làm việc với một người được ủy thác giúp bạn dễ dàng đảm bảo rằng bạn đang làm việc với người quan tâm đến lợi ích tốt nhất của bạn. Ngoài ra, nếu bạn làm việc với người không có nghĩa vụ ủy thác đối với bạn, bạn sẽ có ít lựa chọn pháp lý hơn nếu bạn phát hiện ra rằng lợi ích của mình không được đáp ứng.
Có phải tất cả các cố vấn tài chính đều có nghĩa vụ ủy thác?
Một chuyên gia vốn không cam kết thực hiện nghĩa vụ ủy thác chỉ vì họ quản lý tiền của khách hàng. Một số cố vấn tài chính làm việc cho các công ty môi giới và chỉ được yêu cầu đáp ứng ngưỡng phù hợp; họ không bắt buộc phải hành động chỉ vì lợi ích tốt nhất của khách hàng.
Bạn nên thuê cố vấn đầu tư đã đăng ký (RIA) hoặc cố vấn tài chính làm việc cho một công ty đã đăng ký với SEC. Giấy chứng nhận của cố vấn là một dấu hiệu khác cho thấy họ bị ràng buộc bởi trách nhiệm ủy thác. Nhiều người sẽ có một Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP), nhưng bạn phải luôn xác nhận rằng công ty đó là cố vấn đã đăng ký trước khi giao dịch với họ.
Là một ủy thác tốt hơn một cố vấn tài chính?
Đúng. Cố vấn tài chính được ủy thác đưa ra các quyết định đầu tư có lợi nhất cho bạn, trong khi cố vấn tài chính không được ủy thác có thể cung cấp hàng hóa mà họ nhận được hoa hồng hoặc hình thức thanh toán khác.
Cố vấn ủy thác có đáng không?
Có, cố vấn tài chính có xứng đáng với số tiền của bạn hay không được quyết định bởi hoàn cảnh của bạn và cố vấn tài chính mà bạn chọn làm việc cùng.
Làm cách nào để biết cố vấn tài chính có phải là người được ủy thác hay không?
Hỏi và sau đó xác minh tình trạng của họ là cách tiếp cận đơn giản nhất để xác định xem cố vấn tiềm năng có phải là cố vấn tài chính ủy thác hay không. Sử dụng cơ sở dữ liệu BrokerCheck của FINRA để xác nhận xem chúng có được đăng ký với SEC hay không.
Làm thế nào để ủy thác được trả tiền?
Để quản lý danh mục đầu tư của khách hàng, cố vấn ủy thác có thể tính phí cố định, hoa hồng hoặc tỷ lệ phần trăm tài sản của danh mục đầu tư được quản lý (AUM). Trong nhiều ngành công nghiệp khác nhau, có các kết nối ủy thác.
Bạn cần bao nhiêu tiền để đầu tư với một ủy thác?
Một số cố vấn có ngưỡng tài sản tối thiểu. Đây có thể là một khoản tiền nhỏ, chẳng hạn như 25,000 đô la, nhưng cũng có thể là 500,000 đô la, 1 triệu đô la hoặc nhiều hơn nữa.
Kết luận
Các cố vấn đầu tư đã đăng ký bị ràng buộc về mặt pháp lý để hành động vì lợi ích cao nhất của khách hàng của họ, nhưng các đại lý môi giới và các loại nhà quản lý tiền khác thì không. Người được ủy thác bao gồm một số chuyên gia tài chính, chẳng hạn như các nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận. Nếu cố vấn tài chính của bạn không bị ràng buộc bởi nghĩa vụ ủy thác đối với bạn, họ có thể đề xuất các khoản đầu tư hoặc sản phẩm trả cho họ hoa hồng cao hơn so với những sản phẩm phù hợp nhất với bạn, điều này có thể khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn.
Bài viết liên quan
- CÁC NHÀ TƯ VẤN TÀI CHÍNH KIẾM TIỀN NHƯ THẾ NÀO? Một Cố Vấn Tài Chính Làm Gì Để Kiếm Tiền?
- Định nghĩa Đối tác Chung: Thuế, Trách nhiệm pháp lý & Thỏa thuận
- VI PHẠM TRÁCH NHIỆM ĐƯỢC ủy thác: Định nghĩa, Ví dụ và Thời hiệu
- NHÀ LẬP KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH: Làm thế nào để trở thành một Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận
- NHIỆM VỤ ủy thác: Ý nghĩa, Tầm quan trọng và Ví dụ
dự án
