Nhiều cá nhân có thể có ít hoặc không quan tâm đến các chủ đề liên quan đến sở thích của họ. Kết quả là, họ cảm thấy lo lắng khi bắt đầu hoặc sắp bắt đầu một cuộc thảo luận liên quan đến các cụm từ tài chính và các từ ngữ sáo rỗng. Tuy nhiên, nếu bạn điều hành một công ty cho vay tín dụng, việc biết cách xác định lãi suất và cách chúng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của bạn là rất quan trọng. Do đó, có hai loại lãi suất: lãi suất danh nghĩa và lãi suất hiệu dụng hàng năm. Mặc dù thời gian tính lãi kép không được tính đến trong lãi suất danh nghĩa, nhưng EAR, mặt khác, xem xét thời gian tính lãi kép và do đó cung cấp sự trình bày thực tế hơn về các khoản thanh toán lãi suất. Trong bài đăng này, chúng tôi sẽ trình bày về cách bạn tính toán, cách tính EAR, công thức và tài khoản nào có Lãi suất Hiệu quả Hàng năm cao nhất.
Nếu bạn đang ở trong chiếc nồi trên, hãy bớt lo lắng vì phần này được thiết kế đặc biệt dành cho Bạn. Chúc bạn đọc vui vẻ…
Lãi suất hàng năm hiệu quả là gì?
Lãi suất hiệu dụng hàng năm, cùng kỳ hạn với lãi suất tương đương hàng năm, lãi suất thực tế và lãi suất thực tế, là lợi tức thực tế của tài khoản tiết kiệm hoặc bất kỳ khoản đầu tư trả lãi nào khác khi tính đến hiệu ứng kép theo thời gian. . Đó là lãi suất hàng năm mà nhà đầu tư có thể nhận được hoặc trả sau khi ghép lãi.
Khi bạn tạo ra hoặc kiếm được lãi từ một khoản đầu tư hoặc có thể bạn trả một khoản cho một khoản vay do kết quả của lãi kép theo thời gian, khoản lãi đó là lãi suất Hiệu quả hàng năm của bạn. Nói chung, EAR luôn cao hơn lãi suất danh nghĩa hoặc APR. Tương tự như vậy, bạn có thể sử dụng nó để so sánh các sản phẩm tài chính khác nhau với các kỳ tính lãi kép khác nhau; hàng tuần, hàng tháng, hàng năm, v.v.
Tuy nhiên, khi số kỳ hạn gộp tăng lên, lãi suất thực tế sẽ tăng theo thời gian.
Hiểu lãi suất hàng năm hiệu quả
Lãi suất hiệu dụng hàng năm là lãi suất thực tế tương quan với một khoản đầu tư hoặc khoản vay. Trong khi đó, đặc điểm cơ bản nhất của lãi suất hàng năm hiệu quả là nó giải thích cho thực tế là nhiều kỳ tính lãi kép thường xuyên dẫn đến lợi nhuận trung bình hàng năm lớn hơn. Đó là công thức bạn sử dụng để tìm ra số tiền bạn kiếm được từ khoản tín dụng mà bạn cung cấp cho khách hàng của mình. Hoặc số tiền bạn nợ các chủ nợ của bạn trong điều kiện thực tế.
Thông thường, không nghi ngờ gì nữa, tỷ suất sinh lợi danh nghĩa và hiệu quả thường khác nhau. Tuy nhiên, điều này là do việc tính lãi (gộp) hoàn toàn dựa trên hàng tháng, hai tháng, nửa năm hoặc hàng năm.
Giả sử bạn có hai khoản vay, mỗi khoản có lãi suất đã nêu là 10%, một khoản lãi kép hàng năm và khoản vay lãi kép hai lần một năm. Ngay cả khi cả hai đều có lãi suất đã nêu là 10%, khoản vay tích lũy hai lần hàng năm sẽ có lãi suất hàng năm cao hơn ồ ạt.
Tuy nhiên, người đi vay có thể định giá thấp hơn phí thế chấp nếu họ không biết lãi suất hiệu quả hàng năm. Các nhà đầu tư trong nhiệm vụ của họ yêu cầu nó để dự đoán tỷ suất lợi nhuận thực tế mà bạn đang mong đợi khi đầu tư; một quỹ trái phiếu chẳng hạn.
Máy tính lãi suất hàng năm hiệu quả
Nói chung, lãi suất hiệu dụng hàng năm, hoặc máy tính EAR, là một công cụ hữu ích để tính toán lãi suất hàng năm hiệu quả của khoản đầu tư hoặc khoản vay của nhà đầu tư.
Công cụ Tính Lãi suất Hàng năm Hiệu quả hoạt động như thế nào?
Để sử dụng máy tính EAR, bạn cần thiết lập và lưu ý các biến dưới đây. Khi bạn thiết lập các tham số này và áp dụng chúng bằng cách sử dụng công cụ tính lãi suất hàng năm hiệu quả, kết quả sẽ xuất hiện ngay lập tức.
- Lãi suất hàng năm: lãi suất danh nghĩa trong một năm.
- Lãi suất định kỳ: Lãi suất định kỳ là lãi suất mà người cho vay tính hoặc người đi vay trả mỗi kỳ. Thuật ngữ máy tính "lãi suất hiệu quả hàng năm" đề cập đến tần suất của lãi kép, giống như thời gian thanh toán.
- Tần số tổng hợp: số lần trong một năm diễn ra lãi kép.
- TAI là hình thức ngắn gọn của Tỷ lệ Hiệu quả Hàng năm Hiệu quả.
- Hạn
- Số dư ban đầu hoặc số dư thực tế
Tài khoản nào có EAR cao nhất?
A. Tài khoản 1. Một tài khoản trả lãi suất danh nghĩa 8% với lãi kép hàng tháng.
B. Tài khoản 2. Một tài khoản trả lãi suất danh nghĩa 8% với lãi kép hàng năm.
C. Tài khoản 3. Một tài khoản trả lãi suất danh nghĩa 7 phần trăm với lãi kép hàng ngày (365 ngày).
D. Tài khoản 4. Một tài khoản có lãi suất danh nghĩa 7% trả bằng lãi kép hàng tháng.
E. Tài khoản 5. Một tài khoản trả lãi suất danh nghĩa 8% với lãi kép hàng ngày (365 ngày).
Cách tính lãi suất hàng năm hiệu quả
Thực hiện theo các quy trình sau để tính lãi suất hiệu dụng hàng năm bằng công thức EAR:
# 1. Tìm hiểu lãi suất cụ thể là bao nhiêu
Lãi suất cụ thể, hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm hoặc tỷ lệ danh nghĩa, xuất hiện trong tiêu đề của thỏa thuận tiền gửi hoặc khoản vay. Hãy lấy lãi suất hàng năm là 36 phần trăm và lãi suất hàng tháng, làm một nghiên cứu điển hình.
# 2. Xác định sẽ có bao nhiêu chu kỳ kết hợp
Nói chung, lãi kép diễn ra hàng tháng hoặc hàng quý. Nó có thể là trong khoảng thời gian 12 tháng (365 ngày trong một năm) hoặc 4 tháng đối với lãi kép hàng quý (khoảng 4 quý trong một năm).
# 3. Áp dụng và sử dụng lãi suất hàng năm hiệu quả theo công thức
Về cơ bản, công thức lãi suất hàng năm hiệu quả: EAR = (1+ i / n) n - 1
- n = Giai đoạn tổng hợp
- I = Lãi suất được nêu rõ hoặc được chỉ định
Về cơ bản, có hai yếu tố trong phương trình mà chúng ta có thể sử dụng để tính lãi suất hiệu quả hàng năm bằng cách sử dụng máy tính EAR:
n: số kỳ tính lãi kép
I: lãi suất được chỉ định (APR)
Trước khi bạn truy cập và tính toán lãi suất hàng năm hiệu quả và thời gian cộng gộp, đây là cách phương trình có thể trông như sau:
EAR = (1 + i / n)n - 1
Để tính lãi suất hàng năm hiệu quả cho thẻ tín dụng
Bạn có thể quan sát APR và EAR của mình thay đổi như thế nào khi nhìn qua lăng kính của số dư thẻ tín dụng. Để tính lãi suất hàng năm hiệu quả của thẻ tín dụng với lãi suất hàng năm là 36% và lãi suất được tính hàng tháng:
Lãi suất quy định: 36%
Số kỳ tính lãi kép: 12
Do đó, EAR = (1 + 0.36 / 12) ^ 12 - 1 = 0.4257 hoặc 42.57%.
Để tính lãi suất đầu tư hiệu quả hàng năm
Xem xét EAR đề cập đến số tiền mà một nhà đầu tư nhận được khi đầu tư, tuy nhiên, điều này cũng hoạt động theo cùng một cách. Ví dụ, hãy xem xét hai tùy chọn sau:
Một nhà đầu tư nhận được hàng tháng lãi kép 10% cho Khoản đầu tư A trong khi Khoản đầu tư B trả lãi kép 10.1% nửa năm. Lựa chọn nào trong hai lựa chọn này sẽ là món hời lớn hơn?
Về cơ bản, lãi suất quy định cho cả hai trường hợp là lãi suất danh nghĩa. Do đó, chúng tôi tính được lãi suất thực tế hàng năm bằng cách nhân lãi suất danh nghĩa với số kỳ tính lãi kép mà sản phẩm tài chính sẽ trải qua trong một khoảng thời gian nhất định. Trong minh họa này, chúng tôi quyết định sử dụng thuật ngữ “một năm”. Với ý nghĩ đó, bây giờ chúng ta có thể đi đến công thức sau để tính toán và tìm ra lãi suất hiệu quả hàng năm:
EAR = (1 + (i / n)) ^ n - 1
- Đầu tư A, kết quả sẽ là: 10.47% = (1 + (10% / 12)) ^ 12 - 1
- Trong khi đối với khoản đầu tư B, nó sẽ xuất hiện: 10.36% = (1 + (10.1% / 2)) ^ 2 - 1
Mặc dù từ các tính toán trên, khoản đầu tư B có lãi suất danh nghĩa đã nêu cao hơn, nhưng lãi suất thực tế hàng năm của nó thấp hơn so với khoản đầu tư A. Tuy nhiên, điều này là do khoản đầu tư B ít thường xuyên hơn trong năm. Trong trường hợp mà một nhà đầu tư đầu tư 5 triệu đô la vào một trong những dự án liên doanh này, thì một nhà đầu tư như vậy sẽ mất hơn 5,800 đô la mỗi năm nếu họ chọn sai.
Sự khác biệt giữa APR và EAR
APR, hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm, bao gồm các khía cạnh khác nhau và tập trung ngoài lãi suất đơn thuần bằng cách tiết lộ toàn bộ chi phí vay tiền. Ví dụ: khi bạn đầu tư vào bất động sản, APR bao gồm cả phí bạn phải trả để được vay và lãi suất bạn sẽ trả. Tuy nhiên, APR không tính đến lãi kép.
Mặt khác, lãi suất hiệu dụng hàng năm có tính đến hậu quả của việc gộp lãi.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm
Mặc dù có nhiều ý nghĩa đối với APR, chúng tôi sẽ sử dụng thuật ngữ này để chỉ lãi suất danh nghĩa. Nói một cách đơn giản, đây là lãi suất hàng năm nhân với số kỳ thanh toán trong năm. Nếu thẻ tín dụng có lãi suất 1% mỗi tháng, nhân nó với 12 sẽ cung cấp tỷ lệ phần trăm danh nghĩa hàng năm là 12%.
Đạo luật Sự thật trong Cho vay quy định cách tính APR ở Hoa Kỳ. APR bao gồm bất kỳ khoản phí nào được tích hợp vào dư nợ gốc của khoản vay theo các tiêu chí này.
Lãi suất hàng năm hiệu quả
APR hiệu quả có xu hướng xem xét lãi kép và rất quan trọng để phân tích các khoản vay có lãi kép một cách thường xuyên, chẳng hạn như hàng ngày và hàng tháng. Trong khi APR danh nghĩa cho thẻ tín dụng có lãi suất 1% mỗi tháng là 12%, như trong phần giải thích về APR. Tuy nhiên, tiền lãi hoặc tiền hoàn lại đó sẽ chuyển vào số dư của bạn hàng tháng. Như vậy, sẽ có một khoản phí lãi suất đối với bất kỳ khoản lãi suất chưa thanh toán nào nhưng đó là vào tháng tiếp theo. Trên thực tế, hầu hết các thẻ tín dụng đều tính lãi hàng ngày.
Tỷ lệ Hiệu quả Hàng năm quan trọng như thế nào đối với Doanh nghiệp?
Nói chung, lãi suất hiệu dụng hàng năm là một công cụ hữu ích để xác định chi phí lãi vay và phân tích lợi tức đầu tư thực tế. Do đó, người đi vay phải có nhận thức thấu đáo về chi phí nợ và nó ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động tài chính và sự ổn định của công ty họ.
Tuy nhiên, chi phí lãi vay cao hơn làm giảm tỷ lệ thanh toán của công ty, điều này có thể hạn chế khả năng trả nợ trong tương lai của công ty. Hơn nữa, việc trả lãi vay tăng sẽ làm giảm lợi nhuận ròng và tính bền vững của công ty.
Mặt khác, các nhà đầu tư sẽ có lợi và được hưởng lợi nếu chi phí hiệu quả lớn hơn lãi suất danh nghĩa của nhà phát hành. Họ cũng sử dụng tỷ lệ này để phân tích và so sánh các danh mục đầu tư khác nhau trong các giai đoạn lãi kép khác nhau. Tuy nhiên, điều này giúp ích rất nhiều trong quá trình đưa ra quyết định sáng suốt và hoặc lựa chọn.
Kết luận
Lãi suất hiệu dụng hàng năm là một số liệu quan trọng để xác định lợi tức thực sự của một khoản đầu tư hoặc lãi suất thực của một khoản vay.
Tuy nhiên, do ảnh hưởng của lãi suất kép, lãi suất danh nghĩa niêm yết và lãi suất thực tế có thể khác nhau đáng kể. Tuy nhiên, lãi suất hiệu quả rất quan trọng khi chọn khoản vay tốt nhất hoặc quyết định khoản đầu tư nào mang lại lợi nhuận tốt nhất.
Ngoài ra, EAR luôn cao hơn lãi suất hàng năm được chỉ định khi tính lãi kép.
Câu Hỏi Thường Gặp
Tại sao lãi suất hiệu quả hàng năm lại quan trọng?
chuyển đổi lãi suất danh nghĩa hàng năm sang lãi suất hàng năm hiệu quả (EAR) là một cách tuyệt vời để đánh giá giá trị hiệu quả của các khoản vay hoặc tỷ suất sinh lợi khác nhau của các loại đầu tư khi cộng gộp chênh lệch.
Tại sao không phải là lãi suất hiệu quả hàng năm được sử dụng bởi các ngân hàng?
Lãi suất báo cáo được sử dụng thay cho lãi suất thực tế hàng năm khi các ngân hàng tính lãi. Điều này được thực hiện để tạo ấn tượng rằng người tiêu dùng đang trả một mức lãi suất giảm.
Lãi suất kép hoạt động như thế nào?
Đối với một khoản vay hoặc tiền gửi, lãi kép được tính trên số tiền gốc ban đầu cộng với tất cả các khoản lãi tích lũy từ các kỳ trước. Khi tính lãi kép, số lượng kỳ hạn gộp có ảnh hưởng lớn.
Định nghĩa của lãi suất danh nghĩa là gì?
Lãi suất danh nghĩa không bao gồm bất kỳ khoản phí hoặc lãi kép nào. Tỷ lệ này thường được trích dẫn bởi các tổ chức tài chính.
Bài viết liên quan
- PERCENTAGE HÀNG NĂM: Định nghĩa, Công thức & Máy tính
- HIỆU QUẢ HÀNG NĂM: Định nghĩa, Cách Tìm Công thức & Máy tính EAY
- THU NHẬP HÀNG NĂM: Định nghĩa và Tính toán Tổng, Thu nhập ròng & Tổng thu nhập hàng năm
- Phần trăm lợi nhuận hàng năm là gì: Định nghĩa, Cách tính và Cách hoạt động
- Quản lý phạm vi dự án: Định nghĩa & ví dụ về kế hoạch quản lý phạm vi
