Theo các chuyên gia trong ngành, môi trường kinh tế và những thách thức mà ngành phải đối mặt với các tổ chức tài chính cộng đồng có nghĩa là việc quản lý rủi ro và thúc đẩy tăng trưởng là rất quan trọng đối với các ngân hàng và hiệp hội tín dụng. Do đó, quản lý rủi ro tín dụng là rất quan trọng, và các nhà phân tích tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với sự thành công của các chức năng rủi ro tín dụng của các tổ chức tài chính của họ. Vì vậy, hãy đọc để tìm hiểu thêm về mô tả công việc của nhà phân tích tín dụng, mức lương, trình độ chuyên môn và đặc điểm của họ.
Phân tích tín dụng là gì?
Phân tích tín dụng là một lĩnh vực chuyên biệt xoay quanh việc phân tích rủi ro tài chính của một công ty. Quy trình này đòi hỏi phải tiến hành nghiên cứu cơ bản về khách hàng bán lẻ hoặc khách hàng thương mại để đánh giá rủi ro mà các doanh nghiệp tham gia tài trợ vốn vay có thể gặp phải. Nói cách khác, một nhà tài chính phải tiến hành thẩm định tín dụng của người đi vay.
Các thành phần phân tích tín dụng bổ sung
Ngoài phân tích trực tiếp về hoạt động của công ty, các thành phần quan trọng khác trong phân tích tín dụng là:
- Tạo các mô hình toán học và thống kê có liên quan trực tiếp đến rủi ro được đo lường.
- Theo dõi những thay đổi của môi trường kinh tế dự kiến.
- Kiểm tra các mô hình thị trường thường xuyên.
- Theo dõi luật pháp và chính sách của chính phủ.
Chuyên viên phân tích tín dụng là ai?
Chuyên viên phân tích tín dụng chịu trách nhiệm về nhiều nhiệm vụ khác nhau, bao gồm tư vấn về rủi ro tín dụng liên quan đến các chương trình cho vay quy mô lớn. Một ngân hàng, ví dụ, sẽ thuê một nhà phân tích tín dụng để hỗ trợ đánh giá các công ty và cá nhân khác nhau mà họ có thể cho vay và do đó tạo ra lợi tức từ tài sản tiền mặt của họ.
Thông tin của nhà phân tích tín dụng
Vì vậy, sau đây chỉ là một số ví dụ về các tài liệu mà từ đó họ có được thông tin:
- Kết quả hàng năm
- Báo cáo kế toán
- Báo cáo lãi và lỗ
- Tài khoản quản lý
- Báo cáo về bổ sung dữ liệu ngành
Tổng quan về Mô tả công việc của Chuyên viên phân tích tín dụng
Dựa trên danh sách công việc thực tế từ các công ty cho vay như HSBC, JPMorgan Chase và Wells Fargo, sau đây là các ví dụ về trình độ và mô tả công việc của một nhân viên phân tích tín dụng.
Mô tả công việc cho Chuyên viên phân tích tín dụng - Các trách nhiệm chính
- Tiến hành xem xét chuyên sâu báo cáo tài chính và đánh giá yêu cầu tín dụng, bao gồm các yêu cầu mới, yêu cầu cập nhật, tái cấp vốn và thẩm định hàng năm.
- Đưa ra các khuyến nghị dựa trên phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng.
- Đưa ra đánh giá, kết luận và khuyến nghị cho người giám sát, tập trung vào các phát hiện bao gồm khả năng trả nợ của người đi vay.
- Duy trì sự quen thuộc với các chính sách cho vay của công ty.
- Đối chiếu các tệp tín dụng và tìm kiếm sự mâu thuẫn và khác biệt.
- Tạo bảng tính và mẫu để hỗ trợ việc nghiên cứu các ứng dụng tín dụng mới và hiện có.
Mô tả công việc cho Chuyên viên phân tích tín dụng - Kỹ năng, kiến thức và kinh nghiệm có liên quan
- Bằng cử nhân về ngân hàng, kế toán hoặc một lĩnh vực liên quan
- Cần có kinh nghiệm định lượng vững chắc (từ hai đến năm năm).
- Sử dụng thành thạo Microsoft Office và sử dụng thiết bị thông thường
- Khả năng quản lý lịch trình dự án chồng chéo một cách hiệu quả trong môi trường làm việc áp lực cao với các mức độ giám sát khác nhau
- Chú ý mạnh mẽ đến chi tiết và khả năng phát hiện sự bất thường của dữ liệu
- Kiến thức tuyệt vời về tài chính báo cáo, tỷ lệvà các khái niệm
Mô tả công việc của nhà phân tích tín dụng - Bằng cấp điển hình
Bằng cấp điển hình của một nhà phân tích tín dụng bao gồm bằng cử nhân và có kiến thức nền tảng về tài chính, kế toán hoặc một lĩnh vực liên quan khác. Họ phải có nền tảng tài chính vững chắc để hiểu phân tích tỷ số, phân tích báo cáo tài chính, đánh giá rủi ro và kinh tế học. Kiến thức làm việc về các nguyên tắc kế toán và kỹ thuật tài chính cũng có lợi.
Không giống như kế toán và tài chính, nơi có các chứng chỉ cụ thể - chẳng hạn như CPA - cho lĩnh vực này, không có bằng cấp cụ thể cho một nhà phân tích tín dụng. Tuy nhiên, một số ngân hàng hoặc tổ chức có thể thích ứng viên có bằng Thạc sĩ kỹ thuật tài chính (MBA) bằng cấp hoặc các chỉ định thực tế như chương trình Ngân hàng Thương mại & CBCA, bao gồm các chủ đề phân tích tín dụng như tỷ lệ bao phủ lãi suất và phát triển và phân tích lịch trình nợ.
Mô tả công việc của nhà phân tích tín dụng này cũng dựa trên các vai trò được mô tả bởi HSBC, JPMorgan Chase và Wells Fargo.
Lương nhân viên phân tích tín dụng
Theo Cục Thống kê Lao động (BLS), các vị trí mở trong ngành hoạt động tài chính và kinh doanh, bao gồm cả công việc phân tích tín dụng, dự kiến sẽ tăng 5% trong giai đoạn 2019-2029, nhanh hơn mức trung bình của quốc gia. Phần lớn trong số họ làm việc cho các ngân hàng, cơ quan xếp hạng tín dụng, công ty đầu tư và doanh nghiệp. Mức lương của nhân viên phân tích tín dụng thay đổi tùy theo các trình độ khác nhau của họ.
Theo dữ liệu của BLS, mức lương trung bình hàng năm trên toàn quốc cho các nhà phân tích tín dụng vào tháng 2019 năm 84,930 là 75 đô la. Vì vậy, những người ở phân vị thứ 101,860 kiếm được 90 đô la và những người ở phân vị thứ 145,840 kiếm được 8,130 đô la. Với 2019 nhà phân tích tín dụng làm việc vào năm 2019, California dẫn đầu gói. Vào tháng 123,470 năm XNUMX, bang trả lương cao nhất cho các nhà phân tích tín dụng là New York. Nhà phân tích tín dụng kiếm được mức lương trung bình trung bình là XNUMX đô la ở New York.
Những đặc điểm chung của một nhà phân tích tín dụng
Các nhà phân tích hữu ích nhất đối với ngân hàng hoặc tín dụng nghiệp đoàn có bốn đặc điểm chính để phân biệt họ - cả về tính hữu ích của họ đối với ngân hàng và đối với sự nghiệp của chính họ. Bốn đặc điểm này như sau:
- Tò mò
- Hướng nội
- Quan điểm
- Trí tuệ xã hội và cảm xúc
# 1. Sự tò mò
Một nhà phân tích tín dụng giỏi sẽ quan tâm đến những con số tạo nên đơn xin vay mà anh ta hoặc cô ta đang phân tích. Họ muốn “đi sau những con số”. Thay vì hiểu đơn giản rằng doanh thu của một công ty tăng lên, một nhà phân tích tín dụng giỏi có thể giải thích tại sao doanh thu lại tăng hoặc giảm. Vì vậy, họ quan tâm đến công ty và điều gì khiến nó trở nên nổi tiếng.
# 2. Luật xa gần
Một nhà phân tích tín dụng giỏi cũng phải có quan điểm khi tiến hành công việc. Bạn muốn biết nhân viên cho vay và những gì họ đang cố gắng thực hiện với giao dịch. Bạn nên sẵn lòng hỗ trợ nhân viên cho vay theo thời gian, nhưng bạn cũng nên hiểu vai trò của mình như một nhà phân tích. Ví dụ: nếu bạn là một nhà phân tích đi cùng với một nhân viên cho vay và đi ăn trưa với một khách hàng doanh nghiệp, hãy nhớ rằng bạn là cơ chế kiểm soát tổ chức tài chính. Đừng mải mê với hợp đồng đến mức hy sinh sự tự do của mình.
# 3. Tự suy ngẫm
Một nhà phân tích tín dụng giỏi cũng có thể hiểu có những lĩnh vực nhất định mà anh ta hoặc cô ta có thể phát triển. Ví dụ, nhà phân tích có thể thừa nhận rằng anh ta hoặc cô ta không chắc chắn về một số khía cạnh của tình hình dòng tiền của một khoản tín dụng và có thể quyết định liên hệ với nhân viên cho vay để làm rõ. Ngoài ra, nhà phân tích có thể thỉnh thoảng tìm kiếm ý kiến đóng góp hoặc hướng dẫn từ nhà phân tích cấp cao. Do đó, bạn nên tiếp tục mở rộng kiến thức chuyên môn của mình và tự tin yêu cầu trợ giúp ở những nơi mà nhà phân tích có thể học hỏi thêm.
Cuối cùng, một nhà phân tích tín dụng giỏi phải thông minh về mặt cảm xúc. Điều này đảm bảo nhà phân tích hiểu được cách thiết lập mối quan hệ trong khi vẫn có thể có những cuộc thảo luận khó khăn với những cá nhân đó. Nếu tín dụng phải được chuyển từ tiêu chuẩn sang không đạt tiêu chuẩn, thì tín dụng đó nên được chuyển sang không đạt tiêu chuẩn, nhưng một nhà phân tích tín dụng giỏi nên sẵn sàng truyền đạt kiến thức cho nhân viên cho vay và trong một số trường hợp, có thể thỏa hiệp.
Vì vậy, bất kỳ nhà phân tích tín dụng cấp 1 nào cũng phải có khả năng phân phối tài chính khoản vay một cách hiệu quả. Do đó, một nhà phân tích giỏi là người tò mò, có quan điểm, nội tâm và có trí tuệ xúc cảm. Ngoài ra, những phẩm chất này của một nhà phân tích tín dụng giỏi có thể giúp một tổ chức tài chính thúc đẩy tăng trưởng và quản lý rủi ro trong một môi trường đang thay đổi nhanh chóng.
Xếp hạng của nhà phân tích tín dụng
Các nhà phân tích tín dụng cũng có thể đưa ra điểm tín dụng. Điểm tín dụng cá nhân thường được tạo ra bởi các quy trình thuật toán dựa trên lịch sử thanh toán tín dụng, thói quen chi tiêu và các lần phá sản trước đó của một người. Điểm tín dụng là một số có ba chữ số nằm trong khoảng từ 200 đến 850. Điểm Fair Isaac hoặc FICO là hình thức phổ biến nhất của điểm tín dụng cá nhân.
Các nhà phân tích tín dụng cấp các loại thư cho các tổ chức phát hành nợ và các công cụ của họ (chẳng hạn như trái phiếu) dựa trên các loại thư như AAA - mức độ tín nhiệm cao nhất, tiếp theo là AA +, BBB, v.v. Nợ của một công ty được gọi là “rác”, hoặc dưới mức đầu tư, nếu nó nằm dưới một mức xếp hạng nhất định. Vì vậy, để bù đắp cho rủi ro tín dụng tăng lên, những trái phiếu rác này thường có lợi suất cao hơn. Trái phiếu do các chính phủ có chủ quyền phát hành cũng có thể bao gồm xếp hạng tín dụng. Các nhà phân tích tín dụng trái phiếu thường được tuyển dụng bởi các công ty xếp hạng tín dụng như Moody's hoặc Standard & Poor's (S&P).
Các tổ chức xếp hạng như AM Các công ty bảo hiểm xếp hạng tốt nhất dựa trên rủi ro tín dụng và sự ổn định tài chính của họ.
Các lựa chọn nghề nghiệp của nhà phân tích tín dụng
Các nhà phân tích tín dụng có khả năng làm việc trong nhiều ngành nghề tài chính do bề dày kinh nghiệm và đào tạo giáo dục của họ. Họ phải là những người ra quyết định giỏi với kiến thức sâu rộng về ngành tài chính, khiến họ trở thành những ứng viên lý tưởng để thăng tiến lên các vai trò như Tổng Giám Đốc. Họ có thể tìm việc làm trong các lĩnh vực sau:
- Trung gian tín dụng tiền gửi
- Phân tích tín dụng thương mại
- Trung gian tín dụng không cần đặt cọc
- Quản lý doanh nghiệp / công ty
- Thị trường và cơ quan quản lý tiền tệ
- Người cho thuê bất động sản
- Các hoạt động liên quan đến đầu tư tài chính
- Trung gian và môi giới chứng khoán và hợp đồng hàng hóa
- Bộ phận tín dụng của các doanh nghiệp và tập đoàn
- Đại lý bảo hiểm, môi giới và các doanh nghiệp khác có liên quan đến bảo hiểm
- Bộ phận tín dụng và cho vay của các nhà sản xuất / đại lý ô tô
- Bộ phận tín dụng trong các cửa hàng bán lẻ
Cân nhắc đặc biệt: Giảm thiểu rủi ro
Sau khi xem xét các yếu tố rủi ro, nhà phân tích có thể đề xuất một khoản vay kinh doanh hoặc tín dụng kinh doanh. Vì vậy, các yếu tố rủi ro môi trường bao gồm thay đổi kinh tế, biến động giá cổ phiếu, thay đổi chính sách và các yêu cầu pháp lý.
Ví dụ: nếu một khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc đáp ứng bảng lương, đây có thể là dấu hiệu cho thấy doanh số bán hàng giảm và có thể phá sản, điều này có thể ảnh hưởng đến tài sản, xếp hạng và uy tín của ngân hàng.
Hơn nữa, dữ liệu tài chính đánh giá mức độ rủi ro liên quan đến việc cấp tín dụng, cho phép ngân hàng quyết định có tiếp tục phê duyệt khoản vay hay không. Vì vậy, nếu ngân hàng cấp vốn, các nhà phân tích có thể theo dõi hoạt động của người đi vay và có thể yêu cầu chấm dứt hợp đồng cho vay nếu nó trở nên rủi ro. Do đó, việc xác định mức độ rủi ro trong khoản vay hoặc khoản đầu tư hỗ trợ các ngân hàng trong việc quản lý rủi ro và tạo doanh thu.
Ví dụ, một nhà phân tích tín dụng có thể đề xuất giải pháp cho một người đã chậm trễ trong việc thanh toán bằng thẻ tín dụng của họ. Nhà phân tích có thể khuyên người đó giảm hạn mức tín dụng, đóng tài khoản hoặc chuyển sang thẻ tín dụng mới với lãi suất thấp hơn.
Vai trò của một nhà phân tích tín dụng trong quản lý danh mục đầu tư là gì?
Một nhà phân tích tín dụng trong quản lý danh mục đầu tư chịu trách nhiệm đánh giá mức độ tin cậy của các khoản đầu tư tiềm năng cho một danh mục đầu tư. Họ sử dụng phân tích tài chính, xếp hạng tín dụng và nghiên cứu ngành để xác định rủi ro và tiềm năng hoàn vốn của từng khoản đầu tư.
Vai trò của một nhà phân tích tín dụng trong quản lý mối quan hệ là gì?
Một nhà phân tích tín dụng có thể tham gia vào việc quản lý mối quan hệ bằng cách xây dựng và duy trì mối quan hệ với khách hàng, bao gồm cả người vay và người cho vay. Họ có thể cung cấp phân tích tín dụng liên tục và hỗ trợ để giúp khách hàng đưa ra các quyết định tài chính sáng suốt.
Làm thế nào để một nhà phân tích tín dụng luôn cập nhật về sự phát triển của ngành?
Một nhà phân tích tín dụng luôn cập nhật những phát triển của ngành bằng cách thường xuyên đọc các ấn phẩm của ngành, tham dự các hội nghị và hội thảo cũng như tham gia vào các tổ chức chuyên nghiệp. Họ cũng có thể tham dự các buổi đào tạo và các khóa học giáo dục thường xuyên để cập nhật các kỹ năng và kiến thức của họ.
Vai trò của một nhà phân tích tín dụng trong phân tích đầu tư là gì?
Một nhà phân tích tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong phân tích đầu tư bằng cách đánh giá mức độ tin cậy của các khoản đầu tư tiềm năng. Họ sử dụng phân tích tài chính, xếp hạng tín dụng và nghiên cứu ngành để đánh giá rủi ro và tiềm năng hoàn vốn của từng khoản đầu tư, đồng thời đưa ra khuyến nghị cho khách hàng hoặc nhà quản lý danh mục đầu tư.
Vai trò của một nhà phân tích tín dụng trong báo cáo tài chính là gì?
Một nhà phân tích tín dụng có thể tham gia vào báo cáo tài chính bằng cách chuẩn bị các báo cáo về sức khỏe tài chính và uy tín tín dụng của công ty. Những báo cáo này có thể được người cho vay, nhà đầu tư và cơ quan quản lý sử dụng để đưa ra quyết định sáng suốt.
Làm thế nào để một nhà phân tích tín dụng thu thập thông tin tài chính?
Một nhà phân tích tín dụng thu thập thông tin tài chính bằng cách xem xét báo cáo tài chính, báo cáo ngành, bài báo và các nguồn thông tin khác. Họ cũng có thể thực hiện các cuộc phỏng vấn với quản lý công ty và các chuyên gia trong ngành để thu thập thêm thông tin và hiểu biết sâu sắc.
Những bài học rút ra quan trọng
Một nhà phân tích tín dụng cũng kiểm tra đầu tư hoặc con nợ để đánh giá rủi ro của họ đối với chủ nợ hoặc người cho vay. Vì vậy, họ thường được thuê bởi các ngân hàng thương mại và đầu tư, công ty thẻ tín dụng, cơ quan xếp hạng tín dụng và công ty đầu tư. Vì vậy, khi xem xét nền tảng tài chính của một khách hàng vay tiềm năng, các nhà phân tích tín dụng phân tích các báo cáo tài chính và sử dụng các tỷ số.
Ngoài ra, các nhà phân tích tín dụng phân bổ các loại thư cho các tổ chức phát hành nợ và các công cụ của họ, chẳng hạn như trái phiếu, dựa trên các loại thư như AAA, AA +, BBB hoặc rác dưới mức đầu tư.
Câu hỏi thường gặp về nhà phân tích tín dụng
Bạn Cần Kỹ Năng Nào Để Trở Thành Chuyên Viên Phân Tích Tín Dụng?
Một nhà phân tích tín dụng phải có các kỹ năng kế toán, chẳng hạn như khả năng tạo và phân tích báo cáo tài chính và sổ cái. Nhiều nhà phân tích tín dụng sẽ có kỹ năng phân tích rủi ro, toán học, thống kê, tính toán và phân tích định lượng. Các nhà phân tích tín dụng phải giỏi giải quyết vấn đề, chú ý đến từng chi tiết và có khả năng nghiên cứu và ghi lại những phát hiện của họ. Họ phải có thể hiểu và áp dụng các thuật ngữ được sử dụng trong tài chính, ngân hàng và kinh doanh.
Làm cách nào để trở thành nhà phân tích tín dụng?
Để trở thành một nhà phân tích tín dụng, bạn thường được yêu cầu phải có tối thiểu bằng cử nhân về tài chính, kế toán hoặc một lĩnh vực liên quan. Một nhà tuyển dụng tiềm năng có thể xem xét liệu bạn đã hoàn thành các khóa học về thống kê, kinh tế học, phân tích báo cáo tài chính và đánh giá rủi ro hay chưa. Họ cũng có thể yêu cầu một số kinh nghiệm thực tế trước đây về kế toán, ngân hàng hoặc tài chính.
Các chứng chỉ trong ngành cũng có thể giúp bạn tìm được công việc như một nhà phân tích tín dụng hoặc thăng tiến sự nghiệp của bạn trong lĩnh vực này. Các chứng chỉ phổ biến cho các nhà phân tích tín dụng bao gồm chứng nhận rủi ro tín dụng (CRC), liên kết kinh doanh tín dụng (CBA), đồng nghiệp kinh doanh tín dụng (CBF), chứng chỉ chuyên môn về tín dụng và điều hành tín dụng được chứng nhận (CCE). Một số nhà phân tích tín dụng có chứng chỉ chuyên gia phân tích tài chính (CFA) hoặc nhà phân tích rủi ro được chứng nhận (CRA).
Các nhà phân tích tín dụng có kiếm tiền tốt không?
Mức lương trung bình của nhà phân tích tín dụng ở Hoa Kỳ, tính đến năm 2019, là $ 55,000 hàng năm, và nó có thể khác nhau tùy thuộc vào ngành, công ty và tiểu bang nơi một người được tuyển dụng. Các nhà phân tích tín dụng với kinh nghiệm vài năm, chứng chỉ trong ngành và trình độ học vấn cao hơn sẽ kiếm được mức lương cao hơn so với các nhà phân tích cấp dưới.
Bạn cần bằng cấp gì để trở thành một nhà phân tích tín dụng?
Yêu cầu về giáo dục
Yêu cầu giáo dục tối thiểu cho vị trí của một nhà phân tích tín dụng thường là bằng cao đẳng hoặc bằng cử nhân trong lĩnh vực tài chính, kế toán hoặc một lĩnh vực liên quan.
- PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH: Ý nghĩa, Yêu cầu, Kỹ năng, Mức lương, (+ mẹo việc làm miễn phí)
- PHÂN TÍCH KỸ THUẬT: Mô tả công việc, mức lương và cơ hội việc làm
- Chuyên viên phân tích vốn chủ sở hữu: Tổng quan, Mức lương, Công việc và tất cả những gì bạn nên biết
- Lương Kế toán Thuế ở Mỹ (Đã cập nhật!)
- Nhà phân tích tài chính được chứng nhận: Định nghĩa, Yêu cầu, Phí, Mức lương (+ mẹo nhanh)
- CÔNG VIỆC TÀI CHÍNH: Công việc Tài chính Tốt nhất năm 2021 {cập nhật}
- Cán bộ tài chính: Hướng dẫn đầy đủ (+ Mẹo miễn phí)
