Có một vài lý do chính đáng để bạn sử dụng thẻ tín dụng để trả tiền thế chấp. Đối với một, bạn sẽ có cơ hội nhận được phần thưởng khi mua hàng của mình. Thanh toán thế chấp trực tuyến bằng thẻ tín dụng cũng dễ dàng và nhanh hơn đáng kể so với việc gửi séc đến công ty cho vay thế chấp của bạn. Một số người đang gặp khó khăn về tài chính có thể cân nhắc xem liệu họ có thể trả tiền thế chấp bằng thẻ tín dụng để tích điểm hay không, đặc biệt là những người sống ở Úc. Hãy đi sâu hơn một chút để hiểu rõ hơn về cách thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng.
Cách thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng
Phần lớn các ngân hàng và công ty cho vay không cho phép bạn trả tiền thế chấp bằng thẻ tín dụng. Họ đề nghị bạn thanh toán bằng séc hoặc thông qua hệ thống thanh toán hóa đơn tự động. “Có nhiều phương pháp xoay quanh [thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng], nhưng chúng không lý tưởng,” Michele Cagan, CPA và tác giả của “Nợ 101”, giải thích. “Bạn có thể nhận tạm ứng tiền mặt, nhưng chúng thường rất tốn kém. Bạn có thể mua lệnh chuyển tiền bằng thẻ tín dụng và sau đó gửi tiền vào tài khoản ngân hàng để trả tiền thuê nhà hoặc thế chấp, mặc dù điều này có thể dẫn đến phí ”.
Một tùy chọn khác là sử dụng nhà cung cấp dịch vụ thanh toán bên thứ ba, chẳng hạn như Plastiq. Điều này cho phép bạn thanh toán hóa đơn bằng thẻ tín dụng ngay cả khi chủ nợ của bạn không chấp nhận. Plastiq cho phép bạn thanh toán hóa đơn bằng thẻ tín dụng cộng với phí 2.85%, sau đó séc hoặc khoản thanh toán ACH sẽ được gửi đến người cho vay của bạn. Đó là một giải pháp thay thế phổ biến, nhưng bạn sẽ phải quyết định xem khoản phí có đáng giá hay không. Khoản thanh toán thế chấp 1,000 đô la sẽ khiến bạn mất thêm 28.50 đô la mỗi tháng nếu thanh toán theo cách này. Đó có thể là một cách tốt để vượt qua một tháng khó khăn. Nhưng nó không chắc là một chiến lược bền vững về mặt tài chính.
Ưu và nhược điểm của việc thanh toán khoản thế chấp của bạn bằng thẻ tín dụng
Một số thẻ tín dụng thưởng cho bạn các ưu đãi hoàn tiền hoặc hấp dẫn khi đăng ký nếu bạn chi tiêu một số tiền cụ thể vào thẻ trong vài tháng đầu tiên.
Theo Benét Wilson, nhà biên tập thẻ tín dụng cao cấp của công ty tích điểm, những loại điểm này có thể giúp bạn có một chuyến du lịch. Wilson khuyên bạn nên cân nhắc giữa chi phí và lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng để trả tiền thế chấp chỉ để kiếm điểm, đặc biệt là nếu bạn cư trú tại Úc.
Nếu bạn không thể thực hiện thanh toán thế chấp của mình và cần tiền ngay lập tức. Chuyển số dư sang thẻ tín dụng hiện có có thể là một lựa chọn tốt hơn là rút cho vay cá nhân. Tuy nhiên, nếu bạn không thể trả đủ số tiền, bạn có thể bị tính lãi rất nặng. Có khả năng thêm hàng trăm hoặc hàng nghìn đô la vào tài khoản thẻ tín dụng của bạn mỗi tháng. Báo cáo tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng do điều này.
“Thường xuyên trả tiền thuê nhà hoặc thế chấp vào thẻ tín dụng và không trả hết số dư có thể dẫn đến việc sử dụng nhiều hơn đáng kể, điều này sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn,” Cagan giải thích.
Việc sử dụng tín dụng, hoặc số tiền tín dụng hiện có mà bạn sử dụng, chiếm tới 30% điểm tín dụng FICO của bạn. Giả sử giới hạn tín dụng của bạn là 3,000 đô la và bạn đặt hàng hóa trị giá 500 đô la vào thẻ tín dụng của mình mỗi tháng. Điều này tương đương với tỷ lệ sử dụng 16%. Nếu bạn thêm khoản thanh toán thế chấp 1,000 đô la vào khoản chi tiêu 500 đô la của mình, tỷ lệ sử dụng của bạn sẽ tăng lên 50%. Các chuyên gia khuyên bạn không nên sử dụng quá 30% hạn mức tín dụng của mình vì các chủ nợ coi tỷ lệ sử dụng thấp là dấu hiệu tin tưởng vào khả năng quản lý tín dụng có trách nhiệm của bạn.
Bạn có nên trả tiền thế chấp bằng thẻ tín dụng không?
Mặc dù nó không được đề xuất, nhưng có hai tình huống trong đó thanh toán thế chấp của bạn bằng thẻ tín dụng có thể có ý nghĩa.
# 1. Điểm thẻ tín dụng
Bạn muốn kiếm điểm thẻ tín dụng hoặc đáp ứng yêu cầu chi tiêu tối thiểu để nhận phần thưởng giới thiệu. Nhưng bạn không có đủ tiền để thanh toán toàn bộ hóa đơn.
Nếu bạn thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng để tích điểm ở Úc, hãy đảm bảo rằng bạn thanh toán hết khi hóa đơn đến. Mang một khối lượng lớn từ tháng này sang tháng khác có thể khiến bạn phải trả tiền lãi nhiều hơn đáng kể so với bất kỳ lợi ích nào bạn có thể kiếm được. Ngoài ra, việc có tỷ lệ sử dụng tín dụng cao có thể gây hại cho điểm tín dụng của bạn.
# 2. Bạn không thể đủ khả năng thanh toán thế chấp của mình
Đây rõ ràng là một vị trí tồi tệ, nhưng trong khi thanh toán thế chấp của bạn bằng thẻ tín dụng là một trong những lựa chọn thay thế, thì vẫn có những thứ khác.
“Hãy nhấc điện thoại lên,” Wilson khuyên nếu bạn thấy mình ở trong hoàn cảnh đó. Năm nay, cả các công ty cho vay thế chấp và các công ty thẻ tín dụng đã quen với việc đàm phán các điều khoản cấm. Wilson khuyên, "Hãy trực tiếp giải quyết vấn đề với họ."
Phí thường xuyên bị hủy bỏ, tỷ lệ giảm và thời hạn thanh toán bị hoãn lại đối với những người tiêu dùng thiết lập thỏa thuận đặc biệt với chủ nợ của họ. Bước đầu tiên để ổn định tài chính là nói chuyện với người cho vay của bạn.
Nếu bạn cần lời khuyên về cách xử lý nợ của mình, hãy tìm đến các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Cơ sở quốc gia về tư vấn tín dụng có thể giúp bạn xác định các cơ quan như thế này.
Những lý do nên thanh toán khoản thế chấp của bạn bằng thẻ tín dụng
Bạn chắc chắn có thể trả tiền thế chấp bằng thẻ tín dụng, nhưng liệu đây có phải là một quyết định hợp lý? Hãy xem xét các lý do chính để chọn con đường này, cũng như một số yếu tố liên quan:
# 1. Kiếm phần thưởng thẻ tín dụng
Khoản thanh toán thế chấp là một khoản lớn, và bạn có thể cố gắng tính phí để nhận được lợi ích. Tuy nhiên, hãy cân nhắc phí giao dịch so với bất kỳ ưu đãi tiềm năng nào trước khi chọn tùy chọn thanh toán này.
Ví dụ: trả khoản thanh toán thế chấp 2,000 đô la, có thể thưởng cho bạn 40 đô la nếu bạn nhận được khoản hoàn tiền 2% cho giao dịch. Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng Plastiq và trả phí giao dịch 2.85% (trong trường hợp này là 57 đô la), bạn sẽ mất 17 đô la. Trong trường hợp này, chi phí vượt quá mức thu được, do đó nó không đáng là bao.
Bạn cũng phải đảm bảo rằng bạn sẽ có thể thanh toán đầy đủ tài khoản của mình vào cuối tháng. Mọi lợi ích phần thưởng sẽ nhanh chóng bị xóa sổ nếu bạn trả thêm lãi suất thẻ tín dụng cho khoản thanh toán thế chấp của mình.
# 2. Đáp ứng yêu cầu chi tiêu tiền thưởng khi đăng ký
Trong các điều kiện thích hợp, thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng có thể giúp bạn đáp ứng các tiêu chí chi tiêu tối thiểu để nhận được phần thưởng đăng ký sinh lợi.
Hãy tưởng tượng bạn muốn tận dụng lợi thế của phần thưởng nhanh phía Tây Nam phần thưởng giới thiệu của thẻ tín dụng ưu tiên. Southwest hiện đang chạy một chương trình trong đó bạn có thể nhận được 40,000 điểm thưởng sau khi chi tiêu 1,000 đô la trong ba tháng đầu tiên. Bạn sẽ nhận được tiền thưởng nếu thanh toán khoản thế chấp 2,000 đô la của mình qua Plastiq, với số điểm trị giá khoảng 560 đô la (dựa trên giá trị 1.4 cent của TPG) trừ đi phí giao dịch 2.85% của Plastiq (57 đô la).
Ở Úc, việc tính tiền thế chấp vào thẻ tín dụng của bạn để lấy tiền thưởng khi đăng ký hoạt động tương tự như việc lấy thẻ tín dụng để kiếm điểm nếu bạn có thể thanh toán toàn bộ tài khoản thẻ tín dụng của mình mỗi tháng. Nếu không, chi phí lãi suất cắt cổ sẽ nhanh chóng lớn hơn giá trị ưu đãi của bạn, dẫn đến nợ thẻ tín dụng.
# 3. Tránh thanh toán chậm hoặc trì hoãn việc tịch thu tài sản
Nếu bạn đang gặp vấn đề ngắn hạn về dòng tiền, bạn có thể cân nhắc tính phí các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng vào thẻ tín dụng của mình để tránh bị tính phí trả chậm. Tính phí thanh toán của bạn có thể là lựa chọn tốt nhất cho sự cố xảy ra một lần. Nhưng chỉ khi bạn có thể thanh toán toàn bộ số dư thẻ tín dụng trước hạn để tránh phải trả lãi và trượt sâu hơn vào nợ.
Bạn vẫn sẽ phải trả phí giao dịch, nhưng có thể đáng giá nếu nó ngăn không cho hồ sơ thanh toán chậm âm xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn tính phí thế chấp vào thẻ tín dụng của mình mà không có kế hoạch trả hết, bạn có thể thấy mình bị mắc kẹt trong một chu kỳ nợ ngày càng tồi tệ hơn.
Hóa đơn nào có thể được thanh toán bằng thẻ tín dụng?
Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán nhiều loại chi phí khác nhau, chẳng hạn như những chi phí liên quan đến tiện ích, điện thoại, truyền hình cáp, internet, đăng ký phát trực tuyến qua internet, bảo hiểm và chăm sóc y tế. Hãy nhớ rằng một số doanh nghiệp sẽ tính phí bổ sung để thuận tiện cho việc thanh toán bằng thẻ tín dụng. Bạn có thể kiểm tra với các bộ phận chịu trách nhiệm thanh toán để xác nhận các quy tắc thanh toán.
Không có thế chấp có tốt hơn không?
Những lợi thế của việc không có một khoản thanh toán thế chấp là gì? Không phải thế chấp mang theo một số lợi ích tuyệt vời, một số lợi ích đáng chú ý nhất là tăng thu nhập tùy ý của một người và loại bỏ các khoản thanh toán lãi. Sau khi trả hết nợ thế chấp, số tiền bạn có thể gửi tiết kiệm, sử dụng cho các mục đích khác và chi tiêu cho bản thân sẽ tăng lên đáng kể.
Thanh toán thế chấp của bạn có thông minh không?
Có thể vì lợi ích tài chính tốt nhất của bạn để hoàn thành việc thanh toán khoản thế chấp sớm. Khi ngừng thanh toán, bạn không chỉ có thêm tiền mặt để chi tiêu mỗi tháng mà còn không mất tiền vì lãi suất. Tuy nhiên, các khoản thanh toán thế chấp bổ sung không phải là lựa chọn tốt nhất cho tất cả mọi người. Có thể trả hết các khoản nợ khác hoặc đầu tư tiền sẽ là cách sử dụng thời gian tốt hơn của bạn.
Tôi có thể sử dụng hạn mức tín dụng của mình để thanh toán khoản thế chấp của mình không?
Câu trả lời đơn giản cho câu hỏi này là câu trả lời là không. Về lý thuyết, bạn có thể tự do sử dụng số tiền từ hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình cho bất kỳ thứ gì bạn muốn, bao gồm cải thiện nhà cửa, mua ô tô mới, chi phí học đại học hoặc thậm chí là một kỳ nghỉ. Tuy nhiên, không nên sử dụng hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) để thanh toán khoản thế chấp của bạn. Một giả thuyết cho rằng bạn có thể sử dụng hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) để thanh toán khoản thế chấp của mình trong một vài năm ngắn ngủi.
Những gì được coi là nhà nghèo?
Các tình huống được mô tả bằng các cụm từ “nhà nghèo” và “nhà nát” đề cập đến các tình huống trong đó chủ nhà đã mua những căn nhà đắt hơn khả năng chi trả của họ. Cuối cùng, họ dành tất cả thu nhập của mình cho các chi phí và sửa chữa, kết quả là bỏ qua các kỳ nghỉ và các hình thức chi tiêu tùy ý khác. Ngôi nhà của bạn không còn là nơi trú ẩn an toàn mà nó từng là và thay vào đó trở thành gánh nặng cho bạn.
Các giải pháp thay thế cho việc sử dụng thẻ tín dụng để thế chấp của bạn
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản thế chấp của mình, bạn có thể đủ điều kiện nhận nhiều chương trình cứu trợ và trợ giúp. Bạn có thể muốn thử:
# 1. Liên hệ với người phục vụ thế chấp của bạn trước khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán
Chia sẻ rằng bạn đang gặp khó khăn khi thực hiện thanh toán và nếu bạn nghĩ rằng đó sẽ là vấn đề tạm thời hoặc lâu dài. Nếu bạn gặp khó khăn nghiêm trọng, nhân viên dịch vụ thế chấp có thể cung cấp cho bạn một kế hoạch trả nợ tạm thời với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc sửa đổi thế chấp.
# 2. Nhìn vào vòng cấm thế chấp
Nhân viên dịch vụ thế chấp của bạn cũng có thể đề nghị bạn đưa khoản vay của mình vào chế độ cấm. Điều này có thể cho phép bạn tạm thời giảm hoặc loại bỏ các khoản thanh toán thế chấp của bạn.
# 3. Nhận trợ giúp từ cố vấn nhà ở
Bạn có thể sử dụng công cụ tư vấn nhà ở của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng hoặc gọi đến Đường dây nóng của chủ nhà. Một nhân viên tư vấn nhà ở có thể tư vấn cho bạn về một số khả năng để ở trong ngôi nhà của bạn.
Những người cho vay thế chấp thường không muốn tịch thu nhà và sẽ hợp tác với người vay để tránh làm như vậy. Một số chương trình hoặc giải pháp này có thể phải trả giá. Nhưng chúng gần như chắc chắn sẽ rẻ hơn phí. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả lãi nếu bạn bắt đầu thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng của mình hàng tháng.
Nhược điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán thế chấp của bạn là gì?
Nhược điểm rõ ràng nhất của việc thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng là chi phí tiện lợi, được cộng vào tổng số tiền. Một mối quan tâm khác thường bị bỏ qua là việc thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng có thể làm tăng đáng kể tỷ lệ tín dụng khả dụng mà bạn đang sử dụng, điều này có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Quan trọng nhất, lãi suất trên thẻ tín dụng hầu như luôn cao hơn so với lãi suất thế chấp. Nếu bạn tính chi phí thế chấp của mình vào thẻ tín dụng và sau đó tiếp tục mang số dư trên thẻ tín dụng đó từ tháng này sang tháng khác, về cơ bản, bạn sẽ khiến các khoản thanh toán thế chấp của mình đắt hơn đáng kể so với mức cần thiết.
Hóa đơn nào có thể được thanh toán bằng thẻ tín dụng?
Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán nhiều loại chi phí khác nhau, chẳng hạn như những chi phí liên quan đến tiện ích, điện thoại, truyền hình cáp, internet, đăng ký phát trực tuyến qua internet, bảo hiểm và chăm sóc y tế. Hãy nhớ rằng một số doanh nghiệp sẽ tính phí bổ sung để thuận tiện cho việc thanh toán bằng thẻ tín dụng. Bạn có thể kiểm tra với các bộ phận chịu trách nhiệm thanh toán để xác nhận các quy tắc thanh toán.
Điều gì xảy ra nếu bạn không có gì tiết kiệm để nghỉ hưu?
Nếu bạn không có tiền, sẽ rất khó để duy trì mức sống khi bạn nghỉ hưu như khi bạn còn đi làm. Có thể bạn sẽ cần thực hiện một số thay đổi, chẳng hạn như thu hẹp quy mô thành một ngôi nhà hoặc căn hộ nhỏ hơn, từ bỏ những thứ xa xỉ như truyền hình cáp, iPhone hoặc thẻ thành viên của một trung tâm thể dục hoặc chuyển sang phương thức di chuyển ít tốn kém hơn.
Các yếu tố cần xem xét khi thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng
Ngay cả khi bạn có thể thanh toán khoản thế chấp bằng thẻ tín dụng, nó có thể không đáng giá về mặt ngân sách, tín dụng hoặc cả hai. Trước khi quyết định lựa chọn này, có một số điều cần suy nghĩ:
# 1. Phí so với Phần thưởng
Nếu việc thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng cho phép bạn kiếm được phần thưởng với số tiền lớn như vậy, thì đó là một điều hấp dẫn. Tuy nhiên, phí xử lý của bên thứ ba có thể xóa sạch lợi ích của bạn. Nếu bạn có khoản thanh toán thế chấp 2,500 đô la và phí xử lý 2.85 phần trăm, bạn sẽ phải trả 71.25 đô la mỗi lần.
Tỷ lệ khuyến khích thẻ tín dụng khác nhau tùy theo công ty phát hành, nhưng chúng hiếm khi vượt quá chi phí của một khoản phí. Phần thưởng đăng ký trên thẻ tín dụng là một ngoại lệ. Có thể hợp lý nếu đặt khoản thanh toán thế chấp một lần vào thẻ của bạn để hỗ trợ bạn đáp ứng các tiêu chí chi tiêu tối thiểu để có được khoản tiền thưởng lớn hơn đáng kể so với chi phí.
# 2. Chi phí lãi vay
Nếu bạn đặt khoản thanh toán thế chấp của mình vào thẻ tín dụng và không trả hết mỗi tháng. Bạn có thể phải trả rất nhiều tiền lãi. Bất kỳ khoản lợi nhuận nào bạn kiếm được sẽ dễ dàng bị xóa sổ bởi chi phí dài hạn của việc thực hiện các khoản tiền lớn liên tục.
# 3. Ảnh hưởng đến Điểm tín dụng của bạn
Thực hiện thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng của bạn chắc chắn sẽ tiêu tốn một phần đáng kể trong hạn mức tín dụng của bạn. Tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, hoặc tỷ lệ toàn bộ khoản nợ của bạn trên tổng hạn mức tín dụng của bạn. Con số này có ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng của bạn. Bạn nên đặt mục tiêu tỷ lệ thấp là 30 phần trăm hoặc ít hơn. Khoản thanh toán thế chấp hàng chục nghìn đô la sẽ không giúp ích được gì.
Câu Hỏi Thường Gặp
Tôi có thể kiếm được phần thưởng bằng cách trả tiền thế chấp bằng thẻ tín dụng ở Úc không
Ở Úc, bạn có thể kiếm được điểm thẻ tín dụng bằng cách trả tiền thế chấp, nhưng gần như chắc chắn bạn sẽ phải trả nhiều khoản phí hơn những gì bạn nhận được trong phần thưởng.
tôi có thể thanh toán khoản thế chấp của mình bằng paypal không?
Có, nhưng chỉ khi công ty cho vay thế chấp của bạn đồng ý. Nếu không có thẻ tín dụng, bạn có thể chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng và thanh toán từ đó.
Điều gì xảy ra nếu tôi sử dụng thẻ tín dụng của mình trước ngày kết thúc?
Thanh toán trước ngày đến hạn của bảng sao kê sẽ làm giảm tổng số tiền mà tổ chức phát hành thẻ đã báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Do đó, phần trăm sử dụng tín dụng được sử dụng để tính điểm tín dụng của bạn trong tháng đó giảm.
Bài viết liên quan
