Kế hoạch 401 (k) là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí do công ty tài trợ. Hàng tháng, một phần tiền lương hàng tháng của bạn được dành ra và đưa vào kế hoạch 401 (k) của bạn, hoặc bất kỳ gói tiết kiệm hưu trí nào mà bạn nhận được. Sau đó, số tiền này có thể được rút khỏi tài khoản khi bạn đạt đến thời điểm trong sự nghiệp mà bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu. Vẫn có khả năng đến một lúc nào đó bạn đang rất cần một số tiền đến mức bạn sẽ không còn lựa chọn nào khác ngoài việc rút tiền từ gói 401 (k) của mình. Nhiều người làm điều này mà không nhận ra các phân nhánh. Bài viết này tập trung vào những điều cơ bản và khả năng đủ điều kiện để rút 401K tiền mặt sau khi nghỉ hưu hoặc nghỉ việc, cũng như các hình phạt kèm theo khi rút tiền mặt sớm 401k của bạn.
Giới thiệu chung
401k cho phép bạn bắt đầu tiết kiệm sớm trong công việc để đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để nghỉ hưu một cách thoải mái. Miễn là bạn đã quyết định rằng bạn muốn tiết kiệm tiền để nghỉ hưu, gói 401 (k) cho phép bạn gửi một phần tiền lương của mình vào tài khoản đầu tư miễn thuế. 401k là một trong những lựa chọn kế hoạch hưu trí phổ biến nhất dành cho người lao động ở Hoa Kỳ. Thậm chí còn tốt hơn khi chủ lao động của bạn thường xuyên so khớp số tiền được dành ra thành một số tiền cụ thể, về cơ bản đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được thu nhập miễn phí.
Nếu bạn cần truy cập vào tiền, không có gì lạ khi bạn tự hỏi làm thế nào để rút tiền từ 401 (k) của mình. Điều này, trong hầu hết các trường hợp, đặc biệt xảy ra sau khi có một khoản chi phí đáng kể hoặc bất ngờ. Điều này đặc biệt xảy ra trong trường hợp chi phí được đề cập là đáng kể.
Rút tiền 401K - Biết cách hoạt động
Điều đầu tiên bạn cần làm để rút tiền từ tài khoản 401 (k) của mình là thực hiện cuộc gọi đến số bạn có trên bảng sao kê cho gói 401 (k) của mình và yêu cầu đại diện dịch vụ khách hàng gửi cho bạn tài liệu cần thiết cho bạn. có thể yêu cầu rút tiền mặt vào tài khoản của bạn. Phần lớn thời gian, bạn sẽ cần phải điền tài liệu bằng tay. Tuy nhiên, trong một số trường hợp nhất định, bạn có thể hoàn thành việc này trực tuyến hoặc qua điện thoại.
Theo quy định, bạn sẽ cần chữ ký của nhân viên nhân sự (HR) hoặc quản trị viên kế hoạch của công ty bạn đã làm việc trước đây. Nếu bạn làm việc cho một công ty không lớn lắm, bạn có thể phải mang những tài liệu này đến tận nơi. Những lần khác, bạn có thể phải liên hệ cá nhân ban đầu với họ để hoàn thành việc này. Nếu bạn tình cờ làm việc cho một công ty lớn, thì công ty tài chính cung cấp kế hoạch 401 (k) với các lựa chọn đầu tư khác nhau rất có thể phải chịu trách nhiệm về việc này.
Đủ điều kiện để thanh toán cho Gói 401 (k)
Về cơ bản, bạn sẽ không thể rút tiền từ gói 401 (k) của mình nếu bạn vẫn đang làm việc cho công ty đang đóng góp cho gói 401 (k) của bạn. Điều này là do thực tế là điều này sẽ vi phạm các điều khoản trong hợp đồng lao động của bạn với người sử dụng lao động của bạn. Chỉ có ba trường hợp miễn trừ mà bạn có thể phá vỡ quy tắc này;
- Khoản vay 401 (k)
- Rút tiền tại chỗ
- Hoặc rút tiền khó khăn
401 (k) Lựa chọn Khoản vay
Nói chung, vay nợ 401 (k) của bạn là điều gì đó, nếu có thể, bạn nên cố gắng tránh xa việc thực hiện. Điều này là do, để số tiền bạn có trong 401 (k) tăng lên, bạn cần dành cho nó nhiều thời gian nhất có thể. Đó cũng là một yêu cầu, bắt buộc bạn phải trả nợ. Bạn sẽ không chỉ trả khoản vay chỉ với gốc mà còn với cả lãi suất. Bạn sẽ có nguy cơ mất tiền trong thời gian dài.
Không còn việc làm
Nếu bạn không còn được tuyển dụng bởi các công ty đang đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của bạn, thì bạn có thể tự do yêu cầu các khoản tiền mà bạn nợ từ các công ty đó. Bạn có tùy chọn rút 401 nghìn quỹ bằng tiền mặt hoặc chuyển chúng vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).
Tuy nhiên, nếu bạn quyết định chuyển tiền thay vì rút tiền mặt ra khỏi tài khoản, bạn sẽ không phải chịu bất kỳ hình phạt hoặc thuế nào đối với thu nhập của mình. Nếu bạn làm điều này một cách thích hợp, việc chuyển tiền không cấu thành các giao dịch chịu thuế đối với người đóng thuế. Sở Thuế vụ sẽ không coi đó là tiền mặt nếu bạn chuyển tài sản trong chương trình 401 (k) của mình sang một chương trình hưu trí đủ tiêu chuẩn khác.
Tùy chọn Rút tiền Khó khăn
Trong trường hợp khẩn cấp, bạn có thể sử dụng tùy chọn rút tiền khó khăn để lấy tiền ra khỏi tài khoản của mình mà không phải chịu bất kỳ hình phạt nào. Khi bạn đang phải đối mặt với tình huống khẩn cấp về tài chính, chẳng hạn như phải thanh toán chi phí y tế hoặc học phí đột xuất, hoặc khi bạn cần tiền để trả trước cho căn nhà đầu tiên của mình, bạn nên tận dụng những khoản rút tiền khó khăn này. Phải nói rằng, mặc dù bạn không phải chịu bất kỳ hình phạt nào với tùy chọn này, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm nộp thuế thu nhập.
Tuy nhiên, bạn chỉ có thể rút tiền cho các mục đích khó khăn từ một tài khoản hoãn giao dịch chọn lọc. Ngay cả khi điều này là có thể, bạn sẽ phải đáp ứng tất cả các điều kiện sau:
- Bạn đang phải đối mặt với những thách thức tài chính quan trọng và cấp bách và cần có tiền.
- Bạn giới hạn việc rút tiền chỉ với số tiền tối thiểu bạn cần để giải quyết vấn đề tài chính.
- Bạn cung cấp bằng chứng để sao lưu yêu cầu của mình.
Nếu bạn được cho là đủ điều kiện, bạn sẽ được yêu cầu gửi tài liệu mà bạn yêu cầu. Cả người sử dụng lao động của bạn và lý do bạn rút tiền ngay từ đầu sẽ đóng một vai trò trong việc xác định tài liệu nào bạn cần cung cấp.
Khi bạn đã nộp tất cả các thủ tục giấy tờ, bạn sẽ nhận được séc cho số tiền với mong muốn rằng bạn sẽ không phải trả tiền phạt.
Nếu bạn nghỉ việc hoặc cố gắng thực hiện việc rút tiền vào năm dương lịch sau năm bạn bước sang tuổi 55, có khả năng bạn sẽ không phải chịu khoản phạt rút tiền trước hạn 10%. Nếu bạn muốn tránh hoàn toàn việc phải trả hình phạt đó, có nhiều cách khác nhau để làm như vậy; trong trường hợp đó, bạn nên dành thời gian và tiến hành một số nghiên cứu.
Các khoản thanh toán định kỳ tương đương đáng kể
Bạn cũng có thể tránh chi phí phạt bằng cách tận dụng “các khoản thanh toán định kỳ về cơ bản bằng nhau” (72 (t) SEPP) khi bạn cần rút ra một số tiền từ 401 (k) của mình. Thông thường, nếu bạn vẫn đang được tuyển dụng bởi công ty tài trợ cho gói 401 (k) của bạn, bạn không thể thực hiện các khoản rút tiền này. Tuy nhiên, nếu bạn nhận tiền mặt thông qua IRA, bạn có thể làm như vậy và thực hiện bất cứ khi nào bạn chọn.
Và nếu bạn đang cần tiền trong thời gian sắp tới, SEPP có lẽ không phải là lựa chọn tốt nhất để bạn theo đuổi. Điều này là do khi bạn bắt đầu thực hiện thanh toán cho hình thức rút tiền này, bạn nên chuẩn bị cho mình để tiếp tục làm như vậy trong ít nhất 59 năm hoặc cho đến khi bạn XNUMX tuổi rưỡi, tùy điều kiện nào đến trước trước khi bạn có thể dừng lại.
Nếu bạn không thực hiện các khoản thanh toán này, hình phạt rút tiền trước hạn sẽ được áp dụng. Ngoài ra, bạn cũng sẽ phải trả lãi cho các khoản phạt trả chậm tích lũy trong vài năm tính thuế trước đó.
Quy tắc này có hai ngoại lệ;
- Đầu tiên, người thụ hưởng có thể rút tiền nếu người đóng thuế qua đời, đây là một trường hợp ngoại lệ hiếm gặp nhưng quan trọng.
- Tình huống thứ hai có thể xảy ra là tình huống trong đó người nộp thuế bị khuyết tật không thể phục hồi.
IRS đã phê duyệt các phương pháp tính toán cả số tiền rút và các khoản thanh toán. Bạn có thể nhận được khoản thanh toán tối thiểu bắt buộc, một khoản cố định niên kim hóa thanh toán hoặc một khoản thanh toán khấu hao cố định. Vì mỗi loại sẽ cho phép bạn rút một số tiền khác nhau, bạn có thể chọn số tiền phù hợp nhất với yêu cầu của mình.
Hình phạt khi rút tiền 401K
Điều này được hiểu rằng có những hình phạt kèm theo khi bạn rút tiền mặt từ gói 401k trước khi đến tuổi nghỉ hưu. Nhưng có kiến thức về tất cả những thông tin này trước có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể những rắc rối. Dù trường hợp có thể là gì, vẫn có một số trường hợp miễn trừ mà bạn có thể áp dụng để tránh bất kỳ hình phạt nào đi kèm với việc rút ra 401k tiền mặt.
Sở Thuế vụ (IRS) thiết lập các hướng dẫn về tiết kiệm hưu trí nói chung. Có những hạn chế về số thu nhập mà bạn có thể hoãn thuế và số tiền bạn có thể gửi vào các tài khoản hưu trí khác nhau hàng năm. Ngoài ra còn có các hạn chế liên quan đến các loại tài khoản có thể nhận đô la trước thuế và các loại tài khoản có thể nhận đô la sau thuế, cũng như các hạn chế về thời điểm bạn có thể rút tiền.
# 1. Khoản phí 10% sẽ được thêm vào tài khoản của bạn như một khoản phạt
Sở Thuế vụ sẽ phạt 10% đối với bất kỳ lần rút tiền nào trước khi chủ tài khoản đạt 59 tuổi ½. Hình phạt này sẽ được khấu trừ từ số tiền cụ thể mà bạn rút ngay từ 401 (k) của mình.
Giả sử bạn đã rút 10,000 đô la từ gói 401 (k) do công ty của bạn tài trợ. Bạn liên hệ với bộ phận nhân sự của công ty hoặc quản trị viên kế hoạch của bạn, và sau đó bạn tiến hành thực hiện tất cả các hành động được yêu cầu. Khi tiền cuối cùng đến tay bạn, bạn sẽ không có nhiều hơn 9,000 đô la trong tài sản của mình.
Sở Thuế vụ (IRS) đưa ra quyết định áp dụng các hình phạt để các chủ tài khoản sẽ suy nghĩ và lưỡng lự trước khi rút tiền mặt từ khoản tiết kiệm hưu trí 401 nghìn tỷ của họ quá sớm.
# 2. Bạn sẽ phải đối mặt với một hóa đơn thuế khá lớn.
Bạn sẽ nợ thuế đối với số tiền mà bạn lấy từ 401 (k) của mình, ngoài việc bị phạt 10% tổng số tiền.
Người quản lý kế hoạch hưu trí của bạn có nghĩa vụ giữ lại 20% mỗi lần rút tiền mà bạn thực hiện để trả các khoản thuế hiện hành. Mặt khác, dựa trên loại thuế bạn rơi vào, số tiền này không thể đủ để trả cho tổng nghĩa vụ thuế của bạn.
Nếu điều này xảy ra và bạn không thể đưa ra số tiền còn lại khi nộp thuế, thì khả năng cao là bạn sẽ buộc phải chọn một phương thức thanh toán đắt hơn các phương thức khác hiện có.
# 3. Bạn có thể có ít hơn khi nghỉ hưu
Không nghi ngờ gì nữa, thời gian và đóng góp thường xuyên là hai yếu tố quan trọng nhất để đảm bảo một quỹ hưu trí an toàn về tài chính. Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền ra khỏi 401 (k) trước khi nó có cơ hội tích lũy lãi kép, về cơ bản bạn đang giảm tiềm năng tăng trưởng trong tương lai của nó.
Ngay cả trong tình huống mà bạn có kế hoạch trả lại tiền sau này, nó vẫn sẽ không thể phát triển. Ít nhất là không cho đến khi bạn thực sự đưa nó trở lại tài khoản của mình.
Tương tự như vậy, nếu bạn rút tiền ra khỏi 401 (k) khi thị trường đi xuống, bạn có thể bỏ lỡ sự tăng trưởng khi thị trường tăng trở lại.
Luôn có những chi phí cơ hội liên quan đến tình hình tài chính của một người. Khi bạn rút tiền từ 401 (k) của bạn trước thời gian quy định, bạn có thể phải trả nhiều khoản thuế và phí hơn đáng kể so với dự đoán.
Làm thế nào tôi có thể tránh khỏi các hình phạt liên quan đến việc rút tiền 401 (k) của tôi?
Luôn có những thăng trầm trong cuộc sống, cũng như những khoảnh khắc khó khăn. Sở Thuế vụ cũng biết điều này. Do đó, họ thiết lập một số điều khoản miễn trừ cho mọi người khỏi các hình phạt của việc rút tiền mặt sớm 401k của họ. Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, bạn vẫn cần phải trả thuế cho số tiền bạn rút từ tài khoản của mình. Tuy nhiên, bằng những cách nào bạn có thể tránh bị phạt khi rút tiền mặt 401k;
- Tránh bị phạt 10%.
- Nhận Rút tiền Gian khổ nếu bạn đủ điều kiện.
- Chuyển tiền đến IRA
- Thay vào đó, hãy xem xét khoản vay 401 (k) thay vì trả 401 (k) bằng tiền mặt.
- Lấy ra mức tối thiểu của những gì bạn yêu cầu.
Rút tiền 401 nghìn sau khi rời khỏi công việc
Công ty bạn đã làm việc trước đây có thể cho phép bạn giữ tài khoản 401 (k) của mình với họ nếu có đủ tiền trong đó. Tuy nhiên, quyết định này sẽ phụ thuộc vào số tiền hiện có trong tài khoản. Mặt khác, bạn sẽ không thể thực hiện bất kỳ đóng góp nào nữa cho tài khoản cũ của mình.
Tuy nhiên, đây có thể không phải là cách hành động hợp lý nhất, đặc biệt là bây giờ bạn có quyền truy cập vào Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) kế hoạch linh hoạt hơn.
Bạn có tùy chọn chuyển 401 (k) sang công việc mới hoặc chuyển tiền vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Và nếu bạn ở độ tuổi được yêu cầu, bạn sẽ không cần phải trả bất kỳ hình phạt nào cho việc rút tiền mặt từ 401k sớm.
Khi nào bạn rút ra 401k sau khi rời công việc?
Liên quan đến tài khoản 401k trước đây của bạn với nhà tuyển dụng cũ, bạn nên lưu ý các nguyên tắc được nêu dưới đây về việc rút tiền mặt 401k sau khi rời công việc.
- Ngay cả khi bạn rời khỏi công ty, người chủ cũ của bạn có thể để bạn giữ số tiền trong 401 (k) của bạn. Tất nhiên, điều này được cung cấp với điều kiện bạn đáp ứng các tiêu chí tài khoản nhất định là có tổng số tiền đầu tư lớn hơn 5,000 đô la.
- Giả sử tài khoản ngân hàng của bạn có số dư dưới 1,000 đô la, chủ nhân của bạn có quyền sa thải bạn và gửi cho bạn séc số dư còn lại trong tài khoản của bạn.
- Nếu toàn bộ giá trị của các khoản đầu tư vào 401 (k) cũ của bạn là từ 1,000 đô la đến 5,000 đô la và nếu chủ lao động của bạn muốn đẩy bạn ra khỏi kế hoạch, họ sẽ phải chuyển tiền vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) của bạn.
Các tùy chọn để rút tiền 401k sau khi rời khỏi công việc là gì?
Chắc chắn, bất kỳ khoản tiền nào trong Tài khoản 401 (k) thuộc về bạn. Điều này có thể bao gồm đóng góp của bạn, đóng góp từ công ty của bạn, cũng như bất kỳ khoản lợi nhuận nào từ các khoản đầu tư của bạn. Số tiền này có thể phục vụ mục đích tăng thêm quỹ mà bạn đã dành cho thời gian nghỉ hưu của mình.
Tại một số thời điểm, bạn có thể bắt đầu cảm thấy bị cám dỗ để rút ra số tiền trong kế hoạch 401 (k) của mình. Có thể vì số tiền lớn đã được cộng dồn trong tài khoản. Nếu đúng như vậy, tốt nhất bạn nên kiềm chế để không làm như vậy.
Ngoài ra, bạn có thể quên tài khoản 401k của mình sau một thời gian nếu bạn quyết định để lại tài khoản đó với người sử dụng lao động trước đây của mình. Như vậy, nó không phải lúc nào cũng là nước đi thông minh nhất. Bạn có thể chuyển sang người sử dụng lao động mới nhất của mình hoặc thiết lập IRA để chuyển 401 (k) tiền vào. Bạn có cả hai tùy chọn này có sẵn cho bạn.
Khi bạn chuyển 401 (k) của mình sang IRA, bạn có quyền tự do đầu tư tiền của mình khi bạn thấy phù hợp. Tuy nhiên, điều đó có thể không xảy ra ở các khu vực pháp lý như California, nơi các chủ nợ có khả năng tiếp cận các quỹ IRA dễ dàng hơn so với các quỹ 401 (k). Tuy nhiên, điều này không phải luôn luôn như vậy. Nếu bạn tin rằng bạn có thể là mục tiêu của một vụ kiện hoặc hành động pháp lý khác, bạn có thể muốn giữ tiền của mình trong khoản 401 (k) thay vì một IRA.
Hơn nữa, nếu gói 401 (k) của nhà tuyển dụng mới của bạn cho phép, bạn có thể chuyển tiền từ tài khoản trước đó sang tài khoản mới. Bất kể bạn chọn đầu tư vào đâu, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư luôn là một ý kiến hay. Ngay cả khi bạn đặt nhiều niềm tin vào nhà tuyển dụng, bạn vẫn có thể không muốn bỏ nhiều tiền tiết kiệm của mình vào đó.
Kết luận
Để đảm bảo tài chính của bạn khi về già, điều quan trọng là phải tuân theo các quy định quản lý tài sản hưu trí 401 (k) của bạn. Rút tiền trước hạn có thể làm giảm số tiền bạn phải sống khi nghỉ hưu.
Rút tiền sớm là điều bình thường có thể thực hiện được. Nhưng ngay cả khi đó, bạn nên cân nhắc các ảnh hưởng / hình phạt và suy nghĩ kỹ trước khi rút tiền từ 401k của mình. Rút tiền ra rất đơn giản, nhưng bạn nên lưu ý những phân nhánh tài chính.
Câu hỏi thường gặp về tính tiền 401k
Làm thế nào để mất việc làm với 401k rút tiền?
Nếu bạn mất việc trước 59 ½ năm, bạn có thể rút ra 401 (k) của mình. Đối với phân phối 401 (k), hãy liên hệ với quản trị viên gói của bạn và điền đầy đủ vào các biểu mẫu. Tuy nhiên, IRS có thể đánh giá mức phạt rút tiền sớm là 10% với một số trường hợp ngoại lệ.
Tại sao không phải là một ý kiến hay để rút 401 nghìn tiền của bạn sau khi nghỉ việc?
Bỏ ra 401k sau khi nghỉ việc có vẻ là một ý tưởng thông minh, nhưng trên thực tế, làm như vậy có thể gây nguy hiểm cho tương lai của bạn.
Khả năng kiếm được 401k tiền mặt nếu tôi nghỉ việc là gì?
Bạn hoàn toàn có thể kiếm được 401k khi nghỉ việc. Tuy nhiên, quyết định này có thể bị phạt 10% khi rút tiền trước hạn, đồng thời bạn cũng phải trả đủ thuế suất.
Bài viết liên quan
- Kiểm tra các dịch vụ và cửa hàng tính tiền: Cách chúng hoạt động
- 401k LỢI ÍCH: 2023 401k Lợi ích cho nhân viên và người sử dụng lao động (+ Hướng dẫn chi tiết)
- Cách rút tiền bằng séc: Hướng dẫn từng bước đơn giản
- Lệnh chuyển tiền hoạt động như thế nào? (+ Cách mua bằng thẻ ghi nợ)
- NẾU TÔI BỊ LỖI TÔI CÓ THỂ BẮT ĐẦU ĐƯỢC KHÔNG: Đã giải thích!
