Các nhà đầu tư bất động sản thường xuyên sử dụng chiến lược này với nỗ lực nổi bật so với các đối thủ cạnh tranh và đẩy nhanh quá trình đóng cửa. Khi được thực hiện đúng cách, việc cấp vốn trì hoãn cho phép người mua hưởng lợi từ các ưu đãi bằng tiền mặt và các khoản vay thông thường. Hãy tiếp tục đọc để tìm hiểu cách sử dụng khoản tài chính bị trì hoãn trong lần mua hàng tiếp theo của bạn, đồng thời nhận được khoản thế chấp của fannie Mae.
Tài trợ chậm trễ
Trả chậm tài chính là khi người mua trả tiền mặt cho một ngôi nhà và sau đó nhận được một khoản thế chấp trong vòng sáu tháng sau khi đóng. Thông qua tái cấp vốn bằng tiền mặt, phần lớn số tiền được sử dụng để mua nhà sẽ được trả lại cho họ. Nói cách khác, họ giữ tiền mặt của mình trong khi thế chấp.
Quy trình cấp vốn trả chậm
Để sử dụng khoản tài trợ chậm, bạn cần một lượng tiền mặt khá lớn để hỗ trợ cho lời đề nghị của mình. Do đó, những người mua lựa chọn phương án này có thể sử dụng tiền tiết kiệm của họ hoặc bán các tài sản khác để thu thập tiền mặt cần thiết để mua căn nhà hoàn toàn.
Để nộp đơn xin tài trợ chậm để mua bất động sản mong muốn của bạn, thông thường bạn sẽ cần cung cấp các giấy tờ tài chính cần thiết và bằng chứng về việc làm. Người cho vay cũng sẽ kiểm tra tín dụng của bạn để xác định mức độ tín nhiệm của bạn.
Hãy nhớ rằng để vượt qua vòng sơ tuyển khoản vay thế chấp sau khi mua nhà, bạn phải tiếp tục làm việc và duy trì tín dụng vững chắc. Bạn cũng phải chứng minh rằng bạn không liên quan đến cá nhân nhà cung cấp theo bất kỳ cách nào (ví dụ: bạn không phải là bạn bè hoặc thành viên gia đình).
Lý do cho việc cấp vốn bị trì hoãn
Ưu đãi bằng tiền có thể giúp bạn nổi bật so với đối thủ nếu bạn lo lắng về việc làm như vậy với giá thầu của mình. Bằng cách sử dụng phương pháp này, bạn cũng có thể tránh phải chờ đợi từ 30 đến 60 ngày dự kiến cần thiết để vay thế chấp.
Việc trả chậm tài chính cho phép bạn nhanh nhẹn trong khi vẫn có thể sử dụng một khoản thế chấp để trả cho ngôi nhà của mình sau khi bạn mua xong. Vì dự trữ tiền mặt của bạn sẽ được trả lại cho bạn sau khi thế chấp của bạn được hoàn tất và có thể được giữ hoặc đầu tư vào những thứ khác, bao gồm cả tài sản tiếp theo của bạn, bạn sẽ duy trì tính thanh khoản của mình.
Quy trình đăng ký tài trợ trả chậm
Việc xin cấp vốn chậm đòi hỏi một số bước cần thời gian và sự chuẩn bị. Đảm bảo tuân theo ba quy trình sau để chuẩn bị:
- Để quyết định xem tài trợ trả chậm có phải là hành động tốt nhất của bạn hay không, hãy bắt đầu bằng cách xem xét những ưu điểm và nhược điểm với chuyên gia thuế, cố vấn tài chính và đại lý bất động sản của bạn. Luôn có những nguy hiểm và thuế của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng.
- Để đủ điều kiện, bạn phải xuất trình bằng chứng về nguồn tài trợ của mình cho việc mua lại, xác nhận rằng bất động sản có quyền sở hữu rõ ràng và chứng minh rằng người bán không phải là bạn thân hoặc thành viên gia đình.
- Trước khi sáu tháng trôi qua kể từ khi mua nhà, hãy nộp đơn thế chấp. Hãy nhớ rằng việc so sánh các bên cho vay có thể giúp bạn có được các điều khoản và tỷ lệ tốt nhất.
Mẹo sử dụng tài trợ trả chậm
- Tham khảo ý kiến tư vấn tài chính trước khi đưa ra lựa chọn quan trọng là mua nhà vì nó có thể ảnh hưởng lớn đến tài chính của bạn. Bạn có thể phỏng vấn miễn phí các đối tượng cố vấn của mình để chọn công cụ nào phù hợp nhất với bạn bằng cách sử dụng công cụ miễn phí của SmartAsset, công cụ này giúp bạn phù hợp với tối đa ba cố vấn tài chính địa phương. Bắt đầu tìm kiếm một cố vấn tài chính ngay lập tức nếu bạn chuẩn bị làm như vậy.
- Mặc dù bắt đầu bằng tiền mặt, bạn vẫn sẽ gặp khó khăn với một khoản thế chấp. Do đó, biết được bạn có thể mua được bao nhiêu nhà ở rất hữu ích.
- Trả một khoản thế chấp hàng tháng chỉ là một phần của việc tài trợ cho một tài sản. Để đảm bảo khoản thế chấp của bạn phù hợp với chiến lược tài chính tổng thể của bạn, bạn có thể đánh giá phí đóng và khoản thanh toán xuống.
Ưu điểm của tài trợ trả chậm
Khi mua nhà hoặc bất động sản đầu tư, việc sử dụng tài chính trả chậm có nhiều lợi thế. Khi bạn phân tích chiến thuật này, hãy tính đến những ưu điểm sau:
# 1. Nổi bật trên các thị trường cạnh tranh
Ưu đãi tiền mặt có thể cung cấp khung thời gian đóng cửa đơn giản, nhanh chóng, hấp dẫn người bán. Điều này có thể cung cấp cho những người mua đang chờ đợi nguồn tài chính lợi thế mà họ cần để nổi bật trong thị trường bất động sản cạnh tranh ngày nay.
# 2. Mua một người sửa chữa trên
Đầu tư vào bất động sản bằng tiền mặt có thể giúp bạn đảm bảo một ngôi nhà có thể không vượt qua cuộc kiểm tra nhà tiêu chuẩn. Trả chậm tài chính là một trong những lựa chọn để mua một ngôi nhà để cải tạo trong khi bạn sống ở đó.
# 3. Hưởng lợi từ các khoản khấu trừ thuế
Đối với các nhà đầu tư bất động sản muốn mở rộng danh mục đầu tư của mình và hưởng lợi từ các lợi thế về thuế khi vay thế chấp, việc trì hoãn cấp vốn có thể là một ý tưởng tuyệt vời.
#4. Đảm bảo giá mua thấp hơn
Bởi vì các đề nghị tiền mặt nổi bật rất nhiều, thường có nhiều khả năng hơn để thương lượng. Khả năng xảy ra là nếu bạn chọn hình thức tài trợ chậm, bạn sẽ có thể thương lượng giá mua thấp hơn so với việc bạn chọn một khoản thế chấp thông thường ngay lập tức.
Nhược điểm của việc cấp vốn bị trì hoãn
Có một số hạn chế đối với việc cấp vốn chậm trễ cần tính đến, giống như bất kỳ phương pháp cấp vốn nào. Trước khi sử dụng kỹ thuật này, hãy xem lại thông tin sau:
# 1. Trả trước vốn
Nhược điểm lớn nhất của việc tài trợ chậm là nó đòi hỏi một lượng vốn đáng kể để thực hiện. Vì lý do này, các nhà đầu tư có khả năng linh hoạt trong việc chuyển tài sản của họ để mua nhà có xu hướng bị trì hoãn tài chính nhiều nhất.
# 2. Chỉ có thể sử dụng khoản vay thông thường
Một số khoản vay được chính phủ hậu thuẫn, chẳng hạn như các khoản vay USAD, FHA và VA, không tương thích với việc cấp vốn chậm. Người mua tái cấp vốn cho căn nhà phải làm như vậy bằng một khoản vay thường xuyên hoặc khoản vay lớn.
# 3. Tài liệu bổ sung cần thiết
So với giao dịch thông thường, bạn sẽ cần cung cấp cho người cho vay nhiều thông tin hơn. Bạn có thể được yêu cầu cung cấp tài liệu chứng minh khoản thanh toán của bạn được thực hiện bằng tiền mặt, nguồn tiền và việc bạn không có bất kỳ mối liên hệ nào với người bán.
Ai Đủ Điều Kiện Cho Khoản Tài Chính Trả Chậm?
Việc tài trợ trả chậm có thể được sử dụng trong lĩnh vực bất động sản khi nào và như thế nào tùy thuộc vào các quy định cụ thể. Ban đầu, người mua sẽ cần chứng minh rằng họ đã thanh toán tài sản bằng tiền mặt và cung cấp bằng chứng về nguồn gốc của khoản tiền mặt đó. Điều này được thực hiện để ngăn chặn khách hàng thanh toán bằng tiền thu được bất hợp pháp. Người mua sẽ cần phải cung cấp các tài liệu để chứng minh cho tuyên bố rằng số tiền đã được trao cho họ. Thư quyên góp sẽ cần phải nêu rõ rằng không có khoản tiền hoàn lại nào được dự đoán. Hơn nữa, bạn không được phép trả lại cho người tặng quà bất kỳ khoản tiền thu được từ giao dịch.
Toàn bộ chi phí mua, đóng, phí và các chi phí khác liên quan đến giao dịch không thể được bao trả bởi khoản thế chấp cuối cùng. Ngoài ra, người nộp đơn phải chứng minh rằng tài sản đã được mua thông qua giao dịch "chiều dài của cánh tay", có nghĩa là họ không có liên hệ cá nhân với người bán theo bất kỳ cách nào. Các mối quan hệ có thể là với bạn bè, gia đình, nơi làm việc, v.v. Điều này được thực hiện nhằm nỗ lực ngăn chặn các phương pháp tránh thuế. Cuối cùng, không phải trả tiền thuế đối với tài sản.
Fannie Mae Tài chính bị Trì hoãn
Hiệp hội Thế chấp Quốc gia Liên bang, được biết đến nhiều hơn với tên viết tắt là Fannie Mae, kiểm soát thị trường thế chấp thứ cấp. Nhưng điều đó thực sự có nghĩa là gì? Điều này làm cho tiền có sẵn để những doanh nghiệp đó có thể tiếp tục cho vay và khách hàng có thể tiếp tục mua nhà.
Tỷ lệ bạn nhận được từ nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn trong Fannie Mae tài chính bị trì hoãn, một phần lớn cũng bị ảnh hưởng bởi Freddie Mac và Fannie Mae. Hai yếu tố này có tác động đáng kể đến việc tỷ lệ thế chấp ở Hoa Kỳ thấp như thế nào.
Mục đích của Fannie Mae là gì?
Mặc dù là một công ty lớn trong ngành cho vay thế chấp, nhưng rất ít người đi vay nhận thức được những gì Fannie Mae trong việc tài trợ chậm thực sự làm. Cả hai chi nhánh và máy ATM đều vắng bóng. Nó không phải là một nguồn tín dụng. Tuy nhiên, bằng cách nào đó, Fannie Mae có tác động rất đáng kể đến lãi suất bạn phải trả và loại tài chính thế chấp mà bạn nhận được.
Lấy ví dụ này để xem Fannie Mae hoạt động như thế nào trong lĩnh vực tài chính chậm trễ: Nếu Leo Lending có sẵn 15,000,000 đô la để sử dụng cho việc khởi tạo thế chấp và khoản thế chấp trung bình là 150,000 đô la, thì Leo sẽ có thể tạo ra 100 khoản thế chấp. ($ 150,000 x 100) = $ 15,000,000.
Trong trường hợp này, bạn thật không may mắn nếu bạn là khách hàng thế chấp số 126. Không còn tiền để cho vay nữa.
Fannie Mae có ảnh hưởng gì đến khoản vay thế chấp tài chính bị trì hoãn của bạn
Mặc dù không phải mọi khoản thế chấp, Fannie Mae rất vui khi mua được các khoản thế chấp từ những người cho vay. Các khoản cho vay phải được coi là tài sản an toàn để Fannie Mae và Freddie Mac có thể bán chúng lần nữa. Theo đó, mỗi khoản thế chấp phải tuân theo các tiêu chuẩn hoặc “hướng dẫn” cụ thể.
Các quy tắc cho Fannie Mae tổng cộng hơn 1,200 trang. Ví dụ, khoản vay cao nhất mà Fannie Mae sẽ mua vào năm 2023 là 647,200 đô la. Doanh nghiệp sẽ không mua các khoản vay lớn hơn hoặc cái gọi là khoản vay “jumbo”.
Cách Thị trường Thế chấp Thứ cấp và Fannie Mae Hoạt động trong Các khoản Tài chính Trì hoãn
Trên thị trường thế chấp thứ cấp, Fannie Mae và Freddie Mac đang hoạt động tích cực. Tại địa điểm đó, họ mua các khoản thế chấp từ những người cho vay và đóng gói lại chúng dưới dạng chứng khoán được bảo đảm bằng thế chấp (MBS). Sau đó, các nhà đầu tư từ khắp nơi trên thế giới có thể mua MBS từ Fannie và Freddie.
Quay trở lại hình minh họa trước đó, 100 khoản thế chấp mà Leo Lending đã bán tạo thành một tài sản. Các khoản vay có thể được Leo mua và bán cho Freddie Mac hoặc Fannie Mae.
Khi việc mua bán hoàn tất, Leo sẽ có nhiều tiền hơn và có thể tài trợ cho nhiều khoản thế chấp tại địa phương.
Những lợi thế là rõ ràng. Fannie Mae và Freddie Mac cho phép người cho vay tăng sản lượng cho vay bằng cách mua các khoản thế chấp. Người tiêu dùng tiếp tục mua nhà khi tiền cho vay trở nên sẵn có hơn, giữ cho thị trường bất động sản tiếp tục phát triển.
Ngoài ra, các doanh nghiệp này còn đầu tư tiền từ các nhà đầu tư nước ngoài vào thị trường nhà ở của Mỹ. Theo kết quả của các hoạt động trên toàn quốc của Fannie Mae và Freddie Mae, tỷ lệ thế chấp trong tài chính chậm trễ nói chung có thể so sánh được trên toàn quốc.
Thế chấp tài chính trả chậm
Có thể tái cấp vốn nhanh chóng cho căn nhà mà bạn đã trả bằng tiền mặt nhờ thế chấp trả chậm. Thông thường, người vay phải đợi sáu tháng kể từ ngày kết thúc giao dịch mua nhà trước khi được phép tái cấp vốn bằng tiền mặt thông thường. Hơn nữa, nếu bạn thực hiện các cải tiến đáng kể đối với tài sản, chẳng hạn như "sửa chữa và lật", các yêu cầu của người cho vay thường quy định rằng bạn phải đợi một năm trước khi sử dụng định giá sau khi cải thiện của tài sản cho mục đích tái cấp vốn, điều này cho phép bạn đủ điều kiện cho một khoản vay lớn hơn. Bạn có thể rút nhiều tiền hơn từ vốn chủ sở hữu căn nhà của mình với một khoản thế chấp bị trì hoãn so với bạn có thể với một chương trình tái cấp vốn rút tiền mặt điển hình.
Ưu điểm của thế chấp tài chính trả chậm
- Nếu bạn đã trả tiền mặt cho một bất động sản, hãy rút tiền mặt ngay bây giờ thay vì đợi sáu tháng.
- Tiếp cận vốn chủ sở hữu của một tài sản nhanh hơn bạn có thể với một hình thức tái cấp vốn bằng tiền mặt điển hình
- Chương trình áp dụng cho cả nhà đầu tư và nhà chính chủ.
- có lợi cho các nhà đầu tư sửa chữa và chuyển nhượng bất động sản cũng như người mua trên thị trường bất động sản cạnh tranh
Nhược điểm của Thế chấp Tài chính Trì hoãn
- Các tiêu chuẩn trình độ cao hơn, bao gồm cả tài liệu về người vay đáng kể
- Tỷ lệ thế chấp và phí cao hơn so với việc tái cấp vốn bằng tiền mặt thông thường.
- Một số hạn chế trong việc sử dụng số tiền thu được bao gồm nhu cầu thanh toán mọi khoản vay cá nhân hoặc HELOC được sử dụng để mua tài sản.
- Ngày càng ít người cho vay cung cấp chương trình.
- Giới hạn khoản vay
Các lý do để có được một khoản thế chấp tài chính trả chậm
Bây giờ bạn đã biết lý do tại sao mọi người mua nhà bằng tiền mặt, bạn có thể tự hỏi tại sao bạn nên đăng ký thế chấp chậm thay vì đợi sáu tháng để hoàn thành một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt điển hình. Ngoài ra còn có các yếu tố khác cần xem xét, chẳng hạn như:
- Bạn không cần phải đợi hơn sáu tháng để tiếp cận vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình.
- Bạn dự đoán rằng lãi suất thế chấp sẽ tăng, do đó bạn không muốn đợi sáu tháng để tái cấp vốn.
- Bây giờ bạn có thể đủ điều kiện để vay thế chấp vì tình hình tín dụng hoặc tài chính của bạn đã thay đổi.
- Bạn muốn giảm hoặc loại bỏ khoản nợ của mình do các hóa đơn gần đây.
- Mong muốn mua những ngôi nhà khác bằng cách sử dụng vốn chủ sở hữu trong một bất động sản đầu tư
- Lợi ích thuế thế chấp có thể có
Bạn có thể vay bao nhiêu để mua căn nhà của mình bằng cách dùng thế chấp trả chậm?
Thông thường, bạn được phép vay tối đa 80% giá trị căn nhà chính cho một gia đình của mình, với tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) tối đa là 80%. Tỷ lệ LTV tối đa của một khoản thế chấp bị trì hoãn đối với một căn nhà nghỉ dưỡng đơn lẻ hoặc bất động sản đầu tư thường là 75 phần trăm.
Dựa trên sức chứa của bất động sản và số lượng đơn vị, bảng dưới đây cho thấy tỷ lệ LTV tối đa đối với khoản thế chấp trả chậm. Xin lưu ý rằng tỷ lệ LTV cho khoản thế chấp trả chậm được xác định bằng cách sử dụng giá trị tài sản được thẩm định hiện tại; do đó, nếu bạn đã thực hiện các cải tiến, bạn sẽ được hưởng lợi từ giá trị tài sản sau khi cải tạo cao hơn. (britespanbuildings.com)
Hạn mức cho vay thế chấp trả chậm
Việc tuân thủ các hạn chế cho vay, thay đổi theo quận và số lượng căn hộ trong một bất động sản, là một yêu cầu của chương trình thế chấp bị trì hoãn. Ở những khu vực có chi phí cao hơn, mức trần cho vay phù hợp đối với bất động sản đơn nguyên ở vùng tiếp giáp Hoa Kỳ dao động từ 647,200 đến 970,800 đô la. Số tiền cho vay tối đa đối với tài sản có một căn là $ 970,800 ở Alaska và Hawaii.
Chứng chỉ tài sản bị trì hoãn
Các căn hộ do chủ sở hữu sử dụng với một đến bốn căn, nhà nghỉ và bất động sản đầu tư đều đủ điều kiện để được thế chấp trả chậm.
Sử dụng tiền thế chấp trả chậm
Các khoản tiền từ việc thế chấp bị trì hoãn phải được sử dụng để giải quyết hoặc giảm bớt bất kỳ khoản nợ cá nhân, vốn sở hữu nhà, hoặc HELOC nào mà bạn đã sử dụng để mua nhà từ một tài sản khác. Hơn nữa, một món quà đã được sử dụng để trả tiền mặt cho việc mua tài sản không thể được hoàn trả bằng số tiền thu được từ một khoản thế chấp bị trì hoãn. Hai hạn chế duy nhất về cách sử dụng tiền của khoản thế chấp trả chậm là hai hạn chế này.
Phủ định thế chấp chậm trễ
Người đi vay phải đáp ứng các tiêu chuẩn năng lực bổ sung đối với khoản thế chấp bị trì hoãn, chẳng hạn như các yêu cầu về tài liệu không có trong một tái cấp vốn bằng tiền mặt. Chương trình này thường có lãi suất và chi phí thế chấp cao hơn so với hình thức tái cấp vốn bằng tiền mặt truyền thống. Điều này là do tính chất độc đáo của chương trình và thực tế là có ít người cho vay hơn cung cấp các khoản thế chấp bị trì hoãn. Ít cạnh tranh hơn dẫn đến việc ít người cho vay cung cấp dịch vụ hơn, điều này làm tăng lãi suất và chi phí cho người đi vay. Lợi thế của việc trì hoãn tài trợ để tiếp cận vốn chủ sở hữu sớm hơn nên được cân nhắc với việc tiết kiệm chi phí có thể thực hiện được bằng cách chờ đợi lâu hơn và thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt thông thường.
Khoản tài trợ bị trì hoãn là gì?
Tài chính bị trì hoãn là khi người mua trả tiền mặt cho một ngôi nhà và sau đó nhận được một khoản thế chấp trong vòng sáu tháng kể từ khi đóng cửa. Thông qua tái cấp vốn bằng tiền mặt, phần lớn số tiền được sử dụng để mua nhà được trả lại cho họ.
Lợi thế của việc tài trợ chậm trễ là gì?
Khi bạn phân tích chiến thuật này, hãy tính đến những ưu điểm sau:
- Nổi bật trên các thị trường cạnh tranh
- Mua một máy sửa chữa trên
- Hưởng lợi từ các khoản khấu trừ thuế
- Đảm bảo giá mua thấp hơn
Tại sao Fannie Mae lại mua thế chấp của tôi?
Những lợi thế là rõ ràng. Fannie Mae và Freddie Mac cho phép người cho vay tăng sản lượng cho vay bằng cách mua các khoản thế chấp. Người tiêu dùng tiếp tục mua nhà khi tiền cho vay trở nên sẵn có hơn, giữ cho thị trường bất động sản tiếp tục phát triển.
Bạn có bao lâu để tài trợ bị trì hoãn?
Là ngôi nhà bạn đang xem xét ra khỏi mã? Bạn có thể mua nó trước và sau đó đưa nó lên mã bằng cách sử dụng tài chính bị trì hoãn. Nếu bạn hoàn thành công việc cần thiết và nộp đơn trong vòng sáu tháng sau khi mua lại, bạn có thể nhận được một khoản thế chấp.
Tỷ lệ tài trợ bị trì hoãn có cao hơn không?
Người vay cần phải đáp ứng các tiêu chuẩn nghiêm ngặt hơn đối với một khoản thế chấp bị trì hoãn, chẳng hạn như cung cấp nhiều tài liệu hơn so với đối với khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt thông thường. Khi so sánh với tái cấp vốn bằng tiền mặt thông thường, lãi suất và chi phí của chương trình thường lớn hơn.
Là một đánh giá cần thiết cho tài chính bị trì hoãn
Người cho vay thế chấp tiềm năng của bạn sẽ muốn xem bản đánh giá ngôi nhà của bạn bất kể bạn đã thực hiện bản đánh giá đó trước khi mua hay chưa. Bạn sẽ cần đưa ra một kế hoạch tài chính mới hoặc đưa ra khoản chênh lệch nếu giá trị thẩm định của ngôi nhà của bạn thấp hơn giá mua của bạn.
Thanh toán thế chấp nhanh hay chậm tốt hơn?
Về lâu dài, bạn có thể tiết kiệm được rất nhiều tiền bằng cách trả hết nợ thế chấp sớm. Bạn có thể mua nhà sớm hơn với mức tăng khiêm tốn trong khoản thanh toán hàng tháng của mình. Trước khi trả hết nợ, bạn nên lập một quỹ dự phòng trong trường hợp có những chi phí bất ngờ.
Bài viết liên quan
- DANH SÁCH DỰ BÁO: Cách tìm danh sách Tịch thu nhà miễn phí mà không bị căng thẳng
- THẾ CHẤP THỨ HAI: Định nghĩa, Tỷ lệ và Yêu cầu
- CHI PHÍ ĐỂ HOÀN TRẢ MỘT KHOẢN THẾ CHẤP: Tất cả những gì bạn cần biết
- Kế hoạch bồi thường: Các phương pháp hay nhất của Hoa Kỳ (Đã cập nhật
- THUẾ HỒNG: Phân biệt đối xử về giá dựa trên giới tính
- BÁO CÁO GIẢI QUYẾT BẤT ĐỘNG SẢN: Định nghĩa & Cách áp dụng cho nó
- MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG: Các bước thiết lập mục tiêu thực tế + Ví dụ
