Bạn có thể ngạc nhiên nếu bạn mới bắt đầu quá trình mua nhà khi biết rằng yêu cầu mua nhà của bạn đã được chấp thuận với các điều kiện. Chính xác thì phê duyệt có điều kiện là gì, và bạn nên làm gì tiếp theo? Nếu bạn muốn mua một ngôi nhà nhưng đang gặp vấn đề với các phê duyệt có điều kiện, tái cấp vốn thế chấp, bảo lãnh phát hành, phê duyệt trước so với khoản vay mua nhà hoặc thậm chí bị từ chối chấp thuận thế chấp của bạn, bài đăng này sẽ hữu ích.
Vì vậy, đừng bỏ lỡ một điều trong bài viết này về phê duyệt có điều kiện; đó là một công cụ mở rộng tầm mắt.
Thế chấp chấp thuận có điều kiện
Mức phê duyệt ban đầu của nhà cung cấp khoản vay là phê duyệt có điều kiện và điều này cho thấy rằng việc sàng lọc ban đầu đơn đăng ký của bạn đã thành công.
Việc họ chấp nhận có điều kiện cho thấy rằng không có vấn đề gì trong quá trình xem xét ban đầu và người cho vay vẫn chưa xác định được lý do để từ chối bạn.
Lịch sử tín dụng, nợ cá nhân và mức lương của bạn là tất cả các yếu tố được xem xét ở giai đoạn sàng lọc ban đầu. Ngoài cái trước, ứng dụng của bạn sẽ được kiểm tra chi tiết hơn khi nó chuyển sang giai đoạn sau.
Nhận được sự cho phép có điều kiện chắc chắn là một tin tuyệt vời, nhưng bạn chưa nên bắt đầu vui mừng.
Việc chấp nhận với các điều kiện cho thấy rằng người bảo lãnh thế chấp của bạn nói chung hài lòng với đơn đăng ký thế chấp của bạn.
Miễn là bạn có thể đáp ứng các yêu cầu đang chờ xử lý của họ, họ sẵn sàng chấp thuận thế chấp của bạn. Phê duyệt có điều kiện thế chấp thực sự củng cố lập luận cho đơn đăng ký của bạn hơn là sơ tuyển.
Tuy nhiên, việc chấp thuận thế chấp của bạn không được đảm bảo bởi điều này. Thay vào đó, nó chỉ ra rằng nếu bạn có thể đạt được một số yêu cầu nhất định, người cho vay sẽ cung cấp cho bạn một số tiền cụ thể.
Ví dụ: vì chính phủ liên bang hỗ trợ FHA phê duyệt có điều kiện, bạn có thể cần phải xuất trình thêm bằng chứng.
Phê duyệt thế chấp
Chúng ta hãy xem xét một số phê duyệt thế chấp điển hình và phê duyệt có điều kiện khác với chúng như thế nào.
Sơ tuyển
Bạn sẽ được ước tính khả năng vay khi bạn có đủ điều kiện trước để mua nhà. Tuy nhiên, bảo lãnh phát hành vẫn chưa chấp thuận những số liệu này từ ứng dụng.
Do đó, phê duyệt có điều kiện đáng tin cậy hơn sơ tuyển.
Phê duyệt trước
Sơ tuyển là một bước trong quy trình xét duyệt sơ bộ thế chấp, có liên quan nhiều hơn một chút. Người cho vay của bạn sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng và bảo mật của bạn lần này.
Nhưng không giống như phê duyệt có điều kiện, tài liệu này có thể đã không được kiểm tra bởi người bảo lãnh.
Phê duyệt vô điều kiện
Phê duyệt chính thức, hoặc phê duyệt vô điều kiện, là hành động tuân theo phê duyệt có điều kiện và được gọi là phê duyệt chính thức.
Việc chấp nhận vô điều kiện có nghĩa là người bảo lãnh đã nhận và kiểm tra tài liệu của bạn. Thông tin này bao gồm tiêu đề, khoản thanh toán trước, giá trị thẩm định và các giấy tờ cần thiết khác.
Tại thời điểm này, nhân viên cho vay đã sẵn sàng để tiếp tục và hoàn thành hồ sơ thế chấp.
Phê duyệt đã xác minh
Phê duyệt đã xác minh cho biết rằng tín dụng, thu nhập và tài sản của bạn đều đã được xác nhận và do đó bạn đủ điều kiện để mua tài sản.
Đó là một loại cụ thể của Tên lửa thế chấp® chấp thuận thế chấp. Thư phê duyệt đã xác minh thông báo cho người bán rằng bạn có các nguồn lực để hỗ trợ đề nghị của mình, ngược lại với phê duyệt có điều kiện.
Lợi ích của việc Phê duyệt Khoản vay có Điều kiện
- Không thể phủ nhận bạn nhận thức rõ tầm quan trọng của việc chấp thuận trước cho một khoản thế chấp trước khi xem nhà. Tuy nhiên, việc chấp thuận bảo lãnh phát hành tạm thời sẽ củng cố vị thế đàm phán của bạn.
- Nhận được sự chấp thuận có điều kiện sẽ phân biệt bạn với những người mua nhà khác, để bắt đầu. Nếu bạn đang trong cuộc chiến đấu thầu với người mua khác, việc bạn được chấp thuận có điều kiện cho thấy chủ nhà rằng bạn là người mua nghiêm túc hơn.
- Nếu bạn muốn xây nhà của riêng mình, người xây dựng có thể cần sự đồng ý có điều kiện của bạn để tiến hành. Không một nhà xây dựng nào muốn cam kết một dự án chỉ để việc bán hàng sụp đổ trong giai đoạn bảo lãnh phát hành.
- Cuối cùng, sự cho phép có điều kiện có thể tạo điều kiện cho việc đóng nhanh hơn. Có thể mất ít thời gian hơn để kiểm tra và hoàn thiện các tài liệu đóng nếu trước đó bạn đã nhận được sự chấp thuận có điều kiện vì bảo lãnh phát hành có thể là một thủ tục tốn nhiều thời gian.
Bảo lãnh thế chấp chấp thuận có điều kiện
Các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành thế chấp được chấp thuận có điều kiện là tiêu chí mà các ngân hàng và những người cho vay khác sử dụng để quyết định xem người đi vay có phải là người có rủi ro tín dụng tốt hay không (tức là một khoản vay).
Người bảo lãnh phát hành sẽ kiểm tra hồ sơ tài chính của bạn trong quá trình bảo lãnh phát hành để đảm bảo mọi thứ đều theo thứ tự. Người bảo lãnh có thể nói không với khoản vay của bạn nếu có điều gì bất thường.
Họ có thể cho phép bạn có điều kiện nếu họ nghĩ rằng ứng dụng của bạn hầu hết là tốt nhưng họ cần thêm một chút thông tin.
Các yêu cầu về bảo lãnh phát hành thế chấp được chấp thuận có điều kiện quyết định số nợ nên được đưa ra, các điều khoản của nó nên như thế nào và số tiền phải trả là bao nhiêu. Những quy định này hỗ trợ trong việc bảo vệ các ngân hàng khỏi rủi ro và tổn thất quá mức.
Chuẩn bị các giấy tờ hỗ trợ về thu nhập, tài sản và khoản nợ của bạn trước khi đăng ký vay tín chấp để bạn có thể đưa cho bên cho vay.
Không nên nộp loại giấy tờ này cho đến khi họ yêu cầu vì mỗi người cho vay có thể có những yêu cầu khác nhau. Khoản vay mua nhà của bạn sẽ đóng nhanh hơn nếu bạn xuất trình được các giấy tờ cần thiết một cách nhanh chóng.
Dưới đây là một số yêu cầu phê duyệt điển hình mà người vay cần lưu ý:
- Thu nhập và hồ sơ ngân hàng.
- Thu nhập hàng tuần của bạn được xác nhận.
- Tài liệu bổ sung để đáp ứng các tiêu chí khoản vay cụ thể.
- Kiểm tra bảo hiểm của chủ nhà.
- Đối với những người mua nhà sử dụng tiền quà tặng để trả trước, thư quà tặng.
- Một lá thư biện minh cho một lần rút tiền khá lớn gần đây.
Tái cấp vốn thế chấp chấp thuận có điều kiện
Việc chấp thuận có điều kiện đối với khoản tái cấp vốn thế chấp về cơ bản đòi hỏi phải trao đổi khoản thế chấp hiện tại của bạn lấy một khoản thế chấp mới với số tiền tiềm năng khác.
Thuật ngữ “tái cấp vốn” đề cập đến quá trình ngân hàng hoặc người cho vay của bạn thanh toán khoản thế chấp trước đó của bạn để đổi lấy khoản thế chấp mới khi bạn tái cấp vốn.
Nếu lãi suất đã giảm hoặc ít đắt hơn lãi suất hiện tại của bạn, việc tái cấp vốn có thể là điều khôn ngoan.
Bằng cách giảm lãi suất, tái cấp vốn sẽ làm giảm tổng chi phí cho khoản vay cá nhân của bạn. Vì bạn không cần phải tìm nhà và ký hợp đồng mua bán, bạn có thể tiến thẳng đến việc chấp thuận thế chấp có điều kiện.
Rick Roberson của Axia Home Loans ở Bellevue, Washington, một nhà tư vấn lập kế hoạch thế chấp được chứng nhận, liệt kê bốn lý do cơ bản để tái cấp vốn.
- Nó có thể làm giảm lãi suất thế chấp và tăng dòng tiền hàng tháng của họ. Điều này có thể rất hữu ích và chuyển dòng tiền hàng tháng sang những mục đích sử dụng khẩn cấp hơn, Robertson nói.
- Để giảm thời hạn của khoản vay, chẳng hạn như từ 30 xuống 20 năm, để cuối cùng tiết kiệm tiền trả lãi.
- Tái cấp vốn bằng tiền mặt bao gồm việc rút tiền mặt từ khoản tái cấp vốn và sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn để trả nợ, tài trợ cho việc đi học hoặc nâng cấp nhà.
- Để chuyển đổi thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) thành thế chấp lãi suất cố định.
Tôi chắc rằng bạn có thể giới thiệu và giải thích thế nào là Tái cấp vốn thế chấp chấp thuận có điều kiện.
Thế chấp chấp thuận có điều kiện so với Phê duyệt trước
Người mua thường nhầm lẫn giữa thủ tục phê duyệt có điều kiện với (so với) quy trình phê duyệt trước trong khi tìm hiểu những điều cơ bản về cách đăng ký thế chấp.
Xét cho cùng, cả hai đều liên quan đến việc nộp một lượng lớn tài liệu giống nhau. Sự chấp thuận trước được đưa ra trước, đó là điểm khác biệt chính giữa hai điều này.
Để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho khoản vay hay không, một trong những cố vấn thế chấp sẽ xem xét thông tin bạn cung cấp trong suốt quá trình phê duyệt trước.
Việc kiểm tra tài liệu nghiêm ngặt do nhóm bảo lãnh phát hành thực hiện không giống như việc kiểm tra này, diễn ra trước thủ tục bảo lãnh phát hành.
Ngược lại, phê duyệt có điều kiện xảy ra sau quá trình phê duyệt trước, sau khi các nhà bảo hiểm đã xác minh thông tin của bạn.
Phê duyệt có điều kiện thường mạnh hơn phê duyệt trước vì bạn có nhiều khả năng được vay hơn nếu bạn biết tất cả các yêu cầu.
Khi đưa ra lời đề nghị mua nhà, sử dụng loại đòn bẩy này giúp tăng cơ hội được chấp nhận.
Bởi vì ít có khả năng đề nghị của bạn bị từ chối do lo ngại về tài chính, người bán có nhiều khả năng chấp nhận sự cho phép có điều kiện hơn.
Từ chối chấp thuận có điều kiện thế chấp
Phê duyệt có điều kiện không đảm bảo rằng khoản vay của bạn sẽ kết thúc và đôi khi đơn đăng ký của người vay có thể bị từ chối. Điều này thường xảy ra khi bạn không đáp ứng một trong các yêu cầu cho khoản vay của mình.
Chẳng hạn, thế chấp chấp thuận có điều kiện có thể bị từ chối nếu bạn vô tình gánh thêm khoản nợ hoặc nếu người bảo lãnh phát hành không thể xác nhận hồ sơ tài chính của bạn. Đơn xin vay của bạn có thể bị từ chối nếu bạn không thể đáp ứng các yêu cầu của khoản vay trước thời hạn.
Chuẩn bị cho thủ tục đóng cửa là phương pháp tốt nhất để ngăn chặn điều này. Chỉ vì bạn đã nhận được giấy phép có điều kiện cho khoản vay không có nghĩa là bạn có thể về nhà theo ý muốn. Thường xuyên liên lạc với nhân viên cho vay của bạn và đảm bảo rằng bạn đang cung cấp cho họ thông tin cần thiết.
Các bước sau khi phê duyệt có điều kiện
Sau khi được phê duyệt có điều kiện, phải làm gì?
- Trước bất kỳ điều gì khác, điều phối viên khoản vay sẽ liên hệ với bạn trước để thảo luận về các điều khoản phê duyệt có điều kiện.
- Sau đó, bạn phải gửi dữ liệu để đáp ứng các yêu cầu.
- Sau khi nhận được những yêu cầu đó, điều phối viên khoản vay sẽ gửi lại hồ sơ cho người bảo lãnh để đánh giá vào phút cuối.
- Hành động sau phê duyệt có điều kiện được gọi là phê duyệt chính thức và được gọi là phê duyệt vô điều kiện.
Việc chấp nhận vô điều kiện có nghĩa là người bảo lãnh đã nhận và kiểm tra tài liệu của bạn.
Phê duyệt có điều kiện có bình thường không?
Phê duyệt có điều kiện là một bước điển hình trong quy trình đăng ký thế chấp, vì vậy sẽ rất đáng khích lệ nếu người cho vay của bạn đồng ý.
Ngân hàng có thể mất một hoặc hai tuần để đưa ra quyết định, đây là một bước vượt quá thời gian phê duyệt trước.
Phê duyệt có điều kiện của một khoản vay thế chấp không đảm bảo sự chấp thuận cuối cùng, nhưng nó là một chỉ số phê duyệt đáng tin cậy hơn so với sơ tuyển.
Sau khi bạn gửi đơn đăng ký thế chấp, nó phải trải qua một số thủ tục trước khi được chấp nhận hoặc bị từ chối.
Thế chấp có thể bị từ chối sau khi nó đã nhận được sự chấp thuận có điều kiện?
Có, phê duyệt cho vay với các điều kiện có thể bị thu hồi bất cứ lúc nào. Điều này thường xảy ra khi người đi vay không cung cấp được cho người cho vay các giấy tờ cần thiết. Nếu người vay không đáp ứng các yêu cầu của người bảo lãnh, khoản vay có thể bị từ chối.
Điều gì xảy ra sau khi phê duyệt với các điều kiện?
Sau khi nhận được sự chấp thuận có điều kiện trong bước đầu tiên, bước tiếp theo là nhận được sự chấp thuận bất kể hoàn cảnh nào. Sau khi nhận được sự chấp thuận có điều kiện, bạn sẽ cần cung cấp cho người cho vay các tài liệu cần thiết để hoàn tất khoản vay.
Thường mất bao lâu để nhận được sự chấp thuận cuối cùng?
Khoản vay của bạn có thể mất hai tuần kể từ khi phê duyệt có điều kiện đến phê duyệt cuối cùng, mặc dù điều này không được đảm bảo.
Kết luận
Giai đoạn phê duyệt có điều kiện là rất quan trọng trong quá trình phê duyệt thế chấp. Đó là một dấu hiệu cho thấy có nhiều khả năng khoản vay sẽ được chấp thuận cho bạn, vì vậy bạn không cần phải hoảng sợ. Phê duyệt có điều kiện, tái cấp vốn thế chấp, phê duyệt trước so với vốn chủ sở hữu nhà, bảo lãnh phát hành hoặc lý do tại sao nó có thể bị từ chối là tất cả các điều khoản mà tôi tin rằng bây giờ bạn đã hiểu.
Câu hỏi thường gặp về thế chấp chấp thuận có điều kiện
Khung thời gian để nhận được sự cho phép cuối cùng sau khi phê duyệt có điều kiện là gì?
Tin tốt là, khi khoản vay của bạn đã được ủy quyền có điều kiện, thì về cơ bản, bạn đã hoàn tất. Người cho vay của bạn có thể sẽ yêu cầu thêm một đến hai tuần để hoàn thành khoản vay mua nhà của bạn và xác định ngày kết thúc của bạn
Người bảo lãnh có kiểm tra các mô hình chi tiêu không?
Người cho vay sẽ kiểm tra thói quen chi tiêu hàng tháng của bạn bên cạnh các khoản nợ chưa thanh toán và tổng số tiền trả góp hàng tháng.
Điều gì khiến thế chấp chấp thuận có điều kiện bị từ chối?
Một khoản thế chấp chấp thuận có điều kiện thường bị từ chối khi bạn không đáp ứng một trong các yêu cầu của khoản vay của mình.
Bài viết liên quan
