Khi bạn sẵn sàng cung cấp một số loại tài sản thế chấp, chẳng hạn như nhà hoặc ô tô của bạn, việc vay tiền đôi khi có thể đơn giản hơn nhiều. Các khoản cho vay với tài sản thế chấp giúp bạn bảo vệ số tiền bạn đang vay và có thể có lãi suất thấp hơn. Ngược lại, nếu bạn không trả được khoản vay thế chấp, bạn có thể buộc phải từ bỏ một tài sản vô giá. Nhưng làm thế nào để các khoản vay thế chấp hoạt động? Tiếp tục đọc để tìm hiểu các khoản vay thế chấp là gì, những gì bạn có thể sử dụng làm tài sản thế chấp và bạn có thể nhận các khoản vay thế chấp ở đâu.
Khoản vay thế chấp là gì?
Tài sản thế chấp là tài sản có giá trị được cầm cố để vay vốn trong ngành tài chính. Khoản vay thế chấp là khoản vay có bảo đảm yêu cầu bạn phải sở hữu thứ gì đó dùng làm vật đảm bảo cho khoản vay. Ngoài ra, người cho vay có quyền thu giữ tài sản thế chấp, cho dù đó là tài sản, tiền hoặc các vật có giá trị khác.
- Xe hơi
- Tài khoản tiết kiệm
- Đồ trang sức
- Danh mục đầu tư
- Trang Chủ
- Bất động sản
- Chính sách bảo hiểm
Lưu ý rằng:
- Một mặt hàng có giá trị được cầm cố làm tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay.
- Rủi ro của người cho vay được giảm bớt bằng tài sản thế chấp.
- Người cho vay có quyền bán tài sản thế chấp nếu người đi vay không trả được khoản vay để thu hồi khoản lỗ.
- Hai ví dụ về các khoản vay thế chấp là thế chấp và cho vay mua ô tô.
- Bạn có thể sử dụng các tài sản cá nhân khác, chẳng hạn như tài khoản đầu tư hoặc tài khoản tiết kiệm, để bảo vệ khoản vay cá nhân được thế chấp.
Các khoản cho vay thế chấp hoạt động như thế nào?
Bạn có thể mong đợi các điều khoản cho vay thuận lợi hơn với khoản vay thế chấp so với khoản vay không có bảo đảm. Điều thuận lợi là điều này có thể đòi hỏi lãi suất giảm, khoản vay lớn hơn hoặc khoản vay có thời hạn dài hơn.
Hơn nữa, người cho vay sẽ dành thời gian để đánh giá giá trị tài sản thế chấp của bạn trước khi chấp thuận cho bạn vay thế chấp. Để làm điều này, họ sẽ tính đến giá trị thị trường hợp lý của những thứ bạn sở hữu, hoặc trong trường hợp thế chấp, giá trị thẩm định của ngôi nhà. Sau đó, họ sẽ cung cấp cho bạn một phần giá trị tài sản thế chấp của bạn để xác định số tiền cho vay. Chẳng hạn, khi phê duyệt một khoản thế chấp, người cho vay sẽ tính đến giá trị bán lại tiềm năng của tài sản.
Với một khoản thế chấp, tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) mà một tổ chức cho vay sẽ gắn với khoản vay của bạn phản ánh trực tiếp giá trị của tài sản thế chấp của bạn. Nói chung, bạn có thể lường trước việc phải trả nhiều tiền lãi hơn và chi phí đóng khi LTV của bạn càng cao. Ngoài ra, bạn sẽ cần một khoản thanh toán lớn hơn. Bạn sẽ biết người cho vay sẵn sàng cho bạn vay một khoản tiền lớn nếu LTV của bạn là 80%, nhưng bạn sẽ phải tự trả 20% còn lại.
Các loại tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay
#1. Bất động sản thế chấp:
Nhiều doanh nghiệp sử dụng bất động sản làm tài sản thế chấp để vay vốn. Thế chấp và cho vay kinh doanh thường xuyên theo mô hình này.
Bất động sản được những người cho vay ưa chuộng vì nó giữ giá trị tốt theo thời gian. Ngoài ra, bất động sản thường trị giá vài trăm nghìn đô la, giúp bạn, người đi vay, có cơ hội kiếm được nhiều tiền hơn.
Do đó, trong khi nó có ưu điểm, thì cũng có rủi ro cao liên quan. Chẳng hạn, bạn có nguy cơ mất nhà nếu bạn sử dụng nơi ở chính của mình làm tài sản thế chấp và không trả được nợ.
#2. Tài sản thế chấp thiết bị kinh doanh:
Thiết bị kinh doanh có thể là một loại tài sản thế chấp khả thi và ít rủi ro, đặc biệt đối với các doanh nghiệp xây dựng hoặc sản xuất. Tuy nhiên, nó có xu hướng mất giá trị theo thời gian, khiến nó khó có thể được sử dụng để đảm bảo số tiền lớn. Một số người cho vay có thể cảnh giác khi chấp nhận một số thiết bị kinh doanh do khó tìm được người mua quan tâm.
#3. Tài sản thế chấp hàng tồn kho:
Các doanh nghiệp bán sản phẩm, chẳng hạn như cửa hàng bán lẻ hoặc cửa hàng trực tuyến, có thể nhận được tài chính bằng cách sử dụng khoảng không quảng cáo của họ. Tuy nhiên, do hàng tồn kho có thể khó bán, một số người cho vay có thể miễn cưỡng chấp nhận nó làm tài sản thế chấp.
Lưu ý rằng doanh thu của bạn có thể bị ảnh hưởng do sử dụng khoảng không quảng cáo. Do đó, nếu chậm thanh toán, bạn có nguy cơ mất quyền truy cập vào khoảng không quảng cáo và do đó, mất khả năng kiếm lợi nhuận. Hơn nữa, điều này có thể khiến bạn rơi vào tình thế tiến thoái lưỡng nan với các chủ nợ khác hoặc thậm chí buộc công ty của bạn phải phá sản.
#4. Hóa đơn thế chấp:
Các doanh nghiệp có hóa đơn chưa thanh toán và thanh toán trễ có thể được hưởng lợi từ việc tài trợ để đổi lấy yêu cầu đối với các hóa đơn chưa thanh toán của họ. Tuy nhiên, những người cho vay vẫn sẽ tính phí hoặc lãi, có nghĩa là các doanh nghiệp sẽ kiếm được ít tiền hơn so với việc khách hàng của họ trả tiền trực tiếp cho họ.
#5. Chăn Liên Thế chấp:
Trái ngược với các hình thức thế chấp khác, thế chấp toàn bộ cho bạn quyền tịch thu mọi tài sản thuộc sở hữu của công ty bạn nếu bạn không thể trả lại khoản vay.
Tuy nhiên, các khoản thế chấp chung khiến người vay gặp rủi ro trong khi cung cấp sự bảo vệ đáng kể cho người cho vay. Do đó, nếu bạn không thể trả hết các khoản nợ của mình, bạn có thể mất tất cả những gì bạn sở hữu. Thông thường, chỉ có các ngân hàng sẽ sử dụng sự sắp xếp này.
#6. Tài sản thế chấp bằng tiền mặt:
Bạn sẽ có thể sử dụng bất kỳ khoản tiền bổ sung nào trong tài khoản ngân hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp của mình để hỗ trợ khoản vay có bảo đảm. Tiền mặt là một hình thức thế chấp phổ biến được sử dụng bởi những người cho vay truyền thống như ngân hàng vì nó đơn giản để hiểu.
Tuy nhiên, người cho vay không phải bán tài sản vật chất để thu hồi tiền của họ nếu người vay không trả được nợ. Do đó, điều này có thể dẫn đến việc người vay phải trả lãi suất và phí giảm.
#7. Tài sản bảo đảm đầu tư:
Cổ phiếu và trái phiếu là ví dụ về các khoản đầu tư có thể được sử dụng làm bảo đảm cho các khoản vay kinh doanh vì các khoản đầu tư là tài sản lưu động có thể được bán nhanh chóng để trả cho người cho vay, giống như tiền mặt. Mặc dù đây là một hình thức thế chấp điển hình cho các ngân hàng, nhưng những người cho vay fintech không thường xuyên sử dụng nó.
Tuy nhiên, tùy thuộc vào trạng thái của thị trường, định giá đầu tư có thể thay đổi. Nếu định giá các khoản đầu tư của bạn thấp hơn nhiều so với số tiền bạn đã vay, bạn có thể gặp rắc rối.
Những gì có thể được cầm cố làm tài sản thế chấp?
Bạn có thể sử dụng các mục sau đây để đảm bảo cho các khoản vay thế chấp:
#1. Xe cộ:
Tài sản di chuyển bao gồm máy móc và phương tiện. Các khoản cho vay được đảm bảo bằng các tài sản có thể di chuyển được với giá trị có thể bán được trên thị trường được gọi là các khoản cho vay có tài sản thế chấp. Do đó, người đi vay đôi khi có thể được yêu cầu từ bỏ quyền sở hữu vật chất đối với tài sản lưu động để nhận khoản vay thế chấp từ người cho vay.
#2. Vàng và các vật có giá trị khác:
Do giá trị của nó, vàng có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay. Do đó, vàng miếng và đồ trang sức có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp. Ngoài ra, các mặt hàng có giá trị khác có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay, bao gồm cả các tác phẩm nghệ thuật.
#3. Đất đai hoặc tài sản:
Loại tài sản thế chấp điển hình nhất là bất động sản. Các công ty tài chính có thể sử dụng ngôi nhà của bạn hoặc một mảnh đất có giá trị để bảo vệ chính họ và cung cấp khoản vay.
#4. Đầu tư cá nhân:
Bạn cũng có thể sử dụng tài sản của mình làm tài sản thế chấp. Cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ đều là một phần của nó. Ngoài ra, trái phiếu vàng có chủ quyền có thể được cầm cố để đảm bảo cho khoản vay thế chấp từ ngân hàng.
Bạn có thể tìm các khoản vay có thế chấp ở đâu?
#1. ngân hàng:
Nếu bạn đã có tài khoản ngân hàng, bạn có thể đủ điều kiện nhận tiền ngay sau khi đăng ký hoặc vào ngày làm việc tiếp theo. Tuy nhiên, khi vay mua ô tô, hãy lưu ý đến bất kỳ hạn chế tiềm ẩn nào đối với thương hiệu, quãng đường đi được hoặc năm sản xuất của chiếc xe bạn muốn mua.
#2. Hiệp hội tín dụng:
Lãi suất của họ thường thấp hơn lãi suất ngân hàng, nhưng bạn có thể cần phải là thành viên hiệp hội tín dụng để đủ điều kiện.
#3. Người cho vay trực tuyến:
Bạn có thể phải đăng ký một khoản vay không có bảo đảm trước khi thấy tùy chọn cho vay có bảo đảm vì nhiều người cho vay trực tuyến chỉ cung cấp các khoản vay không có bảo đảm.
#4. Đại lý ô tô:
Các khoản vay để mua ô tô mới thường được cung cấp bởi các nhà sản xuất ô tô thông qua các đại lý của họ. Mặc dù lãi suất thường cạnh tranh với lãi suất do ngân hàng cung cấp, nhưng lãi suất tốt nhất đòi hỏi phải có tín dụng tốt.
#5. Cho vay mặt tiền cửa hàng:
Hình thức cho vay này là một khoản vay ngắn hạn yêu cầu bạn phải có tiền trong tài khoản séc của mình. Do đó, bạn nên mong đợi lãi suất cao ngất ngưởng.
Làm thế nào khó để có được một khoản vay thế chấp?
So với một khoản vay không có bảo đảm, quy trình đăng ký có thể khó khăn hơn. Do đó, bạn có thể được yêu cầu cung cấp nhiều thông tin chi tiết hơn so với khi đăng ký khoản vay không có bảo đảm vì người cho vay phải định giá tài sản mà bạn sử dụng để đảm bảo cho khoản vay thế chấp. Tuy nhiên, thủ tục — và độ dài của thủ tục đó — có thể khác nhau tùy theo người cho vay.
Các ví dụ về khoản vay thế chấp là gì?
#1. Thế chấp nhà ở:
Một khoản thế chấp là một khoản vay trong đó ngôi nhà đóng vai trò bảo đảm. Người phục vụ khoản vay có thể bắt đầu các thủ tục pháp lý nếu chủ nhà ngừng thanh toán thế chấp trong ít nhất 120 ngày. Do đó, những hành động này có thể dẫn đến việc chủ nợ sau đó nắm quyền kiểm soát ngôi nhà thông qua việc tịch thu tài sản thế chấp. Do đó, tài sản có thể được bán để trả hết số tiền gốc còn lại của khoản vay sau khi nó đã được chuyển giao cho người cho vay.
#2. Các khoản vay bằng vốn chủ sở hữu nhà:
Ngoài ra, một ngôi nhà có thể đóng vai trò bảo đảm cho khoản thế chấp thứ hai hoặc hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Số tiền cho vay trong tình huống này sẽ không lớn hơn vốn chủ sở hữu khả dụng. Ví dụ: nếu một ngôi nhà trị giá 100,000 đô la và khoản thế chấp chính là 70,000 đô la, thì chỉ có 55,000 đô la sẽ có sẵn cho khoản thế chấp thứ hai, hoặc HELOC.
# 3. Giao dịch ký quỹ:
Các khoản vay thế chấp là một yếu tố trong giao dịch ký quỹ, trong đó nhà đầu tư vay tiền từ nhà môi giới để mua cổ phiếu, sử dụng số dư trong tài khoản môi giới của họ làm tài sản thế chấp. Lưu ý rằng điều này làm tăng số lượng cổ phiếu mà nhà đầu tư có thể mua, nhưng cũng nhân lợi nhuận tiềm năng nếu cổ phiếu tăng giá trị.
Các ngân hàng vẫn cung cấp các khoản vay thế chấp?
Có một số tổ chức tài chính nơi bạn có thể nhận khoản vay thế chấp, bao gồm cả ngân hàng. Do đó, nếu bạn đã có tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng, bạn có thể muốn bắt đầu từ đó để vay thế chấp.
Bạn có cần tín dụng cho một khoản vay thế chấp?
Các khoản vay thế chấp ít rủi ro hơn nhiều đối với các tổ chức cho vay vì bạn đang sử dụng một tài sản làm bảo đảm cho khoản vay. Do đó, ngay cả khi bạn có tín dụng kém hoặc không có tín dụng, bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận tín dụng. Thông thường, họ cung cấp lãi suất thấp hơn. Các khoản vay có bảo đảm thường giảm tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR, khi so sánh với các khoản vay không có bảo đảm.
Tôi có thể vay tiền bằng ngôi nhà của mình làm tài sản thế chấp không?
Có, ngôi nhà của bạn có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay. Bất động sản thường được sử dụng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay, vì nó giữ được giá trị và thường trị giá vài trăm nghìn đô la. Tuy nhiên, nó cũng đi kèm với rủi ro, chẳng hạn như mất nơi cư trú chính của người đi vay nếu họ không trả được khoản vay.
Các khoản vay thế chấp cho doanh nghiệp là gì?
Bất kỳ tài sản nào mà một công ty sử dụng để đảm bảo khoản vay đều là tài sản thế chấp. Lãi suất đối với các khoản vay có bảo đảm thường thấp hơn lãi suất đối với các khoản vay không có bảo đảm. Đối với phần lớn các loại khoản vay kinh doanh, tài sản thế chấp phải được cung cấp bởi công ty được tài trợ. Hơn nữa, bất động sản, máy móc, kho dự trữ hàng hóa và hóa đơn chưa thanh toán đều là những ví dụ về tài sản thế chấp.
Các khoản vay thế chấp cá nhân là gì?
Hầu hết các khoản vay cá nhân đều không có bảo đảm, nghĩa là họ không cần tài sản thế chấp, nhưng một số người cho vay yêu cầu các khoản vay cá nhân phải được bảo đảm bằng các vật có giá trị bằng tiền. Do đó, một chiếc ô tô hoặc thậm chí một ngôi nhà có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp cho một khoản vay cá nhân có bảo đảm.
Các khoản cho vay thế chấp với tín dụng xấu là gì?
Nếu bạn có tài sản thế chấp, bạn có thể nhận được một khoản vay ngay cả với tín dụng xấu. Vì người cho vay có thể thu hồi khoản lỗ bằng cách tịch thu tài sản của bạn nếu bạn không trả được khoản vay, nên việc thêm tài sản thế chấp vào khoản vay của bạn sẽ giảm rủi ro theo quan điểm của người cho vay.
Cho vay thế chấp xe là gì?
Nếu bạn cần tiền ngay lập tức, sử dụng chiếc xe của bạn làm tài sản thế chấp cho một khoản vay cá nhân là lựa chọn tốt nhất. Khoản vay có bảo đảm được gọi là khoản vay thế chấp quyền sở hữu xe hơi cho phép bạn vay tiền so với giá trị chiếc xe của bạn. Loại khoản vay này có thể cứu mạng bạn, nhưng điều quan trọng là phải hiểu các điều khoản và điều kiện.
THỜI HẠN CHO VAY SINH VIÊN: Nó là gì và khi nào tiếp tục?
VAY KINH DOANH PAYPAL: Đánh giá năm 2023
CÁC KHOẢN VAY TRẢ TIỀN TRẢ TIỀN: Các lựa chọn tốt nhất hàng đầu năm 2023
Tài liệu tham khảo:
