Các công ty bảo hiểm kiếm tiền theo hai cách: bằng cách tính phí bảo hiểm và bằng cách đầu tư vào các khoản thanh toán phí bảo hiểm. Nghe có vẻ dễ dàng, phải không? Nó là cả hai và không.
Các nguyên tắc cơ bản về cách các công ty bảo hiểm kiếm được số tiền lớn của họ rất đơn giản. Tuy nhiên, chi tiết cụ thể về cách họ kiếm tiền có thể phức tạp hơn. Đây là những gì bạn nên biết.
Cách các công ty bảo hiểm kiếm tiền
Có nhiều loại bảo hiểm:
- Bảo hiểm y tế đài thọ một phần hoặc toàn bộ chi phí y tế của một cá nhân.
- Bảo hiểm nhân thọ: Khi cá nhân được bảo hiểm chết, bảo hiểm nhân thọ sẽ trả tiền cho một hoặc nhiều người thụ hưởng được chọn.
- Bảo hiểm tài sản và tai nạn bảo hiểm thiệt hại cho ô tô, nhà ở và các tòa nhà thương mại.
- bảo hiểm đặc biệt, thường được gọi là bảo hiểm dư thừa và thặng dư (E&S), bảo hiểm những rủi ro mà các công ty bảo hiểm thông thường không bảo hiểm.
- Tái bảo hiểm là bảo hiểm cho phép các công ty bảo hiểm bù đắp những tổn thất vượt quá một mức định trước.
Các công ty sản xuất bất kỳ loại bảo hiểm nào trong số này kiếm tiền theo cùng một phương pháp.
# 1. Đánh giá rủi ro
Lợi nhuận bảo lãnh phát hành thường được lấy từ số tiền thu được từ phí bảo hiểm. Tuy nhiên, điều này không bao gồm các khoản tiền được thanh toán cho các hoạt động kinh doanh và khiếu nại.
Giả sử một doanh nghiệp bảo hiểm nhận được £5,000,000 từ phí bảo hiểm hàng tháng do khách hàng trả cho các hợp đồng của họ trong suốt một năm. Hơn nữa, giả sử công ty đã trả 4,000,000 bảng tiền bồi thường trong cùng một năm.
Điều đó có nghĩa là công ty bảo hiểm kiếm được £1,000,000.00. Các nhà bảo lãnh làm việc chăm chỉ để làm cho các con số có lợi cho họ. Hơn nữa, các yếu tố được xem xét khi xác định liệu một người tiêu dùng tiềm năng có đủ điều kiện nhận bảo hiểm hay không là rất khó. Lịch sử tín dụng, giới tính, thu nhập hàng năm, tuổi tác và sức khỏe đều được đo lường. Các hạng mục này được xem xét kỹ lưỡng để có được mức phí bảo hiểm mà tại đó công ty bảo hiểm có lợi nhất.
Điều này rất quan trọng vì mô hình kinh doanh bảo lãnh phát hành đảm bảo rằng các công ty bảo hiểm có khả năng thu được lợi nhuận cao bằng cách không thanh toán các chính sách mà họ bán. Đó là lý do tại sao các công ty bảo hiểm nỗ lực hết sức để tìm ra các thuật toán và dữ liệu ước tính khả năng cần thanh toán một hợp đồng.
Kết quả là, nếu dữ liệu cho thấy rủi ro là đáng kể, công ty bảo hiểm sẽ tính phí khách hàng cao hơn hoặc từ chối bán bảo hiểm. Mặt khác, nếu rủi ro ở mức khiêm tốn, công ty bảo hiểm sẽ sẵn sàng cung cấp bảo hiểm.
Việc các công ty bảo hiểm không trả trước tiền giúp phân biệt chúng với các loại hình doanh nghiệp khác. Hơn nữa, họ chỉ được yêu cầu thanh toán nếu có yêu cầu xác thực và hợp lý.
#2. Thu nhập đầu tư
Thu nhập đầu tư là một phương pháp khác mà các công ty bảo hiểm kiếm tiền. Khi người tiêu dùng trả phí bảo hiểm hàng tháng, công ty bảo hiểm sẽ lấy tiền và đầu tư vào thị trường tài chính để tăng lợi nhuận cho họ.
Và bởi vì các công ty bảo hiểm không phải cam kết trả tiền trước nên sẽ có nhiều tiền hơn để đầu tư. Kết quả là, lợi nhuận bổ sung dự kiến. Thu nhập đầu tư là một cách tuyệt vời để các công ty bảo hiểm kiếm tiền.
Hơn nữa, nếu các khoản đầu tư thất bại, các công ty bảo hiểm thường tăng giá chính sách của họ và chuyển các khoản lỗ cho khách hàng.
#3. Hết hạn chính sách
Mặc dù thu nhập từ đầu tư là một nguồn doanh thu lớn cho các công ty bảo hiểm, nhưng các hợp đồng hết hạn có thể mang lại lợi nhuận tương tự. Ví dụ, khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn, chủ hợp đồng không còn nghĩa vụ đối với công ty bảo hiểm.
Điều đó có nghĩa là các công ty bảo hiểm không bắt buộc phải thanh toán các khoản trợ cấp cho các chính sách đã hết hạn. Tuy nhiên, các kế hoạch hết thời hạn có thể dẫn đến tổn thất doanh thu vì chúng không còn được thanh toán và không thể đầu tư giá trị tiền mặt.
#4. hủy bỏ
Ví dụ, nếu một chủ hợp đồng bảo hiểm nhận ra rằng họ đã tích lũy được số tiền đáng kể thông qua cổ tức và đầu tư vào các khoản đầu tư của công ty bảo hiểm, họ có thể muốn thanh lý tài khoản và rút tiền. Các công ty bảo hiểm thường vui lòng tuân thủ vì tất cả trách nhiệm pháp lý được loại bỏ.
Ngay cả khi người tiêu dùng nhận được giá trị tiền mặt, công ty bảo hiểm vẫn giữ lại tất cả phí bảo hiểm đã trả. Họ trả cho khách hàng tiền lãi thu được từ các khoản đầu tư của họ và giữ phần tiền còn lại.
#5. tái bảo hiểm
Nói chung, các công ty bảo hiểm có thể thanh toán cho các yêu cầu bồi thường của chính họ. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm thường xuyên phân chia rủi ro cho các công ty bảo hiểm để bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm khác. Tái bảo hiểm hỗ trợ các công ty bảo hiểm tránh vỡ nợ và khả năng thanh toán còn lại.
Các công ty bảo hiểm tích cực hơn trong việc giành thị phần vì họ có thể chuyển giao rủi ro.
Hơn nữa, tái bảo hiểm làm dịu đi những dao động vốn có của các công ty bảo hiểm, điều này có thể dẫn đến sự khác biệt đáng kể về tổn thất và lợi nhuận.
Các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm cho khách hàng, và sau đó họ nhận được mức phí thấp để tái bảo hiểm các chính sách.
Mua các công ty bảo hiểm
Có hai lý do chính tại sao bạn nên nghĩ đến việc đầu tư vào cổ phiếu bảo hiểm. Đầu tiên, các công ty bảo hiểm có thể cung cấp lợi nhuận dài hạn nhất quán. Thứ hai, cấu trúc kinh doanh của các công ty bảo hiểm có xu hướng giúp họ có khả năng phục hồi trong thời kỳ suy thoái kinh tế.
Tất nhiên, một số công ty bảo hiểm vượt trội hơn những công ty khác về cả hai mặt. Trong thập kỷ qua, tập đoàn bảo hiểm sức khỏe khổng lồ UnitedHealth Group (NYSE:UNH) đã dễ dàng vượt qua công ty bảo hiểm chuyên biệt Markel (NYSE:MKL). Trong thời kỳ thị trường suy thoái do đại dịch COVID-19 gây ra, Markel đã giảm mạnh hơn đáng kể so với UnitedHealth Group.
Cổ phiếu bảo hiểm thường được coi là cược an toàn cho các nhà đầu tư thận trọng. Mặt khác, một số cổ phiếu bảo hiểm có thể hấp dẫn ngay cả những nhà đầu tư tăng trưởng tích cực nhất. Trupanion (NASDAQ: TRUP) nổi bật như một cổ phiếu tăng trưởng tiềm năng cho các nhà đầu tư. Công ty cung cấp bảo hiểm y tế cho chó mèo. Khi thị trường bảo hiểm y tế cho thú cưng ở Bắc Mỹ phát triển, cổ phiếu của nó đã tăng mạnh (mặc dù giống như nhiều cổ phiếu tăng trưởng khác, đã giảm vào năm 2022).
Làm thế nào để một công ty bảo hiểm nhân thọ kiếm tiền?
Các công ty bảo hiểm nhân thọ kiếm tiền từ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo bốn cách: bằng cách tính phí bảo hiểm, đầu tư các khoản phí bảo hiểm đó, đầu tư vào giá trị tiền mặt và tính phí hợp đồng mất hiệu lực.
#1. Phí bảo hiểm
Thanh toán phí bảo hiểm của bạn giữ cho chính sách của bạn hoạt động, cho phép những người thụ hưởng của bạn nhận được trợ cấp tử vong.
Công ty bảo hiểm của bạn tính toán cẩn thận phí bảo hiểm để chi trả cho quyền lợi tử tuất của bạn đồng thời mang lại lợi nhuận cho công ty. Phí bảo hiểm bạn trả tiền: dựa trên thời hạn bảo hiểm của chính sách và tuổi thọ dự kiến của bạn
- Lợi ích tử vong của chính sách của bạn
- Chi phí quản lý chính sách của bạn
- Lợi nhuận cho công ty bảo hiểm
Công ty bảo hiểm sẽ mất tiền nếu có quá nhiều khách hàng chết sớm hơn dự kiến và họ phải thanh toán nhiều yêu cầu bồi thường hơn dự kiến, đó là lý do tại sao việc bảo lãnh phát hành rất kỹ lưỡng và có những hình phạt nghiêm trọng đối với việc che giấu thông tin trong đơn đăng ký của bạn.
#2. Phí bảo hiểm đầu tư mà bạn đã trả
Bảo hiểm của bạn đầu tư một phần khoản thanh toán trong những năm trước khi họ phải trả tiền trợ cấp tử vong. Công ty bảo hiểm tiết kiệm đủ tiền để giải quyết các yêu cầu bồi thường trong trường hợp thị trường suy thoái và giữ lại bất kỳ khoản lãi nào kiếm được.
#3. Lợi nhuận từ đầu tư giá trị tiền mặt
Các khách hàng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp một dòng đầu tư bổ sung vì phí bảo hiểm của họ trả cho cả quyền lợi tử vong và tính năng giá trị tiền mặt giống như đầu tư. Nhà cung cấp của bạn xác định tốc độ tăng giá trị tiền mặt.
Tiền được đầu tư vào một nhóm đầu tư lớn hơn do nhà cung cấp của bạn xử lý và một số lợi nhuận được giữ lại bởi công ty.
#4. Chính sách hết hạn và mất hiệu lực
Cuối cùng, một số hợp đồng bảo hiểm vẫn chưa có người nhận. Điều này có thể thực hiện được với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bảo hiểm này sẽ kết thúc khi bạn tiết kiệm đủ tiền để tự bảo hiểm. Các kế hoạch vĩnh viễn, có phí bảo hiểm cao, thường bị hủy bỏ hoặc mất hiệu lực khi chủ sở hữu không thể thực hiện thanh toán.
Mặc dù một chính sách mất hiệu lực hoặc từ bỏ sẽ làm giảm trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với khoản thanh toán của chính sách, nhưng nó cũng dẫn đến việc mất phí bảo hiểm lẽ ra đã được đầu tư. Để thu hồi một số tiền bị mất, hầu hết các công ty bảo hiểm đều tính phí đầu hàng.
Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn đã hết hạn là tốt cho các nhà cung cấp dịch vụ vì nó cho phép họ thu phí bảo hiểm trong nhiều thập kỷ mà không phải thanh toán bất kỳ yêu cầu bồi thường nào.
Đây chỉ đơn giản là một số cách mà các công ty bảo hiểm thu lợi từ bảo hiểm nhân thọ. Hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ bán các sản phẩm tài chính khác, chẳng hạn như niên kim [2], cho phép họ hưởng lợi từ nhiều sản phẩm.
Làm thế nào thu nhập của một công ty bảo hiểm ảnh hưởng đến chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn
Miễn là hoạt động kinh doanh bảo hiểm của bạn có lãi, thì cách nó tạo ra tiền sẽ không ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm nhân thọ của bạn. Nếu bạn có chính sách giá trị tiền mặt, bạn có thể hưởng lợi từ các khoản đầu tư của nhà cung cấp, nhưng lãi suất tối thiểu được đảm bảo sẽ giúp bạn không bị mất tiền.
Công ty bảo hiểm của bạn kiếm tiền từ phí bảo hiểm và đầu tư, nhưng lợi ích tốt nhất của công ty bảo hiểm là giữ phí bảo hiểm ở mức thấp để duy trì hoạt động kinh doanh của bạn. Hơn nữa, nếu nhà cung cấp của bạn có tình hình tài chính tốt, họ có thể đảm bảo rằng chính sách của bạn sẽ chi trả cho những người thân yêu của bạn sau khi bạn qua đời.
Bảo hiểm nhân thọ ngừng thanh toán khi nào?
Độ tuổi tối đa mà các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được ban hành thường được xác định bởi công ty bảo hiểm nhân thọ cá nhân, do đó không có giới hạn chung. Tuy nhiên, nếu bạn từ 85 tuổi trở lên, bạn có thể không tìm thấy nhiều công ty sẵn sàng cung cấp bảo hiểm cho bạn.
Các triệu phú có được bảo hiểm nhân thọ không?
Những cá nhân giàu có và có thu nhập cao có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ để trang trải thuế bất động sản đối với tài sản thừa kế đáng kể. Nếu bạn đã sử dụng hết các lựa chọn đầu tư điển hình của mình, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt sẽ cung cấp một tài khoản đầu tư hoãn thuế thay thế. Để tối ưu hóa tài sản của bạn, quỹ ủy thác bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng kết hợp với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Điều gì xảy ra nếu một doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản?
Nếu một công ty bảo hiểm tuyên bố phá sản, sự tham gia của IRDA trở nên quan trọng và cơ quan này sẽ xác định xem có nên chuyển các hợp đồng của công ty bảo hiểm cho một công ty bảo hiểm khác hay tiếp tục cung cấp bảo hiểm cho chính các chủ hợp đồng.
Nguyên nhân nào khiến các công ty bảo hiểm thất bại?
Nhiều cơ quan quản lý và các cuộc kiểm tra không thường xuyên, sự phát triển nhanh chóng trong các lĩnh vực kinh doanh rủi ro hơn, bảo lãnh kém, định giá quá thấp, tham gia tái bảo hiểm hoặc cho vay quá mức, quản lý kém và không đủ dự phòng tổn thất là những ví dụ về những hành vi này.
Có lợi nhuận để bắt đầu một công ty bảo hiểm?
Mở một văn phòng bảo hiểm là sinh lợi, mặc dù mức lương khác nhau. Điều này được xác định bởi việc bạn làm việc cho một công ty bảo hiểm hay tạo ra công ty của riêng bạn. Làm việc cho một công ty được thành lập trả khoảng 50,000 đô la mỗi năm; nhưng, những cá nhân đặc biệt thành công có thể kiếm được tới 100,000 đô la mỗi năm.
Bảo hiểm của bạn có thể đơn giản thả bạn?
Các công ty bảo hiểm xe hơi có quyền hợp pháp để sa thải khách hàng nếu họ trở nên mạo hiểm hơn khi mua bảo hiểm so với khi họ mua hợp đồng lần đầu tiên. Nhưng điều đó không có nghĩa là họ bỏ khách hàng vì bất kỳ lý do gì – nếu bạn lái xe an toàn và trả phí bảo hiểm đúng hạn, khả năng bạn bị mất bảo hiểm ô tô là rất nhỏ.
Kết luận
Không còn nghi ngờ gì nữa, các công ty bảo hiểm đã gian lận hệ thống theo hướng có lợi cho họ và kết quả là tiếp tục thu được lợi nhuận.
Theo số liệu của ngành, chỉ có ba trong số hàng trăm khách hàng bảo hiểm đóng phí bảo hiểm mỗi năm yêu cầu bồi thường. Trong khi đó, các công ty bảo hiểm đầu tư tất cả các khoản thanh toán phí bảo hiểm đó, tăng lợi nhuận của họ.
Các công ty bảo hiểm có một lộ trình rõ ràng để thu được lợi nhuận với lĩnh vực có lợi cho họ và họ mang con đường đó đến ngân hàng hàng ngày.
Trong hàng trăm năm, nó đã là một công thức cho sự thành công về tài chính, và nó sẽ tiếp tục như vậy trong tương lai – và khách hàng bảo hiểm trung bình không thể làm được gì nhiều ngoài việc tiếp tục trả phí bảo hiểm và hy vọng điều tốt nhất.
- Bảo hiểm xe ô tô tốt nhất cho người dưới 25 tuổi: Chi phí và chiết khấu
- TIỀN BẢO HIỂM LÀ GÌ? Loại & Cách xác định
- Làm thế nào để giảm phí bảo hiểm ô tô của bạn vào năm 2023
- Phí bảo hiểm xe ô tô là gì? Chi phí trung bình năm 2023
- Kiểm soát chi phí bảo hiểm ô tô
dự án
