Bạn đã bao giờ nghĩ về cách các ngân hàng kiếm tiền chưa? Mặc dù toàn bộ ngành ngân hàng có thể khá phức tạp, nhưng cách mà các ngân hàng kiếm tiền lại có thể dễ dàng nắm bắt một cách đáng ngạc nhiên. Dưới đây là đánh giá nhanh về một số cách kiếm tiền của ngân hàng, cũng như một số đặc điểm cơ bản của từng cách.
Ngân hàng là gì?
Các ngân hàng là các tổ chức vì lợi nhuận thu tiền gửi và cho vay. Tiền gửi là số tiền mà khách hàng gửi vào một tổ chức tài chính với sự hiểu biết rằng họ có thể rút tiền vào bất kỳ lúc nào hoặc vào một ngày nhất định trong tương lai. Một khoản vay là một khoản tiền được đưa cho một người vay phải được hoàn trả với lãi suất. Trung gian tài chính đề cập đến hành động nhận tiền gửi và cho vay. Tuy nhiên, hoạt động của một ngân hàng không dừng lại ở đó.
Tài khoản séc ngân hàng được đa số người tiêu dùng và doanh nghiệp sử dụng để thanh toán chi phí của họ, đặt ngân hàng vào trung tâm của hệ thống thanh toán của chúng tôi. Các ngân hàng là nhà cung cấp chính các khoản vay tiêu dùng (cho vay mua ô tô, nhà ở và giáo dục), cũng như là người cho vay chính đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ.
Các ngân hàng đôi khi được coi là động cơ của nền kinh tế của chúng ta, một phần vì những chức năng này, nhưng cũng vì vai trò quan trọng của các ngân hàng với tư cách là công cụ trong chính sách tiền tệ của chính phủ.
Làm thế nào để các ngân hàng tạo ra tiền?
Các ngân hàng không thể cho vay tất cả các khoản tiền gửi mà họ nhận được; nếu không, họ sẽ hết tiền để trả cho người gửi tiền. Kết quả là, chúng bảo tồn cả dự trữ sơ cấp và thứ cấp. Tiền mặt, tiền gửi từ các ngân hàng khác và dự trữ của Hệ thống Dự trữ Liên bang là những ví dụ về dự trữ chính.
Dự trữ thứ cấp là chứng khoán được mua bởi các ngân hàng có thể được bán để đáp ứng nhu cầu tiền mặt ngắn hạn. Đây thường là trái phiếu chính phủ. Tỷ lệ phần trăm tiền gửi mà một ngân hàng phải dự trữ, tại Ngân hàng Dự trữ Liên bang địa phương hoặc trong kho tiền của ngân hàng, được quy định bởi luật liên bang. Dự trữ vượt mức là bất kỳ khoản tiền nào mà ngân hàng có trong tay sau khi đáp ứng yêu cầu dự trữ.
Dự trữ dư thừa là những gì tạo ra tiền. Đây là cách nó hoạt động (giả sử yêu cầu dự trữ 20%): Bạn gửi 500 đô la vào ngân hàng của mình. ngân hàng của bạn giữ 100 đô la để đáp ứng yêu cầu dự trữ nhưng cho bà Smith vay 400 đô la. Cô ấy tiêu tiền vào một chiếc ô tô. Đại lý ô tô Sav-U-Mor gửi 400 đô la vào tài khoản ngân hàng của mình. Ngân hàng của họ giữ lại 80 đô la dự trữ nhưng có thể cho vay 320 đô la còn lại dưới dạng dự trữ vượt mức. Khi số tiền đó được cho vay, nó sẽ trở thành tiền gửi vào một tổ chức thứ ba và chu kỳ lại bắt đầu. Kết quả của ví dụ này là 500 đô la ban đầu của bạn đã tăng lên 1,220 đô la khi ký gửi tại ba tổ chức khác nhau. Điều này được gọi là hiệu ứng số nhân.
Độ lớn của số nhân được xác định bởi lượng tiền mà các ngân hàng phải dự trữ.
Làm thế nào để các ngân hàng kiếm tiền?
Các ngân hàng truyền thống kiếm tiền theo nhiều cách khác nhau, tùy thuộc vào loại ngân hàng và khách hàng mục tiêu của ngân hàng.
Các ngân hàng cộng đồng kiếm tiền chủ yếu bằng cách cho người dân địa phương và các công ty nhỏ vay tiền. Tiền được lấy từ tiền của người gửi tiền được giữ trong các loại tài khoản ngân hàng khác nhau. Trong khi nhiều ngân hàng lớn tạo ra phần lớn doanh thu từ lãi suất, thì họ lại thu được một tỷ lệ lớn hơn doanh thu từ các nguồn phi lãi suất so với các ngân hàng nhỏ.
Các ngân hàng lớn thường được chia thành các bộ phận tập trung vào các loại khách hàng và dịch vụ riêng biệt. Ví dụ, bộ phận ngân hàng thương mại hoặc ngân hàng bán lẻ của họ có thể cung cấp các dịch vụ ngân hàng tiêu chuẩn như tài khoản tiền gửi (chẳng hạn như séc hoặc tiết kiệm) và các khoản vay cá nhân và doanh nghiệp. Mặt khác, bộ phận ngân hàng đầu tư của họ có thể hỗ trợ các khách hàng doanh nghiệp lớn và chính phủ trong việc gây quỹ, quản lý quỹ của họ và đầu tư quỹ của ngân hàng.
Làm thế nào các ngân hàng kiếm tiền từ tiền lãi và cho vay?
Nhiều ngân hàng kiếm phần lớn tiền của họ bằng cách thu lãi từ các khoản cho vay, chẳng hạn như cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô hoặc cho vay cá nhân được cung cấp cho khách hàng. Nhiều ngân hàng cung cấp các khoản vay cho cả các công ty lớn và nhỏ. Những khách hàng có thẻ tín dụng và có số dư có thể phải trả lãi cho khoản nợ thẻ tín dụng của họ.
Cách các ngân hàng kiếm tiền bằng phí
Các ngân hàng cũng có thể kiếm được nhiều tiền thông qua phí ngân hàng. Chúng có thể khác nhau rất nhiều tùy thuộc vào loại tài khoản hoặc dịch vụ bạn có với ngân hàng, nhưng chúng có thể bao gồm…
#1. Phí tài khoản ngân hàng
Các ngân hàng có thể tính phí duy trì hàng tháng cho bạn để có tài khoản séc hoặc tiết kiệm. Bạn cũng có thể bị tính phí khi sử dụng các dịch vụ liên quan đến ngân hàng, chẳng hạn như rút tiền từ máy ATM phi ngân hàng, mua hàng bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ của bạn ở các quốc gia khác ngoài Hoa Kỳ hoặc nhận lệnh chuyển tiền hoặc séc của thủ quỹ. Phí liên quan đến tài khoản cho các dịch vụ thanh toán hóa đơn, thấu chi và không đủ tiền trong tài khoản của bạn cũng có thể được áp dụng.
#2. Phí thẻ tín dụng
Chủ thẻ có thể bị tính phí hàng năm để mở và sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng. Phí dựa trên mức sử dụng cũng thường xảy ra đối với các khoản tạm ứng tiền mặt, chuyển số dư, thanh toán trễ và vượt quá giới hạn tín dụng. Ngoài tiền phạt trả chậm, việc không thanh toán quá hạn từ 60 ngày trở lên có thể dẫn đến mức phạt tỷ lệ phần trăm hàng năm (hoặc APR).
#3. Khoản vay và phí dịch vụ
Các ngân hàng có thể tính phí khi họ cho vay hoặc bán các mặt hàng tài chính khác như hợp đồng bảo hiểm. Thay vì nhận tiền lãi từ người vay, một số ngân hàng sẽ cho vay và sau đó bán chúng cho một tổ chức tài chính khác. Ngân hàng vẫn có thể thu được lợi nhuận từ phí khởi tạo và bán khoản vay, hoặc có thể tính phí để phục vụ khoản vay.
#4. Phí đầu tư
Các ngân hàng cung cấp dịch vụ đầu tư có thể nhận phí quản lý tiền của khách hàng và cung cấp dịch vụ môi giới (ví dụ: phí mỗi lần bạn mua hoặc bán cổ phiếu). Các ngân hàng sản xuất hoặc bán quỹ tương hỗ, niên kim và các sản phẩm tài chính khác có thể kiếm được hoa hồng hoặc phí.
Cách các ngân hàng kiếm tiền với phí trao đổi
Các ngân hàng cũng có thể thu được lợi nhuận khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của họ để mua hàng. Khi người bán chấp nhận thẻ tín dụng, người đó phải trả phí chiết khấu cho người bán. Một tỷ lệ phần trăm phí chiết khấu được trả cho ngân hàng phát hành đối với thẻ do ngân hàng phát hành (chẳng hạn như thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Visa và Mastercard). Đây được gọi là phí trao đổi.
Tài khoản người bán cũng có sẵn từ một số ngân hàng dành cho các doanh nghiệp muốn sử dụng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. Sau đó, họ có thể tính phí người bán cho chi phí xử lý của người bán đối với doanh số bán hàng dựa trên thẻ.
Các phương pháp khác Ngân hàng kiếm tiền
Các ngân hàng có thể tạo thu nhập ngoài lãi theo nhiều cách khác nhau.
- Đầu Tư — Các ngân hàng có thể đầu tư tiền của mình ngoài việc tạo ra phí và hoa hồng cho các khoản đầu tư của khách hàng.
- Dịch vụ tư vấn – Một số ngân hàng kiếm tiền bằng cách làm tư vấn cho các doanh nghiệp khác. Các cá nhân và doanh nghiệp có thể được bán các ý tưởng nghiên cứu hoặc đầu tư. Các thực thể cũng có thể thuê một ngân hàng để hỗ trợ họ huy động vốn, chào bán công khai, sáp nhập và mua lại.
- Hoa hồng – Các ngân hàng có thể thành lập liên minh với các đại lý bảo hiểm, môi giới, dịch vụ tài chính và các doanh nghiệp khác để đổi lấy hoa hồng cho việc giới thiệu khách hàng.
Tất cả các ngân hàng có kiếm tiền theo cùng một cách không?
Tóm lại, không.
Trong khi nhiều ngân hàng kiếm được phần lớn tiền từ lãi suất và phí, tầm quan trọng của họ đối với các dòng thu nhập khác nhau là khác nhau. Điều này là do thực tế là các ngân hàng cung cấp hai loại dịch vụ: thương mại và đầu tư.
Một số ngân hàng chuyên về ngân hàng kinh doanh. Một số tập trung vào ngân hàng đầu tư. Những người khác, nhưng không phải tất cả, cung cấp hàng hóa thuộc cả hai loại và những người làm như vậy có thể kiếm được nhiều tiền hơn thông qua một loại ngân hàng so với loại khác.
Hiểu những gì ngân hàng của bạn cung cấp sẽ giúp bạn hiểu tại sao họ tính lãi suất và phí như vậy.
Ngân hàng thương mại
Bởi vì các sản phẩm thương mại có sẵn cho người dân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nên bạn có thể quen thuộc hơn với ngân hàng thương mại. Trên thực tế, khi bạn nghe thuật ngữ “ngân hàng”, nó thường liên quan đến một ngân hàng thương mại. Các sản phẩm của ngân hàng thương mại bao gồm tài khoản tiền gửi (tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm) và các khoản cho vay (vay mua ô tô, vay mua nhà, v.v.).
Ngân hàng đầu tư
Các sản phẩm và dịch vụ dành cho các “ông lớn” được gọi là ngân hàng đầu tư. Chúng ta đang nói về các tập đoàn, cá nhân giàu có và thậm chí cả chính phủ. Các tổ chức này cung cấp tư vấn tài chính và quản lý tài sản, cũng như các hoạt động giao dịch.
Hiệp hội tín dụng
Thoạt nhìn, các hiệp hội tín dụng và ngân hàng có vẻ gần giống nhau, và ở nhiều khía cạnh, chúng là như vậy. Ví dụ, cả hai đều tính lãi và phí cho khách hàng. Một điểm khác biệt đáng chú ý là các hiệp hội tín dụng là các tổ chức phi lợi nhuận thuộc sở hữu của các thành viên, trong khi các ngân hàng thương mại tiêu chuẩn được kiểm soát bởi các cổ đông.
Lý do sự khác biệt này được tính bằng tiền là do các công đoàn tín dụng chỉ kiếm đủ tiền để thanh toán các khoản chi tiêu của chính họ, trong khi các ngân hàng cố gắng tạo ra lợi nhuận. Do đó, các hiệp hội tín dụng thường có thể cung cấp mức phí và lãi suất thấp hơn cho khách hàng của họ.
Tuy nhiên, một trong những bất lợi lớn nhất khi làm việc với hiệp hội tín dụng là chúng thường nhỏ hơn các ngân hàng thương mại, nghĩa là chúng có ít chi nhánh hơn và ít hàng hóa hơn để cung cấp.
Làm thế nào để tránh phí ngân hàng
Các ngân hàng kiếm tiền bằng cách tính phí cho khách hàng của họ, nhưng có những phương pháp bạn có thể làm để tránh chúng. Mặc dù không phải tất cả các khoản phí ngân hàng đều có thể tránh được, hãy sử dụng các hướng dẫn này để tránh mất tiền cho các khoản phí không cần thiết.
#1. Tận dụng các dịch vụ trực tuyến
Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho phép bạn truy cập tài khoản của mình từ bất kỳ đâu trên thế giới. Đăng ký tài khoản trực tuyến hoặc truy cập ứng dụng di động của ngân hàng để sử dụng các dịch vụ này. Cẩn thận không chia sẻ thông tin đăng nhập của bạn với người khác và thực hiện các biện pháp bảo mật thích hợp, chẳng hạn như sử dụng mật khẩu mạnh hoặc cho phép đặt câu hỏi bảo mật.
#2. Theo dõi số dư tài khoản của bạn.
Khi bạn có quyền truy cập vào một nền tảng hoặc ứng dụng ngân hàng trực tuyến, hãy sử dụng nó để theo dõi tài khoản của bạn. Kiểm tra số dư tài khoản của bạn để tránh bị tính phí không đủ tiền hoặc phí thấu chi nếu bạn rút tiền. Sử dụng quyền truy cập internet đơn giản này để theo dõi tài khoản của bạn xem có bất kỳ sự cố giao dịch hoặc hoạt động gian lận nào không. Nếu bạn nhận thấy bất cứ điều gì bất thường, hãy thông báo cho ngân hàng của bạn ngay lập tức.
#3. Thiết lập thông báo và thanh toán tự động
Lỗi của con người có thể dẫn đến phí ngân hàng đắt đỏ. Bạn có thể sử dụng ứng dụng hoặc nền tảng ngân hàng trực tuyến của mình để tự động thanh toán khoản vay, nhận thông báo khi một khoản tiền gửi trực tiếp được thực hiện vào tài khoản của bạn và đặt cảnh báo khi số dư của bạn giảm xuống dưới một ngưỡng nhất định hoặc bị thấu chi. Cho phép các quy trình này thực hiện công việc cho bạn và bạn sẽ không bao giờ phải trả một khoản phí ngân hàng nào nữa.
#4. Đăng ký gửi tiền trực tiếp.
Một kỹ thuật tự động đơn giản khác có thể giúp bạn tránh các chi phí hoặc hậu quả không mong muốn là gửi tiền trực tiếp. Một số tài khoản ngân hàng yêu cầu số dư tối thiểu để duy trì trạng thái mở và ngân hàng có thể tính phí nếu số dư của bạn thấp hơn số tiền này. Thiết lập tiền gửi trực tiếp để số tiền khó kiếm được của bạn đến tài khoản của bạn và ở đó mà không phát sinh chi phí.
#5. tránh bội chi
Chi tiêu quá mức là một cách tốt để tránh bị tính phí thấu chi hoặc phí NSF. Cố gắng sống trong khả năng của bạn và tránh tiêu nhiều tiền hơn bạn có. Tạo một quỹ khẩn cấp để bạn không phải rút tiền từ tài khoản hoặc vay mượn nếu có điều gì đó bất ngờ xảy ra. Việc lập kế hoạch và quản lý tiền bạc cân bằng là điều cần thiết để duy trì tình trạng tài chính của bạn.
#6. Tận dụng các dịch vụ miễn phí
Nhiều ngân hàng cung cấp các dịch vụ miễn phí như tài khoản tiết kiệm và séc miễn phí, chuyển tiền và máy ATM miễn phí. Hãy thông báo cho bản thân về những dịch vụ này và những hạn chế của chúng để tận dụng tối đa chúng. Để tránh phí ATM, hãy sử dụng máy ATM của ngân hàng của bạn và chọn một tài khoản tiết kiệm và séc miễn phí đáp ứng nhu cầu của bạn.
Kết luận
Các ngân hàng phải kiếm tiền để duy trì hoạt động kinh doanh và họ làm như vậy theo nhiều cách khác nhau. Nếu bạn có tài khoản séc, bạn đang trả phí ngân hàng để giữ an toàn cho tiền của mình. Nếu bạn có một khoản vay cá nhân, bạn đang trả lãi cho ngân hàng để vay tiền. Tuy nhiên, không phải tất cả các ngân hàng đều có nguồn thu nhập giống nhau và việc hiểu cách ngân hàng tạo ra tiền có thể giúp bạn học cách tiết kiệm chi phí cho chính mình.
Các ngân hàng kiếm tiền bằng cách tính lãi và phí cho khách hàng của họ. Bằng cách thực hành quản lý tiền phù hợp, bạn có thể giữ tiền trong túi của mình hơn là trong ngân hàng. Thanh toán hết thẻ tín dụng của bạn hàng tháng để giảm các khoản thanh toán lãi và theo dõi số dư tài khoản của bạn để tránh bị tính phí trả chậm. Khi bạn phát triển những thói quen tốt về tiền bạc, bạn sẽ tích cực bảo vệ tình trạng tài chính của mình.
Bài viết liên quan
- TIỀN TỆ TRUNG GIAN: Hiểu Tiền Trung Lập và Dễ Dàng
- THẺ TÍN DỤNG ĐỘC QUYỀN: Các lựa chọn độc quyền nhất thế giới vào năm 2023
- NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN: Hướng dẫn dành cho người mới bắt đầu với các ví dụ (+ Lựa chọn tốt nhất)
- Tại sao các ngân hàng hiện đang tham gia vào sàn giao dịch tiền điện tử
- PAYPAL KIẾM TIỀN NHƯ THẾ NÀO: Mô hình & Lịch sử Kinh doanh
dự án
