Để hiểu được chi phí, rủi ro và các công thức tính toán lãi lỗ đầu tư, nhà đầu tư nên nghiên cứu kỹ và nắm vững các đặc điểm của dòng niên kim biến đổi cùng những ưu và nhược điểm trước khi mua. Một niên kim thay đổi là một hợp đồng bạn ký kết với một nhà cung cấp bảo hiểm cung cấp một số lựa chọn đầu tư. thay đổi tùy thuộc vào mức độ hiệu quả của phương án đầu tư đã chọn. Ngoài ra, công ty bảo hiểm nhân thọ niên kim thay đổi hoạt động giống như tài khoản đầu tư, cho phép bạn chọn loại chứng khoán mà bạn nghĩ sẽ mang lại tỷ suất lợi nhuận cạnh tranh. Hãy theo dõi để hiểu sự khác biệt giữa niên kim cố định và niên kim thay đổi.
Dòng niên kim thay đổi là gì?
Một niên kim thay đổi là một sản phẩm tài chính cho phép bạn tiết kiệm và đầu tư cho hưu trí miễn thuế. Lý do nó được gọi là niên kim "biến đổi" là vì các khoản thanh toán bạn nhận được từ niên kim thay đổi tùy thuộc vào hiệu quả của các khoản đầu tư cơ sở. Do đó, một niên kim thay đổi là một thỏa thuận giữa bạn và một công ty bảo hiểm. Nó hoạt động như một tài khoản đầu tư có khả năng tăng thuế hoãn lại và bao gồm một số tính năng bảo hiểm, chẳng hạn như tùy chọn chuyển đổi tài khoản của bạn thành một luồng thanh toán định kỳ.
Một niên kim khả biến cũng cho phép bạn thực hiện một hoặc nhiều khoản thanh toán, sau đó được đầu tư vào nhiều loại chứng khoán bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ sau khi bạn thực hiện một hoặc nhiều khoản thanh toán vào niên kim. Về bản chất, thu nhập từ các khoản đầu tư này được sử dụng để trả cho các khoản thanh toán niên kim sẽ được thực hiện sau đó, thường là khi bạn nghỉ hưu.
Đặc điểm niên kim biến đổi là gì?
Một số đặc điểm của niên kim thay đổi có thể được hoãn lại hoặc ngay lập tức, đủ tiêu chuẩn hoặc không đủ tiêu chuẩn,
#1. Hoãn thuế đối với thu nhập đầu tư
Không giống như nhiều khoản đầu tư bị đánh thuế hàng năm, niên kim không bị đánh thuế cho đến khi nhà đầu tư rút tiền ra khỏi tài khoản. Thuế cũng có thể được trì hoãn khi sử dụng 401(k)s và IRA, nhưng không giống như những sản phẩm này, niên kim không có số tiền đầu tư tối đa.
#2. Trì hoãn một niên kim thay đổi
Các niên kim có thể thay đổi được hoãn lại tích lũy tiền trong các khoản đầu tư do chủ sở hữu lựa chọn được gọi là “tài khoản phụ”. Giống như các quỹ tương hỗ hoặc các khoản đầu tư khác, giá trị của các tài khoản phụ dựa trên hoạt động của thị trường. Chúng không được đảm bảo.
#3. Phạm vi lựa chọn đầu tư
Nhiều công ty niên kim cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư. Ví dụ: các cá nhân có thể đầu tư vào một niên kim cố định ghi có một mức lãi suất xác định, tương tự như chứng chỉ tiền gửi ngân hàng (CD). Nếu họ mua một niên kim thay đổi, tiền của họ có thể được đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ. Trong những năm gần đây, các công ty niên kim đã tạo ra nhiều loại “sàn” khác nhau để hạn chế mức độ suy giảm đầu tư từ một điểm tham chiếu ngày càng tăng.
#4. Chuyển nhượng miễn thuế giữa các lựa chọn đầu tư
Trái ngược với quỹ tương hỗ và các khoản đầu tư khác được thực hiện bằng tiền sau thuế, với niên kim, không có hậu quả về thuế nếu chủ sở hữu thay đổi cách đầu tư tiền của họ. Điều này có thể đặc biệt có giá trị nếu họ đang sử dụng chiến lược gọi là “tái cân bằng”, được một số cố vấn tài chính khuyến nghị.
#5. Thu nhập trọn đời
Một niên kim ngay lập tức trọn đời biến một khoản đầu tư thành một dòng thanh toán kéo dài cho đến khi chủ sở hữu niên kim qua đời. Về lý thuyết, các khoản thanh toán đến từ ba “túi”: khoản đầu tư ban đầu, thu nhập và tiền từ một nhóm người trong nhóm nhà đầu tư, những người không sống lâu như dự đoán của bảng thống kê. Việc tổng hợp là duy nhất đối với niên kim và đó là điều cho phép các công ty niên kim có thể đảm bảo thu nhập trọn đời.
Các yếu tố cần xem xét khi chọn một niên kim thay đổi
Khi nói đến việc lập kế hoạch và tiết kiệm để nghỉ hưu, hoàn cảnh của mọi người là khác nhau. đó có thể là mức độ chấp nhận rủi ro, thời hạn, tình hình thuế, tài sản hoặc kiến thức tài chính của bạn. Tất cả điều này đóng một vai trò quan trọng khi lựa chọn một kế hoạch niên kim thay đổi. Vì vậy, trước khi bạn cân nhắc mua một cái, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu tất cả các điều khoản dưới đây,
#1. Loại niên kim nào
Điều đầu tiên cần biết là có nhiều loại niên kim. Nói chung, niên kim là hợp đồng với một công ty bảo hiểm. Một số được sử dụng để tiết kiệm khi về hưu trong khi một số khác có thể được sử dụng để giúp đề phòng những nguy cơ khiến tài sản của bạn cạn kiệt. Ngoài ra, có ba loại niên kim chính: niên kim cố định, được lập chỉ mục và biến đổi mà bạn có thể chọn.
#2. Chọn kế hoạch niên kim thay đổi phù hợp
Điều thứ hai mà bạn cần xem xét là loại kế hoạch niên kim phù hợp. Chúng ta đã thấy ở trên về niên kim rằng có hai loại niên kim khi thanh toán. Một là khoản thanh toán thay đổi và hai là khoản thanh toán cố định.
Cả hai tùy chọn này đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Do đó, trước khi chọn kế hoạch niên kim, bạn cần tìm hiểu xem bạn muốn một số tiền cố định hay bạn có hài lòng với kế hoạch niên kim thay đổi trong đó khoản thanh toán hàng tháng có thể dao động tùy thuộc vào kịch bản thị trường.
# 3. Sự an toàn
An toàn là một tính năng quan trọng khác đáng được chú ý. Đó là bởi vì bảo hiểm nhân thọ sẽ trả thu nhập cho bạn sau khi bạn nghỉ hưu. Do đó, việc lựa chọn một niên kim từ một công ty bảo hiểm nhân thọ có uy tín và lâu đời là rất quan trọng.
#4. Chi phí của niên kim biến đổi
Các niên kim thay đổi có thể tốn kém, tùy thuộc vào loại bạn đang xem xét. Các khoản phí hàng năm mẫu bao gồm các khoản phí rủi ro tử vong và chi phí, được tính để chi trả cho các khoản trợ cấp tử vong được đảm bảo, g thu nhập cho các lựa chọn thanh toán trọn đời hoặc giới hạn được đảm bảo cho các khoản phí hành chính. Các khoản phí này có thể đạt tới 2 phần trăm hoặc nhiều hơn giá trị của niên kim. Do đó, nếu một niên kim thay đổi cung cấp các tính năng mà bạn không cần hoặc không muốn, hãy xem xét lại xem đó có phải là khoản đầu tư phù hợp với bạn hay không.
#5. Thuế và Bảo lãnh
Các niên kim biến đổi không mang lại tất cả các lợi ích về thuế giống như 401(k)s truyền thống hoặc các kế hoạch hưu trí trước thuế khác mang lại. Với niên kim thay đổi, bạn không thể hoãn nộp thuế đối với thu nhập và lợi tức đầu tư hoặc giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của mình. Đó là lý do tại sao bạn chỉ nên xem xét các khoản tiền hàng năm sau khi đã đóng góp tối đa cho kế hoạch nghỉ hưu trước thuế của mình.
Ngoài ra, niên kim thay đổi thường bao gồm các đảm bảo như trợ cấp tử vong hoặc tùy chọn thanh toán mang lại thu nhập cho cuộc sống. Những đảm bảo này chỉ tốt như công ty bảo hiểm cung cấp chúng. Đó là lý do tại sao việc kiểm tra sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm là rất quan trọng.
Công ty bảo hiểm nhân thọ niên kim thay đổi
Công ty bảo hiểm nhân thọ niên kim thay đổi là công ty con của tập đoàn quốc tế Hoa Kỳ hoặc tập đoàn bảo hiểm chuyên về các kế hoạch hưu trí đủ điều kiện về thuế và các khoản đầu tư sau thuế và hoãn thuế bổ sung tại trụ sở chính đặt tại Houston, Texas. nơi họ vận hành một nền tảng kiến trúc mở cho phép người tham gia xây dựng danh mục đầu tư từ một số quỹ đầu tư, bao gồm cả các gia đình quỹ tương hỗ.
Về bản chất, công ty bảo hiểm nhân thọ niên kim thay đổi hoạt động như một công ty bảo hiểm. Các tùy chọn linh hoạt, đầu tư được quản lý và các công cụ kỹ thuật số sáng tạo của công ty giúp người tham gia dễ dàng quản lý tài khoản của họ một cách thuận tiện. Để giúp các nhà đầu tư đáp ứng các mục tiêu hưu trí của họ.
Dịch vụ được cung cấp bởi một công ty bảo hiểm nhân thọ có niên kim thay đổi
Dưới đây là một số dịch vụ do một số công ty bảo hiểm nhân thọ có niên kim thay đổi cung cấp:
- Phí thấp hơn
- Tài sản thụ động và chủ động hỗn hợp
- Phân bổ tài sản chuyên nghiệp
- Tự động điều chỉnh dựa trên hiệu suất đầu tư
- Các chương trình quỹ tương hỗ
- Niên kim cố định, biến đổi và thu nhập
- Các chương trình quản lý tài sản
- Bảo hiểm nhân thọ
- Tài khoản môi giới
- Kế hoạch tiết kiệm đại học
- Tài khoản hưu trí nhóm và cá nhân—IRA truyền thống, Roth IRA, v.v.
- Hợp nhất thị trường tiền tệ
Ngoài ra, nó còn cung cấp niên kim và bảo hiểm nhân thọ cho hơn 25,000 nhóm khách hàng (khoảng 2 triệu cá nhân) trên khắp nước Mỹ. Họ cũng là một phần của hoạt động bảo hiểm nhân thọ trong nước của American International Group (AIG).
Dòng niên kim cố định so với dòng niên kim thay đổi
Một niên kim thay đổi là một tài khoản tiết kiệm hưu trí cung cấp tăng trưởng đầu tư hoãn thuế. Khi bạn bắt đầu nhận thanh toán, bạn phải trả thuế thu nhập thông thường. Các niên kim thay đổi đáng chú ý vì chúng cho phép bạn đóng góp hàng năm không giới hạn vào tài khoản được ưu đãi về thuế. Nhưng một niên kim cố định là một hợp đồng bảo hiểm đảm bảo cho người mua một tỷ lệ hoàn vốn cố định đối với các khoản đóng góp của họ trong một thời gian cụ thể.
Về bản chất, niên kim cố định là khoản đầu tư tốt cho những người quan tâm đến sự bảo vệ cao cấp, thu nhập cho cuộc sống và rủi ro thấp trong quỹ hưu trí của họ. Do đó, khi lựa chọn giữa một niên kim thay đổi so với một niên kim cố định, hãy tập trung vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn và các tiêu chí cần thiết trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Sự khác biệt giữa Dòng niên kim cố định so với Dòng niên kim thay đổi
Dưới đây là sự khác biệt giữa niên kim cố định và niên kim thay đổi,
Trước hết: niên kim có thể thay đổi cho phép bạn tiếp xúc với thị trường và các khoản thanh toán sẽ phụ thuộc vào hoạt động của thị trường. trong khi niên kim cố định đảm bảo lãi suất tối thiểu nhưng hy sinh tiềm năng tăng trưởng của danh mục đầu tư do không tiếp xúc với thị trường.
Thứ hai, bạn sẽ có thể chuyển tiền của mình từ một lựa chọn đầu tư này sang một lựa chọn đầu tư khác trong một niên kim thay đổi mà không phải trả thuế liên bang tại thời điểm chuyển tiền. Tuy nhiên, khi bạn rút tiền của mình, bạn sẽ phải trả thuế cho tiền lãi theo thuế suất thuế thu nhập liên bang thông thường thay vì thuế suất lãi vốn thấp hơn.
Thứ ba, niên kim khả biến có tiềm năng thu nhập cao hơn, nhưng vì lãi suất của chúng tăng và giảm cùng với các khoản đầu tư cơ bản nên chúng có thể bị mất tiền. Họ cũng bị đánh đố với các khoản phí, có thể cắt giảm lợi nhuận. nhưng niên kim cố định kiếm được ở mức thấp hơn, ổn định.
Cuối cùng, hợp đồng niên kim thay đổi của bạn có thể có nhiều tài khoản phụ để lựa chọn, cho phép bạn xây dựng danh mục đầu tư phù hợp với mục tiêu của mình. nhưng một biến số cố định có thể thanh toán mọi khoản tiền còn lại cho người thụ hưởng thông qua trợ cấp tử tuất.
Ngoài ra: không giống như niên kim cố định và niên kim được lập chỉ mục, không có gì đảm bảo bạn sẽ kiếm được tiền lãi từ khoản đầu tư của mình. Nếu các lựa chọn đầu tư của bạn hoạt động kém, điều này sẽ ảnh hưởng đến giá trị niên kim của bạn. Ngoài ra, cả niên kim thay đổi và cố định đều mang lại khoản thanh toán thu nhập được đảm bảo có thể kéo dài suốt đời.
Độ tuổi tốt nhất cho một niên kim thay đổi là gì?
Một số cố vấn đã khuyên rằng độ tuổi tốt nhất để bắt đầu nhận niên kim thu nhập là từ 70 đến 75, cho phép nhận được khoản thanh toán tối đa. Tuy nhiên, thời điểm tốt nhất để mua niên kim tùy thuộc vào loại niên kim mà bạn quan tâm và bạn muốn khoản thanh toán của mình bắt đầu nhanh như thế nào.
Do đó, hãy xác định độ tuổi mua phù hợp với bạn bằng cách xem xét hoàn cảnh và mục tiêu tài chính cá nhân của bạn. Hầu hết các cố vấn tài chính sẽ cho bạn biết rằng độ tuổi tốt nhất để bắt đầu nhận niên kim thu nhập là từ 70 đến 75, cho phép nhận được khoản thanh toán tối đa.
Ưu và nhược điểm của niên kim biến
Một niên kim thay đổi có liên quan đến những ưu và nhược điểm khác nhau. Tuy nhiên, trước khi tiếp tục, chúng ta hãy xem xét những ưu và nhược điểm của niên kim thay đổi.
Ưu điểm:
#1. Lợi ích thuế tối đa
Các niên kim biến đổi tăng từ năm này sang năm khác trên cơ sở hoãn thuế, giống như tất cả các loại niên kim khác. Các bản phân phối phải chịu thuế trong năm mà chúng được thực hiện.
#2. Tiềm năng cho lợi nhuận cao
Những người bỏ tiền vào tài khoản phụ chứng khoán và để nó ở đó trong 20 năm hoặc lâu hơn có thể sẽ nhận được lợi tức đầu tư cao hơn so với bất kỳ loại niên kim nào khác. Ngoài ra, các tài khoản cố định có sẵn trong nhiều hợp đồng thay đổi thường cao hơn mức giá được cung cấp bởi các sản phẩm cố định có thể so sánh được.
#3. Tiền thưởng và tỷ lệ đảm bảo cao
Nhiều hợp đồng niên kim thay đổi sẽ trả tiền thưởng ngay lập tức cho số tiền được trả vào hợp đồng hoặc họ có thể cung cấp chương trình tính trung bình chi phí bằng đô la. Điều đó trả một tỷ lệ cố định cao trên số dư ban đầu và sau đó chuyển tiền vào các tài khoản phụ mà bạn chọn trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như sáu hoặc 12 tháng.
Nhược điểm:
Tùy thuộc vào hoàn cảnh của nhà đầu tư, nhược điểm của niên kim thay đổi có thể lớn hơn lợi ích của họ. Đối với những người khác, đó có thể là vấn đề hiểu biết sự thật. Dưới đây là một số nhược điểm của một niên kim thay đổi:
# 1. Phí cao
Đây là một trong những nhược điểm của một niên kim thay đổi. trong đó các khoản phí được bao gồm trong các hợp đồng niên kim thay đổi bao gồm hoa hồng, chi phí hành chính, bảo đảm bảo hiểm cơ bản, phí hoàn trả, chi phí tử vong và chi phí đầu tư. Nó không nhất thiết phải là hợp đồng niên kim thay đổi, mà là phương pháp mà nhân viên bán bảo hiểm được bồi thường. Ngoài ra, các khoản đầu tư đôi khi đi kèm với phí cao hơn so với việc chỉ đầu tư vào cùng một quỹ hoán đổi danh mục (ETF) hoặc quỹ tương hỗ mà không sử dụng niên kim để thực hiện.
#2. Thiếu thanh khoản
Theo truyền thống, niên kim biến đổi cực kỳ kém thanh khoản và thường đi kèm với các hình phạt cao nếu tiếp cận các khoản tiền đầu tư vào chúng sớm. Ngoài ra, một trong những nhược điểm của niên kim thay đổi là chúng đi kèm với thời gian đầu hàng kéo dài từ 7 đến 10 năm. Nếu một nhà đầu tư trải qua một sự thay đổi trong cuộc sống làm thay đổi đáng kể hoàn cảnh tài chính của họ, họ sẽ cần tính thanh khoản và sự linh hoạt để điều chỉnh kế hoạch tài chính của mình cùng với nó.
# 3. Sự phức tạp
Một nhược điểm khác là chúng có một số thành phần, tính năng và đảm bảo tạo nên hợp đồng tổng thể. Bảo lãnh, thường được gọi là điều khoản riêng, được đưa vào hợp đồng niên kim và thường bao gồm bảo đảm thu nhập tối thiểu, trợ cấp tử vong được bảo vệ bởi người thụ hưởng, bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo vệ lạm phát. Những đảm bảo này có chi phí và có thể tăng lên.
dự án
- ANNUITIES: Định nghĩa, Tỷ lệ, Nhược điểm, Tỷ lệ ngay lập tức và Hướng dẫn
- ĐẦU TƯ AN TOÀN: Những khoản đầu tư hàng đầu mang lại lợi nhuận cao vào năm 2023
- Niên kim chỉ mục cố định: Cách thức hoạt động (Ưu và nhược điểm)
- Các khoản đầu tư hàng năm có tốt không? Mọi thứ bạn nên biết!!
- Tổng chi phí: Định nghĩa, Công thức, Cách tính & Mẹo miễn phís
- CỨU TRỢ THẺ TÍN DỤNG: Các loại, chương trình và các khoản cho vay của chính phủ
