Phần lớn mọi người không biết rằng họ có nhiều xếp hạng tín dụng vì chủ đề phức tạp như thế nào. Mỗi văn phòng tín dụng sử dụng một phương pháp hơi khác và đặt ra một bộ tiêu chí hơi khác khi chấm điểm cho bạn; điều này bổ sung cho thực tế là một số loại điểm số (chẳng hạn như FICO và VantageScore) có thể áp dụng cho cùng một người. Có lẽ bạn không quen thuộc với các văn phòng tín dụng lớn và có thắc mắc về lý do tại sao họ phải xác định điều gì đó quan trọng như điểm tín dụng của bạn. Tìm hiểu thêm về ba văn phòng tín dụng chính và cách họ hoạt động.
Văn phòng tín dụng là gì?
Văn phòng tín dụng là các công ty thu thập và sắp xếp thông tin tài chính của khách hàng để cung cấp cho người cho vay tiềm năng cơ sở để xác định xem có nên gia hạn tín dụng hay không.
Điểm tín dụng dựa trên thông tin có trong các báo cáo tín dụng kỹ lưỡng mà họ tạo ra. Khả năng đủ điều kiện để được vay hoặc cấp thẻ tín dụng của một người có thể được xác định bằng điểm tín dụng của họ, một số có ba chữ số thường nằm trong khoảng từ 300 đến 850. Điểm này cũng có thể ảnh hưởng đến số tiền vay và lãi suất mà người cho vay sẵn sàng cung cấp cho bạn.
Ngoài ra, các công ty thương mại được gọi là văn phòng tín dụng có các hoạt động thu thập, phổ biến và tiết lộ dữ liệu của họ được chính phủ liên bang giám sát thông qua Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA).
Văn phòng tín dụng chỉ có thể hoạt động như một công ty nếu họ nhận được dữ liệu về bạn từ các tổ chức tài chính, cửa hàng và thậm chí cả chủ nhà mà bạn tương tác. Các văn phòng tín dụng thu thập dữ liệu này về bạn, phân tích về nó và sau đó bán nó cho các chủ nợ.
Văn phòng tín dụng làm gì?
Các văn phòng tín dụng về cơ bản là những người tổng hợp thông tin. Sau khi thu thập dữ liệu này, điểm tín dụng được phát triển, điểm này được đa số người cho vay sử dụng như một phần trong quyết định gia hạn tín dụng của họ. Báo cáo tín dụng của bạn là dữ liệu cơ bản để tính điểm tín dụng của bạn.
Bạn có quyền nhận được một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi trong ba cơ quan báo cáo tín dụng chính mỗi năm một lần.
Nói một cách đơn giản, các văn phòng tín dụng thu thập và bán lại thông tin. Việc phê duyệt khoản vay của bạn không phụ thuộc vào họ. Ví dụ, khi bạn đăng ký vay tiền tại ngân hàng, họ có thể kiểm tra tín dụng của bạn. FICO tạo mô hình chấm điểm tín dụng (về cơ bản là một chương trình máy tính) và một trong những văn phòng tín dụng phổ biến nhất, Experian, có thể cung cấp dữ liệu. Sử dụng thông tin thu được từ các văn phòng tín dụng, ngân hàng của bạn sẽ xác định điểm tín dụng nào là đủ để phê duyệt và đưa ra phán quyết cuối cùng có hoặc không. Ngoài ra, đọc Phòng Báo cáo Tín dụng: Phòng Báo cáo Tín dụng là gì?
Làm thế nào các văn phòng tín dụng thu thập thông tin về bạn
Ba cơ quan tín dụng lớn đều thu thập những dữ liệu cơ bản giống nhau về khách hàng của họ. Tên, địa chỉ, số An sinh xã hội và ngày sinh là tất cả các ví dụ về thông tin nhận dạng cá nhân đó. Các khoản nợ, thanh toán và các ứng dụng liên quan đến tín dụng đều là một phần của báo cáo tín dụng của một người. Các văn phòng tín dụng thường xuyên thu thập dữ liệu từ các nhà cung cấp khoản vay thế chấp và sinh viên cũng như những người khởi tạo khoản vay khác.
Sallie Mae có thể thông báo cho văn phòng tín dụng rằng bạn chậm thanh toán khoản vay sinh viên của mình từ 45 ngày trở lên. Với các khoản vay liên bang, người vay có 90 ngày trước khi người phục vụ khoản vay phải ghi nhận khoản nợ quá hạn.
IRS không thông báo cho bất kỳ cơ quan chính phủ nào về các khoản thuế thu nhập chưa nộp hoặc nộp muộn. Sở Thuế vụ (IRS) có thể nộp hồ sơ giữ lại thuế liên bang (yêu cầu pháp lý đối với tài sản của người nộp thuế) với văn phòng thư ký quận nếu người nộp thuế không thanh toán hóa đơn thuế của họ trong một khoảng thời gian hợp lý hoặc nếu người nộp thuế nợ thuế truy thu đáng kể . Bởi vì thế chấp thuế là một vấn đề được ghi nhận công khai, các cơ quan chính phủ có quyền truy cập vào loại tài liệu này thông qua điều tra độc lập.
Các báo cáo tín dụng có thể khác nhau giữa các cơ quan vì không phải tất cả những người cho vay đều báo cáo hoạt động tín dụng cho tất cả các cơ quan. Ngay cả khi người cho vay báo cáo cho cả ba văn phòng, thời điểm thông tin của họ xuất hiện trên báo cáo tín dụng có thể thay đổi theo từng tháng do lịch trình khác nhau được sử dụng bởi mỗi văn phòng.
Ba văn phòng tín dụng chính là gì?
Equifax, Experian và TransUnion là ba văn phòng tín dụng chính chịu trách nhiệm quản lý các dữ kiện xác định xếp hạng tín dụng của bạn.
Mặc dù các văn phòng tín dụng lớn khác nhau về các sản phẩm và dịch vụ mà họ cung cấp, nhưng tất cả đều có chung một chức năng: theo dõi lịch sử tín dụng của người tiêu dùng. Cụ thể hơn, mỗi tổ chức theo dõi dữ liệu của riêng mình liên quan đến tài khoản, số tiền nợ và khoản thanh toán đã thực hiện của bạn. Do quyền tự chủ của họ, các cơ quan tín dụng không phải lúc nào cũng chia sẻ thông tin giống nhau về một người tiêu dùng nhất định. Bất kỳ ai đã từng đăng ký thẻ tín dụng, thế chấp hoặc khoản vay đều có ít nhất một hồ sơ tín dụng với một trong ba văn phòng tín dụng chính.
#1. kinh nghiệm
Experian, được công nhận là một trong những văn phòng tín dụng lớn trên thế giới, cung cấp dịch vụ cho khách hàng tại hơn một trăm quốc gia. Công ty tích cực duy trì thông tin tín dụng của khoảng 220 triệu khách hàng trở lên ở Hoa Kỳ, ngoài 40 triệu doanh nghiệp ở Hoa Kỳ. Ngoài ra, công ty còn cung cấp dịch vụ giám sát tín dụng, xếp hạng tín dụng miễn phí và nhiều công cụ khác cho người tiêu dùng.
#2. phương tiện
Kể từ khi được thành lập vào năm 1899, Equifax đã phát triển thành một trong ba văn phòng tín dụng chính hiện đang hoạt động. Công ty này không chỉ thu thập thông tin về người tiêu dùng và đánh giá thông tin đó mà còn cung cấp cho người tiêu dùng các dịch vụ và tài nguyên giám sát danh tính và tín dụng. Những dịch vụ và tài nguyên này có thể giúp người tiêu dùng cải thiện hoặc tăng tín dụng của họ hoặc họ có thể đóng băng tín dụng của mình.
#3. TransUnion
Người ta nói rằng TransUnion chịu trách nhiệm theo dõi thông tin tín dụng của hàng trăm triệu người ở 30 quốc gia trên toàn thế giới. Điều này mang lại cho công ty một sự hiện diện đáng kể trên toàn thế giới. TransUnion, giống như các văn phòng tín dụng lớn khác, cung cấp các dịch vụ giám sát danh tính và tín dụng, cũng như các công cụ và tài nguyên tín dụng miễn phí, thông tin về các quyền hợp pháp theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) và các dịch vụ khác.
Các loại thông tin Văn phòng tín dụng thu thập
Có rất nhiều văn phòng tín dụng, và phương pháp của họ rất khác nhau. Tuy nhiên, Equifax, TransUnion và Experian là những văn phòng tín dụng chính được dựa vào để đưa ra phần lớn các quyết định cho vay quan trọng.
# 1. Thông tin cá nhân
Văn phòng tín dụng cần thông tin cá nhân của bạn để có thể nhận dạng bạn và cung cấp cho bạn một hồ sơ tín dụng duy nhất. Thông thường, điều này đòi hỏi
- Tên, địa chỉ nhà, SSN và ngày sinh
- địa chỉ trước đây
- Lịch sử việc làm
# 2. Hồ sơ công cộng
Kể từ mùa xuân năm 2020, chỉ những hồ sơ phá sản mới được đưa vào như một hồ sơ công khai trong các báo cáo tín dụng. Đến tháng 2018 năm XNUMX, các văn phòng tín dụng đã loại bỏ tất cả các khoản thế chấp thuế và các phán quyết dân sự, chẳng hạn như tịch thu nhà, trục xuất và sai áp lương, để tuân thủ các tiêu chí báo cáo khó khăn hơn theo Kế hoạch Hỗ trợ Người tiêu dùng Quốc gia.
#3. Thắc mắc
Các tổ chức báo cáo tín dụng ghi lại sự kiện này mỗi khi ai đó hỏi về lịch sử tín dụng của bạn thông qua các dịch vụ của họ. Báo cáo tín dụng của bạn sẽ chứa một hồ sơ về những yêu cầu này trong khoảng hai năm. Ban đầu, họ có thể hạ điểm tín dụng của bạn xuống một vài điểm, nhưng ảnh hưởng này thường biến mất trong khoảng thời gian dưới một năm.
#4. thương mại
Tradelines, là hồ sơ về các khoản vay và hạn mức tín dụng của bạn, là một trong những dữ liệu quan trọng nhất mà các văn phòng tín dụng có được.
Họ giải thích các khía cạnh quan trọng nhất của mỗi khoản vay. Các cơ quan báo cáo tín dụng khác nhau sử dụng các biệt danh khác nhau cho cùng một thứ, nhưng tất cả đều có chung những phẩm chất sau:
- Hạng mục cho vay
- Tên chủ nợ
- Ngày mở cửa
- Ngày hoạt động cuối cùng
- Số tiền cho vay hiện tại
- Cân bằng vượt trội
- Tình trạng tài khoản
- Nhận xét
- Trách nhiệm tài chính đối với tài khoản
- Số Tiền Quá Hạn
- Khoản thanh toán tối thiểu đến hạn
- Số tiền thanh toán cuối cùng của bạn
Làm thế nào để tranh chấp thông tin không chính xác
Thường xuyên kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn là một động thái tài chính thông minh. Mỗi năm một lần, bạn sẽ nhận được một bản sao miễn phí từ ba văn phòng tín dụng chính (Equifax, Experian và TransUnion). Một nguồn internet miễn phí có tên là AnnualCreditReport.com giúp bạn dễ dàng kiểm tra báo cáo tín dụng của mình mỗi năm.
Các báo cáo tín dụng nên được xem xét để đảm bảo rằng bạn nắm rõ các cam kết tài chính và lịch sử thanh toán của mình, nhưng các cơ quan liên bang cũng khuyên nên kiểm tra những điểm không chính xác. Điều này là do không có gì lạ khi các báo cáo tín dụng có thông tin không chính xác, điều này có thể che giấu các dấu hiệu cảnh báo đầu tiên về hành vi trộm cắp danh tính. Có khả năng cao là các báo cáo tín dụng của bạn chứa ít nhất một lỗi nhỏ cần sửa chữa, chẳng hạn như một tài khoản cũ mà bạn đã chấm dứt nhưng văn phòng vẫn hiển thị là mở hoặc cùng một khoản nợ đã được hiển thị hai lần.
Tin tốt là bạn có thể tuân theo một thủ tục chính thức để phản đối thông tin không chính xác đã được báo cáo về bạn. Cụ thể, bạn nên viết thư cho các văn phòng tín dụng và tổ chức ban đầu đã cung cấp dữ liệu không chính xác. Để cấu trúc đúng bức thư của bạn, vui lòng bao gồm các chi tiết sau:
- Tên và thông tin liên hệ của bạn
- Giải thích về những sai lầm trong báo cáo tín dụng của bạn
- Bản sao báo cáo tín dụng của bạn với những lỗi được đánh dấu hoặc khoanh tròn
- Thông tin hỗ trợ cho thấy tại sao thông tin sai
- Yêu cầu cập nhật hoặc xóa thông tin
Tại sao điểm tín dụng của bạn khác nhau giữa các văn phòng tín dụng?
Nếu bạn đã từng kiểm tra điểm tín dụng của mình trên nhiều trang web, bạn có thể nhận thấy rằng các con số thường khác nhau. Điều này là hoàn toàn bình thường. Các yếu tố xác định điểm tín dụng của bạn rất phức tạp.
Để bắt đầu, báo cáo tín dụng của bạn sẽ trông khác nhau từ văn phòng này sang văn phòng khác dựa trên tần suất họ cập nhật thông tin của bạn và họ xem xét lịch sử tài chính của bạn đến đâu. Hơn nữa, tồn tại hàng trăm mô hình chấm điểm tín dụng khác nhau, chẳng hạn như FICO Score 8 và VantageScore 3.0. Các mô hình chấm điểm tín dụng khác nhau sử dụng các phương pháp khác nhau để xác định rủi ro, do đó, điểm số của bạn có thể thay đổi dựa trên mô hình mà cơ quan báo cáo tín dụng sử dụng để đánh giá hồ sơ của bạn.
Chẳng hạn, dịch vụ điểm tín dụng miễn phí *Experian BoostTM cung cấp điểm số dựa trên mô hình FICO® Score 8 phổ biến. Tuy nhiên, Điểm tín dụng Equachus dựa trên thuật toán độc quyền của Equachus và không có sẵn miễn phí ở bất kỳ nơi nào khác.
Cuối cùng, những người cho vay khác nhau sử dụng các văn phòng khác nhau. Báo cáo tín dụng được yêu cầu khi đăng ký Thẻ Citi® Double Cash có thể khác với báo cáo tín dụng được yêu cầu khi đăng ký Thẻ Chase Sapphire Preferred® (xem phí và lệ phí.). Đó là bởi vì có thể Chase không sử dụng cùng một văn phòng tín dụng hoặc cơ chế chấm điểm như Citi. Bạn và bạn của bạn có thể đã đăng ký cùng một thẻ tín dụng, nhưng các cơ quan tín dụng được sử dụng để đánh giá các ứng dụng của bạn có thể khác nhau.
Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn tại cả ba văn phòng chính trước khi làm đơn xin tín dụng sẽ cung cấp cho bạn một bức tranh toàn cảnh về tình hình tài chính của bạn. Bạn cũng nên hỏi xem người cho vay sử dụng văn phòng tín dụng nào để xác minh điểm tín dụng cụ thể đang được sử dụng. Ngoài ra, đọc Cách tốt nhất để kiểm tra điểm tín dụng: Những cách tốt nhất hàng đầu.
Tại sao có ba văn phòng tín dụng chính?
Hơn một thế kỷ đã trôi qua kể từ khi các báo cáo tín dụng đầu tiên được nộp. Các tổ chức địa phương chịu trách nhiệm về hầu hết các báo cáo tín dụng trong những ngày đó. Hơn nữa, chỉ những người cho vay mới được biết là yêu cầu những chi tiết như vậy để xác định mức độ tin cậy của người vay tiềm năng.
Theo thời gian, nhu cầu về dữ liệu từ các văn phòng tín dụng đã tăng lên đáng kể. Hiện tại chỉ có ba cơ quan báo cáo tín dụng chính: TransUnion, Equifax và Experian.
Tuy nhiên, lúc đầu, các tổ chức này chỉ giới hạn trong việc phục vụ một phần nhỏ của đất nước. Ví dụ, Equifax xử lý khách hàng ở miền Đông và miền Nam, trong khi Experian bao phủ miền Tây và TransUnion bao phủ miền Trung Tây và phần còn lại của đất nước. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về dữ liệu báo cáo tín dụng, cả ba công ty này đã mở rộng trên toàn quốc.
Ba văn phòng tín dụng chính ở Hoa Kỳ là TransUnion, Experian và Equifax, ngoài ra còn có nhiều văn phòng khác. Trên thực tế, phần lớn những người cho vay gần như dựa hoàn toàn vào dữ liệu từ ba văn phòng tín dụng lớn này. Việc ba văn phòng tín dụng này là những cơ quan hoạt động liên tục lâu nhất phần lớn chịu trách nhiệm cho sự thành công liên tục của họ trong thị trường hiện đại.
Sự khác biệt giữa ba văn phòng tín dụng chính là gì?
Nhiều người lầm tưởng TransUnion, Equifax và Experian là cùng một tổ chức. Các cơ quan báo cáo tín dụng không liên kết với nhau và tự hoạt động. Mặc dù họ chia sẻ một quy trình thu thập dữ liệu chung, nhưng họ sử dụng các phương pháp lưu trữ và quản lý rất khác biệt.
Nếu chủ nhà cung cấp thông tin đó, Experian sẽ đưa các khoản thanh toán tiền thuê nhà vào báo cáo của mình. Cả Equifax và TransUnion đều không cung cấp tùy chọn này. Khi nói đến thông tin việc làm, TransUnion thường là cơ quan toàn diện nhất trong ba cơ quan tín dụng. Điều này sẽ không gây hại cho điểm tín dụng của bạn, nhưng nó sẽ giúp người cho vay xác minh lịch sử công việc của bạn.
Không có chia sẻ thông tin giữa các cơ quan vì tất cả họ đều là những doanh nghiệp riêng biệt. Thay vào đó, mỗi văn phòng thu thập thông tin về bạn từ các nguồn riêng của mình, điển hình là các chủ nợ của bạn.
Hãy nhớ rằng chủ nợ của bạn có thể chọn cơ quan tín dụng nào để chia sẻ thông tin của bạn. Mặc dù ba văn phòng tín dụng lớn thường nhận được thông tin giống hệt nhau từ phần lớn các chủ nợ, nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là phải theo dõi các báo cáo tín dụng của bạn từ cả ba văn phòng tín dụng. Điều này có thể được thực hiện bằng cách kiểm tra báo cáo tín dụng miễn phí của bạn hàng năm.
FICO và VantageScore khác với các Cơ quan Báo cáo Tín dụng Chính như thế nào?
Hai phương pháp phổ biến nhất được sử dụng để xác định mức độ tin cậy của một người là điểm FICO và VantageScore. Các công ty như cơ quan báo cáo tín dụng không thu thập hoặc quản lý thông tin cá nhân của bạn. Thay vào đó, họ xây dựng một mô hình để tìm ra vị trí tín dụng của bạn. Sau đó, họ tính điểm tín dụng của bạn dựa trên các chi tiết đã có trong báo cáo tín dụng của bạn với ba cơ quan báo cáo tín dụng chính, chẳng hạn như lịch sử thanh toán và tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Khi nói đến xếp hạng tín dụng, FICO đã tồn tại lâu nhất và có nhiều người dùng nhất. Điểm FICO được sử dụng gần như hoàn toàn bởi Fannie Mae và Freddie Mac. Mặc dù TransUnion, Equifax và Experian đã hợp tác phát triển VantageScore, nhưng bản thân điểm số lại do một tổ chức riêng biệt quản lý.
Có nhiều hơn một điểm tín dụng, bất chấp những gì bạn có thể tin tưởng. Mỗi trong số ba cơ quan báo cáo tín dụng chính sử dụng điểm tín dụng riêng biệt được tính bởi FICO và VantageScore. Trên thực tế, việc có cùng điểm tín dụng với cả ba văn phòng là khá hiếm.
Thực tế là mỗi báo cáo tín dụng của bạn có thông tin duy nhất giúp giải thích tại sao bạn có nhiều điểm tín dụng. Điểm số của bạn cũng phụ thuộc vào thời gian các tổ chức báo cáo tín dụng lưu giữ lịch sử tín dụng của bạn.
Điểm tín dụng được tính theo nhiều cách khác nhau bằng các phương pháp khác nhau này. Cả ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn đều sử dụng công thức tính điểm của FICO. Tuy nhiên, VantageScore sử dụng một cơ chế xếp hạng duy nhất cho mỗi văn phòng tín dụng. Thực tế là các mô hình tính điểm khác nhau được sử dụng là một yếu tố cơ bản trong phạm vi rộng các điểm tín dụng có thể.
Các cơ quan báo cáo tín dụng chính bổ sung
Mặc dù các văn phòng tín dụng phổ biến nhất là Equifax, Experian và TransUnion, nhưng chúng không phải là những văn phòng duy nhất. Có hàng tá văn phòng tín dụng tiêu dùng và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng có một danh sách sắp xếp theo thông tin mà họ thu thập và phân phối.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã biên soạn một danh sách tất cả các cơ quan báo cáo tín dụng, hoàn chỉnh với các liên kết đến trang web, số điện thoại và địa chỉ của họ, cũng như tóm tắt các dịch vụ của họ và thông tin về việc họ có cung cấp báo cáo miễn phí cho người tiêu dùng hay không. Hầu hết sẽ, nhưng những người khác có thể yêu cầu bạn gửi yêu cầu của mình qua điện thoại hoặc thư bưu điện.
Dưới đây là ba văn phòng tín dụng bổ sung để xem xét sử dụng.
- ChexSystems. Dữ liệu tài khoản ngân hàng đã đóng được ChexSystems thu thập và báo cáo.
- Sàn giao dịch viễn thông và tiện ích tiêu dùng quốc gia. NCTUE là cơ quan thanh toán bù trừ thông tin cho các lĩnh vực tiện ích, viễn thông và truyền hình trả tiền.
- đầu mối Sàn giao dịch bảo hiểm tổn thất toàn diện, do LexisNexis sở hữu và điều hành, là một công cụ tổng hợp dữ liệu và tạo báo cáo bảo hiểm cho các chủ hợp đồng riêng lẻ. Những điều này có thể được sử dụng bởi một công ty bảo hiểm như là một yếu tố trong việc xác định tỷ lệ của bạn.
Kết luận
Tóm lại, ba văn phòng tín dụng chính tổng hợp báo cáo tín dụng của bạn bằng cách sử dụng dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau. Hãy nhớ rằng các văn phòng tín dụng bị hạn chế về những gì họ có thể thu thập và thông báo cho người tiêu dùng theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng.
Tận dụng báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí của AnnualCreditReport.com; nếu bạn phát hiện ra điểm không chính xác, bạn có thể phản đối bằng cách liên hệ trực tiếp với văn phòng tín dụng. Nếu báo cáo tín dụng của bạn có lỗi, (các) văn phòng tín dụng phải sửa chữa nó ngay lập tức.
Những câu hỏi thường gặp
Ai sở hữu các văn phòng tín dụng?
Văn phòng tín dụng là các doanh nghiệp độc lập. Mặt khác, các cơ quan đăng ký tín dụng thường là các cơ quan công cộng được giám sát bởi các cơ quan quản lý ngân hàng hoặc ngân hàng trung ương và là hình thức chính thứ hai của văn phòng tín dụng.
Văn phòng tín dụng nào là tốt nhất?
Không có cơ quan báo cáo tín dụng nào — Equifax, Experian hoặc TransUnion — vượt trội hơn những cơ quan khác. Sự lựa chọn của người cho vay về phê duyệt khoản vay thường xoay quanh thông tin từ một hoặc cả ba văn phòng tín dụng.
Bài viết tương tự
- ỨNG DỤNG CREDIT: Ứng dụng tín dụng miễn phí tốt nhất & Cách xây dựng nó
- CÁCH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG ĐỂ XÂY DỰNG TÍN DỤNG: Hướng dẫn chi tiết
- CÁC CƠ QUAN BÁO CÁO TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP: Lựa chọn hàng đầu năm 2023
- Những cách tốt nhất để xây dựng tín dụng từ đầu vào năm 2023 (Hướng dẫn chi tiết)
Tài liệu tham khảo
