Cho dù bạn mua sắm tại cửa hàng hay trực tuyến, thẻ tín dụng rất tiện dụng để sử dụng, nhưng chúng cũng có một số nhược điểm. Bạn thậm chí có thể phải trả lãi suất thẻ tín dụng trên 20% nếu điểm tín dụng của bạn dưới mức trung bình hoặc bạn có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao. Mang số dư quay vòng chỉ trong vài tháng với tốc độ này có thể khiến mọi thứ bạn mua đắt hơn đáng kể. Nếu tận dụng tín dụng vì lợi ích của bạn là mục tiêu của bạn, bạn nên tự học càng nhiều càng tốt về cách thức hoạt động của lãi suất thẻ tín dụng. Để tìm hiểu về APR của thẻ tín dụng, đây là cách tính toán.
Thẻ tín dụng tháng XNUMX
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) mô tả lãi suất trên thẻ tín dụng là “chi phí vay tiền”. APR, hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm, được sử dụng để tính phí lãi suất thẻ tín dụng. Lãi suất và các chi phí khác liên quan đến thẻ tín dụng được thể hiện bằng APR. Thật thú vị khi lưu ý rằng, trái ngược với hàng năm, tiền lãi thẻ tín dụng thực sự tích lũy hàng ngày. Các công ty thẻ tín dụng tính lãi hàng ngày bằng cách sử dụng số dư trung bình của bạn, các khoản thanh toán ít hơn và tín dụng.
Nếu bạn thanh toán toàn bộ trước ngày đáo hạn, APR của bạn sẽ miễn cho bạn tiền lãi phát sinh. Dù sao thì đây cũng là mục tiêu mà bạn nên thực hiện vì lãi suất thường ở mức cao hơn.
Cách xác định APR của thẻ tín dụng
Hầu hết các tổ chức phát hành thẻ tính toán APR của thẻ tín dụng bằng cách tăng lãi suất cơ bản theo một số điểm phần trăm được xác định trước. Nói một cách đơn giản, các ngân hàng và người cho vay sử dụng lãi suất cơ bản để xác định lãi suất cho nhiều loại sản phẩm tài chính, bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, khoản vay mua ô tô, hạn mức tín dụng và tín dụng.
Bạn sẽ thấy ngay rằng họ quảng bá một loạt APR tiềm năng khi bạn tìm kiếm lãi suất trên bất kỳ thẻ cụ thể nào. Nói chung, dựa trên điểm tín dụng, lịch sử tín dụng và các cân nhắc khác, các cá nhân được ban hành mức lãi suất nằm trong phạm vi đã nêu.
Hiểu các APR thẻ tín dụng khác nhau
Xin lưu ý rằng các tình huống khác nhau có thể dẫn đến các mức lãi suất khác nhau được áp dụng cho thẻ tín dụng. Bạn có thể thực hiện các bước để loại bỏ hoàn toàn các khoản thanh toán lãi bằng cách dành thời gian để hiểu các loại phí lãi khác nhau hoạt động như thế nào.
#1. Mua APR
APR mua hoạt động hoàn hảo như bình thường. Loại lãi suất này được áp dụng cho các giao dịch mua mới được thực hiện bằng thẻ của bạn mà không được hoàn trả trong thời gian ân hạn, là khoảng thời gian từ khi kết thúc chu kỳ thanh toán đến ngày đáo hạn hóa đơn của bạn.
#2. Chuyển số dư APR
Chuyển khoản thanh toán Khi bạn chuyển số tiền từ các thẻ tín dụng và khoản vay khác, APR sẽ bị tính phí. Thật thú vị khi lưu ý rằng APR chuyển số dư chỉ áp dụng kể từ ngày bạn thực sự chuyển số dư và chúng thường chỉ có sẵn tạm thời.
#3. APR giới thiệu
APR giới thiệu đôi khi được cung cấp bằng thẻ tín dụng để thuyết phục khách hàng tham gia. Trong khoảng thời gian được biểu thị bằng tháng hoặc theo chu kỳ thanh toán, APR ban đầu, có thể áp dụng cho cả giao dịch mua và chuyển khoản số dư, có thể thấp tới 0%.
#4. Ứng trước tiền mặt APR
Khi bạn sử dụng thẻ của mình để rút tiền từ máy ATM, APR ứng trước tiền mặt của bạn có thể bị ảnh hưởng. APR cho ứng trước tiền mặt thường lớn hơn APR cho mua hàng hoặc chuyển khoản số dư trên thẻ của bạn.
#5. hình phạt APR
Cuối cùng, nếu bạn thanh toán khoản thanh toán của mình quá hạn hoặc nếu bạn để tài khoản của mình bị vỡ nợ, bạn có thể bị phạt APR. Lãi suất tối đa có thể áp dụng cho bạn là APR phạt.
Một Tháng Tư Tốt Cho Thẻ Tín Dụng là gì?
Hiện tại, APR trung bình cho thẻ tín dụng là hơn 16%. Điều này có nghĩa là bất kỳ mức lãi suất nào thấp hơn mức chuẩn đó đều có thể được coi là “tốt”, nhưng điều quan trọng cần lưu ý là thẻ tín dụng thường có lãi suất cao hơn các sản phẩm tài chính khác như khoản vay cá nhân. Ngoài ra, hãy nhớ rằng, trong một số ít trường hợp, bạn có thể tìm được thẻ tín dụng có APR thấp chỉ 12%. Thẻ tín dụng đôi khi cũng có APR giới thiệu trong một khoảng thời gian ngắn, thường là tối đa 21 tháng hoặc theo chu kỳ thanh toán.
Mặt khác, nếu bạn có tín dụng kém, APR tốt sẽ có vẻ rất khác đối với bạn. Trên thực tế, những người có tín dụng xấu chỉ may mắn được chấp thuận cấp thẻ tín dụng ngay từ đầu, ít hơn nhiều so với những người có APR trung bình.
Cách tìm thẻ tín dụng có APR tốt
Đảm bảo so sánh các thẻ tín dụng dựa trên công ty phát hành thẻ nếu bạn đang tìm một thẻ có lãi suất thấp. Sau đây là những gợi ý khác có thể giúp bạn có được thẻ tín dụng lãi suất thấp:
#1. Có tín dụng tốt
Nếu điểm tín dụng của bạn cao, bạn có nhiều cơ hội được chấp thuận cấp thẻ tín dụng với lãi suất thấp. Đối với các lựa chọn lãi suất thấp tốt nhất, những người có điểm FICO từ 670 trở lên thường đủ điều kiện.
#2. Tìm kiếm một thẻ có phần giới thiệu APR
Trong một thời gian ngắn, nhiều thẻ tín dụng cung cấp 0% APR khi mua hàng. Thẻ trong thị trường này có thể giúp bạn hoàn toàn không phải trả lãi trong tối đa 18 tháng hoặc lâu hơn. Chỉ cần lưu ý rằng sau khi thời gian khuyến mại trôi qua, tỷ lệ của bạn sẽ trở lại APR tiêu chuẩn.
#3. Hãy suy nghĩ về việc sử dụng thẻ tín dụng chuyển hóa đơn.
Một số thẻ tín dụng có thể cung cấp APR giới thiệu tạm thời khi chuyển số dư. Với APR 0% trong tối đa 21 tháng, các chương trình này có thể hỗ trợ bạn củng cố và thanh toán nợ thẻ tín dụng. Chỉ cần nhớ rằng sẽ có một khoản phí chuyển số dư, thường là khoảng 3%.
#4. Kiểm tra thẻ tín dụng lãi suất thấp.
Đảm bảo kiểm tra thẻ và tỷ lệ của chúng trước khi bạn đăng ký vì một số thẻ cung cấp APR thông thường thấp hơn ngay lập tức.
#5. Nghĩ về các tổ chức phát hành thẻ khác nhau
Đừng quên tính đến các thẻ tín dụng từ nhiều tổ chức phát hành khác nhau, chẳng hạn như Citi, American Express, Discover, Capital One, v.v. Sau đó, bạn có thể so sánh các giao dịch thẻ tín dụng tốt nhất từ tất cả các ngân hàng chính.
#6. Cố gắng để có được một thỏa thuận tốt hơn.
Bạn cũng có thể gọi điện cho công ty phát hành thẻ tín dụng của mình và yêu cầu họ giảm APR. Bạn sẽ không biết trừ khi bạn hỏi xem họ có sẵn sàng tuân theo yêu cầu của bạn hay không.
Cách tính thẻ tín dụng tháng XNUMX
Duy trì kiểm soát đối với sự gia tăng tổng nợ thẻ tín dụng của bạn đòi hỏi phải biết cách tính toán và áp dụng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của thẻ tín dụng cho số dư chưa thanh toán của bạn.
APR của thẻ tín dụng hoạt động như thế nào?
APR trên thẻ tín dụng của bạn là lãi suất hàng tháng mà bạn phải trả cho bất kỳ số dư chưa thanh toán nào. APR thẻ tín dụng của bạn có thể được chia nhỏ hàng năm trên bảng sao kê hàng tháng của bạn, nhưng bạn có thể tự làm điều đó để nhận được APR hàng tháng. Bạn có thể sử dụng thông tin này để quyết định thẻ tín dụng nào sẽ tập trung vào việc thanh toán nhanh chóng (nếu chúng khiến bạn phải trả quá nhiều tiền lãi hàng ngày) và bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền hàng ngày để vay tiền từ nhà cung cấp thẻ tín dụng của mình. Ngoài ra, bạn cũng có thể tính toán APR hàng tháng của mình để xem bạn phải trả bao nhiêu tiền để duy trì số dư chưa thanh toán.
Bạn có thể khám phá các hướng dẫn và công thức để tính tỷ lệ phần trăm hàng ngày và hàng tháng, được xác định bởi APR của bạn, cũng như cách chúng được áp dụng cho số dư của bạn, bên dưới.
Khi nào bạn phải trả APR?
Nếu bạn có số dư thẻ tín dụng, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ tính toán và thiết lập mức lãi suất áp dụng cho số dư của bạn. Có ba loại chính của APR:
- Tỷ lệ cố định
- Lai suât thay đổi
- tỷ lệ khuyến mại
Với tỷ lệ cố định, trừ khi có quy định khác, APR của bạn có thể không đổi trong suốt thời gian bạn sở hữu thẻ của mình. Dựa trên tỷ lệ liên bang, tỷ lệ thay đổi có thể tăng hoặc giảm. Khoảng thời gian không lãi suất hoặc lãi suất thấp được cung cấp bởi các công ty thẻ tín dụng dưới dạng tiền thưởng ban đầu được bao gồm trong tỷ lệ khuyến mại.
Làm cách nào để tính APR hàng tháng của tôi?
Có ba phương pháp bạn có thể thực hiện để xác định tỷ lệ APR hàng tháng của mình:
- Bước 1: Kiểm tra bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn để tìm số dư và APR hiện tại của bạn.
- Bước 2: Để tính tỷ lệ định kỳ hàng tháng của bạn, hãy chia APR hiện tại của bạn cho 12 (cho 12 tháng trong năm).
- Bước 3: Nhân số đó với số tiền còn lại trong tài khoản của bạn.
Làm cách nào để tính APR hàng ngày của tôi?
Nhà cung cấp thẻ tín dụng của bạn có thể tính lãi suất của bạn bằng cách sử dụng tỷ lệ định kỳ hàng ngày. APR hàng ngày của bạn có thể được tính theo ba bước:
- Bước 1: Kiểm tra bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn để tìm số dư và APR hiện tại của bạn.
- Bước 2: Để tính tỷ lệ định kỳ hàng ngày của bạn, hãy chia tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của bạn cho 365 (cho 365 ngày trong một năm).
- Bước 3: Chia số dư hiện tại cho tỷ lệ định kỳ hàng ngày.
Tại sao Tính toán APR lại quan trọng?
Bạn có thể xác định số tiền của mình sẽ được chi trả cho tiền lãi bằng cách tính APR hàng ngày và hàng tháng của bạn. Điều này có thể khuyến khích bạn trả hết nợ hoặc hỗ trợ bạn xác định những thứ đáng để tính vào thẻ tín dụng của bạn. Bạn có thể tìm hiểu thêm về tiền lãi bạn đang tích lũy theo thời gian bằng cách chia nhỏ lãi suất hàng ngày và hàng tháng. Sau đó, bạn có thể sử dụng kiến thức này để đưa ra một số quyết định tài chính của mình.
Thẻ tín dụng tháng XNUMX thấp
APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm), có thể cố định hoặc thay đổi, xác định thẻ tín dụng lãi suất thấp. Nó thường được coi là một thẻ lãi suất thấp nếu phần dưới cùng của tỷ lệ phần trăm thay đổi nằm trong khoảng từ 12 đến 14 phần trăm. Do đó, phần lớn các thẻ tín dụng có lãi suất thay đổi, có nghĩa là APR của chúng thay đổi song song với lãi suất cơ bản.
#1. Thẻ bạch kim Visa® của Ngân hàng Hoa Kỳ
Đối với các giao dịch mua và chuyển nợ được thực hiện trong 60 ngày đầu tiên kể từ khi bạn mở tài khoản, thẻ cung cấp APR giới thiệu 0% cho 18 chu kỳ thanh toán khi chuyển số dư. Ngoài ra, có một khoản phí chuyển số dư là 3% giá trị của mỗi lần chuyển hoặc tối thiểu 5 đô la, tùy theo mức nào cao hơn. APR biến đổi của bạn cho các giao dịch mua và chuyển khoản số dư sẽ tăng lên 19.24% – 29.24% sau khi hết thời gian giới thiệu.
#2. Thẻ tín dụng BankAmericard®
Đối với 21 chu kỳ thanh toán, bạn sẽ không bị tính lãi khi mua hàng. Khi mua hàng và chuyển khoản nợ được thực hiện trong vòng 60 ngày đầu tiên kể từ khi bạn mở tài khoản, có APR chu kỳ 21 lần thanh toán. Sau giai đoạn giới thiệu, APR có thể thay đổi liên tục cho các giao dịch mua và chuyển khoản số dư nằm trong khoảng từ 15.74% đến 25.74%. Ngoài ra, có một khoản phí chuyển khoản số dư là 3% giá trị của mỗi giao dịch.
#3. Thẻ Wells Fargo Reflect®
Với thẻ này, bạn có thể nhận được APR giới thiệu 0% khi mua hàng và chuyển khoản nợ trong 18 tháng. Tuy nhiên, nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu đúng hạn trong thời gian ưu đãi giới thiệu và gia hạn, thì mỗi ưu đãi có thể được gia hạn thêm tối đa ba tháng. Bạn phải chuyển số dư trong vòng 120 ngày kể từ ngày mở tài khoản và phí sẽ là 3% trong 120 ngày đầu tiên, sau đó tăng lên 5%; tối thiểu là $5.
#4. Thẻ Citi Custom Cash℠
Thẻ Citi Custom CashSM hoàn lại 5% tiền mặt khi mua hàng lên tới 500 đô la được thực hiện trong khu vực chi tiêu đủ điều kiện hàng tháng của bạn, có thể là đi ăn ngoài, đổ xăng hoặc một trong nhiều khả năng khác. Hoàn tiền 1% cho tất cả các giao dịch mua khác, kể cả những giao dịch được thực hiện sau khi đạt đến giới hạn chi tiêu hàng tháng.
#số 5. Chase Freedom Flex℠
Với thẻ này, bạn có thể nhận lại 5% trên tối đa 1,500 đô la trong các lĩnh vực tiền thưởng luân phiên hàng quý. Bạn phải kích hoạt các danh mục tiền thưởng của mình trước khi có thể kiếm được tỷ lệ 5%, không giống như Thẻ Citi Custom CashSM. Bạn sẽ nhận lại 1% mỗi quý sau khi chi tiêu của bạn đạt đến giới hạn.
Tuy nhiên, các danh mục tiền thưởng bổ sung trên thẻ này làm cho nó trở nên độc nhất. Ngoài ra, bạn có thể được hoàn lại 5% tiền mặt cho các chuyến đi được đặt qua Chase Ultimate Rewards®, 3% tại các cơ sở ăn uống và hiệu thuốc, và 1% cho tất cả các giao dịch khác.
#6. Thẻ Wells Fargo Active Cash®
Thẻ này thuận tiện cho những người không muốn quản lý chi tiêu của mình trên các danh mục tiền thưởng hoặc một số thẻ vì nó hoàn lại 2% tiền mặt cho tất cả các giao dịch. Ngoài ra, trong 15 tháng sau khi tài khoản của bạn bắt đầu, nó cung cấp APR giới thiệu 0% cho các giao dịch mua và chuyển số dư. Phí chuyển số dư dao động từ 3% trong 120 ngày đầu tiên sau khi mở tài khoản đến 5%; chi phí tối thiểu là $5. Và để đủ điều kiện hưởng tỷ lệ giới thiệu, việc chuyển tiền phải được thực hiện trong vòng 120 ngày kể từ ngày thiết lập tài khoản. APR khả biến đối với cả giao dịch mua và chuyển khoản số dư tăng lên 19.74%, 24.74% hoặc 29.74% sau giai đoạn giới thiệu.
24% tháng XNUMX có cao đối với thẻ tín dụng không?
Có, thẻ tín dụng có APR 24% rất đắt. Điểm tín dụng cao hơn sẽ cho phép bạn đủ điều kiện nhận mức giá rẻ hơn mặc dù nhiều thẻ tín dụng đưa ra nhiều mức lãi suất.
Thẻ tín dụng 25% tháng XNUMX có cao không?
Đây là minh họa cho “APR xấu”, vì số dư có APR 25% có khả năng dễ dàng dẫn đến chu kỳ nợ tiêu dùng, khiến chủ thẻ trở nên tồi tệ hơn so với trước đây.
24.9% tháng XNUMX có tốt không?
APR 24.99% cao hơn đáng kể so với những gì mà hầu hết những người đi vay dự kiến sẽ trả và những gì mà hầu hết những người cho vay thậm chí sẽ cung cấp, khiến nó không phù hợp cho các khoản thế chấp, khoản vay sinh viên hoặc khoản vay mua xe. Tuy nhiên, đối với những người có tín dụng kém, APR 24.99% phù hợp với các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng.
Làm cách nào tôi có thể giảm tỷ lệ tháng XNUMX của mình?
- thanh toán kịp thời các hóa đơn của bạn.
- Giữ thăng bằng thấp.
- trả hết mọi khoản nợ càng sớm càng tốt.
- nếu có thể, hãy đa dạng hóa hỗn hợp tín dụng của bạn.
- giảm thiểu việc sử dụng tín dụng tổng thể.
30% tháng XNUMX có quá nhiều không?
Thẻ tín dụng, thế chấp, khoản vay sinh viên và khoản vay mua xe cũng không nên có APR là 30%.
Tháng XNUMX có áp dụng nếu tôi thanh toán đúng hạn không?
Do đó, APR của bạn sẽ không áp dụng nếu bạn thanh toán hết số dư thẻ tín dụng của mình đầy đủ và đúng hạn mỗi tháng.
bài viết liên quan
- Lãi suất tốt trên thẻ tín dụng là gì? (Cập nhật)
- APR LÀ GÌ: Nó hoạt động như thế nào
- PHÍ TÀI CHÍNH: Các khoản phí tài chính chính xác là gì? Tại sao chúng lại quan trọng?
- Thẻ tín dụng doanh nghiệp tốt nhất cho doanh nghiệp khởi nghiệp năm 2023
dự án
