Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bồi thường thu nhập bị mất trong trường hợp hoạt động bị đình chỉ do tổn thất vật chất trực tiếp hoặc thiệt hại do hỏa hoạn hoặc thiên tai gây ra. Loại bảo hiểm này cũng bao gồm các chi phí hoạt động, khả năng di dời đến một địa điểm tạm thời, bảng lương, thuế và các khoản thanh toán khoản vay. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tiêu chuẩn không bồi thường cho các chủ hợp đồng nếu công ty của họ buộc phải đóng cửa do đại dịch. Ngay cả một số hợp đồng bảo hiểm mọi rủi ro cũng loại trừ những tổn thất do vi-rút hoặc vi khuẩn gây ra. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thường được đưa vào hoặc được cung cấp dưới dạng tùy chọn bổ sung cho các gói bảo hiểm kinh doanh gộp nhiều hợp đồng vào một chi phí duy nhất. Nó cũng có thể được thêm vào như một tiện ích bổ sung cho các gói bảo hiểm xây dựng và nội thất.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (đôi khi được gọi là bảo hiểm thu nhập kinh doanh) là một loại bảo hiểm chi trả cho tổn thất thu nhập của công ty sau thiên tai. Tổn thất doanh thu được bảo hiểm có thể là kết quả của việc đóng cửa cơ sở của công ty liên quan đến thảm họa hoặc giai đoạn xây dựng lại sau thảm họa. Nó khác với bảo hiểm tài sản ở chỗ bảo hiểm tài sản chỉ bảo hiểm thiệt hại vật chất cho doanh nghiệp, trong khi bảo hiểm thu nhập kinh doanh bao gồm thu nhập lẽ ra đã được tạo ra. Đặc điểm chính sách bổ sung này được áp dụng cho tất cả các loại hình doanh nghiệp vì nó nhằm mục đích đưa doanh nghiệp vào tình trạng tài chính như thể không có tổn thất nào xảy ra.
Một chính sách bảo hiểm thu nhập kinh doanh thường sẽ bao gồm những điều sau đây:
Lợi nhuận. Lợi nhuận lẽ ra đã kiếm được (dựa trên các tài khoản tài chính từ các tháng trước).
Chi phí cố định. Tài sản vẫn đang phát sinh chi phí hoạt động và các chi phí khác (dựa trên chi phí trước đó).
Trang web tạm thời. Một số kế hoạch chi trả các chi phí bổ sung khi di dời đến và vận hành từ một địa điểm tạm thời.
Phí hoa hồng và đào tạo. Chi phí đào tạo cho những người vận hành máy móc được công ty bảo hiểm thay thế sau các sự cố được bảo hiểm về cơ bản được chi trả bởi bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (BI).
phụ phí. hoàn trả các chi phí hợp lý (ngoài chi phí cố định) mà công ty phải chịu trong khi tài sản đang được sửa chữa.
Sự ra vào của chính quyền dân sự. Chính phủ ra lệnh đóng cửa một địa điểm kinh doanh, dẫn đến tổn thất doanh thu trực tiếp.
Thời hạn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh do hợp đồng bảo hiểm quy định và kéo dài cho đến khi kết thúc thời gian gián đoạn kinh doanh. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp xác định khoảng thời gian này là thời gian kể từ khi bắt đầu rủi ro được bảo hiểm cho đến khi tài sản bị thiệt hại được khôi phục về mặt vật lý và trở lại trạng thái giống như trước khi xảy ra thảm họa.
Các loại bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (BI) là một trong những loại bảo hiểm thương mại có giá trị nhất. Trong khi bảo hiểm tài sản chi trả cho tổn thất hoặc thiệt hại vật chất trong trường hợp nguy hiểm được bảo hiểm, còn tác động của yêu cầu bồi thường đối với lợi nhuận của doanh nghiệp thì sao? Một công ty có thể bị phá vỡ một phần (dẫn đến giảm doanh thu) hoặc bị phá vỡ hoàn toàn. Trong cả hai trường hợp, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có thể bồi thường để đưa công ty trở lại vị trí ban đầu nếu tổn thất không xảy ra. Có hai loại hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh khác: gián đoạn kinh doanh ngẫu nhiên và gián đoạn kinh doanh kéo dài. Đây là những khoản bảo hiểm bổ sung có thể được thêm vào chính sách gián đoạn kinh doanh cơ bản với tư cách là người đi xe.
#1. Gián Đoạn Kinh Doanh Ngẫu Nhiên (CBI):
Mặc dù phạm vi bảo hiểm có thể được kích hoạt khi xảy ra thiệt hại về tài sản, các giải pháp bảo hiểm thu nhập kinh doanh ngẫu nhiên bảo vệ chống lại những tổn thất do gián đoạn chuỗi cung ứng. Khi chuỗi cung ứng của một công ty bị gián đoạn hoặc ngừng hoạt động bởi các nhà cung cấp, đại lý hoặc các thực thể khác mà công ty phụ thuộc, công ty có thể được bồi thường CBI. Các kế hoạch này cung cấp tiền mặt cho các doanh nghiệp để giúp họ trả lương cho nhân viên, tiền thuê nhà và các chi phí hoạt động khác. Yêu cầu bồi thường CBI, như yêu cầu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, thường liên quan đến thiệt hại vật chất hoặc yêu cầu bồi thường tài sản thương mại khác.
# 2. Gián Đoạn Kinh Doanh Kéo Dài (EBI)
Phạm vi bảo hiểm này bao gồm khoảng thời gian từ khi tài sản thương mại được sửa chữa cho đến khi thu nhập của tài sản đó trở lại mức trước tổn thất. Chi phí bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp được xác định bởi một số tiêu chí, chẳng hạn như ngành, số lượng nhân viên và số tiền bảo hiểm cần thiết. Vị trí thực tế của một doanh nghiệp cũng có thể ảnh hưởng đến tổng chi phí.
Chi phí Bảo hiểm Gián đoạn Kinh doanh
Chi phí gián đoạn kinh doanh hoặc bảo hiểm thu nhập của bạn có thể được xác định bởi một số yếu tố, bao gồm:
- Công nghiệp
- Số nhân viên
- Mức độ bao phủ
Chi phí cũng có thể khác nhau tùy theo khu vực của bạn và khả năng xảy ra rủi ro hoặc mất mát được bảo hiểm. Ví dụ: nếu công ty của bạn nằm trong khu vực dễ xảy ra cháy rừng, chi phí bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có thể tăng lên. Nếu công ty của bạn nằm trong khu vực dễ xảy ra thảm họa tự nhiên, chẳng hạn như bão, bạn có thể phải trả nhiều tiền bảo hiểm hơn so với các công ty nằm trong đất liền. Chi phí bổ sung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh vào bảo hiểm tài sản thương mại của bạn rất khác nhau tùy thuộc vào quy mô công ty của bạn. Nếu công ty của bạn có tài sản thương mại đắt tiền, hoạt động trong ngành có rủi ro cao hoặc tạo ra nhiều tiền, bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh.
Bảo hiểm sẽ rẻ hơn nhiều nếu bạn điều hành một công ty nhỏ, ít rủi ro. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thường có giá từ 40 đô la đến 130 đô la mỗi tháng (500 đô la đến 1,500 đô la mỗi năm), mặc dù bảo hiểm cho các công ty có giá trị cao với các khoản nợ lớn có thể có giá cao hơn đáng kể. Bởi vì chính sách gián đoạn kinh doanh thường có được như một phần của gói BOP, nên việc ước tính chi phí độc lập của chính sách là khó khăn. Một BOP thường sẽ có giá từ 500 đến 3,000 đô la cho hầu hết các công ty nhỏ.
Bảo hiểm Gián đoạn Kinh doanh được Tính như thế nào?
Hoạt động của bất kỳ công ty nào cũng có thể bị đình trệ hoặc bị phá hủy bởi hỏa hoạn, động đất, thời tiết khắc nghiệt, tắc đường, tấn công khủng bố và bất ổn dân sự. Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại vật chất đối với cơ sở kinh doanh do những thảm họa đó gây ra. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh dành cho các doanh nghiệp nhỏ bảo vệ lợi nhuận và chi phí ròng của công ty trong một khoảng thời gian xác định sau khi xảy ra thua lỗ. Phạm vi bảo hiểm sẽ khôi phục vị thế giao dịch của công ty như thể tổn thất chưa từng xảy ra.
Hướng dẫn từng bước để tính toán bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
- Đặt tiền bồi thường độ dài thời gian bằng cách trực quan hóa sự kiện trường hợp xấu nhất. Tạo một bức tranh thực tế về thời gian cần thiết để xây dựng lại doanh nghiệp. Bao gồm khả năng chậm trễ trong việc cấp giấy phép xây dựng lại của các quan chức chính quyền địa phương. Bao gồm ước tính thời gian cần thiết để đào tạo lại nhân viên quan trọng cũng như thời gian chuẩn bị để mua sắm thiết bị mới. Khi ước tính thời gian cần thiết, hãy ghi nhớ một loạt vấn đề, chẳng hạn như quy tắc xây dựng và các quyền cần thiết.
- Bao gồm ước tính thời gian cần thiết để đào tạo lại nhân viên quan trọng cũng như thời gian chuẩn bị để mua sắm thiết bị mới. Thời hạn bồi thường tối thiểu là 24 tháng thường được các chuyên gia tài chính khuyến nghị.
- Tính toán chi phí chuyển doanh nghiệp của bạn đến và vận hành doanh nghiệp từ các địa điểm tạm thời khác trong thời gian bồi thường. Điều này có thể bao gồm các thợ thủ công địa phương như thợ làm tóc, thợ ống nước và thợ điện, cũng như các doanh nghiệp có văn phòng khiêm tốn như đại lý bất động sản hoặc trung gian kinh doanh. Bao gồm tiền thuê, thuê thiết bị, tiền lương, phúc lợi của nhân viên, bồi thường cho công nhân và các khoản phụ cấp nhân viên khác cho nhân viên tạm thời.
- Xác định lợi nhuận gộp ước tính của doanh nghiệp trong thời gian bồi thường. Điều này được tính bằng cách trừ đi những thay đổi dự đoán về giá trị hàng tồn kho, sử dụng vật liệu kinh doanh và chi phí vận chuyển từ tổng doanh thu dự kiến.
- Tính khoản tiết kiệm ước tính của công ty bạn trong thời gian bồi thường. Đây là những chi phí sẽ không phát sinh do tổn thất tài sản. Phí bảo trì, dịch vụ tòa nhà và thanh toán tiện ích nằm trong số đó.
- Kiểm tra hợp đồng cho thuê của bạn với chủ doanh nghiệp của bạn để xem liệu bạn có chịu trách nhiệm cho thuê tòa nhà ngay cả khi nó bị phá hủy trong một sự kiện thua lỗ hay không. Nếu trường hợp này xảy ra, hãy ước tính tiền thuê trong suốt thời hạn bồi thường.
Hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanhr
Mặc dù bạn có thể lưu giữ hồ sơ kinh doanh chính xác và tuân theo tất cả các thủ tục kinh doanh tốt nhất cho đến khi phát bóng, nhưng chắc chắn có những yếu tố bên ngoài có thể gây ra sự tàn phá tài chính đối với doanh nghiệp nhỏ của bạn. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có thể hỗ trợ bảo vệ tài chính cho công ty của bạn nếu bạn buộc phải đóng cửa do một vấn đề không lường trước được bảo hiểm theo chính sách của bạn.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bao gồm các chi phí hoạt động của công ty do một vấn đề được bảo hiểm. Trộm cắp, gió, hỏa hoạn, sét đánh và vật rơi là những rủi ro phổ biến nhất được bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bảo hiểm.
Chi phí hoạt động có thể được bảo hiểm bao gồm:
- Số tiền mà công ty của bạn sẽ kiếm được nếu nó mở cửa kinh doanh.
- Các khoản thanh toán hàng tháng cho thế chấp, cho thuê và thuê mặt bằng của công ty
- Thanh toán khoản vay cho công ty
- Thuế
- Lương bổng
- Nếu bạn cần di dời tạm thời, bạn sẽ phải trả phí di dời.
- Chi phí đào tạo nhân viên để học thiết bị mới
Ví dụ về Gián đoạn Kinh doanh là gì?
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh chi trả cho các khoản thanh toán tiền thuê và cho thuê khi công ty của bạn không sản xuất ra tiền. Ví dụ, một vụ hỏa hoạn làm hư hỏng một cửa hàng điện tử, khiến cửa hàng này không thể phục vụ người tiêu dùng. Trong khi công ty đóng cửa để cải tạo, công ty vẫn phải tiếp tục thanh toán tiền thuê cửa hàng.
Bảo hiểm Gián đoạn Kinh doanh có phải là một phần của Trách nhiệm Chung không?
Chính sách của chủ doanh nghiệp thường bao gồm bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp (đôi khi được gọi là bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp) cũng như bảo hiểm tài sản và trách nhiệm chung. Tuy nhiên, nó có thể được lấy như một phần của chính sách bảo hiểm tài sản chuyên dụng, toàn diện hơn.
Cách tính bảo hiểm gián đoạn kinh doanh?
- Công thức cơ bản #1: Mất doanh số – Chi phí: được tiết kiệm do không đạt được doanh số (còn được gọi là cách tiếp cận “từ trên xuống”)
- Công thức cơ bản #2 Thu nhập ròng + Chi phí liên tục + chi phí phụ/thêm = lỗ kinh doanh (còn được gọi là phương pháp “từ dưới lên”)
Tên gọi khác của Bảo hiểm Gián đoạn Kinh doanh là gì?
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, thường được gọi là bảo hiểm thu nhập kinh doanh, là loại bảo hiểm chi trả cho khoản thu nhập bị mất. Điều này có thể xảy ra nếu doanh nghiệp của bạn buộc phải đóng cửa tạm thời do hỏa hoạn, thiên tai hoặc sự cố khác.
Tên gọi khác của Bảo hiểm Gián đoạn Kinh doanh là gì?
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh (BI), thường được gọi là bảo hiểm thu nhập kinh doanh, bảo vệ các công ty nhỏ trước những tổn thất về tiền do thời gian hoạt động bị gián đoạn khi một sự kiện được bảo hiểm xảy ra và gây ra thiệt hại về tài sản vật chất, chẳng hạn như hỏa hoạn.
Bốn nguyên nhân gây gián đoạn kinh doanh là gì?
Gián đoạn kinh doanh có thể xảy ra do nhiều trường hợp khác nhau, bao gồm thiệt hại tài sản liên quan đến bão, hỏng hóc máy móc, xung đột lao động, tấn công mạng và các sự cố rủi ro khác.
Loại rủi ro nào được bảo hiểm kinh doanh?
Nó chỉ cung cấp bảo hiểm và bảo vệ chống lại những rủi ro và tổn thất nhất định. Các rủi ro điển hình mà bạn có thể bảo hiểm bao gồm hỏa hoạn, trộm cắp, phá hoại, bồi thường cho người lao động, chi phí pháp lý, thương tích của bên thứ ba hoặc thiệt hại tài sản và sự gián đoạn của công ty.
Lý do cho sự gián đoạn kinh doanh là gì?
Hỏa hoạn và lũ lụt là hai trong số những nguyên nhân phổ biến nhất gây gián đoạn kinh doanh, nhưng bạn có thể tự bảo vệ mình khỏi cả hai bằng cách làm theo các phương pháp hay nhất. Đánh giá rủi ro hỏa hoạn của bạn sẽ xác định bất kỳ nơi nào đặc biệt nguy hiểm, cho phép bạn giảm thiểu các mối nguy hiểm.
Kết luận
Mặc dù bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là một lựa chọn tốt cho hầu hết các chủ doanh nghiệp nhỏ, nhưng nó có thể là loại bảo hiểm quan trọng đối với các doanh nghiệp dựa vào địa điểm hoặc tài sản (như máy móc hoặc thiết bị) có thể bị ảnh hưởng bởi các vấn đề như hỏa hoạn, trộm cắp, gió, chiếu sáng và các vật thể rơi xuống. Điều này bao gồm các doanh nghiệp như nhà hàng, cửa hàng bán lẻ, thẩm mỹ viện và spa, người chăm sóc thú cưng và phòng tập yoga.
Chủ đề liên quan
- CÁC LOẠI BẢO HIỂM CHO DOANH NGHIỆP NHỎ: Ý nghĩa, Phạm vi bảo hiểm, Loại và Yêu cầu
- LỚP KINH DOANH NHỎ CỦA ILLINOIS: Những Lựa Chọn Hàng Đầu
- 4 CÁCH BẢO VỆ DOANH NGHIỆP CỦA BẠN KHỎI THIÊN TAI CHÁY
- Kế hoạch liên tục kinh doanh: Tại sao nó lại quan trọng
dự án
