Khái niệm “quỹ được chứng nhận” rất đơn giản: chỉ với một khoản phí nhỏ, bạn có thể nhận được chứng nhận quỹ, thông thường thông qua một ngân hàng, ngân hàng này sau đó sẽ phát hành một “séc được chứng nhận” mà sau đó bạn có thể thanh toán cho người khác. Chứng nhận của ngân hàng của bạn đảm bảo rằng séc đã được phê duyệt hoặc tài liệu “được chứng nhận” tương tự sẽ được sử dụng hoặc quy ra tiền mặt. Tuy nhiên, đối với nhiều điều trong cuộc sống, mặc dù khái niệm này dễ dàng, nhưng không phải lúc nào việc thực hiện cũng được. Séc được chứng nhận và thư xác nhận của ngân hàng là hai loại chứng nhận quỹ phổ biến nhất. Cả hai đều dễ bị lừa dối.
Trước khi tiếp tục, chúng ta hãy hiểu ý nghĩa thực sự của những thuật ngữ này. Điều này bắt đầu với các định nghĩa và cách thức hoạt động của các loại quỹ này. Cùng với một cái nhìn ngắn gọn về một số ví dụ.
Các quỹ được chứng nhận là gì và chúng hoạt động như thế nào?
Séc được chứng nhận, đóng vai trò như một công cụ để đảm bảo các khoản thanh toán, là ví dụ phổ biến nhất về các quỹ được chứng nhận. Chẳng hạn, bạn quyết định mua một chiếc ô tô đã qua sử dụng từ một bên tư nhân ở một bang lân cận. Bạn có thể rút tiền từ ngân hàng của mình và trả cho người mua bằng tiền mặt, nhưng việc mang theo một số tiền lớn là rất nguy hiểm. Mặt khác, bạn có thể viết séc cá nhân cho người mua. Tuy nhiên, người mua không có khả năng để bạn lái chiếc xe đi cho đến khi kiểm tra rõ ràng.
Cách giải quyết - ít nhất về nguyên tắc - là thanh toán cho khách hàng bằng séc được chứng nhận, điều này đảm bảo rằng séc sẽ được chuyển thành tiền mặt bởi ngân hàng phát hành séc. Điều này hoạt động như thế này: bạn đến chi nhánh ngân hàng gần nhất của bạn (đây là một trong những trường hợp mà làm điều đó trực tiếp có thể dễ dàng hơn và ít trầm trọng hơn). Bạn thông báo cho nhân viên giao dịch rằng bạn cần séc được chứng nhận cho số tiền được chỉ định. Nhân viên giao dịch kiểm tra xem bạn có đủ tiền trong tài khoản để trang trải hay không, sau đó đưa cho bạn một tấm séc được chứng nhận để ký trước mặt nhân viên giao dịch. Thông thường, séc sẽ được chuyển cho bên thứ ba, trong trường hợp này là người đã bán xe cho bạn. Ngân hàng giữ tài khoản của bạn trong tổng số séc được chứng nhận như một phần của quy trình. Ngân hàng nâng khoản giữ sau khi chuyển séc.
Thư chứng nhận
Thư xác nhận từ ngân hàng của bạn hứa thanh toán là một loại chứng nhận quỹ phổ biến khác đang tràn lan trong các đợt đóng cửa bất động sản. Phương tiện là khác nhau, nhưng thông điệp là như nhau. Về cơ bản, ngân hàng phát hành thư sẽ thanh toán cho bên xuất trình (ví dụ như người mua bất động sản) số tiền được đảm bảo trong thư theo yêu cầu hợp lý. Khi ngân hàng phát hành thư xác nhận tiền, ngân hàng cũng giữ tài khoản của bạn đối với số tiền được đề cập.
Về lý thuyết, cả séc được chứng nhận và séc của thủ quỹ đều cung cấp các khoản tiền được chứng nhận. Sự khác biệt duy nhất giữa hai người là người ký séc. Trong khi bạn chịu trách nhiệm ký séc được chứng nhận, ngân hàng chịu trách nhiệm ký séc của thủ quỹ. Về mặt lý thuyết, cả hai đều được phép như nhau.
Ví dụ về quỹ được chứng nhận
Các hình thức cơ bản nhất của Quỹ được chứng nhận bao gồm những điều sau đây;
- Kiểm tra được chứng nhận
- Séc thu ngân
- Chi phiếu
- Chuyển khoản ngân hàng EBT (tức là Western Union)
Séc được chứng nhận
Séc được chứng nhận được gọi như vậy vì chúng đi kèm với lời hứa từ ngân hàng của người trả tiền rằng sẽ có tiền khi séc được chuyển thành tiền mặt. Những séc này, không giống như séc cá nhân thông thường, cần có sự chấp thuận của cả người thanh toán và ngân hàng trong cùng một giao dịch. Kết quả là, có thêm một lớp bảo mật cho người nhận. Chữ ký ngân hàng đóng vai trò như một sự đảm bảo từ bên thứ ba rằng tiền hiện có sẵn. Điều này có nghĩa là hầu như không thể trả lại các séc này.
Tuy nhiên, nếu không có tiền hoặc ngân hàng từ chối séc, người nhận có thể đệ đơn kiện cả người trả tiền và ngân hàng cơ sở. trong những trường hợp như vậy, cả hai bên đều có trách nhiệm không thanh toán. Nhưng vẫn có những trường hợp ngoại lệ.
Trong trường hợp giả mạo hoặc nếu séc đã tồn đọng lâu hơn một khoảng thời gian nhất định trên séc, ngân hàng có quyền từ chối những séc đã được chứng nhận đó. Họ không có bất kỳ nghĩa vụ nào đối với những tấm séc này.
Séc của Thu ngân
Séc thu ngân tương tự như séc được chứng nhận ở chỗ chúng cung cấp bảo mật hơn cho người nhận bằng cách loại trừ người trả tiền khỏi phương trình gần như hoàn toàn. Người thanh toán phải yêu cầu séc của thủ quỹ trực tiếp từ ngân hàng của họ, họ phải chấp nhận séc như một lời hứa rằng séc sẽ được mua lại từ quỹ của chính ngân hàng chứ không phải tài khoản của người thanh toán. Khi bạn mua séc của thủ quỹ, các ngân hàng sẽ khấu trừ tiền từ tài khoản của người thanh toán trước khi sử dụng séc bằng tiền mặt từ nguồn dự trữ của chính họ. Điều này làm cho nó trở thành một ví dụ khả thi về các quỹ được chứng nhận.
Chuyển tiền
Lệnh chuyển tiền cung cấp sự bảo mật cao hơn cho cả người gửi và người nhận so với séc được chứng nhận hoặc séc thu ngân. Lệnh chuyển tiền tương tự như một chứng chỉ tiền gửi tạm thời ngắn hạn. Điều này có nghĩa là người thanh toán chuyển cho tổ chức tài chính một khoản tiền mặt nhất định và tổ chức tài chính phát hành lệnh chuyển tiền được quy đổi bằng số tiền đã phát hành. Lệnh chuyển tiền có sẵn từ nhiều nhà bán lẻ hơn so với các phương thức thanh toán khác, bao gồm một số trạm xăng và cửa hàng tạp hóa.
Điều gì có thể sai trong tình huống này?
Các bài báo kiến thức trước đây thường nhấn mạnh sự khác biệt giữa séc được chứng nhận và séc của thủ quỹ, nói rằng séc của thủ quỹ do ngân hàng ký sẽ đáng tin hơn séc được chứng nhận do khách hàng của ngân hàng phát hành ký.
Tuy nhiên, trong thời đại thông tin hiện đại, cả hai đều đáng tin cậy như nhau - có nghĩa là cả hai đều không đáng tin cậy như nhau. Bất kỳ ai có máy in kỹ thuật số và kỹ năng Photoshop đều có thể làm giả séc thu ngân, chuyển tiền, thư chấp thuận hoặc séc được chứng nhận. Nhờ dân chủ hóa in kỹ thuật số.
Một chuyên gia có trình độ sẽ bị đánh lừa bởi một vài ví dụ hàng ngày về các tài liệu giả như vậy, nhưng có hai vấn đề với sự đảm bảo đó: Trừ khi tài liệu giả mạo có giá trị cao, nếu không, rất có thể sẽ được xử lý bởi một giao dịch viên ngân hàng không được đào tạo đặc biệt. và sẽ chấp nhận tài liệu và gửi tiền vào tài khoản của khách hàng. Sau đó séc được giữ tại ngân hàng cho đến cuối ngày làm việc của ngân hàng, sau đó séc được gửi qua đêm đến ngân hàng phát hành để xử lý hoặc đối tác hoàn toàn bằng kỹ thuật số của nó. Nếu séc được trả lại chưa thanh toán vì không có đủ tiền, ngân hàng nhận thông báo cho ngân hàng phát hành rằng séc không thể thu hồi được.
Nếu séc bị làm giả, thì séc đó sẽ biến mất rất lâu vào thời điểm bạn nhận ra rằng séc đã được trả lại và số tiền được ghi nợ trở lại tài khoản của bạn.
Việc giả mạo tài liệu được chứng nhận cũng không phải là hiếm. Theo một cuộc khảo sát của Hiệp hội các chuyên gia tài chính, 75 phần trăm báo cáo các ngân hàng Hoa Kỳ đã trải qua gian lận séc trong năm 2016 và con số này tiếp tục tăng lên hàng năm.
Thay thế
May mắn thay, có một giải pháp đơn giản: chuyển khoản ngân hàng thực hiện điều tương tự - gửi tiền được chứng nhận từ tài khoản của bạn đến tài khoản người nhận - với cùng một mức giá hoặc hơn một chút. Theo quan điểm của bạn, phương pháp này giống hệt nhau, ngoại trừ việc bạn có thể hoàn thành toàn bộ giao dịch trực tuyến. Về cơ bản, bạn chỉ định số tiền bạn muốn chuyển, cũng như tên, địa chỉ và thông tin tài khoản của người nhận, thường bao gồm số chi nhánh, số tổ chức và địa chỉ. Đối với các giao dịch trong ngày, phí tiêu chuẩn là $ 25.
Trước tình trạng gian lận séc phổ biến, một số bang, bao gồm Ohio, đang ban hành luật yêu cầu chuyển khoản ngân hàng và cấm đảm bảo chứng nhận trong tất cả các giao dịch bất động sản. Việc tạo ra một tấm séc được chứng nhận giả đã từng rất khó khăn, nhưng trong thời đại của Photoshop, đó là một miếng bánh!
Lợi ích của Quỹ được chứng nhận trong Giao dịch Bất động sản là gì?
Các quỹ được chứng nhận là cần thiết vì chúng đảm bảo rằng các quỹ tốt, hợp pháp và có mặt tại thời điểm kết thúc giao dịch. Ngày kết thúc đã được ấn định và nếu người bán xuất trình séc cá nhân, thì công ty chủ quản sẽ phải đợi ít nhất một tuần trước khi phát hành số tiền bán được cho người bán. Nếu người bán không nhận thu nhập của mình trong một tuần sau ngày kết thúc đã thỏa thuận, các bên vẫn chưa thực sự đóng cửa, phải không? Đại lý đóng của bạn sẽ cần các khoản tiền được chứng nhận để giải ngân số tiền thu được cho người bán, hoa hồng cho đại lý, phí nộp đơn và các chi phí khác. Các quỹ được chứng nhận cung cấp sự đảm bảo cho đại lý đóng rằng cô ấy đang giữ các khoản tiền thực và được ủy quyền giải ngân các khoản tiền cho các bên khác nhau có quyền.
Khi bạn đã sẵn sàng để đóng một ngôi nhà, bạn sẽ sử dụng tiền của chính mình, vay tiền hoặc kết hợp cả hai. Nếu bạn vay tiền, nhân viên ngân hàng của bạn rất có thể sẽ cấp cho bạn séc thu ngân để gửi đến công ty chủ quản hoặc chỉ cần chuyển tiền cho bạn. Bạn có thể cần phải gửi “séc thu ngân” hoặc “lệnh chuyển tiền ngân hàng” nếu bạn chịu trách nhiệm thanh toán một phần tiền. Tùy thuộc vào ngân hàng của bạn, bạn có thể sử dụng một trong hai khái niệm. Mua hoặc bán bất động sản là một khoản đầu tư đáng kể có thể gây căng thẳng.
Ví dụ về các quỹ được chứng nhận là gì?
Các loại tiền được chứng nhận khác nhau như sau: Séc từ ngân hàng. Lệnh chuyển tiền ngân hàng. Dây điện
Làm cách nào để tôi nhận được tiền được chứng nhận?
Các ngân hàng có thể yêu cầu cung cấp giấy tờ tùy thân có ảnh để kiểm tra danh tính của bạn. Sau khi bạn viết séc, giao dịch viên hoặc nhân viên ngân hàng sẽ ký tên và đóng dấu. Điều này được gọi là "xác nhận" séc. Hãy nhớ rằng hầu hết các nơi sẽ tính phí cho bạn đối với séc được chứng nhận. Phí thường thay đổi dựa trên tài khoản, tổ chức và số tiền giao dịch.
Tiền được chứng nhận có giống như séc của nhân viên thu ngân không?
Với séc được chứng nhận, nhân viên giao dịch sẽ dành riêng số tiền ghi trên séc để có thể sử dụng số tiền này khi séc được chuyển thành tiền mặt hoặc gửi tiền. Với séc của thủ quỹ, bạn nói với ngân hàng số tiền bạn muốn trả và họ viết séc từ tài khoản của chính họ.
Quỹ được chứng nhận chỉ có nghĩa là gì?
Quỹ được chứng nhận là một loại thanh toán ở Hoa Kỳ và Canada được đảm bảo thanh toán hoặc giải quyết bởi công ty chứng nhận quỹ.
