Thật khó để trả hết nợ thẻ tín dụng, đặc biệt nếu bạn có nhiều thẻ có số dư lớn và/hoặc lãi suất cao. Hợp nhất khoản nợ của bạn có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán thẻ hàng tháng. Không chỉ có máy tính hợp nhất nợ mà còn là cách tốt nhất để hợp nhất nợ? Và nói về việc hợp nhất nợ, Loanquo có phải là sự lựa chọn đúng đắn?
Khi bạn Củng cố nợ của bạn, tất cả các nghĩa vụ của bạn, bao gồm cả trả nợ khoản vay và hóa đơn thẻ tín dụng, được chuyển thành một khoản thanh toán hàng tháng.
Nếu bạn có nhiều khoản vay hoặc tài khoản thẻ tín dụng và muốn hợp lý hóa hoặc giảm các khoản thanh toán của mình, đó có thể là một lựa chọn tuyệt vời.
Cách tốt nhất để hợp nhất nợ
Sau khi thực hiện các tính toán, hãy quyết định chiến lược hợp nhất nợ.
Mỗi lựa chọn đều có ưu điểm và nhược điểm, vì vậy hãy luôn so sánh các sản phẩm tài chính để có được tỷ lệ và điều khoản tốt nhất.
# 1. Xem xét một khoản vay cá nhân
Trái ngược với thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân có số tiền thanh toán hàng tháng bằng nhau và là khoản vay tín chấp. Số tiền cho vay có thể thay đổi tùy thuộc vào lịch sử tín dụng và điểm số, nhưng thường được nạp vào khoảng 50,000 đô la.
Mặc dù các ngân hàng và hiệp hội tín dụng cung cấp các khoản vay cá nhân, nhưng những người cho vay dưới chuẩn cũng rất tích cực trong thị trường này, vì vậy điều quan trọng là phải so sánh các cửa hàng và hiểu rõ tỷ giá, điều khoản và phí.
Các khoản vay cá nhân rất tốt cho việc hợp nhất nợ vì chúng không có bảo đảm và không có rủi ro tài sản. Tuy nhiên, một khoản vay lãi suất cơ bản lớn đòi hỏi phải có tín dụng tốt, và lãi suất cho vay cá nhân cao hơn lãi suất cho vay mua nhà.
# 2. Nhấn vào Vốn chủ sở hữu nhà của bạn
Chiến lược hợp nhất nợ tốt nhất cho bạn có thể là sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn nếu bạn là một chủ nhà có trách nhiệm với tín dụng tốt.
So với các khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng, các khoản vay mua nhà thường có lãi suất thấp hơn và số tiền vay lớn hơn.
Thời hạn trả nợ dài hơn đối với khoản vay mua nhà có thể khiến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nhưng nhìn chung chi phí lãi suất cao hơn. Các khoản cho vay vốn mua nhà có hai loại: một lựa chọn lãi suất cố định, một lần và một HELOC, có chức năng giống như thẻ tín dụng. Tìm hiểu thêm về từng lựa chọn và lựa chọn nào có thể là tốt nhất cho hoàn cảnh của bạn.
Sử dụng các khoản vay mua nhà để trả nợ có thể gặp rủi ro nếu bạn không sử dụng tiền như dự định và trả lại đúng hạn. Bạn có thể mất nhà nếu bạn không trả lại khoản vay vì bạn đang sử dụng nó để củng cố khoản nợ không có bảo đảm. HELOC có lãi suất thay đổi, nếu lãi suất thay đổi theo thời gian, có thể cộng lại.
Một bất lợi khác của luật thuế mới là trừ khi bạn sử dụng khoản vay mua nhà để cải tạo nhà đáng kể làm tăng giá trị tài sản của bạn, bạn không thể khấu trừ lãi thế chấp cho khoản vay đó.
# 3. Sử dụng Chuyển khoản Số dư Thẻ Tín dụng
Bạn có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng và lãi suất bằng cách gộp nợ vào một thẻ tín dụng hoặc chuyển khoản số dư thẻ tín dụng.
Cần có thẻ có hạn mức đủ cao để thực hiện số dư của bạn và APR thấp, lâu dài để hợp nhất.
Thẻ tín dụng chuyển khoản thường dễ lấy hơn khoản vay ngân hàng và không có rủi ro về tài sản. Hỏi về các khoản phí và mức tối đa cho việc chuyển số dư trước khi đăng ký. Trừ khi bạn được chấp thuận, bạn thường sẽ không tìm ra APR hoặc hạn mức tín dụng cho đến sau đó.
Nên thận trọng nếu đây là kế hoạch hợp nhất nợ của bạn bởi vì việc sử dụng một thẻ tín dụng làm nơi lưu trữ cho tất cả số tiền nợ trong thẻ của bạn để chữa cháy.
Sau khi tổng hợp các khoản nợ của bạn vào một thẻ, hãy tập trung vào việc thanh toán thẻ đó càng nhanh càng tốt.
#4. Tìm đến Tài khoản Tiết kiệm hoặc Hưu trí
Tùy thuộc vào khối lượng nợ và hoàn cảnh cá nhân của bạn, sử dụng tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản hưu trí như một lựa chọn hợp nhất nợ có thể là khôn ngoan.
Bạn có thể sử dụng các loại tài khoản sau làm chiến lược xóa nợ:
Tài khoản tiết kiệm
Nếu bạn vay từ khoản tiết kiệm của mình, bạn sẽ không phải lo lắng về việc bị mất lãi suất. Có những yêu cầu trái ngược nhau về số tiền đó.
Thật rủi ro nếu bỏ qua các quỹ khẩn cấp để hợp nhất nợ vì bạn có thể cần tiền cho một khoản chi phí không lường trước được.
401(k)
Bạn có thể vay tiền từ nhiều gói 401 (k) với lãi suất thấp và bạn phải trả lãi. Tuy nhiên, nếu bạn nghỉ việc hoặc bị sa thải, toàn bộ khoản vay 401 (k) sẽ đến hạn thanh toán ngay lập tức, và nếu bạn không trả lại và dưới 59.5 tuổi, bạn sẽ bị phạt thêm 10%. Lưu ý rằng nếu bạn để các khoản đầu tư của mình vào 401 (k), bạn sẽ mất bất kỳ khoản thu nhập tiềm năng nào.
Tài khoản hưu trí cá nhân Roth
Mặc dù không có khoản phí nào liên quan đến việc rút tiền từ Roth IRA của bạn, hãy đảm bảo rằng việc tổng hợp các khoản nợ của bạn sẽ lớn hơn số tiền gốc và lãi kép mà bạn sẽ mất.
# 5. Khám phá kế hoạch quản lý nợ
Kế hoạch quản lý nợ có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn nếu bạn đang tìm kiếm các giải pháp hợp nhất nợ mà không liên quan đến việc vay nợ, đăng ký một thẻ mới hoặc sử dụng quỹ tiết kiệm hoặc quỹ hưu trí của bạn.
Với kế hoạch quản lý nợ, bạn sẽ làm việc với một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận để thương lượng với các chủ nợ và lập kế hoạch trả nợ.
Bạn đóng tất cả các tài khoản thẻ tín dụng và cung cấp cho tổ chức một khoản thanh toán hàng tháng, sau đó sẽ được phân phối cho các chủ nợ.
Tuy nhiên, bạn vẫn tiếp tục nhận được tất cả thư từ thanh toán từ các chủ nợ của mình, giúp bạn dễ dàng theo dõi tốc độ trả nợ của mình.
Bạn sẽ nhận được lãi suất tốt nhất cho các khoản vay hợp nhất nợ (nhưng không phải số dư thấp hơn) nếu bạn thực hiện theo kế hoạch.
Nếu bạn có nhu cầu, một số đại lý có thể làm việc với số tiền ít hoặc không có.
Ở lại với các tổ chức phi lợi nhuận được kết nối với Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng hoặc Hiệp hội Tư vấn Tài chính của Hoa Kỳ, và xác nhận rằng nhân viên tư vấn nợ của bạn có chứng nhận của Hội đồng Công nhận.
Bạn sẽ không thể sử dụng thẻ tín dụng trong trường hợp khẩn cấp vì bạn sẽ phải đóng tất cả các tài khoản của mình khi đang có kế hoạch quản lý nợ. Điều này sẽ làm tổn hại đến xếp hạng tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn duy trì các khoản thanh toán và tránh nợ nhiều hơn, một kế hoạch quản lý nợ có thể giúp ghi điểm tín dụng của bạn theo thời gian.
Máy tính Hợp nhất Nợ
Rất khó để tồn tại khi bạn đang chìm trong nợ nần.
Công cụ tính hợp nhất nợ giúp bạn quyết định xem đó có phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn hay không. Nhập số tiền nợ thẻ tín dụng, khoản vay và các khoản nợ khác của bạn. Tiếp theo, hãy tính toán khoản thanh toán hàng tháng cho một khoản vay tổng hợp.
Cho đến khi bạn xác định được chiến lược hợp nhất nợ phù hợp với mục tiêu và giới hạn chi tiêu của mình, hãy thử điều chỉnh các điều khoản, loại khoản vay hoặc tỷ lệ.
Dưới đây là cách sử dụng máy tính tổng hợp nợ:
Bước 1:
Nhập số dư, lãi suất và các khoản thanh toán hàng tháng bạn hiện thực hiện cho các khoản nợ không có bảo đảm của mình, chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và khoản vay ngắn hạn.
Các khoản nợ có bảo đảm như các khoản vay mua ô tô và cho vay sinh viên lãi suất thấp không nên được đưa vào đây.
Có nhiều cách hiệu quả hơn để xử lý các khoản nợ đó (tìm hiểu thêm về các lựa chọn tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên và ô tô).
Nhấp vào “Tôi đã hoàn tất”, sau đó xem lại kết quả của máy tính dựa trên các số bạn đã cung cấp:
- Tổng số dư: Tổng tất cả các khoản nợ chưa thanh toán của bạn.
- Lãi suất kết hợp: Lãi suất trung bình có trọng số của bạn cho mỗi khoản nợ bạn đã nhập vào máy tính.
- Tổng số tiền thanh toán hàng tháng: Tổng các khoản thanh toán tiền lãi cộng với tiền gốc của bạn cho các khoản nợ này mỗi tháng.
- Bạn sẽ mất bao lâu để không mắc nợ: Ước tính này dựa trên số dư hiện tại và các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Bước 2:
Để xem các tùy chọn hợp nhất nợ, bao gồm cả các khoản vay cá nhân, hãy chọn phạm vi điểm tín dụng của bạn.
Bạn sẽ thấy các phạm vi tỷ lệ phần trăm hàng năm điển hình do người cho vay cung cấp, cũng như các tùy chọn bổ sung cho những người có tín dụng xấu.
Những người cho vay cung cấp khoản thanh toán trực tiếp cho các chủ nợ sẽ gửi trực tiếp số tiền cho vay đến các chủ nợ của bạn, giúp hợp lý hóa quy trình trả nợ.
Nhập lãi suất dự kiến và thời hạn vay mong muốn (tính theo năm) cho khoản vay mới bằng cách sử dụng các thanh trượt bên dưới bảng.
Bước 3:
So sánh các khoản nợ hiện có của bạn với các điều khoản của khoản vay hợp nhất nợ mới.
Khi tổng số tiền thanh toán mới và khoản tiết kiệm lãi suất của bạn lớn hơn tổng số tiền thanh toán hiện tại, việc tổng hợp nợ của bạn có ý nghĩa nhất.
Ba nhược điểm của hợp nhất khoản vay là gì?
- Có thể tốn rất nhiều chi phí để kéo dài thời hạn của khoản vay.
- Nếu các khoản nợ được cộng lại, việc tha thứ cho khoản vay có thể bị mất.
- Hợp nhất có thể dẫn đến tăng lãi suất của bạn.
- Tiền lãi bạn chưa trả sẽ được cộng vào số dư của bạn.
Hợp nhất nợ có làm giảm điểm tín dụng không?
Khi bạn kết hợp các khoản nợ, điểm tín dụng của bạn có thể tạm thời giảm xuống. Khi bạn yêu cầu một khoản vay để trả nhiều khoản nợ, người cho vay sẽ kiểm tra tín dụng của bạn. Trên báo cáo tín dụng của bạn, một cuộc điều tra khó khăn sẽ được thực hiện, điều này có thể làm giảm điểm của bạn xuống 10 điểm.
Việc hợp nhất các khoản vay của tôi có dẫn đến việc tha thứ cho khoản vay không?
Bạn không thể lấy lại các khoản nợ của mình sau khi chúng đã được hợp nhất thành Khoản vay hợp nhất trực tiếp. Các khoản vay hợp nhất được giả định là đã được trả hết và không còn tồn tại.
Có thể hợp nhất một khoản vay hợp nhất hiện có?
Nói chung, bạn không thể hợp nhất một khoản nợ hợp nhất hiện có trừ khi bạn cũng hợp nhất một khoản vay đủ điều kiện khác.
Kết luận
Với sự hỗ trợ của máy tính tổng hợp nợ, bạn có thể tổng hợp nợ thẻ tín dụng của mình và trả một mức lãi suất cố định duy nhất thay vì trả nhiều mức lãi suất khác nhau từ mỗi chủ nợ.
Bên cạnh việc giúp bạn giảm bớt khoản nợ thẻ tín dụng, những chiến lược này cũng giúp bạn kiểm soát tài chính nhiều hơn trong tương lai và loại bỏ sự cám dỗ sử dụng thẻ tín dụng của bạn bằng cách loại bỏ chính thẻ đó.
Tuy nhiên, bạn nên đánh giá kỹ số dư thẻ tín dụng, lãi suất và số tiền thanh toán hàng tháng trước khi quyết định hợp nhất nợ thẻ tín dụng cá nhân.
Chọn một kế hoạch cho phép bạn tiết kiệm tiền trong khi trả hết nợ.
Cách tốt nhất để hợp nhất các câu hỏi thường gặp về nợ
Tôi có thể tổng hợp tất cả các khoản nợ của mình thành một khoản thanh toán không?
Sử dụng thẻ chuyển số dư hoặc khoản vay hợp nhất nợ, bạn có thể kết hợp tất cả các khoản nợ của mình thành một khoản thanh toán duy nhất
Các khoản vay hợp nhất nợ có làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi không?
Bởi vì người cho vay yêu cầu một khoản tín dụng khó kéo, bạn có thể bị sụt giảm điểm tín dụng trong thời gian ngắn sau khi đăng ký khoản vay hợp nhất nợ. Nếu bạn thanh toán đúng hạn và không mắc thêm nợ, điểm tín dụng của bạn sẽ được cải thiện.
Lãi suất trung bình của khoản vay hợp nhất nợ là bao nhiêu?
Lãi suất cho vay hợp nhất nợ tiêu chuẩn thường dao động từ 6 đến 36 phần trăm. Đối với mức giá thấp hơn của phạm vi đó, bạn cần phải có tín dụng tốt.
- CÁC CÔNG TY TRỢ GIÚP NỢ TỐT NHẤT: Top các công ty xóa nợ tốt nhất
- Cách sử dụng Hợp nhất Nợ bằng Thẻ Tín dụng
- Các khoản cho vay hợp nhất nợ: Các khoản cho vay hợp nhất nợ tốt nhất và các công ty được cập nhật !!!
- GIẢI THÍCH HỢP NHẤT NỢ !!! Định nghĩa Các phương pháp hay nhất (+ Công cụ Nhanh)
- 630 Điểm tín dụng: Tốt hay xấu?
- NỢ CHO TỶ LỆ TÀI SẢN: Công thức và Máy tính
- THẾ CHẤP PHÊ DUYỆT CÓ ĐIỀU KIỆN: Hướng dẫn về Phê duyệt có Điều kiện
- RAPID RESCORE: Cách tăng điểm tín dụng của bạn bằng cách sử dụng điểm nhanh
