Bạn nên thường xuyên kiểm tra ba báo cáo tín dụng của mình. Tuy nhiên, có sự khác biệt giữa việc theo dõi các báo cáo tín dụng cá nhân của bạn với Equifax, TransUnion, và Experian và cấp cho người khác quyền truy cập vào thông tin tín dụng của bạn. Một cuộc điều tra khó là một hình thức kiểm tra tín dụng có thể gây hại cho điểm tín dụng của bạn. Lựa chọn khác, kiểm tra tín dụng mềm, sẽ không ảnh hưởng đến những số liệu quan trọng đó. Chúng tôi sẽ xem xét ý nghĩa của kiểm tra tín dụng mềm và cách nó có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Chúng tôi cũng so sánh kiểm tra tín dụng mềm và tín dụng cứng và xem sự khác biệt giữa hai loại.
Kiểm tra tín dụng mềm là gì?
Kiểm tra tín dụng mềm là một cuộc điều tra báo cáo tín dụng do bạn hoặc một công ty khởi xướng. Nó có thể xảy ra ngay cả khi bạn chưa đăng ký tín dụng và chủ yếu được sử dụng để sàng lọc các đề nghị cho vay phê duyệt trước hoặc kiểm tra lý lịch. Tin tốt là một cuộc điều tra mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, đó là một đại diện bằng số về mức độ tín nhiệm của bạn mà các chủ nợ sử dụng để ước tính khả năng trả nợ nếu họ cấp một khoản tín dụng cho bạn.
Kiểm tra tín dụng mềm hoạt động như thế nào?
Các tổ chức tài chính và chủ nợ có thể muốn biết bạn quản lý nợ và lịch sử tín dụng của mình tốt như thế nào. Các chủ nợ cũng có thể hỏi về số lần trả chậm bạn đã thực hiện hoặc việc sử dụng tín dụng của bạn, chẳng hạn như số tiền bạn đã vay trên mỗi khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Một cuộc điều tra mềm, thường được gọi là "kéo nhẹ", cho phép chủ nợ đánh giá lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn để xác định mức độ bạn quản lý tín dụng của mình.
Ngay cả khi bạn kiểm tra báo cáo tín dụng cá nhân của mình, một cuộc điều tra tín dụng mềm vẫn có thể xảy ra. Sau đây là một số loại yêu cầu mềm điển hình nhất:
- Bạn ủy quyền cho một nhà tuyển dụng tiềm năng kiểm tra tín dụng của bạn.
- Các tổ chức tài chính mà bạn hiện đang tiến hành kinh doanh sẽ kiểm tra tín dụng đối với bạn.
- Các doanh nghiệp thẻ tín dụng muốn gửi cho bạn đề nghị phê duyệt trước sẽ kiểm tra tín dụng cho bạn.
- Bạn đăng ký chấp thuận trước một khoản vay hoặc thế chấp.
Mặc dù các câu hỏi nhẹ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng chúng vẫn xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của bạn.
Ưu điểm của Kiểm tra tín dụng mềm
Các câu hỏi nhẹ có thể giúp bạn hiểu cách điểm tín dụng của bạn được báo cáo cho các cơ quan tín dụng lớn. Một trong những phương pháp dễ dàng nhất để làm điều này là sử dụng các báo cáo và điểm tín dụng miễn phí do công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn cung cấp. Hầu hết mọi cơ sở kinh doanh thẻ tín dụng đều cung cấp đánh giá điểm tín dụng miễn phí cho khách hàng và mỗi đánh giá khác nhau tùy thuộc vào cơ quan báo cáo được tuyển dụng. Những yêu cầu này được gọi là kéo mềm và chúng có thể cung cấp cho bạn thông tin về điểm tín dụng và hồ sơ tín dụng của bạn hàng tháng.
Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) điều chỉnh cách các văn phòng tín dụng và các tổ chức khác thu thập và phân phối thông tin tài chính về bạn. Bạn có quyền hợp pháp để nhận bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình từ các văn phòng tín dụng 12 tháng một lần. Bạn cũng có thể nhận được một bản sao báo cáo của mình bằng cách truy cập trang web được chính phủ phê duyệt, YearCreditReport.com.
Các câu hỏi nhẹ, xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của bạn, có thể cung cấp thông tin quan trọng về những doanh nghiệp nào đang xem xét cung cấp tín dụng cho bạn. Những câu hỏi này sẽ được phân loại là "kiểm tra tín dụng mềm" hoặc "những câu hỏi không ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn." Phần này của báo cáo tín dụng của bạn sẽ bao gồm thông tin về tất cả các yêu cầu mềm, chẳng hạn như tên của người yêu cầu và ngày yêu cầu.
Hãy xem xét kiểm tra tín dụng mềm và cứng.
Kiểm tra tín dụng cứng và mềm
Một số séc tín dụng được gọi là "cứng", trong khi những séc khác được gọi là "mềm". Sự phân biệt giữa kiểm tra tín dụng mềm và kiểm tra tín dụng cứng liên quan đến cách mỗi loại kiểm tra có thể ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn.
Kiểm tra tín dụng cứng
Khi bạn đăng ký một thứ gì đó, kiểm tra tín dụng cứng hoặc yêu cầu thường được thực hiện. Khi một câu hỏi khó xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nó có khả năng làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Các câu hỏi khó bao gồm các ví dụ sau về kiểm tra tín dụng.
- Các ứng dụng cho vay (thế chấp, ô tô, sinh viên, cá nhân, v.v.)
- Ứng dụng cho thẻ tín dụng
- Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng
- Các dòng ứng dụng tín dụng
- Các chương trình tiện ích mới
- Các ứng dụng cho thuê căn hộ
- Bỏ qua truy tìm của các cơ quan thu gom
Kiểm tra tín dụng mềm
Kiểm tra tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Chúng sẽ không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn nếu người cho vay kiểm tra chúng. Các câu hỏi nhẹ chỉ có thể truy cập trên các tiết lộ của người tiêu dùng, là các báo cáo tín dụng cá nhân mà bạn có được.
Yêu cầu mềm bao gồm các ví dụ sau về kiểm tra tín dụng.
- Kiểm tra tín dụng đối với cá nhân
- Ưu đãi tín dụng có phê duyệt trước
- Đơn xin bảo hiểm
- Các chủ nợ hiện tại tiến hành xem xét tài khoản
- Đơn xin việc làm
Tại sao một yêu cầu cứng ảnh hưởng đến tín dụng của bạn khi kiểm tra tín dụng mềm thì không?
Lý do mà các câu hỏi cứng ảnh hưởng đến điểm số của bạn nhưng các câu hỏi mềm thì không vì số lượng câu hỏi cứng có thể chỉ ra cho người cho vay tiềm năng biết rằng bạn là một người có rủi ro. Nếu bạn có hàng tá câu hỏi khó trong sáu tháng qua, điều đó cho thấy bạn đã xin được rất nhiều tín dụng. Nó có thể chỉ ra rằng bạn đang rất cần tiền hoặc bạn đang không quản lý tài chính của mình một cách chính xác.
Các câu hỏi nhẹ không phải lúc nào cũng ngụ ý rằng bạn đang tìm kiếm tài trợ. Ví dụ: nếu bạn đang cố gắng khôi phục tín dụng của mình, bạn có thể kiểm tra nó hàng tuần. Có thể bạn đang tìm việc và nhà tuyển dụng đang theo dõi tín dụng của bạn thông qua kiểm tra lý lịch. Những điều này không ảnh hưởng đến rủi ro tiềm ẩn của bạn với tư cách là người đi vay.
Yêu cầu tín dụng kéo dài bao lâu?
Phần lớn báo cáo tín dụng là tùy chọn. Ví dụ, các công ty thẻ tín dụng không bị bắt buộc phải tiết lộ thông tin khách hàng với các văn phòng tín dụng về mặt pháp lý. Các văn phòng tín dụng cũng không bắt buộc phải đưa tài khoản thẻ tín dụng vào báo cáo tín dụng. Thông tin tài khoản được báo cáo và đưa vào báo cáo tín dụng vì nó mang lại lợi ích cho các công ty liên quan.
Yêu cầu khác nhau. Luật yêu cầu các văn phòng tín dụng phải báo cáo khi họ cho phép bất kỳ ai truy cập vào thông tin tín dụng của bạn. Hầu hết các câu hỏi phải được lưu lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong ít nhất 12 tháng, theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA). Yêu cầu việc làm phải được lưu trong hồ sơ tín dụng của bạn trong thời gian 24 tháng.
Các tổ chức báo cáo tín dụng thường lưu giữ các câu hỏi về báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm. Mặt khác, FICO chỉ xem xét các câu hỏi khó xảy ra trong năm ngoái. Một câu hỏi khó hơn một năm không ảnh hưởng đến Điểm FICO của bạn.
VantageScore một lần nữa khoan dung hơn khi nói đến các yêu cầu. Nếu một yêu cầu khó làm giảm điểm tín dụng VantageScore của bạn, điểm tín dụng này sẽ phục hồi trong vòng ba đến bốn tháng (miễn là không có thông tin tiêu cực mới nào xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn).
Ngoại lệ để xếp hạng mua sắm
Như đã nêu trước đây, một số câu hỏi khó có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Các đơn đăng ký tín dụng thường xuyên cho thấy rủi ro gia tăng và có thể báo hiệu những khó khăn tài chính. Mặt khác, xếp hạng mua sắm là một ngoại lệ đối với tiêu chuẩn.
Khi bạn dành thời gian tìm kiếm mức lãi suất tốt nhất trước khi vay một khoản vay mới, bạn chứng tỏ trách nhiệm tài chính hơn là rủi ro gia tăng. Bởi vì mua sắm theo tỷ giá không báo hiệu nguy cơ vỡ nợ cao hơn, cả FICO và VantageScore đều chứa logic cụ thể trong các mô hình chấm điểm tín dụng của họ để phân tích các loại truy vấn này theo cách khác nhau.
Deduplication là tên được đặt cho logic cụ thể này. Đây là một ví dụ về cách nó hoạt động.
- Thời gian che giấu an toàn 45 ngày: FICO coi tất cả các câu hỏi về khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô và thế chấp là một câu hỏi khó duy nhất nếu chúng xảy ra trong khoảng thời gian 45 ngày. Các phiên bản cũ hơn của mô hình tính điểm FICO (vẫn được một số người cho vay sử dụng) thay vào đó bao gồm thời hạn 14 ngày.
- Thời gian che giấu an toàn 14 ngày: VantageScore coi tất cả các yêu cầu xảy ra trong khoảng thời gian 14 ngày là một yêu cầu, bất kể loại ứng dụng.
Yêu cầu trái phép
Bạn nên xem lại ba báo cáo tín dụng của mình một cách thường xuyên. Việc xem xét tín dụng của bạn có thể giúp bạn theo dõi các lỗi gian lận và báo cáo tín dụng có thể dẫn đến xếp hạng tín dụng thấp hơn. FCRA cho phép bạn nhận được một bản sao miễn phí của cả ba báo cáo tín dụng tại dailyCreditReport.com 12 tháng một lần.
Tìm kiếm thông tin không chính xác và giả mạo trong khi xem xét một trong các báo cáo tín dụng của bạn. Điều này bao gồm tìm kiếm các yêu cầu tín dụng được thực hiện mà không có sự cho phép của bạn. Bạn có quyền phản đối các yêu cầu tín dụng không chính đáng với các cơ quan tín dụng nếu bạn phát hiện ra chúng. Sổ tay của Ủy ban Thương mại Liên bang này có thể hỗ trợ bạn điều hướng thủ tục.
Các yêu cầu không xác định có thể báo hiệu một vấn đề nghiêm trọng hơn là một lỗi báo cáo tín dụng đơn giản. Các truy vấn tín dụng trái phép có thể cho thấy hành vi trộm cắp danh tính. Nếu bạn tìm thấy bất kỳ câu hỏi kỳ lạ nào trên báo cáo tín dụng của mình, hãy phân tích kỹ lưỡng phần còn lại của thông tin tín dụng của bạn để tìm bất kỳ dấu hiệu gian lận nào khác. Nếu bạn là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính, hãy truy cập IdentityTheft.gov để được hỗ trợ báo cáo và phục hồi sau tội phạm.
Có khả năng thất bại khi kiểm tra tín dụng mềm không?
Bạn có thể không kiểm tra tín dụng mềm hoặc không. Tuy nhiên, thông tin thu thập được trong quá trình đó có thể ngăn một công ty liên hệ với bạn. Ví dụ: nếu một công ty cung cấp thẻ tín dụng thưởng du lịch với tiêu chí điểm tín dụng cao kéo điểm số của bạn và phát hiện ra rằng nó chỉ là bình thường, công ty đó có thể không gửi cho bạn một khuyến mại.
Sơ tuyển thông qua kiểm tra tín dụng mềm có thể là một phần của quy trình đăng ký trong một số trường hợp. Ví dụ, thẻ tín dụng bảo đảm dành cho những người có tín dụng xấu, hiếm khi thực hiện một cuộc điều tra kỹ lưỡng. Ngoài ra, họ có thể bắt đầu bằng một cuộc điều tra mềm để xác định xem bạn có nên tiếp tục hay không, điều này rất thuận lợi. Tại sao phải trải qua một câu hỏi khó làm giảm điểm của bạn nếu bạn không đủ điều kiện?
Bạn Có Thể Xóa Một Câu Hỏi Khó Ra khỏi Báo Cáo Của Bạn Không?
Những câu hỏi khó có thể làm giảm điểm số của bạn một chút. Do đó, bạn nên tránh thực hiện các câu hỏi khó không cần thiết về báo cáo của mình. May mắn thay, bạn phải cung cấp quyền cho các loại kiểm tra này. Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng cũng bảo vệ quyền truy cập của bạn vào thông tin hồ sơ tín dụng chính xác.
Bạn có thể thử một câu hỏi khó về báo cáo của mình mà bạn đã không chấp thuận. Viết một lá thư cho văn phòng tín dụng nói rằng bạn không đồng ý với cuộc điều tra và yêu cầu nó điều tra và thực hiện những thay đổi thích hợp đối với hồ sơ của bạn.
Kiểm tra tín dụng mềm bao nhiêu điểm?
Điểm FICO của hầu hết mọi người sẽ giảm ít hơn năm điểm cho mỗi lần truy vấn tín dụng bổ sung.
Kết luận
Kiểm tra tín dụng mềm cung cấp nhiều lợi ích và gần như không có nhược điểm. Chúng không có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn và có thể giúp bạn cập nhật thông tin hoặc đủ điều kiện nhận khuyến mại. Bạn nên theo dõi các báo cáo của mình và ai đang xem chúng để đảm bảo rằng thông tin của bạn đang được xử lý an toàn. Nếu bạn muốn bảo vệ dữ liệu của mình, bạn có thể đóng băng tín dụng của mình để thực hiện các yêu cầu mềm và cứng nếu không có sự can thiệp của bạn.
Câu hỏi thường gặp về Kiểm tra tín dụng mềm
Kiểm tra tín dụng mềm có ảnh hưởng đến điểm số của bạn không?
Các câu hỏi nhẹ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng và những người cho vay tiềm năng không thể tiếp cận được, những người có thể ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng của bạn.
Có bao nhiêu câu hỏi mềm là quá nhiều?
Sáu câu hỏi trở lên được coi là quá mức và có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn có một số câu hỏi về báo cáo tín dụng của mình, một số câu hỏi trong số đó có thể là bất hợp pháp và có thể bị thách thức.
Bài viết liên quan
- Các thắc mắc tồn tại trong bao lâu trên báo cáo tín dụng của bạn?
- ĐIỂM TÍN DỤNG MIỄN PHÍ: Cách Kiểm tra Điểm Tín dụng Miễn phí của Tôi (+ Các Nguồn Điểm Tín dụng Miễn phí Tốt nhất)
- Cách thực hiện tranh chấp về phí thẻ tín dụng: Quy trình và giới hạn
- CHO THUÊ THIẾT BỊ: Lợi ích, Loại, Chi phí & Hướng dẫn Hoàn thiện
- Khoản vay tái cấp vốn: Ý nghĩa và cách thức hoạt động (Hướng dẫn chi tiết)
dự án
1 bình luận
Tôi là một góa phụ 64 tuổi ở Texas. Tôi đã bị tịch thu tài sản thế chấp và nộp hồ sơ Phá sản theo Chương 13 vào tháng 2019 năm 829. Điểm tín dụng của tôi thực sự rất kinh khủng. Tôi đã đăng ký thẻ tín dụng nhưng không được cấp do điểm tín dụng kém. Gần đây tôi đã bắt đầu tìm cách để loại bỏ tình trạng phá sản của mình và đảm bảo hồ sơ tín dụng của tôi đáp ứng được nhận xét “xuất sắc” của các công ty tín dụng và tôi có thể nói với bạn rằng điều đó hoàn toàn bực bội và khó có thể tự xử lý được. Mới tuần trước, một người họ hàng rất thân thiết của tôi đã thông báo cho tôi về một chuyên gia tín dụng Tom, người đã giúp nhiều đồng nghiệp của anh ấy và anh ấy sửa chữa tín dụng của họ. Tôi đã liên lạc với anh ta, giải thích tình hình tín dụng và tài chính của tôi với anh ta, anh ta nói với tôi rằng anh ta sẽ giúp tôi loại bỏ vụ phá sản, xóa tất cả các khoản nợ và cải thiện điểm tín dụng của tôi XNUMX trên ba phòng tín dụng. Anh ấy đã làm đúng tất cả những gì anh ấy đã hứa. Điều này thực sự làm nên năm của tôi, cảm ơn vì sự thông minh của bạn.