Khi bạn có một khoản thế chấp, tài khoản ký quỹ của bạn cho phép bạn thanh toán thuế bất động sản và bảo hiểm theo mức tăng hàng tháng dễ quản lý hơn thay vì phải trang trải tất cả các chi phí này cùng một lúc mỗi năm.
Khi tài khoản đó không có đủ tiền để trang trải các chi phí này, điều này được gọi là thiếu ký quỹ. Điều gì khiến điều này xảy ra, bạn có thể tránh được không và bạn có nên thanh toán đầy đủ số tiền ký quỹ còn thiếu không? Chúng ta hãy xem bài viết này.
Tài khoản ký quỹ là gì?
Tài khoản ký quỹ được thiết kế để giúp bạn phân chia chi phí của các chi phí liên quan đến nhà khác nhau thành các khoản thanh toán hàng tháng có thể quản lý được. Một tài khoản ký quỹ thường sẽ bao gồm một số hạng mục. Một số mục trong tài khoản ký quỹ có thể quen thuộc với bạn hơn những mục khác:
- Bảo hiểm rủi ro: Khoản thanh toán bảo hiểm chủ nhà của bạn được giữ trong một tài khoản ký quỹ. Danh mục này cũng có thể bao gồm bảo hiểm hỏa hoạn và gió. Bảo hiểm này bao gồm thiệt hại cho tài sản của bạn. Nếu có thiệt hại xảy ra, người cho vay của bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn có đủ bảo hiểm để tài sản có thể được sửa chữa hoặc xây dựng lại với ít nhất giá trị ban đầu. Trách nhiệm cá nhân và bảo vệ tài sản cá nhân có thể được bao gồm tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm và những gì bạn phải trả cho.
- Bảo hiểm lũ lụt: Loại bảo hiểm rủi ro này phổ biến đến mức nó xứng đáng được phân loại riêng. Bạn có thể phải mua bảo hiểm lũ lụt nếu bạn sống trong vùng lũ lụt. Các vùng nước thay đổi khi các kiểu thời tiết và môi trường thay đổi, vì vậy ngay cả khi bạn không bắt buộc phải có bảo hiểm lũ lụt khi mới mua nhà, thì điều đó có thể cần thiết vào một lúc nào đó.
- Bảo hiểm thế chấp: Nếu bạn đặt dưới 20%, bạn sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân cho đến khi bạn đạt được ít nhất số vốn chủ sở hữu đó với một khoản vay thông thường. FHA và USDA đều có các loại yêu cầu bảo hiểm thế chấp riêng, thường dành cho thời hạn của khoản vay.
- Thuế tài sản: Thuế bất động sản đối với tài sản của bạn thường được thanh toán từ tài khoản ký quỹ theo từng đợt hàng tháng.
Đọc thêm: CÁC QUỐC GIA CÓ THUẾ TÀI SẢN THẤP NHẤT: Tại sao các tiểu bang cho phép đánh thuế tài sản thấp
- Giá thuê mặt bằng: Trong một số trường hợp, bạn có thể sở hữu ngôi nhà của mình nhưng không sở hữu mảnh đất mà ngôi nhà được xây dựng trên đó. Nếu điều đó mô tả tình huống của bạn, bạn có tiền thuê mặt bằng. Khoản phí này sẽ được thêm vào tài khoản ký quỹ của bạn và trả cho chủ nhà của bạn khi đến thời điểm.
- Đánh giá đặc biệt: Nếu hạt của bạn hoặc cơ quan thuế khác đánh giá định kỳ đặc biệt, nó sẽ được bao gồm trong tài khoản ký quỹ của bạn. Điều quan trọng cần lưu ý là điều này không phải lúc nào cũng đúng nếu phí chỉ là một lần.
- Các khoản phí có thể chiếm vị trí thế chấp đầu tiên: Bất kỳ khoản thanh toán nào có thể được ưu tiên hơn khoản thế chấp của bạn nếu bạn không trả được nợ và tài sản phải được bán có thể được đưa vào tài khoản ký quỹ của bạn. Các khoản vay cho các tấm pin mặt trời được lắp đặt tại nhà của bạn là một ví dụ điển hình về điều này.
Thuế tài sản, bảo hiểm rủi ro (bao gồm bảo hiểm chủ nhà) và các chính sách khác, cũng như bất kỳ bảo hiểm thế chấp hiện hành nào, thường được bao gồm trong tài khoản ký quỹ.
Ký quỹ thiếu hụt là gì?
Sự thiếu hụt ký quỹ xảy ra khi số dư ký quỹ của bạn giảm xuống dưới mức yêu cầu tối thiểu nhất định. Chúng ta sẽ tìm hiểu cách xác định mức đó sau, nhưng hiện tại, hãy biết rằng bạn bị thiếu hụt bất cứ khi nào số dư tối thiểu không được đáp ứng.
Ngoài sự thiếu hụt, còn có một thứ được gọi là sự thiếu hụt ký quỹ. Điều này xảy ra khi bạn không có đủ tiền trong tài khoản ký quỹ để thanh toán tất cả các hạng mục ký quỹ, chẳng hạn như thuế và bảo hiểm. Nếu điều này xảy ra, bạn sẽ có số dư âm trong tài khoản của mình và người cho vay thế chấp của bạn sẽ tạm ứng khoản chênh lệch giữa số tiền trong tài khoản của bạn và số tiền nợ. Bạn sẽ phải trả lại số tiền này khi phân tích ký quỹ tiếp theo của bạn được thực hiện.
Mặt khác, bạn có thể có thặng dư ký quỹ. Điều này xảy ra khi bạn gửi nhiều tiền hơn vào tài khoản ký quỹ của mình so với mức cần thiết của năm trước. Điều này rất có thể xảy ra nếu giá trị tài sản của bạn đã giảm đủ để thay đổi đánh giá thuế của bạn hoặc nếu bạn chuyển sang một nơi ít tốn kém hơn. chính sách bảo hiểm chủ nhà.
Điều gì gây ra sự thiếu hụt ký quỹ?
Người cho vay phải tiến hành phân tích ký quỹ hàng năm. Trong quá trình phân tích, người cho vay đánh giá thuế bất động sản của bạn và xác định xem số dư ký quỹ của bạn có đủ để trang trải hóa đơn thuế bất động sản và bảo hiểm chủ nhà hay không.
Nếu thuế bất động sản hoặc phí bảo hiểm nhà của bạn tăng lên và người cho vay của bạn đánh giá thấp chi phí của một trong hai hóa đơn, thì có thể xảy ra tình trạng thiếu tài khoản ký quỹ.
Phân tích tài khoản cho phép người cho vay thực hiện một số “kiểm tra và cân bằng” dựa trên ước tính của họ về các khoản thanh toán ký quỹ hàng tháng của bạn. Cần xem lại để đảm bảo rằng bạn đã thanh toán đúng số tiền ký quỹ. Và đó là một cái nhìn về phía trước để điều chỉnh các khoản thanh toán hàng tháng trong tương lai dựa trên những thay đổi về hóa đơn.
Đâu là sự khác biệt giữa thiếu hụt ký quỹ và thiếu hụt ký quỹ?
Bạn vẫn có tiền trong tài khoản ký quỹ của mình nếu bạn bị thiếu tiền ký quỹ, nhưng không đủ để thanh toán các hóa đơn thuế và bảo hiểm của bạn.
Khoản ký quỹ thiếu hụt cho thấy tài khoản ký quỹ của bạn có số dư âm. Điều này có thể xảy ra nếu hóa đơn thuế hoặc bảo hiểm của bạn đến hạn và bạn không có đủ tiền trong tài khoản để thanh toán chúng, buộc người cho vay của bạn phải thanh toán số dư còn lại bằng tiền của chính họ.
Điều gì xảy ra nếu tài khoản của tôi bị thiếu tiền ký quỹ?
Nếu thiếu tài khoản ký quỹ, người cho vay của bạn sẽ thông báo cho bạn và cho bạn biết số tiền bạn nợ. Bạn cũng có thể mong đợi các khoản thanh toán ký quỹ của mình tăng lên do các hóa đơn mới được đánh giá.
Bạn có thể bắt gặp một khoản tạm ứng ký quỹ khi giải quyết tình trạng thiếu hụt hoặc thiếu hụt.
Chúng tôi rất tiếc đã làm vỡ bong bóng của bạn nếu bạn nghĩ rằng khoản tạm ứng của bên dịch vụ ký quỹ của bạn là một món quà. Một khoản ứng trước ký quỹ không phải là một món quà. Bạn phải trả số tiền mà người cung cấp dịch vụ đã cho bạn vay.
Mặc dù không phải tất cả các nhà cung cấp dịch vụ ký quỹ đều cung cấp các khoản tạm ứng ký quỹ, nhưng điều quan trọng là bạn phải hiểu họ đang nói về điều gì nếu bạn nghe thấy thuật ngữ này.
Ví dụ về sự thiếu hụt ký quỹ
Giả sử người cho vay của bạn ước tính hóa đơn thuế hàng năm của bạn là 1,800 đô la và bảo hiểm chủ nhà của bạn là 900 đô la.
Khi người cho vay của bạn thực hiện phân tích ký quỹ hàng năm của họ một năm sau đó, họ sẽ đánh giá thuế tài sản của bạn và gửi cho bạn một báo cáo phân tích ký quỹ hàng năm. Theo tuyên bố, thuế tài sản và bảo hiểm của bạn đã tăng so với ước tính ban đầu. Hóa đơn thuế bất động sản của bạn đã tăng lên 2,400 đô la và bảo hiểm chủ nhà của bạn đã tăng lên 1,200 đô la.
Hãy để chúng tôi kiểm tra sự cố:
- Thuế: Hóa đơn ước tính hàng năm là $1,800.
- $2,400 trong thực tế
- Sự khác biệt là $600.
- Bảo hiểm: Hóa đơn ước tính hàng năm là $900.
- $1,200 trong thực tế
- Sự khác biệt là $300.
- Tổng số thiếu là $900. (Đây là sự khác biệt giữa thuế cộng với sự khác biệt cho bảo hiểm.)
Bạn phải trả thêm $900 để trang trải khoản chênh lệch giữa chi phí ước tính và số tiền nợ. Tại thời điểm này, công ty dịch vụ ký quỹ của bạn có thể áp dụng một khoản tạm ứng ký quỹ để trang trải khoản chênh lệch và sau đó gửi hóa đơn cho bạn hoặc họ có thể gửi hóa đơn trực tiếp cho bạn về khoản chênh lệch đó.
Hãy nhớ rằng vì các hóa đơn của bạn đã tăng lên nên các khoản thanh toán ký quỹ hàng tháng của bạn cũng vậy.
Thanh toán thiếu hụt ký quỹ thế chấp
Nếu bạn thiếu tiền ký quỹ nhưng chưa đạt đến số dư tài khoản ký quỹ âm, bạn phải trả khoản chênh lệch giữa số dư tài khoản hiện tại của bạn và số tiền thanh toán ký quỹ hàng tháng mới. Hầu hết những người cho vay thế chấp đều yêu cầu người mua nhà phải tiết kiệm được ít nhất hai tháng các khoản thanh toán ký quỹ.
Nói chung có hai lựa chọn cho các khoản thanh toán thiếu trong ký quỹ, cho dù bạn đang phải đối mặt với tình trạng thiếu ký quỹ hay thiếu hụt ký quỹ. Bạn có thể thanh toán số dư còn thiếu trong tài khoản ký quỹ một lần hoặc trả góp hàng tháng trong khoảng thời gian 12 tháng. Tùy chọn bạn chọn chỉ đơn giản được xác định bởi số tiền nợ và tình hình tài chính hiện tại của bạn.
Nếu bạn có đủ khả năng thanh toán số tiền thiếu trong tài khoản ký quỹ của mình trong một lần, hãy nhớ rằng khoản thanh toán ký quỹ hàng tháng của bạn rất có thể sẽ tăng lên do chi phí dịch vụ của bạn tăng lên, chẳng hạn như thuế bất động sản hoặc tỷ lệ bảo hiểm.
Mặc dù bạn không thể thay đổi thuế suất bất động sản tại địa phương để giảm các khoản thanh toán ký quỹ, nhưng có nhiều cách để giảm chi phí thanh toán hàng tháng của bạn.
Cách đơn giản nhất để thực hiện điều này là mua bảo hiểm chủ sở hữu nhà với chi phí thấp. Bạn có thể so sánh các lựa chọn bảo hiểm chủ nhà để xem liệu một công ty hoặc chính sách khác có cung cấp mức bảo hiểm chủ nhà thấp hơn hay không.
Tôi có nên thanh toán toàn bộ số tiền thiếu hụt ký quỹ của mình không?
Đoán xem điều gì sẽ xảy ra nếu người cho vay của bạn cho phép bạn lựa chọn giữa thanh toán một lần và trả góp hàng tháng? Một lựa chọn không vượt trội so với lựa chọn kia. Điều quan trọng nhất là bạn chọn phương thức thanh toán phù hợp nhất với tình hình tài chính của mình.
Cả hai lựa chọn đều có ưu điểm và nhược điểm. Biết chúng là gì có thể giúp bạn xác định lựa chọn nào là tốt nhất cho mình.
Trả đủ:
- pro: Bạn sẽ bớt phải lo lắng về một hóa đơn và khoản thiếu hụt sẽ không được áp dụng cho các khoản thanh toán thế chấp trong tương lai.
- con: Bạn cần tiền trả trước để thanh toán khoản thiếu hụt.
Thanh toán bằng trả góp:
- Pro: Bởi vì các khoản thanh toán có thể được trải ra trong 12 tháng, điều này có thể giúp việc thanh toán khoản thiếu hụt trở nên dễ quản lý hơn.
- con: Các khoản thanh toán hàng tháng trong tương lai của bạn sẽ tăng lên khi hóa đơn của bạn tăng lên và bạn trả hết số tiền thiếu hụt.
Tại sao tôi nợ nhiều hơn số tiền tôi thiếu trong ký quỹ?
Báo cáo phân tích ký quỹ hàng năm của bạn có thể cho thấy rằng bạn đang thiếu một khoản tiền lớn hơn số tiền cần thiết để trang trải sự thiếu hụt.
Trong khi bạn chậm thanh toán, người cho vay của bạn có thể lên kế hoạch trước cho năm sau và yêu cầu bạn thanh toán số tiền thiếu hụt cao hơn. Điều này làm tăng số tiền còn lại trong tài khoản ký quỹ của bạn sau khi khoản thiếu hụt được thanh toán hết, vì vậy bạn không phải bắt đầu từ con số không.
Hãy xem xét ví dụ trước của chúng tôi một lần nữa. Tóm lại, tuyên bố phân tích ký quỹ của bạn nói rằng bạn thiếu 900 đô la cho khoản thanh toán bảo hiểm và thuế bất động sản của năm nay. Công ty dịch vụ của bạn hiện đang yêu cầu 1,800 đô la cho khoản thiếu hụt ký quỹ.
$900 đầu tiên sẽ trang trải các hóa đơn cho năm nay. Số tiền 900 đô la còn lại sẽ được sử dụng để tăng số dư ký quỹ của bạn cho các hóa đơn của năm tới, vì nhà cung cấp dịch vụ của bạn đã biết rằng các hóa đơn của bạn sẽ tăng lên.
Bạn có thể thiếu vào năm sau, nhưng vì bạn đã thanh toán số tiền thiếu hụt cao hơn trong năm nay, nên bạn sẽ không phải trả số tiền thiếu hụt thậm chí còn cao hơn vào năm sau.
Có thể thanh toán số tiền thiếu trong ký quỹ của tôi trực tuyến không?
Điều này sẽ khác nhau tùy thuộc vào người cho vay của bạn, nhưng nếu bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán trực tuyến hàng tháng đều đặn, thì bạn cũng có thể thực hiện các khoản thanh toán một lần, bao gồm cả các khoản thiếu ký quỹ.
Đăng nhập vào Tài khoản Rocket của bạn để thanh toán khoản tiền ký quỹ còn thiếu của bạn với Rocket Mortgage.
Tôi có thể thanh toán khoản thiếu hụt ký quỹ của mình bằng thẻ tín dụng không?
Bạn sẽ không thể thanh toán khoản thiếu hụt ký quỹ của mình bằng thẻ tín dụng vì những người cho vay thế chấp thường không cho phép người vay thực hiện thanh toán thế chấp bằng thẻ tín dụng.
Tôi có thể làm gì để tránh tình trạng thiếu hụt ký quỹ?
Có thể khó tránh khỏi tình trạng thiếu tài khoản ký quỹ vì những thay đổi về thuế và chi phí bảo hiểm của bạn không phải lúc nào cũng có thể đoán trước được. Tuy nhiên, bạn có thể chủ động bằng cách theo dõi tài khoản ký quỹ của mình và dành ra một số tiền bổ sung cho các chi phí bất ngờ liên quan đến nhà, chẳng hạn như thiếu hụt tài khoản ký quỹ.
Làm cách nào để giảm các khoản thanh toán ký quỹ của tôi?
Bởi vì các hóa đơn hàng năm của bạn thấp hơn, việc giảm các khoản thanh toán ký quỹ của bạn có thể khiến việc thanh toán thiếu hụt ký quỹ trở nên dễ quản lý hơn.
Bạn có thể không phải lúc nào cũng kiểm soát được các thay đổi về thuế và bảo hiểm của mình với tư cách là chủ sở hữu nhà, nhưng có một số điều bạn có thể làm để giúp giảm các khoản thanh toán ký quỹ hàng tháng của mình:
- Mua sắm xung quanh để có phí bảo hiểm thấp hơn: Bạn có thể tìm thấy một chính sách có phạm vi bảo hiểm tương đương với chi phí thấp hơn hoặc bạn có thể được giảm giá cho một chính sách mới hoặc kết hợp các chính sách.
- Kiểm tra các khoản thuế của bạn để đảm bảo rằng bạn chỉ trả những gì bạn nợ và để xác định xem có bất kỳ khoản miễn trừ nào có thể áp dụng cho tài sản hoặc hoàn cảnh sống của bạn hay không. Nếu bạn có bất kỳ nghi ngờ nào, hãy tham khảo ý kiến của cơ quan thuế địa phương hoặc cố vấn tài chính.
Kết luận
Mặc dù các tài khoản ký quỹ làm cho các khoản thanh toán thuế và bảo hiểm hàng năm trở nên dễ quản lý hơn, nhưng người vay nên biết rằng, ngay cả với khoản thế chấp có lãi suất cố định, những thay đổi về thuế hoặc bảo hiểm có thể dẫn đến thiếu tiền ký quỹ và khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
Với tư cách là chủ nhà, bạn nên chuẩn bị sẵn sàng, đặc biệt là đối với các chi phí phát sinh một lần bất ngờ hoặc các khoản chi phí thông thường của bạn tăng lên. Khi nói đến tài khoản ký quỹ của bạn, hãy để mắt đến nó và có một quỹ tiết kiệm có thể giúp bạn chuẩn bị trong trường hợp thiếu hụt.
Nếu bạn muốn giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, tái cấp vốn có thể là một lựa chọn tốt cho bạn.
Bài viết liên quan
- KÝ QUỸ ADVANCE: Định nghĩa & Những Điều Bạn Cần Biết
- Giải ngân ký quỹ: Định nghĩa, Các loại, Ưu điểm và Nhược điểm
- ĐÓNG KÝ: Ý nghĩa và Hướng dẫn Quy trình
- HOÀN TIỀN KÝ QUỸ: Những gì mong đợi với một khoản hoàn lại ký quỹ
- Đại lý ký quỹ: Hướng dẫn AZ đơn giản (+ Mẫu cập nhật)
dự án
