Ngân hàng tư nhân có thể là một lựa chọn phù hợp cho những người có giá trị ròng cao, những người muốn suy nghĩ về khả năng tài chính của họ để tích lũy tài sản. Nó cũng có thể là một phương tiện để đạt được quyền truy cập vào các đặc quyền và đặc quyền bổ sung. Vì vậy, hãy đọc để tìm hiểu thêm về các dịch vụ ngân hàng tư nhân, quản lý tài sản và các yêu cầu tối thiểu của chúng.
Ngân hàng tư nhân là gì?
Ngân hàng tư nhân, thường được gọi là "quản lý mối quan hệ", đối sánh khách hàng ngân hàng với những người hoặc nhóm xử lý tất cả các nhiệm vụ tài chính của họ thay mặt họ trong ngân hàng. Khách hàng không bắt buộc phải đi bộ vào chi nhánh và giải thích hoàn cảnh của họ cho bất kỳ giao dịch viên nào đang làm nhiệm vụ tại thời điểm này. Thay vào đó, khách hàng có thể liên hệ trực tiếp với nhân viên ngân hàng tư nhân của họ để được hỗ trợ hoặc thực hiện các giao dịch. Nhân viên ngân hàng tư nhân đã quen thuộc với tình trạng tài chính cá nhân của khách hàng. Do đó, nhân viên ngân hàng có vị trí tốt để đưa ra các khuyến nghị và hỗ trợ họ đạt được các mục tiêu của mình.
Mặc dù yếu tố trợ giúp đặc biệt của ngân hàng tư nhân là một trong những tính năng bán hàng của nó, nhưng nó không phải là dịch vụ duy nhất mà nhân viên ngân hàng tư nhân cung cấp. Một nhân viên ngân hàng tư nhân có thể xử lý việc thanh toán hóa đơn, sắp xếp cho các sản phẩm cụ thể ngoài menu thông thường của ngân hàng (chẳng hạn như thế chấp jumbo) và cung cấp dịch vụ quản lý tài sản ngoài việc trở thành đầu mối liên hệ chính cho khách hàng tư nhân.
Ngân hàng tư nhân hoạt động như thế nào
Hãy coi ngân hàng tư nhân là cách tán tỉnh. Các ngân hàng muốn những khách hàng giàu có nhất ở lại với họ để họ có thể tăng AUM (tài sản được quản lý) và lợi nhuận. Do đó, đổi lại, các ngân hàng tập trung vào việc tăng cường kết nối với những khách hàng này bằng cách cung cấp cho họ các đặc quyền, chiết khấu và công cụ cụ thể để hỗ trợ họ quản lý khối tài sản tương đối phức tạp của mình.
Trong khi người bình thường có thể có một tài khoản séc hoặc tiết kiệm đơn giản tại ngân hàng của họ, thì những người tiêu dùng giàu có lại là một vấn đề rất khác. Những cá nhân này có thể có một người quản lý tài khoản cụ thể (hoặc một nhóm người quản lý), người thông thạo về tài khoản, tình hình cá nhân và bức tranh tài chính tổng thể của họ. Người này đóng vai trò là người liên hệ của khách hàng, hỗ trợ họ thực hiện các giao dịch tài khoản ngân hàng và các dịch vụ quản lý tài sản khác mà họ yêu cầu.
Dịch vụ Ngân hàng Tư nhân
Các chủ ngân hàng tư nhân từ các ngân hàng khác nhau có thể không cung cấp các dịch vụ giống nhau. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng tư nhân có khả năng cung cấp các dịch vụ và sản phẩm sau:
- Gửi tiền vào tài khoản với lãi suất và giá ưu đãi: Khách hàng của ngân hàng tư nhân có thể đủ điều kiện nhận APY cao hơn trên các khoản tiết kiệm, CD, tài khoản séc trả lãi và tài khoản thị trường tiền tệ. Họ cũng có thể được hưởng lợi từ việc giảm hoặc miễn phí tài khoản, cũng như định giá cho vay và thế chấp thuận lợi.
- Kế hoạch tài chính nói chung: Một nhân viên ngân hàng tư nhân có thể giúp khách hàng thông qua các vấn đề tài chính quan trọng như xác định xem họ có thể mua được bao nhiêu căn nhà hoặc khi nào thì bắt đầu tiết kiệm cho học phí đại học sau này của con họ.
- Hướng dẫn quản lý tài sản và đầu tư: Các chủ ngân hàng tư nhân thường hoàn thành vai trò thường được kết hợp với các nhà hoạch định và tư vấn tài chính bằng cách cung cấp cho khách hàng của họ lời khuyên đầu tư, từ phân bổ tài sản đến thu thuế thất thoát đến quản lý rủi ro.
- Lập kế hoạch cho bất động sản của bạn: Khách hàng có thể tham khảo ý kiến của các nhân viên ngân hàng tư nhân về cách lập một kế hoạch bất động sản, trong khi một số lĩnh vực lập kế hoạch sẽ cần đến một chuyên gia khác, chẳng hạn như luật sư về bất động sản. Các nhân viên ngân hàng tư nhân đôi khi tư vấn khách hàng của họ cho các chuyên gia có uy tín cho mục đích này.
- Cho vay: Khách hàng muốn mua nhà, bất động sản đầu tư hoặc một món đồ xa xỉ có thể liên hệ với nhân viên ngân hàng tư nhân của họ để bắt đầu quy trình. Ngay cả khi ngân hàng không thường xuyên cho vay đối với hình thức mua hàng mà bạn đang thực hiện, thì một nhân viên ngân hàng tư nhân có thể cho bạn vay.
- Chuẩn bị thuế: Để giảm gánh nặng thuế của bạn, chủ ngân hàng tư nhân của bạn có thể luôn cập nhật các luật thuế quan trọng .
- Tín dụng: Khách hàng ngân hàng tư nhân thường được các tổ chức cung cấp hạn mức tín dụng lãi suất thấp.
Ai Đủ điều kiện cho Ngân hàng Tư nhân?
Thật không may, không phải tất cả những người mở tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm đều có quyền truy cập vào ngân hàng tư nhân. Mặc dù các yêu cầu về tính đủ điều kiện tối thiểu khác nhau giữa các ngân hàng, ngân hàng tư nhân chủ yếu dành cho những người có giá trị ròng cao, được Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch xác định là sở hữu ít nhất 750,000 đô la trong tài sản có thể đầu tư.
Bất kỳ tài sản nào có tính thanh khoản cao hoặc gần như thanh khoản đều được coi là có thể đầu tư. Điều này bao gồm tiền trong tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, tài khoản thị trường tiền tệ, cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, tài khoản hưu trí và quỹ tín thác. Mặc dù các yêu cầu tối thiểu để đủ điều kiện tham gia ngân hàng tư nhân khác nhau, nhưng 1 triệu đô la là tiêu chí chuẩn chung.
Yêu cầu tối thiểu đối với ngân hàng tư nhân
Các lợi ích của ngân hàng tư nhân có thể rất hấp dẫn, nhưng thường có các yêu cầu nghiêm ngặt để đủ điều kiện. Điều này thường ở dạng số dư tài khoản tối thiểu. Dưới đây là một vài mẫu về các yêu cầu tối thiểu đối với ngân hàng tư nhân từ một số ngân hàng lớn nhất ở Hoa Kỳ.
| Theo đuổi khách hàng cá nhân | Duy trì số dư tối thiểu hàng ngày là 250,000 đô la trở lên |
| Bank of America | Thường dành cho những người có ít nhất 10 triệu đô la tài sản có thể đầu tư |
| Citigold | Duy trì số dư hàng tháng kết hợp tối thiểu là 500,000 đô la |
| Wells Fargo | Tài sản có thể đầu tư tối thiểu 1 triệu đô la |
| Goldman Sachs | Tối thiểu 10 triệu đô la |
Mặc dù các yêu cầu tối thiểu của mỗi ngân hàng khác nhau, nhưng nguyên tắc cơ bản là bạn phải giàu có để sử dụng ngân hàng tư nhân.
Sự đắt đỏ của Ngân hàng Tư nhân
Các ngân hàng có thể thu hồi các chi phí của ngân hàng tư nhân bằng nhiều cách khác nhau. Một số ngân hàng dựa vào hoa hồng từ việc bán sản phẩm cho khách hàng của họ. Khách hàng của các dịch vụ ngân hàng tư nhân này không phải trả tiền túi. Tuy nhiên, họ nên biết rằng các sản phẩm dựa trên hoa hồng.
Các ngân hàng cũng có thể tính phí cho ngân hàng này thay vì hoặc thêm vào hoa hồng bán sản phẩm. Phí ngân hàng tư nhân có thể cố định hoặc thay đổi. Phí cố định có thể so sánh với phí duy trì tài khoản ở chỗ tài khoản của bạn bị tính phí hàng tháng để đổi lấy các dịch vụ ngân hàng tư nhân. Vì vậy, những khoản phí cố định này có thể bị loại bỏ nếu bạn giữ một số dư cụ thể hoặc có thể là một thành phần không thể thương lượng trong ngân hàng tư nhân của tổ chức bạn.
Một số ngân hàng tính phí khách hàng ngân hàng tư nhân theo tỷ lệ tài sản được quản lý hơn là phí cố định (AUM). Số tiền này thường khoảng 1% AUM.
Đầu tư vào ngân hàng tư nhân có đáng không?
Tất cả phụ thuộc vào những gì bạn mong đợi từ ngân hàng của bạn. Về cơ bản, ngân hàng tư nhân cung cấp các khả năng tương tự như một tài khoản ngân hàng tiêu chuẩn. Tuy nhiên, khách hàng sẽ nhận được dịch vụ khách hàng ưu tiên cũng như tiếp cận với các lợi ích cao cấp khác như cố vấn tài sản cá nhân và các giới hạn chi tiêu và rút tiền cao hơn.
Trong các yêu cầu bất lợi, các tài khoản này có thể không cung cấp lãi suất tốt nhất. Ngoài ra, bạn sẽ thường bị tính một khoản phí lớn hàng tháng nếu bạn không duy trì số tiền tối thiểu cần thiết. Trước khi bạn mở một tài khoản mới, hãy nhớ nghiên cứu các tài khoản có lãi suất cao tốt nhất hiện có bên ngoài ngân hàng tư nhân.
Quản lý tài sản so với Ngân hàng tư nhân
Hãy coi quản lý tài sản như một phần của chiếc bánh là ngân hàng tư nhân. Đây là một trong những dịch vụ được cung cấp bởi bộ phận ngân hàng tư nhân của ngân hàng, mặc dù nó không phải là dịch vụ duy nhất.
Các giải pháp quản lý tài sản thường bao gồm các dịch vụ liên quan đến tài sản rộng rãi như quản lý đầu tư, phân tích danh mục đầu tư, khai thuế và lập kế hoạch bất động sản.
Ngân hàng tư nhân cũng có những lợi ích này, nhưng nó cũng bao gồm các lợi ích ngân hàng hàng ngày như lãi suất đặc biệt trên tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, chiết khấu khoản vay, dịch vụ thanh toán hóa đơn, v.v.
Ưu điểm của Ngân hàng Tư nhân và Quản lý Tài sản
Dưới đây là một số ưu điểm:
# 1. Một đại diện cam kết
Lợi ích quan trọng nhất của ngân hàng tư nhân là có một cá nhân cam kết - hoặc một nhóm người - những người đã quen thuộc với hoàn cảnh của bạn. Vì vậy, việc gửi séc, bắt đầu chuyển khoản ngân hàng, đặt séc và các tác vụ khác có thể được thực hiện dễ dàng hơn với ngân hàng này. Một số trong số này thậm chí có thể không cần đến gặp trực tiếp. Nó tiết kiệm thời gian vì chủ ngân hàng tư nhân hoặc nhóm quản lý tài sản quen thuộc với tình huống của bạn. Nếu không, bạn có thể phải giải thích tình huống và sở thích của mình mỗi lần đến ngân hàng.
# 2. Khả năng kết nối với mạng chuyên gia
Theo Foy, chủ ngân hàng tư nhân là người kết nối bạn với các thành viên khác trong nhóm, chẳng hạn như luật sư thuế hoặc cố vấn tin cậy và bất động sản. Nhờ chủ ngân hàng tư nhân hoặc người quản lý tài sản của bạn sắp xếp các cuộc gặp với các chuyên gia có thể là một lợi ích tiết kiệm thời gian.
“Có một tập hợp các cá nhân đa ngành và đa lĩnh vực có kinh nghiệm trong nhiều lĩnh vực tài chính quan trọng khác nhau là chìa khóa thành công của công ty chúng tôi.”
Joe Calabrese, giám đốc quốc gia về dịch vụ tư vấn tài sản tại Ngân hàng tư nhân chính.
# 3. Quan tâm cá nhân
Các lợi ích và dịch vụ có thể chi tiết hơn cho những cá nhân có giá trị ròng cực cao. “Tại một số thời điểm, khi bạn đang nói về một kiểu quan hệ găng tay trắng thực sự, bạn có thể có các dịch vụ trợ giúp đặc biệt đang thực hiện hỗ trợ từ thiện, cá nhân hơn,” Foy nói thêm. "Ngay cả việc lập kế hoạch sự kiện hoặc hỗ trợ chuẩn bị cho kỳ nghỉ." Bên ngoài bất kỳ nhu cầu ngân hàng chuyên biệt nào, nó hiển nhiên tràn vào [một] trợ lý cá nhân. ”
Theo John McGowan, người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, cố vấn, đồng thời là người sáng lập Mandala Financial Advisors ở Des Moines, Iowa, một khách hàng ở Trung Tây có ngôi nhà thứ hai ở Florida.
“Một cơn bão đang ập đến, vì vậy giám đốc quan hệ ngân hàng tư nhân của họ đã đến nhà của họ ở đó và đảm bảo rằng họ phối hợp… ai đó vào và lên tất cả các cửa sổ của họ,” McGowan nói thêm.
#4. Lợi ích, quà tặng miễn phí và có thể giá tốt hơn
Các khoản chiết khấu trong ngân hàng tư nhân có thể bao gồm từ khả năng có một hộp ký gửi an toàn miễn phí với kích thước cụ thể cho đến khả năng có séc miễn phí.
“Bạn sẽ nhận được giá ưu đãi bất kể bạn đang nói về phí quản lý tài sản hay các dịch vụ khác mà bạn nhận được từ tổ chức,” Foy cho biết thêm.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm thấp hơn (APR) đối với khoản vay thế chấp hoặc vốn góp mua nhà, hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm lớn hơn (APY) trên tài khoản tiết kiệm hoặc CD, là những ví dụ.
Theo Calabrese, các ngân hàng tư nhân thường tổ chức các sự kiện cho khách hàng của họ.
“Chúng tôi bao gồm quang phổ,” Calabrese giải thích.
Tuy nhiên, hoàn cảnh phải khác so với trước đây trong suốt trận đại dịch.
“Chúng tôi đang làm mọi thứ có thể để phát triển những cách ảo để tương tác với tập khách hàng của mình,” Calabrese nói. Điều này bao gồm các hoạt động như nếm rượu ảo.
# 5. Thuận lợi kinh doanh
Chủ sở hữu công ty có thể được hưởng lợi từ việc có ngân hàng tư nhân hoặc mối quan hệ quản lý tài sản của họ với cùng một ngân hàng mà họ có tài khoản kinh doanh của họ. Mối quan hệ này có thể hỗ trợ trong việc mua lại các triển vọng tài trợ thương mại, cũng như chiết khấu hoặc lợi ích trong ngân hàng kinh doanh. “Tôi tin rằng các chủ sở hữu công ty sẽ chiếm một phần đáng kể trong số khách hàng ngân hàng tư nhân,” Foy dự đoán.
Nhược điểm của Ngân hàng Tư nhân và Quản lý Tài sản
Hãy cảnh giác với những rủi ro liên quan đến ngân hàng tư nhân và quản lý tài sản.
# 1. Bạn có thể mất hứng thú.
Nếu bạn phải gửi một số tiền đáng kể vào một tài khoản có lợi suất phần trăm hàng năm thấp, thì có thể thận trọng khi xem xét lại hoạt động ngân hàng tư nhân. Ngoài ra, bạn có thể tìm cách gửi phần lớn số tiền tiết kiệm của mình vào một tài khoản có APY cạnh tranh. Mặc dù các tỷ lệ này về cơ bản thấp hơn đáng kể với việc Cục Dự trữ Liên bang giảm tỷ lệ xuống gần 2020 vào năm XNUMX.
# 2. Phí quản lý đắt
Bạn nên so sánh chi phí để tiền của bạn được quản lý bởi một doanh nghiệp quản lý tài sản với chi phí của các lựa chọn khác. Theo Foy, phí quản lý thường vào khoảng 1% các khoản đầu tư và được đánh hàng năm.
# 3. Các chủ ngân hàng tư nhân thay đổi.
Doanh thu cũng có thể là một yếu tố. Nếu chủ ngân hàng tư nhân hoặc người quản lý tài sản của bạn rời khỏi công ty, bạn sẽ phải quyết định xem ở lại hay chuyển địa điểm với người đại diện của mình.
Ai có thể tham gia vào ngân hàng tư nhân?
Đối với việc làm nhân viên ngân hàng tư nhân, bằng cử nhân quản trị kinh doanh hoặc lĩnh vực tương đương khác là điều kiện tiên quyết. Để được xem xét cho một vị trí trong lĩnh vực này, thường cần phải có bằng cử nhân cùng với một số lượng đáng kể kinh nghiệm làm việc.
Ngân hàng tư nhân mang lại lợi ích gì?
Lợi ích chính của dịch vụ ngân hàng tư nhân là có một cá nhân hoặc một nhóm cá nhân cam kết đã quen thuộc với hoàn cảnh của bạn. Soạn thảo séc, bắt đầu chuyển khoản ngân hàng, đặt séc và các tác vụ khác có thể được thực hiện đơn giản hơn với dịch vụ ngân hàng tư nhân. Một số trong số này thậm chí có thể truy cập được mà không cần đến thăm thực tế.
Điều gì phân biệt một ngân hàng tư nhân từ một ngân hàng?
Các ngân hàng này tập trung vào quản lý tài sản cho những người rất giàu có. Điều này cho thấy họ quan tâm nhiều hơn đến việc gia tăng và bảo toàn các nguồn tài chính. Trong khi một ngân hàng thương mại giữ tiền của bạn an toàn, các ngân hàng tư nhân nổi tiếng vì luôn giữ tiền ở phía sau bị khóa.
Một chủ ngân hàng tư nhân có những trách nhiệm gì?
Các ngân hàng tư nhân xây dựng mối quan hệ với khách hàng trong khi quản lý tiền và giám sát các hoạt động tài chính cho những khách hàng có giá trị ròng cao. Họ cung cấp các dịch vụ ngân hàng như dịch vụ lãi suất, quản lý đầu tư và tín dụng có bảo đảm và không có bảo đảm, cũng như quản lý tiền mặt cá nhân.
Điều gì khiến các ngân hàng tư nhân thất bại?
Nguyên nhân chính dẫn đến thất bại của ngân hàng là do các ngân hàng giải ngân những khoản tín dụng lớn một cách bất cẩn mà không xem xét đến uy tín tín dụng của người nhận hoặc khả năng tự thanh toán của ngân hàng.
Kết luận
Ngân hàng tư nhân giúp bạn vô cùng dễ dàng quản lý tất cả các vấn đề tài chính của mình ở một địa điểm. Vì vậy, nếu bạn có tài sản cần thiết có thể đầu tư và yêu cầu sự thuận tiện của một đầu mối liên hệ duy nhất cho tất cả các trách nhiệm tài chính của bạn, bạn nên nghĩ đến ngân hàng tư nhân.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải xem xét các chi phí tiềm năng. Không chỉ các nhân viên ngân hàng tư nhân có thể đến và đi, phủ nhận lợi ích của việc có nhân viên ngân hàng tư nhân, mà dịch vụ này có thể khiến bạn phải trả giá cao hơn tổng các phần của nó. Hơn nữa, bạn sẽ phải giữ tất cả tiền của mình ở một nơi.
Trước khi bạn đăng ký ngân hàng này, hãy đảm bảo rằng bạn đã nghiên cứu kỹ lưỡng các lợi ích, chi phí và các lựa chọn thay thế khác.
Câu hỏi thường gặp về Ngân hàng tư nhân
Ngân hàng quản lý tài sản là gì?
Quản lý tài sản là một dịch vụ tư vấn tài chính tích hợp các dịch vụ tài chính khác nhau để đáp ứng nhu cầu của các khách hàng giàu có. Cố vấn quản lý tài sản là một chuyên gia cấp cao, người quản lý tổng thể tài sản của các khách hàng giàu có với một mức giá định trước.
Một chủ ngân hàng giàu có tư nhân làm gì?
Các chủ ngân hàng tư nhân hoạt động trong các đơn vị ngân hàng tư nhân, ngân hàng đầu tư và các tổ chức quản lý tài sản của các ngân hàng bán lẻ lớn. Họ thường phục vụ những người có giá trị ròng cao bằng các dịch vụ tài chính phù hợp (HNWIs). Các chủ ngân hàng tư nhân về bản chất là những nhà tư vấn tài chính cá nhân cho những người rất giàu có.
Ngân hàng tư nhân có giống với quản lý tài sản không?
Ngân hàng tư nhân đưa ra lời khuyên đầu tư và tìm cách xử lý toàn bộ tình hình tài chính của từng khách hàng. Quản lý tài sản thường được định nghĩa là tư vấn và thực hiện các khoản đầu tư thay mặt cho các khách hàng giàu có.
Bạn cần những bằng cấp gì để trở thành nhân viên ngân hàng tư nhân?
Hầu hết các tổ chức tài chính đều yêu cầu các nhân viên ngân hàng tư nhân phải có bằng cử nhân trở lên. Các nghiên cứu đại học về kế toán, tài chính hoặc kinh doanh là phù hợp nhất cho sự nghiệp ngân hàng tư nhân. Mặc dù không bắt buộc, nhưng bằng cấp tiếp thị có thể giúp nhân viên ngân hàng tư nhân thăng tiến trong nghề nghiệp của mình.
- Mức lương của ngân hàng thế chấp: Nó là gì và Chi tiết về mức lương
- Làm thế nào để Người quản lý tài sản giám sát quỹ của khách hàng?
- Chuyên viên phân tích ngân hàng đầu tư: Mô tả công việc, kỹ năng, sơ yếu lý lịch và mức lương ở Mỹ
- Quản lý tài sản tư nhân: Tổng quan & 10 công ty quản lý tài sản tư nhân tốt nhất
- Ngân hàng mở: Định nghĩa & Cách thức hoạt động
