Nếu bạn đã từng sử dụng thẻ tín dụng hoặc tín dụng vay, bạn có thể biết rằng bạn có một giới hạn tín dụng. Nhưng chính xác thì nó là gì? Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà người cho vay sẽ cho phép bạn chi tiêu trên thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng. Tuy nhiên, biết giới hạn của mình không có nghĩa là vượt quá giới hạn là một quyết định thông minh. Trên thực tế, hiểu cách quản lý cẩn thận hạn mức của bạn ngày hôm nay có thể sẽ thúc đẩy số tiền bạn có thể vay sau này cho các khoản như nhà hoặc xe hơi. Dưới đây là những điều bạn nên biết về hạn mức thẻ tín dụng và cách tăng hạn mức.
Hạn mức Thẻ Tín dụng là gì?
Toàn bộ số tiền bạn có thể tính vào thẻ tín dụng được gọi là hạn mức thẻ tín dụng. Ví dụ: nếu thẻ tín dụng của bạn có giới hạn 5,000 đô la, điều đó có nghĩa là bạn có thể có số dư trong thẻ tín dụng của mình lên đến 5,000 đô la. Hạn mức thẻ tín dụng của bạn áp dụng cho cả giao dịch mua mới và chuyển khoản số dư, cũng như bất kỳ giao dịch nào khác dựa vào hạn mức tín dụng của bạn, chẳng hạn như ứng tiền mặt. Ngay cả phí hàng năm của bạn cũng được khấu trừ từ tổng hạn mức tín dụng của bạn.
Theo dữ liệu của Experian 2020, hạn mức thẻ tín dụng trung bình của mỗi người Mỹ là khoảng 30,365 đô la. Con số này cho biết tổng số tín dụng có sẵn cho người Mỹ trên tất cả các tài khoản thẻ tín dụng, không phải giới hạn trên mỗi thẻ. Nói chung, giới hạn tín dụng dao động từ $ 2,000 đến $ 10,000 mỗi thẻ, trong khi nhiều thẻ tín dụng dành cho những người có tín dụng yếu cung cấp hạn mức tín dụng thấp hơn để đổi lấy cơ hội phục hồi điểm tín dụng của bạn.
Yếu tố nào ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng?
Người cho vay xác định giới hạn tín dụng. Và có những yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến quyết định. Các công ty có thể điều tra điểm tín dụng, báo cáo tín dụng và đơn đăng ký tín dụng của bạn. Dưới đây là một số câu hỏi có thể xảy ra để người cho vay cân nhắc:
- Lịch sử thanh toán: Bạn có thanh toán chi phí đúng hạn, bao gồm cả hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng không? Bạn đã bao giờ tuyên bố phá sản hoặc có một khoản nợ được chuyển đến các bộ sưu tập?
- Tài khoản hiện tại: Bạn có bao nhiêu tài khoản mở? Và bạn có những loại khoản vay nào?
- Lịch sử của tài khoản: Tài khoản hiện tại của bạn đã mở được bao lâu? Gần đây bạn có đăng ký nhiều khoản tín dụng mới không?
- Nợ nần: Bạn có bao nhiêu nợ? Bạn có bao nhiêu tín dụng? Bạn có bao nhiêu tiền?
- thu nhập: Bạn có kiếm đủ tiền để trang trải chi phí hàng tháng không?
Nếu bạn không hài lòng với hạn mức tín dụng của mình, bạn có thể yêu cầu tăng. Trong một số trường hợp, người cho vay của bạn có thể tự quyết định thay đổi hạn mức tín dụng của bạn. Tuy nhiên, tùy thuộc vào các điều kiện, điều này có thể biểu hiện sự gia tăng hoặc giảm sút.
Hạn mức tín dụng của bạn được xác định như thế nào?
Một trong ba phương pháp được sử dụng để xác định hạn mức tín dụng của bạn. Trong một số tình huống, bạn sẽ được đưa ra một giới hạn. Trong các trường hợp khác, giới hạn của bạn được xác định bởi lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Ngoài ra, công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ tiến hành xem xét kỹ lưỡng hơn lịch sử tín dụng của bạn, xem xét bất kỳ lý do nào khiến bạn có thể gặp rủi ro tín dụng tiềm ẩn và tính toán các hạn mức tín dụng hiện có trên các thẻ khác của bạn.
Giới hạn dựa trên tín dụng
Nhiều nhà cung cấp thẻ tín dụng sử dụng điểm tín dụng của bạn để giúp thiết lập giới hạn trên thẻ của bạn. Điều này có nghĩa là hạn mức thẻ mới của bạn sẽ bị ảnh hưởng bởi các đặc điểm như lịch sử thanh toán, sử dụng tín dụng, độ dài của lịch sử tín dụng, kết hợp tín dụng và các truy vấn gần đây. Các nhà phát hành chắc chắn sẽ phân tích thu nhập hộ gia đình, việc làm và chi tiêu hàng tháng của bạn.
Theo Bill McCracken, Chủ tịch của Phoenix Synergistics, một công ty MarketTech, cách tiếp cận giống với cách các nhà phát hành xác định lãi suất trên thẻ tín dụng của bạn. Nếu ưu đãi thẻ tín dụng bao gồm phạm vi giới hạn tín dụng từ 1,000 đô la đến 5,000 đô la, những người có điểm tín dụng cao hơn sẽ nhận được hạn mức tín dụng 5,000 đô la, trong khi những người có điểm tín dụng thấp hơn sẽ nhận được 1,000 đô la.
Hạn mức tín dụng được xác định trước
Một số công ty thẻ tín dụng cung cấp thẻ tín dụng với các hạn mức tín dụng cố định. Thẻ tín dụng ban đầu có thể có giới hạn $ 500, trong khi thẻ tín dụng cao cấp có thể có giới hạn $ 5,000.
Eric Lindeen, cố vấn tiếp thị cấp cao tại CRM Northwest Inc., cho biết: “Đó không phải là một quyết định mang tính cá nhân hóa. “Nếu giới hạn có vẻ lớn hoặc nhỏ một cách bất thường, điều đó không phản ánh bạn là người tiêu dùng”. Đơn giản là bạn đã đăng ký thẻ không chính xác. ”
Điều gì xảy ra nếu bạn không hài lòng với hạn mức tín dụng trên thẻ tín dụng của mình? Lindeen đề xuất yêu cầu công ty thẻ tăng hạn mức tín dụng. Một số công ty phát hành cho phép một số chỗ trống, nhưng ông không mong đợi mức tăng hơn 10% đến 20%.
Giới hạn tín dụng tùy chỉnh
Một số công ty thẻ tín dụng sử dụng kết hợp các đặc điểm để tạo ra một hạn mức tín dụng duy nhất cho mỗi người đăng ký mới. Điều này cho phép các công ty tín dụng giảm thiểu rủi ro trong khi mở rộng các hạn mức tín dụng mới.
Một số công ty phát hành, theo Lindeen, phát triển một hệ thống lưới và so sánh một số loại xếp hạng khác nhau, chẳng hạn như điểm tín dụng và điểm phá sản, để xác định hạn mức tín dụng. Những người khác căn cứ hạn mức tín dụng dựa trên thu nhập hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Theo John Ulzheimer, một chuyên gia tín dụng có uy tín trên toàn quốc, người từng làm việc cho FICO và Equifax, một số công ty phát hành thậm chí có thể xem xét các hạn chế đối với các thẻ tín dụng khác của bạn, có thể thấy trên báo cáo tín dụng của bạn.
Tín dụng khả dụng so với Hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng không giống như tín dụng khả dụng. Nếu một người vay có thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng 1,000 đô la và chi tiêu 600 đô la, họ sẽ có thêm 400 đô la để chi tiêu. Nếu người vay trả 40 đô la và chịu khoản phạt tài chính 6 đô la, số tiền của họ giảm xuống còn 566 đô la và hiện họ có 434 đô la tín dụng khả dụng.
Hạn mức tín dụng có ảnh hưởng gì đến điểm tín dụng?
Hạn mức tín dụng của bạn có liên quan chặt chẽ đến việc sử dụng tín dụng của bạn.
Mức sử dụng tín dụng là tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng mà bạn sử dụng và nó là một trong những yếu tố có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), việc sử dụng tín dụng nên được giữ dưới 30%. Theo CFPB, phương pháp dễ nhất để giữ con số đó ở mức thấp là trả hết thẻ tín dụng của bạn hàng tháng.
Hạn mức tín dụng lớn hơn có thể cho phép bạn chi tiêu nhiều hơn trong khi vẫn duy trì tỷ lệ sử dụng thấp. Tuy nhiên, với sự tự do và linh hoạt hơn thì trách nhiệm cũng lớn hơn. Hạn mức tín dụng cao hơn cũng làm cho việc tích lũy nợ nhanh chóng trở nên đơn giản hơn. Cũng cần hiểu rằng điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều trường hợp.
Điều gì sẽ xảy ra nếu giới hạn tín dụng của bạn bị vượt quá?
Một số điều có thể xảy ra nếu bạn vượt quá hạn mức tín dụng của mình. Khả năng đầu tiên là thẻ của bạn sẽ bị từ chối khi bạn cố gắng sử dụng nó.
Theo Văn phòng Người quản lý Tiền tệ, bạn cũng có thể bị tính phí nếu bạn tham gia vào chương trình bảo hiểm vượt quá giới hạn. Tuy nhiên, chương trình đó là tùy chọn.
Nếu bạn chọn tham gia vào chương trình, bạn có thể bị tính phí cho mỗi chu kỳ thanh toán mà bạn vượt quá hạn mức tín dụng của mình. Trước khi bạn chọn tham gia, nhà cung cấp thẻ tín dụng của bạn phải thông báo cho bạn về chi phí vượt quá giới hạn.
Bạn có thể kiểm tra trạng thái của mình bằng cách liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn. Và, nếu bạn vô tình chọn tham gia, bạn có thể đổi ý bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể phải trả bất kỳ khoản phí nào đã được thẩm định. Bạn cũng có thể bị tính thêm chi phí nếu số tiền của bạn vẫn vượt quá giới hạn sau khi bạn chọn không tham gia.
Phải làm gì nếu giới hạn tín dụng của bạn không được báo cáo
Mặc dù người cho vay có thể tiết lộ hoạt động tài khoản của bạn cho các cơ quan tín dụng, nhưng nó có thể không tiết lộ hạn mức tín dụng của bạn. Và, bởi vì các hạn mức tín dụng có thể có tác động thuận lợi đến xếp hạng tín dụng của bạn (đặc biệt nếu chúng đã tăng lên hoặc bạn đang sử dụng dưới 30% hạn mức của mình), thông thường bạn sẽ muốn người cho vay của mình báo cáo các hạn mức của mình cho cơ quan. Dưới đây là một số tùy chọn để khám phá xem bạn có hạn mức tín dụng chưa được khai báo hay không.
- Yêu cầu báo cáo hạn mức tín dụng. Gọi cho bộ phận chăm sóc khách hàng của công ty phát hành thẻ của bạn để xem liệu công ty có thay đổi cách báo cáo thẻ của bạn hay không. Hãy nhớ rằng những công ty phát hành thẻ không bắt buộc phải báo cáo với văn phòng, nhưng không bao giờ đau khi hỏi.
- Cân nhắc việc lấy thẻ tín dụng mới. Hãy cân nhắc tạo thẻ tín dụng mới nếu thẻ không báo cáo hạn mức chỉ là một trong số ít tài khoản tín dụng trên báo cáo của bạn và bạn có thể nhận thêm một số tín dụng. Đảm bảo rằng bạn chọn thẻ tín dụng tốt nhất cho mình và nhà phát hành báo cáo hạn mức tín dụng của bạn cho các cơ quan tín dụng. Hãy nhớ rằng việc mở một tài khoản mới có thể làm giảm độ tuổi tín dụng trung bình của bạn và sẽ thêm một yêu cầu khó khăn vào báo cáo tín dụng của bạn, có khả năng làm giảm xếp hạng tín dụng của bạn.
- Giảm việc sử dụng thẻ của bạn. Mặc dù bạn không nhất thiết phải đóng tài khoản thẻ tín dụng của mình, nhưng có thể thận trọng khi sử dụng thẻ ít thường xuyên hơn trong khi vẫn duy trì hoạt động để giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng thể của bạn.
Lợi ích và hạn chế của việc tăng hạn mức tín dụng
Các giới hạn tín dụng thường không thay đổi trong suốt thời gian sử dụng tài khoản của bạn vì tài chính của bạn thay đổi theo thời gian. Bạn nên cân nhắc xem có phải thời điểm thích hợp để yêu cầu tăng hạn mức tín dụng hay không. Nếu gần đây bạn đã được tăng lương, có tín dụng tốt hoặc có thành tích thanh toán đúng hạn, bạn có thể sẵn sàng yêu cầu tăng tín dụng.
Tuy nhiên, trước khi bạn yêu cầu tăng hạn mức tín dụng, có một số yếu tố cần xem xét.
Ưu điểm của Hạn mức tín dụng cao hơn
- Nó giúp bạn linh hoạt hơn về ngân sách.
- Nếu bạn không mang theo số dư, nó sẽ làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng thể của bạn. Ngoài ra, việc sử dụng giảm sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn. Bạn nên tính toán tỷ lệ đó trước khi bắt đầu buổi nói chuyện.
Nhược điểm của việc tăng hạn mức tín dụng của bạn:
- Nó cho phép bạn tiêu nhiều tiền hơn và có khả năng tích lũy nợ khó trả.
- Việc kiểm tra tín dụng thường xuyên được thực hiện để xác định tính đủ điều kiện có thể gây hại cho điểm tín dụng của bạn. Hãy hỏi công ty thẻ của bạn về việc tăng hạn mức tín dụng của bạn mà không cần hỏi kỹ.
- Nếu bạn quyết định chuyển tiếp yêu cầu sau khi đánh giá những lợi ích và nhược điểm tiềm ẩn, bạn có một số lựa chọn để yêu cầu tăng tín dụng. Phương pháp đơn giản nhất là chỉ cần hỏi, thường được thực hiện thông qua giao diện ngân hàng trực tuyến của bạn hoặc qua điện thoại.
Kết luận
Thẻ tín dụng là một công cụ có thể được sử dụng để thiết lập tín dụng hoặc tạo ra sự linh hoạt về tài chính nếu được sử dụng một cách khôn ngoan. Và một phần của trách nhiệm với tín dụng là biết hạn mức tín dụng của bạn là bao nhiêu và thực hiện thanh toán đúng hạn hàng tháng.
Nhưng đó mới chỉ là sự khởi đầu. Hiểu cách hoạt động của thẻ tín dụng cũng có thể giúp bạn sử dụng thẻ một cách khôn ngoan.
Câu hỏi thường gặp về giới hạn tín dụng
Số tiền hạn mức tín dụng tốt là bao nhiêu?
Theo Experian, hạn mức tín dụng lành mạnh lớn hơn 30,000 đô la, là hạn mức thẻ tín dụng trung bình. Một hạn mức tín dụng lớn này thường đòi hỏi điểm tín dụng cao, thu nhập đáng kể và ít hoặc không có nợ hiện có. Tuy nhiên, điều gì tạo nên một hạn mức tín dụng tốt khác nhau ở mỗi người.
Hạn mức tín dụng hoạt động như thế nào?
Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa bạn có thể tính vào thẻ tín dụng hoặc tài khoản tín dụng quay vòng khác. Số tiền của mỗi lần mua hàng sẽ được trừ vào hạn mức tín dụng của bạn khi bạn sử dụng thẻ của mình. Con số kết quả được gọi là tín dụng khả dụng của bạn.
Hạn mức tín dụng tối thiểu là gì?
Giới hạn tín dụng tối thiểu đề cập đến số tiền tín dụng mà ngân hàng sẽ cấp cho bạn trong đơn đăng ký của bạn.
Bài viết liên quan
- TĂNG DÒNG TÍN DỤNG: Cách Yêu cầu Tăng Hạn mức Tín dụng
- Bạn có thể nhận được thẻ tín dụng với điểm tín dụng hiện tại của bạn không?
- GIỚI HẠN THUẾ AN SINH XÃ HỘI: Giới hạn thuế An sinh Xã hội cho năm 2023 là bao nhiêu?
- Kế hoạch cân bằng tiền mặt khi nghỉ hưu: Giới hạn đóng góp vào năm 2023 (Đã cập nhật!)
- TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP LÀ GÌ: Định nghĩa và Công dụng
dự án
