Điều cần thiết là phải nghiên cứu và hiểu cách Kế hoạch 401 (k) và chương trình phù hợp hoạt động, vì bạn không chắc sẽ được cấp quyền hoàn toàn ngay lập tức. Tuy nhiên, nhân viên có thể mất số tiền không được cấp khi họ được thanh toán số dư tài khoản của họ. Nhưng làm thế nào để bạn biết trước tất cả những điều này? Bài đăng này nói về ý nghĩa thực sự của 100% đối với 401k và cách biết liệu nó có được cấp hay không.
401k có ý nghĩa gì?
Người sử dụng lao động thường thiết lập các kế hoạch tranh chấp để chuyển dần quyền sở hữu trong một khoảng thời gian nhất định. Tranh chấp trong các chương trình lương hưu và trả thưởng dựa trên cổ phiếu đề cập đến phần trăm quyền sở hữu mà một nhân viên có trong họ. Một nhân viên được giao toàn quyền sở hữu các khoản đóng góp của chủ nhân vào tài khoản hưu trí của họ và được phép thực hiện tất cả các quyền chọn mua cổ phiếu mà họ đưa cho anh ta hoặc cô ta. Nếu một nhân viên rời khỏi công ty trước khi đạt được yêu cầu hoàn toàn; họ tước phần đóng góp của người sử dụng lao động mà họ chưa nhận được theo lịch trình phản đối.
Lịch trình bầu chọn thường hữu ích để trao phần trăm đóng góp của nhà tuyển dụng; dựa trên thời gian làm việc của họ với tổ chức. Hiểu được cách thức hoạt động của công ty cho phép các doanh nghiệp và nhân viên thiết lập những kỳ vọng thực tế; đưa ra những lựa chọn sáng suốt hơn về các mục tiêu kinh doanh và thời hạn sử dụng lao động.
Cách hoạt động của Vesting
Các kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ thường bao gồm một khoản đóng góp tương xứng từ 3% đến 6% tiền lương của một nhân viên. Cùng với các khoản đóng góp của nhân viên, số tiền này được gửi vào một kế hoạch hưu trí, chẳng hạn như 401 (k).
Các khoản đóng góp của nhân viên ngay lập tức được thể hiện trong một chiếc áo vest, có nghĩa là họ giữ lại toàn bộ quyền sở hữu đối với số tiền mà họ đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu của mình. Tuy nhiên, các khoản đóng góp của người sử dụng lao động thường phải tuân theo một lịch trình phản đối; dần dần chuyển quyền sở hữu các khoản đóng góp của người sử dụng lao động cho người lao động.
Khi có nhu cầu 100% bình chọn
Tất cả nhân viên phải mặc đầy đủ trong kế hoạch vào thời điểm họ đến tuổi nghỉ hưu bình thường, hoặc kế hoạch bị kết thúc. Cuối cùng, Nếu bạn có bất kỳ thắc mắc nào liên quan đến việc tuyển chọn của mình, bạn nên liên hệ với công ty hoặc bộ phận nhân sự của bạn.
100% được phản đối có nghĩa là gì trong 401k?
“401 (k) vesting là tỷ lệ phần trăm các khoản đóng góp phù hợp mà nhân viên đủ điều kiện giữ lại tùy thuộc vào thời gian biểu quyết định do người sử dụng lao động quyết định,” Egler Fred.
Các nhà lập kế hoạch tài chính rất quan tâm đến việc kêu gọi thanh niên đóng góp vào các tài khoản hưu trí do công ty tài trợ thậm chí nhiều hơn nếu chủ lao động của bạn phù hợp với một phần đóng góp của bạn.
Lịch trình làm tổ được phân thành hai loại: vách đá và xếp loại. Chúng ta hãy xem xét chúng cái khác.
# 1. Đánh giá phân loại
Dần dần, bạn trở nên đủ điều kiện để nhận được tỷ lệ phần trăm lớn hơn so với nhà tuyển dụng của bạn thông qua việc đánh giá xếp loại. Một lịch trình phân loại điển hình xuất hiện như sau: sau một năm làm việc, bạn được hưởng 0%; sau hai năm là 20%; ba năm, 40%; bốn năm, 60%; năm năm, 80%; và sau sáu năm, 100%.
Egler giải thích: “Dòng thời gian yêu cầu của bạn dựa trên loại tiền được gửi, không dựa trên số tiền thực tế đã gửi.
# 2. Cliff Vesting
Với việc đấu vào vách đá, “ban đầu bạn hầu như không có quyền tham gia trận đấu nào của mình, nhưng sau một số năm nhất định, bạn có quyền tham gia 100% trận đấu của mình,” Egler giải thích. Ví dụ: bạn có thể được 0% mặc vest trong hai năm trước khi trở thành 100%. Doanh nghiệp có thể đưa ra bất kỳ thời gian biểu và tỷ lệ phần trăm nào họ thích, miễn là nhân viên được cống hiến đầy đủ sau sáu năm phục vụ. Đó là một nghĩa vụ IRS.
# 3. Vesting ngay lập tức
Mặc dù ít phổ biến hơn, nhưng người sử dụng lao động cũng có thể chọn ngay lập tức. Ngay từ đầu, nhân viên có quyền truy cập vào những đóng góp của chủ nhân của họ.
Sự kiện nào sẽ dẫn đến việc tôi có được 100 phần trăm trạng thái phản đối trong 401k?
Ba sự kiện quan trọng sẽ ngay lập tức dành cho bạn 100% bất kể số năm làm việc của bạn:
- Bạn chấm dứt kế hoạch lương hưu của chủ nhân của bạn.
- Một người tham gia đạt đến Tuổi Nghỉ hưu Bình thường theo quy định của chương trình. Tuổi Hưu trí thông thường không được vượt quá 65 tuổi hoặc kỷ niệm năm năm ngày người tham gia ghi danh vào chương trình.
- Nếu chương trình của bạn có điều khoản về Tuổi về hưu sớm, thì một người tham gia đạt đến độ tuổi đó sẽ được đảm bảo đầy đủ.
Người sử dụng lao động thường chọn trao quyền hoàn toàn cho nhân viên trong trường hợp chết hoặc mất khả năng lao động nhưng không bắt buộc phải làm như vậy.
Có bất kỳ khoản đóng góp nào không thể đầu tư không?
Đúng. Các khoản đóng góp của người sử dụng lao động được thực hiện như một khoản đóng góp bến cảng an toàn điển hình bất kể chúng không hoạt động hay phù hợp phải luôn được mặc đầy đủ ngay lập tức. Sự trì hoãn của nhân viên, khoản đóng góp Roth 401k, khoản đóng góp chuyển đổi và khoản đóng góp sau thuế của nhân viên đều phải được cấp toàn bộ 100 ngay lập tức.
Chỉ những đóng góp được thực hiện bởi những người sử dụng lao động ở bến cảng không an toàn mới có thể phải tuân theo một lịch trình phản đối.
Có những loại lịch trình làm việc nào?
Bộ luật Doanh thu Nội bộ (IRC) chỉ định hai lịch trình tranh chấp cho các kế hoạch 401 (k) và chia sẻ lợi nhuận: kế hoạch ba năm và đánh giá phân loại từ hai đến sáu năm. Những người tham gia được ghi nhận với ba năm dịch vụ đánh giá (401k) được cung cấp 100 phần trăm cho các khoản đóng góp của người sử dụng lao động theo kế hoạch cạnh tranh ba năm nhưng được cung cấp 0 phần trăm ở mọi thời điểm trước đó. Dần dần việc phản đối những người tham gia đóng góp cho chủ lao động trong khoảng thời gian từ hai đến sáu năm sẽ làm tăng quyền sở hữu của họ đối với các khoản đóng góp của chủ lao động sau mỗi năm.
401k được đánh giá theo 100 phần trăm được tính như thế nào?
Khi bạn đăng ký gói 401k, cả bạn và chủ lao động của bạn đều thực hiện các khoản đóng góp được xác định trước vào tài khoản của bạn mỗi tháng được trả lương. Những đóng góp của bạn cho 401k luôn là của bạn 100%, nhưng bạn phải hoàn toàn có quyền yêu cầu tất cả những đóng góp của chủ nhân. Việc kiểm tra thường mất từ ba đến sáu năm, tùy thuộc vào các điều khoản trong kế hoạch của nhà tuyển dụng của bạn.
Hoàn toàn được xác nhận có nghĩa là gì trong 401k?
Vesting là một cụm từ hữu ích khi nghỉ hưu đề cập đến quyền sở hữu gói 401 (k) (k) của bạn. Nó thiết lập tỷ lệ phần trăm tối đa trong số dư 401 (k) mà bạn có thể rút khi nghỉ việc. Mặc dù những đóng góp cho 401 (k) là của bạn, nhưng sự phù hợp với nhà tuyển dụng của bạn có thể khác.
Mặc dù số tiền bạn trả trực tiếp cho 401 (k) là của bạn và sẽ theo bạn nếu bạn quyết định từ bỏ vị trí của mình, các quy tắc đối sánh với nhà tuyển dụng của bạn có thể hơi khác một chút. Nhiều người sử dụng lao động thiết lập lịch biểu đánh giá những đóng góp của họ cho kế hoạch 401 (k) của nhân viên.
Nhiều chính sách của các công ty yêu cầu bạn phải hoàn toàn mặc định 401 (k) trong vòng ba đến bảy năm (k). Một số nhà tuyển dụng có thể cho phép bạn chia một phần của số tiền đó, số tiền này sẽ tăng lên mỗi năm cho đến khi bạn đạt đến mức tối đa.
Mỗi công ty có một chính sách đánh giá duy nhất điều chỉnh khi bạn có được quyền sở hữu hoàn toàn đối với đóng góp của nhà tuyển dụng. Thời gian kiểm tra có thể từ ba đến sáu năm, và người sử dụng lao động có thể lựa chọn giữa đánh giá phân loại và đánh giá vách đá. Nếu bạn rời đi trước trận đấu với nhà tuyển dụng, hãy hoàn toàn mặc vest; bạn sẽ mất một phần hoặc toàn bộ đóng góp của công ty.
Mục đích của Chính sách phản đối của nhà tuyển dụng là gì?
Một lý do khiến các nhà tuyển dụng áp dụng các quy tắc đánh giá là để thúc đẩy việc giữ chân nhân viên. Nhiều cá nhân sẽ giữ nguyên vị trí của họ cho đến khi 401 (k) của họ hoàn toàn mặc áo quan; để tối đa hóa lợi ích tài chính của họ. Đây có thể là một yếu tố đối với nhân viên khi đến thời điểm tìm kiếm một công việc mới.
Về chủ đề đó, điều quan trọng là phải đánh giá tác động tài chính của việc làm mới tại mọi thời điểm. Nếu thu nhập của bạn có khả năng tăng đột biến, bạn có thể sẵn sàng giáng một đòn vào số dư 401 (k) của mình, đặc biệt nếu bạn đã làm việc với chủ chưa đến một hoặc hai năm. Tuy nhiên, nếu bạn gần đạt đến trạng thái được cấp quyền hoàn toàn trong 401 (k) của mình, có thể có lợi hơn nếu đợi một vài tháng hoặc thậm chí một năm trước khi chuyển việc để cho phép 401 (k) của bạn đạt được trạng thái được cấp quyền hoàn toàn.
Sự đóng góp của người lao động so với sự đóng góp của người sử dụng lao động
Các khoản đóng góp cho kế hoạch 401 (k) được trao hoàn toàn cho nhân viên và quỹ vẫn là của họ ngay cả khi người đó rời khỏi công ty. Nếu bạn chỉ thực hiện một khoản đóng góp cho 401 (k) của mình tại thời điểm bạn quyết định rời đi, bạn có thể chuyển khoản đóng góp đó cho IRA hoặc rút tiền một lần. Tuy nhiên, nếu bạn chọn rút tiền sớm, bạn sẽ phải chịu thuế và các khoản phạt khi rút tiền sớm.
Trong khi đó, trừ khi nhà tuyển dụng của bạn đưa ra yêu cầu nhanh chóng, bạn sẽ không sở hữu ngay sự phù hợp của nhà tuyển dụng. Việc phản đối ngay lập tức xảy ra khi người sử dụng lao động sử dụng kết hợp bến cảng an toàn, điều này cho phép người lao động hưởng 100% khoản đóng góp 401 (k) (k) của người sử dụng lao động. Tuy nhiên, tiêu chuẩn trận đấu của nhà tuyển dụng phải tuân theo lịch trình kiểm tra và bạn phải đợi cho đến khi thời gian kiểm tra bắt buộc trôi qua; trước khi nhận được toàn quyền truy cập vào trận đấu của nhà tuyển dụng.
Lịch biểu của nhiều loại khác nhau
Khi thiết lập một đối sánh nhà tuyển dụng, nhà tuyển dụng có thể lựa chọn giữa các tùy chọn tranh chấp sau đây:
# 1. Đánh giá phân loại
Đánh giá phân loại có nghĩa là một tỷ lệ phần trăm nhất định trong đóng góp của người sử dụng lao động mỗi năm trong một khoảng thời gian nhất định cho đến khi đạt 100% đánh giá. Tùy thuộc vào nhiệm kỳ của bạn với công ty; bạn có thể đủ điều kiện để giữ lại một phần kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng trong 401 (k) (k) của bạn. Tiếp tục làm việc trong một vài năm nữa có thể dẫn đến tiết kiệm thêm vài nghìn đô la khi nghỉ hưu. Sau đây là một ví dụ về lịch trình đánh giá phân loại điển hình.
- Năm đầu tiên - 0%
- Năm thứ hai - 20%
- Năm thứ ba - 40%
- Năm thứ tư - 60%
- Năm thứ năm - 80%
- Năm thứ sáu - 100%
Nếu nhà tuyển dụng của bạn tuân theo lịch trình xét tuyển được phân loại này, bạn sẽ sở hữu 100% kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng sau khi làm việc cho công ty ít nhất sáu năm. Nếu bạn duy trì đến năm thứ năm, bạn sẽ nhận được 80% sự phù hợp của nhà tuyển dụng. Tuy nhiên, nếu bạn từ chức trong năm đầu tiên, bạn sẽ mất toàn bộ khoản đóng góp 401 (k) (k) của chủ nhân.
# 2. Cliff Vesting
Không giống như vesting tốt nghiệp, vesting vách đá xảy ra đột ngột. Điều này có nghĩa là bạn có thể có 0% phản đối trong năm thứ hai với nhà tuyển dụng và 100% phản đối trong năm thứ ba.
Người sử dụng lao động chọn phương pháp đánh giá này có thể chọn thời gian đánh giá lên đến ba năm. Điều này ngụ ý rằng nếu bạn nghỉ việc sau ba năm, bạn có thể giữ lại tất cả các khoản đóng góp 401 (k) (k) của chủ nhân. Nếu bạn rời khỏi công ty trước thời hạn yêu cầu, bạn sẽ bị mất toàn bộ khoản đóng góp của người sử dụng lao động.
# 3. Vesting ngay lập tức
Lịch trình vesting đơn giản nhất là vesting ngay lập tức. Nhân viên sở hữu ngay 100% tặng.
Các loại ký hiệu phổ biến bổ sung
Ngoài các gói 401 (k), người sử dụng lao động cũng có thể cung cấp các loại thù lao khác với lịch trình tranh chấp, chẳng hạn như lương hưu và quyền chọn cổ phiếu. Những khoản này thường hoạt động khác với các khoản đóng góp được trao, nhưng cả lương hưu và quyền chọn cổ phiếu đều có thể được cấp ngay lập tức hoặc theo kế hoạch phân bổ hoặc tốt nghiệp.
# 1. Quyền chọn mua cổ phiếu
Quyền chọn mua cổ phiếu của nhân viên cho phép họ mua cổ phiếu của công ty với giá và ngày xác định trước trong tương lai, bất kể giá trị hiện tại của cổ phiếu là bao nhiêu. Lý thuyết cho rằng giá cổ phiếu sẽ tăng giữa thời gian một nhân viên hữu dụng và áo vest quyền chọn cổ phiếu của họ. Sau đó, nhân viên có thể mua cổ phiếu và thu lợi nhuận từ chúng.
# 2. Tranh chấp lương hưu
Lịch biểu quyết định thời điểm một nhân viên có quyền nhận toàn bộ lợi ích của họ từ lương hưu.
Ai chịu trách nhiệm kiểm tra 401 (k)?
Trong khi các doanh nghiệp có quyền tự do thiết kế phần lớn các kế hoạch 401 (k) của họ, thì Đạo luật An ninh Thu nhập Hưu trí cho Nhân viên năm 1974 (ERISA) thiết lập một số quy tắc tối thiểu được Bộ Lao động Hoa Kỳ thực thi. Nhân viên phải nhận được thông tin kế hoạch quan trọng nhất bằng văn bản và các lịch trình tranh chấp sẽ đủ điều kiện là thông tin kế hoạch quan trọng theo ERISA.
Lịch trình làm việc là gì?
Một lịch trình làm việc nêu rõ các bước cần thiết để một nhân viên trở nên hoàn toàn phục vụ. Các tiêu chuẩn phản đối này thông báo cho nhân viên về thời gian cần thiết để hoàn thành kế hoạch 401 (k) của họ. Nếu nhân viên dần dần tăng 401 (k) sự tham gia của họ thay vì trở nên hoàn toàn được giao tất cả cùng một lúc, thì lịch trình đánh giá sẽ phản ánh mức độ tham gia ngày càng tăng này.
Sang phần tiếp theo, chúng ta sẽ xem xét làm thế nào để biết liệu bạn có đủ 401k của mình hay không.
Làm thế nào để tôi biết nếu tôi hoàn toàn được kiểm tra trong 401k của tôi?
Khi bạn tham gia 401 (k), cố vấn tài chính của bạn có thể khuyên bạn nên tận dụng “tiền miễn phí” của chủ nhân. Đây là sự phù hợp với người sử dụng lao động mà một doanh nghiệp cung cấp cho nhân viên của mình tối đa một mức đóng góp cụ thể của họ. Thông thường, hãy biết rằng nhà tuyển dụng sẽ xác nhận 100% đóng góp 401 nghìn (k) của bạn. Tuy nhiên, có một lưu ý: bạn không hoàn toàn làm chủ trận đấu của nhà tuyển dụng cho đến khi bạn đạt được 100% ý kiến.
Tôi Có Hoàn Toàn Mặc Vest Trong Kế Hoạch 401 (k) của Tôi Không?
Nếu bạn đã đáp ứng được yêu cầu về thời gian của nhà tuyển dụng, bạn hoàn toàn đang mặc vest và sở hữu 100% sự đóng góp của nhà tuyển dụng. Một số nhà tuyển dụng nhất định cung cấp dịch vụ yêu cầu ngay lập tức, trong khi những người khác yêu cầu lên đến năm năm để trở thành công việc hoàn toàn. Tham khảo bản mô tả kế hoạch tóm tắt của người sử dụng lao động để xác định lịch trình tuyển chọn của công ty.
Tôi Có Thể Truy Cập Các Khoản Tiền 401 (k) của Tôi Nếu Tôi Đã Hoàn Thành Thời Kỳ Kiểm Tra Của Mình Không?
Chỉ cần biết rằng nếu bạn được giao hoàn toàn, bạn sở hữu 100% tài sản trong 401k của bạn; bao gồm cả phần đóng góp của công ty. Điều này cho thấy rằng bạn đã tuân thủ các yêu cầu về thời gian thử việc của nhà tuyển dụng. Ngay cả khi bạn nghỉ việc, từ chức, hoặc thay đổi công việc, công ty không thể đòi lại phần đóng góp của mình.
Tuy nhiên, việc được cung cấp đầy đủ không có nghĩa là bạn có thể truy cập tiền bất cứ lúc nào. Bạn phải trả thuế thu nhập cho việc rút tiền và một khoản phạt bổ sung 10% nếu bạn dưới 59 tuổi 12. Tuy nhiên, nếu bạn đã 55 tuổi khi rời công ty và mặc vest hoàn toàn, bạn có thể rút tiền mà không cần trả tiền phạt 10%; tuy nhiên, bạn vẫn phải ghi lại sự phân bổ trên tờ khai thuế hàng năm của mình.
Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi rời đi trước khi hoàn thành kỳ kinh nguyệt?
Tùy thuộc vào dòng thời gian phản đối của nhà tuyển dụng, bạn có thể không nhận được kết quả phù hợp, một phần của trận đấu hoặc toàn bộ trận đấu. Nếu doanh nghiệp của bạn có lịch trình tốt nghiệp tăng trưởng 20% mỗi năm bắt đầu từ năm thứ hai, bạn sẽ cần phải ở lại công ty cho đến năm thứ sáu để trở nên hoàn toàn được giao. Cũng nên biết rằng nếu bạn rời đi vào năm thứ tư, bạn sẽ chỉ nhận được 60% bạn đã giao cho công ty phù hợp với 401k của bạn và sẽ mất 40% còn lại.
Nếu chủ lao động của bạn tuân theo kế hoạch tuyển dụng vách đá, bạn sẽ cần phải đợi một khoảng thời gian cụ thể trước khi được giao đầy đủ. Nếu bạn rời đi trước khi thời hạn hết hạn, hãy biết rằng bạn sẽ mất toàn bộ số tiền phù hợp với kế hoạch 401k của nhà tuyển dụng.
Đôi khi, việc kéo dài thời gian lưu trú của bạn thêm một hoặc vài tháng hoặc vài năm có thể thêm hàng nghìn vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đang chuyển sang một công việc được trả lương cao hơn với khả năng kiếm được nhiều tiền hơn so với mức mà nhà tuyển dụng chưa đầu tư, thì việc bỏ số tiền chưa đầu tư có thể đáng giá. Cuối cùng, hãy biết rằng bạn có thể chuyển 401k đã được cấp của mình sang IRA hoặc 401 (k) mới với công ty mới của bạn.
Câu Hỏi Thường Gặp
Tôi có thể rút số dư đã ký của mình không?
Khi bạn từ chức, nghỉ hưu hoặc chấm dứt hợp đồng, bạn sẽ có thể truy cập số dư được cấp của mình. Bạn có thể trích xuất những tài sản đó và tái đầu tư vào một tài khoản hưu trí hoặc bạn có thể mang chúng ra ngoài, mặc dù có thể có những tác động về thuế và những cân nhắc khác khi làm như vậy.
Làm cách nào để biết liệu 401k của tôi đã được chuyển chưa?
Khi bạn tham gia 401 (k), cố vấn tài chính của bạn có thể khuyên bạn nên tận dụng “tiền miễn phí” của chủ nhân. Đây là sự phù hợp với người sử dụng lao động mà một doanh nghiệp cung cấp cho nhân viên của mình tối đa một mức đóng góp cụ thể của họ. Thông thường, một nhà tuyển dụng sẽ khớp tới 100% trong số 401 (k) đóng góp (k) của bạn.
Điều gì xảy ra với 401k của tôi nếu tôi không được cấp?
Tùy thuộc vào dòng thời gian phản đối của nhà tuyển dụng, bạn có thể không nhận được kết quả phù hợp, một phần của trận đấu hoặc toàn bộ trận đấu. Nếu doanh nghiệp của bạn có lịch trình tốt nghiệp tăng trưởng 20% mỗi năm bắt đầu từ năm thứ hai, bạn sẽ cần phải ở lại công ty cho đến năm thứ sáu để trở nên hoàn toàn được giao.
Tôi có thể rút bao nhiêu trong số dư được ký của mình?
Nhiều gói 401 (k) cho phép bạn vay so với số dư của chương trình. Tuy nhiên, giới hạn cao nhất mà bạn có thể vay là 50,000 đô la hoặc một nửa số dư tài khoản được cấp của bạn, tùy theo số nào nhỏ hơn.
Bài viết liên quan
- 401k LỢI ÍCH: 2023 401k Lợi ích cho nhân viên và người sử dụng lao động (+ Hướng dẫn chi tiết)
- 401k: Hướng dẫn dễ dàng cho người mới bắt đầu và người chuyên nghiệp (+ 15 kế hoạch tốt nhất vào năm 2023)
- Lịch trình làm việc: Các bước để lên lịch cho nhân viên một cách hiệu quả
- Lịch làm việc của nhân viên: Các loại & 5 ứng dụng lên lịch làm việc cho nhân viên tốt nhất
- 401 (a): Hiểu Kế hoạch 401 (a) Dễ dàng là gì
