Điểm tín dụng có tác động đến gần như tất cả các cột mốc tài chính quan trọng đối với người Mỹ trưởng thành, từ việc đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng đến mua nhà. Bất kể chúng quan trọng như thế nào, không phải lúc nào cũng rõ ràng làm thế nào để nhanh chóng xây dựng hoặc có được điểm tín dụng tốt ngay từ đầu. Những cạm bẫy phổ biến gây tổn hại cho tín dụng, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng quá mức, có thể phổ biến hơn bạn nghĩ. Hơn một phần năm (22%) hộ gia đình ở Hoa Kỳ nợ thẻ tín dụng nhiều hơn số tiền họ tiết kiệm được cho những trường hợp khẩn cấp bất ngờ. Vì vậy, trong hướng dẫn này, chúng tôi sẽ khám phá các cách để xây dựng điểm tín dụng nhanh chóng từ đầu và cách tăng tín dụng của bạn.
Cách tốt nhất để xây dựng tín dụng nhanh chóng
Có thể khó xây dựng điểm tín dụng ngay từ đầu một cách nhanh chóng. Thật khó để có được một khoản vay, thẻ tín dụng hoặc thậm chí là một căn hộ nếu bạn không có lịch sử tín dụng.
Nếu không ai cấp tín dụng cho bạn ngay từ đầu, làm thế nào bạn có thể chứng minh thành tích trả nợ có trách nhiệm?
Bạn có thể thiết lập lịch sử tín dụng theo nhiều cách, bao gồm:
- Nếu muốn có thẻ tín dụng, bạn có thể bắt đầu bằng thẻ tín dụng được bảo đảm hoặc thẻ đồng ký tên hoặc bạn có thể yêu cầu trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ của người khác.
- Nếu bạn không có thẻ tín dụng và muốn xây dựng tín dụng, bạn có thể thử vay đồng ký tên, khoản vay có bảo đảm hoặc khoản vay xây dựng tín dụng. Các khoản thanh toán tiền thuê nhà, điện thoại và tiện ích cũng có thể được sử dụng để xây dựng tín dụng. Một số phương pháp này là miễn phí, trong khi những phương pháp khác tính phí.
Dưới đây là tổng quan về các công cụ xây dựng điểm tín dụng và cách sử dụng chúng để nhanh chóng xây dựng điểm tín dụng tốt.
#1. Nhận một thẻ tín dụng được bảo đảm.
Một trong những cách nhanh nhất để xây dựng điểm tín dụng từ đầu là bắt đầu bằng thẻ tín dụng được bảo đảm. Một khoản đặt cọc bằng tiền mặt, thường bằng với hạn mức tín dụng của bạn, được sử dụng để dự phòng cho một thẻ được bảo đảm. Số tiền gửi tối thiểu và tối đa khác nhau tùy theo thẻ.
Nhiều thẻ tín dụng yêu cầu khoản đặt cọc tối thiểu 200 đô la. Avant, Deserve và Petal là một số công ty hiện cung cấp thẻ tín dụng không cần đặt cọc. Bạn sẽ sử dụng thẻ giống như bất kỳ thẻ tín dụng nào khác: mua hàng, thanh toán đầy đủ số dư của bạn vào hoặc trước ngày đến hạn và trả lãi nếu bạn không thanh toán. Khi bạn đóng tài khoản, bạn sẽ nhận lại được tiền của mình.
Thẻ tín dụng được bảo đảm không nhằm mục đích sử dụng vô thời hạn. Thẻ bảo đảm được sử dụng để xây dựng tín dụng của bạn để bạn có thể đăng ký thẻ không bảo đảm, không yêu cầu đặt cọc và cung cấp các đặc quyền cao hơn. Đảm bảo rằng thẻ bảo mật của bạn báo cáo thông tin thanh toán cho cả ba văn phòng tín dụng, Equifax, Experian và TransUnion và có chi phí hàng năm vừa phải. Điểm tín dụng của bạn dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Thẻ tín dụng báo cáo cho cả ba văn phòng cung cấp cho bạn một bức tranh đầy đủ hơn về lịch sử tín dụng của bạn.
#2. Mua một sản phẩm xây dựng tín dụng hoặc một khoản vay có bảo đảm.
Khoản vay xây dựng tín dụng chính xác như tên gọi của nó: nó được thiết kế để giúp mọi người xây dựng tín dụng nhanh chóng ngay từ đầu.
Thông thường, số tiền bạn vay được người cho vay giữ trong tài khoản và không được chuyển cho bạn cho đến khi khoản vay được hoàn trả. Các khoản thanh toán của bạn được ghi lại với văn phòng tín dụng và đó là một chương trình tiết kiệm bắt buộc. Các công đoàn tín dụng và ngân hàng cộng đồng cung cấp các khoản vay này thường xuyên nhất.
Một khoản vay có bảo đảm để xây dựng tín dụng là một khả năng khác nếu bạn có tiền gửi tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Tài sản thế chấp trong những trường hợp này là tiền trong tài khoản của bạn hoặc chứng chỉ tiền gửi. Lãi suất thường cao hơn một chút so với lãi suất tài khoản, nhưng nó có thể thấp hơn nhiều so với các lựa chọn khác của bạn.
#3. Sử dụng một người đồng ký tên.
Đây là một trong những cách để xây dựng điểm tín dụng nhanh chóng. Người đồng ký tên cũng là một lựa chọn khi đăng ký khoản vay hoặc thẻ tín dụng không có bảo đảm. Tuy nhiên, hãy đảm bảo rằng cả bạn và người đồng ký tên đều biết rằng nếu bạn không thanh toán, người đồng ký tên sẽ phải chịu trách nhiệm về toàn bộ số tiền nợ.
Một thành viên gia đình hoặc những người quan trọng khác có thể sẵn sàng thêm bạn vào thẻ của họ với tư cách là người dùng được ủy quyền. Bạn sẽ muốn có một người dùng chính có lịch sử thanh toán đúng hạn lâu dài vì làm như vậy sẽ thêm lịch sử thanh toán của thẻ đó vào báo cáo tín dụng của bạn. Ngoài ra, nếu bạn được thêm vào với tư cách là người dùng được ủy quyền, thời gian cần thiết để tạo điểm FICO có thể được cắt giảm. Nó đặc biệt có lợi cho một cá nhân trẻ mới bắt đầu xây dựng tín dụng.
Để kiếm lợi từ việc trở thành người dùng được ủy quyền, bạn thậm chí không cần sử dụng thẻ tín dụng. Tìm hiểu từ chủ thẻ chính nếu công ty phát hành thẻ nói với văn phòng tín dụng về những gì người dùng được ủy quyền làm với thẻ. Hoạt động đó thường được báo cáo, nhưng bạn nên kiểm tra lại; nếu không, nỗ lực xây dựng tín dụng của bạn có thể là vô ích.
Trước khi bạn được thêm vào với tư cách là người dùng được ủy quyền, bạn nên đồng ý về việc bạn có sử dụng thẻ hay không và cách thức sử dụng thẻ, đồng thời sẵn sàng thanh toán phần của mình nếu đó là thỏa thuận mà bạn đình công.
#5. Nhận tín dụng cho hóa đơn thanh toán của bạn.
Các dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà như Rental Kharma và LevelCredit thêm một hóa đơn mà bạn đã nợ vào báo cáo tín dụng của mình. Điều này giúp bạn xây dựng một lịch sử tốt về việc thanh toán hóa đơn đúng hạn. Không phải mọi điểm tín dụng đều xem xét các khoản thanh toán này, nhưng một số thì có, và điều này có thể đủ để đủ điều kiện cho một khoản vay hoặc thẻ tín dụng thiết lập lịch sử tín dụng của bạn cho tất cả những người cho vay.
Bạn có thể thêm điện thoại di động và hóa đơn tiện ích vào báo cáo tín dụng Experian của mình với Experian Boost. Lưu ý rằng hiệu ứng chỉ có trên báo cáo tín dụng Experian của bạn và bất kỳ xếp hạng tín dụng nào đến từ báo cáo đó.
#6. Phát triển thói quen tín dụng mạnh mẽ.
Một trong những cách để xây dựng điểm tín dụng tốt ngay từ đầu là có thành tích thanh toán đúng hạn, việc này cần có thời gian.
Để có điểm FICO, bạn phải có ít nhất một tài khoản đã hoạt động trong ít nhất sáu tháng và ít nhất một chủ nợ đã báo cáo hoạt động của bạn cho văn phòng tín dụng trong sáu tháng qua.
Thực hành những thói quen tín dụng tốt này để xây dựng điểm số của bạn từ đầu:
- Cố gắng thanh toán đúng hạn và nếu có thể, hãy trả ít nhất là mức tối thiểu. Điều quan trọng nhất bạn có thể làm để giúp xây dựng điểm tín dụng của mình là luôn thanh toán thẻ tín dụng hoặc khoản vay đúng hạn. Nó cũng có lợi cho điểm tín dụng của bạn nếu bạn có thể trả nhiều hơn mức tối thiểu.
- Giữ mức sử dụng tín dụng của bạn ở mức thấp nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng; sử dụng là tỷ lệ phần trăm của giới hạn tín dụng mà bạn sử dụng. Giữ mức sử dụng tín dụng của bạn trên tất cả các thẻ dưới 30% bất cứ khi nào có thể. Việc sử dụng của bạn càng thấp, điểm số của bạn càng cao.
- Tránh đăng ký nhiều tài khoản tín dụng cùng một lúc; các ứng dụng tín dụng có thể tạm thời hạ điểm của bạn. Nhiều ứng dụng có thể gây hại rất nhiều. NerdWallet đề nghị đợi sáu tháng giữa các ứng dụng và tìm thẻ tín dụng tốt nhất cho nhu cầu của bạn.
- Tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Cân nhắc việc giữ tài khoản mở trừ khi bạn có khả năng đóng tài khoản đó, chẳng hạn như phí hàng năm cao hoặc dịch vụ khách hàng tồi tệ. Bạn cũng có thể cân nhắc hạ thấp hoặc chuyển hạn mức tín dụng của mình sang một thẻ khác. Đóng tài khoản có thể làm giảm tuổi tài khoản trung bình và việc sử dụng tín dụng của bạn.
#7. Kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo của bạn
Báo cáo tín dụng là một bản ghi về việc sử dụng tín dụng của bạn. Sử dụng thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, điểm tín dụng của bạn cho biết cách bạn xử lý tín dụng trong tương lai. Bạn sẽ muốn theo dõi cả hai để tìm kiếm các vấn đề và để xác định xem những nỗ lực xây dựng tín dụng của bạn có được đền đáp hay không.
Một số công ty thẻ tín dụng đăng điểm FICO trên bảng sao kê hàng tháng và cung cấp truy cập internet. Một số công ty thẻ cung cấp điểm tín dụng miễn phí cho bất kỳ ai, chủ thẻ hay không.
Kiểm tra từng báo cáo tín dụng của bạn để tìm lỗi và điểm bất thường sau khi bạn yêu cầu. AnnualCreditReport.com cho phép bạn kiểm tra các báo cáo của mình miễn phí hàng tuần cho đến tháng 2023 năm XNUMX. Nếu bạn phát hiện thấy các lỗi trong báo cáo tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm số của mình, thì bạn nên phản đối chúng.
Làm thế nào để xây dựng và duy trì tín dụng tốt
Để xây dựng tín dụng vững mạnh, bạn cần nhiều thứ hơn là chỉ một thẻ tín dụng hoặc khoản vay báo cáo cho cơ quan tín dụng. Nếu bạn không cẩn thận, điểm tín dụng của bạn có thể bị tổn hại nghiêm trọng. Tuy nhiên, bằng cách làm theo các bước nêu dưới đây, bạn có thể xây dựng và duy trì điểm tín dụng tốt.
#1. Luôn thanh toán đúng hạn.
Lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm tín dụng của bạn, khiến nó trở thành yếu tố quan trọng nhất để thiết lập tín dụng tốt. Thực hiện ít nhất khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng để ngân hàng của bạn có thể báo cáo các khoản thanh toán đúng hạn của bạn cho văn phòng tín dụng. Tuy nhiên, tốt nhất bạn nên trả toàn bộ số tiền mỗi tháng để tránh tích lũy số dư. Duy trì số dư thấp và sử dụng tối đa thẻ tín dụng khiến bạn có vẻ là một người đi vay mạo hiểm. Theo các chuyên gia, hãy giữ số dư dưới 30% hạn mức tín dụng của bạn. Ví dụ: không chi tiêu hơn 150 đô la cho thẻ có giới hạn tín dụng 500 đô la.
#2. Giữ thẻ mở.
15% điểm tín dụng của bạn được xác định bởi lịch sử tín dụng của bạn trong bao lâu. Điều này có nghĩa là giữ cho các thẻ tín dụng cũ của bạn mở, ngay cả khi bạn không sử dụng chúng để mua hàng ngày, sẽ giúp bạn xây dựng tín dụng. Điều đáng chú ý là bạn có thể phải tính một khoản phí nhỏ cho các thẻ cũ hơn cứ sau vài tháng để ngăn nhà phát hành đóng tài khoản do không hoạt động.
#3. Sử dụng các loại thẻ tín dụng khác nhau.
Người tiêu dùng nào quản lý đúng cách nhiều loại tài khoản tín dụng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay dành cho sinh viên và khoản vay mua ô tô, sẽ làm tốt khía cạnh “hỗn hợp tín dụng” ảnh hưởng đến điểm tín dụng của họ. Mặc dù điều này chỉ chiếm 10% số điểm của bạn, nhưng nó vẫn là một bước quan trọng để cải thiện tín dụng của bạn.
Một lần nữa, xây dựng tín dụng từ đầu cần có thời gian, nhưng điểm tín dụng tốt sẽ xác định xem bạn được chấp thuận hay bị từ chối tín dụng hoặc khoản vay, cũng như mức lãi suất bạn sẽ được trả nếu được chấp thuận.
Ví dụ: công cụ tính khoản vay tiết kiệm từ FICO cho thấy APR có thể là 3.81% đối với những người có điểm tín dụng tốt nhất và APR có thể là 15.688% đối với những người có điểm tín dụng kém nhất khi tính lãi suất cho khoản vay mua ô tô mới trị giá 30,000 đô la cho cư dân của tiểu bang New York trong hơn 36 tháng. Theo tính toán, điều này tương đương với khoản thanh toán hàng tháng là 883 đô la so với khoản thanh toán hàng tháng là 1,050 đô la, chênh lệch 167 đô la mỗi tháng.
Làm cách nào tôi có thể đạt được 700 điểm tín dụng trong một tháng?
Đây là những gì bạn nên làm.
- Luôn thanh toán đúng hạn.
- Duy trì mức sử dụng tín dụng khiêm tốn.
- Giữ các tài khoản trước đó mở.
- Trả hết nợ thẻ tín dụng.
- Yêu cầu hạn mức tín dụng cao hơn từ công ty phát hành thẻ của bạn.
- sử dụng kỹ thuật người dùng được ủy quyền.
- Đặt tiền thanh toán hóa đơn của bạn để sử dụng.
- Sử dụng dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà.
Làm cách nào tôi có thể tăng điểm tín dụng 700 của mình?
Đây là cách nâng điểm tín dụng của bạn lên hơn 700:
- Luôn thanh toán đúng hạn.
- Cắt giảm nợ thẻ tín dụng của bạn.
- Tránh nhận nhiệm vụ mới thường xuyên.
- Hãy nhận biết các loại thẻ tín dụng bạn sử dụng.
- Thách thức dữ liệu báo cáo tín dụng không chính xác.
- Giữ thẻ tín dụng cũ mở.
Điều tốt nhất để xây dựng tín dụng là gì?
Các bước mạnh mẽ nhất bạn có thể thực hiện để cải thiện tín dụng của mình là thanh toán hóa đơn đúng hạn và thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn. Tổ chức phát hành ghi lại hành vi thanh toán của bạn cho văn phòng tín dụng cứ sau 30 ngày, vì vậy các động thái tích cực có thể nâng cao tín dụng của bạn một cách nhanh chóng.
Làm thế nào tôi có thể xây dựng tín dụng của mình trong 7 tháng?
Dưới đây là những cách để xây dựng điểm tín dụng của bạn từ đầu nhanh chóng trong bảy tháng:
- Thanh toán đúng hạn trên tài khoản thẻ tín dụng của bạn.
- Duy trì hồ sơ tín dụng lành mạnh.
- Nhìn vào độ dài của lịch sử tín dụng của bạn.
- Giảm số lượng câu hỏi khó.
- Cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
- Thanh toán thẻ tín dụng thành hai đợt.
- Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng để tăng tỷ lệ sử dụng.
- Làm việc với một cá nhân đáng tin cậy.
Làm thế nào để đạt được điểm tín dụng 720 trong 6 tháng?
Bạn có muốn biết cách tăng điểm tín dụng của mình lên 720 trong sáu tháng không? Chiến lược và thời gian cải thiện tín dụng của bạn được xác định bởi nơi bạn bắt đầu. Tuy nhiên, có một số nguyên tắc cải thiện tín dụng cơ bản có thể hữu ích cho bạn.
- Kiểm tra các báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn.
- Tránh thanh toán trễ.
- Giảm việc sử dụng tín dụng của bạn.
- Tăng báo cáo tín dụng của bạn với các tài khoản tốt.
Mất bao lâu để xây dựng điểm tín dụng 750?
Thường mất từ 5 năm trở lên để đạt được điểm tín dụng vượt trội 750+. Nhưng điều đó cũng có nghĩa là việc xây dựng lịch sử sử dụng tiền thông minh cần có thời gian và sự kiên nhẫn.
Kết luận
Xây dựng tín dụng từ đầu không có mốc thời gian chính thức. Xây dựng tín dụng cần có thời gian và trách nhiệm tài chính. Bằng cách đạt được tiến bộ ổn định, bạn có thể thiết lập cho mình một ngày nào đó đạt được các mục tiêu tài chính lớn hơn, chẳng hạn như mua nhà riêng của bạn.
Bài viết liên quan
- Xây dựng thương hiệu từ đầu: Chiến lược hiệu quả nhất năm 2023
- CÁCH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG ĐỂ XÂY DỰNG TÍN DỤNG: Hướng dẫn chi tiết
- CÁCH XÂY DỰNG TÍN DỤNG Ở 18 tuổi: Hướng dẫn chi tiết
- TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP LÀ GÌ: Định nghĩa và Công dụng
- Khởi nghiệp kinh doanh từ Scratch cho người mới bắt đầu (+ Hướng dẫn bắt đầu)
- Xây dựng một nhóm chiến thắng: Nuôi dưỡng lòng trung thành và hợp tác
dự án
