Nợ không có bảo đảm là khoản vay hoặc hạn mức tín dụng không được đảm bảo bằng tài sản thế chấp, chẳng hạn như ô tô, nhà hoặc tài khoản tài chính. Nợ không có bảo đảm thường được thể hiện thông qua thẻ tín dụng và các khoản vay dành cho sinh viên. Danh mục này cũng bao gồm một số khoản vay cá nhân và hạn mức tín dụng cá nhân.
Mặc dù các khoản phí đối với khoản vay không có bảo đảm thường cao hơn so với phí của khoản vay có bảo đảm (được đảm bảo bằng tài sản thế chấp), nhưng sẽ có ít rủi ro hơn nếu bạn chậm thanh toán.
Nợ không có bảo đảm là gì?
Nợ không có bảo đảm là bất kỳ khoản nợ nào không được bảo đảm bằng tài sản, chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi. Điều này thường đề cập đến nợ thẻ tín dụng, mặc dù nó cũng có thể bao gồm các khoản vay cá nhân và nợ y tế. Người tiêu dùng ít gặp căng thẳng hơn và ít gặp vấn đề hơn với khoản nợ không có bảo đảm vì họ không có nguy cơ mất tài sản nếu họ không trả nợ.
Nếu bạn chậm trễ trong việc thanh toán các khoản nợ không có bảo đảm, người cho vay của bạn không có quyền đòi tài sản của bạn và không thể thu giữ hoặc tịch thu nhà của bạn. Đó là sự phân biệt cơ bản giữa nợ không có bảo đảm và nợ có bảo đảm.
Nợ không có bảo đảm cũng cho phép bạn xem xét các lựa chọn xóa nợ như quản lý nợ, hợp nhất nợ và xử lý nợ để giúp bạn trả nợ nhanh hơn và với số tiền ít hơn.
Các loại nợ không có bảo đảm
- Cho vay cá nhân.
- Thấu chi.
- Hóa đơn cho các tiện ích.
- Thẻ tín dụng
- Các khoản cho vay ngắn hạn.
Các Đặc Điểm Của Nợ Không Có Bảo Đảm là gì?
Các khoản nợ không có bảo đảm có thể ít gây nguy hiểm hơn vì không có gì bạn sở hữu gắn liền với chúng, nhưng chúng có một số giới hạn. Chúng tôi đã chia nhỏ các yếu tố quan trọng cần xem xét bên dưới:
- Tài sản của bạn, chẳng hạn như nhà cửa hoặc hàng hóa cá nhân có giá trị cao, được an toàn. Tài sản cá nhân chỉ gặp nguy hiểm nếu bạn chậm thanh toán và người cho vay tìm CCJ hoặc bạn tuyên bố phá sản.
- Các khoản cho vay không có bảo đảm thường cho phép bạn vay tới 25,000 bảng Anh; nếu bạn yêu cầu một khoản vay lớn hơn, chẳng hạn như để cải tạo nhà, bạn nên xem xét một khoản vay có bảo đảm.
- Các khoản vay không có bảo đảm dễ dàng hơn và nhanh hơn để có được vì quy trình kiểm tra duy nhất thường là hồ sơ tín dụng của bạn và không có yêu cầu đánh giá tài sản của bạn.
- Để nhận được ưu đãi lớn nhất đối với khoản nợ không có bảo đảm, bạn phải có tín dụng tốt. Nếu bạn có lịch sử tín dụng kém, việc được người cho vay chấp nhận sẽ khó hơn.
- Các khoản cho vay không có bảo đảm cung cấp tính linh hoạt cao hơn vì chúng có thể được sử dụng để đáp ứng nhiều nhu cầu hơn. Không giống như các khoản vay có bảo đảm, bạn phải mô tả những gì bạn dự định sử dụng chúng cho mục đích.
- Nợ không có bảo đảm có lãi suất cao hơn. Điều này là do những người cho vay muốn lợi tức đầu tư của họ cao hơn vì không có tài sản nào để lấy lại.
Nợ có bảo đảm
Nợ có bảo đảm là khoản nợ được thế chấp bằng tài sản, chẳng hạn như một chiếc xe hơi hoặc một ngôi nhà. Nếu bạn không trả được khoản vay hoặc khoản nợ, chủ nợ có thể lấy tài sản thế chấp thay vì khởi kiện đòi nợ bạn hoặc kiện bạn đòi tiền.
Loại nợ có bảo đảm phổ biến nhất là các khoản cho vay đồng thuận. Ở đây, bạn với tư cách là một người đi vay, đồng ý đưa tài sản của bạn làm tài sản thế chấp. Mặt khác, các khoản cho vay không thường xuyên có nhiều hình thức khác nhau. Các khoản nợ không thường xuyên bao gồm phán quyết về tiền do chủ nợ đệ trình chống lại bạn và quyền thế chấp thuế đối với tài sản của bạn vì bạn không thanh toán các khoản thuế liên bang, tiểu bang hoặc thành phố của mình.
Ví dụ về Nợ có Bảo đảm
- Cho vay tự động: Các sản phẩm cho vay này chỉ được sử dụng để tài trợ cho việc mua ô tô mới và đã qua sử dụng.
- Dòng vốn chủ sở hữu của khoản tín dụng (HELOCs): HELOC cho phép bạn vay dựa trên vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Cuối cùng, bạn sẽ có quyền truy cập vào một lượng tiền mặt mà bạn có thể rút từ trong thời hạn rút tiền. Điều này thường là 10 năm. Lãi suất HELOC thường thay đổi, trong khi một số người cho vay cung cấp các chương trình lãi suất cố định.
- Các khoản cho vay vốn tự có mua nhà: Các khoản vay vốn mua nhà, như HELOC, cho phép bạn chuyển một phần vốn chủ sở hữu căn nhà của mình thành tiền mặt. Tuy nhiên, bạn sẽ nhận được tiền theo hình thức thanh toán một lần và lãi suất sẽ cố định trong hầu hết các trường hợp.
- Thế chấp: Thế chấp có thể được sử dụng để mua một tài sản mới.
Thẻ tín dụng bảo đảm hoạt động tương tự như thẻ tín dụng tiêu chuẩn nhưng cần một khoản tiền gửi, thường bằng hạn mức tín dụng, để được phép. Nếu bạn không thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu, công ty phát hành thẻ tín dụng có thể khấu trừ số tiền chưa thanh toán từ khoản tiền gửi bảo đảm của bạn.
Nợ có bảo đảm thường có lãi suất thấp hơn vì nếu bạn ngừng thanh toán, người cho vay có thể lấy và bán tài sản để bù đắp tổn thất. Các chủ nợ sẵn sàng thương lượng các điều khoản hơn vì khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp và ít gây rủi ro hơn cho ngân hàng.
Thậm chí, nếu bạn gặp khó khăn về tài chính và chậm trả các khoản vay, bạn có nguy cơ mất tài sản của mình.
Nợ không có bảo đảm so với Nợ có bảo đảm
Mặc dù có một số điểm tương đồng giữa nợ không có bảo đảm và có bảo đảm, nhưng cũng có một số điểm khác biệt cần lưu ý. Sự khác biệt rõ ràng nhất là sự cần thiết của tài sản thế chấp, mặc dù các điều kiện tài chính và tiêu chí điểm tín dụng dao động giữa hai loại nợ.
Yêu cầu tài sản thế chấp
Nợ có bảo đảm sử dụng tài sản làm tài sản đảm bảo để hỗ trợ khoản vay, trong khi nợ không có bảo đảm thì không. Nếu bạn chọn thứ hai, bạn sẽ không phải lo lắng về việc tài sản của mình gặp rủi ro.
Điều khoản tài chính
Các sản phẩm nợ có bảo đảm thường có lãi suất thấp hơn. Bạn có thể đủ điều kiện nhận hạn mức cho vay lớn hơn và thời gian trả nợ dài hơn.
Ví dụ, APR cho vay mua nhà nằm trong khoảng từ 3% đến 4%, với thời gian hoàn vốn lên đến 30 năm. Những người vay với khoản tín dụng tốt sẽ có được mức lãi suất và thời hạn tốt hơn vì đây là khoản nợ có bảo đảm được đảm bảo bằng chính căn nhà làm tài sản thế chấp.
Mặt khác, nợ không có bảo đảm, chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân, thường đi kèm với lãi suất cao hơn và kỳ hạn ngắn hơn. Các tỷ lệ và điều khoản này có thể đặc biệt hạn chế đối với những người vay có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc tín dụng tiêu cực.
Tiêu chí cho điểm tín dụng
Nợ có bảo đảm có thể là một lựa chọn tốt hơn cho những người có tín dụng xấu hoặc không có lịch sử tín dụng. Đó cũng là một nguồn tài nguyên tuyệt vời nếu bạn đã trải qua thời kỳ thất bại tài chính và đang tìm cách xây dựng lại tín dụng của mình.
Việc sử dụng có trách nhiệm khoản vay có bảo đảm có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn, cho phép bạn đủ điều kiện nhận các khoản vay không có bảo đảm tốt hơn trong tương lai. Ngoài ra, một số thẻ tín dụng có bảo đảm bao gồm các lợi ích bổ sung như đánh cắp danh tính miễn phí và giám sát tín dụng.
Nhiều ngân hàng sẽ cấp cho bạn thẻ tín dụng có bảo đảm với nhiều mức lãi suất khác nhau nếu bạn có điểm tín dụng thấp hoặc mới bắt đầu thiết lập tín dụng của mình. Thẻ dựa trên tiền gửi; bạn trả tiền đặt cọc cho ngân hàng, sau đó sẽ được áp dụng cho thẻ tín dụng. Bạn sử dụng thẻ và thanh toán có lãi suất như bình thường; nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, ngân hàng sẽ sử dụng khoản tiền gửi của bạn để trang trải khoản nợ. Bởi vì các ngân hàng ghi lại các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ cho các văn phòng tín dụng, điều này có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Đọc thêm: CÁCH TỐT NHẤT ĐỂ HỢP NHẤT NỢ: Các giải pháp thay thế cho Hợp nhất Nợ Thẻ Tín dụng
Mặt khác, điểm tín dụng tối thiểu thấp hơn thường không được phép khi đăng ký các sản phẩm nợ không có bảo đảm. Nếu bạn vỡ nợ trong hợp đồng tài chính do chậm thanh toán, người cho vay không có quyền truy đòi. Do đó, họ muốn được đảm bảo rằng bạn đã xử lý nợ một cách có trách nhiệm trong quá khứ và bạn sẽ tiếp tục làm như vậy nếu họ chấp thuận tài trợ cho bạn.
Tuy nhiên, có một ngoại lệ đối với quy tắc: một số người cho vay cung cấp các sản phẩm nợ dưới chuẩn cho những cá nhân có xếp hạng tín dụng thấp không được phép ở nơi khác. Chúng có thể là một cách đơn giản để đáp ứng nhu cầu tài chính của bạn. Tuy nhiên, chúng thường bao gồm lãi suất cao, phí và các điều khoản vay bất lợi khác, làm cho các sản phẩm nợ này trở thành một lựa chọn đắt tiền.
Nếu bạn tin rằng bạn có đủ trách nhiệm tài chính cho một thẻ tín dụng không có bảo đảm hoặc một khoản vay cá nhân nhỏ, bạn có thể sử dụng chúng để khôi phục tín dụng của mình. Hãy chắc chắn rằng bạn chỉ vay những gì bạn có thể thoải mái trả nợ.
Làm thế nào để người cho vay đánh giá người vay đối với khoản nợ không có bảo đảm?
Để xác định tính đủ điều kiện của bạn đối với khoản vay tín chấp, người cho vay thường tìm kiếm lịch sử thanh toán đúng hạn, đủ thu nhập và tài sản để trả khoản vay và số dư nợ thấp so với hạn mức tín dụng tổng thể của bạn. Những yếu tố này cũng sẽ ảnh hưởng đến APR mà bạn nhận được.
Rất có thể bạn sẽ cần tín dụng từ khá đến xuất sắc để nhận được mức giá tốt nhất cho một khoản vay cá nhân không có thế chấp, có nghĩa là điểm tín dụng ít nhất là 680 - mặc dù 720 hoặc cao hơn thường có thể giúp bạn có được mức giá tốt nhất. Nếu bạn có khoản tín dụng kém hoàn hảo, bạn vẫn có thể được vay tín chấp, nhưng lãi suất của bạn sẽ cao hơn.
Nếu bạn không thể tự mình đáp ứng các tiêu chuẩn, một số công ty cho vay sẽ cho phép bạn đăng ký với một người cho vay. Người cho vay đặc biệt tìm kiếm các đặc điểm sau:
# 1. Xếp hạng tín dụng
Người cho vay sử dụng điểm tín dụng của bạn để xác định bạn quản lý tiền tốt như thế nào. Mô hình chấm điểm FICO là loại điểm tín dụng phổ biến nhất trong số những người cho vay, và nó được xác định bởi các yếu tố sau:
- Lịch sử thanh toán hoặc tỷ lệ thanh toán đúng hạn (35%)
- Số nợ chưa thanh toán của bạn (30%)
- Độ dài lịch sử tín dụng của bạn (15%)
- Tần suất bạn đăng ký tín dụng mới (10%)
- Cho dù bạn có một danh mục tài khoản đa dạng (10%)
# 2. DTI (tỷ lệ nợ trên thu nhập)
DTI của bạn cho biết bạn nợ bao nhiêu so với số tiền bạn kiếm được. Chia nợ hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn để tính tỷ lệ của bạn. Thấp hơn thường là tốt hơn, và khi chấp nhận một khoản vay, nhiều người cho vay tìm kiếm tỷ lệ DTI dưới 36%.
#3. Thu nhập = earnings
Người cho vay sẽ xem xét thu nhập hàng tháng của bạn để xác minh rằng bạn sẽ có thể đáp ứng các khoản thanh toán nợ của mình.
# 4. Tài sản
Nhiều người cho vay có thể kiểm tra toàn bộ tài sản của bạn, chẳng hạn như bất kỳ khoản tiết kiệm, đầu tư hoặc tài sản nào khác, để thiết lập khả năng phục hồi tài chính của bạn trong trường hợp bạn mất thu nhập.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không trả được khoản nợ không có bảo đảm?
Nếu bạn không trả một khoản nợ không có bảo đảm, chủ nợ có thể liên hệ với bạn để tìm cách đòi nợ, báo cáo khoản nợ chậm trả cho cơ quan báo cáo tín dụng hoặc khởi kiện bạn. Một tổ chức phi lợi nhuận, chủ nợ không có bảo đảm nói chung không thể thu giữ bất kỳ tài sản nào của bạn nếu không có lệnh của tòa án.
Làm thế nào để các Chủ nợ Không có Bảo đảm Nhận được Phán quyết của Tòa án?
Chủ nợ phải nộp đơn khiếu nại lên tòa án tiểu bang hoặc liên bang và gửi cho bạn một bản sao để có được phán quyết. Trước khi phán quyết được đưa ra, bạn có cơ hội gửi câu trả lời cho đơn khiếu nại và thách thức vụ kiện tụng.
Sau khi Chủ nợ Nhận được Phán quyết, Lựa chọn của Bạn là gì?
Sau khi chủ nợ bảo đảm phán quyết của tòa án chống lại bạn, các hành động đòi nợ có thể được thực hiện. Luật tiểu bang điều chỉnh phần lớn các biện pháp và thủ tục truy thu. Trong số những điều khác, người được phán quyết có thể:
- làm bài kiểm tra tuyên thệ để tìm hiểu về thu nhập, các khoản nợ khác và tài sản của bạn
- cắt giảm lương và cắt giảm tài khoản ngân hàng
- Bất động sản và tài sản cá nhân có thể được đính kèm và bán.
Số tiền lương của bạn có thể bị cắt giảm tùy theo tiểu bang. Một số tài sản cá nhân và thực tế cũng được miễn thu theo luật tiểu bang và liên bang. Các chủ nợ không thể thu lợi từ các tài sản được bảo vệ bởi các trường hợp miễn trừ. Các khoản miễn trừ có thể được đưa ra để bảo vệ vốn chủ sở hữu nhà, đồ đạc trong nhà, chương trình hưu trí và tài sản khác của bạn khỏi những nỗ lực đòi nợ của các chủ nợ.
Ngoại lệ về Quy tắc Phán quyết của Tòa án
Nếu không có lệnh của tòa án, Bộ Giáo dục có thể tịch thu tới 15% thu nhập khả dụng của bạn nếu bạn không trả được khoản vay sinh viên liên bang. Các quan chức thuế của tiểu bang và liên bang cũng có thể theo đuổi các hành động truy thu mà không cần ra tòa trước.
Bạn có thể thoát khỏi nợ không có bảo đảm?
Quá trình này thường được thực hiện với sự hỗ trợ của một nhà tư vấn giải quyết nợ, người có thể thay mặt bạn giao tiếp với các chủ nợ và thường xuyên thương lượng số dư giảm dần. Kế hoạch hợp nhất nợ có thể là giải pháp cho bạn nếu bạn đang phải vật lộn với gánh nặng nợ nần nhiều hơn khả năng quản lý của mình.
Bao lâu trước khi khoản nợ không có bảo đảm được xóa?
- 6 năm
Thời hiệu đối với phần lớn các khoản nợ là sáu năm kể từ ngày bạn gửi cho họ lá thư hoặc khoản thanh toán gần đây nhất của bạn. Nghĩa vụ thế chấp có thời gian ân hạn dài hơn đáng kể. Trong trường hợp nhà của bạn bị thu hồi trong khi bạn vẫn còn nợ tiền thế chấp, thời hạn trả lãi cho khoản thế chấp là sáu năm, trong khi thời hạn trả số tiền gốc là mười hai năm.
Trả hết nợ không có bảo đảm có làm tổn thương tín dụng của bạn không?
Thanh toán sớm khoản vay cá nhân có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn không? Tóm lại, câu trả lời là “có”; thanh toán khoản vay cá nhân trước thời hạn có thể có tác động bất lợi tạm thời đến điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể tự hỏi: “Trả hết nợ chẳng phải là điều tốt sao?” Trong hầu hết các trường hợp, đây là trường hợp.
Làm thế nào để tôi thoát khỏi nợ nần mà không có tiền?
Ngay cả khi bạn có ít tiền và tín dụng xấu, bạn vẫn có thể thoát khỏi nợ nần với sự hỗ trợ của chương trình quản lý nợ hoặc bằng cách vay tiền từ bạn bè hoặc thành viên gia đình. Bạn cũng nên xem xét đăng ký khoản vay hợp nhất nợ đối với tín dụng xấu, đặc biệt nếu bạn có một số thu nhập mặc dù không có tiền tiết kiệm. Đây là một cái gì đó bạn nên xem xét.
Các ngân hàng có thể thu hồi các khoản cho vay không có bảo đảm không?
Trong trường hợp khoản vay cá nhân, là một hình thức cho vay không có bảo đảm, các chủ nợ của bên cho vay không thể yêu cầu thanh toán số dư còn lại từ những người thừa kế hợp pháp của bên vay hoặc các thành viên khác trong gia đình vẫn còn sống. Bởi vì các khoản vay này không cần bất kỳ hình thức thế chấp nào, tổ chức cho vay không thể tịch thu và bán bất kỳ tài sản nào của người vay để thu hồi số tiền mà họ nợ.
Lợi ích của khoản nợ không có bảo đảm là gì?
Về lý thuyết, các khoản vay không có bảo đảm có rủi ro thấp hơn so với các hình thức vay khác vì trong trường hợp bạn không thể trả nợ, bạn sẽ không có nguy cơ mất bất kỳ tài sản nào của mình để đáp ứng nghĩa vụ. Họ cũng có khả năng cung cấp sự linh hoạt cao hơn so với các khoản vay có bảo đảm, với những người cho vay thường đưa ra các điều khoản hoàn vốn có thể dao động từ một tháng đến ba năm.
Nhược điểm của một khoản vay không có bảo đảm là gì?
Lý do khiến lãi suất của các khoản vay không có bảo đảm thường cao hơn lãi suất của các khoản vay có bảo đảm là vì người cho vay đang chấp nhận một mức độ rủi ro lớn hơn là khoản vay sẽ không được hoàn trả. Nếu bạn không có nguồn thu nhập ổn định hoặc lịch sử tín dụng tích cực kéo dài, bạn có thể gặp khó khăn khi nhận khoản vay không có bảo đảm.
Kết luận
Dù có bảo đảm hay không có thế chấp, bạn chỉ nên cam kết với một khoản vay mà bạn tin tưởng rằng mình sẽ trả được đúng hạn và không bị tính phí trả chậm.
Nếu bạn đang vay tiền để mua một món đồ, chẳng hạn như ô tô, một khoản vay có bảo đảm thường sẽ cung cấp lãi suất thấp hơn và các điều khoản tốt hơn. Nếu bạn có tín dụng xấu, một khoản vay cá nhân có bảo đảm có thể là một lựa chọn tốt hơn vì nó sẽ có lãi suất thấp hơn khoản vay cá nhân không có thế chấp.
Phí cho thẻ tín dụng có bảo đảm thường cao hơn và hạn mức tín dụng nhỏ hơn, vì vậy nếu bạn đủ điều kiện, thẻ tín dụng không có bảo đảm có thể phù hợp hơn.
Câu hỏi thường gặp về Nợ không có Bảo đảm
Một số ví dụ về nợ không có bảo đảm là gì?
- Phần lớn các chi phí cửa hàng bách hóa và thẻ tín dụng khác
- Cho vay sinh viên
- Điện thoại, điện và các hóa đơn tiện ích khác (trừ trường hợp phải đặt cọc)
- chi phí y tế
- Các khoản vay cá nhân mà bạn không cần phải ký thỏa thuận bảo đảm hoặc thế chấp.
Trả hết nợ không có bảo đảm có làm ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?
Việc thanh toán khoản vay có thể không nâng cao điểm tín dụng của bạn ngay lập tức; trên thực tế, điểm của bạn có thể giảm hoặc không thay đổi.
Bài viết liên quan
- VAY CÁ NHÂN KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO: Khoản vay không có tài sản đảm bảo
- Trái phiếu bảo đảm: Hướng dẫn cơ bản
- VAY TIÊU DÙNG: Định nghĩa, Loại & Tỷ lệ
- Nguồn vốn: Các loại và Ví dụ
- THẺ TÍN DỤNG ĐƯỢC BẢO MẬT VS KHÔNG ĐƯỢC ĐẢM BẢO: So sánh sự khác biệt
dự án
