Nếu bạn có một khoản thế chấp dưới nước, điều đó có nghĩa là bạn nợ căn nhà của mình nhiều hơn giá trị của nó. Đó không phải là tình huống mà bất cứ gia chủ nào cũng muốn mắc phải, nhưng nó xảy ra thường xuyên hơn bạn tưởng! Thật tự nhiên khi cảm thấy quá tải và căng thẳng nếu bạn nợ căn nhà của mình nhiều hơn giá trị hiện tại. Dưới đây là mọi thứ bạn cần biết về tái cấp vốn và tịch thu tài sản thế chấp dưới nước: thế chấp dưới nước là gì, cách biết bạn có thế chấp hay không và bạn có thể làm gì với nó.
Đó là điều hoàn toàn bình thường. Chỉ cần nhớ rằng hàng triệu người Mỹ đã ở nơi bạn ở — và họ đã sống sót. Bạn có các tùy chọn và chúng tôi sẽ xem xét những tùy chọn mà chúng tôi đề xuất.
Thế chấp dưới nước là gì?
Thế chấp dưới nước là một khoản vay mua nhà với số tiền gốc lớn hơn giá trị thị trường tự do của căn nhà. Điều này có thể xảy ra khi giá trị thuộc tính giảm xuống. Trong trường hợp thế chấp dưới nước, chủ nhà có thể không có bất kỳ vốn chủ sở hữu sẵn có nào để tín dụng. Thế chấp dưới nước có thể ngăn người vay tái cấp vốn hoặc bán nhà của họ trừ khi họ có tiền để trang trải khoản lỗ.
Làm thế nào để tôi biết nếu tôi có một ngôi nhà dưới nước?
Có một số cách để biết bạn có một ngôi nhà dưới nước hay một khoản thế chấp lộn ngược. Bạn có thể đã nhận thấy một số manh mối trong phần trước. Những người chậm thanh toán khoản vay sớm trong kỳ hạn có thể dễ bị tổn thương hơn những người khác. Khi bạn so sánh số tiền gốc hiện tại và số tiền gốc ban đầu, bạn sẽ thấy liệu các khoản thanh toán trễ của mình có dẫn đến một khoản thế chấp lộn ngược hay không.
Bạn đang chìm trong nước nếu số tiền gốc hiện tại của bạn cao hơn khi bạn vay và giá trị căn nhà không tăng.
Khấu hao tài sản là một chỉ số khác. Theo dõi giá bất động sản trong khu vực của bạn vì giá trị giảm trong khu vực lân cận của bạn cũng sẽ ảnh hưởng đến giá trị ngôi nhà của bạn. Điều này có thể bao gồm vùng lân cận của bạn cũng như vùng lân cận lớn hơn.
Để theo dõi, bạn có thể sử dụng cơ sở dữ liệu bất động sản hoặc nói chuyện với một chuyên gia bất động sản địa phương, người có thể giải thích thị trường hiện tại và dự kiến. Bạn có thể so sánh số tiền bạn còn nợ khi vay với giá trị gần đúng của căn nhà khi bạn biết giá trị gần đúng của nó.
Nếu bạn muốn đánh giá chính xác hơn về giá trị ngôi nhà của mình, bạn có thể nhờ một thẩm định độc lập. Một chuyên gia có thể đến nhà của bạn và đánh giá tình trạng của tài sản, sau đó so sánh nó với những người khác trong khu vực. Nếu ước tính của người thẩm định nhỏ hơn số dư nợ còn lại, bạn có một khoản thế chấp lộn ngược.
Tôi Có Thể Làm Gì Nếu Thế Chấp Của Tôi Dưới Nước?
Khi phải đối mặt với một thế chấp dưới nước, đó là điều khó khăn cho bất kỳ chủ nhà. Nhiều người gắn bó tình cảm với ngôi nhà của họ, khiến việc giải quyết vấn đề càng trở nên khó khăn hơn. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, một số tùy chọn có thể phù hợp hơn với những tùy chọn khác.
# 1. Ở trong nhà
Nhiều trường hợp có thể khiến ngôi nhà của bạn bị chìm. Sẽ là tốt nhất nếu bạn thành thật với người cho vay về cuộc đấu tranh của bạn để theo kịp các khoản thanh toán thế chấp. Người cho vay có thể có các tùy chọn để hỗ trợ bạn tránh bị tịch thu tài sản, chẳng hạn như thỏa thuận cấm, điều này sẽ tạm dừng hoặc giảm chi phí của bạn trong một khoảng thời gian nhất định.
Nếu bạn đã chậm trễ trong việc thanh toán thế chấp, bạn có thể lập kế hoạch trả nợ với người cho vay của mình. Nếu bạn muốn theo đuổi tùy chọn này, bạn phải thảo luận về khung thời gian và các thông số với người cho vay của bạn. Tuy nhiên, bạn phải đảm bảo về mặt tài chính, cuối tháng còn dư đủ để trang trải các khoản phát sinh thêm.
Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị (HUD) cũng kết nối những chủ nhà gặp khó khăn với các cơ quan tư vấn nhà ở đã được phê duyệt.
# 2. Tái cấp vốn cho khoản thế chấp dưới nước của bạn
Trước khi tái cấp vốn cho khoản thế chấp dưới nước của bạn, hầu hết các công ty cho vay đều yêu cầu bạn phải có một lượng vốn chủ sở hữu nhất định trong căn nhà của mình. Do đó, nếu bạn có một khoản thế chấp dưới nước, các tùy chọn tái cấp vốn thường xuyên sẽ không khả dụng cho bạn. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng tái cấp vốn để cải thiện tình hình của mình nếu khoản vay của bạn được sở hữu hoặc hỗ trợ bởi Freddie Mac hoặc Fannie Mae.
Nếu bạn có ít hoặc không có vốn chủ sở hữu, Chương trình Tái tài trợ Nâng cao của Freddie Mac có thể cho phép bạn tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà của mình với lãi suất hiện hành. Nó dành cho các chủ nhà không đáp ứng các yêu cầu về tái cấp vốn truyền thống, nhưng nó vẫn có các yêu cầu.
Khoản vay tái cấp vốn với giá trị cao Fannie Mae tham gia vào chương trình tái cấp vốn cứu trợ. Nó cũng cho phép những người đi vay thanh toán khoản vay đúng hạn có thể thay đổi các điều khoản của khoản vay của họ. Chương trình có bộ quy tắc và lợi ích riêng tương đương với chương trình của Freddie Mac.
# 3. Bán nhà của bạn
Một số người có thể phải đối mặt với viễn cảnh phải bán nhà của họ. Nếu bạn không thể thu hồi đủ tài chính để trả các khoản thanh toán thế chấp hiện tại cho các khoản trả góp đã bỏ lỡ, bạn phải đáp ứng nhu cầu và bạn có thể bán căn nhà dưới nước của mình và trang trải khoản chênh lệch bằng tiền mặt.
Bạn cũng có thể coi bán khống như một giải pháp. Tài sản được bán với giá thấp hơn số tiền nợ thế chấp của người bán trong một cuộc mua bán nhanh chóng. Số tiền thu được sau đó được sử dụng để trả nợ cho người cho vay thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp dưới nước của bạn.
Người cho vay cũng là một người chơi cần thiết trong quá trình bán khống. Bạn phải thương lượng các điều khoản với người cho vay, người phải chấp thuận việc mua bán trước khi nó có thể được hoàn tất.
Trong quá trình thương lượng, người đi vay phải chứng minh những khó khăn tài chính của họ với người cho vay. Điều này có thể bao gồm một bức thư cam kết và tài liệu cụ thể để sao lưu yêu cầu của họ.
Việc bán khống có thể giúp bạn tránh bị tịch thu tài sản thế chấp dưới nước, điều này có thể gây nguy hiểm cho cơ hội nhận được khoản vay của bạn trong thời gian ngắn. Theo Nolo, một người bị tịch thu tài sản trong hồ sơ của họ thường phải đợi từ hai đến tám năm để có được một khoản thế chấp mới.
#4. Hãy xem xét một hành động thay thế
Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của mình và đang ở dưới nước, bạn nên hỏi người cho vay của bạn xem một chứng thư thay vì tịch thu tài sản có phải là một lựa chọn hay không. Nếu đúng như vậy, bạn sẽ nộp tài liệu về thu nhập và chi phí của mình để chứng thực căn nhà cho người cho vay và tránh bị tịch thu tài sản. Người cho vay có thể yêu cầu bạn thử bán khống hoặc sửa đổi khoản vay trước.
Thông thường, một chứng thư thay thế sẽ giải phóng bạn khỏi tất cả các nghĩa vụ và trách nhiệm liên quan đến thế chấp. Nếu sự thiếu hụt xảy ra — chênh lệch giữa giá trị thị trường hợp lý của căn nhà và tổng số nợ — người cho vay có thể cố gắng buộc bạn phải chịu trách nhiệm về sự thiếu hụt. Một khoản vay thay thế sẽ làm tổn hại đến tín dụng của bạn, nhưng không nghiêm trọng như bị tịch thu tài sản.
# 5. Cho phép thế chấp dưới nước của bạn bị tịch thu tài sản.
Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và nhà của bạn ở dưới nước, bạn có thể buộc phải để người cho vay thu nợ. Mặc dù bề ngoài đây có vẻ là một thỏa thuận đơn giản — bạn phải rời khỏi ngôi nhà đang gây ra vấn đề cho bạn — nhưng không phải vậy.
Việc tịch biên tài sản có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm mạnh, làm giảm cơ hội nhận được các khoản vay hoặc hạn mức tín dụng trong tương lai. Tín dụng xấu cũng có thể có tác động đến các khía cạnh khác trong cuộc sống của bạn. Tín dụng được sử dụng khi bạn đăng ký thuê nhà, hợp đồng điện thoại di động, xe hơi, hoặc thậm chí là một công việc.
Nếu khoản nợ của bạn vượt quá số tiền thu được từ việc bán nhà tịch thu, khoản chênh lệch được coi là thiếu hụt. Người cho vay có thể tìm kiếm phán quyết về sự thiếu hụt ở một số tiểu bang để khôi phục sự thiếu hụt. Nhìn chung, bạn có thể muốn xem xét việc tịch thu tài sản thế chấp dưới nước là phương án cuối cùng.
Tránh thế chấp dưới nước
Một số yếu tố dẫn đến thế chấp dưới nước nằm trong tầm kiểm soát của bạn, trong khi những yếu tố khác thì không. Tuy nhiên, tốt hơn hết là bạn nên tránh những tình huống có thể dẫn đến khoản vay dưới nước. Luôn cảnh giác có thể giúp bạn đi đúng hướng và tránh được các vấn đề có hại có thể xảy ra.
# 1. Thanh toán đúng hạn
Thanh toán đúng hạn sẽ giúp bạn xây dựng vốn chủ sở hữu và duy trì vị thế an toàn hơn nếu giá trị tài sản giảm xuống. Có một số cách để theo dõi các khoản thanh toán khoản vay và giá trị căn nhà của bạn.
Xem xét các trang web cho thuê hoặc mua bất động sản có thể giúp bạn xác định giá trị hiện tại của ngôi nhà của bạn. Bạn cũng có thể đăng ký để xem thị trường đang thay đổi như thế nào, điều này có thể giúp bạn dự đoán bất kỳ động thái nào trong tương lai mà bạn có thể muốn thực hiện. Tất nhiên, nghiên cứu thị trường bất động sản cũng có thể giúp bạn theo dõi giá cả của ngôi nhà của bạn.
# 2. Đánh giá thị trường trước khi bạn mua.
Kiến thức sẽ luôn là một trong những biện pháp bảo vệ tài chính tốt nhất của bạn. Trước khi mua nhà, tốt nhất bạn nên tiến hành nghiên cứu và đánh giá thị trường rộng rãi.
Sẽ hữu ích nếu bạn điều tra khu vực lân cận xung quanh tài sản tiềm năng của bạn cũng như khu vực xung quanh. Sẽ hữu ích nếu bạn mua ở một địa điểm mà giá sẽ không giảm ngay sau khi bạn mua hàng.
Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn có ý định tái định cư trong thời gian ngắn. Một đại lý bất động sản có thể tư vấn cho bạn về các điều kiện thị trường hiện tại và dự đoán, cho phép bạn đưa ra quyết định tốt nhất cho mình.
# 3. Tái cấp vốn
Tái cấp vốn cho khoản thế chấp dưới nước của bạn không chỉ là một lựa chọn nếu bạn đang gặp khó khăn khi thanh toán. Bạn là người hiểu rõ nhất về tình hình tài chính của mình.
Nếu bạn tin rằng bạn sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán đều đặn hàng tháng nhưng vẫn có vốn chủ sở hữu trong nhà, bạn nên xem xét tái cấp vốn.
Ngay cả khi bạn hiện không có nguy cơ phải thế chấp dưới nước, bạn có thể xem xét tái cấp vốn. Nhiều người đi vay có thể được hưởng lợi từ cơ hội trả với lãi suất thấp hơn với các điều khoản tốt hơn.
Đầu tư dưới nước chính xác là gì?
Nếu giá mua của một tài sản vượt quá giá trị thị trường hiện tại của nó, nó được cho là dưới nước. Nói chung, một tài sản dưới nước đề cập đến bất kỳ tổn thất giấy tờ nào (chưa thực hiện). Underwater thường đề cập đến việc vay mượn hoặc đòn bẩy hơn khi đề cập đến việc nắm giữ một tài sản có giá trị thấp hơn số tiền còn nợ đối với tài sản đó.
Tài chính dưới nước có nghĩa là gì?
Trong bất động sản, thuật ngữ “dưới nước” đề cập đến một trường hợp trong đó giá trị của tài sản thấp hơn khoản vay đã được thực hiện để mua nó. Chẳng hạn, một tài sản ở dưới nước nếu nó được bán để trả nợ và giá trị hiện tại thấp hơn số dư chưa thanh toán.
Điều gì khiến các khoản thế chấp chìm trong nước?
Thế chấp của bạn được coi là "ngập nước" vì bạn nợ nhiều tiền hơn giá trị căn nhà của bạn. Ngoài ra, cụm từ “lộn ngược” đôi khi có thể được sử dụng để mô tả một khoản thế chấp dưới nước. Một khoản thế chấp vượt quá giá trị hiện tại của tài sản được coi là dưới nước.
Làm thế nào tôi có thể ngăn chặn một khoản thế chấp dưới nước?
Luôn cập nhật các khoản chi tiêu cho nhà ở của bạn có lẽ là hành động tốt nhất mà bạn có thể thực hiện với tư cách là chủ nhà để tránh một khoản thế chấp ngầm. Bạn có thể giảm bớt rủi ro của một khoản vay ngược nếu bạn tiếp tục tăng vốn chủ sở hữu trong tài sản của mình.
Kết luận
Khi bắt đầu vay thế chấp, phần lớn số tiền phải trả hàng tháng được dùng để trả lãi hơn là dư nợ gốc. Kết quả là, nếu bạn ngừng thanh toán thế chấp khi bắt đầu khoản vay, số dư nợ gốc của bạn sẽ vẫn ở mức cao, làm tăng rủi ro khi vay thế chấp dưới nước. Tin tốt là một khoản thế chấp dưới nước có thể không ở dưới nước vô thời hạn. Bạn có thể xây dựng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình nếu bạn tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của mình.
Câu hỏi thường gặp về thế chấp dưới nước
Tôi có thể tái cấp vốn nếu tôi ở dưới nước không?
Tái cấp vốn. Nếu bạn đang chìm trong khoản vay của mình, bạn sẽ không thể tái cấp vốn. Trước khi bạn tái cấp vốn, hầu hết các công ty cho vay đều yêu cầu bạn phải có một số vốn tự có.
Điều gì xảy ra nếu bạn đảo lộn thế chấp của mình?
Một khoản thế chấp lộn ngược chỉ đơn giản là một khoản mà chủ sở hữu nợ nhiều hơn giá trị của căn nhà. Việc bị lộn ngược có thể không có tác động ngay lập tức nếu bạn có đủ khả năng trả các khoản thế chấp hàng tháng và không muốn chuyển đi.
Phải làm gì nếu bạn nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của bạn?
Dưới đây là sáu lựa chọn nếu bạn nợ nhiều hơn giá trị căn nhà của mình và muốn bán nó.
- Ở lại và trả tiền.
- Tái cấp vốn.
- Đăng ký sửa đổi khoản vay.
- Cân nhắc một đợt bán khống.
- Tịch thu nhà / bỏ đi
Điều gì xảy ra nếu căn nhà của tôi có giá trị thấp hơn số tiền tôi nợ?
Mặc dù việc thế chấp dưới nước sẽ không ngăn cản bạn bán nhà, nhưng bạn sẽ phải trả khoản chênh lệch giữa giá bán và số dư khoản vay. Vì vậy, nếu căn nhà của bạn được bán với giá 200,000 đô la và bạn nợ 225,000 đô la tiền vay, bạn phải trả cho người cho vay 25,000 đô la tiền mặt.
Bài viết liên quan
