Khi nói đến việc vay tiền từ một tổ chức tài chính, việc hiểu quy trình tín dụng có thể gây nhầm lẫn. Từ việc điền đơn đăng ký đến kiểm tra điểm tín dụng của bạn, điều quan trọng là phải hiểu quy trình và cách nó có thể ảnh hưởng đến bạn về lâu dài. Một loại kiểm tra tín dụng thường bị hiểu lầm là kiểm tra tín dụng mềm. Trong bài đăng trên blog này, chúng tôi sẽ giải thích kiểm tra tín dụng mềm là gì, cách thức hoạt động, những gì nó thể hiện, v.v.
Kiểm tra tín dụng mềm là gì?
Kiểm tra tín dụng mềm là một loại kiểm tra tín dụng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nó đôi khi được gọi là kéo mềm hoặc yêu cầu mềm. Nó khác với việc kiểm tra tín dụng cứng, điều này có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Kiểm tra tín dụng mềm được người cho vay và chủ nợ sử dụng để xác định mức độ đáng tin cậy của bạn mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Kiểm tra tín dụng mềm được sử dụng vì nhiều lý do, chẳng hạn như kiểm tra tín dụng của bạn để đủ điều kiện trước cho một khoản vay hoặc để xem liệu bạn có đáp ứng các yêu cầu cho vay của họ hay không. Chúng cũng được sử dụng để kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn cho các ứng dụng việc làm hoặc cho thuê. Hầu hết những người cho vay và chủ nợ sử dụng kiểm tra tín dụng mềm để xác định xem bạn có khả năng trả lại khoản vay hoặc đáp ứng các yêu cầu cho một công việc hoặc đơn xin thuê nhà hay không.
Kiểm tra tín dụng mềm hoạt động như thế nào?
Việc kiểm tra tín dụng mềm được thực hiện thông qua một trong ba văn phòng tín dụng chính là Experian, Equifax và TransUnion. Các văn phòng tín dụng này thu thập, lưu trữ và cung cấp thông tin về lịch sử tín dụng của bạn. Khi người cho vay hoặc chủ nợ yêu cầu kiểm tra tín dụng mềm, văn phòng tín dụng sẽ cung cấp một bản sao báo cáo tín dụng và điểm của bạn mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn dưới bất kỳ hình thức nào.
Sau đó, người cho vay hoặc chủ nợ sẽ sử dụng thông tin này để xác định mức độ tin cậy của bạn. Họ có thể xem xét lịch sử thanh toán, việc sử dụng tín dụng, tài khoản mở, v.v. của bạn để đưa ra quyết định. Điều quan trọng cần nhớ là nó không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo bất kỳ cách nào, vì vậy bạn nên thường xuyên kiểm tra điểm tín dụng của mình.
Kiểm tra tín dụng mềm cho thấy điều gì?
Khi người cho vay hoặc chủ nợ yêu cầu kiểm tra tín dụng mềm, họ sẽ nhận được một bản sao báo cáo tín dụng và điểm số của bạn. Báo cáo này sẽ bao gồm thông tin như lịch sử thanh toán, sử dụng tín dụng, tài khoản mở, v.v. Thông tin này được sử dụng để xác định uy tín tín dụng của bạn và liệu bạn có đáp ứng các yêu cầu của người cho vay hay không.
Điều quan trọng cần lưu ý là kiểm tra tín dụng mềm không hiển thị toàn bộ lịch sử tín dụng của bạn. Nó chỉ hiển thị thông tin mà văn phòng tín dụng có trong hồ sơ. Điều này có nghĩa là nếu gần đây bạn đã mở một tài khoản mới hoặc thực hiện thanh toán, yêu cầu mềm sẽ không hiển thị.
Lợi ích của việc kiểm tra tín dụng mềm
Các yêu cầu mềm có thể giúp bạn hiểu cách điểm tín dụng của bạn được báo cáo cho các cơ quan tín dụng lớn. Một trong những phương pháp dễ dàng nhất để làm điều này là sử dụng các báo cáo và điểm tín dụng miễn phí do công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn cung cấp. Hầu hết mọi doanh nghiệp thẻ tín dụng đều cung cấp đánh giá điểm tín dụng miễn phí cho khách hàng và mỗi đánh giá khác nhau tùy thuộc vào cơ quan báo cáo được tuyển dụng. Những truy vấn này được gọi là yêu cầu mềm và chúng có thể cung cấp cho bạn thông tin về điểm tín dụng và hồ sơ tín dụng của bạn hàng tháng.
Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) điều chỉnh cách các văn phòng tín dụng và các tổ chức khác thu thập và phân phối thông tin tài chính về bạn. Bạn có quyền hợp pháp nhận bản sao báo cáo tín dụng miễn phí của mình từ các văn phòng tín dụng 12 tháng một lần.
Bạn cũng có thể lấy một bản sao báo cáo của mình bằng cách truy cập trang web được chính phủ phê duyệt AnnualCreditReport.com.
Các yêu cầu mềm, xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của bạn, có thể cung cấp thông tin quan trọng về doanh nghiệp nào đang cân nhắc cung cấp tín dụng cho bạn. Những truy vấn này sẽ được phân loại thành “yêu cầu mềm” hoặc “yêu cầu không ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn”. Phần này trong báo cáo tín dụng của bạn sẽ bao gồm thông tin về tất cả các yêu cầu mềm, chẳng hạn như tên của người yêu cầu và ngày truy vấn.
Kiểm tra tín dụng mềm có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?
Không, kiểm tra tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn dưới bất kỳ hình thức nào. Nó chỉ đơn giản là một cách để người cho vay và chủ nợ kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn mà không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Kiểm tra tín dụng mềm có ảnh hưởng đến điểm số của bạn không?
Không, kiểm tra tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nó chỉ đơn giản là một cách để người cho vay và chủ nợ kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn mà không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Tôi có thể tự kiểm tra tín dụng mềm không?
Có, bạn có thể tự kiểm tra tín dụng mềm. Đây là một cách tuyệt vời để theo dõi tín dụng của bạn và đảm bảo rằng mọi thứ đều chính xác. Bạn có thể làm điều này bằng cách yêu cầu một bản sao báo cáo tín dụng của mình từ một trong ba văn phòng tín dụng chính. Điều này sẽ cung cấp cho bạn một bản báo cáo tín dụng và điểm số của bạn mà không ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn.
Ngân hàng nào thực hiện kiểm tra tín dụng mềm?
Hầu hết các ngân hàng và tổ chức tài chính cung cấp kiểm tra tín dụng mềm như một phần của quy trình đăng ký khoản vay của họ. Một số cũng có thể cung cấp tùy chọn để tự kiểm tra tín dụng mềm. Bạn có thể kiểm tra với ngân hàng của mình để xem họ có cung cấp dịch vụ này không.
Kiểm tra tín dụng mềm kéo dài bao lâu?
Kiểm tra tín dụng mềm chỉ có giá trị trong một khoảng thời gian ngắn. Khoảng thời gian thay đổi từ người cho vay sang người cho vay, nhưng hầu hết đều có giá trị từ 30 đến 90 ngày. Sau khoảng thời gian này, người cho vay hoặc chủ nợ sẽ cần yêu cầu kiểm tra tín dụng mềm mới.
Có ai có thể xem Kiểm tra tín dụng mềm không?
Không, chỉ người cho vay hoặc chủ nợ yêu cầu kiểm tra tín dụng mềm mới có thể xem thông tin. Nó không được hiển thị cho bất cứ ai khác.
Kiểm tra tín dụng mềm có yêu cầu SSN không?
Có, hầu hết những người cho vay và chủ nợ đều yêu cầu số An sinh xã hội để thực hiện kiểm tra tín dụng mềm. Họ sử dụng thông tin này để đảm bảo rằng bạn chính là con người mà bạn nói.
Kiểm tra tín dụng mềm là bao nhiêu điểm?
Kiểm tra tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo bất kỳ cách nào, vì vậy nó không liên quan đến bất kỳ điểm nào.
Chi phí kiểm tra tín dụng mềm là bao nhiêu?
Hầu hết những người cho vay và chủ nợ không tính phí kiểm tra tín dụng mềm. Tuy nhiên, bạn có thể bị tính phí nếu bạn yêu cầu một bản sao báo cáo tín dụng của mình từ một trong các văn phòng tín dụng.
Kiểm tra tín dụng cứng và mềm
Một số kiểm tra tín dụng được gọi là "cứng", trong khi những kiểm tra khác được gọi là "mềm". Sự khác biệt giữa hai tên có liên quan đến cách mỗi loại yêu cầu có thể ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn.
Kiểm tra tín dụng cứng
Khi bạn đăng ký một thứ gì đó, kiểm tra tín dụng cứng hoặc yêu cầu thường được thực hiện. Khi một câu hỏi khó xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nó có khả năng làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Yêu cầu khó bao gồm các loại kiểm tra tín dụng sau đây.
- Các ứng dụng cho vay (thế chấp, ô tô, sinh viên, cá nhân, v.v.)
- Ứng dụng cho thẻ tín dụng
- Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng
- Các dòng ứng dụng tín dụng
- Các chương trình tiện ích mới
- Các ứng dụng cho thuê căn hộ
- Bỏ qua truy tìm của các cơ quan thu gom
Kiểm tra tín dụng mềm
Yêu cầu tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nó sẽ không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn nếu người cho vay kiểm tra nó. Các câu hỏi mềm chỉ có thể truy cập được đối với các tiết lộ của người tiêu dùng, đó là các báo cáo tín dụng cá nhân mà bạn có được.
Yêu cầu mềm bao gồm các loại kiểm tra tín dụng sau đây.
- Kiểm tra tín dụng cá nhân
- Ưu đãi tín dụng đã được phê duyệt trước
- Đơn xin bảo hiểm
- Các chủ nợ hiện tại tiến hành xem xét tài khoản
- Đơn xin việc làm
- Điểm tín dụng và kiểm tra tín dụng cứng
Tại sao các câu hỏi khó lại quan trọng?
Khi người cho vay rút hồ sơ tín dụng của bạn, điểm tín dụng của bạn có khả năng giảm. Lý do cho điều này là toán học đơn giản. Theo thống kê, những người tìm kiếm tín dụng mới gặp nhiều rủi ro hơn những người không tìm kiếm.
Theo FICO, những người tiêu dùng có năm yêu cầu tín dụng trở lên trong 12 tháng trước đó có khả năng trở thành một nghĩa vụ tín dụng quá hạn hơn 90 ngày so với những người tiêu dùng không có yêu cầu nào. Những người có từ sáu yêu cầu tín dụng trở lên có khả năng tuyên bố phá sản cao gấp tám lần so với những người không có yêu cầu nào.
Điểm tín dụng được người cho vay và các doanh nghiệp khác sử dụng để giúp lường trước rủi ro khi kinh doanh với bạn. Xếp hạng tín dụng của FICO và VantageScore đều dự báo khả năng người tiêu dùng không trả được nợ (trễ từ 90 ngày trở lên) đối với bất kỳ cam kết tín dụng nào trong vòng 24 tháng tới.
Nếu điều gì đó trong hồ sơ tín dụng của bạn cho thấy rằng bạn có nhiều khả năng không thực hiện được nghĩa vụ tín dụng, thì điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng. Điều này đúng đối với các yêu cầu tín dụng cứng cũng như bất kỳ hành vi nào khác làm tăng rủi ro tín dụng của bạn, chẳng hạn như sử dụng thẻ tín dụng quá mức, thanh toán trễ và thông tin tín dụng tiêu cực khác.
Bạn sẽ tốn bao nhiêu tiền cho một cuộc điều tra khó?
Theo FICO, một cuộc điều tra mới thường sẽ làm giảm điểm tín dụng không quá năm điểm. Khi truy vấn cũ đi, tác động của nó đối với điểm số của bạn sẽ giảm dần cho đến khi nó không còn được tính nữa. Tất nhiên, khi bạn chia nhỏ nó ra, quy trình xếp hạng tín dụng thực tế sẽ khó khăn hơn một chút.
Truy vấn tín dụng cứng không đóng góp nhiều vào tính toán điểm tín dụng của bạn như các tiêu chí khác. Ví dụ: yêu cầu tín dụng ảnh hưởng đến 10% điểm tín dụng của bạn trong các mô hình tính điểm FICO. Mặt khác, lịch sử thanh toán của bạn có giá trị 35% Điểm FICO của bạn. Theo phương pháp chấm điểm tín dụng của VantageScore, các truy vấn khó thậm chí còn ít quan trọng hơn. VantageScore chỉ dựa trên 5% số điểm của bạn đối với các yêu cầu khó.
Yêu cầu tín dụng cá nhân không có giá trị điểm tiêu chuẩn hóa. Ví dụ, bạn không thể tuyên bố rằng một cuộc điều tra khó khăn mới sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn xuống XNUMX điểm. Đó không phải là cách tín dụng được tính toán.
Thay vào đó, mô hình tính điểm tín dụng sẽ tính đến tổng số câu hỏi trong báo cáo tín dụng của bạn cũng như độ tuổi của những câu hỏi đó. Phần còn lại của thông tin tín dụng của bạn cũng rất quan trọng. Những người có lịch sử tín dụng hạn chế có thể bị ảnh hưởng nhiều hơn bởi một cuộc điều tra khó khăn mới so với những người có báo cáo tín dụng cũ hơn, lâu đời hơn.
Yêu cầu tín dụng kéo dài bao lâu?
Phần lớn báo cáo tín dụng là tùy chọn. Ví dụ, các công ty thẻ tín dụng không bị bắt buộc phải tiết lộ thông tin khách hàng với các văn phòng tín dụng về mặt pháp lý. Các văn phòng tín dụng cũng không bắt buộc phải đưa tài khoản thẻ tín dụng vào báo cáo tín dụng. Thông tin tài khoản được báo cáo và đưa vào báo cáo tín dụng vì nó mang lại lợi ích cho các công ty liên quan.
Các câu hỏi không giống nhau. Luật yêu cầu các văn phòng tín dụng báo cáo khi họ cho phép bất kỳ ai truy cập vào thông tin tín dụng của bạn. Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA), hầu hết các câu hỏi phải được lưu giữ trong báo cáo tín dụng của bạn trong ít nhất 12 tháng. Các yêu cầu về việc làm phải được lưu giữ trong hồ sơ tín dụng của bạn trong khoảng thời gian 24 tháng.
Các tổ chức báo cáo tín dụng thường lưu giữ các câu hỏi về báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm. Mặt khác, FICO chỉ xem xét các câu hỏi khó xảy ra trong năm ngoái. Một câu hỏi khó hơn một năm không ảnh hưởng đến Điểm FICO của bạn.
VantageScore một lần nữa khoan dung hơn khi đặt câu hỏi. Nếu một cuộc điều tra khó làm giảm điểm tín dụng VantageScore của bạn, nó sẽ phục hồi trong vòng ba đến bốn tháng (miễn là không có thông tin tiêu cực mới nào xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn).
Kết luận
Kiểm tra tín dụng mềm là một cách tuyệt vời để theo dõi tín dụng của bạn mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nó được sử dụng bởi những người cho vay và chủ nợ để kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn để đủ điều kiện trước cho một khoản vay hoặc cho các ứng dụng việc làm hoặc cho thuê. Điều quan trọng cần nhớ là kiểm tra tín dụng mềm không hiển thị toàn bộ lịch sử tín dụng của bạn và nó chỉ có giá trị trong một khoảng thời gian ngắn. Ngoài ra, lưu ý rằng chỉ người cho vay hoặc chủ nợ yêu cầu kiểm tra tín dụng mềm mới có thể xem thông tin.
Nếu bạn đang cân nhắc đăng ký một khoản vay hoặc thẻ tín dụng, điều quan trọng là phải hiểu các loại kiểm tra tín dụng khác nhau và cách chúng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Biết được sự khác biệt giữa kiểm tra tín dụng cứng và mềm có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về tương lai tài chính của mình.
Bài viết liên quan
- KIỂM TRA TÍN DỤNG MỀM LÀ GÌ? Nó ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng của bạn
- ĐIỂM TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP: Cách Kiểm tra Điểm Tín dụng Doanh nghiệp của bạn
- Cách nhập một kiểm tra bị trả lại trong QuickBooks- Hướng dẫn dành cho chuyên gia
- Cách đặt séc trực tuyến: 15 địa điểm tốt nhất để séc cá nhân vào năm 2023
- VIẾT KIỂM TRA: Hướng dẫn từng bước để viết séc
dự án
